现代保险合同知识研讨

第四章保险合同（下）

保险合同同的订立立和生效效过程投保人和和保险人人各自的的义务影响保险险合同效效力的主主要因素素保险合同同主体变变更、合合同内容容、合同同效力变变更。保险合同同的解释释原则以以及保险险合同的的争议的的解决方方法第一节保保险合合同的订订立与生生效案例：2000年5月月20日日，张亮亮向保险险公司的的保险代代理人王王坤购买买了一份份家庭财财产综合合险，附附加盗窃窃保险、、家用电电器用电电安全保保险，保保险金额额为69万，保保险期限限为一年年。张亮亮在填写写好投保保单以后后，当即即支付给给王坤1095元保险险费。由由于当日日和第二二天是双双休日，，王坤在在收下保保费后，，口头答答应在下下周一将将保单送送过来，，张亮表表示同意意，真是天有有不测风风云，就就在周一一上午，，张亮所所居住地地区，突突然电闪闪雷鸣，，且伴有有大暴雨雨，雷击击造成张张亮家中中电器损损坏，损损失3500元元。当天天下午，，张亮已已被保险险人的身身份向保保险公司司报案，，要求赔赔偿。一保险险合同的的订立保险合同同的订立立是投保保人与保保险人之之间基于于意思表表示一致而而作出的的法律行行为。保保险合同同的订立立须经过过投保人提出要要约和保保险人同同意两个个阶段，，这两个个阶段即即合同实践中的的要约与与承诺。。1、要约约要约亦称称“提议议”，它它是指当当事人一一方以订订立合同为为目的而而向对方方作出的的意思表表示。一个有效效的要约约应具备备三个条条件：要约须明明确表示示订约愿愿望；要约须具具备合同同的主要要内容；；要约在其其有效期期内对约约人具有有约束力力。2.承诺诺承诺，又又称“接接受订约约提议””，是承承诺人向向要约人人表示同意与其其缔结合合同的意意思表示示。作出出承诺的的人称为为承诺人或受约约人。承承诺满足足下列条条件时有有效：承诺不能能附带任任何条件件，是无无条件的的；承诺须由由受约人人本人或或其合法法代表理理人作出出；承诺须在在要约的的有效期期内作出出。保险合同同的承诺诺也叫承承保，通通常由保保险人或或其代理人人作出。。若保险人人提出反反要约的的，投保保人无条条件接受受后，投投保人即为承承诺人，，保险合合同也随随之成立立。保险人的的承诺行行为：在保险单单上盖章章，保险险人出具具保险费费收据，，出具暂暂保单、、保险凭凭证和保保险单等等凭证，，也可以以采用其其他书面面形式。。投保人董董某于2003年4月月11日日通过某某保险公公司的业业务员以以安某为为被保险人填填写了一一份人寿寿保险投投保单，，投保内内容为““平安鸿鸿盛”保保险，保额额一万元元，投保保人董某某于投保保当日缴缴纳了首首期保费费1181元。。业务员开开出了““人身险险暂收据据”交给给董某。。由于被被保险人人超龄，，保险公司按按业务规规定于2003年4月月25日日向投保保人发出出要求被被保险人人进行体检的““新契约约”的通通知书。。4月26日，，业务员员带被保保险人到到医院进进行体检。。体检开开始之前前被保险险人突发发疾病，，当时办办理了住住院手续续。诊断结果果为（1）肺部部感染性性休克；；（2））风湿性性心脏病病；（3）心衰，住院院至4月月29日日死亡。。投保人人兼受益益人董某某于2003年年10月月21日日到保险公司司要求其其赔偿保保险金，，双方达达成协议议：保险险公司退退给董某某保险费1181元元；同时时按照保保险责任任一年内内疾病身身故支付付1000元，，协议履行后，，董某于于2003年12月又又向法院院诉讼，，要求保保险公司司赔付全全部金额1万万元。