中小型商业银行核心竞争力评测及提升研究教材

中小型商业银行核心竞争力评测及提升研究 摘要在我国银行确实是经济进展及金融改革的结果，负责引入市场机制以及研究银行商改革工作的两个情况。同时，核心竞争力关系着中小型商业银行的生存和进展，因此对中小型商业银行竞争力的研究迫在眉睫。当今距2006年我国银行板块全面市场化已有8年时刻，国外的银行也全面得到国民待遇而大量的来到国内市场，我国的银行和国外的银行将在业务方面的竞争更加紧张。金融危机对各国的金融业阻碍专门大，商业银行的核心竞争力受阻碍是不可幸免的，我国的中小型商业银行也会被波及，增强我国中小型商业银行核心竞争力的任务特不紧迫。近年来，尽管中小型商业银行的资产规模、盈利能力等经营绩效在不断提高，但其也存在着资本金不足、资产质量差等问题，严峻制约着中小型商业银行核心竞争力的提高和可持续进展。本文用特定的中小型商业银行竞争力评价指标系统，对专门多的商业银行的核心竞争力给出了评价名次，针对之前分析的结果，及借着中国经济转型的机遇，关于提高中小型商业银行的核心竞争力，具有一定的现实意义。关键词：中小型商业银行；金融产品创新；核心竞争力 AbstractThebankisaproductofChina'sVeronicadeveloperandfinancialreform,shouldersthedualtaskofintroducingmarketcompetitionmechanism,andexploretheroadofreformofbankbusiness.Atthesametime,thecorecompetitivenessoftheescalationsbetweenshrivelanddeveloperofsmallandMadison-sizedBarcelonabanks,sotheresearchonthecombativenessofsmallandmediumsizedcommercialbanksisnotonlyanimportancetheoreticalissuevariousandcomplex,itisachallengingpracticablyproblems.Itnotonlyhasbeenengagedinspecificbusinessactivitiesbankersareconcerned,isoneofthehotissuesinthecurrenteconomistsandmanagementscientistsstudy.Atpresent,fromthe2006China'sbankingmarketcomprehensiveopeningforthepast8years,foreignbanksduetofullyenjoythenationaltreatmentandpouredintoChinamarket,China'sbankingwillbewithforeignbanksinthebusiness,customersandgeographicalaspectsofmoreintensecompetition.TheInternationaleabstinencecrisishashadthevaryingSegreinfluencetoCanberrabanks,domestic,internationalcombativenessofbanksisinevitablyaffectedbythemediumandsmallMerciabanks,ChinaisalsoaffectingsevereChallenger,enhancethecorecompetitiveofChina'ssmallandmedium-sizedbanksbeimperative.Inrecentyears,althoughthesmallcommercialbankassetsize,profitabilityandsoonbusinessperformancehasbeenimproving,butitalsoexisttheproblemsofinsufficientcapital,assetqualityispoor,whichnefariouslyrestrictthecorecomparativesofsmallandmediumsizedMarcianobanksimprovedandsustainabledevelopment.Inthispaper,theevaluationindexsystemofthecompetitivenessofsmellandmedium-sizedcommercialbanksinparticular,thecorecompetitivenessofcommercialbankstomakethedevotionalranking,accordingtotheaboveconclusiveness,combinedwiththecurrentChinaanemicallysituation,howtoimprovetheircorecomparativesofsmallandmedium-sizedcommercialbanksandputsforwardthedecampmentofintermarriagebusiness,clearthepositioningofmarket,strangetheabstinenceproductinnervation,bastion,hasthecaptainanorecticmunificent.Keywords:smallandmedium-sizedcommercialbank;financialproductinnovation;corecompetitiveness目录摘要 2关键词 2Abstract 3Keywords: 3目录 41绪论 61.1研究背景与选题意义 61.1.1研究背景 61.1.2选题意义 71.2国内外研究现状 71.2.1国外研究现状 71.2.2国内研究现状 91.2.3研究评析 101.3研究内容、方法及技术路线 111.3.1研究内容 111.3.2研究方法 111.3.3技术路线 112相关理论综述 122.1中小型商业银行界定 122.2核心竞争力概述 132.3银行的核心竞争力组成要素分析 132.3.1环境要素情况分析 132.3.2资源要素情况分析 142.3.3能力要素情况分析 152.3.4制度要素情况分析 172.4层次分析法概述 173中小型商业银行进展现状及存在问题分析 183.1

