保险学之保险利益原则课件

保险学健康保险部葛燕保险学1保险的基本原则保险的基本原则2保险利益原则保险利益原则3保险利益原则保险利益及其成立要件保险利益一词源于英文insurableinterest，为英国商法学者首创。我国学者译为保险利益，亦称可保利益。保险利益是保险合同的客体，是保险法律关系的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力、履行、解除、终止及保险人补偿义务的履行。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”—现行《保险法》第12条“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。”—《保险法》(修订草案)第14条保险利益原则保险利益及其成立要件4《保险法》(2009)第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

《保险法》(2009)第十二条人身保险的投保人在保险合同订立5保险利益原则保险利益确立的要件合法确定可衡量保险利益原则保险利益确立的要件6保险利益原则保险利益的意义（一）规定保险保障的最高限额。（二）防止道德危险的发生。（三）区分保险和赌博的标准。保险利益原则保险利益的意义7保险利益原则

应用上的区别来源时效确定价值依据财产保险经济利益关系（所有权经营权承运权保管权抵押权留置权）投保时保险事故发生时保险标的的实际价值人身保险利害关系（人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系）投保时被保险人的需要支付保费的能力保险利益原则应用上的区别来源时效确定价值依据财产8《保险法》(2009)第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

《保险法》(2009)第三十一条投保人对下列人员具有保险利益9保险利益原则李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。A．拒保。因为张某对李某不具有保险利益B．承保300万元。因为涉及的债务额为300万元C．承保100万元。因为李某已归还100万元D．承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元答案：D保险利益原则李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，10保险利益原则根据我国《保险法》的规定，以下能作为人身保险合同投保的情况是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企业主的雇员D．以上均成立答案：D保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有（）A．保险利益必须是合法的利益B．保险利益必须是确定的利益C．保险利益必须是经济上的利益D．保险利益必须是现实存在的利益答案：ABC29．保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（）A．现有的利益B．精神损失C．名誉损失D．预期利益答案：AD保险利益原则根据我国《保险法》的规定，以下能作为人身保险合同11保险利益原则例：受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种（）。A．即得权利B．期得权利C．优先权利D．现实权利答案：B例：李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（）。A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费答案：B保险利益原则例：受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，12最大诚信原则最大诚信原则13最大诚信原则《1906年海上保险法》第17条规定：海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。基本含义：保险双方在鉴订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，格守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。最大诚信原则《1906年海上保险法》第17条规定：海上保险合14最大诚信原则问题：为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上？坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益，所以，从理论上来说，该原则适用于保险双方当事人。但是，在实践中，更多体现在对投保人和被保险人的要求。因为投保人或被保险人对保险标的的情况最为了解。而对保险人来说，由于保险标的的广泛性和复杂性，对保险标的具体情况除了调查所得以外，了解甚少，主要是根据投保人的陈述来决定是否承保、如何承保以及使用费率。如果投保人陈述不实或有意欺骗，将会误导保险人作出错误决策，从而损害保险人的利益，所以特别要求投保人和被保险人遵守最大诚信原则。最大诚信原则问题：为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现15最大诚信原则主要内容投保人或被保险人——告知保证告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保以及在什么条件下承保。告知义务仅存在于订立合同时吗？何谓重要事实？告知模式——无限告知（法国比利时英美法系）询问回答告知（中国）违反告知义务的情形：误告疏忽未告隐瞒欺诈法律后果：解除合同不承担赔偿或给付责任

最大诚信原则主要内容16最大诚信原则

何谓重要事实？应否分而界定？美国的保险法律中有两种证明重要性的方法：（1）风险增加法。一个事实要构成重要的事实必须引起承保风险的增加。（2）影响损失法。不论事实本身的重要性如何，如果这种不实陈述本质上并未造成承保财产损害的增加或导致其灭失，就不能使保险合同无效。对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而对于产险中的火灾保险，建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。最大诚信原则何谓重要事实？应否分而界定？17《保险法》(2009)第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（禁止反言）保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《保险法》(2009)第十六条订立保险合同，保险人就保险标的18最大诚信原则例：按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。A．询问回答告知B．限制条件告知C．无限告知D．主观告知答案：A例：段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是（）。A．年龄B．健康状况C．家族病史D．职业答案：D小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有（）。A．解除保险合同B．不承担死亡给付责任C．退还保险费D．不退还保险费答案：ABD最大诚信原则例：按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知19最大诚信原则保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的现存在或不存在做出的承诺或确认。依据——事项是否存在确认保证（过去或现在）承诺保证（将来）依据——存在的形式明示保证默示保证法律后果：解除合同，不承担责任。最大诚信原则保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求20最大诚信原则《保险法》(2009)第五十一条：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。

