保险 第二章保险制度

第二章保险制度baoxianxie@163.com密码：2009shan第一节保险的本质

保险的定义及五个核心要点可保风险的理想条件了解保险业的历史前沿了解保险业的发展特点、动因和发展趋势掌握保险分类的基本方法一保险的定义1.几种保险概念的理解p252.本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。3.保险是一种以经济保障为基础的金融制度的安排，它通过对不确定事件发生的数理预测和收取保费的方法建立保险基金：以合同的形式，由大多数人来分担少数人的损失，实现保险购买者转移风险和理财计划目标。4.五个核心要点经济保障是保险的本质特征经济保障的基础是数理预测和合同关系经济保障的费用来自于有投保人所缴纳的保险费所形成的保险基金经济保障的结果是风险的转移和损失的共同分担保险由经济保障的作用衍生出金融中介的功能5.保险与赌博、救济、储蓄的比较

商业保险与赌博比较相似之处

单个给付与反给付不均等

给付的确定性与反给付的不确定性差异

面对的风险不同产生条件不同

社会后果不同

商业保险与救济比较相似之处

同为补偿灾害事故损失的经济制度差异

保险是一种合同行为，受合同约束，而救济是施舍行为，任何一方都不受约束。

保险一被保险人缴纳保费为前提是对价交易，而救济是单方面行为商业保险与储蓄比较共同点同为保障经济安定的善后对策，体现有备无患的思想不同点保险是互助行为，储蓄是自助行为保险的目的是对付意外灾害事故损失，储蓄对付不测事件材料料：：2002年年10月月12日日，，印印度度尼尼西西亚亚旅旅游游胜胜地地巴巴厘厘岛岛连连续续发发生生两两起起炸炸弹弹爆爆炸炸事事件件。。造造成成近近200人人死死亡亡、、300余余人人受受伤伤的的惨惨剧剧。。死死者者中中包包括括了了来来自自新新加加坡坡的的四四名名橄橄榄榄球球运运动动员员，，他他们们生生前前都都购购买买了了保保险险，，然然而而，，不不幸幸的的是是，，他他们们的的保保险险单单都都不不包包括括恐恐怖怖活活动动这这种种风风险险责责任任。。【案案例例分分析析】】“9••11事事件件””后后，，全全球球各各再再保保险险公公司司纷纷纷纷宣宣布布，，不不为为保保险险公公司司提提供供因因恐恐怖怖活活动动造造成成伤伤亡亡的的再再保保险险。。如如此此一一来来，，主主要要靠靠再再保保险险公公司司分分担担承承保保风风险险的的普普通通保保险险公公司司自自然然只只能能将将恐恐怖怖袭袭击击列列为为除除外外风风险险。。【启启示示】】美国国纽纽约约世世贸贸中中心心遭遭受受恐恐怖怖袭袭击击对对于于世世界界保保险险业业来来说说，，无无论论在在财财务务方方面面，，还还是是在在心心理理承承受受方方面面，，都都是是一一次次重重创创。。随随着着恐恐怖怖活活动动愈愈演演愈愈烈烈，，给给无无数数无无辜辜者者造造成成威威胁胁及及对对整整个个社社会会经经济济的的巨巨大大破破坏坏作作用用，，人人们们开开始始重重新新认认真真考考虑虑保保险险所所扮扮演演的的角角色色。。可保保风风险险的的理理想想条条件件1.经经济济上上具具有有可可行行性性2.独独立立同同分分布布的的大大量量风风险险标标的的3.损损失失的的概概率率分分布布可可以以确确定定4.损损失失是是可可以以确确定定和和计计量量的的5.损损失失必必须须是是意意外外的的、、偶偶然然的的6.特特大大灾灾害害一一般般不不会会发发生生2001年年9月月11日日9时时左左右右，，先先后后两两架架飞飞机机撞撞击击-纽纽约约市市世世贸贸大大楼楼，，一一个个小小时时后后撞撞击击五五角角大大楼楼，，在在作作为为美美国国外外交交政政策策最最高高执执行行机机构构的的国国务务院院和和美美国国国国会会大大楼楼附附近近也也相相继继发发生生汽汽车车爆爆炸炸事事件件。。