保险的基础知识讲义课件

第一节、保险概念定义：本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济性质上看：是一种损失分摊机制。从风险角度看：是一种风险转移机制。从法律意义看：是一种合同行为。11、保险与储蓄第二节、保险与类似制度的比较的比较相同之处：首先，保险与储蓄都具有以现在投入一部分资金（本金或保费），解决未来需要这一共同特点。其次，部分人寿保险产品具有与储蓄类似的资金积累特征，2保险是互助行为，储蓄是自助行为保险是在约定事件发生时给予补经济偿，储蓄是自由存取。保险赔款或给付不确定，而储蓄的支取都是确定的保险是转移风险的方式，储蓄不具有转移风险的功能和性质。32、保险与救济相同之处：

是二者都是补偿灾害事故损失的一种社会经济制度。都是为社会做善事的行方式！权利义务：保险是双方合同行为，救济是单方面施舍行为。标准：保险赔付额有科学的计算依据，救济则比较随意。来源：保险赔付基金来源于保险基金，救济来源广泛。对象：保险具有固定的赔付对象，救济则不确定。43、保险与赌博

相同之处：

二者均取决于某种不确定事件发生与否，都是一种侥幸行为；二者的收支都不相等。不同之处：目的：保险对付风险，而赌博滋生风险后果：保险不允许额外获利，赌博正好相反性质：保险是社会的稳定器，赌博则破坏社会稳定机制：运行机制不同，保险是一种双赢的制度，，而赌博则是一种“零和博弈”，合法性：保险是受法律保护，符合社会道德规范，，而赌博不符合社会道德规范，通常非法。，

5人身保险与传销的相似与区别（1）相似点首先，两者在组织结构上有相似之处其次，两者佣金体系上有一些相似之处第三，两者的培训体系也有一些相似之处第四，两者销售的“产品”都具有一定的无形性12/7/20226（2）不同点首先，目的不同。其次，性质和法律地位不同。第三，销售的产品性质不同。第四，从业人员收入来源方式不同第五，培训内容与实质的差别第六，从业人员自由度上12/7/20227保险与投资的共同点

首先，部分新型人寿保险产品，比如投资连结保险具有很强投资功能，保险公司代为投资，客户自担风险。其次，从宏观上看，在世界各国，保险资金已经成为资本市场上重要的资金来源，保险投资收益已经成为保险公司重要的利润来源，这也是保险业作为整个金融体系重要组成部分的特征之一。12/7/20228保险与投资的区别首先，性质不同，保险属于保障行为，而投资属于资金增值行为；

第二，回报情况不同第三，它们风险性质不同，前者来源于纯粹风险，后者则是投机风险12/7/202291、按保险性质分类保险商业保险政策性保险第三节保险的分类社会保险10商业业保保险险与与社社会会保保险险的的相相同同点点首先先，，两两者者的的最最基基本本目目标标一一致致。。两者者都都是是社社会会保保障障体体系系的的有有机机组组成成部部分分，，但但它它们们在在宏宏观观上上都都具具有有社社会会““稳稳定定器器””和和““减减震震器器””的的作作用用。。其次，两两者的都都是利用用保险方方式进行行运作的的社会保险险和商业业保险之之所以都都称之为为保险，，是在于于两者的的都是利利用保险险方式进进行运作作的，第三，两两者都需需要参加加者交纳纳保费社会保险险和商业业保险，，它们与与社会救救助的一一个重要要区别就就是在于于前两者者都需要要以缴纳纳保费为为条件，，而后者者无须付付出任何何费用。。第四，多多数险种种名称相相同或相相似，责责任相似似11不同点首先，保保险职能能与目标标不同。。