最大诚信原则《保险法》(2009)第五十一条：21最大诚信原则保证和告知的区别：

1.告知是合同订立时，投保人的陈述，不是合同内容。保证是合同的组成部分。2.保证的目的在于控制风险，而告知在于使保险人正确估计所承担的风险。3.保证在法律上是重要的，故需要严格遵守；告知只有保险人证明其重要才能作为依据，实际上大体符合即可。最大诚信原则保证和告知的区别：22最大诚信原则保险人——明确说明合同内容免责条款《保险法》(2009)第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

（法律后果）弃权——放弃解约权或抗辩权。最大诚信原则保险人——明确说明23最大诚信原则问题：试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。投保人未按期缴纳保险费，或者违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形的情况下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为被保险人放弃合同解除权。投保人、被保险人或者收益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或者受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知的抗辩权的放弃。在保险合同有效期限内，保险标的的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。最大诚信原则问题：24最大诚信原则禁止反言保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（保险法第16条）问题：在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言？保险人明知订立的保险合同违背条件、无效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人签发保单，并收取保险费。保险代理人就投保申请书及保单上的条款作错误解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。保险人或其代理人表示已经按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。最大诚信原则禁止反言25最大诚信原则例：某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。这是根据最大诚信原则中（）的内容处理的。A．告知B．保证C．弃权与禁止反言D．通知答案：C例：根据我国现行《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是（）。A．保险人在订立保险合同时向投保人明确说明B．保险人在订立保险合同时向投保人明示保证C．保险人在保险合同中明确列明D．保险人在保险合同中承诺保证答案：A最大诚信原则例：某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人26最大诚信原则例：从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为（）。A．默示保证等同于明示保证B．默示保证大于明示保证C．默示保证小于明示保证D．以明示保证为主，默示保证为辅答案：A保证是最大诚信原则的一项重要内容。根据保证事项是否存在保证可分为（）。A．确认保证B．明示保证C．默示保证D．承诺保证答案：AD最大诚信原则例：从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示27案例分析：保险人确实行使了询问权吗?

1992年李某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。李某住院做了部分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销时期，于是李某就给自己买了五份20年期简易人身保险。并在投保单中被保险人健康状况栏目中填写了健康状况一般。1996年由于癌细胞转移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现李某患有癌症的事实，以李某未如实告知为由拒绝了李某女儿的索赔。李某女儿不服，以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院调查后判保险人败诉。

案例分析：保险人确实行使了询问权吗?199228最大诚信原则

例：告知是投保人或被保险人应尽的法定义务。在国际上，告知的立法形式主要有（）。A．无限告知B．询问回答告知C．确认告知D．承诺告知答案：AB在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人可以行使的权利有（）。A．要求投保人补交保险费B．解除保险合同，且不退还保险费C．在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付D．解除保险合同，但可退还保险费答案：AC最大诚信原则

例：29近因原则近因原则30近因原则近因：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任，保险人不负赔偿责任。1906年的《英国海上保险法》——最早立法。第55条第1款规定：依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。近因原则近因：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，31近因原则近因原则的应用单一原因致损例：货物运输遭受雨淋投保了水渍险和淡水雨淋险。多种原因同时致损例：工厂发生火灾，部分原因是雇员疏忽，部分原因是设备缺陷

