线上供应链金融业务创新研究

PAGE45第一部分线上供应链金融业务现状研究一、电子商务与供应链金融业务的协同发展（一）电子商务与供应链金融业务的结合电子商务通常是指是在全球各地广泛的商业贸易活动中，在因特网开放的网络环境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。电子商务最早起源于上世纪70年代，当时的电子商务业务主要是通过邮件的形式进行开展的。而在1995年起，随着以Web技术为代表的信息发布系统的发展，电子商务也呈现出爆炸式的增长。而进入21世纪以来，随着电子计算机的普及以及网络的飞跃式的发展，电子商务已经被广泛的应用在几乎所有的商业领域中。进而形成了一条自己的电子商务产业链。图表SEQ图表\*ARABIC1：电子商务产业链示意图买家买家卖家电子商务平台商业银行从这个产业链上面来看，电子商务产业链中，自身就带有商业银行这一环节。在早期的产业链结构中，商业银行主要是作为产业链中的结算部分，与电子商务平台直接进行合作的。可以说，商业银行天生就是电子商务产业链中的一个重要的组成部分。相对于传统的商业模式来讲，电子商务平台具有以下特点：图表SEQ图表\*ARABIC2：电子商务的主要特征特点具体表现方便性在电子商务环境中，人们不再受地域的限制，客户能以非常简捷的方式完成过去较为繁杂的商务活动，如通过网络银行能够全天侯地存取资金帐户、查询信息等，同时使得企业对客户的服务质量可以大大提高；整体性电子商务能够规范事务处理的工作流程，将人工操作和电子信息处理集成为一个不可分割的整体，这样不仅能提高人力和物力的利用，也可以提高系统运行的严密性；安全性在电子商务中，安全性是一个至关重要的核心问题，它要求网络能提供一种端到端的安全解决方案，如加密机制、签名机制、安全管理、存取控制、防火墙、防病毒保护等等，这与传统的商务活动有着很大的不同；协调性商务活动本身是一种协调过程，它需要客户与公司内部、生产商、批发商、零售商间的协调，在电子商务环境中，它更要求银行、配送中心、通讯部门、技术服务等多个部门的通力协作，往往电子商务的全过程是一气呵成的。由于电子商务的特点，使得在电子商务产业链中，信息流的传递要远远快于传统的商业模式。而借助商业银行的网银系统，电子商务中的资金流划拨，也明显快于传统商业模式。这就使得电子商务的供应链的效率要远远高于传统业务的供应链效率。而通过电子平台的操作，也使得电子商务，在很大程度上脱离了传统商务模式中信息流记录较少的情况，使得商业银行的信息流有相应的依据，进而使得电子商务的信息流有相应的留存，保证了整个产业链在进行运作的过程中的一个相对完整的信息流记录，从而使得对整个业务的流程监控更加方便快捷。一方面是商业银行是电子商务的天然的组成部分；另一方面，电子商务不仅仅快捷，同时平台化的操作也使得整个商务过程中的信息流得以被可视化的留存。因此，商业银行通过网络开展供应链金融也就成为了顺理成章的事情。（二）线上供应链金融业务的优势商业银行在开展供应链金融业务的过程中，经常会强调一个多方共赢的理念。即商业银行、融资企业以及其他参与企业，都要在整个供应链金融业务的开展过程中有利可图，从而使得线上供应链金融业务有着更为广阔的业务发展空间。

经过长期的发展，传统的供应链金融业务已经被商业银行以及客户广泛的接受，并被众多的使用者认定为一种较好的融资手段，但是，供应链金融业务依旧呈现出诸多的不足。从供应链金融业务的开展过程中来看，时间效率，是商业银行在开展线上供应链金融业务的一个主要原因。从中小企业的供应链融资情况来看，中小企业对于商业银行提供授信服务的需求情况主要有三点，即速度、额度、便捷性。图表SEQ图表\*ARABIC3：中小企业对于商业银行贷款业务的需求便捷性便捷性额度速度从以上的角度来看，商业银行开展传统的供应链金融业务与开展线上供应链金融业务的主要对比情况如下：图表SEQ图表\*ARABIC4：传统与线上供应链金融业务的对比传统供应链金融业务情况线上供应链金融业务情况一次出账最快也要半天时间。利用程序进行操作，免去了相应的复杂人工手续。90%以上的时间是在进行业务办理的等待。网上操作，大大节省了等待的时间每家企业供应链融资每年要消耗将近8000张纸。无纸化办公，顺应时下的节能环保理念。客户经理对每家核心企业的资料整理，每年要用掉30个以上的工作日。计算机自动统计程序，节约工作人员的工作量，从而加快办公效率。客户需要到柜台亲自办理业务。网络申请，不用客户去网点办理业务。相较于传统的供应链金融业务来看，商业银行开展线上供应链金融业务，能够在很大程度上满足中小企业在融资授信方面的便捷性、速度等问题。从而在很大程度上吸引了中小企业客户。而在额度方面来看，由于电子商务天生的数据结构化特征，从而使得商业银行在很大程度上能够将企业的授信资料以及相应的经营情况进行信息化留存，同时这种信息化留存，通过电子计算机进行处理，一方面在很大程度上保证了数据的真实性；另一方面，也保证了处理过程的准确性，从而使得商业银行在业务开展过程中更加准确的保证了能够了解客户的信用情况，从而放大额度，为客户方面解决授信的额度问题。二、我国商业银行线上供应链金融业务开展现状（一）商业银行线上供应链金融业务的主要方式从我国商业银行开展线上供应链金融的主要开展方式有三种：第一种是将商业银行已有的供应链产品摆放在商业银行的网站中，需要相应金融服务的企业可以通过上网进行查询，并通过网络办理相应的手续，获得服务；第二种服务方式，是商业银行将自身的业务与企业的ERP系统进行对接，从而通过企业的ERP系统，为企业及相应的上下游企业进行服务；第三种是与网络平台开展业务合作，从而帮助平台中的企业提供供应链金融服务。第一种服务，是一种较为初级的线上供应链金融服务方式，目前，所有的国有、股份制银行，以及部分城商行、农商行都提供这种线上供应链金融服务。这种服务方式对于商业银行来讲，比较简便，只需要在网站上建设相应的模块，在客户进行申请的时候，在网上提交资料，并通过网络进行审核，并为企业提供相应的金融服务。而第二种服务方式，一般为商业银行针对供应链中的核心企业开展的一种服务方式，这种服务方式，需要商业银行有较好的系统建设能力，建设相应平台，对接其的ERP系统，从而在企业的ERP系统中获得信息，为企业提供现金管理、融资、财务顾问等等一系列的服务。同时，还可以通过信息，为企业的上下游企业提供如应收账款质押、保理、订单融资等等一系列的服务。第三种模式，主要是商业银行与电子商业平台合作，对电子商务平台内的企业进行金融支持。例如目前的全球网、敦煌网等电子商务平台，都纷纷与商业银行开展相应的合作。（二）线上供应链金融主要产品应用从目前来看，商业银行在开展线上供应链金融业务的过程中，基本上能够实现在线办理：应收账款质押、保理、电子仓单质押、订单融资、预付款融资、现金管理以及电子票据、法人透支账户等几乎全部供应链金融业务。