社会保险险是国家家的一项项社会公公共政策策，属于于政府行行为；而而商业保保险的职职能则定定位于服服务所有有自愿参参加的投投保者其其行为是是等价交交换的买买卖行为为其次，保保险对象象不同社会保险险的保险险对象是是法令规规定的社社会劳动动者或全全体公民民，商业业保险的的保险对对象是一一切自愿愿投保的的国民，，均可参参加。第三，实实施方式式不同社会保险险主要采采取强制制方式，，属于强强制保险险。而商商业保险险一般采采取自愿愿原则，，主要属属于自愿愿保险，，投保人人投保什什么险种种及多少少自行决决定。12不同点第五、保保障水平平的依据据不同社会保险险的保障障水平是是基本生生活需要要，其保保障水平平一般在在贫困线线以上，，而在一一般水平平以下；；商业保保险的保保障水平平保障水水平多样样。第六，保保险给付付的公平平性定位位不同社会保险险的给付付标准不不一定与与所交保保险费具具有等价价关系，，缴费多多和少的的人获得得的保障障没有差差别或差差别不大大。商业业保险给给付水平平高低与与所交保保费之间间具有正正相关以以至于正正比例关关系，缴缴纳越多多，保险险金就越越高。13不同点第七，保保费的承承担者不不同社会保险险的保费费通常由由劳动者者个人、、企业和和国家三三方共同同分担。。其基本本原则主主要是保保障基本本生活需需要，而而不特别别强调权权利与义义务的对对等。商商业保险险的保险险费则完完全由投投保人负负担。第八，经经营主体体不同社九保险险的经营营主体是是政府；；商业保保险的经经营主体体是保险险公司。第十，商商业保险险保障财财产和人人身，社社会保险险主要保保人身14保险强制（法法定）保保险自愿保险险2、按实实施方式式分类掌握其区区别152、按实实施方式式分类比较两者者的区别别！（1）本本处的两两类保险险都是商商业性保保险，虽虽然社会会保险更更加体现现政府政政策，但但它属于于社会保保险，不不属于一一般的强强制保险险。（2）政政策性保保险可能能是政府府主办的的保险，，也可能能是政府府指定的的商业保保险（通通常补贴贴或给政政策）。。16选择题下列属于社会会保险，，属于自愿愿保险，，属于强制制保险，，属于政策策性保险险A失失业保险险B机机动车辆辆交通事事故强制制保险C政政府补贴贴、农户户投保保保险公司司经营的的农业保保险D出出口信用用保险E工工伤保险险173、按保保险标的的分类分为：财财产保险险和人身身保险保险有形财产产保险责任保险险信用保证证保险人身保险险18一般财产产损失保保险的分分类火灾保险险——企业业财产保保险、家家庭庭财产保保险运输工具具保险——机动动车辆保保险、船船舶保险险、航空空保险等等运输保险险——海上上保险、、货物运运输保险险工程保险险——建筑筑工程保保险、安安装工程程保险、、科技工程程保险等等农业保险险——种植植业保险险、养殖殖业保险险等192、无形形财产保保险（1）责责任保险险（2）信用用与保证证保险3、人身身保险我国：人人寿保险险（保生生死（生生命），，长期））、意外伤害害保险（（保身体体，短期期）外部部原因健康保险险（保身身体，短短期）内内部原因因美国：人人寿保保险（保保死，长长期）、、年金保险险（保生生，长期期）、意外与健健康保险险（保身身体，短短期）204、中国国与国际际对保险险的分类类中国：人身保险险，财财产保险险国际：寿险（长长期、人人身险中中的长期期险，包包括狭义义人寿险险、年金金险）非寿险（（短期、、财产保保险、人人身险中中的意外外与健康康保险））我国财产产保险公公司不能能经营人人身险的的全部或或部分业业务（））？21保险再保险共同保险重复保险原保险4、按危危险转移移层次分分类221.原保保险：投保保人与保保险人直直接订立立保险合合同而成成立保险险关系的的一种保保险2.再保保险：保险人将将其承担担的保险险业务，，部分或或全部转转移给再再保险人人（或其其他保险险人）的的一种保保险，保保险公司司的保险险4.