。多种原因连续发生致损例：艾思宁顿诉意外保险公司案。多种原因间断发生致损例：投保了火灾险而未投盗窃险。

近因原则近因原则的应用32近因原则例：1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。同年12月，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金B．截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保金C．糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金D．截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额50%保险金答案：A近因原则例：1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公33近因原则宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。那么，导致宋某死亡的近因是（）。A．车祸B．心脏病C．车祸与心脏病共同作用D．惊吓答案：B例：某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。此案例中被保险人死亡的近因应该是（）。A．意外摔伤B．伤口感染C．体内存留的结核杆菌D．结核扩散答案：C近因原则宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被34近因原则近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具体分析的情况有（）等。A．单一原因致损B．多种原因同时致损C．多种原因连续发生致损D．多种原因间断发生致损答案：ABCD近因原则近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具35损失补偿原则损失补偿原则36损失补偿原则损失赔偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。被保险人请求损失赔偿的条件：对保险标的具有保险利益；被保遭受的损失在保险责任范围之内；损失能够用货币衡量。保险人履行损失赔偿责任限度以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。

损失补偿原则损失赔偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任37损失补偿原则损失赔偿方式第一损失赔偿方式（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额﹦损失金额（2）当损失金额＞保险金额时：赔偿金额﹦保险金额比例计算赔偿方式赔偿金额﹦损失金额×保险金额／损失当时保险财产的实际价值

损失补偿原则损失赔偿方式38损失补偿原则特例：定值保险（第55条）——海洋运输保险合同保险赔款＝保险金额×损失程度（％）重置价值保险按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保。问题：为什么损失补偿原则不适用于人身保险？

损失补偿原则特例：39损失补偿原则例：某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是（）。A．30万元B．40万元C．80万元D．100万元答案：B例：保险人在履行损失赔偿责任时，需要把握的限度条件有（）。A．以实际损失为限B．以保险金额为限C．以保险利益为限D．以损失发生时机为限答案：ABC在保险的实务中，损失补偿原则的例外情况有（）。A．定值保险B．重置价值保险C．人寿保险D．汽车保险答案：ABc损失补偿原则例：某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款40损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则41派生原则代位追偿原则含义：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。主要内容：权利代位物上代位取得代位追偿权的方式：约定方式（权益转让书）法定方式代位追偿对象的限制：第62条

除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。问题：为什么要坚持代位追偿原则？代位追偿权产生的条件？为什么代位追偿原则不适于人身保险？

派生原则代位追偿原则42派生原则新《保险法》第60条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。

保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。（权利代位）新《保险法》第59条

保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。（物上代位）第46条

被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。（不适用代位追偿原则）

派生原则新《保险法》第60条

因第三者对保险标的的损害而造43派生原则重复保险分摊原则含义：在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，有不会超过其实际损失而获得额外的利益。条件：同一保险标的及同一保险利益；同一保险期间；同一保险危险；与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的的价值。派生原则重复保险分摊原则44派生原则重复保险的分摊方式：比例分摊方式：各保险人承担的赔款＝损失金额×该保险人承保的保险金额各保险人承保的保险金额总和限额责任分摊方式：各保险人承担的赔款＝损失金额×该保险人的赔偿限额各保险人赔偿限额总和顺序责任赔偿方式派生原则重复保险的分摊方式：45派生原则例：某业主将其所有的一幢价值60万元的房屋同时向甲、乙两家保险公司投保一年期的火灾保险，甲公司保险金额为五十万元，乙公司保险金额为三十万元，此即为重复保险。假定在此保险有效期内，房子发生火灾损失四十万元，则甲乙两家公司应如何分摊赔偿责任？在重复保险的情况下，当发生保险事故时，保险标的所遭受的损失由各保险人分摊，分摊的方式有（）。A．比例责任分摊方式B．限额责任分摊方式C．等额责任分摊方式D．顺序责任分摊方式答案：ABD派生原则例：某业主将其所有的一幢价值60万元的房屋同时向甲、465、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，父母仍然健康。