二保险险合同的的生效保险合同同的成立立是指投保保人与保保险人就就保险合合同条款款达成协协议保险合同同的生效效保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，，即合同同条款产产生法律律效力成立不等等于生效效许多保险险合同约约定，在在其成立立后的某某一时间间内生效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前发发生保险险事故的的，保险险人不承承担保险险责任2007年5月月15日日，原告告王某为为其新买买的赣A普通正正三轮摩摩托车投投保交强强险，交交纳保费费180元。被被告某保保险公司司代办点点出具机机动车交交通事故故责任强强制保险险摩托车车定额保保险单((保险单单签单日日期为2007年5月月15日日，保险险日期为为2007年5月19日零时时起至2008年5月月18日日二十四四时止))。2007年年5月17日，，原告王王某驾驶驶赣A摩摩托车沿沿南昌市市湾里区区招贤镇镇港下村村行驶与与刘某驾驾驶的二二轮摩托托车相撞撞，致刘刘某当场场死亡。。经南昌昌市公安安局湾里里大队认认定，双双方负事事故同等等责任。。同年6月3日日，经交交警大队队调解，，原告王王某赔偿偿刘某各各项费用用计币92524.20元。。原告王王某支付付赔偿金金后要求求被告某某保险公公司履行行保险合合同义务务，给付付保险赔赔偿金50000元整整，被告告以保险险合同未未生效为为由拒付付，为此此原告王王某将某某保险公公司诉至至南昌市市东湖区区人民法法院。一般情况况下保险险合同一一经成立立就生效效，但是是，也有有附条件件，附期期限生效效的合同同财产保险险合同普普遍采用用“零时时起保制制”，即即合同生生效的时时间在““起保日日”（通通常是合合同成立立的次日日或约定定的未来来某一日日）零时时。第十三条条投保保人提出出保险要要求，经经保险人人同意承承保，保保险合同同成立。。保险人人应当及及时向投投保人签签发保险险单或者者其他保保险凭证证。保险单或或者其他他保险凭凭证应当当载明当当事人双双方约定定的合同同内容。。当事人人也可以以约定采采用其他他书面形形式载明明合同内内容。依法成立立的保险险合同，，自成立立时生效效。投保保人和保保险人可可以对合合同的效效力约定定附条件件或者附附期限。。第二节保保险合合同的履履行一投保保人的义义务（一）缴缴纳保费费的义务务1、缴纳纳形式：：以现金金缴纳为为原则，，但经保保险人同同意，也也可用支支票或其其他形式式支付。。2、缴纳纳人：一一般为投投保人，，也可为为利害关关系人，，或无利利害关系系的第三三人。3、缴纳纳保费与与合同效效力的关关系：通通常由双双方决定定。财产险：：一般为为一次缴缴纳。生生效日期期双方约约定。人身险：：一般为为分期缴缴纳，生生效日期期为第一一期保费费交纳后后。4、未如如约交纳纳保费的的法律后后果。(1)约约定按按时交纳纳保费为为合同生生效的要要件的场场合，合合同不生生效。(2)在在财产产保险中中，保险险人可以以请求投投保人缴缴纳保费费及利息息，也可可终止合合同。(3)在在人身身保险中中，保险险人应进进行催告告，若投投保人也也规定期期限内未未纳保费费，则合合同自动动失效。。（二）通通知的义义务主要有：：1、危险险增加的的通知：：危险增加加的含义义：指在在订立合合同时，，当事人人双方未未曾估计计到的保保险事故故，危险险程度的的增加。。危险增加加的原因因：1、、投保人人（被保保险人））所为；；2、投投保人以以外的原原因。注：接到到危险增增加通知知后，按按保险人人应做出出增加保保费或解解除合同同的意思思表示，，若未作作任何表表示，则则视为默默认，以以后不可可反悔。。第五十二二条在在合同有有效期内内，保险险标的的的危险程程度显著著增加的的，被保保险人应应当按照照合同约约定及时时通知保保险人，，保险人人可以按按照合同同约定增增加保险险费或者者解除合合同。