大学保险学经典授课课件第五章保险类别

第五章保险类别

财产保险人身保险再保险1大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第1页!节财产保险

财产保险的特征火灾保险运输保险工程保险责任保险2大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第2页!一、财产保险的特征1、保险标的为各种财产物资及有关责任2、保险业务的性质是组织经济补偿3、经营内容具有复杂性（1）投保对象与承保标的复杂（2）承保过程与承保技术复杂（3）危险管理复杂4、单个保险关系具有不等性3大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第3页!（一）火灾保险的基本特点

火灾保险：以存放在固定场所，基本处于静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。4大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第4页!（二）团体火灾保险团体火灾保险：以企业及其他法人团体为保险对象的火灾保险。

1、保险金额的确定

（1）固定资产的保险金额1）按账面原值投保；2）按重置重建价值投保；3）按投保时实际价值协议投保。

5大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第5页!

2、保险责任范围的确定（1）列明的自然灾害（2）列明的意外事故（3）特别损失承担责任（4）发生保险事故时，为抢救财产或防止灾害蔓延，采取合理的、必要的措施而造成保险标的的损失（5）发生保险事故时，为减少保险标的损失，被保险人对于保险标的采取施救、保护、整理措施而支出的合理费用6大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第6页!

（2）财产保险综合险

保险责任：除基本险的责任范围外，还包括：1）暴雨；2）洪水；3）台风；4）暴风；5）龙卷风；6）雪灾；7）雹灾；8）冰凌；9）泥石流；10）崖崩；11）突发性滑坡；12）地面突然塌陷。7大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第7页!（4）附加险常见的附加险：1）利润损失保险（营业中断保险）。承保被保险人遭受保险事故并导致正常生产或营业中断造成的利润损失；2）盗抢险。承保因盗窃、抢劫行为造成的保险财产损失。8大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第8页!1、普通家庭财产保险保险责任：（1）火灾；爆炸；雷击；冰雹；洪水；海啸；地陷；崖崩；泥石流；雪灾；冰凌；龙卷风。（2）因空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌砸坏保险财产的损失。（3）暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的损失。（4）因防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理费用。9大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第9页!案例17：高压锅爆炸引发的损失如何赔

1995年10月，陈某向某保险公司投保了家庭财产保险，保险金额5万元。同年11月，陈某在乡下生活的母亲来看望儿子，并次使用高压锅熬煮绿豆粥。由于高压锅的排气孔被一粒绿豆堵塞，锅内气温不断升高造成爆炸。高压锅及煤气灶被炸毁，损失金额为800元，陈某母亲的右手也被炸伤，花去医疗费500元。事故发生后，陈某向保险公司索赔，要求赔偿其财产损失及其母亲的医疗费用。10大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第10页!三、运输保险

运输保险的基本特征机动车辆保险货物运输保险11大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第11页!基本特征：（1）保险标的处于运行状态（2）保险标的出险地点多在异地，相对增加了保险人的理赔难度（3）意外事故的发生通常与保险双方之外的第三方有密切关系12大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第12页!保险责任：（1）碰撞、倾覆；（2）火灾、爆炸；（3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行驶中平行坠落；（4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡、台风、热带风暴、雪灾、冰凌、沙尘暴；（5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害；（6）必要、合理的施救费用。13大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第13页!保险责任：被保险人或其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照法律和保险合同的规定给予赔偿。14大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第14页!

3、附加保险主要有：全车盗抢险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、新增加设备损失险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、不计免赔特约险等。15大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第15页!

1、货物运输保险的特点（1）承保标的具有流动性（2）保险合同可以背书转让（3）保险期限具有航程性（4）采取定值方式承保（5）承运人的影响大16大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第16页!