“恐怖怖袭击击风险险”：：9··11手段更更加极极端背景更更加深深远组织严严密，，配合合默契契破坏性性空前前第二节节保保险业业的产产生和和发展展一、保保险业业的产产生公元前前4500年左左右，，巴比比伦国国王就就曾命命令僧僧侣、、法官官及市市长等等，对对其管管辖境境内的的居民民征收收税金金，以以备火火灾和和其他他天灾灾救济济之用用。约在公公元前前3000年前前，在在巴比比伦的的法典典中就就有冒冒险借借贷的的规定定。到了公公元前前2250年左左右，，古巴巴比伦伦第六六代国国王颁颁布了了《汉汉穆拉拉比法法典》》，让让人们们第一一次看看到了了有关关海上上保险险意识识萌芽芽的记记载：：商队队的货货物被被强盗盗打劫劫，经经当事事人宣宣誓无无纵容容或过过失等等情况况，可可免除除当事事人债债务。。货主主雇商商队售售货，，货主主与商商队利利润对对分，，如果果商队队不归归，或或归来来时无无货无无利，，货主主将接接收商商队人人员的的财产产。（一））海上上保险险。最早的的商业业保险险是海海上保保险。。海上保保险源源于航航海中中的海海损分分摊原原则(共同同海损损)和和海上上借贷贷。公元前前2000年，，地中中海范范围内内已有有广泛泛的海海上贸贸易活活动。。由于于船舶舶构造造简陋陋，抵抵御海海上风风浪的的能力力薄弱弱，航航海是是一种种很大大的冒冒险。。要使使船舶舶在海海上遭遭遇风风浪浪不致致倾覆覆，最最有效效的援援救办办法是是抛弃弃部分分货物物，减减轻船船的载载重量量。为为了使使被抛抛弃的的货物物能从从其他他得益益各方方获得得补偿偿，当当时在在地中中海航航海商商人中中间有有一个个共同同遵循循的原原则：：“一一人为为众，，众为为一人人”。。这个个原则则被后后来公公元前前916年年在罗罗得岛岛（位位于地地中海海濒临临小亚亚细亚亚南岸岸的一一个海海岛））上制制定的的罗地地安海海商法法所采采用，，并正正式规规定为为：““凡因因减轻轻船只只载重重投弃弃入海海的货货物，，如为为全体体利益益而损损失的的，须须由全全体分分摊归归还。。”这这一共共同海海损分分摊原原则可可以说说是海海上保保险的的萌芽芽。船舶抵抵押借借款最最初起起源于于船舶舶航行行在外外急需需用款款时，，船长长以船船舶及及船上上货物物向当当地商商人抵抵押借借款，，以获获得继继续航航海的的资金金。由由于航航海在在当时时是一一种很很大的的冒险险，所所以这这种借借款所所采用用的办办法是是：如如船舶舶安全全到达达，本本利偿偿还；；如果果船舶舶中途途沉没没，债债权即即告消消失。。由于于债主主承担担了船船舶航航行安安全的的风险险，因因此，，它的的利息息就要要比一一般借借款高高得多多，这这种高高出一一般利利息的的部分分，实实质就就是最最早形形式的的海上上保险险费。。船长长在用用船舶舶作抵抵押时时，抵抵押品品中也也有将将货物物包括括在内内的，，但也也有单单用货货物作作抵押押的。。货物物抵押押借款款的办办法与与船舶舶借款款相同同，船船舶沉沉没后后，借借款等等于预预先支支付了了赔款款。现存世世界上上最古古老的的保险险单就就是1347年年10月23日日由热热那亚亚商人人乔治治·勒勒克维维出立立的，，承保保“圣圣·克克勒拉拉”号号航船船从热热那亚亚到马马乔卡卡的航航程。。海上保保险发发展在在英国国1575年年由英英国女女王特特许在在伦敦敦皇家家交易易所设设立保保险商商会，，办理理所有有保险险单的的登记记，并并参照照安特特卫普普法令令及交交易所所的习习惯制制定标标准保保单。。