移动支付在农村的普及调查

O、前言最近一段时间以来，以支付宝、微信支付为主导的移动支付行业迅猛发展，并日渐进入我们的日常生活中，成为其中必不可少的一部分（与高铁、共享单车等成为新时期的中国“四大发明”）。在城镇地区移动支付普及率迅猛增长的同时，移动支付在农村地区的普及与应用程度如何？移动支付是否能克服农村地区居民的生活特点与习惯？今年暑期，本人前往农村地区，针对移动支付在农村的普及与应用进行了一番调查。一、 移动支付的介绍所谓移动支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付主要分为近场支付（NFC）和远程支付两种。所谓近场支付，就是用手机刷卡的方式坐车、买东西等，很便利（如小米公交、银联云闪付等）。远程支付是指：通过发送支付指令（如网银、电话银行、手机支付等）或借助支付工具（如通过邮寄、汇款）进行的支付方式。而目前支付宝钱包及微信钱包所采用的方式，多为远程支付，即采用手机扫描条形码的方式，而后通过发送支付指令，经过第三方支付平台进行快捷支付。二、 农村移动支付的普及率调查本人实践的地点，位于沈阳市苏家屯区于家村。于家村是一个典型的农业村，“规模小、人口成分简单”是这个村庄的主要特点。到达调查地点之后，本人选择了村口及村内两个地点，随机挑选了四个商家进行调查，下列是调查情况。调查地点是否支持调查地点是否支持村口小超市支持村口五金用品店支持村内小卖店不支持村内菜摊不支持从调查结果可以很清楚地看出，相比于城市移动支付普及率几乎达到100%，农村地区的普及率相对较低。除了一些规模较大且服务面较广的商家开通了移动支付之外，其余商家仍然是以传统的现金支付作为唯一的支付方式。且在对村民的随机采访中本人发现，村民们对于移动支付的了解程度也较低。村中了解并使用移动支付的人，一般都是村中的年轻人，而作为农村人口组成大头的中老年人，却因文化水平低、收入水平低等因素，无法使用移动支付。由于了解程度较低，村民们对移动支付的认可度也较城市地区低了不少。三、 移动支付在农村普及的优点随着移动支付技术的成熟和4G手机用户的增加，移动互联网有了更加广阔的发展空间。各行各业也都在大力发展移动支付业务，以便在互联网金融企业高度发展的浪潮中分得一杯羹，掌握主动权。互联网金融企业与移动支付方式融合后具有诸多优势。第一，移动支付的普及可以以方便、快捷、高效的方式参与交易。相对于传统的商业银行，移动支付利用特有的互联网技术，资金供需双方、借贷双方不用专门跑到相关银行或交易所的柜台办理业务，而是通过相应的移动平台软件解决用户需求，不用再排号，给客户提供方便、快捷、高效的体验。我们只需利用人手一部的手机，动动手指就可以完成相应交易。这在基础设施配套相对较差的农村地区，是很有必要的。且如今，移动网络在农村覆盖的质量不断提高，也为移动支付的普及打下了良好的基础。第二，有利于完善用户个人信息。在互联网金融企业及移动支付行业迅猛发展之前，用户的个人信用价值评估未得到很好的实践与推广。随着移动支付与我们的关系越来越密切，相关公司通过多次交易和数额，针对用户个人信息和信用体系进行完善。现在互联网金融公司更加注重数据的维度、广度和宽度，从而使得信用评估更加准确。通过电子数据库储藏和搜索技术，使信息运用于指尖，即通过移动支付完成交易，形成成本低廉的金融模式。这样对用户带来了极大的便利，例如蚂蚁花呗、京东白条等方式。第三，覆盖面广，包括传统金融业盲区。在移动支付和互联网技术创新的基础上，用户可以突破时间和地域的限制。不论和银行和商场是否关门，不论你在农村或城市，不论是大中企业或一个小摊位，都可以通过手机解决融资、消费等各种业务，不断扩大客户基础。传统的金融企业一般很少将资金提供给信用低的小微企业，而互联网金融弥补了这一点。这样有利于扩大我国消费与投资，改善金融服务业结构。同时交易的手续大大简化，参与者更加大众化，互联网金融市场交易所引致出的巨大社会效益更加普惠于普通老百姓。四、 移动支付在农村普及存在的限制与弊端我国移动支付市场尽管发展迅猛，但其在用户安全、信用体系、法律规范、传统习惯等方面存在很多问题。这大大打击了以移动支付为基础的互联网金融企业。第一，安全问题。这是关乎移动支付健康发展的重大方面。移动支付面临的风险不仅涉及用户的资金安全，还涉及信息安全、手机终端等多个方面。例如由于手机丢失、感染病毒、黑客挟持等导致银行密码和个人信息泄露造成安全风险的事件数不胜数，这给互联网金融企业造成了一笔不小的损失，甚至造成了群众恐慌，对社会的稳定构成了威胁。这也是移动支付虽然使用者众多但总金额不高的原因。现如今信息泄露和诈骗盛行，使得部分潜在的移动支付用户对移动支付有所怀疑从而止步于移动支付这一支付方式，最终影响互联网金融企业支付方面的业务。第二，市场需求及用户消费习惯的问题。我国手机的普及率已达到了90%以上，但移动支付业务数量却远远不及庞大的手机用户规模。这与市场需求不足和用户传统的消费习惯有关。特别是在本人所调查的农村地区，人们仍然还是习惯“一手交钱，一手交物”的消费或去城镇银行存贷款。另外，农村地区普遍存在居民文化水平及素质较低的问题。认知程度较低的人们不习惯，也不完全信任这种通过电子货币而不是通过现实货币移动支付方式。这种现象在短期内仍然难以改善。五、 对策经过上述调查与总结，本人认为，可以从以下几方面来规范移动支付的发展，促进移动支付在农村地区的普及：首先，移动支付的健康发展需要法律的支持。在目前发展相对成熟的城镇地区，移动支付市场仍然乱象横生，更别说在普及率与认可度较低的农村地区了。从这样的情况来看，一套完整的、应用面广的法律体系必不可少。虽然我国已出台了《指导意见》等法律，但这远远不够，我们应该结合中国实际，制定出符合我国社会发展的法律体系，并在发展移动支付业务的过程中不断完善，最终才能得到满意的结果。其次，政府及相关企业，要积极牵头，促进农村地区移动支付的普及。由于农村居民的消费能力较低，接受新兴事物的认可度也不尽相同，使移动支付的普及存在着不小的阻力。在这样的情况下，作为政府部门，就应该积极行动起来，进行广泛而深入的宣传工作，把移动支付的便利性与优点进行宣传，使人民群众能真诚地感受到移动支付的便利与好处，最终使其接受养成。同时，相关部门要行动起来，主导并制定一个统一的支付安全标准，为用户群提供值得信赖的支付环境。六、 总结移动支付作为一种区别于传统货币的支付模式，成为了促进社会持续有效发展的重要平台。在目前倡导城乡一体化发展的大背景下，移动