建筑工程保险

第三章建筑工程保险建筑工程保险承保的对象

建筑工程BuildingWorks

土木工程CivilWorks

安装工程

建筑工程（BuildingWorks）：宾馆、医院、学校、办公楼、写字楼、厂房、停车场、住宅、商店等；土木工程（CivilWorks）：道路、堤坝、水库、灌溉及排水设施、机场、港口、隧道等。安装工程：经常包括一些设备安装项目比如电梯、中央空调、冷库制冷系统、配电设施等，对于这类安装项目可以在建筑工程保险项目中用增加安装项目的方式承保，也可以单独使用安装工程保险的保险单承保第一节工程建设合同与建筑工程保险一、工程合同的类别按承包工程的范围分类

按承包计价方式分类

工程承包合同按承包工程的范围分类有：产品到手合同：承包人不仅要承担设计、工程建筑、设备供货、安装、调试，还要进行技术转让、人员培训、生产管理指导，最后甚至组织进行某约定时间内的试生产，直到稳定生产出完全合格的产品。统包合同（又称交钥匙合同TURN－KEYCONTRACT）：承包人进行全部建筑、供货、安装、调试工作，直到移交和验收。BOT（Build—Operate—Transfer）合同：按照建设（BUILD）运营（OPERATE）转让（TRANSFER）方式签订的合同。主承包合同（MainContract）：承包人就某工程的独立的内容，例如土建工程或专业工程等与建设单位签订承包合同，而由建设单位自己组织对各承包人进行协调管理。分包合同（Sub－Contract）：合同主承包人与分包人签订，而与建设单位无关。但也有建设单位与其指定的专业分包人（NamedSub－Contractor）先签订合同，然后交由土建工程的主承包人代管。不同的分包人在工程建设合同中的地位不同，作为工程保险的共同被保险人受益的范围也不同。工程承包合同按承包计价方式分类有：固定总价合同（FixedLump－sumPriceContract）：这种合同适用于成套项目建设和BOT项目或买／卖方信贷项目，一些小型工程也可能采用这种方式。除个别情况外，其工程总价是固定的，几乎所有风险全部由承包人承担，所以承包人需要充分考虑不可预见费用和特殊风险以及建设单位原因导致工程成本的增加。固定单价合同（FixedUnitPriceContract）：根据建设单位提供的资料，双方在合同中确定每一单项工程单价，结算则按实际完成工程量乘以每项工程单价计算。这是工程承包合同中最为常见的计价方式。又称为量测合同或B—Q合同。成本加酬金合同（CostPlusContract）：成本费按承包人实际支出由建设单位支付，建设单位同时另外向承包人支付一定数额或百分比的管理费和商定的利润。不同的承包方式，导致工程移交方式和时间的不同，与工程相关的风险从承包人向工程建设单位转移的转移点也不同；承包方式和计价方式的不同，导致确定工程保险金额的确定方式也不同，对工程保险损失的计量也有不同的影响，也就是说，不同类别的合同导致相关利益人对保险不同的需求。在保险实务上，工程承包合同应该作为保险合同的重要组成部分。二、建筑工程的标准合同对保险的要求建筑工程的标准合同

