保险基础知识培训

保险基础知识保险学院付菊

·风险、风险管理与保险

·保险合同

·保险的基本原则第一讲风险、风险管理与保险一、风险

1.风险的定义

损失发生的不确定性

不确定表现在：是否发生

发生时间

发生地点

发生状况

发生原因2.风险的组成要素

促使损失发生①风险因素：原因

增加发生的可能性扩大损失程度a实质风险因素：有形的，影响事物物理功能的因素。b道德风险因素：无形的，与人的品德有关的因素。c心理风险因素：无形的，与人的心理状态有关的因素。

②风险事故：造成损失的偶发事件

③损失：直接损失

经济损失:

间接损失

关系：

增加引起

风险因素→风险事故→损失

产生3.风险的分类

①依风险产生的原因分：

自然风险（自然力原因）

社会风险（个人或团体行为）

政治风险（国家原因）

经济风险（经济原因）

技术风险（科技原因）

②依风险的性质分：

纯粹风险：（没有损失，有损失）

投机风险：（没有损失，有损失，盈利）

③依风险产生的环境分：

静态风险：（自然力风险）

动态风险：（社会、政治、经济、组织等原因）

④依损失范围分：

基本风险：（影响面广大）

特定风险：（影响特定个人或团体）

⑤依风险的对象分：财产风险

人身风险

责任风险

信用风险

二、风险管理

1.风险管理的定义：

风险发生规律

是一门管理科学：研究

风险控制技术

途径：风险识别→风险估测→风险评价→

采取风险管理技术→管理风险

目的：以最小成本支出获得最大安全保障2.风险管管理程序感知风险①①风风险识别别：认识风风险分分析风风险损损失概概率

②风风险估测：：估计和预预测损损失程度③③风险险评价：风风险的危险险程度，是是否需采采取措措施④选择风险险管理技术术控制型：降降低损失频频率，减少少损失幅度度财财务务型：对无无法控制的的风险做财财务安排⑤风险管理理效果评价价：适用性性，收益性性评估3、风险管管理的方法法①控制型型a避避免风险险：回避损损失发生的的可能性（损失频率率和损失幅幅度大，处处理风险的的成本大于于收益）b预防风风险：消除除或减少风风险因素c分分散风险：：增加风险险单位的数数目d抑制风风险：减少少损失程度度②财务务型a自自留风险：：自我承担担（损失频频率和损损失失幅度小））b转移移风险：转转嫁他人财财务型非保保险转移财财务型保险险转移三、保险的的概念1.保险险的定义：：是商业保险险行为，投投保人人依依合同交费费，保险人人依合同赔赔付.从从经济济角度看：：是分摊意外外事故损失失的一一种种财务安排排从法律角度度看：是一种合同同行为2.保保险特特性（经科科互商法））①经济济性：是经济保障障活动（其其保障对象象、保保障手手段、保障障目的都是是经济）②商品品性：表现现为商品经经济关系（直接表表现现为个别保保险人与个个别投保人人的交换关关系）③互助性：：一人人为众，众众人为一的的经济互互助关系系

