2022年农村信用社扶持中小企业情况的调查剖析

以金融创新为抓手，“贷”出一片新天地

农村信用社扶持中小企业情况的调查剖析

全球金融危机后，随着国家产业政策的引导，沿海出口加工企业注重国内市场的开拓，生产企业成本倒逼，中国产业转移“西进”步伐加快。ⅩⅩ市作为离四川省会城市成都市仅80余公里的西部城市，在积极融入成都经济圈，承接成都市产业转移的同时，又加强了与“西进”企业的对接。随着“成都.ⅩⅩ工业园区”、“浙粤工业园”等工业园区大量企业入驻，ⅩⅩ市中小企业的数量呈现爆炸似的增长。目前登记在册，正常经营的中小企业共计3371个。ⅩⅩ市农村信用社（包括：ⅩⅩ雁江农村合作银行、简阳市农村信用联社、安岳县农村信用联社、乐至县农村信用联社）抓住机遇，以金融创新为抓手，建立新机制，推出新产品，担保方式新颖灵活，服务内涵进一步延伸，支持中小企业力度加大，目前已与1250家中小企业建立了密切信贷关系，占全市有贷款余额的中小企业的61%。大力扶持中小企业，不仅在一定程度上解决了部分中小企业融资难的难题，促进中小企业快速健康发展，同时也有力推进了信用社的高速发展。截止2010年6月末，全市农村信用社各项贷款款余额115.75亿元，比年初净增14.7亿元，同比多增2.4亿元，增幅16%，占金融机构贷款的48%。其中，中小企业贷款款余额70.4亿元，比年初净增10.7亿元，同比多增2.3亿元，增幅17.83%。

针对中小企业贷款难的问题，包商银行董事长李镇西一话道破天机：“小企业贷款难，不是难在企业本身，而是难在银行自身，是想不想贷，敢不敢贷，会不会贷的问题。”ⅩⅩ市农村信用社通过采取企业文化重塑、技术手段创新、金融产品创新等举措，在一定程度上做到对中小企业贷款想贷、敢贷、会贷。ⅩⅩ雁江农村合作银行（以下简称雁江农合行）荣获2008年全国支持小企业先进单位，荣获2009年四川省贷款增长和经营业绩增长最佳单位等光荣称号；简阳市联社以会员制担保模式创新精神为载体创造的“简阳精神”被四川省联社在全省信用社系统推广。

一、ⅩⅩ市农村信用社支持中小企业发展举措

（一）以机制创新为核心，重塑企业文化

1、创新服务机制，建立和完善以客户为中心的服务网络体系。中小企业经营多元化、精细化及专业化，要求信用社提供与之匹配的专业服务。ⅩⅩ市辖内各联社（行）优化组织架构，调整和新建服务网点和服务机构，建立了以客户为中心的服务网络体系。雁江农合行对贷款客户实行分层管理，中小企业贷款全部归集到法人业务部和支行本部办理，避免了因客户经理业务水平的差异造成人为的中小企业融资障碍。其他各联社推行了服务营销业务条线管理，加强了法人业务部对各网点法人业务的业务指导，强化了各网点服务功能，提升了对中小企业的服务效率和质量，极大满足不同客户的金融需求。

2、建立快速办贷机制，有效提高服务效率。针对中小企业贷款“小、频、急”的特点，信用社对所有企业贷款业务品种进行制度和流程再造，对客户实行了一对一的贴身服务，有效地减少审批环节，简化审批程序。并推行限时办结、服务承诺等服务制度，建立了快速办理业务的绿色通道，提高了服务效率，增强了客户满意度。此外,雁江农合行正按照短、平、快、防范实质风险的思路筹建独立的小额信贷部门——小额贷款中心，拟对贷款金额在500万元以下的中小企业及个人贷款实行全新操作流程。针对中小企业块，该中心将省略评级授信、财务报表分析及贷审会审批等环节，对能够提供有效足值抵押品的中小企业贷款直接由中心独立审查、审批、发放，将极大缩短办贷周期，拟在2个工作日甚至更短时间内全部完成接受借款申请到贷款发放到账的全部流程，在“快”字上做足文章。

