消费信贷市公开课一等奖省赛课获奖课件

第六章

消费信贷

消费信贷概述

消费信贷个人信用评定

住宅抵押贷款

汽车贷款

信用卡贷款

消费信贷定价/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第1页消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定消费目标而发放贷款。

通常西方国家所说消费信贷是狭义，而我国经济生活中所指消费信贷则是广义。第七章

消费信贷

概念/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第2页消费信贷产生理论基础是生命周期消费理论。理性经济人应该而且必定会从恒久收入出发，在一生较长时间范围内安排消费支出，使得本身消费与恒久收入相匹配，从而取得最大收入效用。实现个人收入效用最大化路径就是消费信贷。消费信贷及对商业银行意义第一节消费信贷概述/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第3页从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、降低不良资产比率、提升竞争能力有效伎俩。1.消费信贷能够改进银行资产结构，降低经营风险(金融脱媒)2.消费信贷是商业银行一个新利润增加点3.消费信贷是提升商业银行竞争力主要路径消费信贷及对商业银行意义第一节消费信贷概述/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第4页居民住宅抵押贷款非住宅贷款.非住宅贷款是一个有确定用途个人消费贷款，它涵盖范围比较广，而且以长久贷款为主，主要包含汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。信用卡贷款消费信贷种类第一节消费信贷概述/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第5页高风险性（1）消费信贷还款起源不稳定，波动性较大。（2）信息不对称风险比较严重。（3）贷款结构内含较高利率风险和违约风险。高收益性：这是由消费信贷高风险性所决定。周期性：消费信贷周期性表达在较高经济周期敏感性利率不敏感性消费信贷特点第一节消费信贷概述/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第6页控制消费信贷风险主要伎俩为了控制消费信贷风险，银行能够从贷款用途、贷款数额、还款起源、担保品和借款人品质等方面加强管理。消费信贷风险分散主要伎俩（1）防止每一类消费信贷借款人过分集中。（2）强调不一样贷款期限合理搭配。（3）经过二级市场出售消费信贷。消费信贷风险控制第一节消费信贷概述/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第7页

1.初步形成多元化消费信贷体系我国消费信贷发展特征第一节消费信贷概述/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第8页

2.增加速度快，规模不停扩张我国消费信贷发展特征第一节消费信贷概述3.地域之间发展不平衡，城镇差异较大/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第9页从贷款利率来看，能够分为固定利率和浮动利率贷款；从贷款期限来看能够分为短期、中期和长久贷款三种；从资金金额来看，能够分为普通贷款和大额贷款两类；从贷款用途来看，能够分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。第二节住宅抵押贷款住宅抵押贷款种类/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第10页第二节住宅抵押贷款住宅抵押贷款种类发展/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第11页有正当身份；有稳定经济收入，信用良好，有偿还贷款本息能力；有正当有效购置、大修住房协议、协议以及贷款行要求提供其它证实文件；有所购（大修）住房全部价款30%以上自筹资金，并确保用于支付所购（大修）住房首付款；有贷款银行认可资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力法人、其它经济组织或自然人作为确保人。第二节住宅抵押贷款个人住宅抵押贷款基本要求/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第12页借款人能够依据本身经济能力申请提前还贷第二节住宅抵押贷款个人住房贷款结构/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第13页借款人提出申请银行受理抵押物评定签署贷款协议银行审批办理并完成住房抵押登记发放贷款客户偿还注销住房抵押登记。第二节住宅抵押贷款住宅抵押贷款业务流程/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第14页信用风险：借款人被迫违约或者理性违约给银行造成不能收回贷款风险。利率风险：短期市场利率上升时，银行资产与负债利率倒挂、入不敷出给银行带来风险。提前还款风险：因借款人提前偿还部分或者全部贷款给发放贷款银行带来损失可能性。第二节住宅抵押贷款住宅抵押贷款风险分析/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第15页住房抵押贷款证券化指是把缺乏流动性但含有未来现金流住房抵押贷款聚集在一起，经过结构重组和信用增级，将其转变为能够在金融市场上出售和流动证券来融通资金过程。年4月22日颁布《信贷资产证券化试点管理方法》标志着我国住房信贷二级市场正式开启。有何意义？第二节住宅抵押贷款住房抵押贷款证券化市场/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第16页汽车贷款供给方式主要分为“间客模式”和“直客模式”。

“间客模式”是指银行经过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务大部分步骤是由经销商来完成。“直客模式”是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。

两种方式优劣势分析？第三节汽车贷款汽车贷款供给方式/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第17页第三节汽车贷款汽车贷款业务流程/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第18页第三节汽车贷款汽车贷款业务流程/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第19页1．汽车贷款基本要求:

个人含有完全民事行为能力，含有稳定职业和偿还贷款本息能力，信用良好，能够支付首付款；企业含有法人资格，有还款能力；提供有效抵押物、质押物或者合格确保人。2．汽车贷款结构:

汽车贷款金额取决于确保方式;汽车贷款偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息。第三节汽车贷款汽车贷款基本要求及结构/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第20页汽车贷款风险:

