我国城市商业银行竞争力研究分析 工商管理专业

我国城市商业银行竞争力研究摘要：在最近几年的时间里，中型企业以及小型企业在一定程度上缓解就业的压力，从中型以及小型企业对中国经济的贡献程度上我们可以得出，中型以及小型企业在一定程度上促进了国民经济的增长。但是中型以及小型企业的发展资金重点来源于城市商业银行，因此商业银行是中型以及小型企业发展的坚实后盾。所以，探究商业银行竞争力的发展有着非常重要实际意义。这篇文章用城市商业银行的竞争能力作为重点的探究对象从商业银行的发展历程及现状出发，分析商业银行的优势、不足以及出现问题的原因，从而表明增强城市商业银行的竞争策略。关键词：商业银行竞争力策略AbstractAbstract:Inrecentyears,medium-sizedenterprisesandsmallbusinesseshaveeasedthepressureonemploymenttoacertainextent,andwecanconcludefromtheextenttowhichmedium-sizedandsmall-scaleenterprisescontributetoChina'seconomy.Toacertainextent,medium-sizedandsmall-sizedenterpriseshavepromotedthegrowthofthenationaleconomy.However,thedevelopmentofmedium-sizedandsmall-sizedenterprisesismainlyfundedbyurbancommercialbanks,socommercialbanksarethesolidbackingforthedevelopmentofmedium-sizedandsmall-sizedenterprises.Therefore,itisofgreatpracticalsignificancetoexplorethedevelopmentofthecompetitivenessofcommercialbanks.Thisarticletakesthecitycommercialbank'scompetitiveabilityasthekeyresearchobjectfromthecommercialbank'sdevelopmentcourseandthepresent.Basedontheanalysisoftheadvantagesanddisadvantagesofcommercialbanksandthecausesoftheproblems,thispaperpointsoutthecompetitivestrategiesofurbancommercialbanks.Keywords:commercialBanks;Competitiveness;strategy我国城市商业银行竞争力研究一、我国城市商业银行竞争力概述（一）我国城市商业银行的发展历程及现状从历史的角度来看，城市商业银行是由城市信用社发展而来的，但是城市商业银行是经过了股份制改革的地方型城市信用社，经过整改，成为了现在具有一定影响力的城市商业银行。从20世纪70年代开始，它的发展经过了三个发展过程。1979年，中国第一个城市信用合作社在河南省驻马店市成立。城市信用社的构建是为城市中的居民，个体工商户以及中型以及小型企业所提供服务，在20世纪80年代的时候，个体经济的发展达到一个新的层面。使得城市信用社也随之发展。截止到20世纪末期，中国一共构建了5200家城市信用合作社。1998年经国务院审批，全国2,290家城市信用社合并成112家城市商业银行，开始正常运转，然而，因为金融政策的整改，使得城市商业银行中存在一定的风险，例如，历史遗留问题以及经营地区的限制，特殊的所有权结构等都使得城市商业银行的业务不景气，资产质量不尽如人意，甚至一些城市商业的资本充足率。银行是消极的，大多数城市商业银行都没有长期规划，市场定位不够准确，这使得业务拓展很艰难。