从业务开展的情况来了，之所以商业银行的线上供应链金融业务开展这些产品，主要原因是由于在实施贷后管理时，这些产品有能够通过网络实施监控的主要风险防控手段。但是从线上供应链金融业务的开展情况来看，线上的应收账款质押、保理、仓单质押以及票据类别的产品被广泛的使用。而其他类别，如在线预付款业务、订单融资业务等则相应的被运用的较少。一方面，这些业务对于核心企业以及上下游企业的信用情况要求较高；另一方面，这些业务的开展对商业银行的要求难度较高，从而大多数业务只能是国有或者股份制商业银行才能开展，对于实力较弱一些的商业银行很难进行开展。（三）线上供应链金融品牌化发展当前，平安银行、民生、中信、光大、兴业、建设银行等多家银行在线上供应链金融系统方面发力。随着银行纷纷推出供应链金融线上系统，硝烟随之从线下弥漫至线上。各家银行所看中的正是供应链金融的巨大市场和潜力。未来供应链金融业务的市场空间仍然非常广阔，整个行业2012年的供应链金融融资余额规模为6.9万亿元，增速约为20%。这部分的融资需求将带来存款的派生和丰富的中间业务收入，是商业银行向中小企业业务转型，向中间业务转型的一个良好契机。面对企业多元化的金融需求以及多变的市场环境，银行均在寻求传统信贷业务之外的业务蓝海，方兴未艾的供应链金融竞争将越发激烈。目前供应链金融比较有特色、规模比较大的是平安、中信和民生三家股份制银行。三家银行的经营思路各有不同，其中，平安的主要思路是“N+1+N”，以中小企业为敲门砖作为产品先导期，逐步渗透至核心企业，以核心企业为轴开拓供应链金融业务；中信的主要思路是“1+N”，充分利用其对公业务优势，直接切入核心企业，打通其供应链上下游；民生银行的思路是“一圈两链”，即一个商圈，产业链、供应链两链，与平安相似，先导期利用中小企业铺路来寻找相应的供应链，并成立了专门的贸易金融事业部，开展特色化的服务。此外，商业银行在开展线上供应链金融业务的过程中，也如线下供应链金融业务开展的情况一样，随着业务量的逐渐扩大，商业银行也逐渐形成了自身的供应链金融品牌，帮助商业银行实现线上供应链金融的差异化竞争。而随着电子计算机的应用越来越普及，线上供应链金融业务一方面为众多的企业所接受，另一方面，也越来越受到众多商业银行的追捧，从而使供应链金融向E时代迈进。第二部分供应链金融主要业务模式分析一、简单的线上供应链金融业务开展（一）产品从线下到线上的过渡上文介绍过，线上供应链金融的主要方式有三种，而简单的线上供应链金融业务，主要是客户在有资金的需求时，进入商业银行的网站，通过网上申请办理相应的金融业务。这种业务的开展，是一种将对于供应链中企业的成衣式营销，从线下搬到线上的一种简单的操作。所谓成衣式营销，是一个从服装方面衍生过来的词汇。成衣：指按一定规格、号型标准批量生产的成品衣服，是相对于量体裁衣式的订做和自制的衣服而出现的一个概念。成衣作为工业产品，符合批量生产的经济原则，生产机械化，产品规模系列化，质量标准化，包装统一化，并附有品牌、面料成分、号型、洗涤保养说明等标识。而在供应链金融中指的“成衣”，则是指商业银行的相对标准化的产品。这类产品往往服务于一类企业，是商业银行开展批量营销的一种有效模式，这种产品往往有着标准化的要求，比如要求企业的主营业务特定、要求企业提交与特定企业之间的交易凭证、要求企业提交规定的增值税发票、企业特定账户的交易流水等等相应资料，并根据企业提交的资料，为企业开展融资授信业务。这种成衣式的营销，主要针对的是中小企业的批量开发而进行的，拥有较为标准的授信材料申报要求和办理流程。在节省企业授信业务办理的时间的同时，也能够帮助商业银行节省业务办理过程。以渣打银行的无担保小额贷款为例，形象的介绍一下成衣式营销的商业银行授信产品的情况：

【案例一】渣打银行无担保小额贷款模式：1．产品定义：该产品主要面向广大中小企业提供的无需抵押和第三方担保，简单、快捷，满足流动资金或一次性业务发展需求，帮助企业建立银行信用的贷款业务。2．产品特征：无需任何抵押和企业担保真正基于企业和个人信用的放款。（小企业很难提供传统的银行接受的抵押物或担保）快速，简捷；文件完整,1-2周内批复,3-4周放款，所需文件简单。按月分期还款方式；专为中小企业设计，配合企业经营现金流，减少利息负担和到期一次性还本的财务压力。与国际知名银行建立起信用关系，助力企业长远发展。3．客户准入要求目标客户群体：针对营业额RMB200万至6000万的中小企业客户：满足其流动资金或一次性的业务扩展的需要。贷款币种：人民币贷款贷款金额：RMB100,000-RMB1,000,000，每5万元一单位贷款期限：1年，2年，3年贷款利率：

图表SEQ图表\*ARABIC5：渣打银行无担保小额贷款利率贷款期限贷款实际利率1年17%2年18%3年19%贷款额度安排费：贷款金额的2.00%（最低RMB2000）律师事务所查档费用：RMB1,000提前还款：收取剩余本金的9%作为违约金。4．客户申请提供在业务开展过程中，客户需要提供如下的资料：①申请表格、股东会决议、个人担保函（渣打银行提供）②公司营业执照、税务登记证、组织机构代码证书（以上均为正、副本；同时渣打银行要求贷款企业为中资民营企业；企业不从事房地产、初级农业、养殖业、矿业等企业的申请；同时企业类型要求是有限责任制、合伙制以及个体工商户，显示公司的经营要在三年以上。）③最新章程、验资报告④近6个月银行对帐单、近3年财务报表⑤近6个月税单（增值税发票汇总表，或税收通用缴款书，或税收申报表和电子缴税凭证，其中企业提供的税单显示年营业额：RMB200万–RMB6000万）⑥担保人（拥有超过15%公司股份的董事、持股人）身份证⑦人民银行核发的贷款卡（如有）点评：渣打银行无担保小额贷款，是商业银行在进行成衣式营销中的一个十分典型的例子，其业务的要求明确。根据企业的申请材料，渣打银行能够迅速的从材料的信息中找出其关键点，并审核出相应的贷款额度、利率以及还款方式。整个业务的办理，从申请到放款，都是一整套标准的业务流程，在很大程度上加快了商业银行中小企业贷款业务的流程。从产品的设计来看，针对企业实际的交易流水，进行授信额度的规定，其还款来源主要的依据就是商业银行为企业核定的信用情况，为企业发放信用贷款。在客户经理核实相应的信息后，渣打银行就能够进行对于企业的授信以及放款。而在企业的下次贷款时，渣打银行则在加快放款流程的同时，也增加了贷款的额度，从而深化了与企业间的合作关系。结合案例来看，商业银行这种成衣化营销的授信产品，其相应的条件在很大程度上都能够有明确的标准，很容易被量化进而进行计算。对于一般企业来讲，企业在申请办理网银时，已经将很多的基本资料进行填写了。