3、建立“三级”贷款营销模式，加强中小企业贷款营销力度。近年，随着各商业银行对中小企业融资力度的不断加大，贷款营销竞争达到白热化程度。各联社（行）审时度势，在对全市所有登记在册的中小企业进行一户一册的名册管理基础上，推出了“三级”贷款营销模式：联社（行）领导班子成员主抓辖内工业发展区及工业园区企业或项目的贷款营销；信用社主任（支行行长）主抓属地的落地企业或项目的贷款营销；客户经理在充分维护既有客户的基础上，主动出击，积极对已在其他商业银行有贷款的中小企业进行营销参贷，目前全市信用社参贷比例已超过30%。

4、健全客户经理选拔制度,完善信贷业务培训机制。一是客户经理选拔公开化。信用社对进入法人客户中心的客户经理均采取公开选聘，通过考试、面试、答辩等程序择优录用，组成优秀的服务中小企业的专业队伍。二是客户经理后续教育制度化。为保证客户经理较高的业务水平和信贷政策把握水平，四川省联社驻ⅩⅩ办事处（以下简称办事处）每年组织一次全市信用社的“春季培训”大型综合培训会；各联社（行）也根据自身情况，每年年初制定客户经理后续教育培训计划。三是银企连动常态化。信用社分不同层次对现有及潜在客户的企业法人和企业财务人员进行企业经营管理、财务及信贷业务培训。并通过客户经理深入企业及举办座谈会的方式保证了银企连动常态化。

5、完善考核分配手段，建立对客户经理的激励约束机制。在省联社及ⅩⅩ办事处的大力支持下，雁江农合行借“打造企业核心竞争力”的良好契机，聘请权威专家设计，率先推行了职工绩效考核办法，进一步完善了薪酬激励机制，把业务营销成果和个人收入挂钩，极大地调动了客户经理的服务热情和营销积极性。目前其余各联社也在全力推行。

（二）以产品创新为重点，拓宽服务新领域

信用社按照省联社业务创新工作要求，以及ⅩⅩ市政府出台的《ⅩⅩ市农村金融产品和服务方式创新试点方案》精神，陆续推出了系列信贷产品，加大对中小企业的信贷支持力度。

1、全面推行“跨越通”信贷业务。在办事处的指导下，各联社（行）对省联社制定的“跨越通”信贷业务框架大胆创新，勇于突破，制定了适合自身实际情况的详尽的实施方案，明确部门责任、落实工作任务，强化推进措施，结合政府搭建的“五方联动”、“六方合作”、“生猪产业一体化”等系统工程的实施，加快新产品的推广和运用。将中小企业信用贷款、联保贷款、循环贷款、整贷零还、积分贷款等金融新产品覆盖所有企业，做到企业有什么样的信贷需求，就有对应的信贷产品和配套的金融服务，使“跨越通”业务实现了创造性的发展。2010年信用社仅通过“跨越通”信贷业务产品，向57户中小企业发放流动资金贷款10.5亿元。

2、根据农村信贷市场出现的新变化，积极推广“四通”、“两乐”贷款产品。其中针对中小企业贷款的贷款品种有：“致富通”专业大户生产经营贷款、“产销通”“公司+农户”生产经营贷款。以上贷款产品加大对种养殖业、“公司+农户”的订单农业等的贷款投放，促进农民增收，扶持企业壮大，推进城乡一体化，助推经济发展，极大地满足了“三农”的信贷需求，带动ⅩⅩ经济的强劲增长。