1601年年伊丽丽莎白白女王王制定定第一一部有有关海海上保保险的的法律律，规规定在在保险险商会会内设设立仲仲裁庭庭解决决海上上保险险的纠纠纷案案件。。至1720年英英王给给“皇皇家交交易所所”及及“伦伦敦””两家家保险险公司司经营营海上上保险险的专专利，，其他他公司司或合合伙组组织不不得经经营海海上保保险业业务。。而劳劳合社社，是是由劳劳埃德德啡馆馆变发发展起起来的的，当当今已已成为为世界界上最最大的的保险险垄断断组织织之一一。小资料料：劳劳合社社的发发展17世世纪在在英国国伦敦敦，商商人经经常聚聚集在在咖啡啡馆交交换航航运消消息，，进行行交易易。约约在1683年年，爱爱德华华·劳劳埃德德开设设一家家咖啡啡馆，，因为为它的的附近近都是是些与与航海海贸易易有关关的单单位如如海关关、海海军部部等，，因此此，它它成为为经营营远洋洋航运运的船船东、、商人人、经经纪人人、船船长以以及银银行高高利贷贷者经经常会会晤的的场所所。当当时，，通讯讯落后后，航航运消消息经经常误误传。。正确确可靠靠的消消息对对商人人来说说是无无价之之宝。。劳埃埃德咖咖啡馆馆1696年出出了一一份单单张小小报《《劳埃埃德新新闻》》，每每周出出版三三次，，着重重报道道它的的主顾顾感兴兴趣的的海事事航运运消息息，并并登载载要在在劳埃埃德咖咖啡馆馆已成成为航航运消消息的的传播播中心心。海海上保保险虽虽然经经英国国女王王特许许由两两家专专利公公司经经营，，但它它并没没有够够影响响劳合合社个个体保保险人人的继继续经经营。。大约约在1734年年劳埃埃德咖咖啡馆馆又出出版《《劳合合动态态》，，开始始时是是每周周一期期，1741年年改为为每周周二、、五出出版，，后改改为日日报，，至今今该报报仍在在出版版，成成为英英国历历史最最悠久久的报报纸之之一。。从那那以以后后，，劳劳埃埃德德咖咖啡啡馆馆成成为为海海上上保保险险承承保保人人及及经经纪纪人人经经营营保保险险业业务务的的中中心心。。随随着着海海上上保保险险业业务务的的日日益益发发展展，，在在劳劳埃埃德德咖咖啡啡馆馆接接受受保保险险业业务务的的商商人人组组织织起起来来，，每每人人出出资资100镑镑，，由由79人人组组成成，，选选出出委委员员会会觅觅新新址址专专门门经经营营保保险险。。从从此此以以后后，，它它成成为为专专营营海海上上保保险险的的保保险险人人组组织织，，并并随随着着队队伍伍和和影影响响的的扩扩大大，，至至1871年年由由议议会会通通过过法法案案正正式式成成为为一一个个社社团团组组织织。。在在以以后后的的100多多年年里里，，劳劳合合社社承承保保团团体体不不断断发发展展壮壮大大，，到到1985年年，，劳劳合合社社成成员员已已达达26000余余人人，，每每人人对对自自己己承承保保的的部部分分负负无无限限责责任任。。以以后后劳劳合合社社渐渐渐渐成成为为英英国国的的海海上上保保险险中中心心，，成成为为世世界界上上最最大大的的保保险险组组织织。。（二二））火火灾灾保保险险1591年年，，德德国国酿酿造造业业发发生生一一起起大大火火。。灾灾后后，，为为了了筹筹集集重重建建酿酿造造厂厂所所需需资资金金和和保保证证不不动动产产的的信信用用而而成成立立了了““火火灾灾保保险险合合作作社社””。。1666年年9月月2日日，，伦伦敦敦发发生生连连烧烧4天天4夜夜的的大大火火，，损损失失惨惨重重。。次次年年，，便便有有一一位位名名叫叫尼尼古古拉拉··巴巴蓬蓬（（巴巴奔奔））的的医医生生开开办办了了房房屋屋火火灾灾保保险险。。