④契契约性性（法律性性）：是是一种合同同行为⑤⑤科科学性：以以概率论论，大数法法则科学的的数数理理论为为基础3.保保险的要要素①可保风险险的存在理想的可保保风险需具具备的条件件：必须是纯粹粹风险必必须具有有不确定性性必必须须使大量标标的均有遭遭受损失的的可能必必须有导导致重大损损失的可能能不不能能使大多数数保险对象象同时遭受受损失必必须具有有现实的可可测性②大量同同质风险的的集合与分分散大量风险的的集合体同同质风风险的集合合体③保险费费率的厘订订④④保险基金金的建立：：由开业资金金和保险费费构成成，以以各种准备备金的形式式存在⑤保险合合同的订立立4、保险的的分类财产保险人身保险①按按保险险的标的分分责任保险信用保证保保险原保险再保险②按风险转嫁嫁的形式分分共同保险重复保险团体保险③③按投保单位位分个人保险自愿保险④④按实施方式式分法定保险营利保险⑤⑤按经营性质质分非营利保险险第二讲保险合同一、保保险合同的的概念与分分类1.保险合同的的概念合同是协议议，保险双双方权利义义务关系的协议2.保险合同的的特征①是保保障障性性合合同同②是射射幸幸合合同同③是附附合合合合同同④是双双务务合合同同⑤是有有偿偿合合同同⑥是最最大大诚诚信信合合同同3.保险险合合同同的的分分类类①按合合同同的的性性质质分分类类补偿偿性性合合同同给付付性性合合同同②按保保险险合合同同保保障障的的风风险险责责任任分分单一一风风险险合合同同综合合风风险险合合同同一切切风风险险合合同同③按保保险险标标的的是是否否特特定定分分特定定式式合合同同总括括式式合合同同④按保保险险标标的的价价值值在在合合同同中中是是否否确确定定分分定值值保保险险：：列列明明价价值值并并作作为为保保险险金金额额不定定值值保保险险：：不不列列明明标标的的价价值值作作为为保保险险金金额额足额额保保险险：：保保险险金金额额=保险险价价值值超额额保保险险：：保保险险金金额额>保险险价价值值不足足额额保保险险：：保保险险金金额额<保险险价价值值⑤按保保险险人人是是否否转转移移保保险险责责任任分分：：原保保险险合合同同再再保保险险合合同同⑥按保保险险标标的的不不同同财产产保保险险合合同同人身身保保险险合合同同二、、保保险险合合同同的的要要素素1.保险险合合同同的的主主体体保险险人人①当事事人人投保保人人被保保险险人人②关系系人人受益益人人2.保险险合合同同的的客客体体：：保保险险利利益益3.保险险合合同同的的内内容容主体体的的名名称称和和住住所所保保险险金金额额保险险标标的的保险险金金赔赔偿偿或或给给付付办办法法保险险责责任任和和责责任任免免除除违约约责责任任和和争争议议处处理理保险险期期限限订立立合合同同时时间间保险险价价值值保保险险费费及及支支付付办办法法投保保人人的的主主要要义义务务：：如实实告告知知义义务务危险险增增加加通通知知义义务务交纳纳保保险险费费义义务务出险险施施救救义义务务加强强安安全全和和防防灾灾防防损损义义务务提供供单单证证义义务务事故故通通知知义义务务协助助追追偿偿义义务务保险险人人的的主主要要义义务务：：如实实告告知知义义务务及时时签签单单义义务务保密密义义务务承担担赔赔偿偿给给付付义义务务三、、保保险险合合同同的的订订立立、、变变更更和和终终止止1.订立立原原则则：：公平平互互利利、、协协商商一一致致、、自自愿愿订订立立2.保险险合合同同订订立立的的形形式式①投保保单单②暂保保单单③保险险单单④保险险凭凭证证3.保险险合合同同的的订订立立程程序序要约约→→承承诺诺4.保险险合合同同有有效效：：主体体合合格格、、客客体体合合法法、、双双方方权权利义义务务对对等等5.保险险合合同同的的无无效效全部部无无效效无效效程程度度部分分无无效效绝对对无无效效无效效性性质质相对对无无效效：：重重大大误误解解、、显显失失公公平平的的合合同同6.无效效合合同同的的处处理理①返还还财财产产②赔偿偿损损失失③追缴缴财财产产7.保险险合合同同的的变变更更主体体变变更更：：保保险险人人、、投投保保人人、、被被保保险险人人、、受受益益人人内容容变变更更：：①①投保保方方原原因因：：保保险险标标的的；；保保险险期期限限②保险险方方原原因因：：条条款款变变更更8.保险险合合同同的的终终止止①自然然终终止止②义务务履履行行完完毕毕而而终终止止③因合合同同主主体体行行使使终终止止权权而而终终止止④因保保险险标标的的全全部部灭灭失失而而终终止止⑤因解解除除而而终终止止：：约约定定解解除除协商商解解除除法定定解解除除裁决决解解除除四、、保保险险合合同同纠纠纷纷的的处处理理1.