而商业银行的线上供应链产品，则在企业开办网银的基础上，将这种成衣式的产品的相关指标进行量化，让客户可以再线进行申请，进而方便的整个业务办理的流程。例如，众多商业银行在法人透支账户方面都可以进行在线的办理，同时在申办手续方面要比现场办理简单得多。【案例二】A银行网上法人账户透支产品：A银行是国内某大型商业银行，其法人账户透支产品在网上申办方面，十分的简便，其产品的使用，主要是和企业的评级或担保情况有关。在相关的管理办法中A银行对申办企业主要有四条规定：1．在A银行有基本户或一般结算账户；2．在A银行有统一的授信额度；3．信用等级为AA级（含）以上的优良客户，或信用等级未达到AA级，但符合以下条件之一的客户：（1）公司控股股东属于世界500强企业；（2）担保人属于世界500强企业或经A银行信用评级为AAA级；4．销售额在五亿（含）元人民币以上；只要满足上述四条规定，企业就能够随时在网上申办法人账户透支业务。而申办的额度原则上不超过客户营运资金总量的30%，但是最高不得超过该客户授信额度内短期信用额度的20%，同时支取时间上，原则不超过45天，最高不超过90天。A商业银行的法人账户透支业务可以通过网银在线办理，同时也可以通过柜台办理。其主要的区别如下：一是，客户通过柜台使用透支额度时，需出具委托办理授权书。二是，客户通过柜台使用透支额度时，经营行会计部门应根据客户部门提供的××客户透支额度使用通知单确定的透支额度，允许客户通过透支账户以透支方式支付结算款项。会计部门（柜台）应根据会计核算的要求认真审查凭证要素和其他相关事项。而上述的手续，在企业网上办理时，企业不需要进行申请。总体来讲，企业通过网上办理法人账户透支业务，不仅仅能够节省等待的时间，同时也能在很大程度上简化手续，方便了客户的办理与使用方式。而从收益方面来看：一般情况下，利率上浮10%以上，对于部分结算量大的客户，可以采用基准利率进行开展。点评：在简化客户的操作的同时，A银行的网上法人账户透支业务的办理在很大程度上能够节省自身的业务办理成本的支出。而在收益方面，对于大型的优质客户来讲，目前上浮10%的利率已经是较高的利率，因此收益也相当可观。而部分做法比较激进的商业银行在进行法人账户透支业务的办理时，对小企业的贷款利率可以放到如同信用卡透支额度的利息一样高。总体来看，A银行将相应的成衣式的产品搬到线上，尽管产品的风险点基本没有变，但是在流程方面则大大的要优于传统的业务开展，凸显出线上供应链金融业务的优势。供应链金融业务在线下到线上转变的一个过程，这种方式方法在很大程度上能够帮助商业银行简化流程、方便操作，从而使得业务的办理更具效率。（二）营销方式的改变与拓展简单的将供应链金融产品从线下搬到线上，并不能改变商业银行供应链产品的本质，同时成衣式的供应链产品在产品的差异化方面并不明显，同时产品很容易被效仿，使得产品的销售依旧离不开大力的营销宣传。由此，供应链产品的网络宣传方式也就必不可少。而由于线上供应链金融业务与传统业务的区别较大，因此商业银行在营销方面也要进行相应的转变。其主要的变动情况如下：1．注重体验由于线上供应链金融业务是客户自助式的服务方式，客户亲自操作银行业务，在完成交易过程中基本没有与银行人员直接的交流，所以客户需要掌握更多的操作技能。事实上，多数客户都缺乏这方面的经验，这就需要银行在营销线上供应链金融业务时通过各种方式增加客户的体验，让客户迅速掌握电子银行的操作。2．形式活泼，形象生动由于电子银行技术含量较高，一些技术手段很难被客户理解，所以线上供应链金融业务营销需要将抽象的技术用形象生动的形式表现出来，让客户易于理解和掌握。3．互动性要求高客户在使用线上供应链金融业务过程中随时会遇到问题，所以对客户的售后服务尤其重要，银行必须提供实时交互的服务渠道和手段，与客户随时保持联系和沟通。线上供应链金融业务创新产品更需要及时的告知客户，帮助客户正确使用，及时解决客户使用中遇到的问题。

从目前的情况来看，线上供应链金融业务，以至于电子银行业务的创新主要有如下的创新营销方式：1．娱乐式营销：娱乐营销就是借助娱乐活动与消费者实现互动，将娱乐因素融入产品或服务，从而促进产品或服务取得良好的市场表现。往往越是高科技的产品，越是需要用时尚活泼的娱乐方式来包装和营销，这一点在其他IT产品，如电脑和手机的营销中经常被运用。对于那些不了解线上供应链金融的客户群，特别是年轻的客户，娱乐营销会起到很好的营销效果。娱乐营销适用于浅层营销，可以在轻松的氛围中让客户对产品产生好感和愉悦联想，了解产品的主要特点，但是传达的信息相对较少，不适合进行深层营销。【案例三】招商银行U-Bank6.0发布会：这是一个比较早的案例，尽管招行如今已经发布了U-Bank8.0版本，但是从形式来看，08年的版本在发布时，尽管加入了不少的电子供应链金融的产品，但是招行在发布会上并未就产品如何创新做太多的文章，而是应用了娱乐营销的概念，让众多客户在感官上感觉，这是一个比较新型的，符合时代气息的概念性的产品。整个发布会的议程如下：图表SEQ图表\*ARABIC6：招商银行U-Bank6.0发布会议程从整个议程方面来看，整个发布会基本不涉及相应的业务展示情况，而是纯粹的一种概念营销，将线上供应链金融产品与相应的现代概念进行结合，从而帮助树立产品的宣传。2．体验营销体验营销（ExperentialMarketing）是通过让目标客户观摩、聆听、尝试、试用等方式，使其亲身体验企业提供的产品或服务，让顾客实际感知产品或服务的品质或性能，从而促使顾客认知、喜好并购买的一种营销方式。随着消费型态的改变，经济演进的过程已从过去的农业经济、工业经济、服务经济转变至体验经济时代。国知名学者约瑟夫·派因（B.JosephPine）与詹姆斯·吉尔摩（JamesH.Gilmore）在《体验经济时代来临》（WelcometotheExperienceEconomy）一文中指出：体验经济（ExperienceEconomy）时代已来临。所谓体验经济，是指企业以服务为重心，以商品为素材，为消费者创造出值得回忆的感受。传统经济主要注重产品的功能强大、外型美观、价格优势，体验经济时代的则是从生活与情境出发，塑造感官体验及思维认同，以此抓住消费者的注意力，改变消费行为，并为产品找到新的生存价值与空间。不同于传统供应链业务，线上供应链金融业务通过网络将银行产品和服务直观的呈现在客户面前，是一种客户自助式的服务方式，客户亲身参与银行业务操作，直接体验银行业务处理的过程，所以产品设计是否符合客户使用习惯以及客户在操作中的感受将直接决定客户满意度。体验营销正是让客户快速掌握产品操作的捷径，同时也可以在体验营销过程中收集客户的使用感受，作为产品优化和升级的依据。对于这种营销方式来讲，目前许多银行都在网点设立专门的服务区，不仅仅是对于线上供应链金融业务进行专门的营销，而是对整个的电子银行业务为客户开展大力营销，从而帮助客户感受与体验电子银行系统的优点。