我国保险代理机构分析论文

29/37HYPERLINK"/"更多资料请访问.()更多企业学院：/Shop/《中小企业治理全能版》183套讲座+89700份资料/Shop/40.shtml《总经理、高层治理》49套讲座+16388份资料/Shop/38.shtml《中层治理学院》46套讲座+6020份资料

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/Shop/45.shtml《销售经理学院》56套讲座+14350份资料/Shop/46.shtml《销售人员培训学院》72套讲座+4879份资料/Shop/47.shtml南开大学本科生毕业论文（设计）中文题目：基于柯布-道格拉斯生产函数的我国保险代理机构分析外文题目：AstudyonChina'sinsuranceagencybasedonCobb-Douglasproductionfunction学号：姓名：zsh 年级：2006级 专业：保险 系不：风险治理与保险 学院：经济学院 指导教师： 完成日期：2010年5月 摘要本文首先介绍了保险代理及保险代理公司效率的若干相关概念，然后拟合了我国18个地区及全国的柯布－道格拉斯生产函数，最后通过对资本、劳动投入的边际分析及规模收益分析，得出结论：经济欠发达地区的资本产出弹性较大、规模收益递增较明显；经济较发达地区反之。因此，促进保险代理行业效率的提高能够从宏观和微观两个层次、从加大投入和鼓舞创新两方面入手。加大投入能够分为政策引导加大投入与保险代理个体的加大投入；创新能够分为宏观层面的制度创新、文化理念创新与微观层面保险代理公司自身的创新。加大对我国经济欠发达地区的投入尤其是资本投入、加强经济较发达地区的技术创新是进展我国保险代理行业的较有效率的投入方式。关键词：保险代理；效率；柯布－道格拉斯生产函数

AbstractThispaperfirstlydescribesseveralconceptsrelatedtotheinsuranceintermediariesanditsefficiency.Secondly,thispaperfitsofCobb-DouglasproductionfunctionbasedonChina’s18regions.Finally,itcomestotheconclusionthroughthediscussionofthecapital-laborinputs-outputs:underdevelopedareasbearlargeroutputelasticityofcapitalandincreasingeconomicofscale,whileeconomicallydevelopedareasareonthecontrary.Therefore,ononehand,thepromotionoftheefficiencyofinsuranceintermediaryindustrycanbeonmacroandmicrolevels.Ontheotherhand,itenjoystwoaspects:toincreaseinvestmentandtoencourageinnovation,theformerconsistsofpolicyguidanceandindividualinvestment,whilethelatterincludessysteminnovationandculturalinnovationonthemacro-levelandindividualinnovationonthemicro-level.Toincreasetheinvestment,especiallycapitalinvestment,inunderdevelopedareasandtoenhancethetechnicalinnovationineconomicallydevelopedareasisthewaytopromotetheefficiencyofChina'sinsuranceintermediaryindustry.KeyWords:Insuranceintermediary；Efficiency；Cobb-Douglasproductionfunction