保保险人解解除合同同的，应应当将已已收取的的保险费费，按照照合同约约定扣除除自保险险责任开开始之日日起至合合同解除除之日止止应收的的部分后后，退还还投保人人。被保险人人未履行行前款规规定的通通知义务务的，因因保险标标的的危危险程度度显著增增加而发发生的保保险事故故，保险险人不承承担赔偿偿保险金金的责任任。案例：邱邱某回家家后，发发现家财财被盗，，迅速到到派出所所报案。。经公安安人员现现场查勘勘，被盗盗财物包包括家用用电器、、现金、、义务，，价值1万元。。10多多天后此此案还未未破，这这是邱某某想起自自己想保保险公司司投保了了家庭财财产保险险。他急急匆匆手手持保单单来到保保险公司司要求赔赔偿，而而保险公公司以其其未履行行相关义义务没有有进行赔赔偿。2、保险险事故发发生的通通知义务务《保险法法》第二十一一条投保保人、被被保险人人或者受受益人知知道保险险事故发发生后，，应当及及时通知知保险人人。故意意或者因因重大过过失未及及时通知知，致使使保险事事故的性性质、原原因、损损失程度度等难以以确定的的，保险险人对无无法确定定的部分分，不承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任，但但保险人人通过其其他途径径已经及及时知道道或者应应当及时时知道保保险事故故发生的的除外。。保险事故故发生后后，应立立即通知知保险人人，理由由有：1)保保险人可可采取防防治措施施；2)保保险人可可迅速调调查事故故，确定定事实，，避免证证据灭失失从而难难以确定定保险责责任，进进行理赔赔。3）保险险人有时时间准备备赔付保保险金保险事故故发生后后未及时时通知的的后果：：1)不不解除合合同，但但保险人人可以请请求被保保险人赔赔偿因此此而遭受受的损失失；2)保保险人免免除保险险合同规规定的责责任。（三）避避免损失失扩大在保险事事故发生生后，投投保人不不仅应及及时通知知保险人人，还应应当采取取各种必必要的措措施，进进行积极极的施救救，以避避免损失失的扩大大。第五十七七条保保险事故故发生时时，被保保险人应应当尽力力采取必必要的措措施，防防止或者者减少损损失。保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或者减少少保险标标的的损损失所支支付的必必要的、、合理的的费用，，由保险险人承担担；保险险人所承承担的费费用数额额在保险险标的损损失赔偿偿金额以以外另行行计算，，最高不不超过保保险金额额的数额额。二保险险人的义义务确定损失失赔偿责责任责任范围围的确定定基本责任任：按合合同的基基本条款款对被保保险人所所承担的的责任附加责任任：是附附加于保保险人基基本责任任范围之之上的责责任。一一般不能能单独承承保除外责任任：在保保险责任任范围之之外，保保险人不不予承担担的责任任规定除外外责任的的原因避免保险险人遭受受巨额损损失限制对非非偶然事事故的赔赔偿避免逆选选择除外责任任包括除外地点点除外风险险除外财产产除外损失失履行赔偿偿给付义义务赔偿金的的主要内内容赔偿或给给付金额额施救费用用检验估价价等合理理费用第五十七七条保保险事故故发生时时，被保保险人应应当尽力力采取必必要的措措施，防防止或者者减少损损失。保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或者减少少保险标标的的损损失所支支付的必必要的、、合理的的费用，，由保险险人承担担；保险险人所承承担的费费用数额额在保险险标的损损失赔偿偿金额以以外另行行计算，，最高不不超过保保险金额额的数额额。第六十四四条保保险人、、被保险险人为查查明和确确定保险险事故的的性质、、原因和和保险标标的的损损失程度度所支付付的必要要的、合合理的费费用，由由保险人人承担。。