国际上通常分为：海洋货物运输保险；陆上货物运输保险（火车、汽车）；航空货物运输保险；邮包保险等。17大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第17页!4、保险责任范围

（1）基本险的保险责任1）保险单上列明的各种自然灾害；2）火灾、爆炸；3）运输工具发生意外事故；4）在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失；5）共同海损分摊费用；6）合理的施救费用等。18大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第18页!

（2）综合险的保险责任保险人除了承担基本险责任外，还负责赔偿下列损失：1）因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；2）液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所用容器（包括封口）损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；19大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第19页!

（3）一切险的保险责任除包括基本险和综合险的责任外，还对保险货物在运输过程中，由于外来原因所致的全部或部分损失负责赔偿。20大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第20页!四、工程保险

工程保险的特点建筑工程保险安装工程保险21大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第21页!

工程保险的特点：（1）承保危险责任广泛而集中（2）涉及较多的利益关系人（3）不同工程保险的内容有交叉性（4）采用工期保险单或分阶段承保22大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第22页!1、建筑工程保险的责任范围

（1）列明的自然灾害；（2）列明的意外事故；（3）盗窃及清理保险事故现场所需费用；（4）第三者责任；（5）在建筑工程一切险中，未列入除外责任且不在上述危险责任范围的其他危险责任。23大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第23页!保险金额：按承保项目分项确定赔偿限额：一般对第三者的财产损失和人身伤亡分项确定免赔额：协商确定24大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第24页!五、责任保险

责任保险的特点公众责任保险产品责任保险雇主责任保险职业责任保险25大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第25页!（二）公众责任保险公众责任保险：主要承保被保险人在固定场所或地点、运输途中进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。

26大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第26页!

2、主要险种

（1）综合公众责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。

27大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第27页!

（3）承包人责任保险承保承包人的损害赔偿责任。

（4）承运人责任保险承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中发生的损害赔偿责任。28大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第28页!（三）产品责任保险产品责任保险：承保产品制造者、销售者因产品缺陷而致他人人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任。29大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第29页!（四）雇主责任保险

雇主责任保险：承保被保险人（雇主）的雇员在受雇期间从事工作时因遭受意外导致伤残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任。30大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第30页!（五）职业责任保险

职业责任保险：承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同一方或他人的人身伤害或财产损失应负的经济赔偿责任。保险人承担的赔偿责任有赔偿金和法律费用两项。31大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第31页!发生式索赔职业责任保险：保险人仅对保单有效期内发生的事故所引起的赔偿责任负责，而不论原告是否在保单有效期内提出了索赔。期限内索赔式职业责任保险：保险人仅对保单有效期内提出的索赔负责，而不论导致该索赔的事故是否发生在该保单有效期内。

32大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第32页!第二节人身保险

人身保险的特点人身保险合同中的常见条款人寿保险人身意外伤害保险健康保险33大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第33页!（一）人身保险事故的特点（1）保险事故的发生通常具有必然性（2）人身保险事故的发生具有分散性（3）死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而提高，但具有相对稳定性34大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第34页!（三）人身保险业务的特点（1）通常按年度均衡费率计收保险费（2）保险人对每份人身保险单逐年提取准备金（3）保险人有更多资金用于投资（4）保险单的调整难度大（5）经营管理具有连续性35大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第35页!（二）年龄误告条款通常规定，投保人在投保时误告被保险人的年龄，致使投保人支付的保险费少于或多于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费或向投保人退还多交保费，或者根据投保时被保险人的真实年龄调整保险金额；如果投保时被保险人的真实年龄不符合保险合同规定的年龄限制，保险人可以解除合同。公式：调整后的保险金额＝实缴保费／应缴保费×原保险金额36大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第36页!（三）宽限期条款通常规定，投保人在第二期及其以后各期，如果未能按合同约定的时间交纳保险费，在一定期限内，保险合同仍然有效，但投保人必须在这一期限内补交其应交纳的保险费及其利息，否则合同失效。宽限期一般为一个月，我国保险法规定为60天。37大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第37页!（五）复效条款通常规定，保单因投保人欠交保费而失效后，投保人可以保留一定时间的申请复效权，在此期间内，投保人有权申请保单复效。38大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第38页!（六）所有权条款通常规定保单的所有权归属、保单所有人的权利等。保单所有人是在投保人与保险人订立保险合同时产生的。39大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第39页!（八）保单贷款条款通常规定，投保人缴纳保险费满若干年后，如有临时性的经济上的需要，保单所有人可以将保单作为抵押向保险人申请贷款，贷款金额以保单当时现金价值的一定比例为限。40大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第40页!（十）红利任选条款红利来源：死差益；费差益；利差益。红利分配方式：（1）现金给付（2）抵缴保费（3）积累生息（4）缴清增值保险41大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第41页!（十二）保险金给付任选条款保险金给付方式：（1）一次性给付现金方式（2）利息收入方式（3）定期收入方式（4）定额收入方式（5）终身收入方式42大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第42页!“自杀”认定考虑的因素：

