《商业银行利用互联网技术的现状及发展策略【12000字】》

商业银行利用互联网技术的现状及发展策略目录TOC\o"1-3"\h\u32098前言 277991.拒付管理业务 3292111.1拒付管理业务的定义 3131721.2拒付管理业务目前遇到的问题 3224741.2.1企业要办拒付，但拒付理由弄不清。 366821.2.3多数企业对拒付手续不够了解，给审理拒付带来难度。 3194281.3拒付管理业务的新技术运用 3307911.3.1调单拒付业务 3271461.3.2大数据 5152141.3.3区块链 5289101.3.4云计算 5149341.3.5人工智能 5111562.清算业务 635642.1清算业务的定义 6105902.2清算业务的现状 685812.3清算业务运用的新技术 6255463.基础技术平台 7159343.1大数据服务平台 899303.2人工智能机器学习平台 8128983.3企业级知识图谱 8309963.4生物识别平台 8319983.5物联网平台 8276293.6RPA平台 9263764.银行拒付业务和清算业务金融创新 9138724.1金融科技概念 9324494.2金融科技的技术特征 10237124.2.1大数据 10202914.2.2区块链 10311784.2.3云计算 10157004.2.4人工智能 1025664.3我国商业银行金融科技的创新现状 11317324.3.1与互联网巨头深度合作 1111014.3.2全方位加速智能化转型 11241334.3.3构建金融场景立体图景 1138464.3.4丰富产品业务类型 12147755.我国商业银行金融科技创新发展建议 12225205.1实现战略转型 12252535.1.1明确科技创新战略部署 1243505.1.2探索差异化发展道路 12242605.1.3加强人才培养和储备 13243725.2加大金融科技投入 1310375.2.1提高科技预算费用 13145175.2.2加大科技人员投入 13123075.2.3加强科技精细化管理 13197495.3开展金融科技创新 14253115.4优化科技组织架构 14142265.4.1组建科技创新实验室 1486445.4.2建设异地研发中心 15277755.5防范金融科技风险 15270865.5.1运用技术手段防范风险 15115325.5.2加强内部控制体系建设 15303976.结语 1520635参考文献 15摘要：商业银行的运行管理是全行各项业务的基础,任何产品和服务都不是无源之水、无本之木,具有竞争力的产品,也必须通过银行内部运作才能够转化为现实的竞争力,可以说,商业银行的一切经营发展活动都离不开运营体系的支撑。在业务和产品高度同质化的商业银行经营战略背景下,业务运营体系越来越成为银行业构筑难以复制竞争优势的关键因素,从这个意义上来讲,卓越的业务运营体系就是银行核心竞争力的重要来源。本文从银行信用卡中后台智慧化运行管理体系建设方面出发，围绕零售转型，结合运行板块的使用场景，详细分析了在拒付管理业务和清算业务上的新技术运用及其意义。关键词：拒付管理业务；清算业务；新技术；运行板块前言银行智慧运行体系建设的智慧化是银行业的未来。在未来中，一些商业银行将运用新思维、新技术、新模式，对传统金融服务体系包括产品、流程、渠道、运营、风控等进行智能化改造,实现将合适的产品,通过合适的渠道,配置给合适的客户,重塑银行信息和信用中介的主导地位,构建开放、合作、共赢的金融生态圈,打造全新的智慧银行。当前，金融和科技在银行业已呈现加速融合态势，我国银行业在自身总体经营战略的基础上，迫切需要利用金融科技促进银行经营模式和业务流程进行创新或者改造，以便推动银行总体经营目标的实现。因此，各银行基于自身整体战略，制定各自的金融科技发展子战略己箭在弦上，银行金融科技发展战略将深远影响各家银行的未来发展方向。