目录TOC\o"1-3"\h\z\u一、序论 1（一）引言 1（二）文献综述 1二、保险代理机构概述 2（一）保险代理的作用 2（二）保险代理的主体形式 2（三）我国保险代理机构的进展现状 3三、投入-产出模型的选取 4（一）“效率”的含义 4（二）对效率的研究方法简介 5（三）柯布-道格拉斯生产函数简介 5四、实证研究与结论分析 6（一）实证分析模型构建 6（二）实证结果及分析 7五、结论及建议 10（一）政府对加大投入给予政策性引导 10（二）保险代理公司对加大投入要有所侧重 11（三）加大创新力度 11参考文献 14致谢 15一、序论（一）引言一个和谐的保险市场是一个由保险经营机构，投保群体和保险中介主体三方共同构成的“保险生物圈”[1]陕晨煜.完善保险中介市场构建和谐[1]陕晨煜.完善保险中介市场构建和谐“保险生物圈”.经济师,2008（7）.研究我国保险代理行业的经营效率有重要的理论意义及现实意义。以提高效率为核心的中国金融制度改革要求我们加强对保险代理效率的研究，通过研究保险代理机构经营的效率以找到提高保险代理效率的相对有效途径，以求“有的放矢”地进展保险代理，并进一步加快我国保险业增长方式由粗放型向集约型转变，最终达到充分发挥保险“社会稳定器”职能的目的。（二）文献综述目前对保险公司效率的研究差不多成为对我国保险业经营研究的主题之一，然而对“保险生物圈”中起着“纽带与桥梁”作用的保险代理机构的经营效率的研究颇少。周平在分析保险业效率差不多涵义的基础上，比较了三类效率测度方法的优缺点，采纳数据包络分析方法测罢了1999-2003年我国保险业的效率，结果发觉职员素养和赔付率对保险业的效率有显著阻碍。周平针对我国保险业经营效率的实际情况，从内外两方面提出提高效率的途径：外部从放宽行业准入限制、提高保险业开放程度及打破分业经营限制入手；内部侧重实行国有独资公司的改革及提高职员素养等方面入手。Cummins以1988－1992年间美国445家寿险公司为研究对象，分不采纳计量经济方法计算规模效率和数据包络分析方法(DEA)对保险公司经营效率进行了计算、分析。其研究结果显示：较小规模的公司呈现规模酬劳递增，而较大规模的保险公司则呈现规模酬劳递减。张丹认为我国保险代理机构进展过程中出现的负面现象是其良性进展的桎梏，并从保险代理机构的现状动身，分析其进展中存在的一些要紧问题，提出促进我国保险代理机构的规范化、专业化进展的有效措施。张树功从保险中介制度能够改善保险交易信息不对称状况动身阐述了构建和完善我国保险中介制度的必要性，并通过对英、美、日三个国家中介人模式的特点进行对比，提出了今后一段时期完善我国保险中介制度、“做大做强”保险中介产业的对策、明确我国保险中介的进展方向，最后从全社会营造保险中介良好进展环境、保险中介公司全方位提高市场竞争力两方面提出了应对措施。二、保险代理机构概述（一）保险代理的作用保险代理是保险中介的重要组成部分之一。保险中介是指介于保险经营机构之间，或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽、风险治理与安排、价值衡量与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中收取佣金或手续费的机构或个人。[1][1]江生忠,赵春梅.保险中介教程（第二版）.北京：对外经济贸易大学出版,2006，1.保险代理机构的有效运作是保证保险业可持续进展，发挥保险市场的经济补偿作用并进而维护社会经济稳定的必要条件。（二）保险代理的主体形式保险代理是保险中介的重要形式之一。保险中介的主体形式要紧包括保险中介机构和保险营销员。保险中介机构又能够分为专业机构和兼业机构。保险专业机构是指专门从事保险代理、经纪或公估业务的公司或企业，包括保险代理机构、保险公估机构和保险经纪机构。保险兼业机构是指受保险人托付，在从事自身业务的同时，为保险人代办保险业务的单位。保险营销员是指受保险公司托付，在保险公司授权范围内从事保险销售活动，并向保险公司收取代理手续费或者佣金的个人。