ICE合同

FIDIC合同

JCT合同

AIA合同

有英国土木工程师学会（TheInstitutionofCivilEngineers）出版的ICE合同英国的JCT（JointContractsTribunal）合同，美国建筑师学会（TheAmericanInstitutionofArchitects）的AIA合同国际咨询工程师联合会（F’ed’erationInternatinaledesIng’engnieursConseils，法语）编制的FIDIC合同第二节保险项目、保险金额及赔偿限额一、保险金额与赔偿限额1、保险金额是保险人收取保险费的依据，在足额投保时应该等于被保险标的暴露在风险中的价值；赔偿限额是保险人承担保险赔偿责任的上限。第三者责任保险本身就是以赔偿限额的方式承保，没有保险金额。2、特种危险赔偿限额特种危险一般是指巨灾性自然灾害风险，比如地震、海啸、暴风雨、洪水等具有独立的免赔额和赔偿限额3、费费用用限限额额与与附附加加险险赔赔偿偿限限额额残骸骸清清理理费费用用、、专专业业费费用用等等以以及及其其他他附附加加保保障障的的赔赔偿偿限限额额在在承承保保实实务务上上有有两两种种做做法法：：是在在保保险险单单明明细细表表(或者者有有时时在在附附加加条条款款））中中单单独独列列明明分分项项限限额额，，以以第第一一危危险险方方式式承承保保。。是包包括括在在总总保保险险金金额额中中，，但但在在对对应应的的附附加加条条款款中中做做相相应应的的赔赔偿偿限限制制规规定定，，比比如如按按照照物物质质损损失失部部分分的的一一定定比比例例，，或或者者按按照照总总保保险险金金额额的的一一定定比比例例。。二、物质质损失部部分的项项目及分分项保险险金额物质损失失部分建筑工程程—保险工程程建筑完完成时的的总价值值，包括原原材料费费用、设设备费用用、建造造费、安安装费、、运输费费和保险险费、关关税、其其他税项项和费用用，以及及由工程程所有人人提供的的原材料料和设备备的费用用；施工用机机器、装装置和机机械设备备—重置同型型号、同同负载的的新机器器、装置置和机械械设备所所需的费费用；其他保险险项目—由被保险险人与本本公司商商定的金金额。凡被列为为保险标标的的，，其保险险价值/赔偿限额额分项准准确说明明并且应应计入总总保额或或分项列列明。永久工程程和临时时工程。。以重置置价值投投保。施工机具具。以重重置价值值投保（（每个保保单年度度调整）），以清清单分别别列出每每台机保保额三、施救救费用、、残骸清清理费用用与专业业费用施救费用用是在保保险事故故发生后后，被保保险人或或保险人人为了减减少保险险事故所所造成的的损失而而采取合合理的、、必要的的、有效效的措施施支付的的费用。。残骸清理理费是指指在发生生事故后后，承包包人为了了进行工工程的恢恢复工作作，需要要把事故故造成的的残骸进进行清出出、移走走所需要要的费用用。专业费用用是指为为恢复工工程损失失的目的的而发生生的，委委请、咨咨询专业业技术人人员等的的必要费费用，但但被保险险人为进进行索赔赔而发生生的费用用不在此此列。四、第三三者责任任保险的的赔偿限限额以赔偿限限额承保保。可设每次次事故限限额。保保险期限限内次数数无限。可设每次次事故限限额，但但保险期期限内有有累计赔偿限额额。以上两者者兼而有有之。五、不予予承保及及需要另另外投保保的项目目1、工程保保险不予予承保的的项目它们的价价值难以以确定，，无法列列分项保保额；即使有确确定价值值的，也也未被包包括在工工程总造造价之内，如如图表资资料等应应该是设设计人在在设计费费用内提供的；；包装物料料随着工工程的进进行，必必然要成成为废物物的，它们们的正常常损耗与与意外损损失难以以界定。。2、需要另外外投保的的项目现金保险险车辆保险险、船舶舶保险、、飞机保保险不挂行驶驶牌照的的工程专专用车辆辆、自行行施工机机具等仍仍然属于于工程保保险中施施工机具具的范围围，仍应应在施工工机具保保险项下下承保第三节保保险期期限特点：可可向前追追溯至制制造期和和运输期期向后延伸伸至试车车期和保保证期（一）制制造期：：制造过过程中内内在缺陷陷引至主主工期内的损损失（二）运运输期（三）建建筑安装装期1.保险责任任的开始始破土动工工材料设备备运抵工工地并交交付被保保险人保单规定定的生效效日期（（上限））2.保险责任任的终止止业主对部部分或全全部工程程的验收收合格或或签发完完工证书书业主对部部分或全全部工程程的实际际占有或或使用保单规定定的终止止日期（（下限））（四）试试车期：：风险相相对集中中保险人只只对新机机器引起起的损失失、费用用和责任任负责（五）保保证期业主验收收和使用用后发现现的建筑筑或安装装的质量量问题或或造成的的损失，，承保人人负责修修复或赔赔偿*加收收保费不同的保保险期限限/不同的承承保责任任营运期保保险（财产险险）施工期试试车期期交交付付使用保修期保险期限限保险期限限工程一切切险保修责任任起保日施施工正式式开始临时完工工接收临临时完工工证书最终完工工接收第四节保保险险责任一、物质质损失部部分的保保险责任任在保险期期限内，，保险单单明细表表中分项项列明的的保险财财产在列列明的工工地范围围内，因因保险单单除外责责任以外外的任何何自然灾灾害或意意外事故故造成的的物质损损坏或灭灭失(以下简称称“损失失”)，保险人人按保险险单的规规定负责责赔偿。。