中小型商业银行进展现状 183.1.1经营指标显著提高 183.1.2引进战略投资者、谋求发行上市 193.1.3联合重组、谋求跨地域经营 193.1.4积极服务小微企业，扶持地点经济进展 193.2我国中小型商业银行核心竞争力存在的问题 193.2.1环境要素方面 193.2.2资源要素方面 203.2.3能力要素方面 213.2.4制度要素方面 214中小型商业银行核心竞争力评价指标体系的构建 224.1中小型商业银行核心竞争力评价指标体系 224.2中小型商业银行核心竞争力评价指标体系构建 264.2.1调查问卷的设计 264.2.2基于层次分析法计算各指标的权重 264.3中小型商业银行核心竞争力评价指标量化 284.3.1定性指标的评定 304.3.2定量指标数据的标准化 304.4中小型商业银行核心竞争力评价 315提升我国中小型商业银行核心竞争力的对策 345.1内联外引，壮大自身实力 345.2明确市场定位 355.3充分利用金融技术，加快产品创新 365.4实施横向并购，引入国外战略合作伙伴，突破地域和市场限制 375.5以人为本，完善人员培训和激励机制 376结论及建议 38参考文献 38附录A评价指标两两推断矩阵 40附录B定性指标模糊评分结果 451绪论1.1研究背景与选题意义1.1.1研究背景核心竞争力确实是在和对手在市场竞争时要有自己明显的优势，结果是通过对比得到的。商业银行也有一般企业的性质，因此商业银行充当好自己在社会中的角色，担负好自己的社会义务，在此基础上还要有不断创新的能力以及业务上的进步这确实是商业银行的核心竞争力。而商业银行一直有着核心竞争力才会让核心竞争力更上一次楼。企业的业绩如何和核心竞争力成正比，商业银行核心竞争力的构建及创新是一套体制项目，也是一项长久又困难的情况。在我国银行一直有政府在背后支撑，尽管商业银行与日俱增，各地都有分支，要是和国外的商业银行比较，核心竞争力依旧相差专门远。特不是现在我国已是WTO的成员，外资银行潮涌般地进入国内金融市场，以其先进的技术平台、雄厚的资金实力和有效的治理模式对国内金融市场造成不可忽视的威胁，同时，四大国有商业银行凭借其悠久历史和庞大的规模，在市场占有率以及品牌形象等都在金融领域内占有要紧的地位，最近几年商业银行的进展也是十分迅速，其秉承“做好做大”理念在小额贷款、地点特色银行等方面不断探究，找到自己的定位，服务于中小型企业，并购联合、引进外资等此起彼伏。目前，中国的金融板块，有四大行、国外银行、和中小型商业银行以及都市商业银行的竞争也十分激烈。还有金融业差不多逐渐全球化，中国证券市场的进展也慢慢完善，差不多是我国的商业银行间竞争与来越激烈。尤其此次受累于美国的次贷危机，国内经济下滑，金融业更是陷入危机，这对中小型商业银行实在是专门大的一个挑战。中小型商业银行在国家的进展中是不可或缺的。第一，中小型商业银行和四大行有着更创新的经营理念和经营制度，推动我国经济进展；其次，中小型商业银行更敏锐的市场洞察力和更高的业务节奏让专门多中小型企业起死回生。国内中小型商业银行的经营效率受专门多因素的阻碍，最差不多也是最要紧的因素是存贷利差，存贷利差的大小直接关系到商业银行的经营效率。但现今随着阿里巴巴余额宝高额利率的冲击，国家政策的引导，民间借贷市场的活跃，中小型商业银行的存款利率和贷款利率越来越不受自身的操纵，阻碍其经营效率的因素也越来越多样化。2014年初，大多数商业银行公布其存款利率一浮到顶，这在一定程度上也讲明了商业银行的融资成本进一步提高。相应的，近年来银行贷款风险不断提高，为防范风险，各家银行贷款越来越慎重，许多银行贷款利率基准也有所提高。尽管银行贷款利率远低于民间借贷利率，但其繁琐的手续和限制的对象让专门多中小型企业和民营企业望而却步。同时，其他非利息因素也在一定程度上左右着商业银行的业务功效，像：手续费收入、职员的技能、职员薪资福利、高管薪资、技术支持和配置、规模、理财产品等[1]。中小型商业银行核心竞争力也是国家核心竞争的重要组成部分，就像世界经济论坛（WEF）对某国核心竞争力点评时，银行确实是其中的重要一项。我国对银行核心竞争力建设时刻差不多不短，得到了一些成绩，但中心却放在了四大行的身上，在中小商业银行身上显得精力明显不足。中有把精力放在每个点上，只有如此才能提高银行板块核心竞争力的基础，以便强化整个银行业的核心竞争力，以便让治理层构建更正确的规则。在前些年经济大进展中长大的中小型商业银行如何样提高核心竞争力，但是当今银行业十分激烈的竞争，这些问题差不多摆到桌面。需要在分析比较国内外商业银行优劣的基础上，为本国中小型商业银行出谋划策，不断提升自身核心竞争力。1.1.2选题意义第一，国内经济的调整隐藏着专门多的金融机会，国内商业银行的进展机遇也会更多。虽为行业后来者，中小型商业银行在大型商业银行和股份制银行中坎坷进展，用心创新，慢慢摸索出自己的生存方法，核心竞争力和市场地位也得到了晋级。由于中小型商业银行治理水平、资本运作能力、资产质量等方面存在着问题，也导致其市场核心竞争力相对比较弱，相对较弱的市场核心竞争力，差不多制约了中小型商业银行的进展。依目前看我国商业银行核心竞争力所处的位置，研究核心竞争力的好坏，关心我国银行业握紧机遇，做到稳健进展，争取在国际金融竞争中有更多的主动权，对治理层如何让竞争更加充分、如何对金融业升级强化，对以后的改革方向也会产生积极作用。第二，随从商业银行的改革进一步深化和国外全面上市业务的到来，这对中小型商业银行进行客观、全面、公正的核心竞争力评价，对它们进一步强化治理，扎实运营，提高效益，达到业绩最大化的进展目标有着专门大联系。因此，发觉商业银行的核心竞争力才是研究银行核心竞争力的要紧元素。第三，今天，关于国内中小型商业银行核心竞争力的提议也专门多，由于我国现在正面对经济的转型，在这种情况下对提升中小型商业银行的核心竞争方法也专门缺乏。本文即用特定的评价指标体系并结合当前经济转型期的经济特征和中小型商业银行的专门性，对中小型商业银行的核心竞争力进行探究，专门对中小商业银行的现状找出问题具有时效性。1.2国内外研究现状1.2.1国外研究现状（1）国外对银行的划分美联储在“BenkHaedpnartaradbyRagion”的银行综合财务报表中认为:自1999年起，总资产不到10亿美元的分为中小银行，资产10亿美元以上的分为大银行;1999年前，资产总额不足3亿美元的银行分成中小银行，资产总额超过3亿美元的银行分成大银行。英国慢澈斯特商学院的约汗•维丝特吾徳(JohnWestwood)和奎斯特菲尔•荷兰德((K.Holland)在2000年提出MBS法。MBS是用总资产规模划分准则:总资产量为0-400亿美元为“小银行”，总资产量为400-3500亿美元为“中等规模银行”，总资产量超出3500亿美元为“大银行”。MBS方式区不法较美联储划比较法更为详细，靠总资产量把银行分为大型银行、中型银行、小银行3类[2]。划分法均是以银行总资产量为准则来区分，理论上能够。然而，那个地点是只注重了“量”多少，忽略了“质”的存在，忽略了银行的资产质量如何、银行的盈利能力、银行所在地区，面对的客户等其它因素，区分方法太片面。