6、没什么可怕的，大家都一样，在试探中不断前行。

7、时间就像一张网，你撒在哪里，你的收获就在哪里。纽扣第一颗就扣错了，可你扣到最后一颗才发现。有些事一开始就是错的，可只有到最后才不得不承认。

8、世上的事，只要肯用心去学，没有一件是太晚的。要始终保持敬畏之心，对阳光，对美，对痛楚。

9、别再去抱怨身边人善变，多懂一些道理，明白一些事理，毕竟每个人都是越活越现实。

10、山有封顶，还有彼岸，慢慢长途，终有回转，余味苦涩，终有回甘。

11、人生就像是一个马尔可夫链，你的未来取决于你当下正在做的事，而无关于过去做完的事。

12、女人，要么有美貌，要么有智慧，如果两者你都不占绝对优势，那你就选择善良。

13、时间，抓住了就是黄金，虚度了就是流水。理想，努力了才叫梦想，放弃了那只是妄想。努力，虽然未必会收获，但放弃，就一定一无所获。

14、一个人的知识，通过学习可以得到;一个人的成长，就必须通过磨练。若是自己没有尽力，就没有资格批评别人不用心。开口抱怨很容易，但是闭嘴努力的人更加值得尊敬。

15、如果没有人为你遮风挡雨，那就学会自己披荆斩棘，面对一切，用倔强的骄傲，活出无人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒发生什么，我们谁也不知道。所以，放下心里的纠结，放下脑中的烦恼，放下生活的不愉快，活在当下。人生喜怒哀乐，百般形态，不如在心里全部淡然处之，轻轻一笑，让心更自在，生命更恒久。积极者相信只有推动自己才能推动世界，只要推动自己就能推动世界。

6、人性本善，纯如清溪流水凝露莹烁。欲望与情绪如风沙袭扰，把原本如天空旷蔚蓝的心蒙蔽。但我知道，每个人的心灵深处，不管乌云密布还是阴淤苍茫，但依然有一道彩虹，亮丽于心中某处。

7、每个人的心里，都藏着一个了不起的自己，只要你不颓废，不消极，一直悄悄酝酿着乐观，培养着豁达，坚持着善良，只要在路上，就没有到达不了的远方！

8、不要活在别人眼中，更不要活在别人嘴中。世界不会因为你的抱怨不满而为你改变，你能做到的只有改变你自己！

9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天赐，不都是一路披荆斩棘才换来的。

10、放手如拔牙。牙被拔掉的那一刻，你会觉得解脱。但舌头总会不由自主地往那个空空的牙洞里舔，一天数次。不痛了不代表你能完全无视，留下的那个空缺永远都在，偶尔甚至会异常挂念。适应是需要时间的，但牙总是要拔，因为太痛，所以终归还是要放手，随它去。

11、这个世界其实很公平，你想要比别人强，你就必须去做别人不想做的事，你想要过更好的生活，你就必须去承受更多的困难，承受别人不能承受的压力。

12、逆境给人宝贵的磨炼机会。只有经得起环境考验的人，才能算是真正的强者。自古以来的伟人，大多是抱着不屈不挠的精神，从逆境中挣扎奋斗过来的。

13、不同的人生，有不同的幸福。去发现你所拥有幸运，少抱怨上苍的不公，把握属于自己的幸福。你，我，我们大家都可以经历幸福的人生。

14、给自己一份坚强，擦干眼泪；给自己一份自信，不卑不亢；给自己一份洒脱，悠然前行。轻轻品，静静藏。为了看阳光，我来到这世上；为了与阳光同行，我笑对忧伤。

15、总不能流血就喊痛，怕黑就开灯，想念就联系，疲惫就放空，被孤立就讨好，脆弱就想家，不要被现在而蒙蔽双眼，终究是要长大，最漆黑的那段路终要自己走完。5、从来不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起来，才是最大的荣耀。

