河南财经政法大学XXXX级金融实验班社会实践队关于郑州

河南财经政法大学XXXX级金融实验班社会实践队关于郑州河南财经政法大学XXXX级金融实验班社会实践队关于郑州河南财经政法大学XXXX级金融实验班社会实践队关于郑州关于“郑州市中小金融机构发展状况”的社会实践报告指导老师：肖亚雷李文明实践团队：2010金融实验班社会实践队团队成员：付飞朱梦圆李文楚董利利王威杨柳青李雪雯石沐沐张婕

目录第一章本次社会实践的基本情况 3第二章郑州市中小金融机构的发展状况分析 7第一节郑州市中小金融机构简介 7第二节郑州市的城市商业银行 9第三节郑州市的城市信用社 20第四节郑州市的农村信用社 27第五节郑州市中小保险机构 34第六节郑州市中小信托机构 41第七节郑州市中小金融租赁机构 46第八节投资担保公司 51第三章问卷分析与实证分析 56第四章中原经济区建设下的郑州市中小金融机构发展战略设想 71第一节中原经济区建设 71第二节郑州区域性金融中心建设 74第三节大背景下郑州市中小金融机构发展战略设想 81第五章社会实践总结 100附录1调查问卷 104附录2调查结果 107

第一章本次社会实践的基本情况一、社会实践调查范围、调查对象及调查单位调查范围：郑州市市区各区及其远郊区调查对象：调查范围内的各中小金融机构调查单位：河南财经政法大学2010金融实验班社会实践队二、社会实践的背景一）经济理论背景目前在我国国家金融机构占据整个金融体系主体地位的情况下，发展非国家金融机构可以有效弱化国家金融机构的垄断地位，这样并不是为了排斥国家金融机构的存在，而是为了加强金融业运行的市场机制，优化金融资源优化配置，使金融服务可以遍及到社会的各个层面。在一定程度上改变我国在经济发展过程中，由于部门间劳动生产率的差异和区域经济发展不平衡等原因导致的经济两极分化，金融行业两极分化的二元经济结构现象。地方中小金融机构是我国非国家金融机构的主体部分，大力发展地方中小金融机构，可以充分有效利用本地区和部门内的资金剩余，保证区域经济和农业经济的发展能够获得充足的资金支持（彭建刚，2010）。发展地方性中小金融机构，在我国显得日益重要。二）经济形势背景随着中原经济区建设上升为国家战略，国家为促进中部崛起战略加快实施，以河南为主体的中原地区工业化、城镇化、农业现代化进程加快推进。加上中原经济承东启西、连南贯北的优越地理位置和人口众多，需求巨大的市场潜力，更多工业转移和新建投资纷至沓来，为中原经济区注入了新鲜的经济推动力。同时经济的进一步激活带来了资本的加速流动。对资金流动性需求增加，中小企业融资贷款愿望迫切，甚至收入不断提高的人们对个人理财的要求也今非昔比。虽然国有银行和大型金融机构在金融舞台上的地位不可撼动，但是扮演着最活跃经济细胞的中小金融企业愈加显现其不可忽视的作用。中小金融机构的地方特色和区域性特征对区域经济的发展作用越来越明显，虽然他们本身依然存在很多发展问题，但是在中原经济区建设的大背景下，河南中小金融机构的发展将面临更大的机遇和挑战。三）现实生活背景响应学校关于“积极开展暑期社会实践”的号召，2010金融实验班社会实践队选定“中小金融机构发展状况调查”为实践课题，但是为了加强社会实践的可执行性，和实践结果的现实意义，团队选定郑州市中小金融机构作为实践对象。因为郑州市是河南省的省会，对全省具有代表性；其次，郑州市经济比较发达，金融机构类型齐全；最后，为了本次社会实践具有现实意义，团队希望与中原经济区建设这个大背景相结合，把调查结果放进中原经济区建设大背景下进行分析。这样，如果想让调查能够在有限时间和人力的条件下切实开展，并有一定的参考意义，团队认为选取郑州市作为实践范围是最好的选择。

三、社会实践的目的在上述背景下，本次社会实践的目的是：根据我们的专业知识，通过对郑州市各类中小金融机构进行调查，并在各类经济资料与数据的基础上，用数据分析和实例分析的方法，对比分析郑州市中小金融机构在数量分布、经营规模、经营特征、市场地位、市场份额以及现实生活中的经济作用等方面的特征，找出差异，发现问题，然后把它们放入中原经济区建设这个大的背景下，根据经济形势下的机遇和挑战，提出合理的问题解决的建议和战略发展假想，接受实践和现实的检验。四、社会实践的行动执行情况行动方案：根据本次社会实践活动的目的，我们将本次社会实践的行动方案分为四个部分，具体策划执行如下：第一部分：7月1日到5日，资料数据的收集整理与分析。我们通过网上资料下载，搜索，向相关专业人士求助等各种方式，将所需要的资料和数据例如：2005到2011年的“中国统计年鉴”，“中国金融年鉴”，“河南统计年鉴”，“河南金融年鉴”，“郑州市统计年鉴"，“河南金融运行报告”，“郑州市各银行、信用社、保险公司、信托机构、金融租赁公司、汽车金融服务公司等的营业网点数量，及其在郑州市各个区的数量分布”等各种与郑州市的中小金融机构相关的资料与数据，在7月5号搜集、分析完毕。第二部分：7月6号到8号，根据第一部分的分析，设计调查问卷，并将团队分工分四队，郑州市各区采用随机抽样的方式问卷调查，8号对问卷进行整理分析，将问卷验证结果总结出来。第三部分：9号开始对中原经济区建设大纲等资料进行分析，分工分析中原经济区下的机遇与挑战，并把郑州市中小金融机构放进这个大背景下进行分析，并根据形势和专业知识，提出建议，提出战略假想。第四部分：12号，整个社会实践进入总结阶段，对这个社会实践的资料和结论进行汇总。15号，社会实践活动结束。

第二章郑州市中小金融机构的发展状况分析第一节郑州市中小金融机构简介中小金融机构的定义中小金融机构是指股份制商业银行和地方性金融机构，其经营机制较为灵活,服务对象最初是两小经济,即集体经济、个体私营经济,对支持非国有经济发展起到一定的扶持作用。大体而言，这个群体主要包括：城市信用合作社、农村信用合作社、股份制城市商业银行和跨区域股份制商业银行，以及数量众多的一些非银行金融机构。郑州市中小金融机构面临的基本形势随着国家金融体制改革的不断深入，地方性中小金融机构在我国金融市场发挥的作用越来越明显，尤其是他们对中小企业发展，区域经济和农业经济的发展贡献巨大；又加上中原经济区建设上升为国家战略，河南省对于郑州金融中心建设的政策支持力度极大，把郑州金融中心建设作为“推动全省经济快速发展、促进中原率先崛起”的关键举措，大力扶持郑州金融业发展。河南省政府出台《郑州区域性金融中心建设规划纲要》，提出在2020年把郑州建设成为“立足郑州、服务中原、辐射中西部的区域性金融中心”。郑州市的中小金融机构可谓迎来了巨大的发展机遇。在这种形式下，作为郑州市中小金融机构，从城市商业银行上来说，除了本地的郑州银行外，外市的城市银行也开始进驻郑州寻求发展，例如：2009年12月洛阳银行进驻郑州，2010年开封商业银行也向郑州进军等；从信用社方面来讲，郑州市的城市信用社和农村信用社近年来也得到了很好的发展；从中小保险机构来讲，郑州市三十多家中小保险机构，经过数年的发展已经有几家具备大型保险机构的资格了；从中小信托机构来讲，近几年他们的信托资产的主要资金投向了基础产业，这为郑州市基础设施建设筹集了大量资金，同时也是自己获得了很好的发展；从中小金融租赁机构来讲，融资租赁作为一种新型投融资模式，以建信金融租赁股份有限公司和恒信金融租赁股份有限公司为代表的郑州市中小租赁机构业绩也非常突出。当然在好的形势下，郑州市中小金融机构发展有好的结果，但是他们自身原有的和外部环境造成的很多问题，使他们也不得不面临发展上的瓶颈，给他们的经营带来很多负面影响，影响他们的发展，例如：郑州银行，在2007年时“神马实业(600810)1.2亿失款案”就曾经带来过不小的影响，而这些问题形成的原因，除了外界，自身的原因也是不可避免的。但是总的来说，虽然问题不可避免，郑州市中小金融机构是在不断向前发展着的。下面让我们来详细了解郑州市中小金融机构近年来的发展状况。