1710年年，，查查尔尔斯斯··玻玻文文创创立立伦伦敦敦保保险险公公司司（（英英国国最最古古老老的的保保险险公公司司之之一一））1752年年，，本本杰杰明明··富富兰兰克克林林在在费费城城创创立立了了第第一一家家火火灾灾保保险险社社（（1736年年组组织织了了美美国国第第一一家家消消防防组组织织））小资资料料：：英英国国伦伦敦敦大大火火与与保保险险1666年年9月月2日日，，在在英英国国伦伦敦敦发发生生了了一一场场大大火火，，烧烧毁毁了了全全城城的的一一半半，，起起因因是是皇皇家家面面包包店店的的烘烘炉炉过过热热，，火火灾灾持持续续了了5天天，，有有13000幢幢房房屋屋和和90个个教教堂堂被被烧烧毁毁，，20万万人人无无家家可可归归，，造造成成了了不不可可估估量量的的财财产产损损失失。。这这场场特特大大火火灾灾促促使使人人们们重重视视火火灾灾保保险险。。次次年年一一个个名名叫叫尼尼古古拉拉斯斯.巴巴蓬蓬的的牙牙科科医医生生独独资资开开办办了了一一家家专专门门承承保保火火险险的的营营业业所所，，开开创创了了私私营营火火灾灾保保险险的的先先例例。。由由于于业业务务发发展展，，他他于于1680年年邀邀集集了了3人人，，集集资资4万万英英镑镑，，设设立立了了一一个个火火灾灾保保险险合合伙伙组组织织。。保保险险费费是是根根据据房房屋屋的的租租金金和和结结构构计计算算，，砖砖石石建建筑筑的的费费率率定定为为2.5%的的年年房房租租，，木木屋屋的的费费率率为为5%。。正正因因为为使使用用了了差差别别费费率率，，巴巴蓬蓬有有“现代保险之之父”的称号。（三）人寿保保险源于古代的殡殡葬制度。公公元前二千多多年，古埃及及的石匠成立立了丧葬的互互助组织，用用交付会费的的办法解决殡殡葬资金：古古罗马时的士士兵，以集资资形式帮助战战死士兵遗属属的生活抚恤恤费。15世纪末期期，当时商人人将海上运输输贩卖的奴隶隶损失，也当当作货物一样样投保海上保保险。以后又又发展到承保保旅客因被海海盗绑架而需需支付的赎金金，后来逐渐渐又普及到海海员和所有的的自由人。中世纪欧洲的的“行会制度度”。中世纪纪是行会制度度的全盛时代代，分商人行行会和工人持持会两种职业业互助团体，，行会组织的的基本目的是是保护成员的的职业上的利利益，除此之之外，当其成成员死亡或遭遭遇火灾、盗盗窃等意外．．灾害事故，，由全体行会会成员出资救救济。后来，，这种行会组组织发展成一一种专门以救救济为目的的的行会。这种种组织著名的的有英国的友友爱社，德国国的扶助金库库和互助会等等等。1693年，，英国数学家家和天文学家家爱德华·哈哈雷(A.Hally)编制了了世界上第一一张生命表，，提供了寿险险保费计算的的依据。18世纪中叶叶，英国人辛辛普森和多德德森两人发起起组织了“伦伦敦公平保险险公司”--英国第一一家人寿保险险公司，标志志着现代人寿寿保险制度的的形成首次将死亡表表运用到计算算人寿保险的的费率上，使使人寿保险在在更科学的基基础上迅速发发展。我国保险业的的发展中国古代的保保险思想早在3000多年以前，，即商朝末周周朝初，在扬扬子江上做生生意的商人，，不将个人的的全部货物集集放于一条船船，而是分散散在几条船上上。在我国数千年年的奴隶社会会和封建社会会的历史中，，贯穿着积粮粮备荒的传统统保险后备的的思想，例如如“委积”制制度和“平籴籴”思想。我国古代的保保险思想在隋隋朝进入成熟熟时期，到唐唐朝发展到空空前鼎盛，例例如“义仓””制度：中国国就出现了一一种救荒、济济贫的重要的的政策措施一一一仓储制度度，即建立专专门的粮仓，，储存粮食，，用来稳定粮粮价，借贷或或放粮救荒、、济贫外商保险业的的侵入1805年，，英国驻印度度加尔各答和和孟买的洋行行与其在广州州的洋行在广广州创办了““广州保险会会社”，这是是中国土地上上的第一家专专业保险公司司。