《我国互联网保险发展的现状及前景分析（论文）9900字》

我国互联网保险发展的现状及前景分析【摘要】：互联网保险业是在互联网金融兴起的背景下发展起来的,虽然只是金融的一种新形式,但已经成为了网络金融的重要组成部分。虽然保险行业与互联网接触的时间比较短，但已然呈现出了一股生机勃勃的景象，尤其是在最近几年，发展可谓一天一个新面目。我国互联网保险虽然发展速度很快，但由于发展时间短、相应的政策少等各方面的原因，难免会存在各种各样的问题，如产品设计不合理、道德风险突出、信息安全风险大、人才短缺、监管不足等，这些问题会对互联网保险的发展起到阻碍作用。本文在参考了其他专家的观点后，进行了深刻研究，提出了相应的对策建议，对于互联网保险这一朝阳行业的发展具有较强的指导意义。本文首先对互联网保险的概念进行了定义,总结了互联网保险的主要特点,然后分析了我国互联网保险的各个发展阶段,并概括了我国互联网保险的发展现状,归纳出了我国互联网保险面临的主要问题,并给出了推动我国互联网保险发展相关的对策建议,最后进行总结与展望。【关键词】：互联网保险；信息安全；产品差异化【正文】：一、选题背景与意义（一）选题背景及意义互联网保险业作为金融的一种新形式，是在互联网金融兴起的背景下迅速发展起来的，国民消费方式也因为互联网的普及有了重大的改变，使得互联网保险成为了我国的朝阳行业。“互联网+”概念的首次提出，为我国互联网保险的发展打下了基础。在第二届世界互联网大会上，习近平总书记发表了关于互联网的重要讲话，他提出要在加快对我国互联网的建设,打造出一流的信息交流平台，进而促进我国网络经的发展，这使互联网保险迎来了发展的高潮。互联网保险业作为金融的一种形式，是在互联网金融兴起的背景下而发展起来的，成为了互联网金融的重要的一部分。互联网保险虽然在快速发展，但由于其发展的时间太短，与大部分发达国家相比，我国互联网保险还处弱势地位。本文在参考了其他专家的观点后，进行了深刻研究，对于互联网保险这一朝阳行业的发展具有较强的指导意义，而且对互联网保险的概念、内涵、优势以及发展前景的研究也具有较高的价值。（二）国内外文献综述1.国内研究现状王燕（2015）认为：互联网保险是将传统保险与网络相结合，成为一种全新形式的保险业。以前人们从狭义的角度把互联网保险看作是通过网络进行保险的营销，其实不止如此，互联网金融的快速发展，给保险业带来的改变包括营销方式、产品结构、组织方式等各个方面。李俊麒（2017）认为：互联网保险是指传统的保险公司或者从事与保险业务相关的金融机构通过网络技术搜集大量的信息，设计出满足消费者需求的保险产品，并通过互联网进行保险产品和服务的销售，慢慢的将保险业务一点一点的网络化的经济活动。互联网保险降低了营销成本、增加了收益、提升消费者的产品体验感、充分满足了不同消费者的需求。易珊梅（2014）认为：互联网保险也被称为保险电子商务，是指保险公司通过网络来实现内外部网络化管理的活动。建立了包括前期要约邀请、中期投保、后期理赔等各个环节的线上经营模式；同时，对公司员工进行信息化管理，提升员工的交流能力，加强保险公司与客户之间的信息交流。余依漩（2016）认为：互联网保险业是在互联网金融兴起的背景下发展起来的,虽然只是金融的一种新形式,但已经成为了网络金融的重要组成部分。从2011年至2016年，我国从事互联网保险业务的公司数量由28家增长至117家，这说明了我国的传统保险公司都在向互联网保险业务转移。保费方面，在2016年，寿险公司通过互联网销售渠道获得保费收人约93亿元，同比增长555%。谢圆虹（2016）指出：在2013年，部分保险公司成立了电子商务公司，标志着我国互联网保险的发展开始兴起，随即其他保险公司也相继通过互联网提供保险产品和服务。为推进保险行业基础设施的建设，全面提升互联网保险管理水平，成立了统一运营和管理的保险信息数据共享平台，通过互联网信息技术，收集保险数据，为建立严谨性、系统性的数据体系提供了难以估量的帮助。