第二节郑州市的城市商业银行城市商业银行简介20世纪90年代中期，中央以城市信用社为基础，组建城市商业银行。城市商业银行是在中国特殊历史条件下形成的，是中央金融主管部门整肃城市信用社、化解地方金融风险的产物。截至2004年底，从业人员16.9万，生产总额约14552亿元，占全国银行业金融机构总资产的6.27%，占全国股份制商业银行总资产的27.7%。截至2012年5月，全国共有的城市商业银行137家，营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。经过十几年的发展，城市商业银行已经逐渐成熟，尽管其发展程度良莠不齐，但有相当多的城市商业银行已经完成了股份制改革，并通过各种途径逐步消化历史上的不良资产，降低不良贷款率，转变经营模式，在当地占有相当的市场份额。其中更出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。城市商业银行，在我国正逐步发展为一个具有相当数量和规模银行阶层，与四大国有股份制商业银行、邮政储蓄银行和13家股份制商业银行一起，形成我国银行业4:1:13:139的格局。郑州市的城市商业银行一）、数量分布及其发展的基本情况郑州市的城市银行有：郑州银行、洛阳银行、开封商业银行、平顶山银行等城市商业银行。2010年部分商业银行在郑州市的分布情况银行名称2010年各银行营业网点和营业部区域数量二七区管城区中原区惠济区上街区高新区金水区郑东新区郑州周边总计郑州银行14117112194665洛阳银行0200005007开封银行0000001001平顶山银行0000000101中国银行11651293301178工商银行255814245225117农业银行901941029180143建设银行246301926900141交通银行2114171315706120邮政储蓄银行10612121220054兴业银行03000070010广发银行112000110015招商银行12400050012光大银行221000150020中信银行412000130020浦发银行023001112019汇丰银行0000000101华夏银行1100000002东亚银行0000000112010年郑州市大中小型银行类营业网点有600多处，但城市商业银行营业网点和营业部等总数共74处，除了大部分是国有五大银行和国家大型股份制商业银行，以及数家外资行银行，其余为地方性城市商业银行，其中郑州银行为除大型国有银行外在郑州市拥有网点最多的商业银行，而洛阳银行、开封商业银行和平顶山银行等数量较少。而近年来，郑州市银行业金融机构发展状况良好。2008年末全市金融机构各项存款余额4916.4亿元，比2007年增长24.9%；金融机构各项贷款余额3612.3亿元，比2007年增长25.9%。银行机构的不良贷款比率在可控范围之内。2011年末全市金融机构各项存款余额8964.9亿元，比年初增加1071.5亿元，增长13.6%；其中城乡居民储蓄存款余额3252.1亿元，比年初增加360.8亿元，增长12.5%。金融机构各项贷款余额6112.8亿元，比年初增加499.3亿元，增长8.9%。其中短期贷款2230.3亿元，比年初增加461.4亿元；中长期贷款3667.5亿元，比年初增加301.4亿元；票据融资210.9亿元，比年初减少265.2亿元。而郑州市金融业银行类企业发展的良好局势下，郑州市的地方性城市商业银行在其中也越来越占据重要地位。下面让我们以郑州银行为郑州市地方性城市银行的代表，观察一下郑州市的地方性城市商业银行的发展状况：郑州银行的前身是郑州市商业银行，成立于2000年2月，是一家由省市政府控股的股份制商业银行，2009年12月，更名为郑州银行。作为郑州市唯一一家本土银行，郑州银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，依托地方经济，充分发挥机制灵活、功能齐全、网点众多的优势，以“关注民生、了解民意、解决民需”为己任，成为地方建设的主力军，受到社会各界广泛认可。截至2011年末，郑州银行总资产724.57亿元，存款553.78亿元，贷款374.93亿元，当年实现盈利13.31亿元。其中，存、贷款均较年初增长百亿元以上，增量在郑州市金融机构中位居前列，尤其贷款增量高居第一位。郑州银行小企业及个人贷款户数占全行总贷款户数的98%以上，小企业贷款及个贷总额143.69亿元，占全部贷款余额的38.32%，小企业贷款业务在全省优势地位突出。郑州银行充分发挥中小银行市场敏感度高、机制灵活、决策链条短的优势，服务市民需求，服务中小企业，解决中小企业融资困难的问题，为建设中原经济区作出重要的贡献。在最新公布的英国《银行家》杂志“2011全球银行1000强”榜单上，郑州银行以资产总额647.79亿元位列全球大银行排名661位，作为全球银行业权威杂志，《银行家》杂志发布“全球1000家大银行”排名已成为衡量全球银行综合实力的重要标尺。无独有偶，2011年9月3日，由中国企业联合会、中国企业家协会主办的2011年中国服务企业500强名单揭晓，郑州银行以2010年营业收入20.1亿元跻身服务业500强行列，榜单中，整个河南省只有两家企业上榜，郑州银行便是其中之一。在郑州市，除了郑州银行，近年来地方性城市商业银行包括洛阳银行、平顶山银行、开封商业银行等也纷纷在郑州建立分行，而他们所体现的特点为：发展迅速，资金吸收能力比较强，规模增速较快，与本土经济配合度高。二）、河南省商业银行规模变化 综合2005、2006、2010年河南省各金融机构情况，可以看出银行类金融机构变化情况：（一）大型商业银行机构个数减少428个，跌幅12.09%；从业人员增长526人，增幅0.71%；资产总额增长6461.73亿元，增幅117.05%.（二）国家开发银行及政策性银行机构个数保持不变；从业人员减少43人，跌幅1.14%；资产总额增长1484.27亿元，增幅100.14%.（三）股份制商业银行机构个数减少6个，跌幅3.92%；从业人员增长1878人，增幅55.58%；资产总额增长2202.39亿元，增幅145.72%.（四）地方性城市商业银行机构个数增长249个，增幅86.76%；从业人员增长5968人，增幅106.78%；资产总额增长1641.46亿元，增幅277.18%.（五）城市商业银行的机构个数、从业人员数、资产总额与大型商业银行有较大差距。图1近年来河南省城市商业银行基本情况(资料来源：河南金融运行报告2005-2010) 图22005——2010年河南省城市商业银行发展规模变化数据显示，2005——2010年河南省城市商业银行机构数、从业人员数以及资产总额增速很快，2006——2010年为主要增长时段。城市商业银行作为近年来虽然发展时间短，但是潜力大。因为凭借拥有高效灵活的机制优势和地缘优势、人缘优势以及经营成本优势，经营规模发展潜力较大，吸收从业人员及资金能力较强。但不可否认，城市商业银行的规模仍与大型商业银行有巨大差距，在同行业竞争中仍处于劣势。三）、河南省城市商业银行与股份制商业银行、国有独资商业银行信贷收支对比分析项目城市商业银行股份制商业银行国有独资商业银行200820092008200920082009各项存款企业存款353.67525.281105.41684.061702.412175.06储蓄存款493.14675.63586.75779.414670.375530.72农业存款0.420.950.070.401.785.07总计847.231201.851692.222463.876374.567710.85各项贷款工业贷款117.03194.07431.1523.91638.60616.22商业贷款30.4264.3738.1849.4318.4124.09建筑业贷款14.2522.0426.5515.8915.5817.22农业贷款0.831.751.181.0410.468.23总计162.53282.23497.01590.27683.05665.76资料显示2008——2009年：（一）城市商业银行各项存款总额、各项贷款总额增幅最大；（二）城市商业银行储蓄存款额、企业存款额增幅最大；（三）城市商业银行商业贷款额、工业贷款额增幅最大；（四）城市商业银行信贷收支总规模与股份制商业银行、国有独资银行有较大差距；（五）在对工、农、商三行业贷款数额方面，城市商业银行与股份制商业银行、国有独资银行有较大差距；（六）河南省城市商业银行在2008——2009年存贷款数额增长速度快，但作为中小型金融机构，城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距，资本实力较弱和发展定位不明确是困扰河南省城商行的两大问题。四）、郑州市城市商业银行优劣势分析（一）从外部环境上考察城市商业银行面临的宏观外部环境。随着中原经济的逐步发展，收入分配格局、资金配置渠道、社会投融资结构发生根本性变革，社会财富结构、居民收入水平和消费结构发生了巨大变化，政府职能不断转变，都为以按市场经济原则和现代企业制度建立的城市商业银行提供了有利的激励制度空间。从另外一个方面来说，城市商业银行历史遗留问题未得到根本解决，同时又面临着货币政策变化、利率市场化、国有商业银行改革、外资银行全面进入、监管政策调整和完善、竞争规则发生变化、市场竞争环境日趋激烈等新情况和新问题，这使城市商业银行面临着银行体系内部挑战、金融市场发展和金融制度创新的挑战、宏观政策调整和金融监管进一步严厉的挑战。可以说，城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，面临着前所未有的动态发展的外部环境。（二）从银行业竞争态势来看，城市商业银行与其他银行机构同处相同的金融环境变革之中，同行业的竞争则成为城市商业银行面对的主要竞争压力。城市商业银行面临的行业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化。（三）从城市商业银行内部资源来分析其劣势和优势：A）、劣势是总体资产质量差，不良资产包袱重，资本严重不足，缺乏权益性融资渠道。2、是经营结构以及信贷资产状况不合理，中长期贷款比率大，贷款集中度高。3、是市场定位不明晰，业务特色不突出，。城市商业银行从发展初期至今业务发展与大银行存在“同质同构”现象，不能反映其特色。4、是因地域限制贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患，不利于城市商业银行分散风险。5、是科技开发和应用能力、人才储备不足。B）、优势1、是大多数城市商业银行治理相对科学完善。经营地域集中，信息传递快捷、决策链短，相比大银行来说具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说形成强大吸引力。2、是与地方经济交融的地缘性优势。大多数城市商业银行与地方政府和企业有着密切的关系，在获取信息方面具有地缘优势和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。五）、城市商业银行的发展策略(一)兼并、重组和联合。城市商业银行应兼并地方非银行金融机构和城市信用社以及寻求同级之间的兼并联合。通过兼并和重组，城市商业银行不仅能扩大自身的规模，提高抗风险能力，还能减少不良资产的比例，增加资产实力。(二)加强内控机制改革。城市商业银行应吸收中外银行的先进管理经验来强化自身的内部管理，同时应积极地引进人才，加大业务创新力度。(三)正确的市场定位，通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。(四)政府的政策支持。由于城市商业银行处于组建时间不长且内部存在着一定的兼并和重组，政府应在税收上给予优惠，对并购实行免税优惠。同时，政府应支持城市商业银行开展多种业务，并对城市商业银行不良资产的化解提供支持。(五)加强产品创新，扩充业务范围，促进中间业务发展。

