人寿保险培训课件

1普通寿险产品新型寿险产品寿险合同条款人寿保险讲课大纲2人身保险：以人的寿命和身体为保险标的的保险。包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险等。人寿保险：以人的寿命为保险标的,以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金条件的保险。寿险的基本概念33.1普通寿险产品保额确定保费（每期交费）固定利率固定4普通人寿产品定期寿险终身寿险两全寿险联合人寿和子女教育金保险53.1.1定期寿险含义含义：以被保险人在规定期限内发生死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65岁。6条款示例某公司幸福定期保险（A）第四条保险期间

本保险为定期保险，保险期间由投保人和本公司约定并于保险单上载明。

本公司所承担的保险责任自本公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，至本合同约定终止时止。第二条保险责任

在本合同保险责任有效期内，本公司承担下列保险责任：

被保险人于本合同生效日起一年内因疾病身故，本公司按保险金额的10％给付“身故保险金”，并无息返还所交保险费，保险责任终止。

被保险人因意外伤害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保险金额给付“身故保险金”，保险责任终止。

7定期寿险种类定额定期寿险递减定期寿险递增定期寿险8定额定期寿险保险金额在整个保险期间内保持不变保费通常保持不变9递减定期寿险抵押贷款保障保险（MortgageprotectionTerm）家庭收入保险（FamilyIncomePolicy）10抵押贷款保障保险它提供抵押贷款偿还保障保险金额与抵押贷款未偿还余额保持一致随着时间推移，贷款未偿余额逐渐减少，保险金额也相应降低。11减额定期保险险图示12家庭收入保险险它提供家庭收收入保障被保险人死亡亡，配偶按期期领取收入保保险金，至约约定年龄，或或至保单签发发后的固定期期限（10，15，20年）末。通常常适适合合正正在在抚抚养养子子女女的的年年轻轻家家庭庭，，保保证证家家庭庭必必要要的的收收入入。。13递增增定定期期寿寿险险按约约定定金金额额或或比比例例递递增增按生生活活费费用用指指数数递递增增COLA（“可乐乐”保单单））可以以抵抵消消通通货货膨膨胀胀的的不不利利影影响响14定期期寿寿险险—特有有条条款款可续续保保条条款款（（Renewability）可转转换换条条款款（（Convertibility）15可续续保保条条款款－含含义义与与限限制制含义义：：在定定期期寿寿险险期期限限届届满满前前可可以以选选择择续续保保续保保时时无无须须提提供供可可保保证证明明续保保保保费费逐逐期期递递增增，，但但并并非非针针对对个个体体，，且且事事先先确确定定费费率率上上限限。。限制制：：对续续保保通通常常有有年年龄龄限限制制续保保保保险险金金额额和和期期限限等等于于或或少少于于原原有有保保单单16可续续保保条条款款－评评价价可续续保保选选择择相相当当于于一一个个“买入入期期权权”（CallOption）含有有可可续续保保条条款款的的保保单单保保费费略略高高于于同同类类不不可可续续保保的的保保单单，，高高出出部部分分相相当当于于期期权权费费。。17可转转换换条条款款（（Convertibility）－含含义义与与限限制制含义义将定定期期寿寿险险转转换换为为带带有有现现金金价价值值的的其其他他人人寿寿保保险险转换换时时无无须须提提供供可可保保证证明明转换换限限制制对转转换换通通常常有有年年龄龄或或期期限限限限制制18可转转换换条条款款－评评价价可转转换换选选择择相相当当于于一一个个“买入入期期权权”，含含有有可可转转换换条条款款的的保保单单保保费费略略高高于于同同类类不不可可转转换换的的保保单单。。