个人外汇业务培训4月长春

个人外汇业务培训

0个人外汇产品及营销个人外汇业务发展的工作设想个人外汇管理政策目录个人外汇业务培训1个人外汇产品及营销个人外汇业务是指以满足个人客户外汇金融需求的有关产品和服务，基础产品主要包括个人汇款及票据、个人外汇交易、外汇储蓄及理财等3大类产品。西联汇款电汇票汇旅行支票外币票据托收汇款及票据类结售汇外币兑换个人外汇买卖外汇交易类外汇储蓄汇利丰QDII储蓄及理财类2个人外汇汇款及票据电汇汇款票汇汇款旅行支票

西联汇款外币票据托收3电汇汇款指银行主要以SWIFT通讯，接受客户的委托，将外汇汇到客户指定的收款人所在银行账户的业务－汇出汇款；或根据代理行的汇款指示将款项解付给指定的收款人的业务－汇入汇款

产品概念汇款金额1‰的手续费，最低20元，最高250元。汇入汇款入账免费。可带来个人结售汇、个人外汇买卖、鈔转汇等中间业务，增加外币储蓄。

产品收益快速：速度较快，应用广泛。方便：与世界上100多个国家的1000多家银行建立了代理行关系。币种多：美元、欧元、英镑、港币、新加坡元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元、瑞典克朗和丹麦克朗等多个币种产品卖点4电汇汇出汇款流程电汇汇款2、客户提交《汇出汇款申请书》

、有效证件等。操作员收取汇款本金和费用3、操作员通过B系统发送汇款报文MT1034、境外代理行收到报文5、境外代理行通知收款人取款1、汇款路径5电汇汇入汇款流程电汇汇款2、境外汇款人填写申请书由境外代理行汇款3、境外代理行通过SWIFT发送汇款报文MT1034、我行收到报文5、网点通知收款人前来取款或贷记客户账户（如报文提供账号）、有效证件1、汇款路径6电汇汇款电汇汇款客户群体：个人侨贸、出国留学、出国商旅营销技巧：突出产品快捷、安全的优势，细分客户、精准宣传风险防范：熟练业务操作，防范操作风险；掌握外管政策和反洗钱政策，防范政策风险。7票汇汇款按客户要求签发以银行账户行为付款人，以收款人为抬头人的外汇银行汇票，交由客户自行寄送或亲自携带，收款人凭票到汇入行领取款项的汇款方式。产品概念汇款金额1‰的手续费，最低20元，最高250元。目前汇入汇款入账是免费的。可带来个人结售汇、个人外汇买卖、鈔转汇等中间业务，增加外币储蓄。

产品收益方便：可由客户根据需要随身携带。币种多：美元、欧元、英镑、港币、新加坡元、瑞士法郎、加拿大元、澳大利亚元、瑞典克朗和丹麦克朗等多个币种产品卖点8票汇汇款票汇汇款流程1、客户提交《汇出汇款申请书》

、有效证件等。操作员收取汇款本金和费用。3、操作员通过B系统发送票汇证实通知MT1104、境外代理行收到报文2、客户签收汇票5、客户凭汇票取款9西联汇款西联汇款是农行与美国西联公司合作开展的个人外汇实时汇款产品。西联汇款主要是现金汇款产品概念只是发汇收费。平均每笔手续费收入10.3美元，收益率5.15‰。可带来个人结售汇、个人外汇买卖、鈔转汇等中间业务，增加外币储蓄。

产品收益快捷：全球电子网络，瞬间处理每笔汇款。方便：全球近200个国家和地区37万个代理网点。安全：安全电子系统和服务，确保汇款安全到达。目前只为美元汇款，不收钞转汇费用