第三节郑州市的城市信用社一、城市信用社简介城市信用社是中国经济和金融体制改革的产物，是中国金融机构体系的一个组成部分。中国城市信用社是改革开放后出现的。20世纪70年代末，随着中国经济体制改革的逐步开展，一些地区出现了少量城市信用社。我国第一个城市信用社于1979年在河南驻马店成立。1986年1月，国务院下发《中华人民共和国银行管理暂行条例》，明确了城市信用社的地位。同年6月中国人民银行下发《城市信用合作社管理暂行规定》，对城市信用社的性质、服务范围、设立条件等作了规定。自20世纪80年代中期开始，城市信用社设立的速度加快，当时主要设立在地级以上大中城市，但有一些地方在县（市）也设立了城市信用社。1990年,开始了城市信用社市联社的试点工作。1991年底，全国城市信用社为3500多家，总资产为497亿元，职工77000多人。郑州市城市信用合作社联合社成立于1991年1月12日，是经人民银行总行首批批准的城市信用社之一。截止1994年底，郑州市城市信用合作社联社下辖独立核算经营的城市信用社60家，非独立核算的分社18家，储蓄网点106家，拥有职工2200余人。自1993年下半年开始，中国人民银行大力清理整顿金融秩序，总行责令各省分行自1993年7月1日起一律停止审批新的城市信用社，已下达但未用完的指标暂停使用，同时对越权超规模审批城市信用社的问题进行清理。这一精神贯彻之后，绝大多数地方都没有审批新的城市信用社。自1995年起，根据国务院指示精神，部分地级城市在城市信用社基础上组建了城市商业银行。据财经时报2007年1月23日报道，银监会取消成立股份制商业银行必须引进境外战略投资者的规定，这为中小银行诞生创造了宽松条件。据悉，目前已经有40家城市信用社将获准变身成城市商业银行。2010年1月８日河南银监会宣称，中国银监会已正式批准濮阳市城市信用社筹建濮阳市商业银行，这标志着河南省17家城市信用社（济源没有设立）全部实现了向商业银行的转型，城信社从此在河南退出了历史舞台。

近年来，河南省城信社陆续变身，2009年就有周口、商丘等地的城信社变为城商行。从单一法人的城信社到组建商业银行，不仅仅是名称的变更，更是一次身份的变革。城市信用社的变革为河南金融服务行业带来了新的动力机会。郑州城市信用社基本情况、郑州部分城市信用社分布机构名称机构地址1河南省巩义市信用联社芝田信用社芝田镇.2河南省巩义市信用联社站街信用社站街镇3河南省巩义市东关城市信用社小关镇4河南省巩义市信用联社涉村信用社涉村镇5河南省巩义市信用联社核桃园信用社核桃园乡核桃园村6郑州市兴亚城市信用社经七路储蓄所经七路１２号7郑州市管城回族区城市信用社中药材批发市场分理处南五里堡中药城市场８号8郑州市管城回族区城市信用社郑汴路储蓄所郑汴路家俱城１号附８号9郑州市市中城市信用社二七分社五彩大世界服装城南10郑州市市中城市信用社路砦分社金海大道７９号11郑州市银达城市信用社中原路市委院东侧12郑州市易通城市信用社黄河路２１号13郑州会丰城市信用社花园路８３号14郑州市管城回族区城市信用社商城路２０７号15郑州市大通城市信用社红专路１号16郑州市金谷城市信用社经七路22号17郑州市三联城市信用社.金水路附近18登封市城市信用社劳动服务中心嵩阳路３号19中牟县城市信用社青年路储蓄所青年路东段20新密市青屏城市信用社广场分社北密新路１８号

