某银行贷款筹资优势及政策讲解课件

农业银行贷款筹资

与公司良性快速发展

农行石柱支行副行长周时伟2012.04农业银行贷款筹资

与公司良性快速发展

农行石柱支行副行长1某银行贷款筹资优势及政策讲解课件2大行德广伴您成长大行德广伴您成长3农行简介

农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，农行整体改制为股份有限公司。2010年7月15日在A股和H股同时上市。2009年，农行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。年末总资产88,825.88亿元，各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，全年实现净利润650.02亿元。农行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势，依托庞大的分支机构和电子化网络，向最广大客户提供全面、优质、高效的金融服务。农行简介农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行4农行简介农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个市场均占据主流地位的大型商业银行，具备通过覆盖城乡的一体化平台向客户提供全面金融产品和服务的能力，将显著受益于未来城乡经济的协同发展。农行将其在县域经济中的绝对优势作为其核心亮点之一，定位于县域经济的快速发展和产业结构的升级，带动金融服务需求大幅提升。在县域地区，农业银行品牌已拥有较高的辨识度和最广泛的客户认可，领先其他竞争对手，业已形成资金来源稳定低价、信贷规模高速增长、中间业务快速增长等良好局面。

农行简介农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个市场均占据主5银行贷款筹资的方法和技巧和注意事项银行贷款筹资的方法和技巧和注意事项6引言负债经营是现代企业从事生产经营活动的一个基本特征，也是企业在自身拥有经济资源不足的情况下，利用外部资金达成企业发展目标、扩张目标、利润目标的有效手段。一般而言，企业对外借入资本有两种筹集方式，一是通过发行股票或企业债券直接向资本市场筹集；二是通过与银行等金融机构签定借款协议筹集资金，正是后者构成企业筹资的主要手段。引言负债经营是现代企业从事生产经营活动的一个基本特征，也是企7他们的经验：启步成长创新都缺不了贷款等资金因素未来经济将朝数位化发展，对企业而言最重要的是速度。——比尔·盖茨（微软公司创办人）最初如果认为不行，从开始有想法的那一刹那，就已经注定办不到。——泽田秀雄（HIS公司总经理）我做决定时，相当重视数据资料，也很依赖直觉，绝不会光靠感情来决定事情。——麦可·戴尔（戴尔电脑公司董事长兼执行人）唯有忧患意识，才能永远长存。——英特尔公司董事长兼CEO葛洛夫最重要的原则是资金管理，资金管理，最后还是资金管理。——马丁·舒华兹（著名投资及经济学家）他们的经验：启步成长创新都缺不了贷款等资金因素未来经济将朝数8资金投资失败的借口

企业投资成功了自然不说，一旦失败了，决策者往往会说：“交学费”一笑置之，很少有人去追索一下，交了这么多学费，我们到底从中学到了什么？企业投资的失败，往往是企业投资前期工作没有做好，没有对项目进行细仔的分析，对市场、资源、管理、资金等可行性分析不到位所至，如果不去认真总结一下失败的原因，一而再，再而三的这样把学费交下去，企业如何不倒。学费交了是要学东西的，不是丢到河里玩的，失败只能引以为界，否则，难以成为成功之母。