（1）自杀者有主观的意愿，其行为是建立在故意的动机之上的；（2）自杀者的行为造成了死亡的客观事实。43大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第43页!（十五）共同灾难条款该条款规定，受益人与被保险人同死于一次事故中，如果不能证明谁先死亡，则推定受益人先死。由此，若合同中有第二受益人，则保险金由第二受益人领取；若无其他受益人，保险金作为被保险人的遗产处理。44大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第44页!

（一）传统型人寿保险

1、死亡保险（1）定期死亡保险

以被保险人在保险合同有效期期间发生死亡事故而由保险人给付保险金的人寿保险。

45大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第45页!

（2）终身死亡保险以被保险人的死亡为保险事故而由保险人给付保险金的人寿保险。46大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第46页!2、生存保险（1）单纯的生存保险以被保险人在保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件，并一次性给付保险金的保险。

（2）年金保险在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险。47大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第47页!（二）创新型人寿保险

１、变额人寿保险变额人寿保险是一种终身寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金的投资绩效不同而变化。特点：（1）保险金额的变动性（2）开设分立账户（3）保单现金价值取决于投资业绩48大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第48页!四、人身意外伤害保险（一）人身意外伤害保险的概念被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定给付保险金的保险。49大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第49页!

（三）人身意外伤害保险的分类1、按保险责任分类（1）意外伤害死亡残疾保险（2）意外伤害医疗保险（3）综合意外伤害保险（4）意外伤害收入保障保险50大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第50页!五、健康保险（一）健康保险的概念以人的身体为对象，以被保险人在保险期限内因患病、生育所致医疗费用支出和工作能力丧失、收入减少及因疾病、生育致残或死亡为保险事故的人身保险。51大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第51页!（二）健康保险的特点（1）一些健康保险的保险金支付具有补偿性质（2）一些健康保险中，保险人拥有代位追偿权（3）健康保险的危险具有变动性和不易预测性52大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第52页!（3）比例给付条款（共保比例条款）比例给付：保险人对超出免赔额以上部分的医疗费用，与被保险人按一定比例共同分摊。（4）给付限额条款在补偿性质的健康保险合同中，保险人给付的医疗保险金有最高限额规定。53大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第53页!

2、收入补偿保险收入补偿保险：对被保险人因疾病或意外导致残疾后，不能正常工作而失去原来的工资收入的补偿保险。给付方式：（1）按月或周给付（2）按给付期限给付（3）按推迟期给付54大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第54页!一、再保险的概念和作用（一）再保险的定义再保险：对保险人所承担的危险赔偿责任的保险。原保险人：将自己承担的保险责任转让出去的保险人。再保险人：接受转让责任的保险人。55大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第55页!

2、自留额和分保额自留额：对于每一危险单位或一系列危险单位的责任或损失，分出公司根据其本身的财力确定的所能承担的限额。确定自留额考虑的因素：

（1）保险公司自身的财务状况（2）承保业务的危险状况（3）保险人经营管理水平56大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第56页!