郑州市区联社二七信用社郑州市区联社向阳信用社1陇西分社674311061郑新路分社663187802棉纺路分社674393992城东路分社660220453福华街分社687320343经三路分社659568094中原路分社679728114商城路分社662281475德化街分社669736565南大街分社662239606交通路分社669694746商城路东路分社663154977锦荣分社665935247桥南分社668152198华中分社687181648航海路分社668246549铭功路分社662258069东明路分社6632466010车站分社6676018910东建材分社6651895611南三环6879611211硝滩分社66355668郑州联社二七营业部66987249郑州市区联社向阳信用社营业部66317130郑州市区联社金水信用社郑州市区联社中原信用社1农业路分社637230021一厂分社676279982军区分社639321582郑上分社676362203黄河路分社639321923伏牛路分社676379924金水分社639349054华山分社676303715同乐路分社638501505百花分社679756436卫生路分社639322016嵩山路分社675112937文化路分社639368397伊河分社679779828二环分社639560328冉屯分社675362469红花分社659366809煤机分社6764814110黄河食品城分社6385748010工人路分社6897257311北环开发区分社6329330511文化宫分社6794383012环路分社6376378212西站东分6751388213桑园分社6560870413棉西分社6765989914社庆丰分社6329168614庆丰分社67537863郑州市区联社金水信用社营业部63942490郑州市区联社中原信用社营业部67637210从以上图表可以看出，城市信用社分布比较广，几乎能覆盖整个郑州市以及郑州直辖市。其中郑州市区联社二七信用社、郑州市区联社向阳信用社、郑州市区联社金水信用社、郑州市区联社中原信用社所属分社范围广，网点相对较多。、经营发展情况城市信用社2008—2009年存贷款比较（来自河南省2010年统计年鉴）截至2009年9月末，全省17家城商行、城信社为小企业发放贷款18072笔、金额105.86亿元，占城商行、城信社新增贷款的76%，有力解决了中小企业融资难题。截至2009年11月末，河南15家城市商业银行、2家城市信用社资产总额1741.05亿元。各项存款1432.07亿元，较年初增加203.9亿元，增幅16.6%；各项贷款余额884.11亿元，较年初增加121.57亿元，增幅15.94%。、存在的问题河南省城信社普遍基础薄弱、历史包袱沉重，整体风险很高，其中有3家还被银监会列为重点关注的高风险机构，与其他省市，特别是东北三省、河北、山西相比，城信社改革进展速度慢、发展水平低、风险化解滞后。全省17家行社资产总额599.28亿元，其中，贷款余额330.85亿元，不良贷款余额100.09亿元，占比30.25%，高出全国主要银行业机构平均水平近一倍，资本充足率为-15.38%。个别不良贷款率最高的达61.04%，资本充足率最低至-62.64%。在银监会全国重点关注的5家城商行中，河南占2家，一般关注的20家单一法人城市信用社中，河南占7家。城商行、城信社高风险运营状态不仅影响了全省银行业体系的稳健运营，而且在一定程度上影响了全国银行业体系的安全。在银行业素有“全国风险看河南，河南风险看城商城信”的说法。为解决问题我们首先要分析它面临的问题。郑州市城市信用社主要面临问题有以下几个方面：（一）产权不清。城市信用社的宗旨在于服务中小企业等，但由于产权不清使得城信社不能发挥其作用。(二)政策断层。城市信用社在发展过程中，存在着中高层决策部门的断层现象，这导致信息从基层向高层反馈传导不畅，决策部门得不到城市信用社的真实情况和合理需求，使城市信用社的政策受益率极低。 （三）体制不健全。行业管理不到位，信誉不高，使得中小企业与居民更愿意通过国有独资商业银行办理业务。（四）城市信用社自身问题。从业人员业务素质较低，而且城市信用社对自己的所处地位不明确，盲目追求利润。不重视业务多元化，品种多样化，没有特色。此外城市信用社市场敏感性不强，仍采用老办法经营，无法摆脱困境。

第四节郑州市的农村信用社一、农村信用社简介农村信用合作社：指经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社债务承担责任，依法享有民事权利。其财产、合法权益和依法开展的业务活动受国家法律保护。其主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。依照国家法律和金融政策规定，组织和调节农村基金，支持农业生产和农村综合发展，支持各种形式的合作经济和社员家庭经济，限制和打击高利贷。二、郑州市农村信用合作社的基本情况：一）、数量分布郑州市农信社网点分布情况表单位:个金水区中原区管城区惠济区二七区合计营业网点7759573744274ATM自助服务9671528根据上表可以看出，郑州市的农村信用社主要集中于金水区，中原区和管城区。营业网点和柜员式ATM自助服务多达300余处。近年来，金水区围绕建设“河南首善之区”和中部经济强区的目标，始终坚持稳中求快，着重突出发展第一，抢抓机遇，改革创新，确保了经济发展飞速增长。2007年金水区地区生产总值达到335亿元，仅次于长沙雨花区，稳居中部城区第二；地方财政收入16.2亿元，位居中部城区第一。随着农村信用社职能和服务范围的拓宽，在经济发展较快的金水区设置较多的营业网点有利于提高存贷款规模，进而提高盈利能力和竞争力。管城区东临中牟县、南连新郑县，北与金水区相接，西和二七区并肩。截至2005年12月31日，管城回族区共辖9个街道、1个镇、2个乡：北下街街道、南关街道、陇海马路街道、城东路街道、二里岗街道、东大街街道、紫荆山南路街道、西大街街道、航海东路街道；十八里河镇；南曹乡、圃田乡。农村信用社的主要任务是筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。管城区的地理位置决定了在区设置较多的网点有利于实现其主要经营目标和任务。中原区是市委、市政府所在地，是郑州市的主要工业区。辖区工业基础雄厚，有白鸽集团、郑缆集团、嵩岳集团等国有大中型企业70余家，乡镇企业5000余家，磨料磨具、机械制造、纺织印染、电线电缆等行业在省内举足轻重。在中原区设置较多的网点，既有利于与政府保持充分的联系，及时了解政策的变化，又有利于服务企业，尤其是乡镇企业，吸引企业贷款，提高市场占有率。但同时也应该注意到，在惠济区、二七区，农村信用社的网点较少，在航空港区和高新技术开发区，几乎没有网点分布。原因我认为，一是这些地区的地理位置与发展状况和农信社的服务目标不太相符，二是就目前的发展状况来说，农信社尚不足以于几大商业银行竞争，因此在盈利前景不太乐观的地区，农信社少设或不设网点也有一定的道理。二）、经营状况郑州市农村信用社存贷款业务发展现状单位：亿元项目2011年3月底比年初增减数存款603.77104.62贷款391.7220.32各项业务收入9.53.75经营利润（税前）5.193.08来自：郑州市统计年鉴2011年以来，郑州市农村信用社全面加强内部管理，努力推进业务创新，着力改善金融服务水平，发展效益明显提升。仅2011年第一季度全市农信社各项存款603.77亿元，较年初增加104.62亿元；各项贷款391.72亿元，较年初增加20.23亿元；各项业务收入9.50亿元，同比增加3.75亿元，实现经营利润（税前）5.19亿元，同比增加3.08亿元，利润增幅达145.97%。虽然与几个主要商业银行相比，尚存在一定的差距，但应该看到，郑州市农信社总体发展状况还是不错的，而且发展前景光明。而且2011年年初，郑州市农信办在充分论证和调研的基础上，研究制订了《郑州市农村信用社系统2011年度业务经营目标考评办法》，以文件形式下发各县级行社要求严格执行。考评包括经营效益、业务发展和风险控制三大体系，共38项指标，通过目标考核这把“尺子”，对各县级行社经营成果进行综合考评，按月监测，按季考核和通报，按年统算。同时，在经营目标这个“尺子”的基础上，按照各县级行社机关专业设置，细化并制订了13个专业的工作意见和15项考核办法，使考核体系更加立体、全面、丰富。相信在进一步完善了考核体系之后，农信社的运行将更加规范，发展将更加稳健。根据上表可以看到，在农信社存款中，以储蓄存款为重，这表明农信社的服务对象和职能范围拓宽了，但是作为支持农村事业的金融机构，农业存款较低是应该注意的一个问题。在今后的发展中如何平衡农村和城市的比重，逐步增加农业存款比重，从而更好地支持农业发展是应该考虑和注意的。就贷款来说，短期贷款所占比重最大，占到资金运用总量的49.1%，这符合农信社的主要任务——筹集农村闲散资金，为农业、农民和农村经济发展提供金融服务。因为农村经济发展情况目前尚比不上城市，因此农村乡镇企业的贷款也主要以短期为主。这为以后弄农信社的发展提供了一个方向，即重视短期贷款，逐步完善短期贷款流程及相关规定。使农信社真正做好为农村的服务工作。三）、存在的问题：（一）人力资源虽然丰富，人才资源匮乏。大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。（二）网点资源丰富，网络资源不足。农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。（三）传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立。经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。（四）人缘优势突出，优质客户资源不足。长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现有客户群中，优质客户比重极低。（五）当地信息来源丰富，同业信息共享存在壁垒。深厚的人缘、地缘优势，给农信社广泛收集地方信息提供了条件。但与同业间网络的等级差别，影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而对拓展新业务的资源共享、风险防范等产生了负面的影响。（六）竞争压力较小，创新动力不足。由于当前农信社在农村中的“垄断”优势，使农信社的竞争压力相对较小，从而形成一种自得情绪，严重影响了竞争意识、竞争氛围的形成。