重复复保险：：投保人以以同一保保险标的的、同一一保险利利益、同同一危险险事故分分别向数数个保险险人订立立保险合合同，其其保险金金额总和和超过保保险价值值的一种种保险,（只限限于财产产保险，，不适用用于人身身保险））5.共同同保险：投保保人与保保险人就就同一保保险利益益，对同同一危险险共同缔缔结保险险合同的的一种保保险，比比如社保保，政府府医保支支付70%，个个人承担担30%。12/6/2022231.原保保险：投保保人与保保险人直直接订立立保险合合同而成成立保险险关系的的一种保保险2.再保保险：保险人将将其承担担的保险险业务，，部分或或全部转转移给再再保险人人（或其其他保险险人）的的一种保保险，保保险公司司的保险险4.重重复保保险：：投保人人以同同一保保险标标的、、同一一保险险利益益、同同一危危险事事故分分别向向数个个保险险人订订立保保险合合同，，其保保险金金额总总和超超过保保险价价值的的一种种保险险,（（只限限于财财产保保险，，不适适用于于人身身保险险，但但人身身险的的住院院费用用保险险除外外）5.共共同保保险（（共保保）：投投保人人与保保险人人，或或者不不同保保险人人之间间，就就同一一保险险利益益，对对同一一危险险共同同缔结结保险险合同同的一一种保保险，，比如如社保保，政政府医医保支支付70%，个个人承承担30%。12/6/202224按主体体分按客体分保险个人保险团体保险5、按按经营营主体体和客客户分分类25第四节节保保险险中的的一些些基本本概念念一、保保费与与保额额二、保保险合合同的的主体体与客客体（（见P77-82）1、当当事人人：投保人人：与保险险人签签订合合同、、并附附有缴缴费义义务的的人。。投保人人须满满足三三要件件：（（1））具有有民事事行为为能力力（2）人人身险险的投投保人人在投投保时时对标标的具具有可可保利利益（（3）有有缴费费义务务。（不缴缴费怎怎么办办：法办、、催办办、停停办、、凉拌拌？）保险人人：亦称承承保人人，是是与投投保人人订立立保险险合同同，并并根据据合同同收取取保险险费，，承担担赔偿偿或者者给付付保险险金责责任的的人。。262、保保险合合同的的关系系人保险合合同关关系人人，是是指与与保险险合同同所指指向的的权利利、义义务有有关的的单位位或个个人。。包括括被保保险人人、保保单所所有人人和受受益人人。（1)、被保险人人(Insured，Theinsured)被保险人是是其财产利利益或生命命、身体等等受合同保保障的人，，享有保险险金请求权权的人。272、保单所所有人（PolicyOwner））保单所有人人是指对保保险标的或或保单上载载明的权益益具有所有有权的人。。主要适用用于人寿保保险，中国国目前尚无无此概念3、保险受受益人(InsuranceBeneficiary受益人是由被保险人人或投保人人在保险合同同中指定的的，在保险险事故发生生后直接向向保险人行行使保险金金请求权的的人。主要要有不可撤撤消和可撤撤消的受益益人；顺序序和无顺序序受益人等等两种分类类方式。28（1）受益益人由被保保险人或投投保人指定定，但投保保人指定受受益人必须须征得被保保险人同意意，否则指指定的受益益人无效。。（2）受益益人本身具具有不确定定性。（3）受益益人享受的的收益权是是一种期待待利益，只只有在被保保险人死亡亡后才能享享受，所以以在国外又又称等待权权。受益人的受益权具有以下特特点：29（4）受益益权不能继继承，受益益人可以放放弃受益权权但不能行行使出售、、转让等任任何处分的的权利。这这是由受益益权的不确确定性决定定的。（5）被保保险人或投投保人可变变更受益人人，但投保保人变更受受益人须征征得被保险险人同意而而无须征得得保险人同同意，只要要通知保险险人即可。。