（三）再保险与原保险的区别（1）合同的当事人不同（2）合同的保险标的不同（3）合同的性质不同57大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第57页!二、再保险的种类（一）比例再保险原保险人与再保险人按事先约定好的比例分配保额、保费和分摊赔款，即按照保险金额比例分担原保险责任的再保险。58大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第58页!成数再保险的优点：

（1）双方利益一致（2）手续简单，节省成本成数再保险的缺点：

（1）缺乏弹性（2）各危险单位的保险责任不能均衡化59大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第59页!分保接受人接受分出公司的溢额责任，通常以自留额的一定“线”数，即倍数为限。一“线”相当于分出公司的自留额。

分出公司可签定多个溢额再保险合同。第二溢额以后的再保险合同必须是保险金额超过前一个再保险合同的分保额时才能办理。溢额再保险按自留额、分保额对总保险金额的比例分配保险费和分摊赔款。60大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第60页!分出公司自留保费＝自留额／保险金额×保险费＝50万／250万×10万＝2万元分出公司自负赔款＝自留额／保险金额×保险赔款＝50万／250万×100万＝20万元

61大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第61页!溢额再保险的优点：原保险人在业务选择和节省分保费支出上有很大的灵活性和优越性。溢额再保险的缺点：在业务管理和实务计算上比较烦琐，费时费力。62大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第62页!1、险位超赔再保险

以每一危险单位的赔款作为计算自留责任额和分保责任的基础。分出公司按每一危险单位确定自陪额。自陪额以内赔付由分出公司自负，超过部分由分入公司承担，但有分保责任限额限制。险位超赔分保划分危险单位非常重要。

63大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第63页!

3、赔付率超赔再保险按赔款与保费的比例确定自负责任和再保险责任的一种再保险方式。当事人在合同中约定一个赔付率（赔款与保费的比例）标准，在一年之内，当原保险人的赔付率超过标准时，由再保险人负担超出部分。再保险人负担的责任有一定的限额，以赔付率或金额表示。64大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第64页!假设净保费收入为100万元，则不同赔款额的分摊如下表：

单位：万元赔款额赔付率原保险人分摊额再保险人分摊额5050%500120120%8040150150%906065大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第65页!2、临时分保的特点（1）时效性强（2）以个别保单或危险单位为分保基础（3）当事人双方都有自由选择的权利（4）原保险人必须向再保险人提供业务详情，以便于再保险人作出选择（5）手续烦琐，费用较高，整个业务处理的时间较长66大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第66页!（二）合同分保

1、合同分保的含义

原保险人和再保险人事先订立再保险合同，在一定时期内对合同规定范围内的业务，都依据事先商定的条件进行分保。

67大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第67页!（三）预约分保1、预约分保的含义介于临时分保与合同分保之间的一种分保形式。即双方事先签订分保合同，对合同内订明的业务种类和范围，原保险人有选择自由，但原保险人一经决定分出，再保险人必须接受，不得拒绝。

68大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第68页!第五章思考题

1、财产保险的特征2、为什么许多国家将机动车辆第三者责任保险确定为法定强制保险？3、如何理解责任保险与法律制度的关系？4、比较运输保险与火灾保险的异同5、比较责任保险与财产损失保险的异同6、结合中国现实，谈谈你对中国财产保险发展问题的看法69大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第69页!二、火灾保险

火灾保险的基本特点团体火灾保险家庭财产保险70大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第70页!

火灾保险的基本特点：（1）保险标的只能是存放在固定场所并处于相对静止状态的各种财产物资。（2）承保财产的地址不得随意变动。（3）保险标的繁杂。71大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第71页!

（2）流动资产的保险金额1）按被保险人物化流动资产最近12个月的平均账面余额投保。2）按被保险人物化流动资产最近账面余额投保。对于已经摊销或未列入账面的财产，可以由被保险人与保险人协商按实际价值投保，以此实际价值作为保险金额。72大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第72页!