此时，中国人民银行召开全国会议，讨论原因，探讨解决问题的方法。这表明中国的城市商业银行正在从原来的粗放道路转向集约化道路。经过很多年的发展，尤其是银行监督局的设立，使得城市中商业银行的财务状况也有了一定的转变，其抗风险的能力也随之上升，从事盈利能力也有了明显上升。城市商业银行，站在战略的层面上对其进行并购，从而探寻跨区域的商业道路，在一定程度上拓展业务的规模，以及新型的业务，实现快速发展。目前，三家城市商业银行已成功上市，部分未上市尚未准备上市。总体而言，该市商业银行的整体实力不断增强，其规模也在不断拓展，逐渐成为中国银行系统中的新生力量，并且有着极为重要的作用。（二）我国城市商业银行竞争力状况中国城市商业银行起步非常晚，但是从整体发展状态中可以得知其发展状况良好，各个经济指标稳定发展。在数量上逐渐趋于稳定，但整体分布相对不均衡。就分布情况来看，除了一些偏远地区，例如西藏等地，还包括澳门以及台湾等地，都已经成立了自己城市的商业银行，在2010高达147家。在经过银行之间的合并重组等，直到2017年底的时候，中国共有134家。从分布的地方我们可以得知这些银行在东都，中部以及西部等地均有分布，他的特点是：范围大、数量多,在其他省份有10多家城市商业银行。据统计，山东省有14个，辽宁省有15个，河北省有11个，四川省一共为13个，浙江省一共有11个。其中，资产的负债规模出现逐渐递增的状态，依照最近几年的统计数据我们可以得出，和其他类型的商业银行相比，城市商业银行的资产规模较大，发展速度较快，一直处于领先的水平。依照中国银行监督管理委员会最新发布的数据我们可以得出，城市行业银行的所有资产在2017年年底的时候，已经达到了31.7万亿元。与同年相比，增加了百分之12.34。在所有的金融机构中占据了百分之12.34的比例。其总的负债金额高达29.5万亿元，和2016年的同期相比上升了百之11.86。占据金融机构比例的百分之12.68。图2.12017年城市商业银行和全国银行业总负债及同比增速比较资产的质量较好，这几年的主要任务为：去库存，去产能。中国经济上升的额方式为出口投资向导模式逐渐转变为消费带动以及刺激市场活力为向导的经济增长模式。在中国经济大发展、大转型的过程中，逐渐积累有利因素，从而在一定程度上缓解其潜在的信用风险并释放其压力，内部以及外部的因素将共同促进商业银行质量的改善。至2017年底，中国城市商业银行不良贷款余额为1.82万亿元，不良贷款率为1.52％，远远低于联合银行不良贷款率。股票商业银行。和去年相比较，有极小幅度的上升，基本与上一年持平。图2.2城市商业银行与股份制商业银行不良贷款率情况比较风险抵补能力稳中有升。拨备覆盖率是反映银行资产状况的“晴雨表”，在银行业资产质量平稳和较为稳健的拨备政策支持下，2016年末贷款损失准备金余额比2015年增加4268亿，2017年末城市商业银行的贷款损失准备金余额相比较2016年增加了30944亿，拨备覆盖的增长幅度明显高过不良贷款增长幅度，总体拨备覆盖率与拨贷比都高于监管的要求。另外，截至2017年底，城市商业银行资本充足率达到12.75%，较2016年上升0.33%，高于股份制商业银行的11.62%，拨备覆盖率达到219.89%，比股份制商业银行拨备覆盖率的170.40%高出39.59%，比国有商业银行拨备覆盖率的162.61%高出57.28%。由此可见我国城市商业银行在风险抵补能力方面有着明显提高。图2.3城市商业银行与商业银行拨备覆盖率情况比较城市中的盈利水平保持着稳定增长的状态，其中为了保持其长远的性的发展，盈利性水平的发展极为关键。从银行的经营管理的业绩高低中我们可以了解到其中最为重要的为资产的利润率，其中资产的利润率可以理解为税后利润与总资产余额的比率。从图表中我们可以得知，在2016年的时候各个类型商业银行中的资本利润率出现下降的态势。但是次年会有所上升。从图表中看出，2016-2017年的这一年时间里，中国城市商业银行中的平均资产利润率增长率都超过了百分之0.9。和股份制的商业银行资产增长率基本相等。