小额信贷的催收方案

小额信贷的催收方案（附提醒和催收话术）一、小额信贷催收管理的重要性按照部分网站公布的资金追回比率计算，信用贷款类P2P平台的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期贷款无法追回。或许有的投资人会想，反正发生违约，有风险准备金或第三方担保进行资金代偿，催收率的高低跟自己没啥大关系。这种想法，恰恰是非常危险的。金融的核心竞争力是风控，而风控的关键在于风险定价能力，而这主要集中在贷前的客户选择上。但无论贷款客户多么优质，投资总有风险，零风险是不存在的。因此，对小额信贷企业来说，一旦借款人发生违约，平台除启动必要的保障措施之余，如何通过更为有效的催收方式及手段追回欠款，显得额外重要。二、 常见的催收方式目前，电话催收、外访催收和委外催收是较初步的催债方法，而网络拍卖、曝光个人信息、诉讼则是后期硬性的解决途径。其各自的特点及适用情形如下：电话催收：催收人员利用电话进行沟通，避免人情压力与尴尬，减少直接冲突，但效果因人而异。外访催收：在电话催收未果之时，以合情合法的现场外访予以辅助。外访催收是一种非常直接有效的催收方式，很多银行及小额信贷机构都在用。委外催收：将不良贷款项目委托给有相应资质的第三方催收公司进行催收。能够节省委托单位的人力物力，凭借专业的第三方机构更好地回收欠款，但成本较高。网络拍卖：在法律法规许可的条件下，将债务人的资产如房子、车子、债权等，做成适合散户投资的产品，在互联网上予以拍卖，能以较快速度归还逾期款项。诉讼催收：即向法院提起诉讼进行催收，诉讼类型包括民事诉讼、刑事诉讼两种。诉讼催收针对的欠款人群主要是有能力还款却不还的借款人。曝光个人信息予以施压或加入黑名单：P2P平台曝光逾期用户的个人信息来进行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隐私的嫌疑，业界极少采用。值得一提的是，诉讼催收常常是平台或第三方担保，通过债权转让获得诉权进而起诉债务人，业内人士认为，前者易触碰银监会明确的四条红线之一，即“平台本身不得提供担保”。理由是，平台自己回购债权的行为实际上就是一种自我担保。小额信贷企业的催收行为，在保证及时有效地收回欠款时，必须在符合相关法律法规的前提下展开。现行的催收规定，可参考《民法通则》、《民事诉讼法》、《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民事诉讼法＞如干问题的意见》、《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的如干意见》，以及地方各高等法院出台的相关审理意见等。三、 不同逾期时段的催收重点在哪里对于P2P网贷、消费金融、小贷公司等小微金融机构的催收者而言，处理逾期案例和客户是家常便饭。催收者表示，在催收中不仅要讲求策略，更要把催收举措落到实际。下面就不同逾期时段的客户进行分别对待，帮助催收者更好的处理各种逾期。逾期1-5天的催收方式1、关注客户逾期的原因。2、不致电联系人，或者只是致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息3、以热情服务客户为主，用提醒的方式进行催收。逾期6-17天的催收方式1、有意识的关注客户本人的联系方式、工作信息、居住信息等是否变更、及时更新数据。2、致电联系人了解客户近况，并不透露客户贷款信息，对知晓客户贷款的，透露贷款信息，并要求联系人督促客户还款。3、加大催收的频率，每天不同时段至少通过两个电话3次以上联系客户。逾期18-30天的催收方式1、联系到客户的情况下想客户充分说明逾期时间过程的不利影响，并将升级催收方式。2、联系不上客户情况下可对贷款人透露贷款信息，并让联系人代为转告客户还款事宜，也让其联系人转告在不处理还款将产生的不利影响。3、再次加大催收的力度，每天不同时段通过所有联系人电话联系客户。对严重逾期的客户应采取的方案：1、电话催收和短信催收的频率再次加强，并不断更新客户新的信息，需找新的突破点。2、外访、信函催收的增加，多种催收手段同时交叉进行。3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会交流总结。四、小额信贷的催收技巧1、缠”：主要有两个层次：一定要找到对方决策人，对方下属对你的还款是起不到作用的；二、针对“磨”的客户要不断地提出问题，这方面需要比较大的耐心。2、“粘”：不轻易答应客户的要求，对有松动的债务人要随时提出还款承诺的要求。3、“勤”：催款的频率一定要高;就像小格言“会哭的孩子有奶吃”说的那样，催得紧时更可能拿到债款。4、“逼”：对客户的弱点直接施压，这一点对催款人的要求更高;同时要注意适当提高施压等级。