3、团体火灾保险险种

（1）财产保险基本险

保险责任：1）火灾；2）雷击；3）爆炸；4）飞行物体和空中运行物体坠落；5）被保险人拥有所有权的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险财产的损失；6）施救损失；7）必要且合理的施救费用。73大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第73页!（3）机器损坏保险主要承保工厂、矿山等保险客户的机器本身的损失，保险人对各种安装完毕并已转入运行的机器设备因人为的、意外的或物理性原因造成的物质损失负责。74大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第74页!（三）家庭财产保险家庭财产保险：

以城乡居民的房屋及其附属设备、家具、家用电器、衣服等生活资料，以及农村家庭中的农具、已收获入库的农副产品等为保险标的的火灾保险。75大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第75页!

2、还本家庭财产保险特点：

（1）以保户储金所生利息抵充保险费；（2）期满退回保险储金；（3）保险期限较长。

3、其他家庭财产保险4、附加盗窃险76大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第76页!保险公司接到出险通知后，迅速派人到现场查勘，证实高压锅爆炸所造成的损失属实，但在赔付问题上有三种不同意见：（1）被保险人违反安全操作规定使用高压锅，是造成高压锅爆炸的直接原因，保险公司不能赔偿。（2）高压锅不能自动冲开排气阀，证明高压锅本身存在缺陷，对因此造成的损失，应属除外责任。但因高压锅爆炸造成煤气灶的毁损，则是意外损失，保险公司应该赔偿。（3）陈某的财产损失及其母亲花去的医疗费，均是由于爆炸风险造成的，保险公司应全部赔偿。77大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第77页!（一）运输保险的基本特征

运输保险：承保各种交通运输工具及所承运的货物在保险期间因各种灾害事故造成的损失。78大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第78页!（二）机动车辆保险机动车辆保险：以机动车辆本身及其第三者责任等为保险标的的一种运输工具保险。1、车辆损失保险车辆损失险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。79大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第79页!

2、第三者责任保险机动车辆第三者责任险：承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆时因发生意外事故导致的第三者的损害索赔危险的一种保险。80大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第80页!除外责任：被保险人或其允许的驾驶员所有或代管的财产、私有车辆的被保险人或其允许的驾驶员及其家庭成员以及他们所有或代管的财产、本车上的一切人员和财产在交通事故中的人身伤害和损失；被保险人的故意行为、驾驶员酒后驾车或无有效驾驶证驾车等行为导致的对第三者的责任。81大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第81页!货物运输保险：以运输途中的货物为保险标的，保险人对由自然灾害、意外事故及外来原因造成的货物损失负赔偿责任的保险。（三）货物运输保险82大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第82页!

2、货物运输保险分类（1）是否超越国境：国际或涉外货物运输保险；国内货物运输保险。（2）运输工具：航空货物运输保险；水路货物运输保险；陆上货物运输保险；联运险。（3）保险人承担责任的方式：货物运输基本险；货物运输综合险；货物运输一切险；附加险。83大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第83页!

3、保险金额的确定采取定值保险方式，通常按如下三种价格标准择一确定：（1）离岸价（2）成本加运费价（3）到岸价格

国内：通常是在起运地成本价、目的地成本价和目的地市场价中择一而定。84大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第84页!

共同海损：运输途中，船舶遭遇危难，为保证船货各方的共同安全，或为了保证继续完成航程，船方有意识、合理地采用救难措施，因而产生的船货等财产的损失或支出的特殊费用，需要由有关各方共同负担。85大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第85页!3）遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的损失；4）符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。86大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第86页!