1835年，，英国怡和洋洋行收买了““广州保险会会社”，并更更名为“广州州保险公司””。同年，英英国人在香港港开设了“保保安保险公司司”(即裕仁仁保险公司)。第二次鸦片战战争后，英国国陆续在华开开设了一系列列保险公司，，形成了英商商保险资本在在远东的垄断断集团。民族保险业的的开创与发展展我国第一家华华商保险公司司是1875年成立的上上海保险招商商局。1876年和和1878年年招商局又先先后设立“仁仁和保险公司司”和“济和和保险公司””，后来两公公司合并为““仁济和保险险公司”。20世纪初，，特别是第一一次世界大战战期间，我国国民族工业迅迅速发展，民民族资本的保保险业随之兴兴起。上海解放前夕夕的1949年，中外保保险公司共有有400家左左右，其中华华商保险公司司有126家家。中国现代保险险业的发展1949年上上海解放后，，首先接管了了官僚资本的的保险公司，，并批准了一一部分私营保保险公司复业业。1949年10月，经中中央人民政府府批准，中国国人民保险公公司成立，它它标志着新中中国以国营保保险业为主导导的保险市场场的建立。后来，由于错错误的经济理理论和保险理理论，中国国国内保险业停停办。保险业获得新新生是1979年，国务务院同意逐步步恢复保险业业务。1980年2月，中国人人民保险公司司全面恢复了了停办20余余年(1959年—1980年)的的国内保险业业务。此后，我国保保险业经历了了多次重大的的改革。把我我国保险业推推上一个又一一个新台阶。。资料：国内保险业业务停办1）保险业业的挫折。。50年代代初，由于于对保险业业认识上的的偏差，以以及对社会会主义公有有制理解上上的偏差，，中国人民民保险公司司各地机构构在执行政政策和具体体做法上出出现很多问问题，主要要表现为依依靠行政命命令开展业业务，内部部管理较混混乱，许多多县级公司司入不敷出出。进入第第一个五年年计划的第第一年，中中央在农村村纠正“五五多”，把把农村的保保险费列为为“一多””并加以制制止，根据据中央的有有关规定，，1953年停办了了农村保险险业务，1955年年停办了铁铁路、粮食食、邮电、、地质、水水利、交通通六个系统统的保险业业务，1957年又又停办了全全部强制性性保险业务务。对于其其他业务，，则按对生生产有无积积极作用、、群众是否否自愿、自自己是否有有条件、是是否符合经经济核算原原则，分为为巩固、收收缩、停办办三类进行行清理。经经过这些调调整后，保保险业规模模大大缩小小，业务量量明显下降降。2）全面停停办国内保保险业务。。1958年12月月，在武汉汉召开的全全国财政会会议正式作作出“立即即停办国内内保险业务务的决定””，从1959年5月起，除除上海、哈哈尔滨等几几个极个别别城市继续续维持了一一段时间外外，其他城城市全部停停办了国内内保险业务务，其体制制也相应转转为专营涉涉外保险业业务的保险险公司。国国内保险业业务停办后后，国家从从精简机构构考虑，同同时出于对对外汇管理理上的需要要，将中国国人民保险险公司改为为中国人民民银行总行行国外局的的一个处，，编制只有有30多人人，负责处处理进出口口保险业务务，领导国国内外分支支机构的业业务和人事事，集中统统一办理国国际分保业业务和对外外活动。具具体经办进进出口货物物运输保险险、远洋船船舶保险、、国际航线线飞机保险险、再保险险和海外保保险。此后后保险业又又经历磨难难，1961年精简简机构，保保险处被进进一步压缩缩为12人人。“文化化大革命””期间，保保险被认为为私有经济济的市场，，被视为保保障了资产产阶级法权权，有人甚甚至提出要要砸烂中国国保险业，