第五节郑州市中小保险机构一、中小保险公司简介保险公司是销售保险合约、提供风险保障的公司，分为两大类型——人寿保险公司、财产保险公司。当今经济的快速发展，为保险公司带来了更严峻的挑战，三大国有保险公司在2003年相继完成了股份制改造；中国人民财产保险股份有限公司和中国人寿保险股份有限公司还成功实现了海外上市，而中国平安保险股份有限公司于2004年6月24日也在香港成功上市。这些都为我国保险业做大做强奠定了基础。而我们暑期实践着眼于中小保险公司，现在所指的中小股份制保险公司是1995年《保险法》颁布后陆续组建的保险公司，如新华人寿和天安保险等，这些保险公司能否抓住机遇，迅速做大做强，实现高质量、跨越式发展，对增强我国保险业的竞争力至关重要。以此为目标，本次社会实践本文对过去几年中小股份制保险公司的发展进行了回顾，从实践角度做出一些分析，以期对推动我国中小股份制保险公司改革发展有所裨益。二、郑州市中小保险机构的基本状况一）、数量分布目前，郑州有30多家保险机构，其中有不到10家在规模和水平上已具备大型保险公司的标准，以下是已在郑州设立公司或者公司分店的中小保险机构的分布情况：郑州市部分中小保险机构分布状况（资料：网站信息）中小保险机构地址公司名称公司地址民生人寿保险股份有限公司河南分公司

郑州市紫荆山路61号邮政大厦19楼、20楼合众人寿保险股份有限公司河南分公司郑州市农业路72号国际企业中心A座21层生命人寿保险股份有限公司河南分公司郑州市郑东新区商务外环路24号中国人保大厦10楼、11楼长城人寿保险股份有限公司河南分公司郑州市经三北路32号财富广场C座1-3层郑州市经三路68号1号楼平安保险大厦15楼