产品卖点10西联汇款西联公司是目前全球最大的快速汇款公司，在全球拥有4000余名员工，公司总部位于美国。西联公司原来隶属美国第一资讯集团（FDC），2006年正式从该集团拆分出来，当年10月在纽约股票市场上市。西联汇款是西联公司利用其代理网络实现的个人外汇实时汇款。西联公司在世界各地的合作伙伴多是银行、邮局、外汇兑换点等，在全球超过200个国家和地区拥有约37万个代理网点。在中国，西联公司的合作伙伴是中国农业银行、中国邮政储蓄银行和中国光大银行。11西联汇款西联汇款发汇操作流程客户提交发汇单、有效证件等。操作员收取汇款本金和手续费操作员登录ABIS西联汇款系统，录入发汇信息系统提示发汇成功，产生西联汇款监控号操作员打印发汇单并提交给客户。做好业务登记和档案留存西联监控号、汇款信息收款人12西联汇款西联汇款收汇操作流程客户提交收汇单、有效身份证件等。操作员登录ABIS西联汇款系统，录入西联监控号等收汇信息，经授权系统提示收汇成功操作员打印收汇单并和收汇款项一同提交给客户。做好业务登记和档案留存西联监控号、汇款信息发汇人13西联汇款西联汇款客户群体：个人侨贸、劳务输出、出国留学、出国商旅，留学生、旅游者营销技巧：突出产品的方便、快捷、安全的优势，细分客户、精准宣传，设立旗舰店风险防范：熟练业务操作，防范操作风险；掌握外管政策和反洗钱政策，防范政策风险。14旅行支票旅行支票银行在国际市场上发行的、由客户先购买后使用的定额票据。旅行支票经初复签后可办理托收、兑换或直接支付费用，遗失或被盗后可挂失补偿。

产品概念代售1%的手续费，最低20元，最高1000元；兑付7.5‰的手续费。可带来个人结售汇、个人外汇买卖、鈔转汇等中间业务，增加外币储蓄。

产品收益安全：遗失，客户可拨打运通公司电话挂失方便：运通旅行支票有九种币别，除银行外，酒店及商户均可接收美国运通旅行支票直接支付。产品卖点我行与旅行支票发行机构是信托关系，我行作为受托人保管并代理销售。目前我行代理销售美国运通发行的美国运通旅行支票。我行产品15旅行支票旅行支票票样16旅行支票旅行支票客户群体：个人侨贸、出国留学、出国商旅，留学生、旅游者营销技巧：突出产品安全、方便的优势，细分客户、精准宣传风险防范：操作风险及防控，当面初签和复签；掌握外管政策和反洗钱政策，防范政策风险。17外币票据托收我行作为托收行，根据申请人委托，代其向国外付款人收取外币金融票据款项的结算方式。又称“光票托收”。产品概念1‰的手续费，最低20元，最高200元。

产品收益汇票、支票、本票、旅行支票、邮政汇票，一般用于个人非贸易结算，满足客户的特定需求。产品卖点立即贷记（CASHLETTER）最终贷记（FINALCREDIT）标准托收（STANDARDCOLLECTION）

我行产品18外币票据托收美国华盛顿的一家SavingsandLoanBank付款的支票：

19个人外汇交易类产品个人结售汇个人外汇买卖（外汇宝）20个人结售汇个人结汇是根据客户要求，将其合法外汇收入按交易日我行对外公布的实时汇率兑换为等值人民币的金融服务。现钞的结汇也称外币兑换。产品概念总分行1.3％的汇差中间业务收入。带动个人外汇汇款、旅行支票、双币贷记卡等业务的发展

产品收益根据外汇管理政策规定，满足客户外汇需要。产品卖点个人售汇是客户需用外汇支出时，我行按交易日对外公布的实时汇率为其办理以人民币购买外汇的金融服务。也称个人购汇。产品概念21个人结售汇个人结售汇客户群体：个人侨贸、出国留学、出国商旅营销技巧：细分客户、精准宣传风险防范：防范操作风险；掌握外管政策和反洗钱政策，防范政策风险。22个人外汇买卖（外汇宝）指客户通过我行营业机构柜面或我行提供的其他交易途径，按我行对外公布的外汇宝交易报价，把一种外币买卖成另一种外币的业务。《外汇宝交易协议》，借记卡（理财卡）外币储蓄账户。产品概念外汇买卖汇差中间业务收入。可吸引外币储蓄，带动个人结售汇等中间业务。