3．网络营销：网络营销（On-lineMarketing或Cybermarketing）属于直复营销的一种形式，是企业营销与现代信息通讯技术、计算机网络技术相结合的产物,企业以信息技术为基础，以计算机网络为媒介开展各种营销活动，包括网络调研、网络新产品开发、网络促销、网络分销、网络服务等。线上供应链金融尤其是网上银行本身就是依托互联网发展起来的银行业务，此外，银行网上银行服务平台本身就是一个网站，可以承载大量信息，也可以与客户进行实时互动。（三）简单的线上供应链金融业务的不足对于简单的线上供应链金融业务来讲，其主要的成衣式产品的针对性客户主要是针对中小企业来进行的。尽管成衣式产品在针对中小企业的批量营销方面有着比较好的效果。标准化的产品便于企业进行操作，同时也简化了商业银行的工作流程。但是，这种成衣式的产品对于大中型企业来讲，其吸引力不大。由于近年来，商业银行之间的竞争逐渐白热化，从而使得商业银行在针对大企业进行服务时，会专门性的为企业提供许多服务。对此来讲，成衣式的产品很难对大企业有吸引力，而针对性的个性化的方案定制，则对于大企业来讲有着更加大的吸引力。而从供应链的角度来看，个性化的产品定制不仅仅要求针对供应链中的大企业，也就是核心企业进行个性化的解决方案的定制，同时也要针对整个核心企业所在的供应链进行针对性的服务方案的定制。这是成衣式的产品无法做到的。二、线上供应链金融与大中型客户的对接（一）大中型企业线上供应链金融需求的产生随着电子信息的发展，企业在日常的经营管理中也逐渐引入了供应链金融业务。随着供应链管理的思想的成熟，企业在日常的管理过程中也将供应链的思想引入其中，同时与电子信息技术相结合，从而发展出目前企业管理的ERP系统。ERP系统是指建立在信息技术基础上，以系统化的管理思想，为企业决策层及员工提供决策运行手段的管理平台。它是从MRP（物料需求计划）发展而来的新一代集成化管理信息系统，它扩展了MRP的功能，其核心思想是供应链管理。它跳出了传统企业边界，从供应链范围去优化企业的资源。ERP系统集信息技术与先进管理思想于一身，成为现代企业的运行模式，反映时代对企业合理调配资源，最大化地创造社会财富的要求，成为企业在信息时代生存、发展的基石。它对于改善企业业务流程、提高企业核心竞争力具有显著作用。图表SEQ图表\*ARABIC7：企业ERP系统的发展阶段阶段企业经营方问题提出管理软件发展阶段理论基础①上世纪60年代追求降低成本；手工订货发货；生产缺货频繁；如何确定订货时间和订货数量？时段式MRP系统库存管理理论；生产计划BOM；②上世纪70年代计划偏离实际；人工完成车间作业计划；如何保证计划得到有效的实施和调整？循环式MRP系统能力需求计划；车间作业管理；计划实施循环；③上世纪80年代追求竞争优势；各子系统缺乏联系，矛盾重重如何实现管理系统一体化？MRPⅡ系统系统集成技术；物流管理；决策模拟；④上世纪90年代追求创新；要求适应市场环境变化；如何在全社会范围内利用一切资源？ERP系统供应链；混合型生产；事前控制；而ERP系统的主要功能分为：财务管理、生产控制、物流管理、人力资源几大部分组成。在企业中，一般的管理主要包括三方面的内容：生产控制（计划、制造）、物流管理（分销、采购、库存管理）和财务管理（会计核算、财务管理）。这三大系统本身就是集成体，它们互相之间有相应的接口，能够很好的整合在一起来对企业进行管理。另外，要特别一提的是，随着企业对人力资源管理重视的加强，已经有越来越多的ERP厂商将人力资源管理纳入了ERP系统的一个重要组成部分

图表SEQ图表\*ARABIC8：企业ERP系统的主要功能供应商管理供应商管理采购管理原理管理纸卷管理物料库生产管理产品设计生产排成模具管理车间管理生产车间订单管理应收款管理发票管理产品档案营销管理成品管理送货管理制成品而企业在传统的供应链中所产生的资金问题，随着ERP系统的应用也相应反应在企业的系统之中。如企业日常遇到的应收款管理、库存管理、票据管理、现金管理等等业务。而商业银行则相应的通过端口，将自身的线上供应链系统与企业的ERP系统进行对接，从而直接从企业的ERP系统中获取相应的信息资料，协助企业实现相应的财务管理。同时，商业银行可以根据不同的企业的需求，为企业实现一些个性化的服务，以及帮助企业管理整个供应链中上下游的信息流、物流以及资金流，保证整个供应链的良好运作。（二）线上供应链金融对大中型企业的服务商业银行在为大中型企业开展供应链金融业务时，往往将线上供应链金融系统与企业的ERP系统相连接，从而为大中型企业提供个性化的供应链金融服务。这种服务，不仅仅包括网上的一些较为基础性的成衣式产品的服务，同时还包括一些针对性的个性化业务，用来满足企业的需求。

【案例四】汽车贸易企业线上供应链金融服务方案：企业基本信息：A汽车贸易集团成立于1998年，2005年首次得到M银行给予5000万的贸易融资额度，之后开启了腾飞之路，迄今拥有遍及十多个省市的数十家下属门店，2010年集团销售额超过200亿元。M银行给予当地分行“一家做全国”的授权政策，A企业门店开设到哪，M银行贸易融资服务随即跟进到哪，2010年集团及其下属或关联公司贸易融资总额达到了数亿元。但随着去年下半年以来汽车销售市场增势减缓和持续加息、控制银根，A企业开始感受到了日渐加剧的资金与成本压力。银行切入点：A气团为集团企业，但是，A企业是商贸型企业，同时企业的各个子公司分散在全国各地，很难通过传统的金融业务为企业提供相应的授信支持。由于，A企业与M银行有着合作关系，这就使得M银行设计了通过线上供应链金融业务为A集团企业提供授信业务的方法。产品设计：M银行随即为A企业设计了“贸易融资+现金管理”解决方案：一方面，给予集团总授信，允许对下属4S店转授信，而不对单一门店授信；另一方面，集团及下属转授信4S店成为M银行现金管理客户，后者授权集团做资金归集与划拨；另外，还联合银联、通联等第三方支付机构，免费在A企业各4S店装设POS机，并将其关联账户设为该公司在M银行的结算账户。这样，M银行根据A企业整个集团的销售计划、经营周期合理设定总授信额度，保障集团供应链生意的持续运转；同时，由于归集了下属门店营业日终资金，汇集了整个集团的零散资金、增加财务透明度；又因大部分购车通过刷卡付款、POS收款及时归集了多数4S店的收入，减少了4S店与集团总部之间以及银企之间频繁的款项汇划工作与成本；更重要的是，集团将可以根据贸易融资出账额动态调整集团现金池、票据池，实现“贸易融资池”+“现金池”+“票据池”与购销经营的动态协同，同时可将多余资金实时划转进行公司理财，提高资金收益。