资金投资失败的借口

企业投资成功了自然不说，一旦失败了，决9一、银行筹资概述一、银行筹资概述10取得银行贷款的条件独立核算，自负盈亏，有法人资格。借款企业的经营方向和业务范围符合国家产业政策，借款用途不超越银行贷款办法规定的范围，同时符合国家法律规定。借款企业必须在银行开立账户，办理结算。借款企业自身拥有相当的资产，具有一定的物资和财产保证实力，担保单位经营正常，具有与贷款金额相匹配的经济实力。借款企业的经济效益良好，具有偿还贷款的能力。财务管理和经济核算制度健全，贷款应用项目合理，资金使用效益良好。取得银行贷款的条件独立核算，自负盈亏，有法人资格。11银行贷款的期限贷款期限一般分为短期、中期和长期三种（金融界有不定期贷款也即活期贷款的概念，国外也有应用，我国在理论上承认，但实践中一般不采用）。1年以内（包括1年）的为短期贷款，1~5年的为中期贷款，5年以上的为长期贷款。对企业来讲，合理确定恰当的贷款期限具有十分重要的意义。如果贷款期限过短，到还款期资金还未周转回来，将会出现资金缺口与还款压力；如果贷款期限过长，则会增加不必要的利息负担。银行贷款的期限贷款期限一般分为短期、中期和长期三种（金融界有12银行贷款的利率借款利率可以分为基准利率、浮动利率、差别利率和市场利率四种。随着我国金融体制改革开放的加深，市场利率机制已经开始实施并逐步完善，它允许商业银行视资本市场资金的短缺程度与贷款风险高低调整利率，针对客户资金需求量大小与信用高低的差别，采取高低差别较大的利率。银行贷款的利率借款利率可以分为基准利率、浮动利率、差别利率和13银行贷款的额度贷款金额是银行就每笔借款向企业提供的最高授信额度。为适应企业不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次性指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款可以先还再借，周转使用；一次性指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得超过此项指标，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。银行贷款的额度贷款金额是银行就每笔借款向企业提供的最高授信额14银行贷款的偿还企业应当按照借款合同规定期限足额偿还借款本息。偿还的方式主要有两种：一是一次性还清；二是分次还清，即按照借款合同中商定的还款计划，企业分次等额（或不等额）地归还借款本金，直到全部还清为止。超过规定期限不能归还或只部分归还的，银行称做逾期，要加罚利息；超过金融法规所规定期限的，银行方面会采取法律行动，扣押拍卖抵押物品并提起诉讼。银行贷款的偿还企业应当按照借款合同规定期限足额偿还借款本息。15二、银行贷款筹资的特点

二、银行贷款筹资的特点161、贷款筹资速度快，效率高。

银行资本实力雄厚，能够为企业提供各类长期或短期贷款。企业利用银行贷款筹资，和上市融资或发行企业债券相比，一般所需时间较短，审查环节公开、清楚，程序相对简单，可以迅速获得资金。特别是对于季节性和临时性的资金需求，采用向银行借入短期借款的方式更为有效。1、贷款筹资速度快，效率高。银行资本实力雄厚，能够为企业提172、筹资弹性大。

在借款时，企业与银行直接商定贷款的时间、数量和利率等；在用款期间，企业因财务状况发生某些变化，也可再与银行协商，变更借款数量和还款期限。因此银行贷款筹资对企业具有较大的灵活性。2、筹资弹性大。在借款时，企业与银行直接商定贷款的时间、数183、利用银行贷款进行长期资金筹集，可以充分发挥财务杠杆的作用。因为对于企业长期借款，银行只收取固定的利息，若企业经营有方，企业贷款建设项目的资本报酬率高于银行贷款的利率，则差额部分归企业所有，且贷款清偿后，利润更高。以负债完成自己的资产建设，此所谓“借鸡生蛋”。3、利用银行贷款进行长期资金筹集，可以充分发挥财务杠杆的作用194、融资成本相对较低。

银行长期借款利率低于长期投资平均回报率。贷款利息在所得税前支付，作为税前抵减的费用，也使得长期借款的成本比采取股票融资方式要低得多。故利用银行贷款进行长期资金筹集成本相对节约。4、融资成本相对较低。银行长期借款利率低于长期投资平均回报20三、银行贷款的作用和原则

三、银行贷款的作用和原则

21从根本上说，寻求银行贷款是为了解决企业发展资金不足的

需求，补充企业经济资源。依企业发展不同阶段和发展目标及具体要求，银行贷款作为企业资金来源实际上也发挥了不同的作用

支持城镇基础设施建设。支持工业生产项目建设。解决科研、技术改造、更新改造等专门项目所需资金。工商企业向银行借款作为经营流动资金使用，这是企业极其需要的。又可分为临时周转（如购买特种原料、季节性收购等）和长期周转两种。风险投资。这是比较特殊的例子，一般银行是很少参与的，但在政府主管部门支持下，银行会有一定的资金作为“拼盘”投入到创新科技项目中去。从根本上说，寻求银行贷款是为了解决企业发展资金不足的