这里的客户弱点是指：客户的失信成本因催款人的催款行动而放大，这时，债务人会考虑还款。5、“快”：对意外的事情反应要快。这一点要求催款人在头脑中要随时有应付意外事故的信号。五、小额信贷的催收系统目前，小额信贷企业的催收工作很多还停留在纯人工判断的操作阶段，各企业管理水平和业务流程差别较大，存在较多风险隐患。催收系统是专门针对信贷风险管理工作中的贷后催收管理推出的完整催收解决方案，满足信贷机构对催收过程监管的要求，在系统部署安全能力、网络安全管控、数据安全管控等方面均有高标准，保障催收业务安全、规范、各部门协调有序工作，提升催收员的成功率及效率。提醒和催收话术【客服】电话提醒先生/女士您好，抱歉打扰您了，这里是信和回款部，本月7/15/2330号是您的扣日，来电是提醒您，您的还款账户是（光大，邮政，兴业），尾号XXXX，本期还款金额是XXXX元。请您尽量在扣款日之前存上相应的金额！扣款前电话确认先生/女士您好，抱歉打扰您了，这里是信和回款部，明天/今天是您的扣日，来电是和您确认一下您的（光大，邮政，兴业）账户上，是否有足够的余额？【客户】我知道了，我会存上的。【客服】先生/女士您好，请问您大概什么时间能够存上呢？我这边帮您做个备注，到时我再给您去个电话确认一下，这样可以确保您后期扣款能够顺利的完成。还款日当日扣款不成功先生/女士您好，抱歉打扰您了，这里是信和回款部，之前给您去过电话，我们今日XX:00对您的账户扣款没有成功，请问（光大，邮政，兴业）尾号XXXX账户上是不是余额不够呢？【客户】我知道了，我会尽快存上的。【客服】先生/女士，抱歉啊，因今天就是扣款日，我们第一次扣款您的是没有成功的，按理没有扣成功是算逾期的，我这边特别申请在xx:00会再扣一次，请您务必保证在此之前将账户存上足额的款项（此时可重复提醒客户的存款账户和存款金额）。【客户】我知道，我现在没有时间，我现在不方便存，我今天没有钱，XX天才能还上？【客服】您的还款金额是（比如3000元），如果逾期的话违约金是还款金额的10%，就是300元，迟几个小时还款就要多出300元，我觉得太不划算了，不如在扣款前存上的好，而且对应的每天还有日罚息。逾期会导致信用不良，日后对您和我们的长期合作，还有融资都是很不利的。如果您自己现在不方便的话，可以让家人或者朋友帮忙存一下，现在网银转账和手机转账也是很方便的，或者自助存款机上也可以无卡存款即时到账的。您的还款金额是（3000元）,不算太多，今天可以和家人或者朋友周转一下还上，等您过一天方便了就可以还给他们了，这样您就不用付额外的违约金和罚息了。目前您只需要还本期金额（3000元）,如果逾期的话，会产生额外的违约金和罚息，并且这个罚息每天都会增长的，对您而言特别的不划算。另外逾期产生的不良记录会一直保存下去，不仅影响您日后的融资周转，并且如果我们公司启动法律手段的话，您不但要归还借款本金，还会有高额的违约金、滞纳金和罚息，对您的影响也不好，另外，以您的身份，您也不要为难我。【客户】我就是不还，你能怎么样？【客服】先生/女士如果你不配合还款，我们通知你的家人和朋友协助还款，我们的催收部门会上门催收，到时会影响到您的日常工作和生活就不好了。您在我公司亲笔签字的合同以及相应的照片，电话录音我们都有保留，必要的时候我们会采取相应的法律诉讼，要求您一次结清。希望您能配合。【客户】就借几万元，你们还要联系我的家人朋友？【客服】如果您正常还款的话我们也不愿联系你的家人和朋友或者上门催收，但是您现在逾期了，这个就是我们必然要做的，这是我们的工作，希望您能理解。如果您确实觉得这样影响了您和您家人朋友的生活，就请您尽快把钱还给我们。客户家人】喂，哪位？【客服】先生/女士您好，抱歉打扰您了，这里是信和回款部，请问您是XXX的家人吗？ XXX在我公办理了一笔借款，现在我们无法联系上他本人，他当时把您作为他的第一联系人，如果有还款问题可以找您协助还款。【客户家人】谁借的钱找谁还，不要找我。【客服】先生/女士您好，当时XXX办理借款时，我们也是联系过您的，您这边都非常配合,并且协助XXX成功办理了我们的借款，如果您自己忘记了，我们保留了当时的电话录音。如果您现在不协助我们，那么我们会认为您和XXX有联合串通诈骗的嫌疑。【客户爱人】我和XXX已经离婚了，他/她的事情不要找我！【客服】先生/女士您好，当时XX办理这笔借款义务的时候，您和他/她是没有离婚的，并且我们当时也很负责人的对您进行了告知义务，同时征得了您的统一才借款给他/她的。也就是说这笔债务是您二位的共同负债。即便您现在真的离婚了，如果您不能提供您的离婚证明和法院判决书，证明这笔债务在财产分割时确定由XXX承担，您就还是得承担还款义务。【客户爱人】这笔钱是我借的不错，但是其实是给我家人/朋友用的，要钱你们找他/她要，不要找我【客服】先生/女士您好，首先，当时借款时候是您本人办理的，是您本人和我们之间产生的一个借贷关系，