《电子支付与网络银行（第四版）》第四章银行卡运作与管理

第四章

银行卡运作与管理

第一节

银行卡概述一、银行卡发展的历史沿革银行卡最初的形态是信用卡,信息技术和通信技术的发展催生了借记卡和预付卡,芯片卡已成为目前银行卡的主流产品形态。一般认为,世界上第一张信用卡是1915年在美国诞生的。当时美国的一些商品零售商,如百货商店、饮食店和加油站等为了招揽生意,扩大营业额,向它们比较熟悉且又有一定信用和支付能力的客户发放了一种类似金属徽章的信用凭证,这一凭证称为“购物卡”(shoppersplate)。作为一种信用凭证,持有该凭证的人可以到该店或其分号赊购商品,之后再于约定的日子结清欠款。这种凭证就是今天信用卡的鼻祖。也许是出于仿效硬币的考虑,最初使用金属牌作为凭证。由于塑料技术的产生与发展,金属牌沿用了一段时间之后,就被换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。以上就是最初商业信用卡的形成过程。这一时期的信用卡实质上以信用度标志和优待券的形式存在,而且仅能在发行的商号内使用,因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在:它主要是记账性质的支付卡,除少量可以先消费后付款外,大量是先存款后消费,这也限制了它的使用范围及用途。随后,1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡;1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。20世纪50年代初期,商业信用卡的应用范围进一步扩大,但主要还是集中在商品销售方面,信用卡所体现的信用关系仍然是商品销售者与商品消费者之间的一种直接的商业信用关系。现代信用卡的发展是在20世纪50年代以后,大莱俱乐部的诞生标志着现代信用卡运作机制的产生。大莱卡虽然也是一种商业信用卡,但它与以往发行的信用卡已有所不同,大莱俱乐部已不是买卖双方中的一方,而是买卖双方之外的第三方,这是一个实质性的变化。大莱卡的出现使商业信用的形式发生了变化——从直接的商业信用形式发展到间接的商业信用形式。大莱卡的运作机制也是第三方支付的雏形。1952年,美国富兰克林国民银行开始发行信用卡,首开银行信用卡的先河。这时,信用已由商业信用发展到了银行信用,同时正是由于有银行提供的信用担保,信用卡的信用范围进一步扩大,不断有更多的银行加入发卡行的行列。1959年年底,参与发卡的银行迅速扩大到150多家。逐渐地,银行成为信用卡发行的主要机构。目前,国际上较大的信用卡组织主要有6个,即威士国际组织、万事达卡国际组织、美国运通公司、大莱信用卡公司、JCB信用卡公司和中国银联。1.威士国际组织威士国际组织是目前世界上最大的信用卡组织,所占有的市场份额最大。它的总部设在美国洛杉矶市,总处理中心位于洛杉矶的卫星城曼托市,它的前身是美洲银行信用卡公司,1959年开始发行“美洲信用卡”。1974年,美洲银行信用卡公司与一些银行联手,共同发起成立了国际信用卡服务公司。1977年国际信用卡服务公司改称威士国际组织,并以“VISA”为标志。