产品收益币种齐：8个币种，18个货币对交易多渠道：柜台、自助终端、银行、网上银行多种交易功能：市价交易和委托交易。获利委托、止损委托、双向委托、多重委托、连环委托。无手续费、有点差优惠、可质押产品卖点23个人外汇买卖（外汇宝）外汇宝客户群体：个人侨贸、外币储蓄客户营销技巧：细分客户、精准宣传风险防范：协议书风险、资金风险、质押率风险、报价风险。24外汇理财类产品外汇结构性存款（汇利丰）代客境外理财（QDII）25外汇结构性存款（汇利丰）将投资者的本外汇存款收益通过与提前终止权、汇率、利率、商品价格、股票指数或信用体的信用状况等国际金融市场指标挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得较高收益的产品。期限3个月以上，金额等值5000美元以上；金额等值5万人民币以上。产品概念26产品特点海外收益。该产品可以让国内投资者直接投资境外市场，拓宽了投资渠道，分享世界经济成长。有机会以人民币本金投资境外市场。投资安全。一般100%本金保障，且提供强吸引力的利息回报分散风险。境外挂钩指标与国内资产市场的相关性较小，加入投资组合中可以有效分散组合的非系统性风险办理方便。农行网点遍布全国，投资者可以方便购买无汇率风险。本金及收益均以人民币形式支付，不用担心人民币汇率风险外汇结构性存款（汇利丰）27外汇结构性存款（汇利丰）适用对象本产品适合所有想分享世界经济成长的持有外币的投资者由于结构性产品的收益往往与承担的风险成正比，且个人的风险承受能力、风险偏好和盈利期望值各有不同，投资者应谨慎选择适合自己的投资产品不愿承受太大风险或对国际金融市场缺乏深入了解的投资者可以选择结构简单、收益稳定的产品对国际金融市场有一定了解的人士可以考虑结构稍微复杂、收益较高的产品28外汇结构性存款（汇利丰）结构性产品的收益与承担的风险成正比，保守型、稳健型、进取型。《个人客户风险能力评估问卷》，提醒投资者选择适合自己的投资产品。产品收益对客户而言，“汇利丰”结构性存款有流动性风险、投资收益风险、利率风险、汇率风险等。我行要注意操作风险和法律风险产品风险29代客境外理财（QDII）指投资者委托具备代客境外理财业务资格的商业银行以投资者本外币资金在境外进行规定金融产品投资的经营活动，“QualifiedDomesticInstitutionalInvestor”,“QDII”。农行作为合格的境内机构投资者，受境内机构和居民个人委托，集中客户本外币资金投资于国际金融市场，使投资者参入更大投资空间，分享更多投资收益。

