提高我国商业银行核心竞争力的对策分析研究 工商管理专业

提高我国商业银行核心竞争力的对策摘要：2006年，外国银行充分进入中国，外资商业银行取得了和国有商业银行完全平等的市场主体地位。外国银行进入中国之后，中国国有商业银行面临着前所未有的竞争和压力。四大国有商业银行和外资的大银行展开全面的竞争。这些也是远远不够。因此，全面了解我国商业银行的竞争力，并提出了相应的对策和建议对于提高我国国有商业银行核心竞争力显得具有重要的理论和现实意义。本文从我国国有商业银行的核心竞争力方面进行竞争分析，在此基础上，针对我国国有商业银行的未来发展、提升核心竞争力提出了相应的对策。关键词：国有商业银行；核心竞争力；对策

目录TOC\o"1-2"\h\z\u摘要 1前言 4一、相关理论综述 41.1核心竞争力的内涵 41.2核心竞争力的构成要素 41.3商业银行核心竞争力组织概况 5二、国有商业银行所面临的现状 52.1国有商业银行取得的业绩 52.2国有商业银行存在的不足和风险 5三、国有商业银行提升核心竞争力的必要性 6四、提高我国银行业核心竞争能力的策略 64.1完善我国国有商业银行的公司治理结构 64.2以客户为中心满足社会日益增长的金融需求 74.3加强国有商业银行的金融创新能力 84.4提高对银行业监管的有效性 104.5建立完善的社会信用体系 114.6创造公平合理的竞争环境 124.7企业文化建设是提升银行竞争力的可靠保障 12结论 13参考文献 14致谢 15

前言在经济全球化和金融一体化以前所未有的广度和深度发展在今天的世界里，一个国家的经济强大的需要较强的财务的支持。因此,中国加入世贸组织后,中国是一个非常关心的是，国内商业银行如何和外资银行竞争。中国金融业常被称为中国加入世界贸易组织之后“最薄弱的环节”之一。作为国内金融产业的主要力量，我国国有商业银行面临的全球化的挑战仍然非常严峻。国有商业银行竞争力的中国金融业竞争力密切相关，也关系到金融体系乃至整个经济的稳定。因此，如何迎接挑战和保持健康发展，已经成为国有商业银行最重要的课题,国有商业银行的竞争力评价也就具有了相当独特的重要意义。一、相关理论综述1.1核心竞争力的内涵核心竞争力的定义是：“在一个组织内部经过整合了的知识和技能，尤其是关于怎样协调多种生产技能和整合不同技术的知识和技能”。从与产品或服务的关系角度来看，核心竞争力实际上是隐含在公司核心产品或服务里面的知识和技能，或者知识和技能的集合体。自普拉哈拉德和哈默尔于1990年在《哈佛商业评论》上发表了《公司核心竞争力》一文后，核心竞争力的概念迅速被企业界和学术界所接受。在他们看来，核心竞争力的作用有三点。第一，公司的核心竞争力应该是难以被竞争对手所复制和模仿的。第二，核心竞争力对创造公司最终产品和服务的顾客价值贡献巨大，它的核心竞争力贡献在于实现顾客最为关注的、核心的、根本的利益，而不仅仅是一些普通的、短期的好处。第三，核心竞争力应该有助于公司进入不同的市场，它应成为公司扩大经营的能力基础。1.2核心竞争力的构成要素核心竞争力的构成要素，主要分为资源竞争分析、竞争对手分析、市场竞争分析、差异化竞争、人力资源竞争、标杆竞争六个方面。企业在构建自身的核心竞争力的时候，也要从这六个方面考虑，但是最后必须凝聚在一个点上。1.3商业银行核心竞争力组织概况组织能力、人力资源管理能力和金融技术创新能力三者之间相互依赖，相互作用，共同创造了银行的核心产品。组织能力是商业银行核心竞争力的制度保障，人力资源管理能力则是商业银行核心竞争力的载体，金融技术创新能力是商业银行核心竞争力的基础。二、国有商业银行所面临的现状2.1国有商业银行取得的业绩2010年，美国次贷危机引发的国际金融危机余波未了，欧洲主权债务危机范围持续扩大，美国在就业率、经济增长率等方面仍未见起色，全球经济增长预期也被一再调低，全球金融业整体仍未走出金融危机的阴霾。中国银行业在2010年国际环境欠佳，国内宏观经济环境相对从紧的情况下，积极应对国内外复杂经济环境，努力探索经营模式改革，在支持实体经济，促进我国经济金融发展保持持续稳健增长方面的同时，自身经营运行也取得了不错的业绩。