但是和大型国有商业银行相比较，他们之间的利润率依然存在非常大的差距。二、我国城市商业银行竞争力分析（一）我国城市商业银行竞争优势城市商业银行做为我国金融行业的重要组成部分，虽然与其他大型国有商业银行相比确实存在着较大的差距，但不可忽视的是，它还具有更多的竞争优势。1、市场反应灵敏城市商业银行的建立大多按照现代企业制度，具有科学完善公司治理结构、明确关注公司的业务范围，灵活的公司管理方法和市场变化的敏感性，决策链等，这对于急需资金的公司来说无疑是非常有吸引力的。而在经营体系方面商业银行与传统的银行有很大的不同之处,商业银行主要目的是盈利,商业银行会根据客户的反应形势是制定正确的经营战略，管理更加科学，市场反应更敏感。2、地理位置优越政府作为经济市场的助力器，为许多城市商业银行提供帮助，城市商业银行作为当地土生土长的企业，相较于其他大型银行，在政府扶持方面和信息获取便捷方面具有不可比拟的的优势，这样的优势能够使商业银行快速有效的了解当地的客户诚信状况和经营状况，信息准确及时体现了地理位置优越性和信息获取具有时效性的优势。商业银行的选址范围都是放在城市的核心地段，在短期内都能够在当地聚集起一堆忠实的客户群体。3、经营成本较低城市商业银行拥有精简的员工，短暂的发展过程和更多的新鲜血液。与其他传统银行相比,商业银行的员工队伍精简这在一定程度上降低了商业银行的运营成本，商业银行人员冗余减少，业务发展范围更广，极大地促进了商业银行经营成本的降低。4、提供便捷的服务从经济效益的角度看，许多大型商业银行更倾向于与大企业进行金融投融资业务。而较少愿意为中小企业提供金融贷款。商业银行具有轻便精简的机构优势、具有经济交融的地缘优势，城市商业银行凭借着二方面的优势更多的得到中小企业的青睐，城市商业银行独有的竞争形势，是致力于发展中型以及小型企业，与他们加强业务联系，这是一个互利共赢的新局势。（二）我国城市商业银行竞争劣势1、业务品种单一种类单一的业务是城市商业银行中的弱点，面对当前多样化的经济发展趋势，城市商业银行仍以传统的存贷业务为基础。仅依靠存款和贷款利率之间的差异来获取经济利润是不够的。单一的金融服务产品和不足的产品创新使得城市商业银行只提供有限的商业银行服务业务，不能满足客户对日益多元化金融服务的需求。这严重降低了行业的竞争力，无法形成良好的业务和利益增长点，因此业务单一,产品创新度不够,这就是中国城市商业银行业务发展缓慢的原因。2、金融产品科技含量参差不齐随着网络的高速发展与普及，网络与金融产品相结合是时代的推动，网络技术与产品的结合主要集中在银行卡，电子银行等新兴高科技产品上。然而，网络正在不断改善，而城市商业银行正在步履蹒跚的前进。近年来，市场份额一直徘徊在5％左右，而且增长非常微弱。城市商业银行在网上银行业务格局小，功能简单较少涉及到功能较为复杂的金融业务领域。因此金融产品科技含量得不到较大的改善，也将严重制约了我国城市商业银行业务的发展3、市场占有能力低从市场格局来看，虽然我国大型商业银行分支机构覆盖面广，但是从整体市场分布来看城市商业银行在当地营业办公点较多，明显超过额大型商业银行，然而明显的优势却在跨区域经营方面栽了跟头，异地的分支机构寥若晨星，只在本地数量上完胜，而在市场占有率上不均衡这是最终造成城市商业银行市场份额逐渐下降的重要原因，一定程度上严重阻碍了中国商业银行业务的发展。三、我国城市商业银行竞争力缺乏的主要原因（一）政策管理弊端在我国政府机关大多会把政府相关的业务交付给大型国有银行来完成，基本没有城市商业银行争取政府业务方面的机会，这就使得各种类型的商业银行发展极为不均，使得国有商业银行以及城市商业银行的距离逐渐拉大，各商业银行的竞争力不在一个水平线上，极为不利于各银行在市场经济中的均衡发展，因此政府部门应当一视同仁，让各银行合理竞争，展现自身发展优势。（二）管理体制落后政府作为主管部门应当分清行政界限，在一些地方甚至出现了政府跨越界限直接任命情况，模糊了行政机关的职责，这导致了管理层专业混乱现象，比如当地城市商业银行的管理层由当地地方政府官员担任。