产品概念30代客境外理财（QDII）理性投资：投资境外较为成熟理性的市场，能够提供长期稳定的收益。专业运作：参与平常散户无法进入的投资领域，享受专业化管理带来的收益自由组合：产品品种齐全，本外币均可认购，金额灵活，提供更多选择和更多组合分散风险：作为资产配置的一部分，可以有效分散个人投资组合风险。收费合理：一般不收取固定管理费，仅按美元投资表现收取一定比例的浮动管理费产品特点31代客境外理财（QDII）本产品适合所有想分享世界经济成长的持有本外币的投资者愿意承担一定人民币汇率风险的投资者不愿承受太大风险或对国际金融市场缺乏深入了解的投资者可以选择结构简单、收益稳定的产品对国际金融市场有一定了解的人士可以考虑结构稍微复杂、收益较高的产品适用对象32投资回报汇率股票等挂钩标的物收益流动性利率与QDII投资回报相关的几个因素代客境外理财（QDII）33QDII的收益与承担的风险成正比，保守型、稳健型、进取型。《个人客户风险能力评估问卷》，提醒投资者选择适合自己的投资产品。产品收益对客户而言，QDII有流动性风险、投资收益风险、利率风险、汇率风险等。我行要注意操作风险和法律风险产品风险代客境外理财（QDII）34外汇理财类产品理财不等于发财！不要把鸡蛋放在一个篮子里！投资与自己风险承受能力相匹配的产品！树立科学的理财观念35不同理财产品的比较传统外汇结构存款人民币结构存款代客境外理财（QDII）产品“本利丰”人民币理财客户投入本金外币人民币人民币/外币人民币收益条件取决于汇率、利率、商品价格等市场条件取决于汇率、利率、商品价格等市场条件取决于银行外汇资产运作能力人民币债券/信托项目的收益收益币种外币人民币或外币原币人民币资金运作方式互换+资金运用互换+资金运用境外投资境内债券市场/投资信托项目客户收回本金外币人民币原币人民币法律关系自营自营委托代理委托代理托管无无第三方托管专户存放会计处理表内表内表外表外36客户风险承受能力/产品风险等级1（谨慎型）2(稳健型)3（进取型）1（低风险）适合适合适合2（中等风险）需额外协议适合适合3（高风险）需额外协议+管理人员签字需额外协议适合产品风险和客户风险匹配1、客户是否适合购买产品的判断条件：客户风险承受能力>=产品风险等级2、

是否向某客户出售该款产品的判断条件：客户适合购买；或客户不适合购买+客户额外协议+管理人员签字37代码名称募集开始日募集截止日产品起息日产品到期日认购币种最新参考申购价市值币种最新参考赎回价产品状态QDII07024境外宝I股指挂钩型2007-05-122007-05-292007-05-302009-06-05美元