2.2国有商业银行存在的不足和风险2.2.1整体流动性水平有所下降，不懂银行流动性风险上升2010年央行六次上条准备金率，银行体系流动性水平不够回落，2010年底，银行机构流动性比例同比下降2.10个百分点，商业银行的超额备付金率下降，银行流动性压力上升，高息，高价交易的行为可能会出现。2.2.2贷款科学化管理水平亟待提高从2009年开始，为了应对金融危机，银行的信贷力度比较大。2010年新增贷款规模短期内的增长，部分银行业机构管理粗放，贷款管理不够情况多有发生，多款多元化趋势越来越明显，部分银行的风险比较高，整借整还风险突出。2.2.3后续风险依然严峻2010年，平台贷款的清理取得了初步成绩，如平台贷款总额高，覆盖面广等问题依然严峻，未来新一轮的投资冲动可能给银行带来风险。2.2.4银行操作风险管理意识弱化2010年底，银行业金融机构安检出现反弹，多数安检发生在商业银行的基层网点。所谓低风险业务领域，多为内部人员作案，这反应出，部分银行内在风险管理机制存在缺陷，对风险管理不够，对风险行为不敏感，对风险行为不作为，内部管控不严，纪律约束机制与快速发展中的风险管理要求存在脱节。2.2.5风险意识不足市场管理体系有待改善，尤其是面对货币政策转变，利率市场化，和汇率体制改革的挑战，银行业金融机构的市场风险管理能力与国际先进水平还有相当差距。2.2.6房地产市场非理性因素依然存在国家对房地产市场的平稳健康发展高度重视，对房地产市场进行有效调控，但由于深层次原因，推动房地产市场泡沫的因素还在增加，房地产市场的运行对银行体系稳健发展具有长期和重要影响，其中拨备贷款，和土地开发贷款是重要领域。三、国有商业银行提升核心竞争力的必要性无论在哪一个国家之中，金融业都在国民经济中居于核心地位。国民经济的发展离不开金融业的发展。但是由于我国的体制的原因以及历史遗留因素，中国金融业一直是由银行主导。尽管中国金融市场在90年代获得了长足的发展，但时至今日，商业银行仍然是中国金融体系的支柱。四、提高我国银行业核心竞争能力的策略提高我国银行业的竞争力需要多方面的共同努力，通过前面的分析我们可以看出我国银行业的竞争力总体上来说还是比较弱的。在银行业的体制、公司治理结构、金融监管和社会信用体系的建设方面与发达国家相比还是有一定的差距的，特别是在一些利润指标和资产质量指标上差距就更加明显了。4.1完善我国国有商业银行的公司治理结构国有商业银行要努力学习世界先进银行的经验，不断探索具有国有控股，金融企业特色的公司治理结构，制订了权责清晰，运转高效的体系，形成自身特色和优势。我认为完善我国国有商业银行公司治理结构应该在进一步深化产权制度改革的基础上，采取以下几条具体措施：4.1.1明确银行的投资者地位，解决国有银行所有者缺位问题明确所有者的地位，有利于确定经营目标，维护投资的权益。明确投资者的所有者地位，也是建立现代商业银行公司治理结构的基础，只有在明确定银行的所有权之后，讨论内部治理结构才有意义。4.1.2建立现代企业制度在国有商业银行内部形成股东大会—董事会—监事会—经理者阶层的法人治理结构。建立复合现代企业制度的商业银行治理结构包括设立股东大会作为商业银行的最高权利机构，设立董事会代表股东利益并行使最高决策权，设立监事会监督董事和经理者阶层，并以制度的方式明确股东大会、董事会、监事会和经理人员各自职责等。4.1.3改善银行间的委托代理关系，将分支行改组为独立的股份制银行国有商业银行实行的是一级法人制下的授权制度（代理制度），各级分支行的职能由上级行授权。这种层层授权的制度导致我国国有银行的委托—代理链条过长，委托成本增大等一系列问题。4.1.4改革“官本位”的激励机制，建立并完善管理层激励约束机制实行国有商业银行股份制改造，建立现代银行制度，使国有银行成为真正意义上的商业银行后，促使银行经营者们就会把经营目标转移到资产的管理上来，放弃原来的进职升迁到目的。4.2以客户为中心满足社会日益增长的金融需求银行业是属于服务业，关注客户体验为客户提供最好的服务最优的产品，不断满足社会日益增长的金融需求，是银行生存发展的重要前提，中国的商业银行，要想真正成为国际一流的金融机构也必须以客户为中心，将持续不断的提升服务，作为构建商业银行的基本途径，下面从几个方面以客户为中心怎么提高商业银行竞争力的问题谈点认识。