2.万事达卡国际组织1966年美国富国银行联合77家银行成立了联合信用卡协会,1969年该协会改名为万事达集团,1979年起改称万事达卡国际组织(MasterCardInternational)。万事达卡国际组织是一个业务范围覆盖全球的大型组织,市场份额仅次于威士国际组织。3.美国运通公司美国运通公司是美国最大的信用卡公司之一,成立于1941年,于1958年开始发行运通卡。旅游服务是运通卡的特色。运通信用卡和旅行支票是运通卡主要的组成部分。运通卡的特点是重视吸收中上层人士,消费层次高的政府官员、大款往往是运通卡的持卡人。4.大莱信用卡公司大莱信用卡公司是由大莱俱乐部发展而来的,它在世界范围内发行大莱卡。大莱信用卡公司走的是一条高端路线,发卡条件较苛刻,注重社会地位和高收入,优惠也较多。大莱卡的显著特点是不设最高消费限额,提供应急现金服务,凭大莱卡可在全球4万部大莱ATM上提取现款,最高提取额为1000美元或等值货币。1981年,花旗银行收购了大莱信用卡公司的大部分股权,也就是说,大莱信用卡公司已成为花旗银行的附属公司。5.JCB信用卡公司1967年三和银行和日本信贩公司合作设立了日本信用卡公司,开始发行JCB卡,经过几十年的发展,该卡现已成为世界知名信用卡之一。1981年JCB卡进入国际市场。目前JCB卡的业务范围覆盖了140多个国家和地区,有340万家特约商户。JCB卡在日本国内占有绝对优势。6.中国银联中国银联成立于2002年3月,全称是中国银行卡联合组织。通过银联跨行交易清算系统,可实现银联卡在商业银行系统间的互联互通和资源共享,保证银联卡跨行、跨地区和跨境使用。中国银联已与境内外数百家机构展开广泛合作。二、银行卡的定义银行卡是由银行发行的卡基支付工具,包括借记卡、预付卡(储值卡)和信用卡(贷记卡)

。借记卡是指由商业银行向社会发行的具有转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具,通常不能透支。持卡人只能在存款额度内办理现金存取、转账和消费等业务。预付卡(储值卡)是指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种,可消费,不可取现,通常不可透支,适用于小额支付领域。

信用卡(贷记卡)是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证,持卡人可在指定的特约商户处购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证,也是持卡人信誉的标志,可以透支。按照授信程度的不同,信用卡分为真正意义上的信用卡和准贷记卡。信用卡是指发卡行给予持卡人一定的信用额度,持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡行的要求交存一定金额的备用金,可在发卡行规定的信用额度内透支的银行卡(通常透支额度不能超过备用金的额度)。三、银行卡的分类根据银行卡的清偿方式、发卡对象等的不同,银行卡可分为不同的种类,如表所示。

银行卡划分依据清偿方式发卡对象营销手段载体材料流通范围信誉等级结算币种银行卡类型借记卡(不允许透支)信用卡(允许透支)签账卡预付卡(预支付)准贷记卡个人卡单位卡(商务卡)联名卡认同卡品位卡塑料卡磁卡IC卡激光卡国际卡地区卡金卡普通卡本币卡外币卡转账结算与消费支付是银行卡最主要的功能。当持卡人在特约商户消费之后,不以现金货币付款,而是以银行卡为凭证,通过特约商户、收单行、发卡行的一系列受理、授权、清分、结算、清偿等操作最终完成交易的过程,就叫作转账结算。在转账结算的全过程中,没有现金的流动,因此通常说银行卡能够有效减少社会现金流量。银行卡的转账结算功能方便了消费者和商户之间的购销活动,减少了现金的使用量,提高了资金的利用率。银行卡存取现金的功能是指持卡人随时随地可以在发卡行指定的银行受理网点和自动存取款机上实现现金存取。它不受存款地点的限制,不受工作时间的限制,安全性较高。借记卡按活期储蓄计付利息。信用卡的信贷消费是发卡行根据持卡人的资信等级给予不同的信贷额度,在该额度内,持卡人可以无限制地融通资金以进行购物消费。该功能使持卡人在进行购物的同时获得了一定的信用支持,从而解决了其资金暂时短缺的困难。当然,发卡行在对持卡人融通资金之前,必须对持卡人进行详细的资信审查,同时对客户拖欠的信用贷款实行一定的利率惩罚。信用卡所提供的消费信贷是贷记卡与借记卡的主要区别。第二节