以上资金管理必须依赖精准的资金流监控、分析、预测，M银行通过该行线上供应链金融系统与A企业集团所有公司的订单、物流监管数据的对接，来封闭管理A企业集团的订单（“商流”）、汽车合格证监管（“物流”）与“现金池+贸易融资池”构成的“资金池”的动态匹配和平衡，提供支持其精准地进行资金流分析预测的基础工具。点评：由于集团企业，无论是在主营业务还是在营业的空间上，往往有着较为广泛的经营范围，因此通过传统的金融业务帮助企业，很难全面的满足企业在各个领域、各个地域方面的诸多个性化问题。对此来讲，M银行通过线上供应链金融业务，为企业提供了较为全面而广泛的业务开展。从这一情况来看，M银行不仅仅帮助A企业全面的解决了资金问题。同时，通过线上供应链金融系统与企业ERP系统的有效结合，为企业提供了较为便捷的现金管理的业务。而企业的工作人员对于M银行的相应线上供应链金融系统以及电子银行系统熟悉之后，基本上不可能去选用其他商业银行的产品，使得M银行的线上供应链金融系统有着极大的客户粘性，在维系客户关系方面也起到了极强的作用。线上供应链金融业务，不仅仅能够维系大型的客户以及其上下游企业的客户关系，同时，还能够给将业务延伸至终端消费的客户。依旧以汽车方面为例，宝马汽车金融在2010年9月成立之初与平安银行结成了战略合作同盟。通过供应链金融，宝马经销商融资目前可以做到‘单辆车、与车价及订车到售车周期’精确匹配的融资服务，通过这一精细的监控，平安银行可以提供单车融资的贷款产品。从而掌控从上游供应商、核心企业、下游4S店一直到终端消费群体整条供应链中的金融业务。而通过该项合作，到2012年11月末，平安银行支持覆盖宝马汽车金融60多家经销商，2万多笔出账，出账额130亿元人民币。总的来看，线上供应链金融业务，不仅仅帮助商业银行提高客户粘性，同时还在很大程度上帮助商业银行扩展业务范围、带动供应链中每一个环节的业务开展。

三、与电子商务平台合作开展线上供应链金融（一）与平台合作线上供应链金融模式简述线上供应链金融与电子商务平台合作，揽括了B2B、B2C、B2M、B2T、B2G、C2C、C2G、ERP等电子商务模式,BAB就是“企业联盟企业”，企业间通过电子技术手段,交换整合各种数据资源,从而把产品带入流通领域的一种电子商务模式。这种服务模式的核心思想就是全程的电子交易、物流服务、金融服务、信息服务均在第三方服务监管的前提下进行,为交易各方提供一个相互协同和监督的安全高效的网络环境。图表SEQ图表\*ARABIC9：线上供应链金融与电子商务平台合作模式企业核心业务企业核心业务企业流动资金管理企业对账管理上、下游企业企业结算管理电子商务第三方物流风险综合评价投融资企业、金融机构信息系统电子交易平台线上供应链金融与电商平台对接后，其主要的优势有如下几点：（1）运用电子商务平台与ERP、VMI系统无缝对接后,实现了企业全程电子商务,及企业资源共享,拓宽采购及销售渠道。（2）提供融资担保。BAB金融服务模式可为买卖双方提供动产质押融资、网上订单买方融资、担保融资等服务,手续便捷快速。（3）资金结算更加安全。采用第三方监管结算系统,不仅保障买方付款的安全,也规避了卖方收不到货款的风险。（4）降低了经营费用,从而降低成本。以钢铁供应链流程为例,其主要包括从原材料的采购——钢坯厂冶炼成钢坯——轧钢厂的轧制成材——市场的流通加工销售——终端用户的应用,其各个环节均离不开物流、电子商务应用、及金融结算的协同服务,三者的有效协同能够在很大程度上降低运营成本,节约费用。（二）与电商平台合作开展线上供应链金融模式举例从目前的商业银行与电商平台的合作模式方面来看，呈现出五花八门的形式。以下就介绍几种商业银行与电子商务平台的合作模式。1．建设银行“e保通”产品“E保通”是敦煌网和中国建设银行合作推出的基于客户网络交易记录及信用的在线融资服务。

针对小企业信贷需求“急、短、频、少”的特点，“e保通”降低了传统贷款业务对于小企业的准入门槛，无需实物抵押、无需第三方担保，只要在敦煌网诚实经营的卖家都可以依靠在敦煌网积累的信誉而向建行申请贷款，根据申请人在平台的交易情况和资信记录，通过建行的线上信贷审核，便可以获取资金。资金需求方贷款成本低是“E保通”的优势之一。图表SEQ图表\*ARABIC10：“e保通”与其他信贷产品的对比信贷产品月利率年利率门槛抵押/担保审批建行敦煌“e保通”低于1.2%/低无快商业银行贷款/6%-9%高抵质押物、担保慢民间借贷3%35%低自定快“e保通”业务成本低的主要原因可以归纳为：一是本金规模小。“E保通”主要是为满足发货到收到货款前这区间段生产的需要，所以需求一般都是小规模的，最低贷款额度为15美元；二是期限短。如上文所提及，主要是为满足发货到收到货款前这区间段生产的需要；三是风险小。因为客户都是敦煌网有良好贸易记录的，不会为了一笔小额贷款而牺牲自己的信用以至于牺牲自己的利润。另外一个优势是贷款程序简单明了：图表SEQ图表\*ARABIC11：“e保通”业务流程如图所示，在取得订单后，生产者准备发货（填写运单号），这时系统会自动弹出是否需要贷款的需要，若是需要就在线申请贷款，银行根据客户的资信情况决定是否放款，资信达标则银行将货款总额的80%作为本次贷款额度直接打到客户账户，在买方收到货物付款时，银行自动从货款中扣除贷款本金、利息、手续费后将剩余的资金划转到客户账户，整个过程完全自动完成，不需要客户到银行办理，节省了很多时间和精力。这种贷款方式可以提前解决卖方的资金需求，而不是等到需要资金时再申请贷款。上述提及的是“E保通”优点中的两个亮点，其优点可以从下图中完整展示：图表SEQ图表\*ARABIC12：“e保通”的优势

“e保通”的成本收益情况（1）客户的角度首先是成本。资金的使用成本低在上文已经提及，月利率只有1.2%（其中包括费用）。除此之外就是小额的管理费用等。图表SEQ图表\*ARABIC13：“e保通”收费标准收费标准收费方式“e保通”1%一次收取，一年有效应收账款管理费0.3%按订单金额收取贷款利息人民银行规定的6个月同期利率上浮20%订单金额订单周期（最长6）天资料来源：敦煌网其次是收益。资金的供给给企业带来的周转效益是难以度量的，受惠于劳动力成本的优势，我国中小企业的成本优势仍然存在，所以只要有资金作为保障，中小企业的国际竞争优势还是明显，该方面的收益不用多言。值得一提的是