19条款款示示例例某公公司司定定期期保保险险第十十七七条条可可转转换换权权益益在在本本合合同同有有效效期期间间内内，，投投保保人人可可于于本本合合同同生生效效满满二二年年后后任任一一年年的的生生效效对对应应日日将将本本合合同同转转换换为为本本公公司司当当时时认认可可的的终终身身保保险险、、两两全全保保险险或或养养老老保保险险合合同同而而无无需需核核保保，，但但其其保保险险金金额额最最高高不不超超过过本本合合同同的的保保险险金金额额，，且且被被保保险险人人年年满满四四十十五五周周岁岁的的生生效效对对应应日日以以后后不不再再享享有有此此项项权权益益。。转转换换后后的的新新合合同同将将于于转转换换日日开开始始生生效效，，本本公公司司将将按按本本合合同同原原核核保保等等级级、、转转换换之之日日被被保保险险人人的的年年龄龄及及新新合合同同的的费费率率计计算算保保险险费费。。20条款款示示例例某公公司司护护身身符符定定期期寿寿险险第十十条条保保证证转转换换在在本本合合同同有有效效期期间间内内，，投投保保人人可可于于本本合合同同生生效效后后第第五五个个保保险险单单周周年年日日及及以以前前将将本本合合同同全全部部或或部部分分转转换换成成当当时时准准予予销销售售并并由由本本公公司司认认可可的的两两全全保保险险、、年年金金保保险险和和终终身身寿寿险险合合同同而而无无需需本本公公司司核核保保。。投投保保人人须须提提出出书书面面申申请请并并缴缴付付转转换换所所需需的的费费用用，，本本公公司司将将按按本本合合同同原原核核保保等等级级、、转转换换之之日日被被保保险险人人的的年年龄龄及及转转换换后后新新合合同同的的费费率率计计算算新新合合同同的的保保险险费费，，且且转转换换后后的的新新合合同同将将以以转转换换日日为为合合同同生生效效日日。。转转换换后后本本合合同同和和新新合合同同的的基基本本保保险险金金额额均均不不得得低低于于申申请请转转换换时时本本公公司司规规定定的的最最低低承承保保金金额额；；全全部部转转换换后后本本合合同同即即时时终终止止。。在在本本合合同同生生效效后后的的第第五五个个保保险险单单周周年年日日后后，，本本公公司司不不接接受受上上述述保保证证转转换换的的申申请请。。若若本本合合同同有有附附加加合合同同，，本本条条款款不不适适用用于于本本合合同同的的附附加加合合同同。。21定期期寿寿险险—特点点定期期寿寿险险最最大大的的优优点点：：是是可可以以用用极极为为低低廉廉的的保保险险费费获获得得一一定定期期限限内内较较大大的的保保险险保保障障。。逆选选择择风风险险较较高高价格格的的可可比比性性223.1.2终身身寿寿险险—含义义提供供终终身身保保险险保保障障通常以均衡衡费率而非非自然费率率形式缴纳纳保费保单具有现现金价值既提供保险险保障，又又包含储蓄蓄成分。23几个重要的的寿险概念念自然保费：：每期缴费费随死亡率率的变化而而逐步提高高。均衡保费：：每期缴费费数目一样样。现金价值：投保人退退保时可以以得到的现现金数额，，也称解约约金或退保保金。风险保额：：保险公司司支付的死死亡保险金金与现金价价值的差额额。24损失均摊、、均衡保费费原理年龄死亡率（‰）自然保费均衡保费352.512.4416.29403.533.4316.29455.355.1916.29508.328.0816.29551312.6216.296020.3419.7516.297049.7948.3316.2980109.98106.7716.2990228.14221.4916.2925条款示例某公司祥福福终身保险险第Ｘ条保保险期间本本保保险的保险险期间为终终身。本本公司司所承担的的保险责任任自本公司司同意承保保、收取首首期保险费费并签发保保险单的次次日零时开开始，至本本合同约定定终止时止止。第Ｙ条保保险责任在在本本合同保险险责任有效效期内，本本公司承担担下列保险险责任：被被保保险人于本本合同生效效日起一年年内因疾病病身故，本本公司按保保险金额的的10％给付“身故保险金金”，并无息返返还所交保保险费，保保险责任终终止。