华夏人寿保险股份有限公司河南分公司郑州市金水区花园路144号信息大厦3楼、5楼、10楼

华泰人寿保险股份有限公司河南分公司郑州市花园路39号郑州国贸中心招银大厦601号

国华人寿保险股份有限公司河南分公司郑州市经三路北26号思达数码大厦15楼恒安标准人寿保险有限公司河南分公司郑州市经三路15号广汇国贸A座19楼

百年人寿保险股份有限公司河南分公司河南省郑州市金水区金水路与未来路交叉口曼哈顿广场11号楼19层幸福人寿保险股份有限公司河南分公司河南省郑州市金水区纬四路东段19号广发大厦3楼光大永明人寿保险有限公司河南分公司郑州市商务外环路10号中原广发金融大厦22层中邮人寿保险股份有限公司河南分公司河南省郑州市金水区花园路59号邮政大厦25楼从以上图表可以看出，中小保险机构在郑州市区的分布范围很，其中以经三路和金水区较多。在郑州市分布相对集中，这也与他们自身的经营特点和方式有关。近年来，由于郑州经济的发展，郑东新区的建设，以及中原经济区建设的良好局势和郑州市谋求创建中国中部金融中心的趋势，郑州市中小保险机构也开始抢占郑东新区等政府重点建设的在未来时间内会有巨大潜力和爆发力的区域，且由于郑州还有大型保险机构的存在，竞争压力较大，所以他们也希望在郑州的郑东新区——未来区域性的金融中心中有自己的发展。在靠近郑东新区及其所在的金水路上都分设自己的营业点。另外，据资料显示，金融保险业成为拉动郑东新区国税收入的一个重要成分，收入比重由2009年的11%提高到2010年的13%。郑州市郑东新区金融保险业的发展，也对郑州金融中心建设有重要的意义。二）、经营状况在2011年，郑州保险市场上，中国人寿保险保费占总保费的份额依然最大，其次，还有太平洋保险和平安保险。虽然绝对量上比不上上述公司，但郑州市中下保险机构发展业绩在增长率上却相当突出。下图是中小金融机构在2011年的保险金额情况。2011年郑州市中小保险机构部分排名（资料来源：网站统计）由上图可见，这些保险机构，总的来说，年度同比都是增长的，但增长的幅度却大有不同。如民生人寿，合众人寿等占总保费的比例都是很小的，都不到总的百分之一，但是同比增幅却是巨大的，特别是中邮人寿，在这一年的增幅可以说是惊人的，这些显示了中小保险机构的当前发展情况，但是从数据差异上也可以看出他们还有很多问题要发现和解决。在我国，中小保险公司一般是经营历史较短，业务规模较小小，市场份额较低低。所以他们必须在竞争中求生存，在提高竞争力中求发展。在这种情况下，很多中小公司也开始逐渐放弃了传统的依靠铺设机构、增加人员、扩大投入等外延式发展方式，更加重视优化业务结构、改善经营管理和提升人员素质，主动探索集约化的内涵式发展道路。另一方面，中小保险公司随着在发展中逐渐积累的经验，也开始具有提升企业竞争力的比较优势。众所周知，创新既是企业培育核心竞争力的基本要素，也是保持核心竞争力最强有力的保障。中小保险公司为了在竞争中发展下去，他们的创新动力强、创新机制活、创新阻力小等特点成为其独特优势，而且在创新成果的引进、吸收和应用等方面具有一定的后发优势。与一些大公司相比，中小保险公司更容易通过创新达到提升企业竞争力的目的。三）业务情况由下图可以看出，郑州市09年和10年的主要保险业务还是寿险和机动车险，这也是整个保险行业的特点。其中企业财产险、家庭财产险、健康险、意外等保险业务分占相当的比例。郑州市保险行业的业务也代表了中小保险机构保险业务的基本特征，但是对于中小保险机构来说，它们的业务还是有一定的特殊性。2009年郑州市保险业务（单位：亿元）（资料：统计年鉴）2010年郑州市保险业务（单位：亿元）中小保险公司通过开发特定地域，服务特定客户群体，能够进一步优化保险市场的区域结构，有效扩大保险覆盖面，更好地满足农村和欠发达地区的保险需求。同时，中小保险公司通过提供专业化、差异化的产品和服务，可以更好地适应消费者个性化和多样化的保险需求，提升保险业服务经济社会发展和人民生活的能力和水平。另外，中小保险机构也正加大险种开发力度，深入研究企事业单位以及社会公众的保险需求，有针对性地开发、推广新产品，增加保险服务项目。例如，针对城市农民工大量增加，其人身安全不能得到有效保障的问题，研究开发农民工的保险，并完成了相关的实施准备。配合物业管理条例的实施，开发了物业管理责任保险。重点发展律师职业责任、医疗责任、注册会计师职业责任等责任保险。强力推进旅行社责任保险，使旅行社和游客得到保障。开展煤炭行业、建筑行业责任保险，对特定危险行业给予保险保障。推出了特色鲜明的“家系列”、“游系列”及特定职业3大系列共13种组合保险产品，涵盖财产险、个人责任险、意外伤害险及短期健康险等多种保障，为特定人群、特定需要的消费者提供更多的选择。四、存在的问题一）、中小保险公司亏损问题部分中小保险机构始终没有形成有效的盈利模式，业务结构单一，盈利能力不强，缺乏内生资本补充来源。特别是在当前流动性收紧的背景下，融资成本进一步上升，中小保险公司偿付能力补充压力较大，可能会出现增资困难。二）保险市场同行竞争压力大改革开放以来，我国中小保险机构也得到了迅猛的发展，中小保险企业的数目和总保费收入增长迅速，然而，我国保险市场的产业集中度依然很高，我国的保险市场仍然是一个垄断程度较高的寡头市场。其中，人保，平安，太保占了绝大比例。同时，随着市场体系的不断完善，还会有新的公司不断进入。中小公司的可持续发展能力，直接关系到全行业的可持续发展能力，中小公司一旦出现风险，很容易酿成行业风险。对此，监管机构应高度重视，从政策和制度上加强引导，推动中小公司走差异化和专业化发展道路，不断提升自身可持续发展能力。三）、市场战略定位不清晰造成中小保险公司投资者对本公司定位不清晰的原因有很多。第一，由于保险业投资者的短视，过度注重公司的短期回报，采取一些不够长远利益的短期行为。第二，很多投资者不了解中小保险公司的盈利模式和经营特点，保险公司管理层在制定决策时如果过多考虑投资者方面的要求，很容易忽视保险业经营的特有规律。公司战略定位不清会导致保险产品的同质化，降低保险公司的盈利能力。四）、保险产品同质化程度很高目前我国的保险产品虽然数目众多，但是产品的同质化程度较高，难以满足消费者日益多样化的需求。由于很多中小保险公司的员工都有在大公司的工作经历和经验，他们在带来专业知识和管理经验的同时，也沿袭了大公司的发展的传统模式和销售类型，致使保险市场产品同质化程度偏高。