另外大多数城市商业银行的独立董事所占比例严重没有达到标准是一个普遍问题，甚至更为严重的是有的中小城市商业银行根本没有独立董事，董事会和监事会的职责无效。管理不到位，责任落实不到等问题，是造成城市商业银行存在内部调控机制不合理的主要原因，这肯定会损害到中小股东的利益。因此城市商业银行必须重视这些问题的根本原因从根源处杜绝这类现象的发生，极力改变银行内部的治理结构。（三）风险管理缺乏尽管一些城市的商业银行已经完成跨地区运作，但是大部分城市的商业银行还是不能完成跨地区运作，依然依赖于地方经济发展。相对一个区域来说，发展比较好的公司将聚集在具有较好发展前程的某些产业，这将不可避免地造成地方城市银行将会把贷款聚集在这些产业或工程上。他们的贷款结合面对巨大的科学性风险，而且城市商业银行自己关注的是小型企业，自己的风险系数就非常大。如果当地经济受到攻击，那么风险抵御能力比较差的公司将面临运作风险，严重的话会崩溃，导致城市银行带来强大的亏损，甚至造成地方金融体系的失败。（四）人力资源管理落后现代商业银行是一个重视专业化的产业，十分重视专业化的职工，并且对职工素养方面的要求也非常高。管理人员和主要的工作人员不但需要相关的文化教育和真实的职业知识，而且需要在现实工作中拥有优质的处理问题技能。然而，大部分城市的商业银行都坐落于小城市，很难从地理环境方面吸引高素质人员，更不能与大银行竞争职工福利，从而制约了城市人员构造的调节。除此之外，缺少专门的培训组织，缺少规划，系统化以及目的性的培养工作人员，以增强他们的业务水平，因此，导致城市商业银行职工的整体素养、专业技能方面与大银行仍旧存在较大差距。（五）产品缺乏创新城市商业银行的业务领域全部取决于市场定位，同时还决定了城市银行只处在产品研发的借鉴时段。然而，伴随金融市场竞争的猛烈，这种重复的“创新”不能变为城市银行的竞争力。城市商业银行研发技能非常单薄的关键原因就是商品创新费用非常高，新商品研发的风险也非常高，由于它们的经营范围局限于地方，市场研究领域有限，使得其不能正确预估市场需求。只要产品未能达到预期方向，那么他们就会面临亏损。四、提升城市商业银行竞争力的建议（一）加强商业银行政策扶持商业银行与其他银行相比对小微企业的资金服务方面具有重要作用，商业银行能够解决小微企业能融资困难的难题，由此可见，社会经济能否良好发展与商业银行的发展息息相关。目前，我国政策针对商业银行的扶持还相对偏少，特别是针对中小商业银行的扶持力度不够，政府要强化商业银行的政策倾斜。首先，通过合理的定位，明确商业银行在金融体系中的重要作用，来推出适当的政策扶持商业银行的发展。其次，政策定位需要精准扼要，能够实际解决商业银行在发展中面临的问题，商业银行在发展过程中主要的问题在于遇见资金链短缺、规模较小，商业银行难以做大做强，政策要针对商业银行的特点，通过适度的政策扶持来提高商业银行的竞争力。最后，政府要强化对商业银行的政策监管，目前针对商业银行的政策较少，政策的执行力度不足，难以给予商业银行发展带来便利，要针对商业银行的特点切实出台相关政策，并重视商业银行政策的落地执行的效率监管。（二）提高风险管理水平1、重视风险防范和监督商业银行应该注重风险控制的改进。首先，建立资金风险控制意识：和原始的风险控制不一样，现代风险管理并未将诚信置于​​主导地位，取而代之的是信用，市场和运营三大要素。因此，掌握商业银行风险管理技术对风险管理尤为重要。二是完善商业银行风险监控体系：拥有先进的风险计量工具，有效规避行业风险是具有积极意义的。综合风险监测系统由三个模块组成：风险识别，风险评估和风险预警，为降低风险提供了良好的基础。三是加强内部制度建设：提高银行资本质量，增加坏账准备金率，制定严格的管理和约束机制，如分级授权，信贷和贷款分离。建立严格的内部管理制度，完善不同岗位和不同部门的关系，使审计检查准确，高效、透明。2、注重风险控制能力提升伴随科学技术的不断发展,我们预防风险的措施也逐渐加大，能够使用部分银行的一流业务自然累积的宏观经济数据和客户数据旨在建立风险分析风险，用于预估风险和防止风险的风险度量理论。