30（6）受益益权只能由由受益人独独享，具有有排他性，，其他人都都无权剥夺夺或分享受受益人的受受益权。受受益人领取取的保险金金不是遗产产，无需交交遗产税，，不用抵偿偿被保险人人生前债务务。（7）当受受益人先于于被保险人人死亡、受受益人被指指定变更、、受益人放放弃受益权权或丧失受受益权时，，由被保险险人的法定定继承人领领取保险金金，并作为为遗产处理理。31一、古代保保险思想第五节原原始保险险的发展原始保险思思想发源于于贸易繁荣荣的古巴比比伦。保险险的历史可可追溯到公公元前3000多年年前的两河河流域。在在保险萌芽芽阶段，共共同海损分分摊原则和和船舶抵押押借款的出出现是两个个重要事件件。32我国历代王王朝都非常常重视积谷谷备荒。春春秋时期孔孔子“耕三三余一”的的思想就是是颇有代表表性的见解解。孔子认认为，每年年如能将收收获粮食的的三分之一一积储起来来，这样连连续积储3年，便可可存足1年年的粮食，，即“余一一”。如果果不断地积积储粮食，，经过27年可积存存9年的粮粮食，就可可达到太平平盛世。在国外，保保险思想和和原始的保保险雏形在在古代已经经产生。公公元前2500年，，两河流域域的古巴比比伦王国国国王下令僧僧侣、法官官及村长等等对他们所所辖境内的的居民收取取赋金，用用以救济遭遭受火灾及及其他天灾灾的人们。。这被公认为为世界上最最早的保险险。33（一）“共共同海损””分摊原则则为了共同利利益而造成成的损失，，应由因此此而免遭损损失的全体体船、货主主共同分摊摊的原则。。公元前916年的的《罗地安安海商法》》，正式规规定“凡因因减轻船舶舶载重而投投弃大海的的货物，如如果为全体体利益而损损失的必须须由全体来来分摊”。。（二）海上上借款34古代抵押借借款包括海海上借贷、、冒险借贷贷和无偿借借贷。货主和船主主资本商人借款还款双方约定：：如在途中受损损则不还本只只付息如安全抵达则则要还本付息息35二、保险产生生的条件1、自然灾害害和意外事故故的客观存在在是保险产生生的客观前提提。2、剩余产品品的生产和增增加是保险产产生的物质条条件。3、商品生产产和商品交换换的发展是保保险产生的经经济基础36一、海上保险险出现与发展展第六节近近代保险发发展1、近代海上上保险起源于于意大利。1468年威威尼斯已有专专门的保护法法令。1523年佛罗伦伦萨制定了完完整的保险条条例，规定了了标准保单的的格式。现代代海上保险是是由古代巴比比伦和腓尼基基的船货抵押押借款思想逐逐渐演划而来来。372、海上保险险发展于英国国美洲大陆发现现后，保险的的中心转到了了英国。1568年，第第一家皇家交交易所成立，，制定标准保保单和条款。。1601年年，英国伊丽丽莎白女王制制订了第一部部有关海上保保险的法律。。3、世界上最最早的保险单单公元1347年10月23日由意大大利热拉亚商商人乔治.勒克维维伦签发的一张船船舶航程保单单。384、世界上第第一张纯粹保保单1384年1月15日，，意大利比萨萨的几个商人人签发的货运运保单。这是是一张具有现现代意义的保保单—比萨保保单。世界上最早的的保险公司是是美国经营人人寿保险和损损害保险的埃埃脱那保险公公司。5、世界上最最早的保险公公司396、世界上最最早的保险法法令世界上最早的的保险法令：：为解决保险险带来的经济济纠纷，防止止欺诈行为和和给予本国船船只优先待遇遇，1435年巴塞罗那那制定了世界界上最早的保保险法令。7、世界上最最早的保险条条款世界上最早的的保险条款：：1524年年，佛罗伦萨萨总结以往海海上保险的做做法，制定了了一部比较完完整的保险条条例，并规定定了标准的保保单格式，成成为世界上最最早的保险条条款。40二、火灾保险险的起源和发发展火灾保险是继继海上保险之之后出现的又又一种主要的的传统保险业业务。