第六十六六条责责任保险险的被保保险人因因给第三三者造成成损害的的保险事事故而被被提起仲仲裁或者者诉讼的的，被保保险人支支付的仲仲裁或者者诉讼费费用以及及其他必必要的、、合理的的费用，，除合同同另有约约定外，，由保险险人承担担。王某于1998年投保保家庭财财产保险险，他只只选择了投保保纯平彩彩电与VCD各各一台，，保额3000元。两两个月后后，因为为烧酒精精炉时不不慎引起大火火。王某某情急之之下抢救救出彩电电和VCD，，因为来来不及救救出其他他物品，，结果导导致损失失4500.第一种意意见认为为，保险险公司不不赔。理理由是《《保险法法》明确确规定：：“………对不属属于保险险责任的的，应当当向被保保险人或或者受益益人发出出拒绝赔赔偿或者者拒绝给给付保险险金通知知书。””之所以以说这起起事故不不属于保保险责任任范围，，是因为为它没有有发生保保险事故故。所谓谓保险事事故是指指按保险险合同约约定的保保险人对对保险标标的的损损失承担担保险责责任的事事故事件件。保险险公司承承保的是是电视机机与VCD，非非保险标标的的损损失，保保险公司司完全可可以不承承担赔偿偿责任，，保险人人有理由由拒赔。。第二种意意见认为为，第一一种观点点从法律律上站得得住脚，，但实际际中却很很难让人人接受，，“合法法而不合合情理””，建议议保险公公司应通通融给付付，弥补补王某精精神上的的损失。。第三种意意见认为为，应该该奖励王王某积极极施救的的行为，，王某是是为抢救救保险标标的而导导致其他他损失的的，施救救行为本本身也减减少了保保险公司司的损失失，如果果保险公公司对王王某的行行为给予予奖励，，会起到到一个带带头作用用，其它它保户在在发生事事故时，，也会尽尽力采取取措施，，防止减减少损失失，这对对保险公公司来说说也有利利。以上意见见，从表表面上看看各有道道理，处处理本案案的关键键之一是是王某的的损失能能否认作作是施救救费。我我们先假假设，灾灾害发生生时，王王某抢救救其他物物品，而而不是彩彩电和VCD的的话，保保险公司司无疑要要承担3000元的保保险金赔赔偿责任任。王某某完全可可以这样样做，也也能名正正言顺获获得赔偿偿，但王王某选择择以损失失其他物物品的方方式救出出投保财财产，即即无暇顾顾及其他他物品而而导致损损失的原原因是为为了尽量量防止或或减少标标的损失失，从这这一点上上看，我我们仍可可认将其其他物品品的损失失金额认认为是施施救费用用，只不不过表现现形式不不是金钱钱而是实实际财产产。根据据《保险险法》第第41条条：“保保险事故故发生后后，被保保险人为为防止或或减少保保险标的的损失所所支付的的必要的的、合理理的费用用，由保保险人承承担………”因此此，保险险公司应应该赔付付，这不不是对王王某的奖奖励，更更不是施施舍同情情，而是是合情合合理的赔赔偿义务务。另外外要说明明的是，，王某虽虽造成损损失4500元元，但保保险公司司的赔付付金额必必须在3000元以内内，即不不能超过过保险金金额。三、影响响保险合合同效力力的主要要因素最大诚信信原则的的含义（一）最最大诚信信原则的的概念最大诚信信原则可可表述为为：保险险合同当当事人订订立合同同及在合合同有效效期内，，应向对对方提供供影响对对方作出出订约与与履约决决定的全全部实质质性重要要事实；；同时绝绝对信守守合同订订立的认认定与承承诺。所谓“重重要事实实”是指指足以能能够影响响一个正正常的、、谨慎的的保险人人决定是是否承保保，或者者据以确确定保险险费率，，或者是是在保险险合同增增加特别别约定条条款的情情况，包包括投保保人被保保险人的的情况，，有关保保险标的的的情况况，风险险因素及及以往遭遭到其他他保险人人拒保的的事实（二）最最大诚信信原则的的内容1.告知知告知是指指投保人人在订立立保险合合同时，，应当将将与保险险标的有关的的重要事事实如实实向保险险人陈述述，以便便让保险险人判断是否接接受承保保或以什什么条件件承保。。