（1）信用风险;（2）市场风险;

（3）操作风险我国汽车贷款风险管理模式:（1）保险;（2）担保我国加强汽车贷款风险管理方法:《汽车贷款管理方法》第三节汽车贷款汽车贷款风险管理/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第21页第四节信用卡贷款信用卡概念/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第22页我国信用卡发展1985年中国银行珠海分行发行我国第一张信用卡。我国信用卡按照是否向银行缴存备用金分为贷记卡和准贷记卡。第四节信用卡贷款信用卡产生与发展/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第23页信用额度是指信用卡持卡人最高可使用透支金额。银行依据申请人收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人信用额度。透支金额和利息须在要求期限内偿还，不然银行就要随时间推移收取越来越高利息。我国信用卡还款：自动转账还款；半自动还款；主动还款第四节信用卡贷款信用卡信贷结构/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第24页1.信用卡特殊风险

（1）信用风险

（2）伪冒风险

（3）作业风险

（4）内部风险第四节信用卡贷款信用卡风险管理

2.信用卡风险管理伎俩

（1）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。

（2）利用智能卡降低伪冒风险

（3）经过制度建设强化作业风险和内部风险管理浦发银行/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第25页第五节消费信贷个人信用评定个人信用征信及其经济意义

信用评定也被称为征信，征信基本功效是了解、调查、验证他人信用，使信贷活动中贷款人能够比较充分地了解借款人真实资信情况和准期偿还能力。个人信用征信是确保消费信贷业务风险与收益相匹配、健康发展坚实基础。课程征信/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第26页第五节消费信贷个人信用评定个人财务分析主要内容未来还款起源或抵押品，界定资产全部权和确定资产价值、稳定性和流动性；经过纳税申报表信息来确定客户收入。负债和费用，确定财务报表内容准确性和完整性，明确客户还款方式，并预计担保贷款和限制性贷款影响。综合分析，利用财务报表所取得信息综合评价客户流动资金情况。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第27页第五节消费信贷个人信用评定个人财务报表分析应注意问题确定借款客户各种资产价值和可靠性确定一个或几个可能作为抵押品流动性资产明确客户财务情况和战略，预计负债中流动部分及其偿还方式，确定可能还款起源比较财务报表各部分信息来确定客户总体负债情况和流动性，同时确定担保人偿还负债或满足贷款服务要求能力。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第28页第五节消费信贷个人信用评定个人财务分析目标/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第29页第五节消费信贷个人信用评定个人其它信息分析主要内容/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第30页第五节消费信贷个人信用评定个人财务报表综合分析将从借款人财务报表中取得全部信息有机结合，从而：（1）确定贷款潜在抵押品或还款起源；（2）更清楚地了解借款人资产流动性；（3）确定流动负债(在未来12月内要偿还负债)金额；（4）计算出一个更准确全部者权益数据；（5）分析借款人速动比率和全部者权益与资产比率。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第31页第五节消费信贷个人信用评定个人财务报表比率分析

比率分析是分析借款人现金流量情况有效工具。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第32页第五节消费信贷个人信用评定Z计分模型

爱德华·爱特曼教授：由模型所计算出Z值能够较为明确地反应借款人在一定时期内信用情况，Z值越大，信用就越好；Z值越小，信用就越差。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第33页第五节消费信贷个人信用评定“5C”判断法/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第34页第五节消费信贷个人信用评定

杜兰德9原因评分法

FICO信用评分法信贷记分法/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第35页第六节消费信贷定价消费信贷定价普通标准成本收益原则：要求消费信贷收益要与资金成本相匹配，不能出现利率倒挂现象，这是消费信贷定价最基本原则。组合定价原则：适用于消费信贷与其他业务组合销售情形。一方面消费者所需金融服务不限于消费信贷，还需要银行提供其他金融服务，如个人理财服务，其次消费信贷资金来源也不限于存款，还有其他资金来源。所以，在组合资金来源以及组合信贷产品销售情况下，银行需要综合测算组合成本与组合收益，使二者相互匹配。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第36页第六节消费信贷定价影响消费信贷定价原因

1.资金成本

2.消费者信用风险

3.未来市场利率水平波动

4.消费者与银行业务联络亲密程度

5.银行之间消费信贷竞争程度/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第37页第六节消费信贷定价消费信贷定价模型成本追加模型客户支付贷款利率=资金成本+贷款费用+风险赔偿费用+目标利润

基准利率加点定价模型客户支付贷款利率=基准利率+点；或者=基准利率*系数

客户盈利分析模型对大客户实施优惠政策。/10/10北京大学应用文理学院消费信贷第38页第六节消费信贷定价消费信贷实际利息计算方法短期消费信贷（1）年百分比法（2）单一利率法（3）贴现率法（4）追加贷款法（5）赔偿存款余额法（6）浮动利率法长久消费信贷（1）固定利率抵押贷款(FixedRateMortgages,FRMs)（2）可调整利率抵押贷款(ARMs)（3）有首付情况下消费者抵押贷款/10/10北京大学应用文理学