【西南财大课件商业银行管理】商业银行学第1章

《商业业银银行行学学》金融融学学院院罗罗军jcd@参考考书书：：《商业业银银行行管管理理》[美]彼得得·罗斯斯经经济济科科学学出出版版社社《商业业银银行行经经营营管管理理》殷孟孟波波人人大大出出版版社社《商业业银银行行管管理理学学》俞乔乔等等上上海海人人民民出出版版社社《商业业银银行行业业务务与与经经营营》庄毓毓敏敏人人大大出出版版社社《商业业银银行行经经营营管管理理》戴相相龙龙中中国国金金融融出出版版社社《现代代商商业业银银行行经经营营管管理理》张桥桥云云西西南南财财大大出出版版社社《银行行管管理理学学》黄宪宪等等武武汉汉大大学学出出版版社社1、我我国国的的商商业业银银行行有有哪哪些些？？你你愿愿意意去去商商业业银银行行工工作作吗吗？？2、什什么么是是商商业业银银行行？？它它有有哪哪些些基基本本特特征征？？它它与与其其他他金金融融机机构构有有哪哪些些异异同同？？3、近近些些年年，，我我国国商商业业银银行行进进行行了了哪哪些些改改革革？？有有哪哪些些重重要要的的举举措措？？4、商业银银行的发发展趋势势有哪些些？金融是现现代经济济的核心心，在任任何国家家的国民民经济格格局中占占有举足足轻重的的地位，，实物经经济的运运行必须须借助资资金的流流动来实实现。金融从运运行的方方式和特特点来讲讲，可以以分为直直接融资资和间接接融资两两大类。。前者以以证券市市场（金金融市场场）为代代表，后后者以金金融中介介机构为为代表。。共同构构成一个个国家的的金融体体系。它们以各各自的特特点和形形式，通通过汇集集、疏通通、引导导资金的的流动，，促进和和实现了了资源在在经济中中的分配配，提高高了全社社会经济济运行的的效率。。金融中介介机构是是资金盈盈余者与与资金需需求者之之间融通通资金的的信用中中介。金融中介介机构有有多种形形态，但但作为有有效融通通资金，，使之从从盈余单单位流向向赤字单单位，实实现资源源有效转转移的金金融中介介机构，，银行最最具有代代表性第一章、、商业银银行经营营管理概概述第一节、、商业银银行的产产生、特特征和功功能一、商业银行的产生古代的货币经营业现代商业银行现代商业银行前身是古代的货币经营业（一）古古代货币币经营业业1.业务范围围：业务范围围有限，，多是货货币保管管、兑换换、鉴别别、汇兑兑等与货货币有关关的服务务工作。。2.业务特点点：保有100%的现金准准备，客客户交予予保管的的货币不不用于贷贷款生息息；在代代客保管管货币的的活动中中，要向向客户收收取保管管费，而而不是相相反。从历史上上看，银银行一词词被认为为来源于于近代意意大利商业银行行是从货货币经营营业者演演变而来来的：Banco——————Bank、Banguc（凳子、、意大利利语）-（银行、、英语））（法语语）Bankrupt破产者；；无支付付能力者者３.原始银行行演进为为现代商商业银行行的三个个转折点点原始银行行（近代代银行））是在货币币经营业业的基础础上开始始经营放放款业务务的前资资本主义义的银行行业，其其具有高高利贷的的性质、、以政府府为主要要的贷款款对象，，偏向于于非生产产性用途途之特征征。近代银行行的出现现是在中中世纪的的欧洲。。最早的的银行是是意大利利的威尼尼斯银行行，建于于1171年，随后后又有了了1407年设立的的热那亚亚银行，，1609年在荷兰兰成立的的阿姆斯斯特丹银银行，1619年在德国国成立了了汉堡银银行全额准备备金制度度演变为为部分准准备金制制度，使使商业银银行的信信贷业务务得以扩扩大；保管凭凭条演演化为为银行行券，，使现现代货货币得得以产产生；；保管业业务演演化为为存款款业务务，并并使支支票制制度、、结算算制度度得以以建立立，使使商业业银行行具有有了创创造货货币、、创造造信用用的功功能。。