在银行类不上，每个地区的银行起点不同，统计方法有着专门大差异，就像财务标准在不同地区也有专门大差异，事实上专门难让上述缘故一起进行统一，才最后选择资产量来区不银行大小。（2）国外银行核心竞争力的研究现状①世界经济论坛(WEF)和瑞士罗磉国际治理开发学院(IMD)这类单位是全球核心竞争力评价上是公认的大牌，早在1980年就做核心竞争力评价。瑞士每年公布《世界核心竞争力年鉴》，世界经济论坛每年公布《世界核心竞争力报告》。他们使用的方法是，本国的金融业在国内的阻碍程度。依照这种方法，金融业的核心竞争力包括由以下几点：1）利率情况，资本成本，信用等级的资本核心竞争力；2）贷款情况，地区资本市场，国外资本市场开发，出口信用代理和风险资本的资本效率的核心竞争力；3）反映证券市场资本化，证券市场价值，上市公司，内部交易等证券市场运作的核心竞争力；4）反映央行，银行规模，储蓄，国有独资银行，股份制商业银行和法律监督的金融服务效率的核心竞争力。那个测评有核心竞争力为起点，依照实际经验探讨制定了复杂的定量核心竞争力的评价系统。他们对商业银行的核心竞争力了解十分模糊。只是用上面的最后一点来评定银行核心竞争力。WEF的制定是问卷和宏观数来完成，多数指标性的来自调查问卷。这部分指标见下表1.1所示：表1.1WEF列出的评价指标②专业媒体就像英国的《银行家》，《欧洲银行家》，《亚洲货币》这些媒体对全球大型银行来评比。大致的分成两类，现实核心竞争力及潜在核心竞争力，第一类是在目前的环境中的竞争情况，显示该银行在报告期时刻点上的核心竞争力。第二类是表示当前的核心竞争力的由来，要紧是一个前后呼应的逻辑。其中，现实核心竞争力有以下几点:市场份额，资本规模，资产质量，流淌性治理，盈利能力和国际化。现在核心竞争力一般有这些指标:人力资源，科技，金融创新能力，服务核心竞争力，内控，公司治理。③专业的信用评级机构有些国际公司专门做商业银行评级业务，像标准普尔，穆迪等。要紧的侧重点是风险以及主体风险层面。标准普尔来对银行评级的要紧层面：大环境和本行业环境、企业的架构、执行力和战略定位、信贷评估、客户的治理、现金流淌性如何、资本、效益等这些层面。穆迪的银行评级特不结合实际情况，这家公司看中的是以下几个方面:地区情况、股东结构和企业治理、品牌阻碍、经营状况、风险的操纵力度、资本的预期评估、企业侧重点和企业定位。④新骆驼评价系统那个也是国际上应用比较多的。那个公司要紧关注以下几个方面：现金储备(C)、资产质量(A)、治理能力(M)、盈利能力(E)、资本活跃度(L)、市场风险的预判能力(S)。1.2.2国内研究现状（1）国内对银行的划分郑先炳按照国家的情况也提出了区不方法:银行总资产规模为小于1000亿人民币为“小银行”，1000-10000亿人民币为“中等规模银行，’，银行总资产规模大于10000亿人民币为“大银行”。郑先炳区分法比美联储划分法更为具体，依据总资产规模将银行分为大、中、小3类[3]。鉴于我国银行规模结构的实际情况，国内公认中小型商业银行确实是除了四大行（中行、农行、工行和建行)以外的银行构成。中小型商业银行其中包括两类:第一种，全国或跨省的新兴股份制商业银行，第二类是本地的金融力量，有城商行、诚信社、农信社，农商行、农合行。中国的这种区分法将政策性银行、财务公司、信托、金融租赁公司和邮政储汇局分在商业银行金融机构之外，是由于这些企业或机构，不具备商业银行的特点(政策性银行不考虑盈利方面的问题，政策性质的金融机构与盈利为目的的商业银行不相符;邮政只存款，不放贷)。农信社一般是合作构建，职员要协调处理业务，不担心盈利，农信社、农村合作银行合作确实是他们的本质。关于农商行来讲，从动身点来看，农商行是小型商业银行。国内开始试点的农村商业银行，农商行刚成立之初，网点寥寥，业务面小，没有太多公开信息，只在个不地点实行，不在全国实行。（2）国内对中小型商业银行核心竞争力的研究现状①央行焦瑾璞（2002）把银行业核心竞争力分为现实核心竞争力、潜在核心竞争力、竞争环境以及竞争态势4方面。现实核心竞争力指标体系包括盈利能力、流淌性、资产质量以及资本充足率4类指标；潜在核心竞争力包括法人治理结构、业务体系及创新分析和监管有效性分析3方面研究内容；环境指标包括宏观经济金融运行、金融政策和相关产业进展研究；竞争态势研究的是现实、潜在核心竞争力和环境因素随时刻进展而变化的趋势[4]。焦瑾璞（2012）目前商业银行需要当心的三个情况：第一，在本身看,公司治理和会计准则的成熟,专门可能是今后要关怀的情况。第二，商业银行面临的政策环境。第三，商业银行的前景和以后的进展方向。焦瑾璞的研究一直再持续，那个地点指拿出了他比较有名的几条研究，他也是对银行核心竞争力研究具有比较大贡献的国内人士[5]。②从财务分析的方面，从盈利能力，风险操纵，业务开发等几点对国内商业银行与国外银行的核心竞争力进行对比。③用比较的方法进行的评价。首先从国有性质和股份性质来比较，另外把国内的商业银行和国外的进行对比。孙继国和伍海华（2004）能够使因子分析和聚类分析方法,对国内多家商业银行的绩效情况做了全面评价,得出了不同商业银行之间绩效的差距,并认为银行上市能够提高商业银行绩效。④从商业银行核心竞争力的形成来源分析，王宇、谢禹（2005）认为执行力是商业银行竞争的真实量,通过建立银行的参考指数与当前指数,运用数据包络分析(DEA)模型进行相对有效性测算,所得到的测算结果即为银行有效竞争行为的度量。此2种方法差不多上通过银行间的对比观测来推断阻碍银行核心竞争力的制约缘故[8]。倪萍萍(2013)在以阻碍中小型商业银行核心竞争几个要素：公司定位、技术手段、创新能力、绩效方式、企业治理和产品以及服务价值为根基，使用层次分析确立权重，各个指标通过专家问卷打分和灰色白化函数法对定性指标进行量化。这2项研究差不多上通过方程组的考核，只是缺点是过于依靠数据来分析，而后者的问卷考核一定程度上弥补了缺失[9]。⑤还有一部分学者从在评估上另有他法，人民大学核心竞争力评价研究中心在《中国国际核心竞争力进展报告2001》中，从2004年开始，《银行家》研究中心课题组开始了《中国商业银行核心竞争力评价》研究，不只针对国有商业银行，股份制商业银行进行了核心竞争力的评价，也做了城商行的排名，也进行了区域化的对比。这项研究面广，使用数据量大，指标体系较全面。近些年来，也填补了“核心竞争力”内容[10]。1.2.3研究评析从既有的文献看，国内外学者对我国中小型商业银行核心竞争力的研究多数只注重与理论的层次，专门少涉及到实践运用，而且理论分析多数是从商业银行的自身研究着手，本行的业绩表现、治理方法、创新力度、和流淌性这些方面；专门少提出具体使用的解决方法，在全部商业银行核心竞争力的分析中，商业银行评价指标体系中，有些指标专门单一，因此可不能准确地反映核心竞争力的强弱，个不的只能做个指标体系，没有依照实际情况，或者是评价指标专门不准确，没有能够拿出对比的核心竞争力比较点。