在保险中介市场的两个主体形式中，保险专业代理的进展和壮大是保险代理市场持续健康快速进展的要紧标志之一，我国近些年专业保险中介机构增长专门快。2002年，保监会正式启动保险中介日常化审批的大门，保险中介投资热情迅速爆发。2002年到2007年，保险专业中介机构数量迅速递增，分不达到160家、545家、1195家、1800家、2110家、2331家。然而，尽管2007年保险专业中介实现的保费收入有所增加，盈利能力大为提高，但保险专业的专业水平和服务质量与投保人及保险人的期望及保险业的进展要求相比，还有一定的差距。专业保险代理人，也称保险代理机构，是指依照保险人的托付，向保险人收取保险代理手续费，在保险人授权的范围内专门代为办理保险业务的单位，即保险代理公司。在保险代理人的各种形式中，它是唯一个有独立法人资格的保险代理人。[1]江生忠,赵春梅.保险中介教程（第二版）.北京：对外经济贸易大学出版,2006,166~167.保险代理公司的经营特点具体体现在其独立性、服务性和专业性方面。专业保险代理人开展业务具有专门多优势，《保险中介教程（第二版）》将其归结为（1）有利于资源的有效配置；（2）有利于理顺个人代理人的代理关系；（3）有利于按现代企业制度的要求组建实现治理科学化。目前我国的专业保险代理在代理市场份额中还不占主导（如：2007年我国全国保险代理公司实现代理保费收入190.58亿元，同比增长50.51%，却只占全国总保费收入的2.71%），但它却既代表了我国保险代理进展的重要方向，又是保险中介机构主体的重要组成部分。如：截至2007年12月31日，全国共有保险专业中介机构2331家，其中保险代理机构1755家，占75.29%，保险经纪机构322家，保险公估机构254家，分不占13.81%和10.9%。可见，我国保险[1]江生忠,赵春梅.保险中介教程（第二版）.北京：对外经济贸易大学出版,2006,166~167.（三）我国保险代理机构的进展现状尽管我国保险代理机构起步较晚，然而进展迅速，2001年底，中国保险监督治理委员会批准成立的保险代理机构121家，截至2008年3月31日，保险代理机构差不多达到1752家，占到保险中介市场的74.71%。[1]张丹.论保险代理机构的现状与进展.现代经济信息2009（20）.除了占保险中介机构数量的比重大之外，我国保险代理机构的另一个特点是：保险代理机构连续几年处于亏损状态，然而业务规模却快速增长。2005[1]张丹.论保险代理机构的现状与进展.现代经济信息2009（20）.三、投入-产出模型的选取（一）“效率”的含义经济学对“效率”尚未有一个明确的含义界定。萨谬尔森认为，效率意味着尽可能有效运用经济资源以满足人民的需要，即当“经济在不减少一种物品生产的情况下，就不能增加另一种物品生产时，它的运行便是有效率的”，这是经济处于生产可能性边缘之上；帕累托将效率定义为：“关于某种资源的配置，假如不存在其他生产上可行的配置，使得该经济中的所有人至少和他们的初始情况一样良好，而且至少有一个人的情况比初始时严格地更好，那么资源配置确实是最优的。”一般意义上的“效率”是指现有生产资源与它们所提供的人类满足之间的比例关系，“有效率”则是指某一经济单位用一定的技术和生产资源为人民提供的最大可能的满足。当“效率”概念被用于某个企业时，“有效率”是只该企业能否用一定的生产资源使产出最大，或者反过来，是否在生产一定量的产出时实现了成本最小。效率被用来作为衡量金融机构经营行为业绩、资源利用状况、技术发挥水平的重要指标，效率值的高低能够反映金融机构的资源利用效果及整体运营状况，因而效率分析本身也就成为了金融机构业绩评价的一种有效方法。保险代理机构的效率是指在业务活动中投入与产出或成本与收益之间的比例关系。它反映了保险代理公司对资源的有效配置情况，是保险代理公司的市场竞争、投入产出能力和可持续进展能力的总体反映。（二）对效率的研究方法简介金融机构经营效率常用的研究方法要紧有两类：一类是财务比率分析法[1]周平.我国保险业经营效率统计研究:[硕士论文].湖南：湖南大学，2005.，即信息使用者运用企业公开披露的财务报表数据，结合财务报表中其他有关信息，对同一报表或不同报表间相关项目以比率的形式反映它们的相互关系，据以准确地把握企业财务状况和经营成果，能够有效地改善企业经营治理和提高经济效果[2]赵淑芹，杨振东.