4.2.1以客户为中心，为客户提供便捷高效的服务以客户为中心，意味着商业银行一定要以客户需求为出发点，集中资源力量使客户享受到快捷，安全，周到，便利的服务，近年来，随着中国经济的快速发展，企业的金融服务需求呈现爆炸式的增长，仅从交易量上看，2011年上半年我国国有商业银行日均处理业务就达到了4.6亿，比2006年上市前增长170%，面对这种形式，商业银行如果不能快速增强自身服务供给能力将面临客户流失和竞争力的削弱，为此国有银行上市以来必须要投入巨额资金，对自身银行网点进行升级改造，提升综合服务能力。4.2.2加强和改造对小企业的金融服务在全国应该广泛设立针对小企业金融专营机构，在此基础上国有商业银行还要将IT技术广泛应用到服务领域，大幅提升服务效率，不断深化客户关系。大大提升银行的服务能力。4.2.3大力推进金融创新，满足客户多样化需求当前，客户对金融服务的需求越来越多样化，金融产品创新必须适合这个潮流，全方位进行金融创新，积极开发满足客户需求的金融产品和服务模式，以更人性化，个性化的金融服务拓展市场，提升对客户的服务水平。在产品创新方面，中国的商业银行要针对市场环节，客户的需求变化，迅速的推出创新产品，从模仿性创新向自主性创新推进，打造一批有较高技术含量和附加值的金融产品。4.2.4稳步推进国际化和综合化，不断提升全球化服务能力我国经济发展加快，人民币国际化竞争有稳步推进，尤其是中资企业的全球化程度，远超过我国的银行水平，这些为全球化服务能力提出新的更高的要求，十二五规划提出，要加快实施走出去的战略，逐步发展我国大型跨国经营机构提高国际化水平，我国国有商业银行要适应变化，满足客户市场全球化需要，必须加快国际化步伐。4.3加强国有商业银行的金融创新能力金融危机并没有改变国际金融业综合化发展的大趋势，与我国经济发展需求相比，中国金融发展刚刚起步，有大片蓝海等待开发，中国银行业要紧紧追随客户需求多样化的趋势，根据经营管理能力和复杂趋势分层分队，进一步形成以商业银行为助理的多样化服务格局，向全面性金融服务中介转变，提升可持续发展能力。在我国已经加入WTO，金融业对外开放日程表已排定的情况下，西方发达国家金融体制将成为我国金融创新的主要参照体系，其成熟的金融业务、先进的技术手段、高效的运作机制成为我国金融创新的借鉴和发展方向。具体来说，我国的金融创新应主要从以下几方面来考虑：4.3.1建立正确经营理念，提高商业银行金融创新的原动力金融企业业务是竞争力很强的业务，要在激烈的市场竞争中保持立于不败之地，必须不断的创新金融产品，坚持“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念，以价值最大化为目标，提高银行业的竞争力。我国国有商业银行由于长期处于国家所有的地位，不是独立经营的法人主体，缺乏竞争意识和正确的经营理念，丧失了进行金融创新的动力。4.3.2大力发展中间业务，实现业务经营的多元化资产业务、负债业务和中间业务共同构成了商业银行的三大业务支柱。其中，中间业务成本比较小，开拓中间业务可以增强商业银行聚集资金的能力，还可以降低平均成本，增强盈利能力。4.3.3探索开拓投资银行业务投资银行最重要的业务是公司财务顾问业务，即为公司兼并、收购和重组提供咨询服务。开拓投资银行业务是商业银行适应竞争，扩大生存空间，巩固客户关系的需要。今后，商业银行要加强对投资银行业务的研究，进行新的产品开发与设计，把综合业务开发理念和个体化产品服务理念结合起来，深化金融服务的技术内涵，在不违背国家基本法规的前提下探索开拓投资银行业务。4.3.4进行技术创新，大力发展“网络银行”业务西方国家由于技术进步而引起的技术性金融创新日益代表着金融创新的主流方向。因此，我国商业银行应加快技术进步和科技创新，广泛使用计算机技术，加快金融电子化进程，提高支付结算系统的电子化程度，抓紧建立国家金融网络主干网和全国一体化资金清算系统，早日实现全国性金融业务、信息处理、交易活动和资金汇划的电子化，提高支付结算的效率，为国内外客户提供准确、快速、周到和便捷的服务。