具体来讲讲，主要要有：告知不仅仅要求投投保人或或被保险险人在订订立保险险合同时把有关关保险标标的的重重要事实实告知保保险人；；而且要要求在保险合同同有效期期内，若若保险标标的的危危险情况况发生变变化，也应及时时告知保保险人；；在保险险事故发发生后向向保险人人索赔时，应如如实申报报保险标标的受损损情况，，提供各各项有关关损失的真实资资料和证证明。告知包括括：确认告知知：投投保人向向保险人人告知已已经存在在的事实实与情况，故又又称事实实告知。。承诺告知知：投保保人向保保险人告告知预料料将来要要发生的的事实或情况，，又称为为企图告告知。1）投保保人的告告知无限告知知：又称称客观告告知。即即法律对对告知的的内容不不作具体体规定，，只要是是事实上上与保险险标的危危险状况况相关的的任何重重要事实实，都要要告知保保险人；；询问回答答告知：：指投保保人对保保险人询询问的问问题必须须如实告告知，对对询问以以外的问问题，投投保人无无须告知知。2）保险险人的告告知明确列示示：指保保险人只只需将保保险的主主要内容容明确列列明在在保险合合同之中中，即视视为已告告知投保保人。明确说明明：指保保险人不不仅应将将保险的的主要内内容明确确列明明在保险险合同中中，还必必须对投投保人进进行正确确的解释释。（中中国）第十六条条订立立保险合合同，保保险人就就保险标标的或者者被保险险人的有有关情况况提出询询问的，，投保人人应当如如实告知知。投保人故故意或者者因重大大过失未未履行前前款规定定的如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，，保险人人有权解解除合同同。前款规定定的合同同解除权权，自保保险人知知道有解解除事由由之日起起，超过过三十日日不行使使而消灭灭。自合合同成立立之日起起超过二二年的，，保险人人不得解解除合同同；发生生保险事事故的，，保险人人应当承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任。投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，，保险人人对于合合同解除除前发生生的保险险事故，，不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任，并不不退还保保险费。。投保人因因重大过过失未履履行如实实告知义义务，对对保险事事故的发发生有严严重影响响的，保保险人对对于合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但应当当退还保保险费。。保险人在在合同订订立时已已经知道道投保人人未如实实告知的的情况的的，保险险人不得得解除合合同；发发生保险险事故的的，保险险人应当当承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任。。保险事故故是指保保险合同同约定的的保险责责任范围围内的事事故。第十七条条订立立保险合合同，采采用保险险人提供供的格式式条款的的，保险险人向投投保人提提供的投投保单应应当附格格式条款款，保险险人应当当向投保保人说明明合同的的内容。。对保险合合同中免免除保险险人责任任的条款款，保险险人在订订立合同同时应当当在投保保单、保保险单或或者其他他保险凭凭证上作作出足以以引起投投保人注注意的提提示，并并对该条条款的内内容以书书面或者者口头形形式向投投保人作作出明确确说明；；未作提提示或者者明确说说明的，，该条款款不产生生效力。。2.保证证保证指投投保人在在签订合合同时向向保险人人保证做做或不做做某一事事情，或或保证某某种事态态存在或或不存在在。