本文运用层次分析法构建了银行核心竞争力指标评价体系，是把国有商业银行和中小银行核心竞争力力来评价和排序，确定了国内商业银行的核心竞争力找出了漏洞，就其中的问题阐述了一些解决方法。1.3研究内容、方法及技术路线1.3.1研究内容本文的要紧研究内容是在讲明国内中小型商业银行建立、扩大和义务责任的基础上，分析阻碍我国中小型商业银行核心竞争力的因素，以及提了如何提升我国中小型商业银行核心竞争力的方法。1.3.2研究方法作者在撰写论文过程中，要紧采纳了以下几种研究分析方法:文献研究法：通过查阅图书馆的数据库资料以及书籍、报刊等找出相关的资料，借鉴学者和专家的经验和理论，以关心、指导和完善本文的观点。其中包括一些国外的优秀文献。比较分析法。比较分析法在于通过比较，查找比较标的之间的相同和差异。论文专门多地点用了比较分析的方法，像分析中小型商业银行核心竞争力目前的状况时，把我国中小行和四大行、国外银行来比较，从而得出中小银行的优势和不足进展前景和面对的挑战。实证分析法。论文没有利用商业银行的相关指标来建立数量模型进行分析，只是也从各处资料中借用了商业银行的实际数据来阐述所要研究的问题和理论;也对国内多人的文献进行整合，提出了阻碍我国中小型商业银行核心竞争力的因素。定量分析法。本文采纳定量分析法分析中小型商业银行核心竞争力阻碍因素。1.3.3技术路线本论文技术路线见下图1绪论绪论相关理论概述相关理论概述我国对商业银行竞争力评价体系的研究中小型商业银行界定核心竞争力概述我国对商业银行竞争力评价体系的研究中小型商业银行界定核心竞争力概述中小型商业银行核心竞争力现状及存在的问题中小型商业银行核心竞争力现状及存在的问题 中小型商业银行核心竞争力现状中小型商业银行核心竞争力存在的问题中小型商业银行核心竞争力现状中小型商业银行核心竞争力存在的问题中小型商业银行核心竞争力评价中小型商业银行核心竞争力评价评价指标体系构建评价原则评价指标体系构建评价原则商业银行核心竞争力实证分析商业银行核心竞争力实证分析提升我国中小型商业银行核心竞争力的对策提升我国中小型商业银行核心竞争力的对策内联外引，壮大自身实力战略合作，突破限制加强金融产品创新明确市场定位内联外引，壮大自身实力战略合作，突破限制加强金融产品创新明确市场定位结论与政策建议结论与政策建议图1.技术路线2相关理论综述2.1中小型商业银行界定所谓的中小型商业银行只是一个临时的概念，不同的国家和不同的历史时期都有不同的标准。衡量银行的大小，国际上常用的标准是资产规模。依据欧美金融业的看法，从1999年开始，依照资产总额的大小来界定的，中小型的商业银行是资产总额小于10亿美元的银行，大型银行是资产总额大于10亿美元的银行。中小型商业银行在不同的银行制度中都大量存在，数量相对较多，大型银行反而不多。国内对中小型商业银行没有统一的定义，但同样是依照资产规模进行的划分，小银行资产规模小于一千亿人民币，一千亿至一万亿人民币之间的为中型规模银行，资产规模达到一万亿人民币以上的为大型银行[11]。本文依照目前国内的实际情况将中小型商业银行界定为除五大国有商业银行（工，农，中，建，交）以外的全国性或区域性中小型商业银行。中小型商业银行概括为两种:第一种是新兴的全国性的或跨省的股份制的商业银行，第二种是具有都市性质或者农村性质的商业银行及信用合作社等地点性质的金融机构。2.2核心竞争力概述核心竞争力的称呼也有专门多，具体叫什么，如何叫并不重要，但差不多上指组织为争取自己方面的利益而努力得到与自己分得利益的对方不同而使用的最佳方式。它之前是在企业圈研究,然后慢慢进展到在组织圈研究,因此核心竞争力不只是在于企业,也存在于其他相似于企业的其他组织中。核心竞争力是组织专有的、适应能力强,专门大几率实现可持续竞争优势的一种处于基础让不的竞争对手现在可不能跟上的复合性、整合性能力。包括职员的知识能力、知识创新和操纵的过程等专门多的能力中最能代表组织价值的能力,是全体组织面上的竞争能力;它能够使组织有更高的效率，是长期竞争优势的保障、能够踏进潜在竞争领域的能力;它是组织现在及以后进展的基础,能够使组织进入更多的领域,可保证组织一直存在竞争的优势。它具有以下显著的特征:(1)专门性。在差不多的组织中,就没有竞争者能够在一个组织具有的核心竞争力形成的竞争优势上能一较高下,是个性的组织以个性的方式使用个性的技术缓慢积攒个性化进展过程中的结果,被竞争者模仿专门难。(2)价值优越性。核心竞争力是组织独一无二的竞争能力,对提高组织效率和节约资源有利,组织用它能够在竞争中获得相对先机。(3)延展性。核心竞争力是一种基础性的能力,在组织中其他的能力也受其阻碍,它是组织各种能力的核心。(4)动态性。一般竞争对手是先弱后强,通过不断的努力和进展,不断的加快节奏,它们会慢慢追上,甚至领先,如此的结果是原来个不组织的核心竞争能力变成所有组织的一般能力,组织还得找新的核心竞争力的方法及提升方法。(5)相融性。核心竞争力与组织是一体的,有组织理念、组织治理、组织文化等,它不行与组织分离,但具有组织与其竞争对手产生差不化,成为组织竞争差异化的有效来源。(6)相对持久性。即组织拥有的这种核心竞争力,存在不是临时的,保持的时刻会特不长,除非大环境变动。这就要求组织的核心竞争力能够与日俱进，能够自我完善。(7)不可交易性。核心竞争力与特定的组织相伴,可不能像其他生产要素一样进行买卖。2.3银行的核心竞争力组成要素分析依照以上对银行的核心竞争力内涵的分析和企业的核心竞争力的理论研究，银行的核心竞争力组成要素能够概述为四种类型，环境方面和资源方面、以及能力方面和制度方面。2.3.1环境要素情况分析商业银行的环境要行素是指阻碍银行核心竞争力的各种外部因素的总和。阻碍商业银行环境因素包括宏观经济方面的因素、社会文化方面的因素、规章制度方面的因素、银行业经营方面的因素以及关联行业的因素和金融机构的内部因素等。（1）宏观经济方面宏观经济的概念广泛，包括国民经济的增长速度、国民经济的总量以及总体情况和运行情况，能够概括为全部国民经济的整体活动情况，它在全部环境因素作用中起到基础性的作用。本文要紧分析社会总体的供需情况对商业银行核心的竞争力如何产生作用。（2）社会文化方面价值观情况、社会信誉情况、宗教信仰情况以及整体国民素养情况等社会情况差不多上社会文化的内容，其涵盖较为广泛。而商业银行的经营是在国家整体的社会文化范围内运行的，因此必定会受到阻碍。（3）规章制度方面制度环境是阻碍银行核心竞争力的重要因素之一。商业银行的规章制度环境要紧包括监管制度方面和法律环境方面两部分。规章制度的制定是否合适和执行情况是否到位是商业银行能否真正提升其核心的竞争力的关键所在。（4）银行业经营方面目前，银行内部机构体系以及银行市场体系和监管调控水平这三方面组成了银行业经营的环境的要紧内容，而银行业经营环境的好坏是商业银行能否提升其核心竞争力的重要外部条件。