被被保险险人因意外外伤害事故故身故或于于本合同生生效日起一一年后因疾疾病身故，，本公司按按保险金额额给付“身故保险金金”，保险责任任终止。……26终身寿险—分类连续缴费终终身寿险（（普通寿险险OrdinaryLife）限期缴费终终身寿险（（Limited-Pay）限定缴费期期限（期限限多种选择择，如5年、10年、20年等；或限限定最高缴缴费年龄））趸缴终身寿寿险（Single-Premium）27终身寿险—现金价值累累积三种缴费类类型的终身身寿险保单单，其现金金价值累积积不同。参看现金价价值累积图图（图示））28图例：终身身寿险现金金价值累积积293.1.3两全寿险—含义被保险人在在保险期间间内死亡，，或活至保保单期满，，都要支付付保险金。。相当于：定期寿险+储蓄许多寿险产产品有两全全保险的性性质30条款示例第四条满满期年龄及及保险期间间满满期年龄分分五十、五五十五、六六十、六十十五周岁四四种，投保保人可选择择其中一种种作为本合合同的满期期年龄。保保险期间为为本合同生生效之日起起至被保险险人生存至至约定满期期年龄的生生效对应日日止。第五条保保险责任在在本本合同有效效期间内，，本公司负负以下保险险责任:一、被保险险人生存至至约定满期期年龄的生生效对应日日，本公司司按保险单单载明的保保险金额给给付满期保保险金，本本合同终止止。二二、被保保险人身故故，本公司司按保险单单载明的保保险金额给给付身故保保险金，本本合同终止止。31条款示例某公司福瑞瑞两全保险险第四条保保险期间保保险险期间分五五年、十年年、十五年年、二十年年四种，投投保人可选选择其中一一种作为本本合同的保保险期间，，但保险期期满时被保保险人的年年龄不得超超过七十周周岁。第五条保保险责任在在本本合同有效效期间内，，本公司负负以下保险险责任:一、被保险险人生存至至保险期满满的生效对对应日，本本公司按保保险单载明明的保险金金额给付满满期保险金金，本合同同终止。二二、、被保险人人身故，本本公司按保保险单载明明的保险金金额给付身身故保险金金，本合同同终止。32两全寿险—特点承保责任全全面两全保险的的费率最高高两全保险的的保费中，，既有保障障的因素，，又有储蓄蓄的因素，，而且储蓄蓄因素占相相当的比重重。333.1.4联合人寿与与子女教育育金保险联合人寿（（第一生命命寿险，First-to-diePolicy）第二生命寿寿险子女教育金金保险34联合人寿（（JointLife）通常是两个个互为受益益人的被保保险人（如如夫妻）一个死亡，，另一个领领取保险金金，保单责责任终止。。如两个被保保险人在同同一事故中中同时死亡亡，可给付付两份保险险金。（因因此，保单单中受益人人的指定和和顺位很重重要）35第二生命寿寿险（Second-to-die,orSurvivorshipInsurance）亦称最后生生存者寿险险两个被保险人人都死亡才给给付保险金保费相对较低低第一个人死亡亡后，被保险险人可以进行行以下选择水平缴费提高缴费停缴36第二生命寿险险—适用情况遗产税现金需需要，以及第第二位被保险险人死亡后产产生的其他相相关费用。为没有经济来来源（如伤残残的）子女或或受养人提供供经济保障第一位被保险险人死亡未导导致经济困难难国内尚不多见见37子女教育金保保险被保险人为投投保人的未成成年子女主要目的：积积蓄与保障子子女的教育与与费用投保期限从子子女很小开始始期缴保费至17周岁后的保单单生效对应日日保费豁免：为为投保人提供供保障的附加加条款，投保保人成为实际际的被保险人人。38示例：某少儿儿两全保险被保险人生存存至18、19、20、21周岁的生效对对应日，每年年按基本保额额的30%给付教育保险险金；给付完完21周岁后的教育育保险金后，，合同终止。。被保险人身故故，公司退还还保险单现金金价值，本合合同终止。投保人身故或或身体高度残残疾，从投保保人身故或被被确定高度残残疾之日起，，若被保险人人生存，公司司于每年的生生效对应日按按基本保额的的5%给付成长年金金，直至被保保险人21周岁的生效对对应日为止。。