6、这个世界到处充满着不公平，我们能做的不仅仅是接受，还要试着做一些反抗。

7、一个最困苦、最卑贱、最为命运所屈辱的人，只要还抱有希望，便无所怨惧。

8、有些人，因为陪你走的时间长了，你便淡然了，其实是他们给你撑起了生命的天空；有些人，分开了，就忘了吧，残缺是一种大美。

9、照自己的意思去理解自己，不要小看自己，被别人的意见引入歧途。

10、没人能让我输，除非我不想赢！

11、花开不是为了花落，而是为了开的更加灿烂。

12、随随便便浪费的时间，再也不能赢回来。

13、不管从什么时候开始，重要的是开始以后不要停止；不管在什么时候结束，重要的是结束以后不要后悔。

14、当你决定坚持一件事情，全世界都会为你让路。

15、只有在开水里，茶叶才能展开生命浓郁的香气。5、世上最美好的事是：我已经长大，父母还未老;我有能力报答，47保险学健康保险部葛燕保险学48保险的基本原则保险的基本原则49保险利益原则保险利益原则50保险利益原则保险利益及其成立要件保险利益一词源于英文insurableinterest，为英国商法学者首创。我国学者译为保险利益，亦称可保利益。保险利益是保险合同的客体，是保险法律关系的核心要素，不仅涉及到保险金额，更决定保险合同的效力、履行、解除、终止及保险人补偿义务的履行。保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，这种经济利益因保险标的完好、健在而存在，因保险标的损毁、伤害而受损。

“投保人对保险标的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”—现行《保险法》第12条“投保人或者被保险人对保险标的应当具有保险利益。”—《保险法》(修订草案)第14条保险利益原则保险利益及其成立要件51《保险法》(2009)第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

《保险法》(2009)第十二条人身保险的投保人在保险合同订立52保险利益原则保险利益确立的要件合法确定可衡量保险利益原则保险利益确立的要件53保险利益原则保险利益的意义（一）规定保险保障的最高限额。（二）防止道德危险的发生。（三）区分保险和赌博的标准。保险利益原则保险利益的意义54保险利益原则

应用上的区别来源时效确定价值依据财产保险经济利益关系（所有权经营权承运权保管权抵押权留置权）投保时保险事故发生时保险标的的实际价值人身保险利害关系（人身关系亲属关系雇佣关系债权债务关系）投保时被保险人的需要支付保费的能力保险利益原则应用上的区别来源时效确定价值依据财产55《保险法》(2009)第三十一条投保人对下列人员具有保险利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；

（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。

《保险法》(2009)第三十一条投保人对下列人员具有保险利益56保险利益原则李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，结果李某很守信。半年后传来的消息说李某身体每况愈下，张某担心一旦李某有不测而危及到自己的利益，故以李某为被保险人向某寿险公司购买了5年期寿险。仅就保险利益的审核而言，保险公司正确的做法应该是（）。A．拒保。因为张某对李某不具有保险利益B．承保300万元。因为涉及的债务额为300万元C．承保100万元。因为李某已归还100万元D．承保200万元。因为张某的债权仅剩200万元答案：D保险利益原则李某向张某举债300万，承诺半年后归还100万，57保险利益原则根据我国《保险法》的规定，以下能作为人身保险合同投保的情况是（）。A．同事好友B．子女、配偶、父母C．企业主的雇员D．以上均成立答案：D保险利益是保险合同有效的一个重要前提条件。保险利益的构成必须具备的条件有（）A．保险利益必须是合法的利益B．保险利益必须是确定的利益C．保险利益必须是经济上的利益D．保险利益必须是现实存在的利益答案：ABC29．保险利益必须是确定的利益是构成保险利益的条件之一，这种确定的利益包括（）A．现有的利益B．精神损失C．名誉损失D．预期利益答案：AD保险利益原则根据我国《保险法》的规定，以下能作为人身保险合同58保险利益原则例：受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，这种权利是一种（）。A．即得权利B．期得权利C．优先权利D．现实权利答案：B例：李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费，向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某遇车祸身故，保险公司在处理受益人的索赔时出现了不同的意见，其中正确的意见应是（）。A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益人保险金B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保险金C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分保险金D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保险费答案：B保险利益原则例：受益人的受益权即保险金的请求权，就性质而言，59最大诚信原则最大诚信原则60最大诚信原则《1906年海上保险法》第17条规定：海上保险合同是建立在最大诚信原则基础上的合同，如果任何一方不遵守这一原则，另一方可以宣告合同无效。基本含义：保险双方在鉴订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，格守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。最大诚信原则《1906年海上保险法》第17条规定：海上保险合61最大诚信原则问题：为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现在对投保人或被保险人的要求上？坚持最大诚信原则是为了确保保险合同的顺利履行，维护保险双方当事人的利益，所以，从理论上来说，该原则适用于保险双方当事人。但是，在实践中，更多体现在对投保人和被保险人的要求。因为投保人或被保险人对保险标的的情况最为了解。而对保险人来说，由于保险标的的广泛性和复杂性，对保险标的具体情况除了调查所得以外，了解甚少，主要是根据投保人的陈述来决定是否承保、如何承保以及使用费率。如果投保人陈述不实或有意欺骗，将会误导保险人作出错误决策，从而损害保险人的利益，所以特别要求投保人和被保险人遵守最大诚信原则。最大诚信原则问题：为什么在保险实践中，最大诚信原则更多的体现62最大诚信原则主要内容投保人或被保险人——告知保证告知是指投保人在订立保险合同时，应当将与保险标的有关的重要事实如实地向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保以及在什么条件下承保。告知义务仅存在于订立合同时吗？何谓重要事实？告知模式——无限告知（法国比利时英美法系）询问回答告知（中国）违反告知义务的情形：误告疏忽未告隐瞒欺诈法律后果：解除合同不承担赔偿或给付责任