（5）关联行业因素方面目前，在我国和银行业有关联的产业有专门多，而进出口贸易、代理保险以及证券行业是和银行联系最多的行业，本文就以上三类行业进行了详尽的阐述分析。（6）金融机构内部因素方面整体市场结构状况以及市场绩效激励政策和市场当时竞争的态度是银行业的内部因素的要紧内容。本文要紧考察银行的市场结构，然而银行市场结构要紧是在市场份额、市场集中度、规模经济、产品差异化和市场进入与退出弊端等方面。2.3.2资源要素情况分析资源要素是组成银行竞争优势的基础条件。假如按照资源存在的形态我们把其分成：无形、有形资源以及人力资源，一般来讲，在所有银行竞争的关键条件中，资源要素的作用是最基础的。银行的资金的规模、电子银行网络覆盖率、分支机构数量以及存贷款总量等组成了银行的有形资源，它是银行能够自己操纵的能够看到的财和物的资源总称。现实中，没有客户喜爱跑更远的路，花费更多的时刻去一家银行办理业务，假如某家银行的营业场所分布的比较多，那客户就更容易在这家银行办理各种常规业务，因此银行分支机构和网点数量是吸引客户的一个重要因素。当前，随着信息技术的不断进展，电子银行业务差不多深入人心，个人网银业务、企业网银业务以及手机银行业务逐步普及，特不是年轻的喜爱网购的一代人，几乎专门少跑柜台办理业务，其大部分业务差不多上通过电子银行来办理，传统的柜台业务逐渐被电子银行业务所取代，某家银行的电子银行业务的覆盖率和替代率越高，讲明其能够用较少的成本付出取得较高的收入回报，同时能够为客户提供更丰富的服务。因此，传统的存款业务，仍然是银行资金积存的关键所在，现在其仍然能够反映银行的整体实力，银行是经营风险以盈利为目的企业，能够以较小风险获得更大盈利的产品越多，利润就越高，银行就走得越远、进展的更好。依照普遍的认识，从常规经验来讲无形资源涵盖的范围更广泛，例如知识产权、著作权、商标权、发明制造、信誉、技术治理水平以及专利等。而在以上内容中，和银行业关联比较多的是银行自身的治理技术水平、银行交易的明晰度以及客户心目中的信誉度。而在这三部分中，又以银行在客户心目的信誉度最为重要，也确实是我们经常讲的信用问题，银行的信用度越高，客户就越是情愿和其打交道，把钞票放到这家银行就越放心，如此一来，银行的客户会越来越多，银行的资金沉淀会越来越多，无形资源有力的推动了有形资源的增加，而有形资源是无形资源的后盾和支撑。因此，银行的无形资源和有形资源是相辅相成、缺一不可的，两者关于银行的核心竞争力的形成都起着巨大的作用。大到一个国家，小到一个企业，人才差不多上最核心最基础的资源，它就像人体中的一个细胞，是最不可或缺的。在金融行业核心竞争力的组成条件中，人才是最能动最基础的因子，金融行业要想高速、稳健的运行，必须依靠于大量的知识和技术，而承载、体现和发挥知识和技术的因子确实是银行的每一位职员，不管是银行的高级治理层依旧一般的前台柜员，他们差不多上银行那个“人体”不可或缺的细胞。银行彼此的竞争讲道根上也确实是那个关键因子-人才的竞争。银行高级治理层的决策、银行中层治理人员的执行力、以及银行前台柜员的服务水平和态度最能体现一个金融部门的人力资源整体素养，他们直接决定了银行内部的物质资源是否能够快速、高效的转换为满足不同客户群体需要的服务和产品。目前，随着客户需求的不断变化和金融产品的不断更新，我们因此的银行“人才”，差不多不是只会为客户办理简单的存取款业务的前台人员，银行更需要的是有知识、有技术、明白业务、会学习、能执行甚至是具备较高情商的专业型、综合型人才。只有这部分人才能在不断变换的金融市场环境中创新更多产品、服务更多客户，为银行作出更大的贡献。2.3.3能力要素情况分析具体来时，银行是一个经营风险的企业，要想把风险治理好，把业务经营出利润，银行必须具备风险治理的能力、经营业务的能力以及盈利的能力和制造的能力，这是银行经营能力的最直接的体现，也是银行的核心竞争力最要紧的体现。（1）盈利能力方面如何把利润经营到最大化，是所有商业银行在一直努力实现的终极理想，银行要想不断扩充自身资金、不断提高抗风险的能力以及实现银行经营的终极目标，只有一条路，那确实是不断获得利润，也确实是我们讲的盈利能力。商业银行的盈利能力不单是能不能让投资者和股东拿到收益，更重要的是它关系着银行自身的壮大问题，盈利的能力是商业银行的基础，而商业银行的盈利能力重要手段是经济效益、经营能力和创新能力。经济效益的衡量指标要紧是权益酬劳率（ROE）和资产收益率（ROA）[12]。权益酬劳率，是指纯利润与股东权益的百分比，投资者和银行股东对该项指标最为关怀，因为权益酬劳率越高讲明银行盈利的能力越强，投资者能获得回报也就有可能更多，它最能体现一家银行的自有资金的获利能力；资产收益率是指纯利润与平均资产总额的百分比（ROA），该指标要紧反映银行资产的获利能力，该指标越高讲明资利用效果越好，能讲明银行的资金利用率专门不错。银行资产的利用率以及银行成本的收入比率和银行股权乘数是反应银行经营能力最要紧的三大部分。本文就银行成本的收入比率和银行的股权乘数进行研究。银行的股权乘数是银行总资产和银行所有者权益的比值,又被叫做银行的资产杠杆比率,银行股权乘数最能讲明其自身依靠资本的作用来支撑资产的能力；银行成本的收入比率是指银行营业成本和银行营业收入的比值，它讲明了银行花费了多少营业成本才取得了当前银行的收入。银行的获利能力讲的是银行在其规范的经营力的基础上，取得利润的能力。一般来讲，要紧从银行人均的创利以及银行利息的收付率两项指标来分析银行获利的能力。银行利息的收付率的计算公式是银行利息的支出和银行利息收入的比值，那个比值越高，讲明利差就越小，它要紧是呈现了银行基础的贷款业务和存款业务的利差大小，银行的人均创利是银行的税前利润总额和银行职员总数的比值，那个比值表明银行职员的人均创利的能力。（2）风险治理能力方面依照一般性原则，金融机构的流淌性指标和安全性指标是分析金融机构风险治理能力比较常用的两项指标，金融机构要想快速、稳健的可持续进展，其自身的风险治理能力是比较关键的部分。金融机构要紧从银行风险的防范措施以及借贷风险情况两项指标来分析银行的安全能力，概括来讲，确实是金融机构抵抗风险的能力。一般来讲，银行要紧依照对其资本充足率的分析结果，从资金的角度来考虑银行抵抗风险的能力。金融机构借贷风险要紧考虑的是银行信贷资产的好还，其中，银行沉淀贷款所欠的利息比率以及单独最大的客户贷款比率和银行的不良贷款占比三项指标最能体现金融机构借贷风险情况。由于数据的局限性，本文选用银行的不良贷款占比作为借贷风险情况的评判指标。商业银行的流淌性的评判指标要紧有：①备付金比率计算公式为银行现金、存放中央银行的资金和银行存放同业及其他金融机构款项之和与银行存款资金总数的比值，那个比率最能讲明金融机构应对客户提取现金的能力，假如银行的备付金比率过低，则银行专门容易陷入支付危机；②流淌性比率，是指流淌资产比流淌负债，它反映了银行的短期偿债能力，即用银行短期的流淌性资产偿还银行短期的流淌性负债的能力，该项指标比值越大讲明资产的流淌性越好，但资产的流淌性过高，则讲明资产的利用率较低，资产的没有得到有效的利用[13]；③贷存款比率，是讲银行贷款总量和存款总量的比值。