（二））现代代银行行业的的建立立1694年英格格兰银银行的的创办办，标标志着着现现代银银行制制度的的建立立。组建新新的股股份制制银行行旧有的的高利利贷性性质的的银行行逐渐渐适应应新的的经济济条件件，转转变为为资本本主义义性质质的商商业银银行现代银银行业业现代商商业银银行一一般具具备的的特点点：利息水水平适适度信用功功能强强大具有信信用创创造功功能小知识识：中中国最最早的的存款款机构构猜一猜猜：中中国最最早的的存款款机构构是？？？？？？有了货货币，，自然然就有有了多多余货货币的的储蓄蓄问题题。古古人存存钱不不外两两种方方式：：存入入储蓄蓄机构构；藏藏在自自己家家里。。中国最最早的的存款款机构构：寺寺院中国最最早的的储蓄蓄机构构不是是银行行，而而是寺寺院。。寺院院数目目多，，分散散广，，很有有资财财；又又是佛佛住的的地方方，人人们不不敢偷偷寺院院的东东西。。所以以，存存款在在寺院院，既既稳妥妥又方方便。。早在在魏晋晋南北北朝时时期，，寺院院就兼兼营存存放款款业务务。中国通通商银银行是是中国国第一一家发发行纸纸币的的银行行，是是1896年盛宣宣怀向向清政政府奏奏请开开办，，于1897年4月26日正式式开业业的。。二、商商业银银行的的特征征与功功能（一））、商业银银行的的概念念商业银银行就就是金金融企企业。。商业银银行就就是指指以吸吸收存存款、、发放放贷款款、办办理结结算为为基本本业务务的、、以获获取利利润为为目的的的、、具有有独立立法人人资格格的金金融企企业。。必须同同时具具备以以上几几点，，才能能称之之为商商业银银行。。传统的的商业业银行行通常仅仅具有有储蓄蓄功能能、信信贷功功能、、支付付结算算功能能而现代商商业银银行越来越越成为为一种种全能能银行行，除除具备备传统统银行行的功功能以以外，，还新新增了了现金金管理理功能能、保保险功功能、、信托托租赁赁功能能、经经纪功功能、、投资资银行行功能能、其其他服服务功功能更多的的内涵涵：商业银银行就就是运运用公公众资资金，，以获获取利利润为为经营营目标标、以以多种种金融融资产产和金金融负负债为为经营营对象象、具具有综综合性性服务务功能能的、、并在在经济济生活活中起起多方方面作作用的的金融融服务务企业业。（二））、商业银银行的的特征征商业银银行是是一个个信用用受授授的中中介机机构商业银银行是是以获获取利利润为为目的的的企企业商业银银行是是能够够提供供银行行货币币——活期存存款的的金融融机构构商业银银行是是具有有法人人资格格的公公司制制企业业从以上上可以以知道道商业业银行行：商业银银行是是一种种企业业，但但与一一般工工商企企业又又有不不同。。商业银银行是是企业业：（（1），拥拥有一一定的的资本本金；；（2），从从事货货币信信用经经营；；（3），有有收入入，也也有支支出，，照章章纳税税；（（4），实实行经经济核核算，，以赢赢利最最大化化为目目的。。商业银银行又又不是是一般般的企企业，，是特特殊的的企业业；（（1），商商业银银行经经营对对象特特殊；；（2），商商业银银行是是高负债债的企业业；（（3），商商业银银行关关系面面广，，渗透透力强强；（（4），商商业银银行的的社会会信誉誉与社社会形形象更更加重重要，，是其其生存存与发发展的的根基基；（（5），商商业银银行破破产倒倒闭的的社会会成本本特别别巨大大。商业银银行是是一种种金融融机构构，但但又不不同于于其他他的金金融机机构。。商业银银行通通常是是一个个金融融体系系的主主体美国非非金融融企业业的外外部资资金来来源1970-199635.5%9.2%40.2%15.1%（三））、商商业银银行的的功能能1.信用中中介2.支付中中介3.信用创创造4.调节经经济5.