1.拒付管理业务拒付管理业务的定义拒付业务是指，持卡人对其账户中列示的消费或取现交易提出明确理由并表示拒绝支付该款项时，发卡行根据持卡人的要求向收单行提出拒绝付款。在特定情况下，发卡行可直接对收单行提出拒绝付款。拒付业务包括一次拒付、再请款、二次拒付及仲裁等处理过程。拒付管理业务目前遇到的问题办理拒付是银行维护买卖双方正当权益，审查监督结算的一种重要手段。为了解决近年来出现的“拖欠有理，拖欠有利”的问题，加强结算管理，银行建立了专门审理拒付业务的机构，拒付工作也开始走向正轨。但是由于多年来对结算的管理不严，办理拒付仍存在一些问题:1.2.1企业要办拒付，但拒付理由弄不清。多数企业财会人员对托收承付结算和拒付事宜不十分清楚，填写的拒付理由五花八门,却提不出一项恰当的拒付理由。1.2.2有些单位经济合同要素不全，而把合同中没有的内容做为拒付理由。例如：合同中没有注明“验货付款”的字样,却以“货未到，无法验收”为理由拒付。1.2.3多数企业对拒付手续不够了解，给审理拒付带来难度。1.2.4有些财会人员对审理拒付认识不高，原因在于个别银行在审理拒付中执行制度不尽严格，使整个拒付系统出现个别环节拒付管理偏松，给企业造成误解。影响了银企的正常关系。1.3拒付管理业务的新技术运用调单业务是指，持卡人对其账户中列示的消费或取现交易存有疑义而向其发卡行提出查询与交易有关的单据或凭证时，发卡行根据持卡人的要求向收单行调阅交易单据并提供给持卡人确认的过程。1.3.1调单拒付业务调单拒付业务与客户服务的关系:信用卡产品的优势在于其功能与服务。客户购买信用卡产品，就是购买并使用信用卡的功能与服务。因此，发卡行在不断增强信用卡功能、拓展应用领域的同时，应加强服务管理,提升服务质量,吸引客户申请和使用信用卡。信用卡业务发展到今天，客户服务中心是提供服务的重要渠道。客户服务工作以“以客户为中心”为导向，当持卡人在用卡过程中产生争议的时候，需要发卡行快速地解决问题，以维护持卡人的正当权益并增强其用卡的信心。1.3.1.1调单拒付业务是客户服务中心的后台延伸电话银行中心在收到持卡人的投诉后，座席代表在系统中进行查询，帮助持卡人回忆交易情况(交易国家、交易地点.交易金额)，协助其进行核对,对于要求查询、调单或拒付的交易，判断交易是否符合受理条件。对于符合受理条件的，在完成登记手续后,转到后台支持部门;后台部门将争议交易材料整理后转拒付部门进行处理，拒付部门定期将处理结果反馈给客户服务中心。从以上流程可以看出，作为专处理争议交易的拒付部门,是客户服务中心的后台延伸，发挥着解决争议的重要作用。1.3.1.2调单拒付业务作业流程的标准化VISA.万事达卡等国际组织经过半个世纪时间的积累，在运作规章中详细列明了调单拒付业务的处理规则。各个成员行以业务规章为基础，形成了标准的调单拒付业务处理流程。随着国内信用卡业务的不断发展，特别是中国银联的国际化步伐不断加快，中国银联也在不断完善自身的运作规章。争议处理规则的完善是其走向国际化的重要标志。1.3.1.3VISA国际组织调单拒付业务流程VISA国际组织于2004年10月起实施新的争议处理规则。新规则中取消了二次拒付的环节,大大缩短了调单拒付处理过程中客户等待的时间，对加快调单业务处理进行了有益的尝试。此后不久,VISA国际组织将调单回复期由45天缩短为30天，自2005年4月1日起，又实施了将再请款后仲裁等待期由75天缩短为60天的措施。以上规则的实施，将为持卡人快速解决争议节省大量的等待时间。VISA国际组织在缩短业务处理时间的同时，也在不断完善其争议处理的系统，将单据传递的操作全部通过网络系统来完成,仲裁及依从交易也通过网络系统提交,为成员行业务操作提供了极大的便利。1.3.2大数据大数据技术，是指高增长率、多样化的信息资产，以及与之相适应的数据挖掘分析技术。大数据可以理解为传统信息革命所引发的数据信息爆炸或大繁荣，在成年累月量变的基础上所实现的一种对数据利用方式的质变[1]。