需求22银行贷款的原则（一）

在国家产业政策指导下开展贷款业务。银行贷款应当对借款人的借款用途，偿还能力，还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，实行审贷分离，分级审批的制度。银行贷款要求借款人应当提供担保。银行贷款应当与借款人订立书面合同。银行应当中国人民银行规定的贷款基准利率基础上根据贷款风险和市场供求状况，确定贷款利率。银行贷款的原则（一）

在国家产业政策指导下开展贷款业务。23银行贷款的原则（二）银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于8%；贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；银行贷款的原则（二）银行贷款，应当遵守下列资产负债比例24四、银行贷款的操作程序

四、银行贷款的操作程序

25（一）企业提出贷款申请借款人及保证人基本情况。财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。原有不合理占用的贷款的纠正情况。抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。项目建议书和可行性研究报告。银行认为需要提供的其他有关资料。（一）企业提出贷款申请借款人及保证人基本情况。26（二）银行对借款企业的资信情况进行审查（1）企业的财务状况；（2）企业的信用情况；（3）企业盈利的稳定性；（4）企业的发展前景；（5）借款投资项目的可行性；（6）借款的担保品等。银行对企业上述情况审查后，会对企业的债务、财务、生产、经营等情况保密，维护企业的利益。（二）银行对借款企业的资信情况进行审查（1）企业的财务状况；27（三）签订借款合同企业与银行签订借款合同，明确规定贷款的数额、用途、期限、利率、还款资金来源及还款方式、保证条款、违约责任等。此外，按照国际通行作法，银行在发放贷款时，为了控制贷款风险，保护贷款不受损失，往往在借款合同中要加进一些发放贷款附加条件和限制性条款。（三）签订借款合同企业与银行签订借款合同，明确规定贷款的数额28农业银行主要公司贷款品种介绍农业银行主要公司贷款品种介绍29一、固定资产贷款

固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、改造、购置等固定资产投资提供的本外币融资。固定资产指使用年限超过1年，单位价值较高，根据国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。法人汽车贷款、建安企业购置施工设备等均按固定资产贷款管理。固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款。项目融资指我行以针对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障提供的融资。一般固定资产贷款指我行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为还款来源提供的融资。一、固定资产贷款固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、30办理流程（一）提出书面申请（二）除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料

1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件。

2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件。

3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料。

4、其他前期准备情况。

办理流程（一）提出书面申请31二、流动资金贷款动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

二、流动资金贷款动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生产32办理流程（一）提出书面申请（二）提供如下资料1、借款人基本情况。包括借款人的营业执照、公司章程、法人代表证明书或法人授权委托书。2、借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等资料。3、抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文件。4、购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申请该笔流动资金贷款用途密切相关的有效文件。5、中国人民银行颁发的贷款证（卡）。6、农业银行要求的其他资料。办理流程（一）提出书面申请33三、商品房开发项目贷款

商品房开发项目贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房、综合用房等房屋构建项目建设的贷款。按照贷款用途，商品房开发项目贷款分为住房开发贷款、商业用房开发贷款、综合用房开发贷款及其他商品房开发项目贷款。

住房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于商品住房项目建设的贷款。

商业用房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于商业营业、办公用房等商业性用房项目建设的贷款。