探讨到不一样的公司引入的不同风险，我们需要估测不一样产品，不同客户群和保证条件的风险和收益。判断业务的可行性。完善整个风险管理系统有必要将风险管理和组织结构调整当作风险控制的关键和持续升级的准则和过程。其中，组织结构调整包含目前具有的贷款管理机构和资产风险控制机构的统一整合，以及新风险机构的建立。带入风险管理能力的关键就是使用新的模式，以及涵盖不同业务和各种风险管理系统和研发需求的方法。为了完成全方位监管，倘若存有风险，那么必须持续改善过程并规划相关的运作环节以实行业务和风险控制统一，并维持一致性。研究风险的本质，它能够融入银行业务的每个领域，银行正处在操作的阶段。我们需要一直重视风险，全面预防每个过程中的风险。所以，仅有当全部职工进行风险控制，并且他们每个人都确保不会在自己所负责的范围中犯错时，那么才是真正的降低了风险。全部职工风险控制都应该在体系上获得保障，而且规划一些过程标准以是的全部运作都能够正常实施。（三）重视人力资源管理1.加强人力资源规划城市商业银行是推动中国小额信贷和普惠金融发展的主要载体。他们需要一直保持为当地的中小企业和当地的城市群众服务。经过21年的创新，城市商业银行获得了丰富的成就。然而，因为受自己区域经济开发程度的影响，各自的真实状况和强烈的发展依靠性，城市商业银行必须持续发现和完善其存有的问题，以完成真实状况的发展。商业银行经营缺少专业化人才，现阶段，商业银行应该注重人力资源的计划。城市商业银行应该注重人力资源的控制，要重视人力资源的控制，最初需要注重人力资源的计划，对目前商业银行人力资源发展现状盘点，结合未来业务发展规划，制定人才引进、培养和晋升、激励机制，通过合理的规划强化对人才的招聘和任用，提高人才对商业银行的忠诚度，打造强有力的商业银行人才发展队伍。2.优化员工激励机制人才是银行的无形资产，人才是银行的生力军，人才是银行的竞争力。城市商业银行确实需要树立培养人才的意识，营造尊重知识，尊重人才的良好氛围。并通过自身情况建立有效的职工激励考评机制，人才资源和技术资源最佳合理配置，迸发出巨大能量，而且适度的员工激励机制能够增加员工对银行的忠诚度和满意度，目前商业银行发展规模较小，诸多银行的人员流失率居高不下，不利用商业银行的长期发展。基于现状，要强化员工激励，要根据商业银行不同岗位的员工情况给予激励，例如，针对商业银行理财客户经理要将激励与业绩水平挂钩，根据理财产品销售情况给予适度的激励，同时可以按照激励方式给予分档，针对不同的理财产品销售完成业绩情况，给予理财经理适度的奖金。同时，在关注商业银行员工物质激励的同时，要重视员工的精神激励，通过在年终会议上表彰优秀员工，在季度和月度总结给予表现优秀的员工颁发奖状、奖杯等方式来激励银行的员工，增加员工工作的积极性。3.完善员工培训机制学无止境，永远不要停止进步的步伐，因此建设“学习型银行”对银行自身和员工发展都是受益的，同时，要积极组织员工管理培训和专业技术培训等管理活动。一方面，我们必须关注新员工的进入，让新员工尽快熟悉业务。强化新招聘的员工培训，每位新招聘的员工都设置培训渠道，员工入职后要先进行为期一周-一个月的培训，新员工通过培训考核后才能够分配岗位开展工作。另一方面使得培训手段多样性，增强参训员工的积极性，培训要结合员工工作需求，充分考虑到银行员工的实际情况，可以引入网络培训、周末培训等方式，多元化渠道的发展能够更好的开展培训业务。最后一方面是树立员工基本职业道德爱岗敬业、忠于职守，凝聚银行内部向心力，加强员工工作的责任心。体现对员工参加培训的重视，员工培训后要通过相关考核，通过考核了解员工培训实际情况，并通过培训效果来制定未来的培训规划。（四）增强产品创新能力1.重视中间业务商业银行的竞争力会受到不同因素的影响,商业银行竞争力的提升并非一蹴而就，因此商业银行的推广应注重竞争力的长期发展。随着网络金融和利息环境持续创新的状况下，与相同产业的竞争来比较，外部市场产生的竞争压力日益加大。这一范围的影响将大大降低银行的红利能力。与信贷等原始业务来比较，商业银行的中间业务不仅拥有资金使用范围少的优势，而且收益非常高的优势。/r/