若投保人身故故或身体高度度残疾发生于于缴费期内，，从其身故或或被确定身体体高度残疾之之日起，免缴缴以后各期保保险费，合同同继续有效。。39例：费率表：：年龄35，年保费（期缴20年）,保费/万元保额险种男女20年定期503020年定期联合656520年两全48046020年两全联合500500人身意外1010终身人寿300280403.2新型寿险产品品分红寿险投资连结保险险万能寿险41“新型寿险产品品”含义相对于“普通寿险产品品”而言普通产品：保保额固定、保保费固定、利利率固定新型产品保额额、保费、利利率、现金价价值等相对可可变423.2.1分红寿险含义红利来源红利领取方式式红利分配：三三要素贡献法法43分红寿险—含义分红保险是指指保险公司将将其实际经营营成果优于定定价假设的盈盈余，按一定定比例向保单单持有人进行行分配的人寿寿保险产品。。44分红寿险—红利来源死差益：实际际死亡率低于于预定死亡率率利差益：实际际回报率高于于预定回报率率费差益：实际际费用率低于于预定费用率率45分红寿险—红利领取方式式现金领取累积生息抵缴保费缴清增额保险险46分红寿险—红利分配的三三要素贡献法法保险公司每一一会计年度向向保单持有人人实际分配盈盈余的比例不不低于当年全全部可分配盈盈余的70%。由于不同分红红保单在不同同年度对死差差益、利差益益和费差益的的贡献会有不不同，每张保保单能分配到到的红利数额额是按照保单单贡献的大小小来确定的。。保险公司在每每一会计年度度还会向客户户寄送分红保保险报告，说说明分红保险险经营状况及及分红政策、、当年度可分分配盈余、保保单持有人应应获的红利金金额及其计算算基础和计算算方法。473.2.2投资连结寿险险名称特点条款示例优缺点48投资连结寿险险—名称投资连结保险险（Investment-linkedInsurance,Unit-linkedInsurance）在北美亦称变变额寿险（VariableLife）49投资连结寿险险—特点保障和投资账账户死亡保险金的的大小与投资资账户的投资资表现直接相相关通常设有多个个不同特点的的投资账户供供投保人选择择。如稳健型型、成长型等等。投资账户是独独立的（本身身与保险公司司其他账户分分离，而且不不同投资账户户之间也相互互分离）。50条款示例世纪理财投资资连结保险条条款【责任条款】第二条保险险责任在在本合同有有效期内，本本公司承担下下列保险责任任：一一、身故保险险金被被保险人在保保险期间内身身故，本公司司根据本合同同项下的投资资单位价值总总额或者保险险金额，取二二者中金额较较大者，给付付身故保险金金，本合同终终止。本本合同项下下的投资单位位价值总额根根据本公司收收到被保险人人死亡证明书书后的下一个个资产评估日日的投资单位位卖出价和本本合同项下的的投资单位数数计算。……51条款示示例〖投资单单位〗指本公公司投投资账账户资资产的的计量量单位位。〖买入价价〗指本公公司分分配保保险费费进入入投资资账户户时每每一投投资单位位的价价格。。〖卖出价价〗指本公公司将将投资资单位位转为为现金金时每每一投投资单单位的价价格。。【一般条条款】第一条条投投资账账户投投资资账户户的资资产以以投资资单位位计量量。每每期保保险费费中转转入投投资账账户的的部分分，均均按投投资单单位买买入价价计算算相应应的投投资单单位数数。第三条条投投资单单位价价格投投资资账户户中的的投资资单位位价格格分为为买入入价和和卖出出价。。52条款示示例第四条条投资单单位数数量确定本本公公司按按照本本合同同的规规定，，确定定每期期保险险费转转入投投资账账户的的金额额并计计算相相应的的投资资单位位数，，计算算方法法如下下：（（略））投投保人人延迟迟交付付保险险费时时，投投资单单位的的买入入价为为保险险费实实际收收到日日的下下一个个资产产评估估日的的投资资单位位买入入价。。