综合用房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于商住两用房等综合性用房项目建设的贷款。

其他商品房开发贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于其他商品房必要的配套设施建设的贷款。三、商品房开发项目贷款商品房开发项目贷款是指农业银行向房34四、县域商品流通市场建设贷款县域商品流通市场建设贷款是指对项目所有权人发放的用于县域内商品流通市场建设的固定资产贷款。总行确定的纳入三农金融部统计的县（含县级市）支行所在行政区域都被称为“县域”。县域范围内农副产品、文化用品、服装家具、装饰建材、五金钢材、种子化肥等流通市场建设都可适用本产品。非县域范围内的农副产品批发市场建设贷款也适用本产品。县域商品流通市场建设贷款合理设定了借款人准入标准和项目准入标准，主要满足各类商品流通市场提供交易用固定场所及交易必须的配套设施产生的资金需求。固定场所主要包括交易厅（棚）、商铺等，配套设施主要包括配套仓库、水电道路、保鲜储藏冷库、停车场、办公用房、安全检测系统、市场信息化系统、商户生活服务等市场附属设施。

四、县域商品流通市场建设贷款县域商品流通市场建设贷款是指对35五、小企业简式快速贷款小企业简式快速贷款是对单户信用总额在200万元以内（含200万元）的小企业，在落实全额有效抵（质）押担保的前提下，不单独进行评级和统一授信，根据提供的抵（质）押物直接进行授信和办理贷款业务，贷款业务结束时等额减少授信额度的贷款产品。主要满足小企业客户在真实合法的生产经营过程中的周转性、季节性、临时性短期流动资金需要。

五、小企业简式快速贷款小企业简式快速贷款是对单户信用总额在36办理流程提交书面申请书提供以下资料：

1、经年检合格的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡。特殊行业需提供相关部门核发的行政许可证、核准书或备案书、环保许可证明等；

2、公司制企业的公司章程、验资报告，合伙企业的合伙协议、出资协议等；

3、公司制企业章程对借款有限制性条款的，需提供董事会（或股东会）同意借款意见书；合伙企业的合伙协议对借款有限制性条款的，需提供全部合伙人同意借款意见书；

4、法定代表人（负责人）身份证明书，自然人股东、合伙人身份证复印件，企业及法定代表人（负责人）的预留印签；

5、企业最近两年年度财务报表及近期财务报表，近半年电费、水费缴纳清单或有效汇总缴纳凭证（新建企业可不提供）；

6、抵(质)押物相关资料。目前贷款担保仅限于房地产和存单、国债、银行票据全额抵（质）押；

7、我行要求的其他资料。

办理流程提交书面申请书37农行当前主要信贷政策农行当前主要信贷政策38某银行贷款筹资优势及政策讲解课件39某银行贷款筹资优势及政策讲解课件40某银行贷款筹资优势及政策讲解课件41感谢工商界的朋友

对农行信任与厚爱！感谢工商界的朋友

对农行信任与厚爱！42农业银行贷款筹资

与公司良性快速发展

农行石柱支行副行长周时伟2012.04农业银行贷款筹资

与公司良性快速发展

农行石柱支行副行长43某银行贷款筹资优势及政策讲解课件44大行德广伴您成长大行德广伴您成长45农行简介

农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行。上世纪70年代末以来，农行相继经历了国家专业银行、国有独资商业银行和国有控股商业银行等不同发展阶段。2009年1月15日，农行整体改制为股份有限公司。2010年7月15日在A股和H股同时上市。2009年，农行全面推进业务经营转型，价值创造力、市场竞争力和风险控制力持续提升。年末总资产88,825.88亿元，各项存款74,976.18亿元，各项贷款41,381.87亿元，资本充足率10.07%，不良贷款率2.91%，全年实现净利润650.02亿元。农行秉承“诚信立业、稳健行远”的核心价值观和“客户至上、始终如一”的服务理念，充分发挥城乡联动优势，依托庞大的分支机构和电子化网络，向最广大客户提供全面、优质、高效的金融服务。农行简介农行的前身最早可追溯至1951年成立的农业合作银行46农行简介农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个市场均占据主流地位的大型商业银行，具备通过覆盖城乡的一体化平台向客户提供全面金融产品和服务的能力，将显著受益于未来城乡经济的协同发展。农行将其在县域经济中的绝对优势作为其核心亮点之一，定位于县域经济的快速发展和产业结构的升级，带动金融服务需求大幅提升。在县域地区，农业银行品牌已拥有较高的辨识度和最广泛的客户认可，领先其他竞争对手，业已形成资金来源稳定低价、信贷规模高速增长、中间业务快速增长等良好局面。