财务比率分析方法的局限性及改进措施，现代商业，2008（29）.。[1]周平.我国保险业经营效率统计研究:[硕士论文].湖南：湖南大学，2005.[2]赵淑芹，杨振东.财务比率分析方法的局限性及改进措施，现代商业，2008（29）.[3]范超.前沿分析的比较研究与结果组合：[硕士论文].北京：北京工业大学，2009.目前我国关于保险金融等公司效率的研究应用数据包络(DEA)法的较多，然而由于本文作者的能力限度及本文所研究的主体保险代理公司是较保险公司、银行等简单得多的公司类型，本文在对以保险代理机构的生产效率的分析方面选取了经典的性状良好且表达式简单的柯布－道格拉斯生产函数模型以简单明了地反映保险代理的投入产出关系。（三）柯布-道格拉斯生产函数简介柯布-道格拉斯生产函数或CD生产函数（Cobb-Douglasproductionfunction）是由数学家柯布和经济学家道格拉斯于20世纪30年代初一起提出来的一种用来预测国家和地区的工业系统或大企业的生产和分析进展生产的途径的一种经济数学模型，简称生产函数。它的差不多的形式为：式中Y是工业总产值，At是综合技术水平，L是投入的劳动力数（单位是万人或人）,K是投入的资本，一般指固定资产净值（单位是亿元或万元，但必须与劳动力数的单位相对应，如劳动力用万人作单位，固定资产净值就用亿元作单位）,α是劳动力产出的弹性系数,β是资本产出的弹性系数,μ表示随机干扰的阻碍，μ≤1。从那个模型看出，决定工业系统进展水平的要紧因素是投入的劳动力数、固定资产和综合技术水平（包括经营治理水平、劳动力素养、引进先进技术等）。依照α和β的组合情况,它有三种类型：①α＋β>1,称为递增酬劳型，表明按现有技术用扩大生产规模来增加产出是有利的。②α＋β<1,称为递减酬劳型,表明按现有技术用扩大生产规模来增加产出是得不偿失的。③α＋β＝1,称为不变酬劳型，表明生产效率并可不能随着生产规模的扩大而提高，只有提高技术水平，才会提高经济效益。[1][1]高鸿业.西方经济学（第四版）.人民大学出版社，2007，127～128.四、实证研究与结论分析（一）实证分析模型构建模型的投入变量包括资本和劳动。关于资本变量的选取，本文认为注册资本不能反映生产和经营中的资本性投入，而真正能够完全反映资本性投入的是各种投入所形成的固定资产，因此选用固定资产作为资本投入的度量指标。劳动投入变量选取为保险代理公司的职员人数。保险代理公司所生产的产品为无形产品，其经营方式包括代理保险公司的产品及提供风险治理服务等服务业务，故本文以保险代理公司的营业收入作为产出变量。此处能够建立以劳动和资本为投入变量、营业收入为产出变量的生产函数模型，为了方便计算将柯布－道格拉斯生产函数转化为多元线性函数。其中L和K分不表示保险代理公司的职员人数和固定的投入量，Y表示营业收入；A反映生产的综合效率，即每种生产要素投入1单位时的产量是多少；α、β反映产量随着生产要素投入的变动而变化的情况。由于我国各地区经济进展水平差异较大，故本文首先对各省进行独立的分析以区分经济进展水平不同的地区保险代理进展状况的差异；然后将各省的数据合并以建立全国模型，如此既能够作为度量各地区保险代理进展状况的平均标准，又能够从全国的视角分析保险代理的进展。本文的数据来源于《中国保险年鉴（2008年）》中“各保险中介公司差不多情况”统计数据。其中对各地区分析的数据为数据统计较全的18个地区的所有2007年数据[1][1]个不地区的2007年数据过少，故加入了少许2006年数据以达到大样本要求。对数据的处理采纳SPSS软件进行回归分析。（二）实证结果及分析表地区及全国模型回归结果[2][2]有星号标注的回归系数代表相应变量通过显著性检验，其中一个星号代表显著性水平在10%与5%之间（包括10%），两个星号代表显著性水平在5%与1%之间（包括5%），三个星号代表显著性水平小于等于1%；无星号标注的系数代表相应变量未通过显著性检验。