3、继续加大对农民专业合作社的支持，推行生猪产业“一体化”经营试点。全市信用社向30户专业合作社发放贷款6573万元。雁江农合行积极创新，大胆探索，积极争取市委、市政府的支持，扩大推进生猪产业“一体化经营”发展试点，引导一批管理规范，信誉良好，具有较强实力的肉类加工企业、饲料加工企业、大中型养殖场和生猪养殖专业合作社，按照“资金、物资”两封闭要求，明确生猪产业链有关合作企业的“责、权、利”，并约定了相关各方对生猪养殖企业贷款的连带清偿责任，实现了生猪一体化经营模式。目前，该行已向参与生猪一体化封闭运行的6个专业合作社发放贷款1820万元，支持现代畜牧业生产经营的快速发展。

（三）以担保创新为突破，打造融资新平台

在中国银行业“抵押文化”依然盛行之时，ⅩⅩ市信用社在关注抵押品的同时，积极参与和推进建立集政策性担保、商业性担保、民间担保、个人联保于一体的担保体系，满足不同层次的融资担保需求，破解中小企业“担保难”瓶颈。

1、加强与政府出资为主体的担保公司合作。6月末，信用社与ⅩⅩ市农业产业化担保公司合作支持122户龙头企业、农村专合组织和专业大户获得信贷支持，在保额达到2.7亿元；与ⅩⅩ市中小企业担保公司合作支持58户企业，在保贷款额达1.9亿元。

2、全面推进会员制担保。在政府的大力支持下，信用社积极牵头，对经济实力相当、有协同发展意愿的企业引线塔桥，组建会员制担保机构。目前已支持简阳市、雁江区、安岳县各组建成立会员制担保公司1家。截止2010年6月末，全市有33家企业成为会员制担保公司会员，在保额19640万元，较好地满足了会员制企业的资金需求。

3、引进商业性担保机构。逐步引进资本实力雄厚，信誉较好、操作较为规范的商业担保机构率先为中小企业提供信贷业务担保，简阳、雁江已先期进行试点，目前试点方案已初步制定，与商业性担保机构业务合作事宜也在洽谈之中。预计3季度将开展担保业务。

4、引入个人联保机制，完善担保体系。ⅩⅩ市辖内目前存在大量经工商登记注册的家族式手工作坊，该类企业规模较小，确实无法健全财务体系，又存在融资需求，且有一定市场前景。乐至联社按照行业分类，采取企业法人代表以个人名义在多方自愿的前提下实行个人联保方式，为9个企业提供贷款支持1800余万元。该联保方式，由联社对联保方全部企业资产和家庭资产进行综合评估授信，由全体企业法人代表及其配偶和所有子女签订无限连带担保责任书，在授信额度内根据企业的资金需求发放个人贷款。该办法独辟蹊径，既解决了微小企业贷款难题，又很好防控信用社信贷风险。

5、创新抵（质）押担保品范围。在做好现有抵（质）押担保的基础上，ⅩⅩ市信用社积极创新拓宽抵（质）押担保范围，积极探索林权、承包经营权、砂石开采权等多种担保方式，解决企业融资担保困难，先后向20多家企业发放新品种抵（质）押担保贷款，其中林权抵押贷款8300万元，砂石开采权抵押贷款3400万元，仓单质押贷款3500万元，收费权质押贷款7000万元，存货质押贷款870万元。

（四）以服务创新为动力，拓展信贷市场

对中小企业贷款不管要不要贷款，有没有资金需求，是不是信用社的客户，ⅩⅩ市信用社都积极营销。

1、搞好市场调查。信用社各行社依托“三级”贷款营销模式，对全市中小企业开展全面深入的调查和营销，深入调查分析、了解经营状况和信贷需求。通过建立五方联动机制，定时上门走访，召开银企对接会等不同形式的交流合作平台，有针对性地收集客户信息，制订不同的服务策略和支持方案，全方位的服务中小企业。2010年我们对市政府300个重点项目进行了调查，意向性介入项目91个，融资需求高达65亿元。