提供服服务商业银银行是是一部部风险险机器器，银行的的职能能就是是风险险管理理，风险管管理是是商业业银行行的本本质书上强强调了了三个个方面面：作为融融通资资金的的信用用中介介，有有效地地转移移社会会资源源创造信信用货货币，，扩展展信用用提供广广泛的的金融融服务务思考：：商业业银行行为什什么有有必要要存在在？在什么么条件件下，，银行行等金金融机机构没没有存存在的的必要要？第二节节、银银行业业存在在和发发展的的经济济学在一个信息息对称、无无摩擦和完完全的市场场环境中，，金融机构构没有存在在的必要！！因为投资资者和借款款人自己就就可以取得得高效率的的资源配置置。资金使使用者与资资金提供者者之间没有有任何障碍碍，双方充充分了解对对方情况，，不需要有有中介机构构来媒介双双方的交易易。银行理论认认为：银行行存在的价价值是可以以降低交易易费用和进进行风险转转移、提供供流动性和和监测服务务金融中介理理论认为：：1、可以降低低交易成本本（格利和和肖1960、本斯顿和和小史密斯斯1976等）2、可以一定定程度上降降低信息不不对称（利利兰和派尔尔LelandandPyle1977———L-P模型、戴蒙蒙德1984的委托监督督模型3、可以为消消费者提供供流动性保保险（戴蒙蒙德和戴维维格DiamondandDybvig,1983———D-D模型）可以发挥金金融系统的的功能。功功能观点（（默顿和博博迪M而tonandBodie1989、1993、1995），认为金金融系统发发挥了六个个核心功能能：⑴为货物和服服务的经营营提供支付付系统；⑵为从事大规规模、技术术上不可分分的企业提提供融资机机制；⑶为跨时间、、跨地域和和跨产业的的经济资源源配置提供供途径；⑷为管理不确确定性和控控制风险提提供手段；；⑸提供有助于于协调不同同经济领域域分散决策策的价格信信息；⑹提供了处理理不对称信信息和激励励问题的方方法可以降低参参与成本，，加强风险险管理（艾艾伦和桑托托美罗AllenandSantomero1998,艾伦和盖尔尔AllenandGale1999）可以为客户户创造价值值（斯考腾腾斯和温斯斯维恩ScholtonsandWensveen2000——动态中介观观点)，认为金融融中介理论论需要以动动态的金融融创新的过过程和不同同的市场作作为基础；；金融中介介提供给消消费者和家家庭很多的的服务以满满足他们不不同的要求求，金融中中介已参与与到复杂的的金融转化化中，在大大量的与期期限、流动动性、风险险、规模和和分布相关关的资产转转化中，为为最终储蓄蓄者和投资资者增加了了价值；价价值增加是是现代金融融中介的巨巨大推动力力。书上强调五五个方面：：处理信息问问题的竞争争优势（信信息揭示优优势、信息息监督优势势、信用风风险的控制制和管理优优势）业务分销和和支付系统统的效率优优势风险转移优优势有效转移资资金资源优优势金融管理当当局的保护护性金融管管制第三节、银银行业和银银行的组织织结构一、商业银银行的组织织形式及分分类（一）、按按组织结构构及外部组组织形式分分：有单元元制、分支支行制、集集团银行制制（持股公公司制、连连锁银行制制）——银行规模经经济问题！！分支行制的的优点和缺缺点：易于吸收存存款，有利利于银行扩扩大经营规规模和资本本，并取得得规模经济济效益，降降低经营成成本有利于调剂剂资金，降降低不盈利利资产占用用有利于风险险的资产分分散和地区区分散有利于使用用现代化设设备，为客客户提供更更优质的服服务。缺点是：易易于形成对对银行业务务的垄断；；内部管理理层次多，，增加了银银行管理的的难度。银行规模经经济的含义义银行规模经经济研究银银行是否在在最节省成成本的状态态下提供产产出，即当当银行在扩扩张负债或或资产时，，其单位成成本的状况况。如果产产出的增长长率高于成成本的增长长率，该银银行正处在在规模经济济状态中，，即银行通通过扩大规规模，提高高产出水平平可以更有有效率地经经营。