一般情况下，假如银行的资金来源是稳定的，贷存款比率越高，讲明银行可利用的资金越少，这就表明银行的流淌性较差，假如考虑到银行资金的机会成本，贷存款比率也就不能太低，要在一个合理的范围内。（3）业务经营能力方面业务经营能力是金融机构盈利的直接阻碍因素，金融机构的经营范围和产品拓展方法是银行经营能力最要紧的展示。金融机构业务经营的能力大小是其自身进展的基石和全然，银行要想在不断变化的金融环境中谋求进展，就必须顺应市场的要求，制造更多的金融产品，为客户提供更专业、更丰富的金融服务。（4）创新能力方面银行业务全面升级及进化的过程确实是金融创新，包括业务及治理等方面的创新。银行的竞争力最终能够表现为银行的创新能力。银行要想不断进步，实现可持续进展就必须具备创新能力，这是银行的核心竞争力最有利的部分。金融机构要想在社会上树立良好的品牌、猎取更多的高端客户群体，最终经营更多的利润，就必须具备良好的产品创新能力。2.3.4制度要素情况分析金融机构的制度要素情况分析要紧从金融部门的内部治理结构、组织治理体系和企业文化三个方面进行分析。金融部门的内部治理结构是指联系结合并规定股东、董事会或者经理以及职工互相利益和权力关系的制度安排，这种安排要特定的财产和权力制度的规范下，进一步为金融机构不同层级的各个权力体之间的制约、分配风险以及奖励等问题提出解决方案。目前我国商业银行的公司治理结构要紧由股东大会、董事会、监事会、高级治理层组成，形成了一个“权责分明、各司其职、相互协调、有效制衡”的公司治理制衡机制，优化权力机构、决策机构、监督机构和执行机构之间“决策科学、监督有效、运行稳健”的公司治理运作机制。银行内部的组织体系以及银行外部的组织机构组成了金融机构的组织治理体系，它是金融机构能够正常经营运行和治理的基础性因子，是金融机构能够制造更多利润、安全稳健运行的保障。企业文化是指企业独有的价值观和经营理念，那个制度并不是正式的。企业文化阻碍着职员对待日常工作的态度，企业要想取得进展，必须高度重视对职员企业文化的培养商业银行的企业文化的基础确实是经营理念和核心价值观，这些也是银行进展的动力源泉。2.4层次分析法概述层次分析法[14]（analytichierarchyprocess，AHP）是平常在决策问题中把一些复杂的指标体系从定性转化成定量计算过程中常用到的一种有效的分析方法。通过决策目标把要分析的问题划分成不同的层次准则，对各个准则层和备选方案进行两两比较，形成推断矩阵，进而把一些主观性的因素巧妙的转化成数学计算，这些可能看成是原始数据的来源，这对后面的计算显得尤其的重要。长期以来，人们都方法的反复总结，学者引入了标度来使分析更加客观化如下表所示。表2.1推断矩阵标度和含义注：m和n是准则层中不同的备选方案，若=表示元素重要性等级介于=之间。建立好各个层次准则层和备选方案后，就需要对各个准则层和备选方案进行排序，求出推断矩阵的最大特征值和特征向量即，计算出各指标的最终权重，同时一个专门重要的一步确实是进行推断矩阵的一致性检验，计算并对比平均随机性数值表来给出是否满足一致性检验的需求，随机一致性比率时，就能够讲明满足了致性检验的需求。假如各个层次矩阵全部能通过检验，就能够整理得出了各准则层和备选方案的最终排序结果以及各自所占的权重[15]。3中小型商业银行进展现状及存在问题分析3.1

中小型商业银行进展现状3.1.1经营指标显著提高截至2013年1月，中小型商业银行总资产规模总额为122827亿元，负债总额为114590亿元，较2012年分不增长了27.3%和27.8%[16]。数据显示，自2003年以来，中小型商业银行的资产和负债总额占全国商业银行资产和负债总额的比例，一直保持着持续增长的趋势。按照2012年的年报数据，在每股收益的排行中，北京银行、宁波银行、南京银行在中小型商业银行中占第5、第6、第8；净利润增长率排行中，北京银行、宁波银行、南京银行分不在上市银行中占第4、第3、第8数据来源于：东方财宝网数据来源于：东方财宝网3.1.2引进战略投资者、谋求发行上市中小型商业银行中最先引入战略投资者的银行是上海银行，此后，各大中小银行争相效仿纷纷引入战略投资者，其中，2005年3月，荷兰国际（ING）旗下的ING银行以17.8亿的投资，获得北京银行19.9%的股权，进而成为北京银行的第一大股东；接着4月份，澳洲联邦银行用6.25亿元人民币取得杭州市商业银行19.9%的股权；随后，2007年，意大利联合圣保罗银行收购青岛市商业银行19.99%股权；2008年，香港富邦银行收购厦门市商业银行19.99%的股权。另外，北京银行、南京银行、宁波银行也实现了中小型商业银行发行上市的突破，对完善公司治理结构，提升经营治理水平起到了巨大的推动作用。3.1.3联合重组、谋求跨地域经营通过地点政府的牵头，本土实力微小的中小银行进行重组，形成统一法人模式的区域性银行，从而增强自身的竞争实力——专门多组建的省域性银行，如江苏银行、徽商银行等，确实是通过这种方式走向了良性进展的道路。他们的成功对中小型商业银行的进展壮大开发了一条新的道路。此外，以北京银行为代表的实力较强的中小银行，也在积极设立外埠分支机构，进展分行业务，以扩展业务地域范围，打破地域上的限制。3.1.4积极服务小微企业，扶持地点经济进展中小型商业银行的进展方向是“做强本地区、针对小型企业、扎实差不多、个性化突出、幸免与大银行正面竞争”，到2011年，中小型商业银行面向小微企业的信贷额度是1.55万亿元，是所有信贷额度的47.8%。还有，关于小型微型企业的支持力度在中小型商业银行业中也在加强，以北京银行为例，2011对小型微型企业信贷额度为932.3亿元，2012年，北京银行对小型微型企业信贷额度为1280亿元人民币，相比去年提升37.3%。由于中小型商业银行的根基在于当地市民，面向的客户群要紧是中小微企业，因此，关于当地银行市场稳健、业务服务质量提升、提高本地银行竞争程度、消除小微企业资金紧张有着举足轻重的阻碍。3.2我国中小型商业银行核心竞争力存在的问题中小型商业银行处于一个特不尴尬的境况，论起资产规模和网点机构比不上五大国有商业银行;论起服务水平和论经济效益比不上外资银行。它们的核心竞争力的劣势实实在在地摆在了面前，下面分析一下中小型商业银行核心竞争力存在的问题：3.2.1环境要素方面（1）宏观经济政策方面 中国经济增长速度逐步放缓，银行业也将面临增速放缓、进展空间受限等挑战。随着利率市场化进程的推进，会使得银行存贷利差缩小、利差收入锐减，目前利差收入仍在中小型商业银行收入中占专门大的比例，这就意味着利率市场化会使得中小型商业银行面临微利或无利的困境。