只贷不存-小额信贷公司的风险以及对策

精选优质文档-----倾情为你奉上精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业专心---专注---专业精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业【摘要】“只贷不存”民营小额贷款公司进入农村金融市场，被政府和理论界认为是一次意义重大的“破冰之旅”，背负着各方面的热切期待。小额贷款公司试点三年来，小额贷款公司在市场需求及政策支持下迅速发展的同时，也面临着许多风险，主要有公司运行风险和农业金融风险。公司运行风险主要是资本流动性风险和信用风险。对于公司运行风险，主要依靠拓宽公司融资渠道，加强公司贷款发放过程的管理来规避；对于农业金融风险，只能依靠国家的智能补贴来控制。【关键词】小额货款公司资本流动性风险贷款信息公开制度政府智能补贴为了填补中国农村出现的金融“真空”，将庞大的“地下金融”引向亟待输血的“三农”“旱渠”，借鉴国际上小额信贷发展的成功经验，中国人民银行批准在全国5个省（自治区）设立民间商业性小额信贷组织试点。2005年12月27日，在山西省平遥县，“日升隆”、“晋源泰”两家完全由自然人出资的商业性“只贷不存”小额贷款有限公司揭牌。2006年的中央一号文件中明确提出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股”。2008年5月银监会出台了《关于小额贷款公司试点的指导意见》。这都为小额贷款公司的建立和发展提供了政策保证。至此小额贷款公司如雨后春笋般崛起。中国人民银行研究生部部务委员会副主席焦瑾璞表示，截至2008年9月底，全国小额贷款公司共有144家，估计到年底小额贷款公司有可能达到2000家。经过三年试点实践，这种由民间资本发起的“只贷不存”的微型金融组织，是有效解决微小企业和农户融资难的有益尝试，其对地方经济的发展起到了极大的促进作用；为越来越多的民间金融力量寻求到合理合法的能量释放通道；有助于打破农村金融空洞；有助于引导和规范我国庞大的地下融资；有助于整个金融生态系“种群”的多样化与健康和谐发展。小额贷款公司在市场需求及政策支持下迅速发展的同时，也面临着许多风险。一、小额贷款公司风险分析在农村信贷市场上，目前的小额货款公司一般面临着两类风险：小额贷款公司运行风险和农业金融风险。运行风险包括：资本流动性风险、信用风险、操作风险；农业金融风险一般有自然风险和市场风险构成，其反映在小额贷款公司运行风险中。1、资本流动性风险即小额贷款公司没有足够的资本金来随时满足客户贷款要求和补偿意外损失的风险。小额贷款公司定位于“只贷不存”，公司只能以股东出资额进行贷款，不能吸收存款。而小额贷款公司资金贷放的速度要快于资金回收速度，资金面临紧张状况在所难免。同时，严重的资本流动性风险会触发更严重的信用风险，当原贷款人得知小额贷款公司面临严重后续资金不足时，贷款人会预期公司将面临破产的危险，从而加大其违约的风险。以此发生连锁反应，危及整个公司的安全。2、信用风险即小额贷款公司的借款者由于各种原因不能完全履约致使公司遭受损失的可能性。小额贷款公司的信用风险比其他金融机构面临的信用风险要大。首先，由于小额贷款公司只经营单一贷款业务，一旦贷款收不回来，公司就必须承担全部风险；其次，小额贷款公司只能在注册地行政区域内开展贷款业务，在同一区域内，贷款客户从事相同、相似的业务活动，导致协变性风险较大，加大了小额贷款公司的信用风险；最后，小额贷款公司的服务对象主要是农户，然后才是个体工商户和乡镇微小企业。央行要求“三农”贷款比例不得低于70%。农业的弱质性决定了其生产经营对自然条件及生产环境有较强的依赖性，农业生产面临着很大自然条件的束缚和市场行情的左右，尤其是农业受自然灾害的影响很大，再加上我国农村基础配套设施还不完善，农村种养殖业面临较大风险。农户小额信用贷款的使用者是以农业生产收入为主要来源的农户，农业生产效益是农户偿债能力的重要保证，因此农户生产经营的风险也导致小额贷款公司同时面临着很大的风险。3、操作风险即在小额贷款公司由于不足的内部控制、系统或控制失败以及不可控制的事件造成意外损失的风险。操作风险与人为失误、系统故障或内部控制制度不严格等原因有关。目前我国的小额贷款公司从人员构成上来看，普遍存在着人员少、专业技能弱的问题，小额贷款公司的大部分人员均未从事过金融业务，业务知识欠缺，极易产生操作风险，且许多公司目前尚未设立专门的风险管理岗位和配备相应的人员，风险处置业务操作也只停留在文字上规章制度。4、农业金融风险我国的农村经济，以小规模农户家庭经营为基础。农村金融体系中存在着农户居住分散收入低下、收入有明显季节性、生产项目的自然风险和市场风险比较大、缺乏必要的担保和抵押品，农业投资具有长期性、高风险和低营利性等特点，这些都决定着小额贷款公司的高风险和高成本。二、我国小额贷款公司风险对策1、开辟融资渠道，实现资金来源多元化后续资金不足，已成为商业性小额信贷大规模推广的限制条件。目前小额贷款公司成立后只能通过公司股东不断追加投资或发展新股东来解决可贷资金问题，这就使得如何发展并维系业务的持续稳定成为最大的挑战。注册资本再多，也不可能满足市场需求。例如：日升隆注册资本1700万元，到2006年8月下旬已累计放贷超过1600万元；晋源泰注册资本1600万元，2006年8月初追加400万元，总计2000万元，已累计发放贷款超过1997万元。国际上一些成功的“只贷不存”的小额贷款机构，就是利用来自国际组织或国家政策银行的批发性贷款。可见，尝试建立小额信贷基金，负责批发资金给小额贷款机构，是一条开辟有效融资渠道的途径。另一种做法是把小额贷款公司转型为正规金融机构———村镇银行。银监会的指导意见中明确：“小额贷款公司依法合规经营，没有不良信用记录的，可在股东自愿的基础上，按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范改造为村镇银行”。当小额贷款公司达到金融自给时，小额贷款公司可以选择进入资本市场融资：选择发行债券、公开上市、小额贷款公司资产证券化等多种融资方式。2、加强小额信用贷款发放过程中的管理贷前对借贷对象严格把关，包括对借贷人资产的调查和所从事项目的收益评估，以及人品考核。小额贷款公司通过向村民、村委会及农信社信贷部人员咨询，对借贷对象的个人情况进行详细调查。加强小额信贷的管理和监督。小额贷款公司要经常派人员深入农户掌握和了解其生活、生产经营和贷款使用情况，确保农户小额信用贷款按规定用途和要求使用，真正发挥其功效，最大限度地防范信贷风险。实行持续农户贷款信息公开制度。小额贷款公司与村委会合作，定期将农户借贷、还贷信息公布在村宣传栏中，加大农户不还贷的社会成本，促使农户及时还款。同时，我国小额贷款公司应进一步加大对现有人才的培训力度，使员工既有一定的理论知识又有实际的操作经验，同时加强对员工的职业操守培养，使员工成为诚实、可信、敬业的员工。进一步完善公司对员工的激励与考核机制。3、政府加大对农村的智能补贴农业的弱质性加大了小额贷款公司