沙龙年货数据驱动消费金融业务五个原则

数据驱动是科学方法在业务管理中的实际运用观察假设理论重新思考/改进/拓展/假设实验数据收集成功案例：Capital

One两桶金市场情况：定价无差异所有的金融机构

的价格都一致；策略：用低于市场的定价来管理与

此类优质客户代偿：通过低息促销吸引优质客户客户选择：优质客户有余额、风险表现好的优质客户；案例一：

代偿：以低价格获得优质客户案例二：给

的用户放贷：以高价格获得“优质”客户成功案例：Capital

One的两桶金策略客户无法律规定七年内不能无必须偿还信用评分低，但有能力偿还可接受高价格成功案例：中国某小贷公司扭亏为盈对产品线、营业部进行削减或调整；调整部分产品的价格、准入规则等；推出适应新的经济形势下的产品。经济周期进入缓慢增

长阶段，发生多年亏本；经过一年的运营，实现当期

。多年亏损决策体系建立与业务调整实现数据驱动的消费金融业务管理五大原则基于概率管理未雨绸缪的业务规划应用指标体系管理权责清晰的风险管理消费金融业务管理风险收益平衡风险收益平衡——产品的风险收益率Vintage同期账户Vintage一词源自葡萄酒业，意思是葡萄酒酿造年份。因为每年的天气、温度、湿度、病虫害等情况不同，而这些因素都会对葡萄酒的品质产生很大的影响，所以人们对葡萄酒以葡萄当年的采摘年份进行标识来加以品质区分。现在Vintage分析被广泛应用于金融信贷产业，分析的方法是针对不同时期产生的信贷帐户资产进行分别，按账单月长短进行同步对比，从而了解不同时期帐户的资产质量情况。1月2月3月规模1亿10亿40亿不良金额5000万不良率50%1.25%同期账户分析消费金融产品主要驱动因素曲线预期利润曲线和“现值”账户数目应收账款利息收入坏账损失其他驱动因素。“现值”=所有将来的现金流折算到今天2015年VintageStatement20

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OrigPer

Open基于同期帐户的价值模型上线运行产品测试目标预期测算产品开发背景分析公司总体扩张业务管控业务精简精力经济形势政策消费公司人才资源公司经费及设施资源产品的类别目标市场定位竞品调研设计产品的条款（定价、产品特征、增值功能）产品与客群匹配能力预计核销率通过率笔均额测试方案制定测试实施分析批准实施与反馈•未雨绸缪的业务规划申请和市场业务存续催收/核销申请激活交叉销售核销定价风险使用率催收挽回沉默客户管理客户挽留预潜在客户基于概率管理扩大客户群响应模型风险模型客户价值模型信用风险模型反

模型交叉销售交叉响应模型客户投资偏好客户风险承担偏好客户管理交易

模型模型客户价值模型流失/挽留客户流失模型催收早期催收晚期催收模型开发数据模型设计实施业务问题、目标变量、样本选择、分析策略、模型验证样本分析、样本时间、样本覆盖、缺失值、

值、变量变换、环境变量是否分群、变量筛选、模型优化标准、模型筛选、代码、模型表现、残差分析换入换出分析、未来样本、实施、

、文档基于概率管理劣势优势客观—致准确效率反映信用的普遍规律，不受感受、个人偏见、个人好恶和情绪的影响，不受个人经验的限制一定的规则设置，评估和决策将保持一致运用大数据理论、统计学规律开发， 客户信用表现的概率可以自动化花费较长开发时间不能对 进行准确系统需要长期持续更新基于概率管理管理指标体系表现信用信息信贷产品规则定价资本占用运营成本授信政策准入模型策略基于不同的业务目标，从产品和客群等维度，制定相应的指标体系促销响应催收模型回收表现贷后还款坏帐逾期成本留存提用1537产品报表需要体现业务的发展趋势图表化的展现数据将数据串成故事，前后逻辑清晰坚决不要撒谎对获取的信息采取行动对数据进行细分对数据汇总设置产品的业务预期并进行回顾管理指标体系权责清晰的风险管理组织架构职能型组织架构运营部Ａ产品Ｂ产品Ｃ产品Ｄ产品市场部Ａ产品Ｂ产品Ｃ产品Ｄ产品风险部Ａ产品Ｂ产品Ｃ产品Ｄ产品审计部Ａ产品Ｂ产品Ｃ产品Ｄ产品财务部Ａ产品Ｂ产品Ｃ产品Ｄ产品人力部Ａ产品Ｂ产品Ｃ产品Ｄ产品权责清晰的风险管理组织架构产品型组织架构Ａ产品Ｂ产品人力资源部财务部审计部风险管理Ｃ产品运营部科技部销售部市场部组织机构可以高效运转的条件：权责清晰且明确、每位员工的目标清晰且可实现、薪酬与实际业绩相匹配信用是你的信条你要听取信用

的信用戒律深入了解产品，尤其是

的细节把有效的评分卡应用到极致不要不用，也不要

MIS不要因为一个产品能

而内疚你可以