最大诚信原则主要内容63最大诚信原则

何谓重要事实？应否分而界定？美国的保险法律中有两种证明重要性的方法：（1）风险增加法。一个事实要构成重要的事实必须引起承保风险的增加。（2）影响损失法。不论事实本身的重要性如何，如果这种不实陈述本质上并未造成承保财产损害的增加或导致其灭失，就不能使保险合同无效。对于重要事实的范围，应根据保险种类的不同而异。人寿保险中的年龄、职业性质、健康状况、既往病史等皆为重要事项，而对于产险中的火灾保险，建筑物的建造年份、质料、周围环境、用途等显得尤为重要。同时，在法律适用时，法院可就危险性质加以判断。最大诚信原则何谓重要事实？应否分而界定？64《保险法》(2009)第十六条订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（禁止反言）保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。《保险法》(2009)第十六条订立保险合同，保险人就保险标的65最大诚信原则例：按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知义务时采取的告知形式是（）。A．询问回答告知B．限制条件告知C．无限告知D．主观告知答案：A例：段某为其本人投保人身意外伤害保险，在其告知的其本人下列有关信息中，可以视为重要事实的告知内容是（）。A．年龄B．健康状况C．家族病史D．职业答案：D小程在体检中被查出其已患癌症，为转嫁其高额医疗保费支出，隐瞒病情向保险公司投保了终身寿险，保单生效7个月后小程因癌症死亡，小程的受益人持保单向保险公司索赔，对此，保险公司的处理方案有（）。A．解除保险合同B．不承担死亡给付责任C．退还保险费D．不退还保险费答案：ABD最大诚信原则例：按照我国《保险法》的有关规定，投保人履行告知66最大诚信原则保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的现存在或不存在做出的承诺或确认。依据——事项是否存在确认保证（过去或现在）承诺保证（将来）依据——存在的形式明示保证默示保证法律后果：解除合同，不承担责任。最大诚信原则保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求67最大诚信原则《保险法》(2009)第五十一条：被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护保险标的的安全。保险人可以按照合同约定对保险标的的安全状况进行检查，及时向投保人、被保险人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的的安全应尽责任的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人为维护保险标的的安全，经被保险人同意，可以采取安全预防措施。

最大诚信原则《保险法》(2009)第五十一条：68最大诚信原则保证和告知的区别：

1.告知是合同订立时，投保人的陈述，不是合同内容。保证是合同的组成部分。2.保证的目的在于控制风险，而告知在于使保险人正确估计所承担的风险。3.保证在法律上是重要的，故需要严格遵守；告知只有保险人证明其重要才能作为依据，实际上大体符合即可。最大诚信原则保证和告知的区别：69最大诚信原则保险人——明确说明合同内容免责条款《保险法》(2009)第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