保证分类类：明示保证证：以书书面形式式或以附附加条款款的形式式附加于于保单之之内的明明示保证证。确认保证证是投保保人对过过去或现现在某一一特定事事实存在在或者不不存在的的保证。。承诺保证证是指投投保人对对将来某某一特定定事项的的作为或或不作为为。（2）默默示保证证则是指指一些重重要保证证在保险险单上没没有文字字记载，，但订约约双方在在订约时时都清楚楚的保证证。默示保证证不通过过文字来来说明，，而是根根据有关关的法律律、惯例例及行业业、保险险界的同同业习惯惯来决定定的。3.隐瞒瞒即未把重重要事实实告知对对方各国法律律都规定定，投保保人在投投保时，，如果有有意隐瞒瞒，则属属于一种种欺诈行行为，保保险人可可以据此此取消合合同。4.弃权和禁禁止反言言1）弃权权：指保保险合同同一方当当事人放放弃在合合同中可可以主张的权权利。常常指保险险人放弃弃合同解解除权和和抗辩权权。a.投保保人未按按期缴纳纳保险费费，或违违背其他他约定的的义务，，保险人人原本有有权解除除合同，，但却在在已知该该种情形形下仍然然收受投投保人逾逾期交付付的保险险费，则则证明保保险人有有继续维维持合同同的意思思表示，，因此，，其本应应享有的的合同解解除权或或抗辩权权视为放放弃。b.被保保险人违违反防灾灾减损义义务，保保险人可可以解除除保险合合同，但但在已知知该事实实的情况况下并没没有解除除保险合合同，而而是指示示被保险险人采取取必要的的防灾减减损措施施，该行行为可视视为保险险人放弃弃合同解解除权。。c.投保人、、被保险险人或受受益人在在保险事事故发生生时，应应于约定定或法定定的时间间内通知知保险人人。但投投保人、、被保险险人或受受益人逾逾期通知知而保险险人仍接接受，可可视为保保险人对对逾期通通知抗辩辩权的放放弃。d.在保保险合同同有效期期限内，，保险标标的危险险增加，，保险人人有权解解除合同同或者请请求增加加保险费费，当保保险人请请求增加加保险费费或者继继续收取取保险费费时，则则视为保保险人放放弃合同同的解除除权。构成保险险人弃权权的必备备条件：：保险人须须有弃权权的意思思表示；；保险人必必须知道道有违背背约定义义务的情情况及因因此享有有抗辩权权或解除除权。2）禁止止反言：：指合同同一方对对已经放放弃的合合同中的的某项权权利，，日后不不得再向向另一方方主张。。又称禁禁止抗辩辩。保险人有有如下情情形之一一，在诉诉讼中将将被禁止止反言。。a.保险险人明知知订立的的保险合合同有违违背条件件、无效效、失效效或其他他可解除除的原因因，仍然然向投保保人签发发保险单单，并收收取保险险费。

b.保险险代理人人就投保保申请书书及保险险单上的的条款作作错误的的解释，，使投保保人或被被保险人人信以为为真而进进行投保保。c.保险险人或其其代理人人表示已已按照被被保险人人的请求求完成应应当由由保险人人完成的的某一行行为，而而事实上上并未实实施，如如保险单单的批注注、同意意等，致致使投保保人或被被保险人人相信业业已完成成。1998年上半半年，某某新华书书店发生生水患，，数万册册图书遭遭水浸泡泡，直接接造成经经济损失失5万元元。改改书店在在1997年低低曾向某某保险公公司投保保了财产产保险综综合险，，事后即即向保险险公司索索赔。保保险公司司经过现现场查勘勘，发现现水患系系水管爆爆裂引起起，于是是以水管管爆裂为为除外责责任拒绝绝赔付。。新华书书店声称称保险公公司的代代理人在在承保时时未向其其说明水水管爆裂裂为除外外责任，，并向法法院提出出诉讼。。当地法法院认为为：保险险公司不不能提供供足够的的证据证证明已向向被保险险人履行行了解释释说明的的义务。。因此，，判决保保险公司司赔偿新新华书店店的全部部损失，，并承担担诉讼费费用。（三）违违反最大大诚信原原则的后后果1.