重视数据的价值，可以创造新的需求和服务，甚至改变现有商业模式。当下，我们正在经历这样的变革。大数据征信、大数据风控、大数据消费金融、大数据供应链金融等都是大数据在金融领域的应用。1.3.3区块链区块链技术是比特币的核心技术，它的本质是一种分布式记账技术，依靠该技术，区块链上发生的所有交易都会被忠实记录。区块链的本质其实就是一种依网络而形成的共享信息式分布记账技术。区块链就是每个交易动作相关结果记录总和的信息链条。目前，区块链技术在数字货币、跨境结算、智能合约、数字版权等金融领域有着广泛应用。1.3.4云计算云计算是一种具有服务性质的计算模式，通过网络获取计算资源并提高使用性能的计算机技术。利用云计算，人们可以获取网路、服务器、存储资源、应用和服务等IT基础服务。在企业经营的不同阶段配备不同资源量的云服务，从而提高了业务的灵活性。相比于数据需求者自行保护数据安全，云计算服务商利用专业知识集中保护数据的安全是更有效率的做法。目前，云计算广泛应用于数据存储、风险计算、金融云等方面。1.3.5人工智能人工智能是用人工的方法运用计算机系统模拟人类智能来实现的相关功能。人工智能的重点是智能，人工智能进入大爆发时代，并使计算变得更快、更便宜、更有效。人工智能主要经历了运算、感知和认知三个逐步递进的智能阶段。目前，人工智能在智能投顾、金融预测与反欺诈、智能系统的融资授信等金融领域有着广泛应用。2.清算业务2.1清算业务的定义清算业务指中央银行作为一国支付清算体系的参与者和管理者，通过一定的方式、途径，使金融机构之间的债权债务清偿及资金转移顺利完成并维护支付系统的平稳运行，从而保证经济活动和社会生活的正常运行。2.2清算业务的现状2002年成立的中国银联是我国最早的银行卡清算机构，在相当长一段时间内也同样是我国处理跨行清算业务的唯一机构和平台。在2012年“电子支付服务案”中，WTO专家组裁定中国应对其他WTO成员开放电子支付服务市场。与国内有关规定对“支付”作相对狭义的界定并同“清算”业务相区隔不同，该案专家组认定的“电子支付服务”范围广泛，包含甚至是偏重于跨机构清算业务。清算业务存在较多需要全手工或半手工处理的业务场景，这些业务场景必须由人工介入分析、判断、处理，存在以下问题:一是业务处理准确性有待提商，业务处理的准确性跟业务人员经验相关，可能会出现误判断、误处理等处理不正确的情况。二是业务处理时效性有待突破，相关的业务系统无法联动处理，业务人员需要频繁地在不同系统间进行切换，业务流程较长，处理效率较低;业务处理时间受业务人员工作时间限制，某些业务处理不及时会被相关监管机构考核。尤其是在当前支付交易趋向于线上处理、交易资金快速流转.金融服务时间空间突破传统窗口限制的情况下，传统的支付清算业务处理流程受制于商业银行的物理网点布局、人力资源素质与服务时间窗口，难以满足“互联网+”新业态下全渠道、全天候、高度自动化且风险可控的清算服务需求。同时，随着全球贸易、投资、消费规模持续增长，跨境经济金融活动更加频繁，商业银行在境内外均面临更加复杂、严峻的合规监管形势，支付清算过程中的人工操作及道德风险亦是影响银行国际声誉、地位的潜在隐患。2.3清算业务运用的新技术结合数字化银行创新实验室、大数据与人工智能创新实验室在业务智能化方向的研究成果，工商银行采用数据驱动与知识引导相结合的机器学习新方法，以自然语言处理为核心技术手段，通过训练机器学习掌握专业技能，建立人机协作的业务运营新模式，探索了机器学习技术的应用路线，实证了新技术的应用效果:一是在跨行支付查询查复领域运用机器学习技术，通过对十余万条样本查询报文标注数据，运用机器学习算法进行中文语义模型训练和验证，使该模型具备了对查询业务诉求精准识别和理解的能力，准确率达到97%以上。二是为解决跨系统业务报文标准转换的问题，在人民币跨境清算领城中运用自然语言处理技术，实现不同清算组织报文标准要素之间的自动对照与转换，转换成功率达97.2%。