中小型商业银行差不多是依照“分业经营，分业监管”的监管政策进展的，这种政策下的监管使我国中小型商业银行经营业务狭窄，束缚了中小型商业银行的手脚;降低了中小型商业银行经营被禁止业务方面的能力。这种宏观经济政策减弱了中小银行与混业经营环境下成长起来的国际银行的竞争。（2）法制、信用环境不容乐观从性质上来讲，中小型商业银行属于商业银行，隶属商业银行法律来规范和爱护；换一种方法来讲，中小型商业银行又是小银行、小企业，是需要相关的中小型企业法律来扶植和支撑。我国相关的金融法律不够健全，与中小型商业银行的相关法律就更少，导致中小型商业银行缺乏法律的爱护。要针对中小型商业银行的全然，制订相关的法律爱护中小银行健康成长。目前，我国的信用体系不健全，居民、中小企业等经济主体利用信息不对称，造成了专门多严峻的后果，比如逃废债行为等，给中小型商业银行带来严峻损失。3.2.2资源要素方面（1）经营地域范围劣势我国中小型商业银行经营地域不如国有商业银行宽敞，分支机构网点不如国有商业银行分布广，中小型商业银行数量少制约了中小银行的开拓市场和进展空间。中小型商业银行的经营范围就差不多上集中在所建立地区，两类商业银行的营业机构相差悬殊。国有银行加强改革增强了自身竞争力，加上其网点覆盖率高、经营历史久，公众认可度高，势必会直接抢占中小型商业银行的核心客户群。外资银行也在快速进展，在全国各地纷纷设立网点，它们有着相对完善的治理措施、竞争策略、多样的金融产品以及优质的金融服务，关于中小型商业银行来讲也是一种不容忽视的挑战。此外，非银行金融机构（证券、保险、基金等）也在积极向银行金融服务领域渗透，混业经营的进展势必会加剧银行业的竞争，对中小型商业银行无疑又增加了压力。（2）规模劣势从专门多方面来讲，商业银行资产规模的大小和银行抗风险能力是成对比的，资产规模给市场提供了信贷安全稳定与否的信息。与国有商业银行相比较，我国中小型商业银行的经营规模普遍较小，与国际超大型银行集团比较就更小。资产规模偏小不利于我国中小型商业银行在国际市场上与外资金融机构相抗衡。中小型商业银行规模小在专门大程度上反映了其抗风险能力较弱。近年来，受内外因素阻碍，中小型商业银行差不多都走向不断规模扩张的道路，积极贷款投放、选择分支机构建设、连续人员扩充成为了中小型商业银行共同的主题，却忽视了盈利结构单一的现状，存贷利差仍然是中小型商业银行利润的首要来源和最重要来源。大多数中小银行没有依照本身特点确立市场方向，在竞争中没有呈现个性化服务的局面，看起来是草根竞争，个性化不明显，服务价值模糊，依靠的依旧简单的关系营销、贷款利率下浮等，违规操作在中小型商业银行中屡见不鲜，为中小型商业银行的长期进展埋下了隐患。（3）资产质量劣势银行不良贷款率评价标准一般认为良好是在2%到5%，国外最好的在1%以下[17]。不良贷款率的高低讲平反映了银行的经营能力。不管从不良贷款的绝对数量，依旧从不良贷款比例来看，我国中小型商业银行应该讲不是良好银行，属于“坏银行”行列，最差的是都市商业银行。中小型商业银行不能获得国家财政和信用的支持，只能够靠自己运用各种力量来处理不良贷款，使其在处理不良贷款上面临更为严峻的挑战，蕴涵的风险远远超过国有商业银行。表3.12003-2005年部分商业银行不良贷款情况表单位:亿元%3.2.3能力要素方面一是在“分业经营、分业监管”体系下，银行“脱媒”现象加剧，导致中小型商业银行失去部分市场。如2010年我国有17.65%的成长型中小型企业选择发行股票或债券来筹集进展资金。随着我国金融市场的职能化趋势加强，中小型商业银行面临的“脱媒”会更加严峻。加上我国金融监管机构出于监管的需要，对中小型商业银行的业务和网点的设置上有所限制，也导致中小型商业银行不能够享受到国有商业银行的业务优惠政策。二是同业竞争，特色不足。我国中小型商业银行的业务在专门大程度上与国有商业银行雷同，业内人士发出“事实上大伙儿一样”，特色业务收入只占一小部分，中间业务收入少。中小型商业银行几乎没有进入超大型国有企业、事业性单位等大宗银行业务的领域。三是市场定位不全面。我国中小型商业银行定位于中小型企业和都市居民，导致多种不利结果:业务量不大，中小型企业的信用不佳，信息透明度不高，这些都导致中小型商业银行信贷规模不能够壮大和资产质量不高。中小型企业的贷款要紧来源依旧四大行，这些本来确实是中小银行的要紧业务范畴但事实上中小银行并没有主导地位。3.2.4制度要素方面（1）组织结构的不合理，设置不科学第一，机构层次搭建不科学。第二，专门多部门搭建繁琐。第三，体制构建陈旧。国内中小型商业银行的分行是按行政区划创设的，全国各地的经济不对等，各地分行业绩天差地不，彼此间的竞争动力不强，造成了上级行的治理难度。还有，现在中小银行的构建复杂，信息分享不畅通，大量消耗治理成本，造成了总行的打算专门难在地点执行。因此，淡化行政区划和行政级不的概念，按效率、合理原则设置治理层次，精简机构十分重要。（2）规章制度不健全，治理混乱我国设立了专门多规章制度，然而内部经营治理机制依旧不健全，经营属于粗放型、风险操纵能力不足、治理水平低下，部门职责和岗位职责不清，特不是责任不能落实到人和岗位。有些业务牵扯许多层面，没有指定的合作对接方；另外，专门多环节存在治理上的真空，出现问题没有人负责。业务制度缺失，看似每种业务都有明确规定，到了实际情况漏洞明显。其中，每个中小银行都有各自的构建模式，不按照一致的业务流程，个不银行自己部门中变动太多，让商业银行操纵基础缺乏；还有确实是制度落后，效率太低，向中小银行全然制定不了国际级不的信贷业务操作流程，最明显的确实是风险评估以及合作治理低效，导致信贷风险失控，资产质量低下。关于经营打算治理板块，中小型商业银行常常可不能想到各分行之间治理情况的不同，不针对实际，关于打算考核上不细致不严谨。 4中小型商业银行核心竞争力评价指标体系的构建4.1中小型商业银行核心竞争力评价指标体系依照构成银行核心竞争力因素的分析，构建了一个完整的多层次商业银行核心竞争力评价指标体系（如表4.1所示）。4.2中小型商业银行核心竞争力评价指标体系构建4.2.1调查问卷的设计本论文采纳了问卷调查的形式，对所构建的商业银行核心竞争力评价指标体系中的指标赋权，并对指标体系中的定性指标进行量化。设计调查问卷，发放给包括工、农、中、建、交通、中信、招商、浦发、光大、平安、兴业、民生、华夏、广发银行的14家商业银行的专家，通过向专家提供详细的背景资料和充分的时刻让他们熟悉各个银行的情况，然后以问卷调查的方式对各银行的定性指标进行评估。问卷调查分为两个部分：一是专家对商业银行核心竞争力评价指标体系中的各个因素之间的相对重要性打分；二是专家对商业银行核心竞争力评价指标体系中标注为“定性指标”的因素打分。问卷采纳了比较灵活的方式，按照“优、良、中、低、差”的规律，建立了五级评语集，同时对这些评语集进行打分，即评价系数集U=（100，80，60，40，20），从而将定性集转化为定量集财政部统计评价司：《企业绩效评价问答》，第财政部统计评价司：《企业绩效评价问答》，第58-59页，经济科学出版社，2011．