魏增（2014）指出了：互联网保险要把客户作为工作的重点，围绕客户开展工作，设计出充分满足客户需求的保险产品和服务。晏景瑞、李朝晖（2015）认为：互联网保险具有运营效率高，能减少营销成本的特点，让保险公司在保险市场上拥有更强的竞争能力。因为互联网保险主要是通过互联网办理业务，通过计算机的大数据处理技术，可以减少投保流程的部分环节，节省了时间，提高了运营效率；同时减少了劳动力的使用，在一定程度上降低了劳动力成本；还可以省下大量的中介费用，能有效的降低营销成本，增加公司收益，提高保险公司的竞争能力。陆定国（2014）对我国互联网保险发展历程进行了一系列的研究，经过归纳总结出，发现了许多能够影响我国互联网保险发展的因素，如互联网的发展程度、网络的普及度、人们网上的活跃度以及教育水平等。奚玉莉、杨茵、陈辉（2016）在著作中指出：《互联网保险业务暂行办法》的出台是为了加强对互联网保险的监管，作为互联网金融行业以一部与行业分类有关的监管条例，颇受人们关注。其内容主要包括了对我国互联网保险业务的经营方针、操作模式、经营主体、信息管理、监管等众多方面的要求。赵占波，吴志峰（2015）在其著作中提到：在2014年，互联网保险业务的保费规模达到了859亿元，相比去年增长了195%，是2011年的27.8倍。其中，财险公司保费收入为505亿元，寿险公司收入为353.2亿元，同比增长分别为113.7%和548.6%，增长幅度有较大差异。李兵（2015）在其著作中指出：传统保险行业在营销渠道方面还存在许多问题，例如空间难以增长、营销成本高等。但是目前我国互联网用户规模十分庞大，互联网普及率也非常高，通过互联网渠道能够有效的缓解传统营销困境。2.国外研究现状PerryLuzwick(2001)在其著作中提出：互联网保险与传统保险不同的是更加重视的是客户的体验感，以及客户与保险公司之间的双向交流。而且由于互联网的普及，使得传统保险对保险中介减少了依赖。Khare.A.和Singh.S（2010）在其著作中通过研究互联网保险的安全性、用户对互联网保险实用性等，来确其与用户对互联网保险态度之间的关系。得到的结论是：消费者对互联网保险的态度与对互联网安全性的担忧之间成正相关，对互联网保险的实用性没有明显关系。AdainKlauber（2000）认为互联网保险在保险市场上将会成为最受欢迎的险种，但由于发展时间短，问题多，发展还有待进步，同时他把互联网保险划分为寿险和财险两个部分，并指出了财险的网络化要快于寿险。RobertNMayer（2008）互联网保险发展较慢的主要原因是因为传统保险公司和客户的抵制。二、互联网保险的概念和主要特点（一）互联网保险的概念保险公司以及与保险相关的中介公司加上现在出现的网络公司在线上为客户提供的保险业务被称作互联网保险。互联网保险是一种将互联网与传统保险业进行结合的新业务。互联网作为媒介与平台，保险公司把部分或全部业务移到该平台上进行营销的模式，目的是为了降低成本、增加利润、全方面满足消费者需求、提升消费者的用户体验感。据此可以给互联网保险下定义：传统的保险公司或者从事与保险相关业务的金融机构根据网络技术收集到的信息和数据，设计的满足消费者需求的保险产品和服务，通过互联网进行销售，把保险产品和服务出售给消费者，从而将保险业务一步一步网络化的经济活动。李俊麒.我国互联网保险发展现状及存在的问题分析［J］.中国商论.2017。（二）互联网保险的主要特点1.可以降低运营成本互联网保险主要是通过互联网办理业务，通过计算机的大数据处理技术，可以省去投保过程中的部分环节，节省时间提高运营效率，减少劳动力的使用，在一定程度上降低了劳动力成本；同时还能节省大量向保险中介支付的费用，能有效的降低保险公司的营销成本，增加保险公司的收益，提高保险公司的竞争能力。2.可以传送和反馈信息互联网保险采用的线上交易模式，使消费者可以与保险企业进行持续紧密的双向沟通和交流，将自己的需求直接传递给保险公司。