银行卡的运作机制一、银行卡交易的参与者

在银行卡交易中,有五类参与者,分别为:发卡行、收单行、特约商户、持卡人和银行卡组织。1.发卡行发卡行通常为金融机构,其主要职责是与持卡人签订使用账户的合同条款并向持卡人发卡。同时,发卡行还定期向持卡人发送对账单来催收应收款项,为持卡人提供各种各样的服务,如解决持卡人的疑难问题、提供银行卡挂失服务、提供24小时电话服务等。发卡行还必须保留持卡人的账户记录以备查。交易时,为了控制交易的风险,发卡行还会通过授权网络为商户提供授权支持。发卡行是向客户发行银行卡的会员银行,其客户就是持卡人。发卡行和持卡人会签署一项协议,其中发卡行将决定单个账户的费用、收费、还款要求和服务。发卡行拥有持卡人的账户并具有下列职责:(1)争取持卡人,与持卡人签订协议并决定账户的使用条款,例如服务项目、收费项目和还款要求等。(2)发卡。(3)向持卡人发送对账单,并收取应收款项。(4)向收单行和特约商户提供授权决策以控制风险。(5)向持卡人提供服务,例如听取持卡人的申诉;解决持卡人的疑难问题等。(6)保留持卡人的账户记录,并向客户提供解决争议的服务。发卡行从以下项目中获得收入:(1)年费。即发卡行向持卡人收取信用卡的印刷工本费、服务管理费等。不同卡的收费标准不同(例如普通卡100元、金卡300元)。(2)透支息。贷记卡通常提供最长为60天左右的免息期,超过免息期就要交纳透支息。目前一般贷记卡的透支息为日息万分之五。(3)滞纳金。持卡人未能按要求在到期还款日之前偿还最低还款额的,除应支付贷款利息外,还须按最低还款额未付部分的5%支付滞纳金。

(4)存、贷利差。(5)交易回佣费。交易回佣费按交易金额的一定比例由收单行支付给发卡行。人民币信用卡的交易回佣费平均为交易金额的0.6%。持卡人每次持卡购物,发卡行都能从特约商户的开户行(收单行)那里收到一笔费用,这笔费用根据交易额的一定百分比计算,旨在对发卡行提供信用和承担欺诈损失予以补偿。(6)国际交易的货币转换费。如威士卡规定,货币转换费按每笔交易金额的1%收取,其中,发卡行得到其中的15%,收单行得到其中的15%,威士国际组织得到其中的70%。发卡行对于自己得到的份额,还可以根据市场能够接受的程度自行决定是否增加。