如果果产出的增增长率低于于成本的增增长率，则则该银行处处在规模不不经济状态态中。产生有规模模经济状态态有两个主主要原因：：1、随着规模模的扩张，，银行主要要增加可变变成本，而而固定成本本相对稳定定，使单位位平均成本本下降。2、银行技术术专业化分分工，可以以提高经营营效率，而而专业化分分工建立在在银行一定定的经营规规模基础上上。银行规模效效率研究基基本上都证证实了相同同的结论：：随银行经经营规模扩扩张，银行行的平均成成本曲线呈呈现出相对对平坦的U型状态，中中等规模银银行在规模模效率上要要优于巨型型银行和小小银行。衡量银行业业集中程度度的指标包包括：前N家银行的市市场占有率率和赫芬达达指数赫芬达指数数反映市场场竞争的均均衡状态，，公式为10000乘以以行行业业内内各各厂厂商商市市场场份份额额的的平平方方和和。。指数数超超过过1800定义义为为高高度度集集中中的的市市场场，，指指数数介介于于1200~1800定义义为为中中等等集集中中的的市市场场，，指指数数在在1200以下下为为低低度度集集中中的的市市场场，，公公司司合合并并后后赫赫芬芬达达指指数数增增加加100或100以上上（（现现在在通通常常为为超超过过200时））可可能能被被政政府府否否决决。。竞争结构CR4（％）CR8（％）寡占Ⅰ型７５≤Ｃ４寡占Ⅱ型６５≤Ｃ４＜７５８５≤Ｃ８寡占Ⅲ型５０≤Ｃ４＜６５７５≤Ｃ８＜８５寡占Ⅳ型３５≤Ｃ４＜５０４５≤Ｃ８＜７５寡占Ⅴ型３０≤Ｃ４＜３５４０≤Ｃ８＜４５竞争型Ｃ４＜３０Ｃ８＜４０贝恩恩方方法法主要要国国家家有有关关规规模模经经济济的的银银行行业业市市场场结结构构模模式式美国国模模式式：：众众多多商商业业银银行行和和追追求求充充分分竞竞争争的的组组织织结结构构英国国模模式式：：自自然然构构造造的的高高度度集集中中和和分分支支机机构构发发达达的的规规模模经经济济组组织织结结构构德国国模模式式：：规规模模经经济济和和适适度度竞竞争争并并存存的的组组织织结结构构日本本模模式式：：集集中中与与竞竞争争并并存存，，纵纵向向与与横横向向并并存存的的组组织织结结构构中国国模模式式：：处处在在经经济济转转轨轨期期，，体体现现中中央央集集权权的的垄垄断断竞竞争争特特征征（二二)、、按按业业务务范范围围分分：：可可分分为为分分离离型型商商业业银银行行、、全全能能型型商商业业银银行行。。————银银行行的的范范围围经经济济问问题题。。核核心心问问题题是是分分业业还还是是混混业业银行行范范围围经经济济的的含含义义范围围经经济济是是指指银银行行是是否否提提供供了了最最节节省省投投入入成成本本的的业业务务组组合合。。在在给给定定的的产产出出水水平平上上，，如如果果经经营营多多种种业业务务银银行行的的成成本本低低于于专专业业经经营营银银行行的的成成本本，，那那么么，，多多种种经经营营银银行行存存在在着着业业务务范范围围经经济济。。如如果果多多种种经经营营银银行行的的成成本本高高于于专专业业经经营营银银行行，，则则存存在在着着经经营营业业务务范范围围的的不不经经济济。。然而，在某一一产出点上，，多种经营的的银行成本的的上升会高于于产出的上升升，此时出现现业务范围无无效率的原因因可能是更为为繁杂的官僚僚管理结构使使成本太大，，也可能是繁繁琐的规则大大大降低了效效率。银行产生业务务范围经济的的主要原因是是各种投入和和业务对同一一固定资产和和信息资源、、人力资源的的分享业务范围经济济形成的假说说：从事多种种业务经营的的银行可以享享受到成本节节约、增加收收益的好处，，其原因是：：固定成本分分摊、信息经经济、降低风风险、客户成成本经济。