回归系数LnAαβA辽宁-2.969***0.846***0.2960.051北京-0.6000.450**0.5970.549天津-4.761***1.599***0.0780.009上海-0.4340.6430.035**0.648西安-1.3430.3980.347**0.261重庆-3.541***0.752***-0.1030.029广东-0.9630.636***0.326**0.382新疆-2.742**0.976*0.377*0.064山西-5.487***1.183***-0.0140.004黑龙江-2.679***0.669**0.506***0.069浙江-1.0240.553**0.268**0.359福建-2.548***0.742***0.416***0.078山东-1.484**0.526***0.282**0.227四川-0.5340.707***0.737***0.586内蒙古-1.7030.2320.321**0.182广西-3.732***0.707***-0.1890.024大连-2.668***0.755***0.0700.069河北-3.451***0.870***0.2450.032全国-2.294***0.723***0.312***0.101本文对回归结果的分析要紧包括用边际产品递减规律对劳动产出弹性α及资本产出弹性β的分析、对综合效率系数A的分析和对规模收益的分析三方面。1、劳动与资本投入对不同经济进展水平地区的产出有不同阻碍在分不对劳动产出弹性α和资本产出弹性β方面，资本的产出弹性能够进入模型的地区多为经济欠发达地区，如陕西，新疆，黑龙江，山东，四川及内蒙古等省份。在经济较发达的地区如北京、天津、大连、辽宁等地，资本的产出弹性均未通过显著性检验；经济发达地区的资本产出弹性即使进入模型的，其数值也专门小，如上海的资本产出弹性仅为0.0349。这表明对经济较发达地区的产出有显著阻碍的是劳动的投入，而对经济欠发达地区的产出有显著阻碍的是资本的投入。此处能够用边际产品递减规律即一种要素的边际产品会随着该要素使用数量的增加而递减的规律对此种现象进行解释：在资本投入方面，经济发达地区的资本存量差不多较大，故在劳动投入不变的条件下再增加资本的投入所带来的边际产出将会较小；在经济欠发达地区，已有的资本存量较小，故在劳动投入不变的条件下增加资本投入后，新投入的资本将会被劳动力充分汲取，增加产出。在劳动投入方面的分析同理。本文认为依照以上分析，我们在进展保险代理行业时一方面要加大对经济欠发达地区的资本投入；另一方面，考虑到边际产品递减规律发挥作用的前提之一是技术不变假定，故对经济发达地区的资本投入要与技术创新并重，以使投入的资本得到有效的利用，达到提高保险代理机构经营效率、促进保险代理进展的目的。2、我国保险代理行业的综合效率较低在对综合效率系数A的分析方面，上述实证在对我国保险代理机构的综合效率系数即A的分析中表明，部分省份（辽宁，天津，重庆，新疆，黑龙江，福建，山东）的综合效率系数进入了模型，它们的A值在0.1左右；全国模型中的综合效率系数进入了模型，数值为0.1。这表明在这些地区以及从全国范围来看，保险代理行业的综合生产效率较低，生产能力相对薄弱。北京、上海、陕西、浙江及广东地区的综合效率系数未通过显著性检验，即A=1，表明在这些省份中综合效率对产出的阻碍专门小，保险代理机构的收入要紧依靠于劳动和资本的投入。总之，以上分析表明我国保险代理行业的综合效率较低，提高保险代理的生产效率刻不容缓。3、保险代理行业在不同经济进展水平地区的规模收益情况不同本文阐述了按照柯布－道格拉斯生产函数分析，各地区保险代理行业的规模收益问题。规模收益是所有生产规模的变动，即所有生产要素投入按同一比例变动所引起的产量的变动，包括规模收益递增、规模收益不变和规模收益递减三种情况；这三种情况体现在柯布－道格拉斯生产函数上即分不为α与β之和大于1、等于1和小于1。通过对以上构建的生产函数模型的分析，能够观看到在资本产出弹性和劳动力产出弹性两个变量都通过了显著性检验的8个模型（广州、浙江、山东、福建、四川、乌鲁木齐、黑龙江及全国模型）中，规模收益递增的省份有福建、四川、乌鲁木齐、黑龙江等人均国民生产总值小于26000元的省份及全国模型（全国的人均国民生产总值小于20000元）；规模收益递减的有广州、浙江、山东省等人均国民生产总值大于27000元的省份。