火灾保保险开辟了保保险发展的广广阔空间。德国—是早期期火灾保险产产生并有影响响的一个重要要国家。有人人认为火灾保保险起源于德德国古代的基尔特制度。英国—真正促促进火灾保险险大发展的国国家。1666年的伦敦大火，直接推动了了火灾保险的的发展。1667年英英国牙科医生生巴蓬开设火火灾保险公司司，第一次提出了了火险分类费费率。被誉为“现代保险之之父”。41三、人身保险险的产生和发发展人身保险起源源包含于海上上保险的产生生和发展过程程中。15世世纪后期，欧欧洲奴隶贩子子把运往美洲洲的非洲的奴奴隶当作货物物进行投保，，后来船上的的船员也可投投保；如遇到到意外伤害，，由保险人给给予经济补偿偿，这些应该该是人身保险险的早期形式式。1689年，，法国国王路路易十四为筹筹集战争经费费，采纳了意意大利银行家家洛伦佐.佟佟蒂设计的““联合保险法法”—佟蒂蒂法。这是养养老保险年金金的起源。42生命表的出现现1693年，，英国天文学学家、数学家家埃德蒙.哈哈雷以西里西西亚市民的死死亡统计资料料为基础，编编制了世界上上第一张生命命表，为人身身保险的发展展奠定了数理理基础。1762年辛辛普森、道德德森成立了世世界上第一家家人寿保险公公司，从此开开辟了人身保保险的新纪元元，二人的主主要贡献是：：提出了均衡费费率原理，建建立了以数理理基础为特点点的人身保险险，开创了人人身保险发展展史上的新纪纪元，标志着着现代人寿保保险的开始。。43五、劳合社的的性质及演变变过程劳合社是世界界上最早的保保险组织。1688年，，劳埃德先生生在伦敦塔附附近开设了一一家以自己名名字命名的咖咖啡馆，这里里每天富商满满座，保险经经纪人利用这这一时机招揽揽业务且队伍伍日益壮大，，成为世界上上最早的保险险组织。44咖啡店为顾客客相互交换信信息、达成海海上保险交易易提供方便。。1696年年劳埃德咖啡啡馆开始出版版《劳埃德新新闻》；1734年出版版了《劳合社社动态》，逐逐步成为具有有国际影响的的刊物。1771年，，79名咖啡啡馆顾客各出出资100镑镑，另选新址址，成为专门门经营海上保保险业务的保保险人组织。。1871年年，英国议会会通过法案，，批准劳合社社为一个社团团组织。劳合社不是保保险公司，而而是由许多保保险人在一起起经营保险业业务的社团组组织，一个交交易场所或保保险市场。45劳合社的特点点代理人会员保险经纪人保户劳合社46一要有25万万英镑的资本本金二要缴纳一定定数额的保证证金三是5个老资资格会员提议议四是品质及信信誉的要求成为劳合社会会员的条件：：劳合社在世界界保险市场中中以其极高的的信用著称。。因此被人们们誉为世界““保险史上的的旗舰”。47第七七节节中中国国保保险险业业的的发发展展（（P91-94)1、、中中国国古古代代保保险险思思想想萌萌芽芽的的特特征征商业业保保险险萌萌芽芽晚晚发发展展滞滞后后带有有社社会会保保险险和和社社会会保保障障性性质质的的赈赈济济和和仓仓储储制制度度出出现现早早并并得得到到发发展展。。481916年年美美国国人人斯斯塔塔尔尔从从越越南南到到上上海海。。1919年年12月月12日日开开办办了了““美美亚亚保保险险代代理理公公司司””，，几几年年后后一一分分为为八八：：即即美美亚亚、、友友邦邦水水火火、、友友邦邦人人寿寿、、AIG、、纽纽约约人人寿寿、、法法美美、、四四海海、、泰泰山山。。当当时时的的年年保保费费收收入入1100万万两两，，占占总总保保费费的的三三分分之之一一。。494、、““四四起起三三跌跌一一跨跨越越””的的新新中中国国保保险险业业“一一起起””（（1949——1952））1949年年中中国国人人民民保保险险公公司司成成立立，，经经营营全全部部国国内