银行+精准扶贫模式探析

“银行+”精准扶贫模式探析关键字：精准扶贫；银行+；金融扶贫来源：金融时报（/2016/07/25052021225915.shtml?formrss）摘要：“精准扶贫”已成为当下热议话题,金融系统广大员工充分发挥自身行业优势,运用各种金融资源和金融手段,对精准扶贫持续发力,取得了明显成效。人行驻马店市中心支行正是在这种大潮中,主动作为,从理论支持和实践探索两方面,积极引导辖区金融机构全面开展精准扶贫,探索出可复制、可操作、可推广的“银行+”系列五种精准扶贫样板模式。“精准扶贫”已成为当下热议话题,金融系统广大员工充分发挥自身行业优势,运用各种金融资源和金融手段,对精准扶贫持续发力,取得了明显成效。人行驻马店市中心支行正是在这种大潮中,主动作为,从理论支持和实践探索两方面,积极引导辖区金融机构全面开展精准扶贫,探索出可复制、可操作、可推广的“银行+”系列五种精准扶贫样板模式。从理论上寻求思路从经济学角度讲,金融精准扶贫就是实现金融资金的优化配置（爱基,净值,资讯）,换一种角度说,就是要尽量减少金融资金的“不精准”配置或“错配”。金融扶贫的理论基础源于金融与经济发展的关系,相关理论和经验研究不同程度地证实,金融促进经济增长,经济增长带动贫困减缓。有研究发现,提高低收入群体的金融可得性有助于贫困减缓。从金融扶贫渠道看,可分为支持贫困人口的直接渠道和带动贫困人口的间接渠道,前者是向贫困地区或贫困人口直接提供金融服务,后者是向一些企业或产业提供金融服务,通过经济增长,间接带动贫困地区和贫困人口脱贫。一些研究显示,间接渠道比直接渠道减贫效果更好。五种模式突破(一)“银行+政府+贫困户”的泌阳县金融扶贫模式。邮储银行泌阳县支行与县扶贫办、县食用菌办充分对接,通过“银行+政府+贫困户”的模式,依托担保基金的撬动,发放扶贫贷款271笔,金额1615万元,帮助270多户贫困户从事香菇种植生产,探索出一条脱贫致富的新路子,取得了较好的经济效益和社会效益。人行泌阳县支行建议县政府出资设立扶贫担保基金,按照1:5的倍数放大,首批拨付1480万元专项担保基金。邮储银行推出“惠民扶贫贴息小额担保贷款”信贷产品,该产品的贷款对象为具有带动贫困户效应的农业合作社以及具有创业意愿的贫困户。贫困户既可独自贷款创业,又可通过入股到相关农业合作社,年底每人红利2000元,同时还可以获得务工收入。仅2016年以来,邮储银行就对有能力也有创业愿望的80个贫困户,发放贷款400万元;为17家扶贫专业合作社发放贷款1215万元。实践心得:政府出资设立担保基金是关键。精准扶贫专项担保基金设立,合理地分散了扶贫信贷资金中的风险,有效地降低了金融机构的服务成本,并充分发挥担保基金的杠杆效应,带动更多的社会资金与实体经济结合。分类施策是重点。泌阳县在扶贫工作实践中,有的放矢,通过县政府扶贫办、驻村第一书记、银行客户经理等筛选因资金短缺、技术缺乏、信息不畅等贫困户进行重点支持。授之以渔是目标。授之以鱼不如授之以渔。通过帮助贫困人员学习技术,传授经验,增强其劳动技能,使贫困人员掌握一技之长,有信心、有尊严摘掉贫困帽子。(二)“银行+公司+贫困户”的确山县金融扶贫模式。确山县以金融支持龙头企业吸纳和带动贫困户就业创业为突破口,采取“银行+公司+贫困户”模式开展金融支持精准扶贫,成效显著。人民银行确山县支行引导辖区金融机构与扶贫办、畜牧局等政府部门结合,在信息共享下对龙头企业进行项目对接,创新推出新型信贷产品。邮储银行创新开办“惠民扶贫贴息”小额担保贷款。确山农村商业银行创新开办“畜牧贷”。确山县牧盛源畜牧养殖有限公司是从事生猪良种繁育、生产销售为一体的畜牧龙头企业,年出栏生猪3万头以上,连续获得了河南省畜牧厅绿色无公害认证书、农业部无公害认证书、十佳诚信单位称号、2013年驻马店市农业产业化龙头企业称号。