11种一般附加险：1）偷窃提货不着险；2）淡水雨淋险；3）短量险；4）混杂、沾污险；5）渗漏险；6）碰损、破碎险；7）串味险；8）受潮受热险；9）钩损险。10）包装破裂险。11）锈损险。87大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第87页!（一）工程保险的特点工程保险：以各种工程项目为主要承保标的的财产保险。主要业务来源：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险。88大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第88页!（二）建筑工程保险

建筑工程保险：以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为承保对象的工程保险。

89大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第89页!2、建筑工程保险的责任限额包括：以建筑工程中财产物资为保险标的而确定的保险金额；以第三者责任危险为保险标的的赔偿限额；根据保险双方协商确定的免赔额。90大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第90页!（三）安装工程保险安装工程保险：

以各种大型机器设备的安装工程项目为承保对象的工程保险。安装工程保险的承保项目：

主要是安装的机器设备及其安装费。

安装工程保险的第三者责任保险与建筑工程保险的第三者责任保险相似。

91大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第91页!（一）责任保险的特点

（1）法律是责任保险产生与发展的基础（2）同时保障了致害人和受害人（3）无保险金额，只有赔偿限额规定（4）承保方式多元化（独立承保、附加承保、组合承保）（5）保险补偿以法律为依据，以第三者存在为条件92大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第92页!1、保险责任范围（1）被保险人造成他人人身伤害或财产损失，依法应承担的经济赔偿责任。（2）责任事故发生后，由被保险人承担的相关的诉讼费支付责任。93大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第93页!（2）场所责任保险

承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失，且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。94大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第94页!案例18：无盖窑井致死人命案

某市政工程公司于1991年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故1万元，保险期限为1年。同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子。傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过该地时跌入井中受伤，并受感染而致死亡。受害者家属向人民法院起诉，要求窑井管理单位——市政工程公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方医疗费、抚恤金共计16756元。

95大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第95页!

保险责任：（1）保险有效期内，被保险人生产、销售、分配或修理的产品发生事故，造成使用、消费或操作该产品的人或其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担损害赔偿责任时，保险人在保单规定的赔偿限额内予以赔偿。（2）被保险人为产品事故所支付的法律费用及其他经保险人事先同意支付的费用，保险人也予赔付。96大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第96页!保险责任：主要包括赔偿金和诉讼费。赔偿限额的特点：

保险单上仅规定以若干个月的工资收入为限。计算公式：

赔偿限额＝雇员月均工资收入×规定月数97大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第97页!

种类：（1）以投保人为依据，分为普通职业责任保险和个人职业责任保险。（2）以承保方式为依据，分为发生式索赔职业责任保险和期限内索赔式职业责任保险。98大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第98页!（3）以被保险人所从事的职业为依据，可分为医疗责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、建筑师责任保险、设计师责任保险、兽医责任保险、教师责任保险等。99大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第99页!一、人身保险的特点人身保险事故的特点人身保险产品的特点人身保险业务的特点100大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第100页!

（二）人身保险产品的特点（1）保险金额依据多种因素确定（2）保险金给付属于约定给付（3）保险期限具有长期性的特点（4）寿险保单具有储蓄性101大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第101页!二、人身保险合同中的常见条款（一）不可抗辩条款（不可争议条款）基本含义：

保险合同成立后，经过一定时期，保险人就不能以投保人违反最大诚信原则宣布合同无效。若保单失效后又复效，可争议时间重新开始计算，从复效时起，经过规定时期再成为不可争议合同。102大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第102页!案例19：年龄误告被解除保险合同

1998年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身保险，月交保险费30元。2000年5月，该单位职工付某（被保险人）因交通事故死亡，其家人带着单位介绍信及相关证明材料到保险公司申领保险金。保险公司查验单证时，发现付某投保时所填写的年龄与其户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，投保时付某已67岁，超出了简易人身保险条款规定的最高投保年龄（65岁）。保险公司以单位投保时申报的被保险人年龄已超出了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，向该单位退还了付某的保险费。103大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第103页!（四）自动垫缴保费条款通常规定，投保人按期缴费满一定时期以后，因故未能在宽限期内交付保险费时，按合同约定，保险人可以把保单的现金价值作为借款，自动贷给投保人抵缴保费，使保单继续有效。104大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第104页!申请复效的条件：（1）复效申请的时间不得超过复效申请的保留期限；