美元

1.2938存续期

QDII07025境外宝I股指挂钩型（汇率风险规避型）2007-05-122007-05-292007-05-302009-06-05人民币

人民币

1.1554存续期

QDII07026境外宝I股指挂钩型（汇率风险未规避型）2007-05-122007-05-292007-05-302009-06-05人民币

人民币

1.1554存续期

QDII07027境外宝I基金挂钩型（美元）2007-05-122007-05-292007-05-302012-06-06美元

美元

0.9611存续期

QDII07028境外宝I基金挂钩型（人民币）2007-05-122007-05-292007-05-302012-06-06人民币

人民币

0.8583存续期

QDII07055“金砖四国”股票基金（美元）2007-11-032007-11-192007-11-212010-11-21美元

美元

0.4690存续期

QDII07056“金砖四国”股票基金（人民币）2007-11-032007-11-192007-11-212010-11-21人民币

人民币

0.4321存续期

QDII07057“金砖四国”保本票据（美元）2007-11-032007-11-192007-11-212011-11-29美元

美元

0.8968存续期

QDII07058“金砖四国”保本票据（人民币）2007-11-032007-11-192007-11-212011-11-29人民币

人民币

0.8263存续期

PSTD07069汇利丰•金土地1号（农产品挂钩型结构存款）2007-11-032007-11-192007-11-212009-11-26人民币

人民币

0.9648存续期

PSTD07070汇利丰•金土地2号（涉农股票挂钩型结构存款）2007-11-032007-11-192007-11-212009-12-04人民币

人民币

0.9633存续期

代客境外理财（QDII）38个人外汇业务发展的工作设想我行个人外汇业务的市场份额个人外汇业务工作设想39我行个人外汇业务的市场份额与我行个人本币业务的市场领导地位不同，我行个人外汇业务在四大行中是市场的跟随者。40我行个人外汇业务的市场份额41我行个人外汇业务的市场份额42个人外汇业务工作设想指导思想：根据全行“3510”发展规划，全面落实我行城市行零售业务战略转型方案，以强大本币零售业务为支撑，以客户为中心，以网点渠道和电子化渠道为载体，创新、构架多层次个人外汇产品和服务体系，打造农业银行金钥匙个人外汇业务品牌，推进农业银行个人金融国际化。金钥匙外汇品牌渠道产品营销系统创新服务43个人外汇业务工作设想品牌内涵：农业银行是个人外汇金融领域的专家和领先者，可为个人客户提供个人汇款及票据、个人外汇交易、外汇储蓄及理财等全面、一流的基础产品和服务，并可为有特定外汇服务需求的客户群体，提供专业外汇金融咨询、产品和服务。出国劳务金钥匙外汇服务一般客户出国留学出国商旅44促销交叉营销旗舰店产品组合营销媒体户外广告客户个人外汇产品营销45个人外汇下阶段主要工作A制度梳理和流程优化

B主打产品：出国留学金融、西联汇款C产品营销、培训、品牌建设

D打通电子渠道的外汇产品销售46个人外汇管理政策

个人外汇管理政策架构解读国家外汇管理条例个人外汇业务政策要点解读个人外汇管理政策47个人外汇管理政策架构行政法规部门规章规范性文件48解读国家外汇管理条例（一）《外汇管理条例》的变迁高度集中市场与计划相结合市场调节为主49解读国家外汇管理条例（二）新《外汇管理条例》修订背景

经常项目下逐步实现可自由兑换，资本项目开始逐步放开，人民币汇率形成机制进行重要改革。我国外汇管理体制发生重大变化收支规模迅速扩大，经常项目与资本项目双顺差，且顺差过大。我国外汇收支形势发生根本性变化国际资金流动加快，热钱大量涌入，一旦国际国内形势发生变化，又会面临资金大量流出的压力。国际收支体系风险加大原《条例》“宽进严出”的指导思想需要改变，原框架对热钱的处理办法不多，需要通过多种手段来加强对资金进出的监督，特别是需要加强非现场监管外汇管理手段需要调整50解读国家外汇管理条例（三）新《外汇管理条例》主要变动内容