第五条条投资账账户资资产管管理费费本公司司在每每个资资产评评估日日收取取投资资账户户资产产管理理费，，收取取标准准为：：（略略）投投资资账户户资产产管理理费收收取比比例根根据投投资账账户资资产类类型确确定，，但每每月最最高不不超过过0.2%。中国国监监管管规规定定中中定定义义的的投投资资连连结结保保险险是是指指包包含含保保险险保保障障功功能能并并至至少少在在一一个个投投资资账账户户拥拥有有一一定定资资产产价价值值的的人人身身保保险险产产品品。。投资资连连结结保保险险产产品品的的保保单单现现金金价价值值与与单单独独投投资资账账户户（（或或称称“基金金”）资资产产相相匹匹配配，，现现金金价价值值直直接接与与独独立立账账户户资资产产投投资资业业绩绩相相连连，，一一般般没没有有最最低低保保证证。。该产产品品必必须须包包含含一一项项或或多多项项保保险险责责任任。。投投资资连连结结保保险险作作为为保保险险产产品品，，其其保保险险责责任任与与传传统统产产品品类类似似，，不不仅仅可可以以提提供供死死亡亡保保险险责责任任，，也也可可以以提提供供死死亡亡保保险险责责任任以以外外的的其其他他保保险险责责任任。。投资资连连结结保保险险（（1）在死死亡亡保保险险金金额额的的设设计计上上，，存存在在两两种种方方法法：：一一种种是是给付保险险金额和投资账户户价值两者较大大者（方方法A），另一一种是给给付保险险金额和和投资账账户价值值之和（（方法B）。方法A的死亡给给付金额额在保单单年度前前期是不不变的，，当投资资账户价价值超过过保险金金额后，，随投资资账户价价值波动动。方法B的死亡给给付金额额随投资资账户价价值而不不断波动动，但风险保额额（死亡亡给付金金额与投投资账户户价值之之差）保保持不变变。投资连结结保险（（2）根据保监监会的规规定，投投资连结结保险产产品仅可可收取以以下费用用：初始费用用，即保险险费进入入投资账账户之前前扣除的的费用。。买入卖出出差价，即投保保人买入入和卖出出投资单单位的价价格之间间的差价价。死亡风险险保险费费，即保单单死亡风风险保额额的保障障成本。。保单管理理费，即为维维护保险险合同向向投保人人或被保保险人收收取的管管理费用用。投资连结结保险（（3）买入价＝＝卖出价价×（1+买入卖出出差价））,买入卖出出差价=2%（平安投投连）资产管理理费，按账户户资产净净值的一一定比例例收取。。手续费，保险公公司可在在提供账账户转换换、部分分领取等等服务时时收取，，用以支支付相关关的管理理费用。。退保费用用，即保单单退保或或部分领领取时保保险公司司收取的的费用，，用以弥弥补尚未未摊销的的保单获获取成本本。投资连结结保险（（4）《投资连结结保险精精算规定定》中还规定定：投资连结结保险及及投资账账户均不不得保证证最低投投资回报报率。个人投资资连结保保险在保单签发发时的死亡风险保保额不得低于于保单账户价价值的5%。年金保险的死死亡风险保额额可以为零。此处年金保保险是指提供供有年金选择择权的投资连连结保险。团体投资连结结保险的死亡亡风险保额可可以为零。死亡风险保额额是指有效保保额减去保单单账户价值。。其中有效保保额是指被保保险人因疾病病和意外等身身故时，保险险公司支付的的死亡保险金金额。投资连结保险险（5）投资连结保险险是一种投资型型产品，保障障成分相对较较低。投保人可以享享受投资收益益投保人承担全全部投资风险险保险保障风险险和费用风险险由保险公司司承担更适合于中高高收入阶层投资连结保险险（6）投资连结寿险险—优缺点（从投投保人角度））优点保持保险金的的实际购买力力，抵御通胀胀对保险金实实际购买力的的侵蚀。从长长期看，投资资账户的收益益率通常会高高于通胀率，，能起到保值值作用。保障+投资=综合金融服务务缺点投保人承担投投资风险603.2.3万能寿险名称特点条款示例61万能寿险—名称UniversalLife“万能”并非“无所不能”的意思“万能”是指“灵活可调”之意62万能寿险—特点缴费灵活：续续期保费可以以多缴、少缴缴、甚至停缴缴，但有上下下限的限制。。保额可调：可可以调低，也也可以调高，，保额调高通通常有一定限限制。要素分立：透透明度高死亡费用利息收入经营费用理论上，万能能寿险保单可可满足一个人人生命周期不不同阶段的需需要（参见下下页图）。63不同阶段的保保障需要64万能寿险—死亡保险金的的支付方式A方式（A计划）：死亡保险金固固定不变，始始终等于保额额；B方式（B计划）：死亡保险金随随现金价值增增加而增加，，任何时点的的死亡保险金金等于保额与与现金价值之之和，即死亡保险金=保额+现金价值（见下表）65万能寿险A、B计划的死亡保保险金与风险险保额