违反反告知的的法律后后果投保人故故意隐瞒瞒事实，，不履行行如实告告知义务务的，或或者因过过失未履履行如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，，保险人人有权解解除保险险合同。。投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，并不退退还保险险费。投保人因因过失未未履行如如实告知知义务，，对保险险事故的的发生有有严重影影响的，，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，，但可以以退还保保险费。。保险合同同中规定定有关于于保险人人责任免免除条款款的，保保险人在在订立保保险合同同时应当当向投保保人明确确说明，，未明确确说明的的，该条条款不产产生效力力。2.违反反保证的的法律后后果下列行为为均属违违反保证证：保证证的事实实是虚假假的；故故意违反反保证；；无意地地破坏了了保证；；违反的的保证未未造成损损失，或或违反的的保证有有利于保保险人，，均属违违反保证证。投保人、、被保险险人违反反保证产产生以下下法律后后果：a.保险险人不承承担赔偿偿或给付付保险金金的保险险责任。。b.因因投保人人或被保保险人违违反保证证而使合合同无效效时，保保险人可可以解除除保险合合同并无无须退还还保费。。c.符符合下列列情况之之一，保保险人不不得以被被保险人人破坏保保证为由由使合同同失效或或解除合合同：因环境变变化使被被保险人人无法履履行保证证事项；；因国家法法律、法法令、行行政规定定等变更更，使被被保险人人不能履履行保证证事项，，或履行行保证事事项就会会违法时时；被保险方方破坏保保证由保保险人事事先弃权权所致，，或保险险人发现现破坏保保证仍保保持沉默默，亦视视为弃权权。1999年3月月6日，，赵某向向某保险险公司投投保了家家庭财产产保险，，保险期期限为一一年，保保单载明明：“生生产经营营用的房房屋、机机器设备备、工具具、原材材料、产产品、商商品等生生产资料料，保险险人不予予承保。。”当年年8月2日，发发生火灾灾，财产产损失10万元元，赵某某随即向向保险公公司提出出索赔。。在现场场查勘中中，保险险公司工工作人员员发现火火灾后的的残渣里里有大量量木材。。通过向向邻居询询问，保保险公司司工作人人员了解解到赵某某一直从从事家具具加工，，院子里里堆满了了木材及及油漆，，房屋内内堆满了了家具。。保险公公司认为为，赵某某没有将将自己从从事家具具加工的的事实告告诉保险险公司，，没有履履行如实实告知义义务，保保险合同同自始无无效，所所以拒赔赔。赵某认为为，保险险公司在在承保时时没有询询问房屋屋的使用用性质，，这是保保险公司司的弃权权行为，，并非自自己没有有履行如如实告知知义务，，所以保保险公司司应该负负责赔付付。1998年6月月8日，，刘某为为其丈夫夫李某在在某保险险公司投投保了终终身寿险，保保险金额额5万元元。1999年年10月月28日日，李某某因“帕帕金森氏氏综合症”死亡亡，刘某某携带保保险单、、被保险险人的死死亡证明明等相关关材料要要求保险公司司进行赔赔付5万万元。保险公司司对李某某的死亡亡原因进进行了调调查。发发现被保保险人李李某早在1994年7月至投投保日前前曾五次次因帕金金森氏症症和脑动动脉硬化化等多种疾病住住院治疗疗，但是是在投保保时却未未告知其其身体情情况，在在投保单单上关于“最最近健康康状况及及过去10年内内是否患患有下列列疾病””的询问问栏里全全部填写““否”，，没有如如实告知知被保险险人李某某投保前前的病史史。保险公司司以投保保人故意意未履行行告知义义务为由由，做出出了解除除保险合合同、不承担责责任的决决定，刘刘某不服服，诉至至法院。。