保险原理与财险基础知识

中国人寿财险福建省分公司

保险原理与财险基础知识讲师：钟华英

2012年6月课程大纲一、保险的起源二、什么是保险三、财产保险保险初探为何需要保险因为人生存在太多的风险，而风险具有普遍性，亦即在任何时间，任何空间都有可能发生保险的起源欧洲：现代保险观念的摇篮海上保险：劳合社古罗马：互助协会英国：友爱社法国：相互救济金中国：积谷防饥（孔子：耕三余一）长江商船：危险分散观念保险存在的前提——无所不在风险风险的含义若一个事件未来一定时期内发生的结果只有一个，则该事件没有风险。若未来结果不止一个，可能有多个，则认为它具有风险。而且差异越大，风险越大风险的含义一、损失的不确定性。二、就是遭受损失的可能性。三、就是危险。（属于将来性）

风险的特性客观性普遍性不确定性风险的构成要素一、风险因素：促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大损失程度的原因或条件。有形(实质)风险因素,无形(人为)风险因素三、损失：非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失）间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）二、风险事故：造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。案例例一个大雪天，，甲某在下班班的车流高峰峰期，骑着他他的没闸没铃铃的自行车外外出，违章抢抢道撞上一辆辆正常行驶的的轿车，自身身受伤住院，，自行车损坏坏，轿车车身身划伤。让我们分析一一下：风险因因素、风险事事故、损失各各是什么？风险的因素:大雪天、车流流高峰期、没没闸没铃的自自行车、违章章抢道等风险事故:交通事故损失:医疗费用、收收入减少、车车辆损坏、赔赔偿责任等风险的种类依据风险产生生的原因分类类：自然风险社会风险政治风险经济风险技术风险风险的种类依据风险标的的分类：财产风险人身风险责任风险信用风险依据风险性质质分类：纯粹风险：只只有损失机会会投机风险：有有损失机会又又有获利可能能风险是可以管管理的、也是必须加以以管理。风险管理的含含义风险管理的含含义：一个组织或个个人用以降低低风险的消极极结果的决策过程。风险管理含义义的具体内容容风险管理的对对象是风险风险管理的主主体可以是任何组织、个个人：包括个人、家庭、、组织风险管理的过过程包括风险识别、风风险估测、风风险评价、选择择风险管理技技术和评估风风险管理效果等基本目标：最小成本获得得最大的安全全保障风险管理是一一个独立管理理系统、新兴兴学科风险管理的方方法控制型风险管管理技术：在风险分析的的基础上，针针对企业所存存在的风险因素采取的控控制技术以降降低风险事故故发生的频率和减轻损失失程度，重点点在于改变引引起自然灾害、意外事故故和扩大损失失的各种条件件主要方法：避避免、预防、、抑制风险管理的方方法财务型风险管管理技术：以提供基金的的方式，降低低发生损失的的成本，即通过事故发生生前所作的财财务安排，来来解决事故发生后给人们们造成的经济济困难和精神神忧虑，为恢复企业生产产，维持正常常生活等提供供财务支持自留风险转移风险：财务型非保险险转移风险财务型保险转转移风险（保保险）风险的解决方方法避免：最彻底底、最简单、、消极的方法控制：事故发生时或发生生后的有效技术自留非保险转移保险转移保险产生的要要素有风险的客观观存在风险不能完全全(或绝对)控制不愿意自留或或不能自留愿意支付一定定成本保险是风险管管理的最佳财财务方法之一一保险保险不是万能能的,不能转转移所有风险，而只能转移-----可可保风险(经经过保险人同同意承保的风风险)可保风险险一般而言必须须符合以下条条件：风险必须具有有偶然性风险必须是意外的风险不是投机性的风险事故造成成的损失要有有重大性和分散性风险必须是大量的、同质的和可测的保险的定义保险是指投保人根据合同约定定，向保险人支付保险费，，保险人对于于合同约定的的可能发生的的事故因其发发生所造成的的财产损失承承担赔偿保险险金责任；或或当被保险人死亡、伤残、、疾病或者达达到合同约定定的年龄、期期限承担给付付保险金责任任的商业保险行为。