该公司积极吸收贫困户入股经营,把部分仔猪低价卖给贫困户甚至免费送母猪、传授养殖和防疫技术,将贫困户饲养的黑猪以较高价格统一回收,解决贫困户的销售难题。自2014年以来,确山县牧盛源畜牧养殖有限公司累计获得银行贷款845万元,实现产值7193万元,实现利润1050万元,吸纳贫困户25人实现就业,共帮助68户贫困户实现脱贫。实践心得:因地制宜,确定合适的金融支持扶贫产业。通过特色经济发展和产业带动贫困户发展,整合和充实扶贫担保基金,充分发挥财政资金对金融扶贫的保障支持作用。实现金融扶贫的产品创新。人民银行要充分发挥窗口指导的针对性和有效性,引导金融机构将特色经济金融需求、政府担保基金和信贷产品相结合,大力开展金融扶贫产品创新。(三)“银行+协会+贫困户”的汝南县金融扶贫模式。人行汝南县支行积极引导涉农金融机构结合自身实际,不断探索扶贫新路子,推出了“银行+协会+贫困户”的扶贫模式;金融机构通过扶贫贴息小额担保贷款支持全县贫困户购买大型联合收割机。目前,全县拥有大型联合收割机7000多台,年纯收入近6亿元,200多户贫困户通过该模式成功脱贫。2014年,在越来越多的农户拥有农机的情况下,汝南县古塔街道办事处在宋庄村成立了农机协会,并对贫困户进行帮扶。有购买大型农机脱贫致富意愿的贫困户向农机协会提出申请,农机协会根据贫困户的资金需求及家庭经济、信用状况向农信联社提出初步审查意见,并提供担保。汝南农信联社及时跟进,研发推出了“机贷通”贷款品种,实行下浮20%优惠利率,充分与农机协会对接,满足广大农户特别是贫困户购买大型农机的资金需求。“银行+农机协会+贫困户”的扶贫模式运行以来,已帮助该村30多户贫困户解决了购买大型农机缺少资金的难题。目前,该村已拥有大型农机300多台,全村贫困人口全部脱贫。实践心得:金融扶贫要与当地特色产业相结合,发挥好特色产业对金融扶贫的推动作用。要敢于创新,金融部门要发挥主观能动性,大胆尝试,找到做好扶贫工作的突破口,引领贫困人口尽快脱贫致富。金融扶贫工作要与地方政府及相关部门协调推进,要争取财政资金对扶贫工作的大力支持。可由财政出资建立一定数额的扶贫贷款担保金,以调动金融机构发放扶贫贷款的积极性。由财政出资对贫困户贷款进行贴息,以减轻贫困户贷款负担。(四)“银行+产业+贫困户”的平舆县金融扶贫模式。如何让贫困户顺利度过起步时的哺乳期,平舆县采取“银行+产业链+贫困户”模式,引导金融机构通过培养产业,让贫困户在产业链中找到抵御市场风浪冲击的避风港,实现生存和发展。2011年至2015年间,全县累计实现10.93万人的稳定脱贫。现代生态种植业是平舆县重点打造扶持的优势产业,也是带动贫困户共同富裕的重点产业。2016年前6个月,平舆金融机构新增种植业贷款1990万元,支持发展现代农业。如平舆县澳翔生态农业种植科技有限公司获得贷款支持120万元,并与110户贫困农户分别签订了专项扶贫资金入股合作协议及劳务合同,协议规定每年贫困农户年底分红不少于1000元。目前,该公司年销售收入达200万元左右,在该公司务工的贫困农民有50多人,每人每年至少可获得6千元至1万元的劳动报酬,每年可以引导和带动当地100个贫困人口就业并实现脱贫。实践心得:走金融精准支持农业产业化发展的路子,扩展产业化外延、拉长产业化链条、带动和引导当地贫困户实现脱贫。整合各类扶贫政策和资金资源,做到扶贫和惠农相结合、扶贫资金使用和有效规避信贷风险相结合。加大金融创新力度,尽快实施农村“两权抵押贷款”、“林业抵押贷款”、“活体生畜抵押贷款”等,加大对种养殖等农业项目的金融支持力度。(五)“银行+信用+贫困户”的上蔡县金融扶贫模式。作为人总行试验区,人行上蔡县支行持续加大农村信用体系建设,2016年初建成并正式投入使用了基于互联网下应用的《上蔡县农村信用体系信息管理系统(升级版)》,实现了信用信息共享无障碍,打造了“银行+信用+贫困户”金融扶贫模式。