保险公司根据消费者反馈的信息，从而改进保险产品从设计到售后服务等各个环节，真正做到以消费者为中心，满足消费者的全方面的保险需求、提升消费者的用户体验。3.具有便捷性和灵活性消费者可以根据自己的需求，随时随地的在网上查看自己需要的保险产品，直接向保险公司咨询产品信息，还可以搜索不同保险公司产品的信息进行比较，从而选择出自己最需要的保险产品，不仅省去了代理人的中间环节，而且操作简单方便，只需动动手指点击鼠标即可，充分体现了互联网保险的便捷性和灵活性。4.有助于产品创新通过消费者反馈的信息可以进行市场细分，研发出个性化保险产品来满足社会不同层次需要，形成优势升产品，使收入达到一个新的高度。而且互联网的普及也给消费者购买保险产品带来便利，同时可以提供针对个人定制的保单，在产品功能、可保范围、投保条件、缴费方式、售后服务等各个方面都依据个性化定制，形成独树一帜的保险产品。三、我国互联网保险的发展状况我国互联网保险从诞生到现在，虽然发展时间较短，只有十几年，但也经历了萌芽、探索、积累、爆发的过程，在不断向成熟迈进。每个过程都有其相应的突出点并且能够自然紧密的过度到下一个阶段，不断向前发展，本文通过对我国互联网保险的发展历程进行分析，将其分为萌芽期阶段、发展探索期阶段、全面发展期阶段和爆发期阶段。（一）我国互联网保险的发展历程第一阶段为发展萌芽期阶段，此阶段的时间为1997年至2004年。在1997年，中国保险信息网的正式成立，标志着我国开始进入互联网保险时代。该网站是一家中文网站，主要针对我国的保险市场。在2000年，“网线网”诞生了，它是我国首个能够在网上进行投保的网站。在2001年，太保的“网神”也正式成立了，这次大概有31个险种在互联网保险业务中进行了首次开通。但因为缺乏相关的政策，发展环境差的各方面的原因，互联网保险难以发挥出它应有的作用，保险公司还只是停留在通过网站发布保险产品的信息的阶段。第二阶段为发展探索期阶段，此阶段的时间为2005年至2011年。随着《中华人民共和国电子签名法》《中华人民共和国电子签名法》由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议于2004年8月28日通过，自2005年4月1日起施行。当前版本为2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议修正。在2005年4月的正式实施，标志着互联网保险已经进入了加速发展阶段。根据相关数据显示，在2009年，互联网保险保费收入就已经达到78亿元之多。优保网、慧择网、向日葵网等众多保险网站也随之而来，通过互联网在保险市场上提供保险产品和服务。随着互联网的大众化，上网的人也越来越多，人们也更喜欢通过互联网来购买保险产品和服务，与此同时保险公司也在通过互联网进行营销渠道的创新。《中华人民共和国电子签名法》由中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第十一次会议于2004年8月28日通过，自2005年4月1日起施行。当前版本为2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议修正。第三阶段为全面发展阶段，此阶段的时间为2012年至2013年。在2012年，保监会发布了对互联网保险业务监管的相关文件，使互联网保险变得更加专业和规范。与此同时，各家保险公司也相继推出新了的营销平台，全面推动了互联网保险业的发展。在2013年，中国平安、腾讯公司、阿里巴巴三家公司共同出资成立的“众安在线”“众安在线”是一家在线财产保险公司。开始营业，意味着我国互联网保险正式进入机构专营阶段。众安保险在开业的第一年就获得了较高的利润，总保费收入达到了将近8亿元人民币。此时互联网保险已经进入了全面发展阶段，许多新险种也因此应运而生。