《中华人民共共和国保险法法》从法律角度看，保险是一一种合同行为；从风险管理角度看，保险险是一种风险管理的方法，或是是一种风险转移的机制；从经济角度看，保险是分分摊意外事故故损失和提供供经济保障的的一种非常有有效的财务安排；(财产保险的的表现最明显显)从上帝的角度看….保险的定义保险的重要观观念相互扶持的观观念公平的危险分分担收支相等的原原则保险的相关概概念一、涉及的当当事人（四个个人）投保人－－是指与保保险人订立保保险合同，并并按照保险合合同负有支付付保险费义务务的人。（交纳保险费费的人）保险人－－是指与投投保人订立保保险合同，并并承担赔偿或或者给负保险险金责任的保保险公司。（投保的保险险公司）保险人－－是指其财财产或者人身身受保险合同同保障、享有有保险金请求求权的人，投投保人可以是是被保险人。。（保险公司负负责保障的人人）受益人－－是指人身身保险合同中中由被保险人人或者投保人人指定的享有有保险金请求求权的人，投投保人、被保保险人可以为为受益人（当风险发生生，有权到保保险公司理赔赔的人）保险的相关概概念二、几个专业业概念（六个个术语）保险合同－－是投保人人与保险人约约定保险权利利义务关系的的协议。（保保险单、条款款、收费收据据、投保单、、批单………….等等）保险利益－－是指投保保人对保险标标的具有法律律上承认的利利益。（损失失直接产生在在他身上）保险标的－－是指作为为保险对象的的财产及其有有关利益或者者人的寿命和和身体。保险金额－－是指保险险人承担赔偿偿或者给付保保险金责任的的最高限额。。（保险公司司赔的钱）保险费－－是指购买买保险服务产产品的价格。。（投保人交交的钱）保险费率－－是指保险险人按单位保保险金额向投投保人收取保保险费的标准准。保险合同的订订立保险合同是体体现保险关系系存在的形式式保险合同是保保险双方当事事人履行各自自权利与义务务的依据保险的分类按照实施方式式分类：强制保险：由由国家（政府府）通过法律律或行政手段段强制实施的的一种保险。。自愿保险：在在自愿原则下下，投保人与与保险人双方方在平等的基基础上，通过过订立保险合合同而建立的的保险关系。。保险的分类按照保险标的的分类：财产保险：人人身身保险：财产损失保险险人人寿保险责任保险健健康保险信用保险意意外伤害保险险保险的分类按照承保方式式分类：原保险：保险人与投保人之间直接签订保险合同同而建立保险险关系的一种种保险。再保险（分保保）：保险人将其所承保的的风险和责任任的一部分或或全部，转移给其他保险人人的一种保险险。（纵向转嫁））共同保险（共共保）：由几几个保险人联合直接承保保同一保险标的的、同一风险险、同一保险险利益的保险险。（风险的一次次转嫁）重复保险：投投保人以同一保险标的的、同一保险利益益、同一保险事故故分别与两个或或两个以上保保险人订立保保险合同的一一种保险。（风险的一次次转嫁）保险最基本原原则最大诚信原则则－－是指保险公司司和投保人在在订立合同时应将将有关情况互相通告，讲讲求诚实、信用。保险人应向投投保人说明保保险条款内容容；投保人应就保保险标的或被被保险人有关关情况如实告告知。财产保险的定定义广义：以财产及其有关关的经济利益益和损害赔偿责任任为保险标的的的保险。