[1][1]依照我国统计局网站公布的数据2007年七省及全国的人均国内生产总值分不为：广州33151元、浙江37411元、山东27807元；福建25908元、四川12893元、乌鲁木齐16999元、黑龙江18478元、全国18934元。由以上实例对几个省份的保险代理行业是否具有投入产出的规模收益递增与该省的人均国内生产总值的关系的直观分析能够推断：保险代理行业在经济进展较好的省份规模收益递减，而在经济进展相对较落后的省份规模收益递增。关于规模收益递减问题，一方面可能是由于“我们不记得了把某些投入考虑在内”[2][2]哈尔٠R٠范里安.微观经济学：现代观点（第七版）.格致出版，2009.由此本文认为经济较落后地区的保险代理行业规模收益递增，即每增加1单位的投入而带来的产出将大于1单位，这指引我们在进展保险代理行业的过程中，不管从国家的角度依旧企业的角度，都不可忽视规模收益递增明显、市场空间大的经济较不发达的地区，而不是一味地将目光放在上海等经济发达地区。关于经济发达地区的投入要以技术性投入为主，通过技术创新提高生产效率，使保险代理行业的生产由粗放型向集约型转变。总之，在对我国保险代理行业投入的过程中，加大对经济欠发达地区的投入尤其是对经济欠发达地区的资本投入、加强经济较发达地区的技术创新是进展我国保险代理行业的有效率的投入方式。五、结论及建议从上述分析能够得出：促进保险代理行业效率的提高能够从加大投入和调整投入结构两方面入手，而调整投入结构的关键在于创新。在这两个方面，又能够分不从宏观和微观两个层次分析。也确实是讲，加大投入能够分为政策引导加大投入与保险代理个体的加大投入；创新能够分为宏观层面的制度创新、文化理念创新与微观层面保险代理公司自身的创新。（一）政府对加大投入给予政策性引导政府的宏观经济政策、产业政策、行业政策既是一个行业进展的指示方向，又是行业进展中各种经营活动的框架。促进保险代理行业效率的提高需要政府加大政策扶持及宣传的力度，制造良好的进展环境。各级政府、保监会及行业协会等应充分认识到进展代理公司的重要性及紧迫性，尽快制定保险代理公司进展的宏观引导政策及优惠扶持政策。如在促进中西部地区保险代理行业进展的过程中要鼓舞有条件的地区、企业及个人积极投资设立保险代理公司；鼓舞现有代理主体向代理公司少、竞争不充分的地区设立分支机构；鼓舞代理公司增资扩股，积极汲取区域外的资本并向区域外进展，既要引进来又要走出去；鼓舞兼业代理向专业代理公司转变等，建立一批经营规范、规模较大、机制灵活、富有竞争力的保险代理公司。在促进沿海等较发达地区保险代理行业进展的过程中则能够引导保险代理公司加大对人力资本及创新项目的投入，如能够制定创新项目投入的税收优惠减免政策等。结合本文的模型分析，本文认为政府在给予保险代理行业政策引导的时候能够依照不同经济进展程度地区的对效率有显著阻碍的不同因素（如：劳动投入对经济较发达地区的产出有显著阻碍，资本投入对经济欠发达地区的产出有显著阻碍）制定因地制宜的产业政策。如：由于经济欠发达地区的投入产出模型中资本投入是对模型有显著阻碍的因素，因此政策上能够对保险代理公司的资本投入给予适当的税收优惠等鼓舞政策；关于经济较发达地区，由于劳动投入是对投入产出模型有显著阻碍的因素，因此在政策上能够注重引导人才投入、建立健全人才引入机制及防止人才流失等。（二）保险代理公司对加大投入要有所侧重国家的政策引导为保险代理机构提高效率提供了一定外部条件，但从全然上讲提高效率依旧要靠保险代理公司自身的努力。保险代理公司首先应注重对自身及所处的宏观环境的分析，如进行SWOT分析等，充分认识到自己的优势、劣势、机遇与挑战。在对自身及宏观环境分析的基础上加强自身的建设，建立科学完善的治理制度、规范自身业务经营、实行精细化治理。同时，要牢固树立诚信至上的经营理念，时刻遵循诚信原则，并将其落实到公司的各个方面及每个职员中。应不断提升专业服务水平，以专业化的优质服务赢得市场，引导客户形成新的保险消费及索赔适应，协调好与保险公司的关系。除了在整体上加大投入以进行自身建设外，由于资本、劳动投入要素对不同经济进展水平地区的产出的阻碍不同，各地区的保险代理公司要针对自身所在的地区的特点进行有侧重的投入。