死亡保险金风险保额A计划保额保额-现金价值B计划保额+现金价值保额66示例（1）—智尊宝终身寿寿险（万能型型）第三条保险险合同的转换换及基本保险险金额的变更更

在本本合同有效期期内，投保人人可根据本公公司的规定，，提出变更本本合同基本保保险金额的书书面申请，经经本公司同意意并在本合同同上批注后生生效。第十一条身身故保险金（（B）

身故保保险金等值于于被保险人身身故时的保险险金额与身故故时的个人账户价值值净值之和。67示例（2）第十六条个人账户的价价值本公司将自正正式同意承保保且收到足额额首期保险费费的次日起为为本合同建立立个人账户。。个人账户建建立时的个人人账户价值等等于：应缴已已缴基本保险险费减去相应应的初始费用，加上已缴趸趸缴额外投资资保险费减去去相应的初始始费用，减去去应缴保险合同费用用。

此后后,续缴的基本保保险费在扣除除相应的初始始费用后计入入个人账户，，趸缴额外投投资保险费在在扣除相应的的初始费用后后计入个人账账户，保险合合同费用于保保险合同费用用收取日从个个人账户中扣扣除，申请部部分领取的个个人账户价值值于领取时从从个人账户中中扣除。个个人账户户价值按当时时的结算利率率或特别结算算利率累积，，本公司至少少每月对个人人账户价值结结算一次，结结算利率以及及特别结算利利率均不低于于最低保证利利率。68示例（3）初始费用：本本公司在投保保人所缴付的的基本保险费费和趸缴额外外投资保险费费进入其个人人账户前，从从其中所扣除除的费用。保险合同费用用：该费用为为风险保险费费和保单管理理费之和。风险保险费：：本公司每月月为被保险人人提供身故保保障利益而根根据保险单上上所载的《标准体月风险险保险费费率率表》所收取的保险险费。本公司司保留调整此此项收费标准准的权力，但但最高以《标准体最高月月风险保险费费费率表》所列的相应最最高限额为限限。若经本公公司核保本合合同须按次标标准体的规定定加费，则加加费比例以本本公司最近一一次所发的《修订计划》中所列的为准准。保单管理费：：为维持本合合同有效，本本公司每月向向投保人收取取的服务管理理费。本公司司保留调整此此项收费标准准的权力，但但其调整幅度度将不超过国国家统计局公公布的全国居居民消费价格格指数自上次次保单管理费费调整起的累累计涨幅。69示例（4）第十三条基基本保险费的的缴付及宽限限期在在本合同有效效期内，投保保人应按照投投保单或批注注上所载的付付费方式、缴缴费金额和缴缴费年限向本本公司缴付基基本保险费。。

在本本合同有效期期内，投保人人可根据本公公司的规定，，提出变更本本合同基本保保险费的书面面申请，经本本公司同意并并在本合同上上批注后生效效。70示例：张某的的万能险计划划书假定结算利率率为7%，保额10万，无其他费费用扣除。年度计划保费初始费用风险费用剩余价值账户价值(年初)账户价值(年末)110,0003,0004006,6006,6007062210,0001,5004108,09015,15216,213310,0008004258,77524,98826,737410,0005004409,06035,79738,303510,0003004559,24547,54850,876610,0003004629,23860,11464,322…………………71示例：张某万万能险实际执执行情况年度实交保费初始费用风险费用剩余价值账户价值(年初)账户价值(年末)110,0003,0004006,6006,600706223,0001,5004101,0908,1528,72332,0008004257759,49810,1624500500440-4409,72210,40350300455-7559,64810,32360300462-7629,56110,231…………………万能保险是一一种缴费灵活活、保额可调调整，非约束束性的寿险。。