依托业务原型建模及机器学习技术研究成果，相关项目落地实施后，获得了较好的价值转化效果。跨行查询查复和跨境报文标准转换两个业务场景利用机器学习技术实现业务自动化处理，在工商银行山东青岛、浙江台州分行成功试点投产，投产后跨行查询查复业务场景自动识别率高达94.44%，跨境报文户名和地址自动拆分功能正确率达到88.7%，全面提升了端到端的运营效率。在机器学习技术的运用方面，在以上支付清算业务场景初见成效后，工商银行持续深入研究相关业务领域的自动化、智能化，进--步探索规划了以下业务场景:一是跨境支付清算智能处理，通过对客户属性进行智能判断，对线上渠道发起的个人跨境支付申请实现自动放行;通过对客户支付交易数据智能拆分，提升收付款人关键业务要素监管报送的时效性与准确性;通过从海量查询查复历史报文中提取并训练样本数据，利用机器学习技术搭建业务模型，实现跨境查询报文自动化查复处理。二是尽职调查的客户属性智能判断，通过机器学习技术，智能判断支付清算报文中汇款人的客户属性,以便在开展尽职调查时能自动发出尽职调查查询模板报文。三是金融市场后台业务跨行收报自动处理，通过机器学习技术，智能解读大额支付报文中收付款人信息、业务种类.业务附言等信息。实现业务自动化处理。作为工商银行运用机器学习平台联机智能服务的产品应用，支付清算领域突破了现有分散部署模式的限制，实现了业务模型集中部署，为其他传统业务自动化、智能化提升提供了思路和方法，为数字银行转型注入了新动力。3.基础技术平台人工智能、物联网、云计算、大数据、5G等新技术正以前所未有的速度与力度推动各行业的深层次变革，金融科技平台的高科技属性尤为突出，将对银行客户和金融服务模式带来重大影响。商业银行应加大在金融科技领域的布局，研发金融科技平台，为业务转型提供强大支撑和输出势能。3.1大数据服务平台基于大数据存储、计算、网络等通用基础设备，构建技术全栈、数据聚合、服务共享及生态共建于一体的大数据服务云，提供高效、成本可控的大数据分析挖掘能力、高速的大数据实时计算能力、强大的大数据离线处理能力，为客户营销与服务、风险管控、经营管理等提供数据支撑。3.2人工智能机器学习平台人工智能是用人工的方法运用计算机系统模拟人类智能来实现的相关功能。人工智能的重点是智能，人工智能进入大爆发时代，并使计算变得更快、更便宜、更有效。人工智能主要经历了运算、感知和认知三个逐步递进的智能阶段。建立便捷高效、全流程建模的机器学习平台，赋能数据智能化应用。通过提供大数据管理、数据交换、机器学习底层支撑能力，并对外输出标准化服务，构建具备数据标注、数据建模、模型发布、模型服务、自学习等一体的可视化、低门槛、支持多种编程语言的一站式AI工厂，降低用户使用算法的技术门槛。目前，人工智能在智能投顾、金融预测与反欺诈、智能系统的融资授信等金融领域有着广泛应用。3.3企业级知识图谱提供从多关系角度分析问题的能力，深层次挖掘数据背后的价值，为资金流向预测、智能客服、群体识别、团骗识别、风险传导、地址解析等重点业务场景提供进一步的支撑，达成十亿级点边规模知识图谱的构建，新增关键客户分析、客户关联分析等图谱服务。3.4生物识别平台提供人脸、虹膜、指静脉、声纹等生物特征安全管控和服务调度功能，具备多生物特征统一管控、统一服务能力，输出身份鉴别和智能感知服务，用于产品服务、客服营销、运营管理、风险管理等业务领域，促进银行金融业务创新，改善客户体验。3.5物联网平台建立物联网金融服务平台，通过智能感知万物，聚合分析海量物联数据，提供安全可靠的智慧物联解决方案，支持行内外终端设备注册管理、连接鉴权、协议转换等处理，满足连接设备规模巨大、通讯“低保真”、交互频度高等场景，对采集上传的海量数据进行过滤、转换、聚合、实时或准实时加工处理，实现低密度价值数据向高价值数据转换，扩展银行金融服务边界并创新金融服务模式。