（法律后果）弃权——放弃解约权或抗辩权。最大诚信原则保险人——明确说明70最大诚信原则问题：试述构成保险人默示弃权的几种主要行为。投保人未按期缴纳保险费，或者违背其他约定的义务，保险人原本有权解除合同，但却在已知该种情形的情况下仍然收受投保人逾期交付的保险费，则证明保险人有继续维持合同的意思表示，因此，其本应享有的合同解除权或抗辩权视为放弃。被保险人违反防灾减损义务，保险人可以解除保险合同，但在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指被保险人采取必要的防灾减损措施，该行为可视为被保险人放弃合同解除权。投保人、被保险人或者收益人在保险事故发生时，应于约定或法定的时间内通知保险人。但投保人、被保险人或者受益人逾期通知而保险人仍接受，可视为保险人对逾期通知的抗辩权的放弃。在保险合同有效期限内，保险标的的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费时，则视为保险人放弃合同的解除权。最大诚信原则问题：71最大诚信原则禁止反言保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。（保险法第16条）问题：在保险合同纠纷的诉讼中，哪些情况下保险人将被禁止反言？保险人明知订立的保险合同违背条件、无效、失效或者其他可解除的原因，仍然向投保人签发保单，并收取保险费。保险代理人就投保申请书及保单上的条款作错误解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪。保险人或其代理人表示已经按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成。最大诚信原则禁止反言72最大诚信原则例：某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上，已注明张某因肝癌已病休2个月但因保险人未严格审查，办理了承保手续，签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因张某不符合投保条件而拒付保险金。这是根据最大诚信原则中（）的内容处理的。A．告知B．保证C．弃权与禁止反言D．通知答案：C例：根据我国现行《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是（）。A．保险人在订立保险合同时向投保人明确说明B．保险人在订立保险合同时向投保人明示保证C．保险人在保险合同中明确列明D．保险人在保险合同中承诺保证答案：A最大诚信原则例：某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人73最大诚信原则例：从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示保证的关系表现为（）。A．默示保证等同于明示保证B．默示保证大于明示保证C．默示保证小于明示保证D．以明示保证为主，默示保证为辅答案：A保证是最大诚信原则的一项重要内容。根据保证事项是否存在保证可分为（）。A．确认保证B．明示保证C．默示保证D．承诺保证答案：AD最大诚信原则例：从法律效力来看，保险合同履行中默示保证与明示74案例分析：保险人确实行使了询问权吗?

1992年李某在一次胃病发作时被诊断为胃癌，但家属对其隐瞒了病情。李某住院做了部分胃切除手术后身体恢复很快，转年就上班了，当时正直简易人身险的热销时期，于是李某就给自己买了五份20年期简易人身保险。并在投保单中被保险人健康状况栏目中填写了健康状况一般。1996年由于癌细胞转移，李某不幸身故。料理完后事，李某的女儿向保险公司提出了索赔。保险公司在理赔调查时发现李某患有癌症的事实，以李某未如实告知为由拒绝了李某女儿的索赔。李某女儿不服，以保险公司为被告向法院提起了诉讼。法院调查后判保险人败诉。

案例分析：保险人确实行使了询问权吗?199275最大诚信原则

例：告知是投保人或被保险人应尽的法定义务。在国际上，告知的立法形式主要有（）。A．无限告知B．询问回答告知C．确认告知D．承诺告知答案：AB在人身保险中，投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付的保险费的，保险人可以行使的权利有（）。A．要求投保人补交保险费B．解除保险合同，且不退还保险费C．在给付保险金时按实付保费和应付保费的比例支付D．解除保险合同，但可退还保险费答案：AC最大诚信原则

例：76近因原则近因原则77近因原则近因：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原因。近因原则：近因属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任，保险人不负赔偿责任。1906年的《英国海上保险法》——最早立法。第55条第1款规定：依照本法规定，除保险单另有约定外，保险人对于由所承保的危险近因造成的损失，负赔偿责任，但对于不是由所承保的危险近因造成的损失，概不负责。近因原则近因：不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，78近因原则近因原则的应用单一原因致损例：货物运输遭受雨淋投保了水渍险和淡水雨淋险。多种原因同时致损例：工厂发生火灾，部分原因是雇员疏忽，部分原因是设备缺陷