在万能保险合合同有效期内内，若被保险险人身故，保保险公司可按按照身故时该该保险年度的的保险金额给给予保险金，，也可以以保保险金额与当当时账户价值值之和作为身身故给付。万能保险的投投保人可以用用灵活的方法法来缴纳保费费。只要符合合保单规定，，投保人可以以在任何时间间不定额地缴缴纳保费。灵活的缴缴费方式式使万能能保险比比较容易易失效2.3万能保险险（1）《万能保险险精算规规定》中规定个人万能能保险在在保单签签发时的的死亡风风险保额额不得低低于保单单账户价价值的5%。年金保险险的死亡亡风险保保额可以以为零。。此处年年金保险险是指提提供有年年金选择择权的万万能保险险。团体万能能保险的的死亡风风险保额额可以为为零。死亡风险险保额是是指有效效保额减减去保单单账户价价值。其其中有效效保额是是指被保保险人因因疾病和和意外等等身故时时，保险险公司支支付的死死亡保险险金额。。万能保险险可以提提供死亡亡保险责责任及其其他保险险责任。。2.3万能保险险（2）万能账户户与结算算利率万能保险险应当提提供最低低保证利利率，最最低保证证利率不不得为负负。保险公司司应当为为万能保保险设立立万能账账户保险公司司应当为为万能账账户设立平滑滑准备金金，用于平平滑不同同结算期期的结算利率率。平滑准准备金不不得为负负，并且且只能来来自于实实际投资资收益与与结算利利息之差差的积累累。当万能账账户的实际投资资收益率率小于最最低保证证利率时，保险险公司可可以通过过减小平平滑准备备金弥补补其差额额。不能能补足时时，保险险公司应应当通过过向万能能账户注注资补足足差额。。在其他他情况下下，保险险公司不不得以任任何形式式向万能能账户注注资。万能账户户不得出出现资产产小于负负债的情情况2.3万能保险险（3）费用收取取：万能能保险可可以并且且仅可以以收取以以下几种种费用：：初始费用用，即保险险费进入入万能账账户之前前扣除的的费用。。死亡风险险保险费费，即保单单死亡风风险保额额的保障障成本。。保单管理理费，即为维维护保险险合同向向投保人人或被保保险人收收取的管管理费用用。手续费，保险公公司可在在提供部部分领取取等服务务时收取取，用于于支付相相关的管管理费用用。退保费用用，即保单单退保或或部分领领取时保保险公司司收取的的费用，，用以弥弥补尚未未摊销的的保单获获取成本本。2.3万能保险险（4）万能寿险险兼具保障障与投资资功能投保人可可以获得得最低保保障和最最低投资资收益投保人承承担最低低保障和和最低投投资收益益以上的的风险较强灵活活性和透透明性2.3万能保险险（5）773.3寿险合同同条款了解寿险险合同的的构成了解寿险险合同条条款的含含义和作作用掌握寿险险合同中中的当事事人权利利义务防止道德德风险、、保护投投保人权权益783.3寿险合同同条款合同构成成犹豫期告知条款款年龄计算算与错报报处理条条款保险责任任与除外外责任宽限期、、失效及及复效条条款保险金给给付方式式不丧失价价值条款款保单贷款款保单质押押转让附加条款款-附加险793.3.1合同构成成示例：某某保险公公司两全全保险A款（分红红型）产产品条款款本保险条条款、保保险单或或其他保保险凭证证、投保保书、与与保险合合同有关关的投保保文件、、合法有有效的声声明、批批注、批批单、其其他经投投保人与与本公司司共同认认可的与与本合同同有关的的书面协协议都是是投保人人与本公公司之间间订立的的“两全保险险A款（分红红型）保保险合同同”（以下简简称为“本主险合合同”）的构成成部分。。80合同构成成该条款规规定构成成人寿保保险合同同的文件件合同文件件通常包包括：保险单保险条款款（具体体的、严严格的定定义）投保单（（告知与与当事人人签字记记录）其他相关关文件：：现金价价值表、、特殊声声明和约约定、批批注（修修改、变变更的记记录）。。