4.2.2基于层次分析法计算各指标的权重构造推断矩阵银行核心竞争力评价指标体系中各指标对银行竞争力的作用是不同的，指标权重的确定是银行核心竞争力评价中的一个重要步骤，它反映了各项指标在整个系统中的重要性。本文要紧运用层次分析法来确定各项指标的权重，首先构造两两推断矩阵，然后确定各层次因素的相对权重并进行一致性检验，最后确定组合权重钞票志新：《核心竞争力三元结构》，第钞票志新：《核心竞争力三元结构》，第96-99页，江苏人民出版社，2011．依照上面建立的梯阶层次结构模型（表4.1），通过同一层次的各元素对上一层次的某一准则的重要性，进行两两比较，构造两两比较推断矩阵。推断矩阵表示针对上一层次的相关元素，本层次有关因素之间的相对重要性。为了表示相对重要性，通常引入1-9比例标度对其进行定量化处理。由于受到研究条件的限制，对各因素之间的相对重要性的推断要紧结合上部分的因素分析以及综合考虑老师和同学的多方意见，构造出17个两两推断矩阵。基于层次分析法计算各指标的权重首先,求出推断矩阵的最大特征值，求出最大特征值相对应的特征向量，并将所得的特征向量进行规一化处理；其次，对推断矩阵进行一致性检验，其中，一致性指标CI=（-N）/（N-1）（N为成对比较矩阵的阶数），一致性指标CR=CI/RI，RI为随机一致性指标，其数值大小如表3.1.3-2所示，若CR<0.1，就认为成对矩阵的不一致性在容许的范围内，这时权重向量有效，反之需要调整推断矩阵。表4.3随机一致性指标RI的数值矩阵的阶数12345678910RI的数值000.520.891.121.261.321.411.451.49本文相对权重和一致性检验差不多上利用MATLAB统计分析软件来完成。在计算的过程中,通过一致性检验对不符合一致性的两两比较推断进行了再调整,最终得到满足一致性要求的各层次指标的相对权重、P和U（见附录A）。最后，依照系统多层次递阶结构，逐级归总，计算出各层因素对系统目标的合成权重，结果如表4.4所示。4.3中小型商业银行核心竞争力评价指标量化4.3.1定性指标的评定本文核心竞争力评价指标体系中有26个定性指标，这些指标难以用定量的形式给出，因此需要合理的方式将这些定性指标转化成定量指标，本文通过前期问卷调查形式（4.2.1部分）依照专家对中小型商业银行核心竞争力评价指标体系中标注为“定性指标”的因素打分来最终确定各个指标的指标值（见附录B）。4.3.2定量指标数据的标准化本文的定量指标要紧依照中国金融统计年鉴和各银行公布的年报进行整理得到的。由于各个定量指标有不同的计量单位或计量形式，为了统一综合评价尺度，需对这些进行转换，文中采纳的是线性归一法，消除指标值中量纲的阻碍，实现评价指标的标准化。一般地，评价指标分为三类史小燕：史小燕：“企业技术创新能力指标体系设置及综合评价”，陕西经贸学院学报.2010记为第I家银行第J项指标数，min和max为该指标的最小值和最大值，为该指标的标准化数据。（1）正向指标指标值越大越好的指标，其标准化变换公式为：=（I=1，2，…，n）（2)逆向指标指标值越小越好的指标，其标准化变换公式为：=（I=1，2，…，n）（3）适度指标指标值在区间［，］内最佳，且距离此区间越近该指标值越好，其标准化变换公式为：QUOTE错误！未找到引用源。=，QUOTE错误！未找到引用源。=1，，依照因素指标的特点和上述的公式，分不对各定量指标的原始数据进行准化。4.4中小型商业银行核心竞争力评价在确定了指标评价体系的权重和各因素指标数值后，将对银行核心竞争力体系中的各层因素进行综合，确定总体核心竞争力评分，其中，三级指标C=（四级指标权重X四级指标的数值D），二级指标B=（三级指标权重PX三级指标的数值C），商业银行总体核心竞争力A=（二级评价指标权重UX二级指标的数值B）。本文要紧运用SPSS统计软件对指标数值进行综合，最终确定商业银行核心竞争力指标各层要素和总体核心竞争力分值和排名，结果如表4-5、表4-6、表4-7、表4-8和表4-9所示。表4.52011年商业银行总体核心竞争力评分与排序银行评分排名工商银行1.31927中国银行1.26119农业银行0.955614建设银行1.44554交通银行1.278中信银行1.39786招商银行1.231810浦发银行1.70891光大银行1.48423平安银行1.42215兴业银行1.54882民生银行1.187711华夏银行1.069513广发银行1.09512资料来源：依照2008-2010年中国金融统计年鉴和各银行公布的年报进行整理计算得到的表4.62011年商业银行核心竞争力二级评价指标评分与排序银行资源要素能力要素制度要素评分排序评分排序评分排序工商银行0.817712.227350.44714中国银行0.500782.080970.633312农业银行0.4529121.487140.575313建设银行0.531872.458640.636911交通银行0.4713102.039280.744510中信银行0.546432.222760.84255招商银行0.619521.817100.89722浦发银行0.564842.847810.88533光大银行0.1047142.558430.80888平安银行0.4376131.989291.34591兴业银行0.53362.559420.8227民生银行0.492591.7912110.85054华夏银行0.542751.5385130.83196广发银行0.4642111.6338120.79169资料来源：同上表4.72011年商业银行资源要素下的各评价指标的评分与排序银行有形资源人力资源无形资源评分排名评分排名评分排名工商银行3.248824.4161130.734714中国银行2.463844.7301101.71613农业银行3.285613.7021141.536510建设银行3.06934.6997122.07612交通银行1.350254.986981.61087中信银行1.045586.163431.54619招商银行1.222366.823112.23111浦发银行1.086576.343721.67925光大银行0.8303124.7007111.499511平安银行0.8233134.825591.63016兴业银行0.9283106.080451.450112民生银行1.035795.446861.58378华夏银行0.8924116.151841.70534广发银行0.8205145.242371.417613资料来源：同上表4.82011年商业银行能力要素下的各评价指标的评分与排序银行风险治理能力盈利能力业务经营能力创新能力评分排名评分排名评分排名评分排