对发生上上述损失失所产生生的有关关费用，，保险人人亦可负负责赔偿偿。自然灾害害风险：：包括地地震、海海啸、雷雷电、飓飓风、台台风、龙龙卷风、、风暴、、暴雨、、洪水、、水灾、、冻灾、、冰雹、、地崩、、山崩、、雪崩、、火山爆爆发、地地面下陷陷下沉及及其他人人力不可可抗拒的的破坏力力强大的的自然现现象；意外事故故风险：：是指不不可预料料的以及及被保险险人无法法控制并并造成物物质损失失或人身身伤亡的的突发性性事件，，包括火火灾和爆爆炸；技术风险险：工人人经验不不足、施施工工艺艺不善、、材料缺缺陷、设设计错误误、新型型设计、、新型材材料等；；道德风险险：管理理不善、、安全生生产措施施不落实实、劳资资关系恶恶化、工工地社会会环境恶恶劣等有关费用用：包括括必要的的场地清清理费用用和专业业费用等等二、物质质损失部部分的除除外责任任总除外责责任物质损失失部分除外责任任第三者责责任部分分除外责任任总除外责责任：(一)1、战争、、类似战战争行为为、敌对对行为、、武装冲冲突、恐恐怖活动、、谋反、、政变引引起的任任何损失失、费用用和责任任；2、政府命命令或任任何公共共当局的的没收、、征用、、销毁或或毁坏；3、罢工、、暴动、、民众骚骚乱引起起的任何何损失、、费用和和责任;(二)被保险人人及其代代表的故故意行为为或重大大过失引引起的任任何损失、费用用和责任任;(三)核裂变、、核聚变变、核武武器、核核材料、、核幅射射及放射射性污染引起的的任何损损失、费费用和责责任;(四)大气、土土地、水水污染及及其他各各种污染染引起的的任何损损失、费用和责责任;(五)工程部分分停工或或全部停停工引起起的任何何损失、、费用和和责任;(六)罚金、延延误、丧丧失合同同及其他他后果损损失；(七)保险单明明细表或或有关条条款中规规定的应应由被保保险人自自行负担的免赔赔额。物质损失失部分除除外责任任：1.设计错误误引起的的损失和和费用；；2.自然磨损损、内在在或潜在在缺陷、、物质本本身变化化、自燃燃、自热、氧化化、锈蚀蚀、渗漏漏、鼠咬咬、虫蛀蛀、大气气（气候候或气温）变化、正正常水位变化化或其他渐变变原因造成的的保险财产自身的损失和和费用；3.因原材料缺陷陷或工艺不善善引起的保险险财产本身的的损失以及为换置,修理或矫正这这些缺点错误误所支付的费费用;4.非外力引起的的机械或电气气装置的本身身损失,或施工用机具、设备、、机械装置失失灵造成的本本身损失;5.维修保养或正正常检修的费费用;6.档案、文件、、帐簿、票据据、现金、各各种有价证券券、图表资料及包装物料料的损失；7.盘点时发现的的短缺;8.领有公共运输输行驶执照的的,或已由其他保保险予以保障障的车辆、船舶和飞飞机的损失;9.除非另有约定定,在保险工程开开始以前已经经存在或形成成的位于工地范围内内或其周围的的属于被保险险人的财产的的损失;10.除非另有约定定,在本保险单保保险期限终止止以前,保险财产中已由工程所有有人签发完工工验收证书或或验收合格或或实际占有或使用或接收收的部分第三者责任部部分除外责任任：保险单物质损损失项下或本本应在该项下下予以负责的的损失及各种费用；由于震动、移移动或减弱支支撑而造成的的任何财产、、土地、建筑筑物的损失及由此造成的的任何人身伤伤害和物质损损失；1)工程所有人、、承包人或其其他关系方或或他们所雇用用的在工地现现场从事与工程有关关工作的职员员、工人以及及他们的家庭庭成员的人身身伤亡或疾病；2)工程所有人、、承包人或其其他关系方或或他们所雇用用的职员、工工人所有的或由其照照管、控制的的财产发生的的损失；3)领有公共运输输行驶执照的的车辆、船舶舶、飞机造成成的事故；4)被保险人根据据与他人的协协议应支付的的赔偿或其他他款项。第五节保险险费计算一、计算保险险费考虑的因因素工程性质和造造价危险程度地理环境工期长短和施施工季节巨灾的可能性性资信和管理水水平免赔额和特种种风险的赔偿偿限额赔付记录再保支持保费的支付二、工程保险险费的计算基基础1、建筑项目：：建筑项目的的保险价值应应该是相应的的工程造价2、安装项目：：与建筑项目目类似，但是是要用安装项项目部分的保保险金额适用用对应于安装装项目的费率率3、施工机具：：施工机具的的保险价值按按工地重置价价值确定，即即一般重置价价值加上运至至工地的费用用。按年度费费率或短期费费率计算。4、工地内原有有财产：如果果投保人在物物质损失项下下投保工地内内原有财产时时，一般对该该类项目采用用单独的分项项限额，其保保险价值也应应该按投保时时的重置价值值确定5、附加费用：：一般来说，，工程保险中中的费用，比比如残骸清理理费、专业费费用等都是按按第一危险方方式承保。三、第三者责任险险的保险费计计算第三者责任险险的承保可以以使用不同的的赔偿限额并并以累计赔偿偿限额作为计计算保险费的的基础，再乘乘以对应的保保险费率。实际业务：将将第三者责任任保险作为工工程保险的一一个承保条件件，不再另行行收费，并已已经成为一种种趋势保费计算/收取一、物质损失失 二、第第三者责任1、永久工工程

