从余额宝风波窥探中国之全面深化改革课件

从余额宝风波窥探中国之全面深化改革中国共产党十八届三中全会于2013年11月9日至12日在北京召开全会指出，要紧紧围绕使市场在资源配置中起决定性作用深化经济体制改革，坚持和完善基本经济制度，加快完善现代市场体系、宏观调控体系、开放型经济体系，加快转变经济发展方式，加快建设创新型国家，推动经济更有效率、更加公平、更可持续发展；从经济领域说，这次所讲的经济体制改革，强调市场机制在配置资源方面的决定性作用。这是最大的亮点，表明在以后的改革路途中，将特别强调市场在配置资源中的决定性作用，要充分发挥市场在价格形成中的作用。在这一要求下，发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场的层次和产品成了主流，网络金融应运而生：支付宝，余额宝等“宝宝们”；虚拟信用卡蓬勃发展。背景由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。实质是货币基金，仍有风险。余额宝发展2014年3月19日央行向第三方支付企业下发了《支付机构网络支付业务管理办法》(下称《管理办法》)和《手机支付业务发展指导意见》的征求意见稿。其中最核心的内容，或被认为“杀伤力”最大的内容，是对个人支付账户的转账、消费额度设限目的：1、限制余额宝2、取缔了虚拟信用卡，条码支付央行出手限制风波二十四条单位支付账户的资金来源仅限于其同名人民币银行账户，资金只能用于消费；个人支付账户的资金来源仅限于本人同名人民币银行借记账户、本支付机构按规定发行的预付卡充值和个人支付账户转入，资金只能用于消费和转账转出。第二十五条个人支付账户转账单笔金额不得超过1000元，统一客户所有支付账户转账年累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。第二十六条个人支付账户单笔消费金额不得超过5000元，同一人客户所有支付账户消费月累计金额不得超过1万元。超过限额的，应通过客户的银行账户办理。其中三条具体内容：该不该限制余额宝？

孰轻孰重？

优点

缺点优点分析

1、收益稳健，七日年化收益率平均在5%以上3、灵活存取，随时网上消费和提现，不收手续费1、货币市场风险：

货币型基金的收益并不是固定的，余额宝也是如此，如果货币市场表现不好货币性基金收益也会随之下降，余额宝的收益是来自货币基金市场收益，并非支付宝支付。

2、与银行竞争风险3、纠纷风险

4、在监管方面

5、资金流转不足分析根本原因：利益余额宝已经触动了一部分人的利益，动摇了垄断集团的地位，才出现了这么一出四大行联手央行围剿余额宝等“宝宝们”的戏。总的来说：余额宝等网络金融为金融市场注入活力，打破传统利益格局，打破垄断，迫使银行改善服务，消除银行不作为，躺着赚钱的现象；同时为民营企业带来融资渠道。背后的思考也有人认为：余额宝正在严重干扰货币市场秩序，破坏货币市场利率体系，干扰货币政策的有效性。最不能容忍的是：余额宝大大提升了中国实业企业的融资成本，威胁着商业银行的运营安全。马云：打败你的不是技术，可能只是一份文件

李克强总理说：触动利益比触动灵魂难。改革总会有人反对，有人支持。如果没有人反对，说明改革没有触及核心问题：利益分配。余额宝等已经触动了一部分人即国有银行及垄断集团的利益，这是利益集团与人民之间的战争，改革要继续，就得冲破这种阻力，打破既得利益，改革才能成功。总结从历史上来看：从家庭联产承包制，到国有企业破产重组再到加入WTO，到现在的网络金融，每次都有人反对，