额度可以循环使用。比如某企业申请的额度为50万，当他第一次取得贷款50万后，只要按时归还本金和利息，那他的额度又恢复到50万，如果企业能够合理安排自己的生产和销售节奏，每年周转20次，那么实际上1年可以获得1千万的贷款支持，利息还是按照上文的标准收取，这样成本和收益一比较，吸引力不言而喻。（2）银行角度首先是成本。“E保通”作为一种信贷产品，其成本就是这部分资金的使用价值或者说机会成本，相对于其他的信贷产品，“E保通”自身不产生额外的成本，相反其机会成本反而更低，这从月利率为1.2%可以反映出来。利率越低说明其成本就越低，也就是说其风险就越小。银行之所以推出“E保通”，是因为具有成本相对小、收益相对高。在信息收集的成本上，“E保通”产品的成本是很低的，因为客户在敦煌网的交易记录就可以很好地反应该客户的资信情况，长时间良好交易记录的保持本身就是客户的资产。有了交易记录就省去了客户经理调查内容的很大一部分，其次是收益。虽然银行收取的利率为1.2%每月，但是考虑到这些贷款的风险小且可控性高，这样的性价比对银行来说还是有利可图的。再加上国家在中小企业信贷业务方面税收等的倾斜，相比其他的贷款产品，银行能获得相应的利润补偿。其实银行的另外一种收益模式就是上文提及的“额度循环利用”。相同的额度，循环利用就意味着银行可以就该笔贷款收取多次的利息，这是双赢的。“e保通”的风险控制措施（1）门槛的限制。在申请贷款时，敦煌网需要客户具有：1、是敦煌网合法注册的卖家，持有有效的敦煌网注册号；2、在敦煌网平台交易情况较好；敦煌网考核指标如下表：图表SEQ图表\*ARABIC14：“e保通”收费标准考核必选指标纠纷率退款率月交易金额考核参考指标连续90天有交易第一次成功交易时间资料来源：敦煌网这些指标对客户具有很强的约束性和客观性，要保持指标的合格，客户就需要在日常经营活动中非常重视个人的信用。中国建设银行需要客户具有：1、具有企业或个体工商户资质；2、在银行系统无不良记录。同时需要下列审批材料：①企业营业执照（正、副本复印件）；②组织机构代码（正、副本复印件）；③法人代表身份证复印件；④税务登记证（正、副本复印件）；⑤征信查询授权（正本/扫描件）；⑥贷款卡复印件、密码；⑦公司章程；⑧公司简介⑨建设银行开会的开户许可证（没有则不提供）；eq\o\ac(○,10)验资证明（没有则不提供）。这就在源头控制住了风险，虽然不能说具备通过敦煌网和建行审批的资质就没有风险，至少是第一次筛选，对那些资质不好的客户的，暂时不予办理。（2）在还款的办理过程中，银行和支付平台（快钱）合作共同把关，这在很大程度上有一次降低了风险。银行“自助”扣款的方式化解了卖方客户的信用风险，买方交付货款是需要先经过支付平台系统，在这个关卡上，银行就已经把贷款本金和利息扣除，剩下的金额划转到卖方账户，所以根本由不得不还。（3）网络经济（贸易）的虚拟化自身就很好地克服了风险的集聚。客户的多样化、客户所在地区的多样化、客户所经营行业的多样化等等就分散了风险，这可以说是典型的“鸡蛋放在不同的篮子里”，分散后就剩下系统性风险了，这也是不能控制的。（4）“产业链”贷款。贸易的过程是一种精简的产业链过程，事实证明产业链贷款对风险的控制是一种理想的形式，因为不论是作为平台的敦煌网还是作为贷款方的银行，在发布信用信息上具有优势，一旦客户具有不良记录，这会对客户的声誉造成很大的影响，所以客户要为“道德风险“付出沉重的代价。（5）“E保通”贷款模式属于关系型贷款。关系型贷款人的决策主要基于通过长期和多渠道与企业接触所收集的“软信息”而做出。这种关系型的贷款是建立在长期合作基础上，所以相互的信任可以避免违约风险。基于上述的分析，可以得出银行所承担的风险绝大部分都是可控的，唯一难以控制的是来之买方的违约风险。因为卖方发货后，买方可能找住种种理由拒绝付款，这是风险的暴露时完全的，但是该部分的风险也可以通过买卖双方就交易达成一致意见来对冲，例如可以采用信用证、托收、保理等方式。2．招商银行“敦煌网一卡通”“敦煌网生意一卡通”是国内首创的集融资、结算、理财、生活于一体、专门面向小微企业主的金融创新服务。持卡人须是敦煌网的注册商户，将可以凭借在敦煌网的交易记录，申请额度最高为150万元的贷款。个人用户近6个月内有6笔以上交易可申请，拥有营业执照注册企业级用户也可申请。目前服务的地区包括深圳、上海、北京、苏州和义乌等外贸电商集中的地区。商家：信用积累获得资金支持虽然中国外贸形势连续不佳，而外贸电商却以行业整体盈利和逆势高成长获得了社会的普遍关注。特别是内贸电商的白热化竞争，使得大批中小企业计划进军外贸电商市场。但是，外贸的收款周期偏长、货款积压较大，而且，小微企业常会出现季节性的订单激增情况，资金需求很大，以往因缺乏这样的支持，丧失很多商机。因此中小企业对金融服务的需求显得特别强烈。在敦煌网这样的交易平台上，商户可以凭交易和信用记录申请贷款，同时还将结算、理财等金融服务整合为一体，满足了小微企业多元化的需求。同时，敦煌网的平台支付、信贷、物流“三流合一”数据又为细化深入地分析商家的货物与资金流转情况，提供及时的信息提示与帮助，形成平台与资金对商家的联合支持。银行：信息把握降低风险提升服务一直以来，各级金融机构努力加强面向小微企业的融资服务，但是小微企业由于业务规模偏小，业务量也不够稳定，普遍被视为高风险的客户。基于企业在电商交易平台上的交易记录、国外客户对其的评价，是非常宝贵的信誉记录，集约化物流，敦煌网与全球数据化编码企业合作，正在将信息进行大数据挖掘，将为银行对信息化数据的采集提供参考。对于银行而言，通过交易平台上商户的实时交易数据和信用记录，能够对风险相对比较大的中小外贸企业贸易真实性进行把握，并批量发放贸易融资，降低操作成本，是非常难得的风险较低的放贷渠道，贷款坏账率远远低于银行平均水平，贷款利率因风险降低而明显下降。采访时招行负责人介绍，由远程银行中心集中授理、集中发卡，3天之内就可以送卡到客户手中，集约发卡、远程激活。信用额度、利率等可以根据持卡用户在敦煌网的交易记录得到相应的优惠，由招商银行远程银行中心对小微客户进行“空中贷款”，通过拔打招行电话95555-8，贷款手续、从发卡到贷款非常便捷。敦煌网一卡通的发布，从信息源头为客户提供服务，并且通过对客户在平台上的交易信息进行数据挖掘，为其提供有效的金融服务，这是招商银行针对电商行业的一个创新项目。我们希望通过同敦煌网的合作，探索出更符合小微企业需求的金融服务模式。第三部分线上供应链金融的主要应用产品一、线上供应链金融业务的主要产品应用对于线上供应链金融业务来讲，商业银行在开展线上供应链金融业务的过程中，主要的产品有线上融资、线上反向保理以及线上预付款融资等业务，除此之外，还有电子票据业务以及法人账户透支等等业务。图表SEQ图表\*ARABIC15：线上供应链金融产品供应商供应商核心企业经销商出货出货入库单验货单装运通知装运通知采购到付款订单到现金接收订单/生产/装运收货/验货付款付款收货发送订单线上现货融资线上反向保理线上预付款融资线上现货融资以目前的线上供应链金融业务，基本上能够囊括线下供应链金融业务的大部分产品。不仅仅是国内业务，而随着电子信用证的使用的普及，国际业务间的贸易融资也常常通过线上平台进行业务的开展，这也使得线上供应链金融业务得到了进一步的扩展。