保险险合合同同纠纠纷纷处处理理方方式式①协商商解解决决②调解解与与仲仲裁裁2.保险险合合同同条条款款的的解解释释原原则则①文文意意解解释释②意意图图解解释释③有有利利于于被被保保险险人人和和受受益益人人④批批注注优于于正文文，后后批优优于先先批的的原则则⑤补补充充解释释原则则第三讲讲保险的的基本本原则则一、保保险利利益原原则1.保险利利益原原则含含义①保保险利利益：：投保保人对对保险险标的的所具具有的的法律律上承认认的利利益。。②保保险利利益的的构成成条件件法律认认可现有利利益客观存存在预期利利益经济上上可确确定③保保险利利益原原则的的含义投保对对保险险标的的需具具保险险利益益；被保险险人不不能因因保险险而得得到额额外利利益④保保险利利益原原则的的意义防止赌赌博行行为的的发生生防止道道德风风险的的发生生界定保保险人人承担担责任任的最最高限限额2.保险利利益的的来源源①财财产保保险的的保险险利益益来源源所有权权，经经营管管理权权；抵押权权；保管权权、占占用权权、使使用权权；法律规规定或或认可可；②人人身保保险的的保险险利益益来源源本人对对自己己；配偶、、子女女、父父母；；有抚养养、赡赡养或或扶养养关系系的家家庭其其他成成员、、近亲亲属；；被保险险人同同意的的；3.保险利利益的的存在在时效效①财财险：：从从合同同订立立—终终止海洋货货物运运输保保险除除外②人人险：：订订合同同时二、最最大成成信原原则1.最大诚诚信原原则的的含义义①含含义：：诚信信为诚诚实守守信用用。重要事事实告告知信守诺诺定、、诺言言②原原因因：保保险经经营的的特殊殊性；；保险合合同的的附合合性；；保险合合同的的射幸幸性；；2.最大诚诚信原原则的的内容容①告告知知无限告告知投保方方告知知形式式询问回回答告告知告知内内容：：重重要要事实实；危险增增加；；出险通通知；；标的转转移；；重复保保险明确列列明保险人人的告告知形形式明确说说明告知内内容：：保险险条款款明示保保证（承诺诺保证证、确确认保保证））②保保证证默示保保证：：船舶具具备适适航能能力，，不改变变航道道，航航行合合法③弃弃权权与禁禁止反反言：：放弃权权利就就不得得再主主张3.违反最最大诚诚信原原则的的法律律后果果①投保人人漏报、、误告告—过过失违违反违反告告知隐瞒、、欺诈诈—故故意违违反过失违违反，，可退退保费费解除保保险不不同后果故意违违反，，不退退保费费对损失失不负负责保险合合同无无效违反保保证对损失失不负负责②保险人人违反告告知：：责任任免除除条款款无效效违违反保保证：：履行行赔付付义务务有缺缺陷不不及时时赔赔付付（10天天时限限）弃弃权权禁止止反言言三、损损失补补偿原原则1.损损失失补偿偿原则则的含含义有损失失才有有补偿偿恢恢复复原状状2.补补偿偿方式式：现金修修理理更更换重重置置3.三三个个为限限以实际际损失失为限限以以保险险金额额为限限以以保险险利益益为限限4.赔赔偿偿方式式①比比例例责任任赔偿偿方式式不不定值值保险险中：：赔款款=损损失××保额额／保保险价价值定定值保保险中中：赔赔款=保额额×损损失程程度损损失程程度=（完完好-损余余）／／完好好=损失失／完完好②第第一危危险责责任赔赔偿方方式赔赔偿=实际际损失失③③限限额额责任任赔偿偿方式式农农作作物保保险中中（限限额责责任赔赔偿方方式））赔赔款款=限限额责责任-实际际收获获免责限限度赔赔偿方方法：：相对免免责限限度（（相对对免赔赔）绝绝对对免责责限度度（绝绝对免免赔））相对免免赔：：赔款=保额额×损损失率率绝对免免赔：：赔款=保额额×（（损失失率-免赔赔率））5.损损失失补偿偿原则则的派派生原原则①代位位原则则含含义对第三三者的的追偿偿权保险人人取代代投保保方的的权利利对对保险险标的的的所所有权权代位的的形式式：代代位位求偿偿权（（权益益转让让、权权上代代位））物物上代代位权权（委委付、、物上上代位位）代位原原则的的意义义：防防止止被保保险人人因保保险而而得到到额外外收益益使使肇事事者承承担法法律责责任有有利利于被被保险险人及及时获获得经经济补补偿代位求求偿权权的条条件：：第三者者原因因引起起事故故事事故故为保保险事事故保保险人人在赔赔偿后后代位求求偿权权的大大小：：最大等等于保保险赔赔款代位求求偿权权的其其他规规定：：保险人人不能能向被被保险险人的的家庭庭组成成人员员行使使；保保险人人赔款款后被被保险险人放放弃求求偿权权时行行为无无效；；保保险险人赔赔款前前被保保险人人放弃弃求偿偿权时时保险险人不不负责责；人人身保保险不不适应应于代代位求求偿；；由于被被保险险人的的过错错而不不能行行使追追偿权权时可可相应应扣减减保险险赔偿偿金；；被被保险险人已已从第第三者