于此同时，由于淘宝理财产品首次参与“双十一”活动，使得保险产品成为“众安在线”是一家在线财产保险公司。第四阶段为爆发期阶段，此阶段的时间为2014年至今。随着“新国十条”的出台，帮助保险行业重新规划了蓝图，互联网技术的快速发展，加快了传统保险业的转型升级，推动了传统保险业的创新步伐，改变了服务模式和运营方针、加快了险种创新、改变了运营模式，将互联网保险的价值体系完美体现了出来，这几出了更加符合当前消费者需要的保险产品。根据中国保险协会发布的数据报告显示，互联网保险公司在2016年就超过110家，保费收入更是达到了近1950亿元之多。（二）我国互联网保险的发展现状在过去的十几年里，我国互联网保险的保费规模一直都保持较快的增长趋势。通过中国保险行业协会公布的数据可以看到，仅仅在2017年上半年，我国互联网保险保费规模就达到了1248亿元，预计全年将达到2497亿元，与2012年的保费收入相比较，我国互联网保险保费收入增长了20倍左右。虽然近两年我国互联网保险保费收入增长速度出现较一定程度的下滑，但随着保险科技第一股众安在线上市，我国互联网保险在2017年下半年又开始回调，预计在2018年将迎来新的发展期。1.互联网保险机构数量不断增加在2012年，我国从事与互联网保险相关业务的保险公司仅仅只有39家，到了2015年则有了大幅度的增长，数量达到了110家，在2016年数量则有117家。同时，在2017年上半年，有12家保险中介机构获得了开展保险经纪业务的资格，从总体上来看，从事互联网保险业务的公司数量在源源不断的增加，而且传统的保险公司也能够通过自行建立网站或者与其他公司进行合作等来进行互联网保险业务的开展，由此可以说保险公司或许已经全部触网。2.互联网保险保费规模持续增长互联网保险能够凭借自己的优势，能够对传统保险进行快速替代以及给创新型产品带来市场，使得互联网保险创新型业务能够取得快速的增长。在2017年，我国互联网保险签单件数124.9亿件，增长102.6%，其中退货运费险68.2亿件，增长51.9%；保证保险16.6亿件，增长107.5%；意外险15.9亿件，增长539.3%；责任保险10.3亿件，增长438.3%。四、我国互联网保险存在的主要问题新生事物的出现和发展一般会带来好的一面，也会有坏的一面：一方面是充满希望的未来，另一方面是各种潜在的问题和风险。互联网保险是传统保险业与互联网结合的产物，生命力旺盛，拥有十分强大的力量，推动了整个保险业的转型升级，促进了保险行业的发展。正因为我国互联网保险发展速度太快，不可避免的会出现了许多问题。本部分的内容主要为我国互联网保险在飞速发展过程中遇到的主要问题。（一）产品设计不合理保险市场上存在保险公司之间相互抄袭，保险产品大体相同的现象。我国互联网保险保费收入虽然一直都保持较高的增长速度，但是互联网保险发展时间较短，各方面都存在一些问题，如保险产品种类单一，主要包括条款相对简单、责任义务相对明确、保险期限较短的产品。许多情况下，不同保险公司推出的保险产品在各方面都大体相同，包括险种名称、保险费率、保障范围、售后服务、责任义务等。这会增加消费者降低对保险产品的的排斥心理，进而降低保险产品的市场竞争力，难以满足客户需求。互联网保险产品同质化使得保险公司陷入价格战，减少了利润，不利于自身的发展。（二）道德风险突出因为互联网保险是通过网络平台进行销售的保险产品，对消费者的相关信息所知甚少，难以准确推断出投保人的风险，而且我国的征信体系完善度较低，保险公司对于投保人的相关信息难以判断真假，对投保人的风险水平估测也就变得难上加难，会增加道德风险的产生。还有就是由于信息不对称，从事经济活动的人可能会为了增加自身收益，从而做出损人利己的事，或者是为了逃避自身要承担风险时所采取的自私行为，从而也会产生道德风险。（三）信息安全风险大互联网保险推动了传统保险业的转型升级，带来了蓬勃的生命力和发展机遇，但同时也带来了信息安全风险。