二、线上现货质押业务产品定义：现货线上融资是指商业银行与监管方合作,通过商业银行线上融资平台和监管方仓储监管平台在线协同,为客户提供在线质押、在线出账、在线赎货、在线还款等服务。产品特点与优势简单便捷办理融资业务像逛网上商城一样简单；电子化操作减轻了授信客户、监管方及银行三方的手工作业压力，业务办理更简捷，客户融资不需要跑银行，不需要提供纸质资料，业务申请通过网银发起，合同在线签订，出账货权证明、贸易背景等资料扫描上传。高效协同出账可在半小时到1小时之间完成，赎货5分钟完成；客户、监管方、银行三方实现全流程线上化、标准化。通过线上供应链金融系统实现;风险要点系统自动监控、押品价值批量化自动化管理、出账资金系统自动划转、出账资料在各业务审查点自动流转、业务信息在各系统间实时共享等。信息共享所有流程均在线进行，交易更安全透明，信息多方共享，有效降低业务运行风险。盘活存货在没有其他抵质押物或担保的情况下，从商业银行获得授信；盘活存货积压资金，融资杠杆效应扩大经营规模。业务流程：1．获得商业银行授信额度2．签署相关协议线上化系统开通前，需签署《线上供应链金融系统使用协议》（授信客户版）、《综合授信额度合同》补充协议或重新签署《综合授信额度合同》（线上化业务适用版）、动产监管协议等。3．注册成为商业银行企业网银正式用户，申请开通线上供应链金融服务。三、反向保理业务产品介绍反向保理是指在买家（核心企业）资信水平很高，愿意向商业银行推荐供应商和提供应收账款信息，并承诺付款锁定的情况下，对以这些买家为付款人的应收账款或者订单，银行直接发放融资。反向保理线上化模式是指通过线上供应链金融系统，核心企业可通过多种形式提供供应商应收账款（发票）信息、供应商可在线完成应收账款转让及融资申请等操作、银行系统自动完成转让审核、融资在线发放及回款资金处理。产品特点与优势审批便捷：1．核心企业推荐的供应商直接达到银行授信客户准入条件，对供应商仅作基本资质审查，降低准入门槛；2．根据买、卖双方之间的交易规模，分配确定卖方的保理融资额度；3．供应商单笔出账无须提供纸质发票、合同作为贸易背景资料，买方认定的应收账款即认为是可接受的。效率高：1．额度审批快，时效性强2．核心企业应付款（发票）信息在线直接导入，供应商单笔出账无需提供任何材料，只需在网银上勾选拟融资发票并提交申请，银行在线进行出账审核并完成放款，时间以分钟计；3．核心企业回款后，系统自动完成清分、核销、还款，快捷准确。

信息透明：1．供应商对于发票状态、出账流程、回款处理等情况可在线实时查询，全面掌控；2．核心企业可实时掌握供应商授信使用情况及融资发票信息，增强对供应商的了解；3．提供融资、应收账款等多项自动预警提醒，客户可提前进行资金的准备，有效避免逾期情况的发生。业务流程：图表SEQ图表\*ARABIC16：线上保理业务流程图核心企业核心企业商业银行供应商②①③④⑤⑥①银行与核心企业达成支持供应商融资合作意向；②银行为核心企业核定间接额度，双方签署《供应商保理业务合作协议》（线上化版）；③银行为供应商核定直接授信额度；④供应商注册成为银行企业网银正式用户，申请开通线上供应链金融服务；银行与供应商签署《国内保理业务合同》（线上化版）、《承诺函—供应商线上保理业务》及《线上供应链金融系统使用协议》⑤供应商与核心企业间进行交易并产生应收账款；⑥供应商根据产生的应收账款，向商业银行申请开展保理业务。四、线上预付款融资产品介绍“线上供应链金融预付融资业务”是指商业银行与核心企业、监管方合作,通过商业银行线上融资平台、核心企业电子商务平台和监管方仓储监管平台等多方在线协同,为供应链下游企业提供的一项全流程在线预付款融资产品/服务。该产品为授信客户提供在线订货、在线融资、在线抵/质押、在线还款赎货等服务。产品特点与优势协同效用“线上供应链金融”系统通过将供应链相关各方互相连接，实现商流、物流、资金流、信息流的交互式在线运转，最大限度地发挥各方的协同效用，提高产供销周转速度、减轻企业的财务管理负担和成本，提高供应链运转效率和竞争力。传统供应链金融服务主要依靠电话、传真以及人工传递的方式，效率无法保证，费用也相对更高。供应链信息的实时共享“线上供应链金融”系统提供了供应链信息实时共享的渠道，有效提高了供应链各方的决策速度，提升供应链的整体融资能力，同时银行也可以向核心企业共享经授权的下游经销商融资额度、库存以及销售数据，并提供时点与阶段数据分析，为核心企业的供应链管理提供第一手信息服务，提高供应链的协同管理有效性和控制能力。以供应链融资切入全链条、全流程的供应链金融全面服务相较传统服务，“线上供应链金融”由于实现银行与“1+N”供应链成员企业、物流企业的互联互通、信息共享、流程衔接，与核心企业供应链协同管理的目标高度契合，使得依托核心企业“1”向上下游企业“N”批量的、一体化的融资和支付结算服务更具管理的系统性、操控性和规模经济性，从而迎来供应链金融服务的更大发展；另一方面，“线上供应链金融”还可以为企业建立押品资源库，通过合格押品之间的自由转换实现单个企业在不同融资产品之间的自由转换，进而实现单个企业在不同生产经营阶段的全流程融资。业务流程图表SEQ图表\*ARABIC17：线上预付款融资业务初始阶段图示商业银行商业银行核心企业经销商监管企业开通网银签订有关协议签订有关协议申请网银或采用直连方式开发系统。签订有关协议开通网银授信客户开通线上供应链金融服务①签署线上化版综合授信额度合同以及系统使用协议②开通企业网银，同时开通“线上供应链金融”模块，并配置录入员及复核员。核心企业开通线上供应链金融服务①与主办分行签署合作协议以及系统使用协议。②核心厂商如果使用网银平台操作，则向银行申请建立管理员用户、领用USBKey证书；如果采用直联对接方式，则分行报送需求至总行，由分行、总行、核心厂商商议具体对接需求，需要经过需求论证、立项、开发、测试、投产后方可使用，大致周期为2-3个月。监管方开通线上供应链金融服务①总对总集中管理模式的监管方与总行签订监管协议及系统使用协议，其他监管方与分行签署相关协议。②向总行或分行相应部门申请管理员用户及网银证书USBKey。在业务开展的过程中，线上预付款融资与传统的预付款类供应链产品没有区别，只是在传统的供应链金融业务开展过程中，相应的单据提供、物流监管全部通过网络科技进行实现，从而在很大程度上节省了人力、物力，同时减少了人为因素造成的差错率。五、电子仓单质押产品定义：“电子仓单质押线上融资业务”，是商业银行与现货类电子交易市场合作,通过商业银行线上融资平台、市场电子交易平台和仓单管理平台等多方平台的互连互接,为市场交易会员特别订制的一项全流程在线融资产品/服务。包括拟交收电子仓单质押线上融资、已有电子仓单质押线上融资两种业务模式，买方交易会员和卖方交易会员的线上融资需求得以全覆盖。买方交易会员,可以预先利用银行融资购得仓单；卖方交易会员,则可以以经市场注册的电子仓单在商业银行“贴现”,快速获得流动资金。