2、现现有财产3、临时工程程

4、施工工机具

5、、清理费用6、专业费费用一、1

23 +二二=总保费56一、4———每年收费费第六节投保保人及被保险险人的义务一、默示义务务所谓默示义务务就是合同未未明确规定，，但根据有关关的法律、法法规的要求，，合同当事人人仍然需要履履行的义务。。《保险法》中关于被保险险人的义务主主要有：如实实告知义务、、缴费义务、、防灾防损义义务、危险程程度增加的通通知义务、损损失通知义务务等。二、明示义务务明示义务就是是在合同中明明确的合同当当事人的义务务。保险合同同规定的被保保险人的明示示义务可以认认为有两种：：一是对默示义义务的补充和和扩展；二是针对被保保险项目的具具体情况要求求被保险人做做出某种保证证。典型的明示义义务：（一）在保险险期限内，被被保险人应采采取一切合理理的预防措施施，包括认真真考虑并付诸诸实施本公司司代表提出的的合理的防损损建议，谨慎慎选用施工人人员，遵守一一切与施工有有关的法规和和安全操作规规程，由此产产生的一切费费用，均由被被保险人承担担。（二）在发生生引起或可能能引起本保险险单项下索赔赔的损失时，，被保险人及及其代表应当当做到以下几几点。1．立即通知本本公司，并在在七天或经本本公司书面同同意延长的期期限内以书面面形式提供事事故发生的经经过、原因和和损失程度。。2．采取一切必必要措施防止止损失的进一一步扩大并将将损失减少到到最低程度。。3．在本公司司的代表或或检验师进进行勘查之之前，保留留事故现场场及有关实实物证据。。4．在保险财财产遭受盗盗窃或恶意意破坏时，，立即向公公安部门报报案。5．在预知可可能引起诉诉讼时，立立即以书面面形式通知知本公司，，并在接到到法院传票票或其他法法律文件后后，立即将将其送交本本公司。下面是针对对工程保险险下的第三三者责任保保险的要求求。（三）若在在某一保险险财产中发发现的缺陷陷表明或预预示类似缺缺陷亦存在在于其他保保险财产中中时，被保保险人应立立即自付费费用进行调调查并纠正正该缺陷。。否则，由由类似缺陷陷造成的一一切损失应应由被保险险人自行承承担。第七节建建筑工程保保险的风险险评估一、风险评评估是确定定承保条件件的基础评估的方法法:1.要求投保人人按工程风风险问询表表所列项目目提供承保保资料；2.在投保人提提供的资料料基础上进进行实地风风险查验二、控制从被保险人人/投保人角度度1、在决策策阶段，客客观的可行行性研究，，避免决策策性错误而而带来的的风险。2、勘测设设计阶段，，详尽的地地质勘测、、获得可靠靠的地质资资料，并按按国家标准准设计，做做到既经济济，又安全全。3、施工阶段段，严格按按国家标准准和有关规规定施工，，严格控制制原材料料质量，严严格遵守操操作规程。。4、慎重选择择设计单位位和施工单单位（必须须是相应资资质的）；；施工单位严严格按合同同规定的技技术规范施施工（技术术合同）。5、预留足够够的事故预预防费用，，一般来说说，该项费费用投入越越多，事故发发生的概率率越少。6、在不同阶阶段，按工工程类别，，针对不同同的风险制制订预防灾灾害和意外事事故的具体体措施。从保险人角角度为客户提供供充分的保保险保障时时，应通过过技术手段段，控制或或限制承保保风险，保保护保险人人，从而达达到防止或或减少损失失；限制某某一单个事事件造成损损失。特别别是数额小小而发生频频率高的事事故。1、

对某某些必然的的或可预见见的风险，，在保险单单责任范围围中加以删除。2、限制预预见的危险险赔偿，设设置赔偿限限额（每次次事故/累计）3、根据保保险单承保保的风险，，分项设置置不同免赔赔额。4、

根据据国家和合合同条款的的规定，要要求被保险险人做出某某些承诺保证：（1）可以做做哪些事情情，不可做做哪些事情情。（2）遵守保保险单条件件规定及履履行被保险险人的义务务。（3）保险人人的责任仅仅限于某种种风险，如如污染。（4）被保险险人的风险险管理加强强，満足某某些条件方方可承保。。如易燃物质存存放，夜间间工作。5、其它技术术手段控制制风险。主主要以批单单或其它特特约条款条条款形