内外兼修-破题小企业发展

精选优质文档-----倾情为你奉上精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业专心---专注---专业精选优质文档-----倾情为你奉上专心---专注---专业内外兼修，破题小企业发展在现阶段银根紧缩、企业融资难的背景下，我行着力推广针对小微企业的信贷产品，用于缓解这类企业在生产经营中的资金周转压力。我行的小企业贷款是小型企业法人通过土地房产抵押、存货质押或应收账款质押等多种担保方式，向银行申请生产经营周转资金的贷款，主要针对的是资产规模在3000万元以内，年销售额5000万元以下的中小型企业客户。相对于与个人商务贷款相比，小企业贷款的优势较为明显。首先，小企业贷款是通过土地房产抵押、存货质押或应收账款质押等多种担保方式实现的，而个人商务贷款只允许个人住房及商业用房作为抵押物。前者的抵押物选择范围更广，操作起来更为灵活。另外，小企业贷款抵押物的抵押率弹性幅度较大。根据企业的信用评级，最高的抵押率可以达到98%，而一般的BBB评级企业，个人住宅的抵押率也能达到70%。我行从去年开始推广中小企业贷款业务，截止今年10月底，甬城支行中小企业贷款结余27笔，余额3980万元，已具备了一定规模。但从其不温不火的发展态势来看，仍未在规模上形成有效突破。在实际业务发展过程中，在向客户推荐小企业贷款业务和个人商务贷款业务时，客户往往会选择办理个人商务贷款业务，其中的原因值得我们反思。究其原因，我认为有以下四大方面：首先，宁波地区的中小企业主要分布在贸易、轻工业加工、服务等行业。这类企业大多都以个人或者家庭经营为主，很难有具有很大价值的抵押物，并且在企业发展之初，企业主倾向手续简单的贷款方式，所以相对于所需资料要求更加完整的中小企业贷款，个商贷款更受欢迎。其次，中小企业贷款放贷资金走的是对公账户，但企业主还是更倾向于走自由度较大的个人账户。这也是在贷款金额以及利率条件相差不大的情况下，他们更愿意选择个人商务贷款的原因之一。再者，中小企业贷款发放的成功率不高。这其中除了客户自身的资质存在问题以外，信贷员自身的业务水平也有很大的不足，小企业贷款相比于个人贷款，需要分析企业资产负债表、利润表等各类财务经营报表，信贷员常常无法从这些报表中准确把控风险，从而出现“惧贷”心理，进而影响贷款速度和贷款成功率。第四，在具体对象选择上也有些偏差。今年以来通过“三进工程”的开展，支行信贷业务取得了长效的发展，但主要是源于个商贷款的高速增长，目前营销过程中接触的客户群体主要还是以个人为主，这些客户对企业贷款的认知不深，既不了解企业贷款的长处，也不明白其中的风险点，因此它们大都比较愿意申请个人贷款。虽然我支行目前小企业贷款发展遇到了瓶颈，但我们也认为宁波城区仍有较大的发展空间。一是我支行今年个商贷款发展迅猛，表明宁波地区民营经济发达，有众多的微小企业、个体工商户。他们中的一部分将成为小企业贷款的潜在客户。二是当前宁波各大银行和金融机构的贷款规模受控、额度紧张，这给了我行积极开展小企业贷款提供了机会。对此，我认为应从以下几方面出发来推动中小企业贷款的开展：一要转变观点，加强宣传。现如今“好酒也怕巷子深”，邮储银行以前一直是“只存不贷”的抽水机形象，要改变这一现象，我们就应加强宣传，继续推进“三进工程”的开展，加强与当地各企业协会的联系，锁定营销对象。同时要统一思想，要时刻以客户为中心，转变原来“等客户上门”的落后观念，深入挖掘客户的金融需求，有效区分不同客户对金融产品的选择，积极发挥交叉营销的优势作用。同时优化业务流程，提高服务效率。二是合理确定小企业客户的目标市场，重点开展营销。以往我们多在各类市场开展营销工作，而那边的企业主多是个人商铺，虽然他们未来可能会扩大规模，但眼下把过多精力投入到他们身上显然不合理。因此下步工作要多走访一些工业园区和乡镇，发掘更多潜在的客户。同时也应根据自身产品的特点立足于“小微”上，提供更好服务。如今众多的小企业大都存在会计报表未经审计，财务报表不规范的问题，那么我们如何做到既规避风险，又找到“金子”呢？在苦练自身内功的同时，也应在寻找企业时要强调一个“熟”字，既要熟悉企业的经营范围，产品特点和贷款的用途等方面，也要熟悉企业主的人品、还款能力及有无不良嗜好等方面的因素。三是苦练内功，提高小企业贷款的办事效率。一笔小企业贷款在其他银行可能几天内就批下来了，而我们银行常常需要半个月的时间，这其中也有客户不熟悉业务，资料不齐全等客观因素，但主要还是我们信贷员自身的能力欠缺，服务不到位的体现。因此我们要从“武装头脑，指导实践，推动工作”的角度全面强化人本管理，进一步加强信贷培训，突出会计学、财务管理、心理学等这些与企业贷款息息相关知识的重要性；在工作中，可以通过在小企业贷款业务的调查过程中，向经验丰富的信贷员学习请教，通过实际的业务增加自己的业务知识，做到知行合一。四是完善小企业贷款的风控制度建设。小企业贷款的良性发展必须靠很好的风控制度来经营和巩固市场。针对小企业贷款是一项流程复杂、风险较大的业务，我们有必要对其进行专业化经营，通过建立专业、高效的客户需求应对平台和解决机制，实现客户经理、审查审批和贷后管理人员技能的不断完善，提高识别、化解和有效防范风险的能力，进而优化审批流程、提升服务效率。同时还要注重培育和巩固优质的客户，如今金融业的信贷市场的竞争主要体现在优质客户资源的争夺上。优质的客户往往具有基本面好、还款意愿足、产品销售渠道稳定、贷款期限和资金回笼期限相匹配、盈利能力高地特点，同时通过优质客户推荐的新客户也往往具有相同的特点。争取这部分客户能有效的降低贷款风险、减少业务成本，还能实现经济效益和社会效益的双赢发展小企业贷款是我行向现代化商业银行发展的必经之路，4年多个人商务贷款的发展，已经为小企业贷款打下了基础。但不得不承认，从以自然人为贷款主体到以法人为贷款主体