4.4提高对银行业监管的有效性提高对银行业监管的有效性主要应从以下几个方面来考虑：4.4.1建立起以市场约束为主，行政监督为辅的监管体系充分利用市场约束机制加强银行监管，促使银行稳健经营，体现了银行监管新的发展方向和要求。充分的发挥市场约束机制，主要应包括建立规范的银行信息披露制度；加强对社会公众金融法律法规定和风险防范知识到宣传，增强其金融违规、风险隐患的识别意识和监管意识；建立和实施银行评级制度，发挥社会中介机构的监管职能。4.4.2完善银行监管的法律体系目前，我国关于金融方面的法律法规定基本框架虽然已经基本建立，但是在关于对银行业监管过程中的具体问题的解决和处理办法的规定尚未有明确规定。为了使对银行业的监管更加程序化、标准化、有针对性和可操作性，应加强金融法律法规的编撰和汇总，制定与此相配套的专业性法律法规、条例、监管办法和实施细则，并进一步加强与其它金融法规的衔接。4.4.3改善商业银行内部控制制度，加强内部监督管理在商业银行内部，通过职责界定、会计准则和流动性管理等内部控制度加强，将各种风险可能造成的损失控制在一定的限额内；建立健全新的资本金补充机制和呆坏账准备金提取核销机制。完善银行的内部控制制度，加强商业银行的内部监督管理，可以在商业银行内部防范金融风险的产生，保证经济运行的稳定，进而提高市场约束机制和外部监管的有效性。4.4.4强化外部审计的作用通过外部审计，可以增加商业银行财务报表的可信赖程度，并且可以提高对银行业进行监管的客观公正性，防止内部审计的流于形式，所以这对银行业的监管十分重要。而且，我国的国有银行网点众多，又由于成本方面的考虑，无法一一进行现场审计，因此银行的会计报表的真实性对于监管来说十分重要。4.4.5建立有效的监管协调机制加入WTO后，由于进入我国金融市场的外资银行大多是实行混业经营的大金融机构，以及我国金融业混业经营的发展趋势所致，目前的监管体制中还存在着严重的不足。面对这种情况，应该在我国分业监管的基础上，组建一个专门协调各银监、证监和保监会的协调机构，定期安排监管部门之间进行磋商，探讨监管实践中出现的问题，研究解决这些问题的办法，沟通监管信息，防止监管真空的出现，从而提高监管的有效性。4.5建立完善的社会信用体系完善的社会信用体系是一国经济健康稳定发展的客观要求，也是银行业健康发展的需要。因此，我国应尽快建立完善的社会信用体系，为银行业的发展和其竞争力的提高创造一个良好的外部环境。针对我国目前出现的信用缺失现象，应从以下几方面加以改正：4.5.1加强道德教育，努力提高全社会的信用意识和信用道德水准良好的道德水准是建立整个社会信用体系的基础和必要条件，在市场经济条件下，市场主体的行为准则首先是讲信用。只有法人主体和公民个人都树立起诚实守信的道德观念，使之成为全社会的共识和理念，正常的市场秩序才能够建立起来。4.5.2建立完整系统的社会信用的法律体系建立社会信用体系必须要立法先行。因此，我国要尽快出台有关个人信用制度、企业信用制度的法规，对个人信息、企业信息的收集、使用和评估等做出明确的规定，创造一个信息开放和公平享有、使用信息的环境。4.5.3建立健全市场惩罚和约束机制建立信用惩罚约束机制要做到奖励守信与惩罚失信相结合。一方面，对于守信者，通过媒体宣传等的作用，加大对其对宣传力度，使之能为社会知晓，进而能够让守信者在招商引资、银行贷款利率等方面享受守信带来的好处。另一方面，对于那些失信者，坚决予以严惩。4.5.4发展信用中介机构，建立信用征集系统完善的社会信用体系必须有健全的信息服务机构作为组织保障，发达的信用中介服务机构和强大的信用征集系统在社会信用体系建设过程中发挥着不可或缺的重要作用。因此，我国应大力发展信用中介服务机构，尽快建立信用征集系统。为了适应WTO对信息公开化的要求，结合我国的实际情况，4.5.5加强市场主体内部的信用管理首先，加强企业内部的信用管理。企业内部加强信用管理，是提高我国市场交易信用程度的必要前提和重要基础。企业内部建立信用风险制度，可以降低经营风险，避免由于交易人员的主观盲目决策导致的经营失误。另外，通过对应收账款实行的系统化、