第一是因为信息的泄露。主要包括内外两个方面:一是内部原因，主要是由于公司的人员为了获取额外的利益，知法犯法，向其他公司、单位或个人提供或出售公司内部消息和客户的私人信息，泄漏公司的秘密和客户的私人信息，可能会对公司和客户造成难以估量的损失。还有一个是外部原因，这是由于保险公司的信息安全保障系统级别低，没有及时的进行升级和更新，难以抵抗病毒的侵袭和黑客的攻击，从而泄露或者损毁大量客户信息，造成难以挽回的损失。第二是互联网技术的不足。因为互联网平台还不够成熟，会存在一定的缺陷，在技术上存也有一定的漏洞，难以满足互联网保险的发展现状，而且相应的安全机制也有不足的地方，这都会加剧信息安全风险。三是管理体系不完善。由于管理机制实施不到位或者不够完善等问题没有得到及时的解决，导致流程衔接不到位、员工操作失误等，增加了信息安全风险。（四）专业人才短缺由于互联网保险管理难度大、业务高度专业化，这就使得它需要一个专业化的人才队伍。而且保险行业对人才的需求越来越重视，使得人才在一个公司中地位与日俱增，对保险公司在竞争中取得优势地位起到决定性作用。同时互联网保险业对人才也存在一定的要求：一方面要熟悉了解常规保险业务；另一方面又要拥有一定的互联网技术，这种高端综合型的保险人才非常稀缺。如果互联网保险想要向更高的层次发展，培养和引进高端素质人才必不可少，对于企业未来的发展起到关键性的作用。（五）有效监管不足互联网保险发展速度越来越快，也取得了一定的成绩，但是相关法律法规的建设步伐却跟不上。为了推动我国互联网保险的发展，中国保监会也出台过一些对互联网保险业务加强监管的文件，但从整体效果来看，已有的法律法规仍然不能满足我国互联网保险的发展现状。正是因为对互联网保险的监管不足，导致许多问题不断涌现出来，其中最为主要的问题包括不同地区投保理赔纠纷、保险赔付证据电子化的法律效力等，这急需完善相应的监管机制。（六）服务功能不完善一个产品服务质量的好坏对于公司以后的发展有很大的影响，互联网保险正是一种通过网络进行销售的服务型产品，因而要注重产品服务功能的开发和完善。但是我国互联网保险在保险产品服务方面做的并不好，难以让广大消费者感到满意。就拿互联网保险常见的线上试算保费和产品私人化定制这两项服务来说，我国能在线试算保费和私人定制保险产品的保险公司仅仅只有寥寥无几的几家，而且很多服务的流程都比较繁杂，包括注册麻烦耗时长、支付方式单一等，这些都严重阻碍了我国互联网保险的发展。五、推动我国互联网保险发展的对策建议互联网保险的出现在潜移默化的影响着传统保险业，改变了传统保险业的经营模式，给保险业的发展带来了新机遇，同时也加强了消费者对保险业的信心，让他们从心底认可保险。互联网保险在积极向前发展的同时，许多潜在的问题也慢慢的显露出来，但问题并不能阻止我国互联网保险的发展，只要采取积极有效的应对措施，我国互联网保险必将大放异彩。本部分为了推动我国互联网保险发展提出了以下几点对策建议。（一）完善监管体系监管部门可以从互联网保险的监管现状入手，以维护险消费者合法权益、防范转移风险和促进保险市场发展为基本原则，从多个方面对互联网保险加强监管，调节政府与保险市场的关系，相互促进。第一，营造良好的法规环境。对于保险市场上的违法乱纪行为加大监管和处罚力度；对于空白区域制尽快出台相应的制度；对于已有的规章规范性文件进行归纳整理，并做出适当的修改，这对于监管者来说，能更有效的进行市场监督。同时要把握好法律法规的出台时机以及执法力度，对于涉及原则性的问题，要依法严惩，维护社会群众的利益，这是政府监管部门和司法机关的基本职责。第二，建立合适的准入和退出机制。监管部门应该对互联网保险公司的进入条件、经营范围、组织框架、运作模式等做出一定的到要求，确保监管能更加规范。对于达不到规定标准的保险公司，监管部门要对其能力进行考察或者限制其从事与互联网保险相关的业务。对于我国互联网保险公司的各项业务也要加强监管，如果没有达到合规合法性的要求，也要做出一定的惩罚。