农行简介农行作为一家纵贯城乡，并在城市与县域两个市场均占据主47银行贷款筹资的方法和技巧和注意事项银行贷款筹资的方法和技巧和注意事项48引言负债经营是现代企业从事生产经营活动的一个基本特征，也是企业在自身拥有经济资源不足的情况下，利用外部资金达成企业发展目标、扩张目标、利润目标的有效手段。一般而言，企业对外借入资本有两种筹集方式，一是通过发行股票或企业债券直接向资本市场筹集；二是通过与银行等金融机构签定借款协议筹集资金，正是后者构成企业筹资的主要手段。引言负债经营是现代企业从事生产经营活动的一个基本特征，也是企49他们的经验：启步成长创新都缺不了贷款等资金因素未来经济将朝数位化发展，对企业而言最重要的是速度。——比尔·盖茨（微软公司创办人）最初如果认为不行，从开始有想法的那一刹那，就已经注定办不到。——泽田秀雄（HIS公司总经理）我做决定时，相当重视数据资料，也很依赖直觉，绝不会光靠感情来决定事情。——麦可·戴尔（戴尔电脑公司董事长兼执行人）唯有忧患意识，才能永远长存。——英特尔公司董事长兼CEO葛洛夫最重要的原则是资金管理，资金管理，最后还是资金管理。——马丁·舒华兹（著名投资及经济学家）他们的经验：启步成长创新都缺不了贷款等资金因素未来经济将朝数50资金投资失败的借口

企业投资成功了自然不说，一旦失败了，决策者往往会说：“交学费”一笑置之，很少有人去追索一下，交了这么多学费，我们到底从中学到了什么？企业投资的失败，往往是企业投资前期工作没有做好，没有对项目进行细仔的分析，对市场、资源、管理、资金等可行性分析不到位所至，如果不去认真总结一下失败的原因，一而再，再而三的这样把学费交下去，企业如何不倒。学费交了是要学东西的，不是丢到河里玩的，失败只能引以为界，否则，难以成为成功之母。

资金投资失败的借口

企业投资成功了自然不说，一旦失败了，决51一、银行筹资概述一、银行筹资概述52取得银行贷款的条件独立核算，自负盈亏，有法人资格。借款企业的经营方向和业务范围符合国家产业政策，借款用途不超越银行贷款办法规定的范围，同时符合国家法律规定。借款企业必须在银行开立账户，办理结算。借款企业自身拥有相当的资产，具有一定的物资和财产保证实力，担保单位经营正常，具有与贷款金额相匹配的经济实力。借款企业的经济效益良好，具有偿还贷款的能力。财务管理和经济核算制度健全，贷款应用项目合理，资金使用效益良好。取得银行贷款的条件独立核算，自负盈亏，有法人资格。53银行贷款的期限贷款期限一般分为短期、中期和长期三种（金融界有不定期贷款也即活期贷款的概念，国外也有应用，我国在理论上承认，但实践中一般不采用）。1年以内（包括1年）的为短期贷款，1~5年的为中期贷款，5年以上的为长期贷款。对企业来讲，合理确定恰当的贷款期限具有十分重要的意义。如果贷款期限过短，到还款期资金还未周转回来，将会出现资金缺口与还款压力；如果贷款期限过长，则会增加不必要的利息负担。银行贷款的期限贷款期限一般分为短期、中期和长期三种（金融界有54银行贷款的利率借款利率可以分为基准利率、浮动利率、差别利率和市场利率四种。随着我国金融体制改革开放的加深，市场利率机制已经开始实施并逐步完善，它允许商业银行视资本市场资金的短缺程度与贷款风险高低调整利率，针对客户资金需求量大小与信用高低的差别，采取高低差别较大的利率。银行贷款的利率借款利率可以分为基准利率、浮动利率、差别利率和55银行贷款的额度贷款金额是银行就每笔借款向企业提供的最高授信额度。为适应企业不同的资金需要，贷款指标分为周转性指标和一次性指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放的指标，只要贷款余额不超过指标，贷款可以先还再借，周转使用；一次性指标是一种累计发放指标，要求贷款累计发放额不得超过此项指标，即在指标范围内，贷款不能还了再借，指标不能周转使用。银行贷款的额度贷款金额是银行就每笔借款向企业提供的最高授信额56银行贷款的偿还企业应当按照借款合同规定期限足额偿还借款本息。偿还的方式主要有两种：一是一次性还清；二是分次还清，即按照借款合同中商定的还款计划，企业分次等额（或不等额）地归还借款本金，直到全部还清为止。超过规定期限不能归还或只部分归还的，银行称做逾期，要加罚利息；超过金融法规所规定期限的，银行方面会采取法律行动，扣押拍卖抵押物品并提起诉讼。银行贷款的偿还企业应当按照借款合同规定期限足额偿还借款本息。57二、银行贷款筹资的特点