如：处于中西部等欠发达地区的保险代理公司能够加大资金的投入、固定资产等硬件设备投入；处于沿海等较发达地区的保险代理公司则应更加注重引进人才，并积极创新，加强对创新项目的投入以达到提高效率、保证公司持久、稳定进展的目的。（三）加大创新力度创新是保险代理公司进行投入结构调整以达到提高效率的必要途径。首先，以上的分析重点强调了在政策引导及保险代理公司投入方面要对对产出有显著阻碍的投入要素有所侧重，然而另一个问题是在进展保险代理行业的过程中不能对另一个投入要素弃置不顾。那么，在考虑相对次要的投入要素（如：关于经济欠发达地区的劳动投入要素和关于经济较发达地区的资本投入要素）的时候便应该更加关注创新问题。其次，以上分析表明某些省份中综合效率对产出的阻碍专门小，保险代理机构的收入要紧依靠于劳动和资本的投入，也确实是讲我国保险代理行业的综合效率较低。从这方面看，提高我国保险代理行业的综合效率要求加大创新力度。再次，保险代理行业在经济较发达的广州、浙江、山东省等人均国民生产总值大于27000元的省份的进展出现了规模收益递减的现象，这提醒我们这些省份在保险代理行业的进一步进展中尤其要注重创新，通过创新突破进展中遇到的规模收益递减这一瓶颈，提高保险代理行业的效率。以下对创新的分析分为宏观层面的制度创新、理念创新及微观层面保险代理公司自身的创新三个方面。1、制度创新有效监管以保证保险体系的稳定是提高效率的前提。行业稳定与行业效率这对看似此消彼长的矛盾关系从长期来看却是互为前提、相辅相成、相互促进的关系。提高效率必定要进行改革，改革又将伴随着新的风险。当保险行业处于低效率运行的状态时，改革以追求高效率运营成为必定。由于改革是对现有状态的改变革新，是对新生事物的尝试，其伴随着风险是必定事件。改革风险假如能够尽快被分散与消化，那么行业的效率将会提高；反之，旧风险加上新生风险则会导致那个行业的不稳定。以上论述讲明：要正确处理好行业稳定、行业效率与改革创新之间的关系。在处理这三者关系的过程中，保险监管部门的适度引导是方向性的指示。其次，在加强监管的同时，加强市场机制、竞争机制的建设是提高保险代理机构效率的关键。充分尊重发挥市场竞争机制的筛选作用，对市场表现良好的专业代理机构给予必要的政策支持、对违规经营的则加速淘汰，使市场在配置资源中的基础性作用得以发挥。保险监管部门要制定鼓舞保险专业代理进展的政策，在现有的市场规模下，推动保险代理公司经营模式向集约化、专业化进展，促进各保险代理公司的产品服务差异化竞争，细分市场，实现保险产品的生产、销售及服务等各个流程的专业化2、理念创新在创新方面，除了技术上的创新，人们思维方式的转变是对创新更深层次的要求。进展和完善我国保险代理行业，只重视结构和制度框架的设计是不够的，更重要的是解决如何样建设和培养有利于这种制度生长的市场理念和文化环境、如何协调文化与制度间的兼容问题。比如：保险代理制度健康进展必须以良好的信用制度作保证，而在我国的传统文化中，商品经济观念的淡薄和小农经济意识的盛行导致了中国社会信用观念的缺乏。故目前专门多的保险代理人员、经纪人员为了贪图一时的小利而不重视信用的文化观念，代理人员缺少维护自己信用的精神动力，只顾追求短期的利益而没有长期从事代理职业的打算，再加上社会对代理行业的错误认识，如此形成了一种对保险代理行业信誉恶性循环式的阻碍，严峻损害了保险代理赖以生存的信用基础。故人们思想观念上的创新、文化上的创新这种深层次的创新是保险代理行业进展的全然。3、保险代理公司的创新从保险代理公司自身来看，保险代理必须走专业化和规范化的道路，这也是保险代理进展壮大的全然途径。保险代理专业化是指保险代理一定要拥有自己分析专业保险代理进展现状的专业人才、专业素养的法律顾问和相当的财力物力，从而形成一种保险代理人的职业特征。我们能够以中国第一家全国性保险代理公司，也是全国最大的保险代理公司——2010年1月12日成立的深圳华康保险代理有限公司为例子，分析保险代理公司的经营模式、治理模式、销售模式及盈利模式等对公司效率及生存进展的阻碍，查找提高保险代理公司效率的有效途径。加强创新要求保险代理公司转变经营模式、治理模式及盈利模式等，提高核心竞争力，与保险公司之间建立起科学、合理的专业化分工体系，。

参考文献[1]中国保险监督治理委员会.中国保