2.收单行收单行是与特约商户(如商场、饭店、航空公司等)签订合同的银行,也就是说,特约商户同意接受以某银行卡作为购买商品和劳务的付款方式,而该商户在收单行开设账户。收单行事先与发卡行签订条款,约定在由它向商户提供受理信用卡和获取授权的电子设备的同时负责偿付商户应得的交易款项。然后,在发卡行与代理行的清算中,款项由持卡人在发卡行上的账户流向代理行而得到清偿。收单行的职责是:(1)发展特约商户,与特约商户签订协议并决定它要支付的各种费用;(2)向特约商户提供受理银行卡和获取授权的电子设备或手工设备,这里指的是销售点终端机(POS)、压卡设备等,并提供授权服务;(3)负责偿付特约商户应得的交易款项;(4)负责处理交易收据,将其明细送交信用卡国际组织,实际上就是送往清算系统。收单行从以下项目中获得收入:(1)特约商户折扣费。收单行从为商户提供的这些服务中获得收入,这种收入按商户使用信用卡交易金额的一定百分比计算,通常称为商户折扣费或商户服务费,在我国也叫交易手续费,由收单行按交易金额的一定比例向特约商户收取。人民币信用卡的交易手续费一般为交易金额的0.6%。(2)手工取现。对于国际卡,通常收单行可以从发卡行处得到1.75美元+交易回佣费(取现额的0.33%);对于国内卡,是否收费各家银行有不同的规定。(3)ATM/PLUS交易。例如VISA卡,收单行可从发卡行处得到2.25美元的交易回佣费,在地理位置特别好的超级ATM上取现时,收单行可得到3美元。(4)国际交易的货币转换费。一般收取每笔交易金额的1%,收单行可得到其中的15%。3.特约商户特约商户是指受理银行卡业务的商户,这些商户大多数服务于商业零售领域。特约商户同银行卡代理行签订合同,同意接受以银行卡作为购买商品和劳务的支付方式,并且将交易单据送至代理行处。在银行卡业务完成后,特约商户还须向发卡行和收单行支付一定比例(一般为交易额的百分之几)的手续费。4.持卡人持卡人是指持有银行卡进行购物消费的客户。持卡人与发卡行签订持卡合同,并遵守银行卡账户使用的规章制度,同时也可以享受到银行卡带来的消费便利以及其他权利,如查询账单、银行卡挂失、银行实时电话服务等。5.银行卡组织银行卡组织往往不直接发卡,也不参与交易本身。它的职责包括提供统一的组织规则和运作规章;对交易进行清算,为交易结算提供全球电子通信网络和技术支持;负责在国际范围内进行其产品的广告及促销活动;负责对成员之间的争议进行裁决。二、银行卡业务基本处理流程银行卡业务基本处理流程包括三个环节,即客户申请持卡、客户持卡消费和资金清算。(一)客户申请持卡客户申请持卡过程包括填申请表、审核、开户、制卡和发卡、开卡等过程。(1)填申请表。客户向发卡行申领银行卡时,需首先填申请表。申请表的内容一般包括申领人的名称、基本情况、经济状况或收入来源、担保人及其基本情况等。申请借记卡的表格较为简单,一般只包括个人基本信息,无须填写个人经济状况和收入来源。预付卡分为记名预付卡和不记名预付卡两种,不记名预付卡无须填申请表,记名预付卡的申请与借记卡相似。申请贷记卡的表格最为详细,必须反映申请者的个人经济状况和还款能力。申请银行卡的对象可以分为单位和个人。申请的单位应为在我国境内具有独立法人资格的机构、企事业单位、三资企业和个体工商户。每个单位申请信用卡可根据需要领取一张主卡和多张(5~10张)附属卡。个人若要申领贷记卡,必须具有固定的职业和稳定的收入来源,有时还需要向银行提供担保。担保的形式包括个人担保、单位担保和个人资金担保。客户按照申请表的内容如实填写后,在递交填写完毕的申请书的同时还要提交有关资信证明。(2)审核。发卡行接到申请人交来的申请表及有关材料后,要对申请人的资信状况进行审查。审查的内容主要包括:申请表的内容是否属实;申请的单位的资信情况;担保人的有关情况(申请人为个人时)。(3)开户。申请人申请银行卡成功后,发卡行将为持卡人在发卡行开立单独的银行卡账户,以供购物、消费和取现后进行结算。(4)制卡和发卡。发卡行审查后,将制作卡片并向申请人发放银行卡。(5)开卡。持卡人收到银行卡,特别是信用卡后,需要到发卡行办理开卡手续。该开卡手续可通过电话或网络自助渠道办理,也可到银行柜台办理。(二)客户持卡消费申请人领到银行卡后,成为持卡人,可进行购物和享受劳务,也可以到银行支取现金。这一过程又包括以下流程:(1)验卡。银行卡特约商户或银行受理银行卡后,要审查银行卡的有效性和持卡人的身份。(2)授权。商户确认银行卡有效后,根据与收单行签订的合同与银行联系,请求授权。授权过程将进一步验证持卡人的身份并认证可以使用的消费金额。发卡行收到请求授权通知后,根据持卡人存款账户的存款余额及银行允许透支的协议情况发出授权指令,答复是否同意进行交易。(3)签字供货。特约商户最后确认持卡人可以使用银行卡进行消费。由持卡人在签账单上签字,经商户认证无误后,特约商户须向持卡人提供货物或服务。对于使用密码机制的贷记卡,在输入密码且校验无误后,特约商户须向持卡人提供货物或服务。对于使用密码验证机制的贷记卡和借记卡,签字只作为消费记录,不作为持卡人授权交易的凭证,持卡人输入密码即被认为发出交易授权。(三)资金清算发卡行与收单行将在与商户约定的交易周期结束后,与特约商户进行资金清算。现在通常为每个交易日后进行清算。三、借记卡的交易与支付流程借记卡的交易与支付流程如下:(1)持卡人购物或消费,结账时交验借记卡,