。多种原因连续发生致损例：艾思宁顿诉意外保险公司案。多种原因间断发生致损例：投保了火灾险而未投盗窃险。

近因原则近因原则的应用79近因原则例：1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公司投保人身意外伤害综合保险。同年12月，项某左脚被意外碰伤，进而左下肢大面积肿胀，经诊断为糖尿病二期、左足外伤及急性坏疽，当日做了左大腿中下1/3截至手术。事后王某向保险人提出索赔，保险人有不同的处理意见，其中正确的应该是（）。A．截肢的近因系糖尿病所致，而非意外事故，保险人不给付保险金B．截肢是意外伤害引起，这一意外事故属于保险责任，保险人应给付保金C．糖尿病属于新介入原因，与意外碰伤之间无直接因果关系，保险人不不给付保险金D．截肢与意外碰伤和糖尿病均有关，保险人给付保险合同约定给付金额50%保险金答案：A近因原则例：1998年6月，项某以其本人为被保险人向某保险公80近因原则宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被一辆急驶的轿车刮倒，虽然只是有点皮外伤，但宋某却昏迷不醒，在送去医院治疗后不久即身故，医院给出的死亡报告单是宋某因心脏病突发死亡。那么，导致宋某死亡的近因是（）。A．车祸B．心脏病C．车祸与心脏病共同作用D．惊吓答案：B例：某人身意外伤害保单的被保险人，在保险期内的某日下楼时不慎摔倒，致使右手上臂肌肉破裂。由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，送医院治疗两个月后无效死亡。事后，保险人经过调查发现，该被保险人曾有结核病史，并且曾经动过手术，体内存留有结核杆菌。此案例中被保险人死亡的近因应该是（）。A．意外摔伤B．伤口感染C．体内存留的结核杆菌D．结核扩散答案：C近因原则宋某投保了人身意外伤害保险，保险期限内的某日外出时被81近因原则近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具体分析的情况有（）等。A．单一原因致损B．多种原因同时致损C．多种原因连续发生致损D．多种原因间断发生致损答案：ABCD近因原则近因原则在保险实务中应用时，如何确定损失近因，一般具82损失补偿原则损失补偿原则83损失补偿原则损失赔偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿。主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。被保险人请求损失赔偿的条件：对保险标的具有保险利益；被保遭受的损失在保险责任范围之内；损失能够用货币衡量。保险人履行损失赔偿责任限度以实际损失为限；以保险金额为限；以保险利益为限。

损失补偿原则损失赔偿原则是指保险合同生效后，如果发生保险责任84损失补偿原则损失赔偿方式第一损失赔偿方式（1）当损失金额≤保险金额时：赔偿金额﹦损失金额（2）当损失金额＞保险金额时：赔偿金额﹦保险金额比例计算赔偿方式赔偿金额﹦损失金额×保险金额／损失当时保险财产的实际价值

损失补偿原则损失赔偿方式85损失补偿原则特例：定值保险（第55条）——海洋运输保险合同保险赔款＝保险金额×损失程度（％）重置价值保险按超过保险标的实际价值的重置或重建价值投保。问题：为什么损失补偿原则不适用于人身保险？

损失补偿原则特例：86损失补偿原则例：某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前某甲已经归还银行贷款40万元，此时某甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是（）。A．30万元B．40万元C．80万元D．100万元答案：B例：保险人在履行损失赔偿责任时，需要把握的限度条件有（）。A．以实际损失为限B．以保险金额为限C．以保险利益为限D．以损失发生时机为限答案：ABC在保险的实务中，损失补偿原则的例外情况有（）。A．定值保险B．重置价值保险C．人寿保险D．汽车保险答案：ABc损失补偿原则例：某甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款87损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则88派生原则代位追偿原则含义：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。主要内容：权利代位物上代位取得代位追偿权的方式：约定方式（权益转让书）法定方式代位追偿对象的限制：第62条

除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。问题：为什么要坚持代位追偿原则？代位追偿权产生的条件？为什么代位追偿原则不适于人身保险？

派生原则代位追偿原则89派生原则新《保险法》第60条

因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。

保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。（权利代位）新《保险法》第59条

保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。（物上代位）第46条

被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。（不适用代位追偿原则）

派生原则新《保险法》第60条

因第三者对保险标的的损害而造90派生原则重复保险分摊原则含义：在重复保险的情况下，当保险事故发生