3.6RPA平台基于以太坊公链、Raiden侧链与IPFS分布式存储技术，建立一个基于大数据的精准广告分发系统ProChain（般若）。广告主通过智能合约建立投放任务，对于触发广告的用户和媒体奖励，以PRA代币实时结算。该平台的统一代币称为PRA，PRA符合以太坊ERC-20代币标准，可通过以太坊公链进行自由交易。广告主（Advertiser）可通过数字货币交易所采购PRA并用于建立投放任务；而植入ProChainSDK的媒体（Publisher）以及完成任务的用户（User）将根据任务价格获得相应的PRA代币作为酬劳。打造企业级RPA技术平台，通过机器人处理大量重复性、基于规则的工作流程任务，为银行业务运营、内部管理等领域提供自动化平台支撑能力，减少人工错误、提高效率、大幅降低运营成本。平台面向开发用户，提供图形化设计界面，提供开发者社区支持；面向业务用户提供机器人门户、机器人内管等统一视图；面向运维支持人员提供机器人管理、任务调度、运维监控等运维支持能力。社群营销系统已经落地，曾协助PROCHAIN在20天内建立起3万人的社群网络，通过智能合约hackparity钱包实现全量广告空投。创始团队属于大数据背景，均来自腾讯，员工分别来自奥美、小米、腾讯、百度、新浪等一线互联网公司。团队构成包含互联网团队、量化与市值管理团队、区块链开发团队，兼具三者优势全力推动项目落地。核心成员拥有大数据精准广告的业务落地经验，团队拥有亿级结构化用户数据，可有效定位广告主目标用户群体。因社群营销系统可满足大量区块链新项目营销需求，已经有数十家项目方要求合作，并且位于排期中。银行拒付业务和清算业务金融创新4.1金融科技概念金融科技是指科技进步所带来的金融创新。金融科技采用一系列技术创新，如人工智能业务场景、云计算分布技术、移动支付模式、海量大数据挖掘应用等，广泛应用于支付领域，信贷领域，财富管理等金融领域，有效推动金融业务整体改善。金融科技通常被界定为金融和科技的结合，指的是将科技运用到金融行业，通过技术创新促进金融业务的发展。金融科技正日益影响和转变传统金融业的业务，如银行、保险等行业。4.2金融科技的技术特征4.2.1大数据大数据技术，是指高增长率、多样化的信息资产，以及与之相适应的数据挖掘分析技术。大数据可以理解为传统信息革命所引发的数据信息爆炸或大繁荣，在成年累月量变的基础上所实现的一种对数据利用方式的质变[1]。重视数据的价值，可以创造新的需求和服务，甚至改变现有商业模式。当下，我们正在经历这样的变革。大数据征信、大数据风控、大数据消费金融、大数据供应链金融等都是大数据在金融领域的应用。4.2.2区块链区块链技术是比特币的核心技术，它的本质是一种分布式记账技术，依靠该技术，区块链上发生的所有交易都会被忠实记录。区块链的本质其实就是一种依网络而形成的共享信息式分布记账技术。区块链就是每个交易动作相关结果记录总和的信息链条。目前，区块链技术在数字货币、跨境结算、智能合约、数字版权等金融领域有着广泛应用。4.2.3云计算云计算是一种具有服务性质的计算模式，通过网络获取计算资源并提高使用性能的计算机技术。利用云计算，人们可以获取网路、服务器、存储资源、应用和服务等IT基础服务。在企业经营的不同阶段配备不同资源量的云服务，从而提高了业务的灵活性。相比于数据需求者自行保护数据安全，云计算服务商利用专业知识集中保护数据的安全是更有效率的做法。目前，云计算广泛应用于数据存储、风险计算、金融云等方面。4.2.4人工智能人工智能是用人工的方法运用计算机系统模拟人类智能来实现的相关功能。人工智能的重点是智能，人工智能进入大爆发时代，并使计算变得更快、更便宜、更有效。人工智能主要经历了运算、感知和认知三个逐步递进的智能阶段。目前，人工智能在智能投顾、金融预测与反欺诈、智能系统的融资授信等金融领域有着广泛应用。4.3我国商业银行金融科技的创新现状4.3.1与互联网巨头深度合作我国五大商业银行积极与国内互联网巨头开展战略融合，试图在当前金融科技的变革中寻求突破，夺得一席之地。