并输入交易密码。(2)特约商户通过收单行向发卡行申请授权。(3)收单行将授权请求传送给发卡行。(4)发卡行检查持卡人账户,如果交易密码正确

且账户余额充足,则返回交易授权应答；

同时借记持卡人账户。(5)发卡行将授权应答返回给收单行。(6)收单行将授权应答返回给特约商户。(7)特约商户向持卡人提供商品或劳务,并要求持卡人在签购单上签字。交易结束的同时即扣除持卡人账户相应交易金额,即持卡人付款。(8)特约商户向收单行提供签购交易中的单据。(9)收单行向发卡行提交单据,并要求付款。(10)收单行向特约商户付款。(11)发卡行向收单行结算付款。四、信用卡(贷记卡)的交易与支付流程信用卡的交易流程如下:(1)持卡人购物或消费,结账时交验信用卡,

如为使用密码交易机制的贷记卡,

则需要输入交易密码。(2)特约商户通过收单行向发卡行申请授权。(3)收单行将授权请求传送给发卡行。(4)发卡行检查持卡人账户,

如无问题,则返回交易授权应答:

对于使用密码交易机制的信用卡,

如果密码验证无误,

且账户余额充足或信用额度充足,则返回交易授权应答;

对于使用签字机制的信用卡,如果账户余额充足或信用额度充足,则返回交易授权应答。(5)收单行将授权应答返回给特约商户。(6)特约商户向持卡人提供商品或劳务,并要求持卡人在签购单上签字。信用卡的支付流程如下:(1)特约商户向收单行提供签购交易中的单据。(2)收单行向特约商户付款(收单行在向特约商户付款时会扣除一定的手续费)。(3)收单行向发卡行提交单据,并要求付款。(4)发卡行向收单行结算付款。如果发卡行对交易无异议,则向收单行支付款项,同时通过预扣的方式与收单行分享业务的手续费。否则,进入拒付或再请款阶段,甚至最后要提交更高一级的组织来裁决。(5)发卡行在每个月末或约定日期向持卡人发出对账单,即付款通知书。(6)持卡人对对账单上的交易无疑问后向发卡行支付相应的款项。六、预付卡的交易与支付流程预付卡的交易与支付流程如下:(1)持卡人购物或消费,结账时交验预付卡。(2)特约商户验卡并确认卡片余额是否充足,如充足则扣款,并向持卡人提供商品或劳务。第三节银行卡管理与风险防范一、银行卡营销管理银行卡是一种支付工具,同时也是一种金融产品,可以给发卡行和收单行带来利润。作为银行卡的接受者,特约商户对银行卡的认可和接受程度决定了银行卡的用卡环境;而作为银行卡的使用者,持卡人对银行卡的认可与使用决定了发卡行最直接的利益。因此在银行卡管理中,特约商户与持卡人管理是银行卡成功的关键。从营销角度考虑,认同卡与联名卡的发行是现代营销成功的典型,也是强强联合、双赢的体现。(一)持卡人管理在持卡人管理中,首先要争取持卡人,因为持卡人可能意味着利润,因此要让持卡人知道为什么银行卡比现金好,同时要提供良好的用卡环境和完善的服务。1.向不同持卡人提供不同类型的产品2.对持卡人分层次的管理持卡人群体中,不同持卡人的信用程度不同,而普通卡持卡人占银行卡持卡人的大多数,因此对普通卡持卡人的管理细分十分必要。3.争议解决服务争议解决服务是维护银行卡用卡秩序,保证良好的用卡环境的基础。对账单中出现的问题往往是持卡人与发卡行产生纠纷的起因,对其处理不当就会降低持卡人的用卡积极性,降低银行卡的效用。(二)合作营销的威力1.合作营销概述面对市场竞争,强强联合成为银行卡发展的动力与内驱力,认同卡与联名卡成为近年来银行卡发展中增长最快速的产品。认同卡的持卡人基于认同群体受益而