包括：财产损失保险险、责任保险、信用保证保险险狭义：以物质财产为保险标的的的保险包括：企业财产保险险、家庭财产保险险、机动车辆保险险等●按照承保风险，可分为:车险类(9主主险,24附附加险)非车险类人身险类国寿财险险种种分类9个主险摩托车、拖拉机险特种车险营业用汽车车损失险险机动车盗盗抢险险非营业用汽车车损失险机动车第三者责任险机动车提车险家庭自用汽车损失险国寿财险车险险类：机动车车上人员责任险24个个附附加加险险玻璃璃单单独独破破碎碎险险条条款款车身身划划痕痕损损失失险险条条款款可选选免免赔赔额额特特约约条条款款不计计免免赔赔率率特特约约条条款款火灾灾、、爆爆炸炸、、自自燃燃损损失失险险条条款款（（适适用用营营业业用用车车））自燃燃损损失失险险条条款款（（适适用用家家庭庭自自用用车车））新增增加加设设备备损损失失保保险险条条款款发动动机机特特别别损损失失险险条条款款机动动车车停停驶驶损损失失险险条条款款车上上货货物物责责任任险险条条款款附加加换换件件特特约约条条款款（（3年年以以下下且且9座座以以下下家家庭庭自自用用车车或或非非营营业业车车））附加加交交通通事事故故精精神神损损害害赔赔偿偿责责任任保保险险条条款款国寿寿财财险险车车险险类类：：教练练车车特特约约条条款款新车车特特约约条条款款A、、新新车车特特约约条条款款B、、车车上上货货物物责责任任险险条条款款附加加油油污污污污染染责责保保险险条条款款附加加机机动动车车出出境境保保险险条条款款异地地出出险险住住宿宿费费特特约约条条款款法律律费费用用特特约约条条款款多次次事事故故免免赔赔率率特特约约条条款款节假假日日行行驶驶区区域域扩扩展展特特约约条条款款01起起重重、、装装卸卸、、挖挖掘掘车车辆辆损损失失扩扩展展条条款款02特特种种车车辆辆固固定定设设备备、、仪仪器器损损坏坏扩扩展展条条款款非车车险险险险种种工程保险责任保险货物物运运输输险险企业财产保险家庭财产保险特殊殊风风险险保保险险国寿寿财财险险非非车车险险类类：：信用保保证证险综合保险机器器损损坏坏险险财产产保保险险一一切切险险财产产保保险险基基本本险险财产产保保险险综综合合险险企业业财产产保险险计算算机机保保险险现金金保保险险利润润损损失失险险企业业财财产产保保险险财产产保保险险机损损利利损损险险家庭庭财财产产保保险险标准条款《家庭财产保险条款》主险附加险《附加盗抢保险条款》《附加管道破裂及水渍保险条款》《附加家用电器用电安全保险条款》《附加现金、首饰盗抢保险条款》《附加第三者责任保险条款》《盈安家庭财产保险》《好家庭财产保险》组合产品工程程保保险险工程保险建筑筑施施工工企企业业综综合合险险安装装工工程程一一切切险险建筑筑工工程程一一切切险险建筑筑、、安安装装工工程程险险责任保险公众众责责任任保保险险产品品责责任任保保险险雇主主责责任任保保险险职业业责责任任保保险险责任任保保险险18主主险险5主主险险2主主险险2主主险险附:责责任任保保险险1.公公众众责责任任险险:公众众责责任任险险公众众责责任任险险(带带英英文文条条款款)火灾灾公公众众责责任任险险展览览会会责责任任险险供电电责责任任险险物业业管管理理责责任任险险旅行行社社责责任任险险校(园园)方方责责任任险险电梯梯责责任任险险道路路客客运运承承运运人人责责任任险险道路路危危险险货货物物承承运运人人责责任任险险物流流责责任任险险特种种设设备备责责任任险险动物物饲饲养养责责任任险险个人人责责任任险险居家家责责任任险险家政政服服务务人人员员责责任任险险家庭庭雇雇佣佣责责任任险险2.产产品品责责任任险险:产品品责责任任险险产品品责责任任险险(带带英英文文条条款款)3.雇雇主主责责任任险险:雇主责任