产品特点和优势1．买方客户无须先行提供担保即可实现融资不仅能解决卖方会员因电子仓单占压资金所面临的流动资金需求；也能满足买方会员因支付仓单交收款项所需的融资需求，且无须先行提供任何抵质押担保。2．交易行为与融资服务无缝嵌入客户无须改变交易操作习惯--交易、融资、交收、支付一站式搞定商业银行线上融资平台通过与电子交易市场电子交易平台和仓单管理平台的互连互接和数据协同，已成功实现了会员交易、交收、支付行为与银行结算、融资服务的无缝衔接和高效融合。3．首推电子仓单质押在线实现了电子仓单质押、冻结、解除的全线上操作，客户无需再办理传统质押操作的繁琐手续。4．全流程在线操作、高效便捷，客户最佳体验各业务参与方均可通过相应的业务处理平台轻松实现自身的各种业务操作处理，大大降低了手工线下操作压力，不仅降低成本，而且交易信息安全、易存储、易跟踪、易查证。单笔出账可控制在半小时到一小时之间，赎单放货5分钟即可完成。5．数据高度共享，清晰可见，易实时掌控和迅速做出决策所有交易行为均在线操作和实现，信息透明，供各方实时查询和共享。电子交易平台与线上融资平台有关交易价格信息的共享，便于会员客户迅速做出买入或卖出的决策，并可利用银行结算和融资服务，迅速达成决策所期待的效果。三、业务申办流程图表SEQ图表\*ARABIC18：电子仓单质押业务流程图商业银行商业银行电子交易平台①拟融资会员②③④⑤⑥⑦1．银行与电子交易平台签署合作协议，双方实现系统对接；2．电子交易平台推荐拟融资的交易会员，并协助银行做会员调查；3．交易会员提出授信申请；4．银行审批通过后，为交易会员开通网上银行服务；5．交易会员可通过电子交易平台或银行网上银行渠道，针对平台成交记录或持平台确认的电子仓单提出具体的融资申请；6．银行在线出账审批和发放融资；7．交易会员可在线查看融资状态等各类信息。第四部分品牌化建设将成线上供应链发展趋势随着各家商业银行进行相应的品牌业务开展，商业银行在线上供应链金融业务的发展过程中也相应的形成了自身的品牌。一、招商线上供应链金融业务发展迅速小企业融资难是世界性的难题，而供应链金融是解决小企业融资难题的重要途径，这一观点已得到银行业内的普遍认同，一些商业银行早就看准供应链金融这一金融服务商机，并在这一领域进行了卓有成效的创新，领军国内电子银行市场的招商银行，就是“电子供应链金融”服务的积极倡导者。早在2002年，招商银行就在当年推出的U-BANK金融服务平台3.0（U-BANK3）中创新了网上国内信用证产品，迈出了国内电子供应链金融探索的第一步。在随后的几年中，招商银行深入分析供应链交易中的上下游关系和行业特点，在后续升级的U-BANK版本中，不断推出网上票据、电子商业汇票、网上国内保理、网上公司卡等新型电子金融结算工具及衍生融资服务，帮助上下游小企业全面实现结算交易的电子化，更有效的管理现金、改善流动性状况、降低财务成本和资金风险。据招商银行总行现金管理部有关负责人介绍，2009-2011年，招商银行电子供应链金融业务交易量年均增长68.24%，2012年，电子供应链金融交易量更是突破8000亿元，电子供应链融资客户数达到24000多户，较2009年增长近10倍，其中小企业客户占比近70%。（一）招行发布U-BANK8.0服务中小企业小企业具有分布广、数量多，融资周期短、频度高、金额小、用款急等特点，银行在为小企业开展供应链金融服务中，需要详细掌握企业的信息流、资金流、物流，但是，由人工完成对企业“三流”的实时监控，以及逐笔审查授信款项的用途，将会消耗银行巨大的人力，而简化监管和流程易形成操作风险。针对上述情况，供应链金融业务进行电子信息化监管的必要性就越发突出，线上供应链金融业务支持平台，成为近年来商业银行供应链金融创新的方向，一些商业银行开始线上供应链金融平台的建设。而招商银行介绍，U-BANK8通过对网上银行、在线服务门户、远程银行渠道和线下物理网点的有效整合，力图实现从寻找企业与银行首次沟通机会到各项业务长期开展的无缝服务和跟踪,小企业将可在招行的互联网平台上找到贸易伙伴、进行财务咨询，获得投融资支持、运营管理支持及办公信息化服务等，体验网络化的全生态金融服务。（二）U-BANK8.0业务的优势招行本次发布的U-BANK8.0电子供应链金融平台，对电子供应链金融进行全面升级，形成特有的业务优势：第一，全流程线上处理，业务处理成本大幅下降。供应链业务全流程线上处理，支持小企业异地不开户授信、在线发起融资，小企业的纸质合同、发票等贸易文件线上提交，避免线下盖章等繁琐工作，帮助小企业节省快递费、差旅费等诸多成本和费用。第二、融资速度大幅提高。招商银行特别针对小企业最常用的应收账款质押和网上保理融资业务进行重大升级，借助网银渠道，小企业供应商可实现业务的自助处理，招行整合内部系统，融资款项自助审批，无需人工干预，例如：以往供应商从提交融资申请到放款最快也要一到两周，现在最快只需要30分钟；以往经销商从补充保证金到核心企业确认，再赴物流监管企业处赎货最快也需要几天，现在只需10分钟。大大缩短银行和企业在供应链信息流、资金流活动过程中的响应速度，帮助小企业快速获得急需资金，而且，整个融资业务流程是网上实时可见的，小企业可以通过网银平台7*24小时查询。第三，丰富的产品体系，模块式创新研发新产品。招行细分客户群体，针对不同行业供应链核心企业及其上下游小企业的特性，以货权、账权；静态、动态；现在、未来；国内、国际等基本维度进行组件化管理和模块化设计，建立涵盖国内贸易和进出口贸易全流程的供应链金融服务体系，对供应链行业（供-产-销-消）和供应链单一企业或多个企业提供全方位、全流程的综合金融服务方案。第四，通过银企直联模式实现与供应链上下游小企业、核心企业、仓储监管机构、交易市场等合作方实时对接，对信息流进行全面掌控和统一管理。招商银行针对供应链企业管理特性，提供多种银企直联对接模式，可以与核心企业、物流仓储企业等的内部资金管理系统、供应链管理平台、电子商务网站实时嵌入，共享“1+N”供应链实时交易信息，实现供应链“商流—物流—资金流—信息流”的在线整合，深化与核心企业在资金管理、财务管理、风险管理等方面的合作，真正融入企业内部资金管理流程。利用电子化的渠道和平台，招商银行能够对供应链授信业务的用途进行逐笔监管，保证信息的及时性、准确性，大大降低授信业务的风险，实现小企业融资批量化，与企业协同发展，互利共赢。下一步，招商银行U-BANK8将按行业特性推出应收账款池融资、票据池、电子订单融资、网上保兑仓、在线发票融资等多种电子供应链融资业务，更好地服务于上下游小企业结算与融资需求。二、平安银行推线上供应链2.0产品2012年12月，平安银行推出“供应链金融2.0”产品，该产品是平安银行继2009年推出线上供应链金融服务以来，首次以全新的理念推出的