克拉里设立了了“双产品业业务范围效率率程度比较模模型”，用来来表示银行业业务范围经济济的程度，其其模型表达式式为：主要国家有关关范围经济的的银行业市场场结构模式美国模式：混混业——分业——再混业，强调调金融秩序下下的范围经济济英国模式：在在竞争中从自自律性的专业业性经营转向向追求范围经经济的混业经经营德国模式：具具有极高渗透透扩张功能和和业务范围经经济的全能银银行制度中国银行业追追求范围经济济的现状。我我国金融机构构合作的主要要形式有：互互为客户型、、围绕共同客客户型、控股股集团合作型型混业的利弊：：有利于竞争力力的提高。可可以经营各种种业务，竞争争充分，提高高服务质量，，增进效率降低交易成本本，能更好地地满足客户全全方位的金融融需求，提供供一站式服务务，密切客户户关系充分利用各种种资源，如：：资本、资金金、人才、信信息、设备；；分散风险，，扩大盈利来来源弊端是：增大大风险、监管管的难度增加加。特别是银银行短期资金金长期应用，，加剧了短借借长贷的矛盾盾。混业的条件：：企业自身的行行为是否规范范市场机制是否否健全金融业的生存存环境是否良良好国家的宏观调调控能力如何何法律法规是否否健全(三)、按资本所有有权分：可分分为私有商业业银行、股份份制商业银行行、国有商业业银行(四)、其它标准分分类1.按业务对象分分：批发性银行、、零售性银行行、批发零售售兼营性银行行2.按地域范围划划分：地方性银行，，区域性银行行、全国性银银行，国际性性银行二、商业银行行的内部组织织结构各种委员会总经理总稽核信贷部存款部投资部信托部国际部各级分支行会计部计统部人事部培训部发展部董事会监事会股东大会银行业务经营营管理层由四个方面组组成：1、全面管理：：由董事长、、总经理负责责2、财务管理：：由副总经理理负责3、人事管理（（人力资源管管理）：由人人事部门负责责4、经营管理：：由总经理负负责第四节、商业银行经营营的目标和原原则一、银行的经经营目标以追求自身利利益的最大化化为目标的作为股份制企企业，银行股股东考虑的是是股东财富最最大化。在金融学上，，作为银行更更为直接、或或可测量的指指标也往往把把利润最大化化作为商业银银行经营目标标的近似表达达。二、银行的经经营原则三原则安全性流动性盈利性既统一又矛盾盾的关系安全、流动条条件下追求最最大盈利商业银行经营营管理既是一门科学学、又是一门门艺术！第五节、商业业银行经营管管理的环境一、商业银行行经营管理的的内部条件：：适度的资本安全的营业场场所先进的机具设设备高素质的经营营管理者和员员工队伍健全的规章制制度和高效的的运行机制成功的银行家家应该具备哪哪些个性特征征和专业技能能？个性持征：沟沟通能力、倾倾听和观察能能力、设身处处地为他人着着想的能力、、推销的热情情、分析能力力、积极乐观观的态度、公公正可靠、承承担风险的勇勇气专业技能：一一般的商业知知识、金融知知识、经济知知识、理解法法律和政府监监管问题的能能力、理解财财务报表和风风险评估报告告的能力、对对处于竞争状状态的不同金金融机构的了了解。二、商业银行行经营管理的的外部环境：优越的地理环环境安定的政治环环境稳定的经济环环境宽松的法律环环境有序的竞争环环境良好的公共关关系第六节、国际银行业的的转型和发展展趋势一、国际银行行业转型的主主要原因金融市场的快快速发展和完完善金融全球化信息技术的进进步金融需求的巨巨大变化金融管制的放放松二、环境变化化对银行业的的影响银行业核心竞竞争力大为削削弱，1、对银行处理理信息不对称称问题的核心心能力的分解解；2、银行传统的的业务分销和和支付优势正正在受到挑战战；3、银行集聚流流动性风险，，实现经济资资源转移的中中介功能正在在弱化银行利差收入入的持续下降降生产能力过剩剩三、商业银行行的发展趋势势服务范围日益益扩大银行业务的证证券化趋势愈愈发明显金融监管逐步步放松高新技术的广广泛应用合并与地域