二、银行贷款筹资的特点581、贷款筹资速度快，效率高。

银行资本实力雄厚，能够为企业提供各类长期或短期贷款。企业利用银行贷款筹资，和上市融资或发行企业债券相比，一般所需时间较短，审查环节公开、清楚，程序相对简单，可以迅速获得资金。特别是对于季节性和临时性的资金需求，采用向银行借入短期借款的方式更为有效。1、贷款筹资速度快，效率高。银行资本实力雄厚，能够为企业提592、筹资弹性大。

在借款时，企业与银行直接商定贷款的时间、数量和利率等；在用款期间，企业因财务状况发生某些变化，也可再与银行协商，变更借款数量和还款期限。因此银行贷款筹资对企业具有较大的灵活性。2、筹资弹性大。在借款时，企业与银行直接商定贷款的时间、数603、利用银行贷款进行长期资金筹集，可以充分发挥财务杠杆的作用。因为对于企业长期借款，银行只收取固定的利息，若企业经营有方，企业贷款建设项目的资本报酬率高于银行贷款的利率，则差额部分归企业所有，且贷款清偿后，利润更高。以负债完成自己的资产建设，此所谓“借鸡生蛋”。3、利用银行贷款进行长期资金筹集，可以充分发挥财务杠杆的作用614、融资成本相对较低。

银行长期借款利率低于长期投资平均回报率。贷款利息在所得税前支付，作为税前抵减的费用，也使得长期借款的成本比采取股票融资方式要低得多。故利用银行贷款进行长期资金筹集成本相对节约。4、融资成本相对较低。银行长期借款利率低于长期投资平均回报62三、银行贷款的作用和原则

三、银行贷款的作用和原则

63从根本上说，寻求银行贷款是为了解决企业发展资金不足的

需求，补充企业经济资源。依企业发展不同阶段和发展目标及具体要求，银行贷款作为企业资金来源实际上也发挥了不同的作用

支持城镇基础设施建设。支持工业生产项目建设。解决科研、技术改造、更新改造等专门项目所需资金。工商企业向银行借款作为经营流动资金使用，这是企业极其需要的。又可分为临时周转（如购买特种原料、季节性收购等）和长期周转两种。风险投资。这是比较特殊的例子，一般银行是很少参与的，但在政府主管部门支持下，银行会有一定的资金作为“拼盘”投入到创新科技项目中去。从根本上说，寻求银行贷款是为了解决企业发展资金不足的