截至2016年6月底,《系统》入库信用户信息18460户,家庭农场信息134家,专业合作组织信息3770家。2015年以来,有123户贫困信用农户获得银行信用贷款支持,金额达869万元,县扶贫办给予贷款贴息42万元;向4家农民专业合作社发放贷款2680万元,向44家家庭农场发放贷款1103万元,树立了一批农业知名品牌,带动扶贫工作效果显著。上蔡县欣燃养殖专业合作社是农村信用体系建设的先行者,也是农村信用体系建设的受益者。作为该县成立较早的新型农业产业化专业合作社,也是县涉农金融机构重点支持的对象。2015年1月,上蔡县农村信用社向该合作社发放贷款1000万元。截至2016年6月底,该专业合作社资产总额已达2817万元,销售收入755万元,净利润103万元,年出栏商品牛3000余头,存栏可繁殖母牛1700余头,新增贫困户就业人员32人,直接为贫困人员增加劳务收入80多万元;并带动126个养殖户养殖肉牛,统一配牛仔、统一出栏,增加农户养殖净收入730多万元。实践心得:良好的信用环境引来扶贫资金活水。上蔡县支行注重优化金融生态环境,以信用库网建设为支撑,全面打造农村信用环境建设品牌,为贫困户引来了资金,突破了扶贫中的瓶颈。搭建金融扶贫服务信息渠道。一方面,将信用农户和家庭农场、农民专业合作社经营信息及融资需求向金融机构进行推介;另一方面展示金融机构的金融产品及服务方式,为银企双方提供信息对接。引导金融机构重点加大对信用农户和信用企业的金融产品创新,重点支持扶贫龙头企业和新型农业经营主体。启示坚持银行的经营原则不偏移。“安全性、流动性、效益性”经营三原则是《商业银行法》赋予银行的法定职责,是商业银行开展各项经营工作的底线,是确保商业银行持续发展的前提,任何时候、任何情况下都不能背离。只有牢牢坚持好三性原则,银行才能生存与发展。精准扶贫是目前阶段一项政治任务,也是今后一段时期内一项重要经济工作。经济与金融历来相生相伴,银行绕开精准扶贫谈发展不可能也不现实。如何在扶贫攻坚重大经济活动中找到切入点,驻马店中支摸索出的五种“银行+”模式就是样本。通过五种模式的成功运作,充分调动了银行参与精准扶贫的积极性,也激发出贫困户脱贫致富的原动力,实现了多赢,社会、政府、银行、贫困户都受益。银行社会责任感不可缺。作为一家金融企业、尤其是国有或国有控股的金融企业,履行社会责任是作为企业公民社会道德底线的要求。但是就个体金融机构而言,由于所处地理位置、社会环境、当地经济发展水平以及自身经营发展阶段的不同,特定时期履行社会责任的程度会有所不同。在经济上行周期,企业能拥有更多的资源和能力,能够迅速地发展壮大,银行只需要锦上添花;但在当前经济增长速度处于下行周期,企业经营遇到困难,需要更多的精力和资源去化解。同时,扶贫攻坚是政治任务,银行家不能两眼只盯着经营目标,只有经济走出波底,银行才能长足发展。用最有效的方式撬动社会资本投入精准扶贫。对于精准扶贫来说,如何寻求一种最有效的方式,撬动更大社会资本介入精准扶贫,避免资金大水漫灌式的低效是一个重要方法问题。银行信贷资金导向作为先行切入点,往往能够取得事半功倍的效果。作为信贷资金的专业运营机构,银行具有天然识别与发现贫困户经营项目商业价值的行业优势,通过自身一系列丰富、成熟的信贷管理经验,帮助贫困户筛选具有商业可持续性的经营项目,并进行资金支持。银行信贷资金的介入,会带动更多的财政资金和社会资本共同投入,实现精准扶贫资金滚雪球式的增长,帮助贫困户提高造血功能,由救济性扶贫向开发式扶贫转变,最终实现完全脱贫,完成精准扶贫的最终目标。用市场经济思维创新金融支持精准扶贫模式。我国的扶贫工作经历了由救济性扶贫向开发式扶贫转变的历程。救济性扶贫就是运用行政手段,将扶贫资源