2017年3月至8月，中、农、工、建、交五大行分别与国内的互联网巨头BATJS联手，确立了金融科技合作关系，掀起了银行与科技合作的高潮。大型银行与互联网巨头的合作顺理成章，且在对话中处于平等地位，交流合作更为顺畅，有利于大型银行的转型升级，保持行业领先，引领银行发展。在合作方式的选择上，工行、农行和中行均采用了类似于监管沙箱的联合实验室的合作模式，在确保风险可控的前提下开展创新实践，加强了合作双方的深层次探索融合[2]。4.3.2全方位加速智能化转型目前，大型银行从风险控制、客户服务和智能化网点建设几方面入手，加速银行的智能化转型。在风险控制方面，我国多家银行已经开始引入智能化风险管控技术，通过与领先金融科技企业合作，按照搜集数据、建立模型、生成用户画像、优化迭代的流程，实现大数据风控[3]。中国银行依托大数据及人工智能技术搭建反欺诈平台，工商银行与京东金融共享数据，为银行提供以大数据平台和云计算平台为基础的智能风险控制管理服务。在客户服务方面，利用前沿科技推动客服效率。智能客服的飞速发展，大部分简单客服工作完全可由智能客服代替，近三年来，我国大型商业银行客服中心人员数量呈现持续下降趋势，节约了客户人工成本，改善服务体验。在智能化网点建设方面，大型银行已能够较好地利用互联网技术实现网点智能化。以智能柜员机、智能服务机器人、虚拟柜员机为代表的多种智能自助终端的大范围使用不断推动实体网点的数字化升级。多家银行全方位布局向智慧银行的转型升级[4]。应用人脸、指纹、声纹等生物技术于各类线上线下渠道的多个业务场景，应用智能语音技术于智能客服领域，应用图像识别处理技术于影像信息集中录入、国际单证信息审查等业务。4.3.3构建金融场景立体图景借助金融科技的力量，大型银行将金融服务与生活场景有机结合，实现直接触达生活的金融服务，将竞争的焦点从过去的利息差之争变成了解决客户痛点之争，积极构建针对企业、用户和政府的金融生态[5]。“金融+场景”成为近年来各大银行积极发力的方向。场景金融能够为不同的应用场景提供嵌入式服务，适应客户的个性化需求，现阶段场景金融的发展充满活力，依靠广泛的客户群基础、优质的人才积累和雄厚的科技实力，竞相扩大各自场景金融覆盖面，挖掘金融场景深度，通过网上银行、手机APP、微信银行等方式触及客户生活。工商银行依托应用程序接口开放平台，汇集各个行业场景，将公积金、社保、税务、交通出行、教育、医疗等领域的生活服务集中于本行。建设银行努力提升银行的金融场景搭建能力，打造以住房租赁服务平台为核心的智慧社区服务平台、安心养老服务平台和公益教育服务平台。交行改变传统银行被动服务模式，主动将本行的金融服务融入生活场景中，深度结合其他行业的业务场景，打造“金融+场景”综合生态圈，为客户提供跨界综合服务。4.3.4丰富产品业务类型商业银行传统业务往往存在运营效率低下、地域受限、创新度低等缺点，而金融科技正擅长解决类似问题。金融科技与中小银行的跨界合作创造了一系列新的产品与潜在业务，如智能投顾、互联网基金、数字票据和光子支付等，在便捷性、安全性、获客能力和风险控制等方面优势显著，为中小银行的发展提供了新的增长空间。5.我国商业银行金融科技创新发展建议5.1实现战略转型5.1.1明确科技创新战略部署传统银行的目标是服务和满足已有客户、内部员工、管理层和监管部门的需求，普遍厌恶风险，经营理念相对保守；金融科技则从用户痛点和人性出发，着眼于解决用户的问题、满足用户的需求[7]。在新兴技术飞速发展的大环境下，中小银行依托金融科技改革创新已是大势所趋。我国商业银行应当将金融科技创新与国家金融发展方向、本行的发展规划结合起来，有实力的中小银行要做好金融科技发展长期规划，主动运用数字化技术解决银行转型中遇到的问题，满足客户需求，提升银行效率。5.1.2探索差异化发展道路将中小银行和金融科技中的普惠金融特色合二为一，既富有特色，又利于塑造品牌。加强人才机制建设，我国商业银行应做出如下努力：第一，设立银行科技独立部门[8]。