（2）被保险人符合可保条件，履行告知义务；（3）投保人必须一次补交保单失效期间的全部保费及利息，但保险人不承担失效期间的保险责任。105大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第105页!（七）不丧失价值条款通常规定，保单所有人享有现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失，并且保单所有人可以任选一个方案享用其现金价值。可选方案：（1）办理退保；

（2）将原保单变更为缴清保险；（3）将原保单变更为展期保险。106大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第106页!（九）保单转让条款保单转让方式：（1）绝对转让（2）抵押转让大多数寿险保单转让为抵押转让保单转让时，保单所有人应书面通知保险人107大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第107页!（十一）受益人条款一般包括两方面内容：（1）明确规定受益人（2）明确规定受益人是否可以更换108大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第108页!（十三）自杀条款

通常规定，在保险合同成立之日起及复效后的一段时间内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但按照保险单退还其现金价值或所缴保险费；超过这段时间之后，被保险人自杀，保险人可以按照合同给付保险金。109大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第109页!（十四）战争除外条款确定标准：（1）战争是造成死亡的直接原因（2）被保险人在服兵役期间的死亡，无论是否因为战争。我国按照前一种标准判断110大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第110页!三、人寿保险人寿保险:以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保险。111大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第111页!定期死亡保险的特点：，保费低廉。第二，定期寿险的低价位和高保障，使得被保险人的逆选择增加，也易诱发道德危险。第三，定期寿险的保险期限和保险金额可以考虑投保人的经济状况进行变更，以灵活地满足不同需要。112大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第112页!终身死亡保险的特点：，保险费率较高。第二，投保人一般以均衡保费的形式缴纳保费。第三，保单具有现金价值。

保单现金价值：寿险合同在发生解约或退保时可以返还的金额。113大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第113页!

3、两全保险特点：（1）两全保险是人寿保险业务中承保责任最全面的一个险种。（2）两全保险的费率较高。（3）两全保险具有储蓄的作用。114大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第114页!２、万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整的寿险。

３、变额万能人寿保险是一种终身寿险，其将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合，是针对将寿险保单的现金价值视为投资的保单所有人设计的。115大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第115页!（二）人身意外伤害保险的特点

（1）被保险人遭受意外伤害的概率的决定因素是职业和所从事的活动（2）承保条件一般较宽（3）对保险责任期限有特别规定责任期限：自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期间。（4）给付方式为定额给付与不定额给付相结合116大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第116页!2、按承保危险分类（1）普通意外伤害保险（2）特定意外伤害保险

3、按投保方式分类（1）个人意外伤害保险（2）团体意外伤害保险117大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第117页!健康保险所指疾病需满足的条件：（1）必须是由于明显非外来原因所造成的（2）必须是非先天性的原因所造成的（3）必须是由于非规律性的生理现象所造成的118大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第118页!

（三）健康保险的有关特别规定（1）免赔额条款即在一定金额下的费用支出由被保险人自理，保险人不予赔付。（2）等待期或观望期条款观望期：健康保险合同生效后，到保险人可以开始履行保险金给付责任的一段时期。119大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第119页!（四）健康保险的种类1、医疗保险医疗保险是指提供医疗费用保障的保险。常见的医疗保险：（1）普通医疗保险（2）住院医疗保险（3）综合医疗保险（4）重大疾病保险120大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第120页!第三节再保险

再保险的概念和作用再保险的种类再保险形式

121大学保险学经典授课课件第五章保险类别共136页，您现在浏览的是第121页!（二）危险单位、自留额和分保额1、危险单位危险单位：保险标的发生一次危险事故可能波及的最大损失范围。危险单位一般根据保险标的和危险类