2、落实“信贷孵化”责任。积极开展对中小企业和专业合作社的培育和帮助，对产品有市场、经营有效益、发展有前景、信贷有需求，但受各种因素制约暂不符合授信准入条件的企业和农民专业合作社纳入“孵化园”进行培育，帮助其尽快达到信贷准入条件，并落实专人进行孵化、培育、包装。强化对中小企业的信贷孵化和授信服务。年初全市信用社拟孵化企业49户，截止6月底，已有26户通过信贷孵化成功获得信贷支持1.3亿元。

3、抓好中小企业的评级授信工作。按照企业贷款必须坚持先评级、后授信、再用信的原则，农村信用社积极主动的协助企业做好财务管理，帮助其完善财务制度和财务账表，真实的反映企业资产负债和经营情况，力求做到财务信息资料真实完整，评级授信准确可信。截止6月末全市信用社对1250户企业进行了评级授信，授信总额达78.5亿。

4、做好市场细分，实行名册管理。在市场调查的基础上，根据省联社行业掌握意见和公司客户所处行业规模和性质，细分为优质客户、一般客户、潜在客户，将成长型、盈利性优质客户作为重点进行营销。针对不同行业的客户，落实熟悉该行业的客户经理，制定营销策略，指定专人营销。建立客户档案，实行名册管理。

5、抓好重点项目和重点企业的贷款营销，积极储备信贷资源。对市政府确定的重点项目和企业，农村信用社主动对接，认真梳理，专题研究，组织经营班子和业务骨干进行专题分析，明确领导挂联帅,选择确定扶持和信贷支持对象，定点联系，定点帮扶，跟踪监测，并及时有效地提供信贷支持和服务

二、信用社支持中小企业面临的主要困难

（一）中小企业固有特点与信用社谨慎经营模式的矛盾难以调和

资本实力弱、生产工艺流程落后、财务制度不健全、信息透明度差、经营管理水平低下、创新能力不足、主营业务稳定性差、产品市场竞争力不强、发展潜力不高、有效抵押物不足及企业信用缺失等，构成了中小企业固有特点。以上特点，直接表现为中小企业经营风险较大，信用社贷款风险较高，很大程度上背离了信用社谨慎经营模式。目前，我国乃至全球金融机构均未能建立成熟有效的、系统解决中小企业融资的模式，以上矛盾将会长时间持续下去。

（二）信用社管理体系与金融创新的可持续性存在矛盾

中小企业经营的多元化、复杂化及发展的不确定性，决定了信用社必须保持金融创新的可持续性。目前，全国大部分县（市、区）联社（行）组建了一级法人机构，但信贷制度的制定权和最终解释权基本集中在省极联社。省级区域，辖内县级联社众多，仅四川省就有县级联社（行）158个，省内地区经济发展的不平衡，直接导致各县（市、区）中小企业发展水平的不一致，省级联社针对不同地区、不同联社制定相应的信贷制度，是不现实也不科学的。但统一信贷制度的制定，在很大程度上制约了县级联社金融创新的意识、动力。也在一定程度上限制了县级联社的金融产品创新自主权，创新很难突破现有的信贷制度框架。

（三）法律法规等外部条件制约着金融产品的创新

任何金融产品的创新和推广，不仅凭借信用社自身努力去实现，同时也要依靠外部法律法规、中介机构等大力支持。目前，法律法规不健全、中介机构缺失等严重制约着金融产品的创新。主要表现为：一是我国法律对金融诈骗打击力度较弱。目前，我国法律对借款人恶意逃废银行债务等行为，银行主要通过民事诉讼进行维权，但常常是赢了官司输了钱，成熟的金融产品尚且如此，创新的金融产品孕育更大风险，故不少信用社倾向墨守成规，以降低风险；二是抵（质）押品登记难。如：四川省国土资源厅不授理采矿权抵押登记业务，设立采矿权抵押难以有效对抗第三者，存在法律瑕疵；加油站、加气站经营权质押在什么部门登记，政府有关部门尚未明确规定；三是中介机构的缺失。以林权抵押为例，目前全国具备林权评估资质的中介机构仅20多家，四川省仅成都市有1家，独家经营势必形成垄断，既增加了客户融资成本，又因缺少有效监督，评估结论的权威性易受质疑。