第六节郑州市中小信托机构一、中小信托公司简介信托公司以信任委托为基础、以货币资金和实物财产的经营管理为形式，融资和融物相结合的多边信用行为。中国信托行业的发展经历了坎坷之路，从1979年中国信托业恢复初期到现在信托业经历五次清理整顿。截至2005年末，我国信托资产规模已达19569952万元，平均为425434万元，同比平均增长29.27%。增幅超过10%的公司多达33家，超过50%的也有21家。截止2011年6月底注册的信托公司的数量达到65家。65家公司中河南有两家知名企业，两家都落户在省会郑州。二、郑州市中小信托机构的发展情况一）数量分布郑州信托机构分布状况名称地址郑州中原信托投资有限公司郑州市郑东新区商务外环路24中国人保大厦25-28层中国华融信托投资公司郑州证券交易营业部南阳路301号河南省国际信托投资公司河南省郑州市金水区黄河北街8号百瑞信托投资有限责任公司郑东新区CBD商务外环10号.中原广发金融大厦26-29层其中中原信托和百瑞信托有独立有独立的法人机构，其余两个是附属法人机构。以下以中原信托和百瑞信托为例介绍郑州信托业的发展概况。从分布状况可知四家信托公两家位于郑东新区两家位于金水区，这与其行业特点有密切关系，由近几年的郑州统计年鉴可知，在金融业方面，金水区和郑东新区其从业人员和创造的工资总额遥遥领先于其它各区。金融业在中国是朝阳行业，郑东新区和金水区是金融业发展的聚集地，毫无疑问，信托公司地理位置的选择也是由其服务人群的特点和经营的特点决定的。经营规模和工作人员构成由于信托公司成立时的注册资本要求不少于3亿人民币且其实审核严于其他类性质公司的成立。从严格意义上说信托公司并不算是真正的中小金融机构，但是在我国的金融行业中信托业并不像银行一样能够撑起金融业的半边天，它是金融行业中的一名年轻成员，没有足够的经验，这就又要求信托公司要像其它中小金融机构一样虚心学习，强大自己的力量，成为经济建设的主力军。 由百瑞信托和中原信托的近几年的年度报告可以看出：1.从年龄分布上30-39岁的职工占绝大部分，其次为20-29岁，比重最小的为40岁以上的。2.从学历分布上比重由大到小依次为硕士、本科、博士、专科。其中本科学历仍是主力军。从岗位分布上自营业务和信托业务人员比例基本持平。高级管理人员占相对较小的比重。三）公司业务和控股状况无论是自有资产还是信托资产，贷款占资金利用方式的比重最大.信托资产主要是投向了基础产业，自有资产则在证劵业、房地产和实业中如鱼得水。图1信托产品的资金运用方式图2信托产品的行业投向分布（资料：中国信托业协会）信托公司按股东类型分为三类：全国性金融集团或实业集团控股、发达地区政府或企业集团控股、欠发达地区政府或企业集团控股。中原信托和百瑞信托属于第三类，根据百瑞信托的行业统计数据可知，第一类信托公司的净利润总和占行业总净利润的57.59%远远超过第二类和第三类。不难发现，股东背景较强的信托公司在行业中占相对重要的地位且盈利能力更强。由百瑞信托和中原信托的最四年的年度报告摘要中可以看出：由于引进一系列的实力股东使公司的净利润连年攀升。如百瑞引入了中电投财务有限公司、中国电力投资集团和摩根大通在2011年度实现营业收入6.25亿，净利润到达3.67亿。四）信托公司对郑州市经济发展的贡献信托公司的信托资产的主要资金投向了基础产业，这为郑州市基础设施建设筹集了大量资金，有效的解决了基础设施建设资金短缺的的问题实现了基础设施投融资渠道和运作方式的多元化。推进了郑州融资体制的改革和企业改制重组的功能。在经历五次清理整顿之后，金融业在分业经营的环境下，信托投资公司在金融策划。资源配置以及相关的融资方面能够提供几乎全程的金融服务。信托公司可以担当市政府投融资体制改革和国有企业改制重组方面的财务顾问，为国有企业改制制定和实施改制方案并进行投融资服务。以实业投资为方向的专项资金信托可以壮大市政府产业扶植的力量。投资于需要重点发展的产业和领域是信托投资公司和郑州市政府经济发展的结合点。重点产业的好前景好收益对追求长期收益的机构和个人投资者具有很大的吸引力。政府运用设立信托专项基金的方式，加大对重点行业产业和企业的扶持力度，来促进郑州特色产业和支持产业的快速发展。为居民拓宽了投资渠道，提供了多样的理财方式，提高了居民的生活水平，进而推动了郑州市和谐社会的建设。五）发展中存在的问题和不足虽然作为朝阳行业的信托业具有活力和创造性，但是其发展也不免存在很多问题和不足之处。从总体上来看信托业发展势头良好但仍面临严峻挑战，行业发展基础薄弱。总结下来有三个方面：首先，缺乏专属业务领域，尽管信托公司具有横纵多市场的综合经营优势但是在不同市场上都受到主力军的挤压，只能在夹缝中生存。比如说在资料的调查过程中发现两家信托公司的资金的主要运作方向是贷款，和以存贷款为主要业务的银行相比，其贷款业务就显的微不足道了，这就需要信托业发展自己的专属业务领域，以便在金融市场上有自己的安身立命之道。其次，信托公司的业务基础比较薄弱，多数机构仍以融资服务业为主，自主资产管理和创新能力不足，信托产品层次比较低，未形成可持续发展的稳定盈利模式，由于缺乏信托产品交易流通机制，现有的信托产品呈现出规模小、期限短的结构性缺陷，严重制约了信托在发挥中长期融资功能，优化融资结构中的作用。最后，信托行业缺乏必要的风险保护和缓冲机制。