通过设立独立部门，把信息技术部门从幕后引到台前，提升金融科技的行内地位，从而发挥科技创新的重要作用；适当参考科技公司以项目为主导的灵活组织模式，提高工作效率和银行科技创新能力。第二，建立复合型人才培养和留用机制。按照本行的发展规划，分析人才需求，提前打造人才梯队，以此为依据培养一支专业人才队伍；完善员工激励制度，为复合型技术人才提供有竞争力的薪酬激励和晋升通道激发在岗员工潜能，减少高端人才流失，提升金融科技人才的行内地位，增强商业银行对高端金融科技人才的工作热情。5.1.3加强人才培养和储备人才是金融科技创新获得成功的重要资源。金融科技要求的是复合型人才——不仅仅要掌握金融知识，还要会运用云计算、大数据、人工智能、物联网、移动互联网等新一代信息技术。5.2加大金融科技投入5.2.1提高科技预算费用商业银行如果希望在下一个十年，同互联网金融行业一争高下同业==，科技创新引领业务是唯一的可能[9]。商业银行需要增加科技预算投入，至少要达到甚至超过招商银行的投入比例，以便大力发展金融科技。商业银行需加大科技费用投入，鼓励创新项目开展，奖励创新人才，培养金融科技创新土壤。建议商业银行每年科技创新投入的费用为上年税前利润的１％－１．５％，并对开展的创新项目进行体系化管理和项目后评价。5.2.2加大科技人员投入在科技人员投入方面，银保监会明确要求，银行信息科技人员占比要高于４％。我国商业银行低于监管要求，不利于金融科技进一步自主可控的发展。由于商业银行采用银行总部科技人员大集中模式开展科技建设，因此，更需要快速加大总行科技人员招聘力度。5.2.3加强科技精细化管理商业银行需改进科技项目质量度量指标体系，优化科技项目质量管控机制，强化人员量化管理，推动分行科技运维水平提升，促进科技管理体系建设，全面加强科技精细化管理能力[10]。在科技项目质量度量方面，商业银行需通过事前策划、事中监督辅导和事后审计评价三个科技质量精细化管理的开展，有效改进质量度量指标体系，推进度量结果应用，揭示质量变化趋势。组织开展项目经理质量能力提升培训，构建以人为核心的科技精细化管理理念。在人员管理方面，对于行员，商业银行需对行员进行“定岗定责”管理，明确岗位职责，对于每名行员定岗定责，进行精细化管理和考核。在研发过程质量方面，商业银行需进一步优化质量管控机制，完善研发质量预警功能；加强对关联需求的关注，关注“新异常识别”；开展质量能力度量，通过月度、季度质量指标量化跟踪，及时发布指标信息、发现薄弱环节，推进过程改进；成立虚拟技术小组，推进测试实施自动化建设，挖掘项目实施痛点，开发自动化工具，实现参数检查和资源监控自动化。5.3开展金融科技创新商业银行将围绕流程优化、制度规范落实、人员能力培养、运维工具整合等方面，建立科技创新体系，优化服务流程。重点形成创意管理、创新项目管理一体化的科技创新制度和创新方法体系，为科技创新的有序化和规范化提供保障。商业银行需建立科技创新体系，加强技术应用和业务发展相结合的科技预研工作，努力提升科技自主创新能力，加强科技创意和科技创新项目的统一管理，提高科技创新项目的评估和实施效率，构建从创意到市场闭环管理的创新实体，跟踪科技前研趋势，深入研究银行金融科技发展格局，跟踪金融科技发展态势，紧密围绕业务发展，加强前瞻性和关键性的技术应用。5.4优化科技组织架构5.4.1组建科技创新实验室商业银行需新增科技创新实验室，在实验室增设专职研究人员，加快、拓宽科技创意收集，推进技术和产品创新，落实创新基金的财务支持，加快创新项目孵化速度，进行科技创新统筹管理。商业银行通过科技创新实验室的创设，有效加快科技创意收集，建立创意筛选的标准量化评估，提供创新项目可行性分析的风险评估量化评估方法；建设创意管理系统，建立起创意的全生命周期管理，提高创意的评估效率；建立后评估方法，制定评估流程和评估模型，制定评价管理方法；以项目后评估为依据，对科技创新项目进行相应奖