需求64银行贷款的原则（一）

在国家产业政策指导下开展贷款业务。银行贷款应当对借款人的借款用途，偿还能力，还款方式等情况进行严格审查。商业银行贷款，实行审贷分离，分级审批的制度。银行贷款要求借款人应当提供担保。银行贷款应当与借款人订立书面合同。银行应当中国人民银行规定的贷款基准利率基础上根据贷款风险和市场供求状况，确定贷款利率。银行贷款的原则（一）

在国家产业政策指导下开展贷款业务。65银行贷款的原则（二）银行贷款，应当遵守下列资产负债比例管理的规定：资本充足率不得低于8%；贷款余额与存款余额的比例不得超过75%；流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25%；对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%；银行贷款的原则（二）银行贷款，应当遵守下列资产负债比例66四、银行贷款的操作程序

四、银行贷款的操作程序

67（一）企业提出贷款申请借款人及保证人基本情况。财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告。原有不合理占用的贷款的纠正情况。抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明文件。项目建议书和可行性研究报告。银行认为需要提供的其他有关资料。（一）企业提出贷款申请借款人及保证人基本情况。68（二）银行对借款企业的资信情况进行审查（1）企业的财务状况；（2）企业的信用情况；（3）企业盈利的稳定性；（4）企业的发展前景；（5）借款投资项目的可行性；（6）借款的担保品等。银行对企业上述情况审查后，会对企业的债务、财务、生产、经营等情况保密，维护企业的利益。（二）银行对借款企业的资信情况进行审查（1）企业的财务状况；69（三）签订借款合同企业与银行签订借款合同，明确规定贷款的数额、用途、期限、利率、还款资金来源及还款方式、保证条款、违约责任等。此外，按照国际通行作法，银行在发放贷款时，为了控制贷款风险，保护贷款不受损失，往往在借款合同中要加进一些发放贷款附加条件和限制性条款。（三）签订借款合同企业与银行签订借款合同，明确规定贷款的数额70农业银行主要公司贷款品种介绍农业银行主要公司贷款品种介绍71一、固定资产贷款

固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、改造、购置等固定资产投资提供的本外币融资。固定资产指使用年限超过1年，单位价值较高，根据国家会计制度和准则应列入固定资产范围的资产。法人汽车贷款、建安企业购置施工设备等均按固定资产贷款管理。固定资产贷款根据项目运作方式和还款来源不同分为项目融资和一般固定资产贷款。项目融资指我行以针对融资项目专门成立的项目法人为借款人，以项目自身现金流和收益为主要还款来源，以项目资产为保障提供的融资。一般固定资产贷款指我行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为还款来源提供的融资。一、固定资产贷款固定资产贷款系指我行为借款人新建、扩建、72办理流程（一）提出书面申请（二）除提供基本生产经营、财务资料外，还应提供以下项目资料

1、使用政府投资的项目，提供有权部门同意立项的批准文件、有相应资质的机构提供的可行性研究报告及批复文件。

2、根据有关部门要求提供环保评价报告及批准文件、特殊行业批准文件、其他批准文件。

3、资本金和其他建设、生产资金筹措方案及落实资金来源的证明材料。

4、其他前期准备情况。

办理流程（一）提出书面申请73二、流动资金贷款动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生产经营过程中周转性或临时性流动资金需要发放的贷款。流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。

二、流动资金贷款动资金贷款是指农业银行为满足借款人正常生产74办理流程（一）提出书面申请（二）提供如下资料1、借款人基本情况。包括借款人的营业执照、公司章程、法人代表证明书或法人授权委托书。2、借款人、保证人近年来的财务报表、生产经营情况等资料。3、抵押物、质物清单和有权处分人同意抵押、质押的证明及保证人同意担保的证明文件。4、购销合同、进出口批文及批准使用外汇等与申请该笔流动资金贷款用途密切相关的有效文件。5、中国人民银行颁发的贷款证（卡）。6、农业银行要求的其他资料。办理流程（一）提出书面申请75三、商品房开发项目贷款

商品房开发项目贷款是指农业银行向房地产开发企业发放的，用于住房、商业用房、综合用房等房屋构建项