监管部门要定时对互联网保险公司的经营活动展开调查，并规定互联网保险公司必须对各项经济业务要及时进行申报并提供相关资料。对于违法违纪现象，要依法严惩及时处理，对于违规行为要提出警告和及时改正。（二）加强我国信用体系建设我国政府部门应该出台相应的政策，建立和完善对失信行为的惩罚机制，加强信用体系建设，对于失信行为依法严惩，提高失信成本，加强对信用行为的监管，严格依据法律办事。政府还可以成立信誉评级机构，对市场主体进行信用评级，加快市场的信用建设，促进整个保险市场稳健运行。还可以开发专业服务互联网保险的软件技术。互联网保险还需要依靠专业的技术和软件的支持，来确保客户提供的信息数据是真实和有效的。（三）建立信息安全保护措施保险公司可以通过建立有效的风险评估和监测体系，从各个方面来降低风险，如规范实施、进行隐患预测、建立机制、对安全程度进行测定等。进而对风险监控体系和信息安全保障体系实行动态化统一管理，定期对系统升级更新，从而能够全方面有效的防范风险。同时还要对客户的信息数据建立档案库，加强对诚信的管理。还应在建立互联网保险信息共享平台，用来记录我国互联网保险从投保到理赔的各个环节的有关数据以及投保人和被保险人的相关信息等，使保险公司可以更好的通过网络平台上开展核保工作，同时还可以减少道德风险和逆向选择;对于诚信度较低的客户，可以增加处罚手段和加大处罚力度，比如:可以把信用度低的客户拉入黑名单，对于不遵守最大诚信原则的客户，情节较轻的，可以解除保险合同，减少经济损失；情节严重的，可以把法律作为武器来维护自己的利益。主要是为了减少客户的侥幸心理和自私行为，使客户的信息更加透明，降低互联网保险欺诈事件发生的概率。（四）完善服务系统互联网保险公司可以从加强企业内部管理、提升产品服务质量两个方面完善服务系统。第一，将公司内部资源进行整合，给客户提供便利服务，满足客户的体验感，提升客户忠诚度，通过优质服务服务留住客户。第二创新服务内容，以便给客户提供更多的选择，如专属化的投保指引、理赔查询等服务。同时，对于保险产品的便捷性也应重点关注，可以加强互联网技术开发以便给客户带来更便捷的体验，通过身份识别确认功能，能够大大减少投保或者续保过程中填写与核实身份信息所花费时间，简化了购买流程，减少了时间的浪费，给客户带来了便利。（五）优化产品设计1.产品差异化发展互联网保险最重要的是要坚持创新。互联网保险不能满足现状而止步不前，而是要加大创新力度，不断前行，研发创新出别具一格的新产品与服务，大放异彩。互联网保险要走差异化路线，避免出现产品同质化，从而提高竞争优势，增加在保险市场上的竞争力。首先要对互联网保险产品进行功能创新，提供多功能或新功能的保险产品，满足客户的潜在需求，获得竞争上的差异化优势。其次是改良产品性能和提高产品服务质量，充分满足客户的产品体验感。最后是量身定做，这是产品走向差异化最重要的一步。根据消费者的性格、职业、收入、兴趣偏好及家庭状况等各方面的原因，为其设计出具有针对性的保险方案，充分满足消费者的最大化需求。2.消费者参与产品开发互联网保险的线上模式缩短了客户与保险公司之间的距离，互联网保险的灵活性和便捷性提高了消费者对产品的反馈热情，这使得消费者可以间接的参与到互联网保险产品的设计开发，他们可以提出自己的想法和建议，保险公司则根据客户对产品的意见，及时调整思路，与消费者一起设计出保险产品。（六）培养专业人才保险公司应注重人才方面的培养，建立专业的人才培养体系，培养出各个领域的高端专业人才。如开展数据分析技能培训，培养出一部分保险精算人才；开展市场营销和消费者心理学培训，培养出一部分保险营销人才等。改变以往的管理手段和方法、经营框架和组织结构，建立新型培训系统，有针对性的进行培训，从而提升员工的网络技术、营销能力以及专业素养等，同时加强对员工的互联网意识和安全意识的提升，培养出一批专业的互联网保险人才。结论本文总结了我国互联网保险发展过程中面临的主要问