81合同构成成狭义的保保险单：：关于保保险合同同主要条条件及重重要内容容的概要要声明或或记录投保人、、被保险险人受益人、、受益人人的顺位位、受益益的比例例保险险种种、保险险金额、、保险期期限缴费方式式、年缴缴保费数数额82合同构成成投保单：：要约事项项及告知知与声明明的记录录内容包括括：投保保声明（（要约））、告知知（健康康声明）、双双方约定定事项（（付款方方式）批注或特特别约定定：额外的信信息与约约定现金价值值表：针对具体体客户生生成的利利益表标准条款款：对双方权权利义务务的具体体的、准准确的解解释833.3.2犹豫期投保人可可以撤销销保险合合同，全全额收回回已交保保费的约约定期限限（通常常约定为为10日）；起算：自自保单送送达日意义：保证正确确传递保保险信息息减少合同同纠纷，，保护投投保人权权益。客户回访访的最好好时间84犹豫期—某公司两两全保险险合同中中犹豫期期条款示示例犹豫期自自投保人人签收本本合同的的次日起起，有10日的犹豫豫期。在在此期间间，如投投保人认认为本合合同与投投保人的的需求不不相符，，可以解解除本合合同，本本公司将将无息退退还保险险费并可可扣除不不超过10元的工本本费。解除合同同时，投投保人需需要填写写申请书书，并提提供投保保人的保保险合同同及本公公司要求求的相关关资料。。自本公公司收到到投保人人申请解解除合同同的书面面申请之之日起，，本合同同即被解解除，本本公司自自本合同同生效日日起自始始不承担担保险责责任。853.3.3告知条款款告知义务务、如实实告知最大诚信信原则下下的如实实告知投保人应应当将与与保险标标的有关关的重要要事实如如实向保保险人陈陈述，以以便让保保险人判判断是否否接受承承保或以以什么条条件承保保。我国《保险法》支持问询询告知未履行告告知义务务的后果果：构成公司司解除合合同的理理由（重重大不告告知）不承担给给付保险险金的责责任部分或无无息返还还保费，，以至不不退保费费。86告知条款—不可抗辩条条款将保险人以以重大不实实告知为由由解除保险险合同的权权利限制在在自签单之之日起的一一定时限内内。我国《保险法》规定，保险险人基于投投保人违反反告知义务务而取得的的合同解除除权，自保保险人知道道有解除事事由之日起起，超过三三十日不行行使而消灭灭。自合同同成立之日日起超过二二年的，保保险人不得得解除合同同；发生保保险事故的的，保险人人应当承担担赔偿或者者给付保险险金的责任任。保证投保人人和受益人人的利益873.3.4年龄计算与与错报处理理条款年龄龄以以周周岁岁为为准准（（最最后后一一个个生生日日））错误误处处理理：：实际际年年龄龄小小于于申申报报年年龄龄无无息息退退费费；；实际际年年龄龄高高于于申申报报年年龄龄补补交交保保费费，，或或按按照照实实付付保保费费与与应应付付保保费费的的比比例例支支付付保保险险金金；；真实实年年龄龄不不符符合合合合同同约约定定的的年年龄龄限限制制的的，，保保险险人人可可以以解解除除合合同同，，并并按按照照合合同同约约定定退退还还保保险险单单的的现现金金价价值值。。（合合同同成成立立起起逾逾二二年年的的除除外外））。。883.3.5保险险责责任任与与除除外外责责任任保险险责责任任死亡亡给给付付金金额额（（通通常常包包括括全全残残给给付付））生存存利利益益给给付付金金额额除外外责责任任投保保人人的的故故意意自杀杀（（成成立立或或复复效效一一定定时时期期之之内内，，无无民民事事行行为为能能力力人人除除外外））战争争、、犯犯罪罪、、酗酗酒酒等等等等。。893.3.6宽限限期期、、失失效效与与复复效效条条款款—宽限限期期条条款款续期期保保费费可可适适当当推推延延而而不不影影响响保保单单效效力力的的期期限限合同同约约定定分分期期支支付付保保险险费费，，投投保保人人支支付付首首期期保保险险费费后后，，除除合合同同另另有有约约定定外外，，投投保保人人自自保保险险