共八章（总则、经常项目外汇管理、资本项目外汇管理、金融机构外汇业务管理、人民币汇率和外汇市场管理、监督管理、法律责任、附则）、54条，新增或修改幅度较大的有42条，基本保留的有12条，监督管理属于新增章节。体例变动经常项目管理方面，大幅削减相关条款，简化企业和个人办理外汇收支的手续。资本项目管理方面，明确拓宽了资本项目交易主体。增加了对外汇资金非法流入、非法结汇、违反结汇资金流向管理等违法行为的处罚规定。加强了金融机构的监管职责，加大了对金融机构违法行为的处罚力度。涉及个人外汇管理的具体条款修订51解读个人外汇管理政策（一）《办法》和《细则》的出台背景涉外交易范围日益扩大，外汇资金流入规模较大，结汇金额不断增加，“宽进严出”的管理原则需要改变。之前个人外汇管理法规体系成型于外汇短缺时期，管理重点偏向于购汇和付汇，对个人外汇资金流入和结汇管理相对薄弱，已不适应均衡管理的要求。与不断活跃的个人资本项目交易相比，基础性的外汇管理文件基本上都没有涉及该领域，立法层次偏低，管理法规滞后，缺乏统计监测。个人贸易项下货款收付如仍通过储蓄账户办理，不仅影响了国际收支统计的准确性，也不利于个人对外贸易的长期健康发展。个人外汇收支规模不断扩大、性质多样个人贸易外汇管理不适应贸易便利化的要求个人外汇管理法规多而繁杂，且不能适应监管要求个人资本项目管理不到位52（二）《办法》和《细则》的政策要点对个人结汇及境内个人购汇实行年度总额管理。制定负荷实际的个人贸易外汇管理政策，便利个人贸易外汇收支。根据人民币可兑换进程，进一步明确和规范个人资本项目外汇管理。明确区分境内个人外汇账户和境外个人外汇账户，同时将个人外汇账户按交易性质区分为外汇结算账户、外汇储蓄账户和资本项目账户。统一对外汇现钞、现汇的管理，加强了对外币现钞的存取管理。建立个人结售汇管理信息系统。解读个人外汇管理政策53（三）《办法》和《细则》所涉及的主体和行为境内个人：持有中华人民共和国居民身份证、军人身份证、武警身份证的中国公民。境外个人：持护照、港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证的外国公民（包括无国籍人）以及港澳台同胞。对外贸易经营者：依法办理工商登记或其他执业手续，取得个人工商营业执照或其他执业证明，并按照国务院商务主管部门的规定，办理备案登记，取得对外贸易经营权，从事对外贸易经营活动的个人。个体工商户：公民在法律允许的范围内，依法核准登记，从事商业经营的，为个体工商户。——《民法通则》涉及主体结汇、购汇、收汇、付汇、开户、存取、境内划转。涉及行为涉及行为解读个人外汇管理政策54个人外汇业务政策要点（一）个人结汇业务个人结汇经常项目结汇资本项目结汇经营性结汇非经营性结汇境内个人：通过外汇结算账户按机构管理境外个人：旅游购物凭报关单经外汇局审批后办理55个人外汇业务政策要点非经营性结汇年度总额内，身份证件超过年度总额境内个人境外个人单方面转移项下：捐赠、赡家款、遗产继承服务贸易项下：保险、专利、咨询收益项下：职工报酬、境外投资收益房租类支出：身份证件、租赁合同、发票或支付通知生活消费类支出：身份证件、合同或发票就医、学习等：身份证件、收费证明其他：身份证件、证明材料（一）个人结汇业务56个人购汇经营性购汇非经营性购汇对外贸易经营者个体工商户资本项目购汇需经外汇局审批通过本人外汇结算账户，按机构管理凭代理合同或协议购汇，并通过本人外汇结算账户直接划转至代理企业（二）个人购汇业务个人外汇业务政策要点57年度累计≤5万$:身份证件非经营性购汇境内个人境外个人原兑换未用完人民币队会外币现钞存入本人储蓄账户直接汇出持汇票等携出提钞(≤

1万$直接办理；＞

1万$，事先向外汇局报备)年度累计＞5万$:身份证件证明材料合法人民币收入购汇:身份证件证明材料银行、兑换机构：500离境前境内关外1000：身份证件超过：身份证件、原兑换水单（24个月内）（二）个人购汇业务个人外汇业务政策要点58个人外汇业务政策要点（三）个人收汇业务个人收汇经常项目收汇经营性外汇非经营性外汇对外贸易经营者：按机构管理个体工商户：凭代理合同、报关单入账≤1万$,身份证件；2.＞1万$,外汇局备案后办理直接存入储蓄账户结汇：实行年度额度管理资本项目收汇直接投资间接投资保险赔偿或给付项下外汇局登记，通过机构办理存入外汇储蓄账户或结汇59（四）个人付汇业务个人付汇经常项目付汇经营性付汇非经营性付汇对外贸易经营者：按机构管理个体工商户：划转至代理企业对外支付资本项目付汇经外汇局审批后办理个人外汇业务政策要点60（四）个人付汇业务非经营性付汇境内个人购汇汇出手持外币现钞付汇按规定购汇后汇出境外个人储蓄账户内资金汇出当日累计≤5万$,身份证件当日累计＞5万$,身份证件和有交易额的真实性凭证当日累计≤1万$,身份证件当日累计＞1万$,身份证件和有交易额的真实性凭证、海关申报单或提钞单据手持外币现钞付汇储蓄账户内资金汇出购汇汇出按规定购汇后汇出身份证件当日累计≤1万$,身份证件当日累计＞1万$,身份证件、