（四）担保公司经营及发展问题制约了信用社对中小企业的信贷支持

担保公司的出现，为不能提供有效抵（质）押品的中小企业解决融资难的问题搭建了良好平台。但实践中，担保公司因存在经营危机和发展面临制约等原因，风险凸现。一是部分政府性担保公司经营风险增大。政府性担保公司以政府为背景，经营思路主要是配合政府的施政方针，对政府支持的行业或产业无条件的大力支持，较少考虑所担保贷款的风险，出现经营风险，导致部分地方信用社集体退出个别政府性担保公司的担保贷款；二是会员制提保公司发展面临制约。根据相关规定，会员制担保机构对单个企业提供的担保责任金额最高不得超过担保机构实收资本的40%。在实际动作过程中，目前的40%单户担保比例仍显偏低，部分企业认为入会后能通过担保获得的融资金额过低、融资成本较高等原因，入会积极性不高，制约了担保公司的发展壮大。

三、解决信用社支持中小企业融资难题的几点建议

(一)省级联社重建基层联社金融创新管理体制。

一是省联社应对各县联社的金融创新大胆放权，大力支持。但放权不意味着纵容，否则就会出现抓就死，放就乱的局面。省联社可建立整套县联社金融创新的管理体制：各县联社可以在目前已开办的各类贷款基础上，针对中小企业不同时期的发展需要，结合当地实际情况开发新的贷款品种，并上报省联社；由省联社组织成立专家组，对县联社上报的新的贷款品种，首先从是否符合国家产业政策、法律规章等宏观层面总体把握，再从创新的贷款品种实施的可行性及风险进行调研分析评估；对符合开办条件的创新品种可予以登记备案，批准同意实施。对不符合开办条件的指出问题，加以引导，促进改进，创造条件进行孵化。二是省联社可在全省范围内选择2至3个县联社，作为创新体制改革的先行区，金融产品创新的实验区，依托融资的集聚区，风险防范的示范区，实现双赢的成效区。

（二）积极争取地方政府及银监部门的大力支持

信用社作为地方性金融机构，地方政府是信用社生存和发展的强大推动力；从严的信贷监管也极大制约了信用社支持中小企业融资力度。省联社各地市办事处应牵头积极争取地方政府及银监部门的大力支持。一是信用社与政府及各级相关部门建立长期“连动”机制，保持沟通顺畅，形成双方互动，一荣俱荣，一损俱损的格局。信用社应在防范风险的前提下，急政府所急，想政府所想，全力提供金融支持；同时，信用社在贷款维权、业务发展等方面争取政府的理解和支持，携手打造金融安全区；二是银监分局对特殊贷款实行备案制。因监管政策存在的空白区域或信用社因产品创新可能突破现有监管政策，各地市银监分局在不违背大的国家政策的前提下，对此类贷款实行一贷一备制，适当放宽监管力度，宽容创新挫折，保证信用社对中小企业的支持。

（三）信用社支持中小企业发展具体举措

一是继续解放思想，提高认识。充分意识并勇于接受中小企业发展给信用社带来的机遇及挑战，做到对中小企业想贷、敢贷、会贷，实现银企双赢。二是认清企业问题，实施相应方案。中小企业自身固有特点，或信用社认为的缺点，不是某个中小企业独有的问题，而是一个系统性风险。针对该问题，信用社要积极耐心研究，逐惭寻找规律并在可能的情况下制定应对方案，成熟一个解决一个。如财务制度不健全，造成的银