第七节郑州市中小金融租赁机构一、中小金融租赁机构简介：金融租赁也称融资租赁，是出租人根据承租人选定的租赁设备和供应厂商以对承租人提供资金融通为目的而购买设备，承租人通过与出租人签订融资租赁合同以支付租金为代价，而获得该设备的长期使用权，它是将传统的租赁、贸易与金融方式有机结合后而形成的一种交易方式。河南省常务副省长李克在第七届中国“河南省融资租赁合作交流洽谈会”上指出，金融是现代经济的核心，融资租赁作为一种新型投融资模式，目前已在全球八十多个国家和地区得到广泛开展，以融物代替融资的新型业务模式，逐步成为不同类型市场主体特别是中小企业的重要融资方式。二、郑州市中小金融租赁机构的基本情况：一）基本分布和工作人员构成目前，在郑州有两家专业的金融租赁机构，分别是：建信金融租赁股份有限公司和恒信金融租赁股份有限公司。另外还有160多家担保有限公司同时经营金融租赁业务。2009年，光大银行为宇通集团量身定制的链式融资业务，为其解决了上下游客户贷款难问题，促进了企业销售和现金回笼。同时，这种合作模式也给光大银行带来了较客观的收益。民生银行、交通银行等商业银行紧跟其后，相继开展金融租赁业务。（资料：2011年郑州市统计年鉴）由郑州市统计年鉴（见上表）可知，金水区在租赁和商务服务业中，无论是在单位从业人员人数还是在在岗职工平均工资数方面，都位于郑州领先地位。与其他金融机构相比，金融租赁是一个比较新兴的机构，也正因为如此，吸引了大量的人员投入到新兴产业中来。二）基本特点“十一五”期间，随着我国经济的快速发展，给租赁业带来了前所未有的机遇和挑战，我国租赁业经过前一段的发展开始重新认识自己。目前，中小金融租赁机构呈现以下几个特点：1.租赁需求正在迅速增长。宏观经济所表现出的购买力疲软，以及民营企业和非公经济实体的大量发展及国有企业的改革、中央“中原崛起”战略决策和中国加入WTO的前景都为租赁业的发展提供了可能；2.租赁概念为更多的人接受。金融租赁公司在帮助企业生产设备升级换代方面作用不可替代，河南是工业大省，对于迫切想要改变企业现状的中小企业来说是不可多得的大好机机；3.可供租赁资源充足。社会上存在着大量利用率较低或重复配置、闲置浪费的设备、工具，这些都是租赁资源的重要来源。4.租赁商发展滞后。由于税收政策、信用环境等方面的原因，由租赁公司组成的供应队伍却相对发展滞后，表现为小型、分散和无序。总体而言，租赁行业里尚未形成有相当知名度的品牌企业，因此行业性的服务标准和经营规范都未形成，而且发展缓慢。5.租赁业发展正面临重要机遇。如何有效拉动内需，如何解决产业调整过程中沉淀并固化的资产为中国租赁业的发展提供了巨大的市场空间；中原崛起的资金需求，加入WTO后国际租赁市场的进入都为河南租赁业提供了历史机遇。另外，电子商务也为租赁业的发展提供了更广阔的平台。三）主要贡献融资租赁在国民经济建设和促进中小企业发展方面有着巨大和无可替代的作用，不仅在解决中小企业融资难、促进中小企业发展方面有施展空间，在转变发展方式、加快传统产业升级，以及加强自主创新、建设创新型国家等方面都具有非常大的发挥空间。2009年5月，新乡化纤向华融金融租赁公司通过融资租赁方式进行融资，公司通过回租９７台纺丝机融入资金９６００万元，期限６０个月，每３个月支付一期租金，共２０期。“从它的形式看，是先将设备转让，然后再回租，借此融入资金，最主要的目的还是筹集资金，以缓解生产经营和发展资金压力，保证公司持续运转。”一位业内人士认为。事实上，新乡化纤已不是第一家尝试融资租赁方式的上市企业，2009年３月１７日，漯河银鸽投资也曾与交银租赁签署融资租赁合同，利用公司现有包装纸设备融资８０００万元。可见，利用金融租赁这一新兴机构，不仅解决了中小企业的燃眉之急，还使得企业的发展后劲十足。三、郑州市中小金融租赁机构发展中存在的问题和不足一）认知度不高我国改革开放后引进外资和先进设备才兴办金融租赁，机构数量非常有限（12家），只有2家机构进驻郑州，业务范围不广，市场定位不明。不仅普通百姓对此缺乏了解，而且政府部门也是被动监管。二）相关人才匮乏人才因素决定企业管理的成败。我国现存的金融租赁公司管理水平不高，难免处于竞争劣势。要发展郑州中小金融租赁机构，必须要有一批既掌握现代科学技术，又懂经营管理的市场开拓型人才。三）融资环境有待改善金融租赁的持续发展依赖健全的信用制度。在现有融资渠道下，只有一小部分企业获取的融资能够满足其需求、大多数中小企业融资难成为市场上一种司空见惯的现象。市场经济条件下的信用意识是金融租赁发展的基础，地方中小金融机构的发展离不开社会信用环境的改善。四）回报具有不确定性金融租赁机构作为新兴的金融机构，投资回报率不明确，因此许多投资者仍持观望态度。发展地方中小金融租赁机构有着明显的社会正效应，但在达到规模效益之前需要政府的扶持政策以降低经营成本，获取正常利润，否则，难以引导投资者色组这一新的领域。五）监管不到位金融租赁需要四大支柱（法律、税收、监管、会计准则）的支持才能健康发展。以上几点问题，极大地制约着我国国民经济的活跃度与创造力，已经引起了我国各级政府的重视，破除中小金融租赁机构发展受阻问题已是迫在眉睫，推动融资租赁行业发展对整个国民经济的发展尤为重要。第八节投资担保公司担保公司简介担保公司主要是用来解决个人和中小企业融资难的问题的，分为政府机构类的担保公司和民营性质的担保公司。通俗来说，个人和小企业去银行贷款需要提供相应足值的抵押物（大多为不动产）或者质押物（大多为动产）来覆盖银行为你提供贷款导致自身产生的风险，抵押物或质押物的评估价值一半要达到贷款金额的2倍左右。另外也可以找有实力的公司为你的贷款提供第三方保证。我国中小企业信用担保实践起步于1992年，1996年正式启动以扶持中小企业发展为宗旨的中小企业信用担保体系建设。而且商业性信用担保公司的出现距今也已有十余年时间。在各种担保活动中，以商业担保业务运作的市场化和商业化程度最高，但就整体而言，担保公司仍然处于微利和发展状态，并没有找到一致认同的良好模式。二、担保公司的基本状况一）、郑州部分担保公司的分布序号公司名称序号公司名称1河南省中小企业担保集团股份有限公司53郑州中小企业担保有限公司2河南省中小企业投资担保股份有限公司54河南天源亨利投资担保有限公司3河南昂明投资担保股份有限公司55郑州二七担保有限公司4中天卓越投资担保有限公司56河南商联投资担保有限公司5河南中服投资担保有限公司57郑州银根投资担保有限公司6河南经贸投资担保有限公司58河南农开投资担保股份有限公司7河南安信投资担保有限公司59河南银达投资担保有限公司8河南保胜投资担保有限公司60郑州市顺德丰投资担保有限公司9郑州弘益投资担保有限公司61郑州市振原投资担保有限公司10河南九九九投资担保有限公司62河南诺德投资担保股份有限公司11河南中德合诚投资担保有限公司63郑州新民生投资担保有限公司12郑州三赢投资担保有限公司64河南省光大伟业投资担保有限公司13河南元亨投资担保有限公司65郑州东方企业投资担保有限公司14河南省银融投资担保有限公司66郑州诚裕投资担保有限公司15河南省龙头投资担保股份有限公司67河南银信投资担保有限公司16河南联合投资担保有限公司68河南鑫泓投资担保有限公司17河南浦发投资担保有限公司69河南浙鑫投资担保有限公司18河南和信投资担保有限公司70河南诺安投资担保有限公司19河南金支点投资担保有限公司71河南兴业投资担保有限公司20河南省金昌投资担保有限公司72河南艾德投资担保有限公司21河南正邦投资担保有限公司73河南郡范投资担保有限公司22河南豫商投资担保有限公司74河南金联投资担保有限公司23河南端木风投资担保有限公司75河南鼎兴投资担保有限公司24河南省弘鑫创业投资担保股份有限公司76郑州安驰担保有限公司25中信（河南）联合投资担保有限公司77河南昊澜投资担保有限公司26河南新优阳投资担保有限公司78河南省城乡小康进达投资担保有限公司27河南丰绅投资担保有限公司79河南泰祥投资担保有限公司28河南省百盈投资担保有限公司80河南明宇投资担保有限公司29河南惠济开元投资担保有限公司81河南建保担保有限公司30河南小康明华投资担保有限公司82河南金力投资担保有限公司31河南天德投资担保有限公司83河南红特投资担保有限公司32河南银众投资担保有限公司84河南国贸投资担保有限公司33河南邦成投资担保有限公司85河南浩宸投资担保有限公司34河南海宝投资担保有限公司86河南江山投资担保有限公司35郑州正和投资担保有限公司87河南中联信担保有限公司36河南金水杨金投资担保股份有限公司88河南金钥匙投资担保有限公司37河南瑞远投资担保有限公司89河南九信中小企业投资担保有限公司38河南省中泽投资担保有限公司90河南任信投资担保有限公司39河南亿诺投资担保有限公司91河南海林投资担保有限公司40河南九鑫投资担保有限公司92河南金元投资担保有限公司41河南盐业担保有限公司93河南申发投资担保有限公司42河南健达投资担保有限公司94河南大德良行投资担保有限公司43河南大晟投资担保有限公司95河南长融投资担保有限公司44河南隆盛投资担保有限公司96河南新光大投资担保有限公司45河南省昶晟投资担保有限公司97河南绿城担保有限公司46郑州市上街中小企业担保有限公司98河南省豫祥投资担保有限公司47河南省华侨投资担保有限公司99河南省祥博投资担保有限公司48河南万方投资担保有限公司100河南省工商联投资担保有限公司49河南省嘉晟投资担保有限公司101河南国银投资担保有限公司50河南丹石投资担保有限公司102河南信诚华夏投资担保有限公司51河南鑫银盛投资担保有限公司103河南宏业投资担保有限公司52河南华商投资担保有限公司104河南瑞佳隆投资担保有限公司截至2011年底，在郑州市工商部门注册登记的投资担保公司共约500余家，郑州市金水区辖区内经工商部门登记和工信部门备案的投资担保公司约280家，占郑州市总数的50%以上。金水区担保行业规范管理工作指挥部表示，截至2012年1月底，已经开展理财客户登记统计的26家投资担保公司。、担保公司的发展状况截止2009年底我国担保机构数已达4800多家，担保资金近3000亿元，中小企业贷款累计担保总额近2万亿元。对中小企业融资起到了一定的作用。目前我国担保机构大体有三种类型。一是政策担保机构，即有政府出资，吸引部分社会资本成立的中小企业担保信誉机构；二是互助性担保机构，是由中小企业自发组建的担保机构，自出资金，自担风险；三是商业性担保机构。河南省已基本形成国有政策性、民营商业性和企业互助性三类担保机构共同发展局面。至2010年6月，全省各类投资担保机构突破千家，注册资本总额到达316.06亿元。其中郑州市各类信用担保机构达348家，占全省总数的近40%，政府参股的有16家，商业性或互助性担保机构332家，注册资金达到113亿元。三）、担保公司面临的问题郑州市政府调查显示，郑州市投资担保行业中存在部分担保机构虚假注资、抽逃资本金的现象。有的公司通过不法渠道虚假注册资本金，有的担保机构通过公司之间相互拆解资金的方法抽逃资本金。同时，大量担保公司从事民间高息借贷、直接向企业发放贷款或提供融资，对一些急需资金的企业发放经营性贷款，收取高额利息，拉款揽储，违法高息理财。截至2011年底，在郑州市工商部门注册登记的投资担保公司共约500余家，部分公司由于资金链断裂或者涉嫌诈骗败露等原因，无法按期承兑储户本息。受此影响，一些合法经营的投资担保机构也发生了不同程度的挤兑。此外，郑州市多家投资担保公司以投资担保为名，打着理财的幌子巨额吸储、非法集资，近期已经无法按期承兑储户本息，昔日热闹非凡的郑州投资担保业，部分企业如今已陷入困境。例如，郑州铝业贷款