扩扩张、全球化化经营竞争日趋激烈烈商业银行的经经营风险加大大商业银行《西方商业银行行最新发展趋趋势》郑先炳，中国国金融出版社社生存三要素：：客户、员工工、股东发展趋势：大大、全、新、、广、快四、国际银行行业的转型和和战略调整狭义银行业正正在快速萎缩缩，全能型经经营的银行成成为主流模式式契约式银行成成为金融市场场结构的一种种新形式网络银行系统统形成银行业业新的核心竞竞争力银行将继续强强调削减内部部成本的战略略重新重视中小小企业和零售售业务的战略略意义第七节、现代代商业银行的的国际贯例一般采取股份份制的组织形形式必须是独立的的经济法人与企业之间的的关系是商品品交换关系银行之间、银银行与企业之之间在条件具具备下混合生生长、相互渗渗透具有一定的信信用等级；遵遵循通行的会会计制度和会会计准则是国际金融市市场的参与者者，条件成熟熟时应成为跨跨国金融组织织“CAMELS-IN-A-CAGE”CreditratingSystem1，C-CapitalＡdequancy2,A-AssetQuality3,M-Management4,E-Earnings5,L-Liquidity6,S-Sensitivityofmarketrisk7,I-Independentdirectors(独立董事)8,N-Nominatingcommittee（提名委员会会）9,A-Auditcommittee（审计委员会会）10,C-compensationandcompliancecommittee（薪酬委员会会）11,A-Accountability（责任与透明明度）12,G-Governancecommittee（公司司治理理委员员会））13,E-EvalutionEffectivenessEducation（评价价，效效率，，培训训）第八节节、商商业银银行与与社会会各界界的关关系商业银银行与与客户户（银银企关关系的的模式式）商业银银行与与政府府商业银银行与与中央央银行行商业银银行与与银监监会商业银银行与与金融融同业业商业银银行与与金融融市场场银行与与企业业的关关系构构成银银行业业市场场结构构形态态的一一部分分。银银行与与企业业的关关系是是对立立统一一，相相互依依存的的关系系。新型银银企关关系的的内涵涵至少少应包包括：：①互互利互互惠的的平等等信用用关系系；②②共担担风险险的经经济伙伙伴关关系；；③相相互依依存的的鱼水水关系系。即即市场场经济济条件件下平平等互互利的的商品品交换换关系系。市场经经济中中银企企关系系的模模式美国模模式：：建立立制衡衡机制制，防防止银银行业业与工工商业业融合合的寡寡头经经济英国模模式：：商业业银行行长期期以来来未参参与对对工商商企业业直接接投资资德国模模式：：银行行资本本对工工商业业资本本的依依存和和控制制日本模模式：：主办办银行行制与与银行行效率率的质质量保保障各国围围绕本本国的的历史史、文文化、、法律律制度度，在在长期期实践践中形形成了了各自自的银银企关关系。。美英英等市市场导导向制制度的的国家家里，，社会会的哲哲理提提倡和和保护护竞争争，反反对垄垄断，，特别别担心心由于于银行行业和和工业业融合合而形形成的的寡头头经济济，使使社会会生产产效率率下降降，消消费者者利益益受损损。这这些国国家一一般通通过立立法来来建立立制衡衡机制制，从从而使使银行行与工工商企企业保保持较较疏远远的距距离，，它们们主要要提供供良好好的信信息披披露、、完善善的法法律、、严格格的契契约管管理和和风险险管理理来降降低信信息不不对称称对银银行的的损害害在以德德国和和日本本为代代表的的银行行导向向制度度国家家，除除了致致力于于改善善信用用环境境外，，还允允许银银行对对贷款款企业业直接接或间间接持持股，，建立立主导导银行行或主主办银银行制制，