刘某诉称称，在保保险员甲甲登门承承揽业务务时，其其向营销销员如实实告知了了被保险险人以前前患有““脑动脉脉硬化””的情况况，但营营销员甲甲称“没没事，不不影响承承保”，，并积极极帮刘某某填写投投保单后后，交于于刘某签签字。1997年6月月，某厂厂向保险险公司投投保财产产保险，，保险金金额达600万万元。同同年10月，该该厂保险险标的风风险程度度增加。。保险公公司要求求该厂增增交一定定的保费费，该厂厂不同意意，要求求退保，，保险公公司不愿愿失去这这笔业务务，答应应以后再再作商议议是否要要增交保保费，但但双方后后来一直直未就此此事进行行商谈。。同年11月中中旬，该该厂发生生火灾，，财产损损失达50万元元，于是是向保险险公司索索赔，但但保险公公司以该该厂未增增交保费费为由而而拒赔。。1996年6月月10日日，刘某某到某保保险公司司投保了了人寿保保险，保保额为3万元，，指定其其妻子关关某为受受益人。。后来，，刘某与与关某感感情不和和离婚。。不久，，刘某又又与林某某结婚。。婚后，，刘某和和林某便便到当地地司法局局的公证证处办理理了一份份写有““自本日日起受益益人由刘刘某的前前妻关某某变为林林某”的的公证书书。但是是刘某未未将公证证书变更更受益人人的一事事通知保保险公司司。1998年年8月12日，，刘某到到外地出出差，在在返回途途中遭遇遇车祸死死亡。刘刘某死后后，林某某即以受受益人的的身份向向保险公公司提出出领取保保险金的的要求。。然而保保险公司司按照原原合同的的规定将将保险金金给了刘刘某的前前妻关某某。林某某觉得这这一做法法不近乎乎人情，，于是将将保险公公司告上上了法院院。第三节保保险险合同的的变更保险合同同的变更更：在保保险合同同的续存存期间，其主主体、客客体、内内容及效效力的改改变。一、保险险合同主主体变更更1、定义义：主体变更更是指保保险合同同当事人人和关系系人（受受益人））的变更更。这主主要是指指投保人人，被保保险人的的变更，，而非保保险人，，通常又又称为保保险合同同转让，，或保单单转让。。2、保单单转让与与合同效效力的关关系：有有两种情情况，视视合同而而定。必须经保保险人同同意，否否则失效效；(2)若若允许许保单随随着保险险标的转转让而自自动转移移，不须须经保险险人同意意。如寿寿险，运运输保险险。保单一经经转让，，保险人人与原投投保人的的关系，，即灭失失，新投投保人与与保险人人的关系系随即建建立。财产保险险保单转转让的程程序一般情况况下，转转让必须须得到保保险人的的同意货物运输输保险允允许保单单随着保保险标的的的转让让而自动动转移，，不需征征得保险险人的同同意人身保险险保单的的转让程程序一般不需需要经过过保险人人的同意意即可转转让，但但在转让让后必须须通知保保险人（旧）第第三十四四条保保险标的的的转让让应当通通知保险险人，经经保险人人同意继继续承保保后，依依法变更更合同。。但是，，货物运运输保险险合同和和另有约约定的合合同除外外。第四十九九条保保险标的的转让的的，保险险标的的的受让人人承继被被保险人人的权利利和义务务。保险标的的转让的的，被保保险人或或者受让让人应当当及时通通知保险险人，但但货物运运输保险险合同和和另有约约定的合合同除外外。因保险标标的转让让导致危危险程度度显著增增加的，，保险人人自收到到前款规规定的通通知之日日起三十十日内，，可以按按照合同同约定增增加保险险费或者者解除合合同。保保险人解解除合同同的，应应当将已已收取的的保险费费，按照照合同约约定扣除除自保险险责任开开始之日日起至合合同解除除之日止止应收的的部分后后，退还还投保人人。被保险人人、受让让人未履履行本条条第二款款规定的的通知义义务的，，因转让让导致保保险标的的危险程程度显著著增加而而发生的的保险事事故，保保险人不不承担赔赔偿保险险金的责责任。遗嘱变更更指定受受益人是是否有效效的争议议案数年前，，居民董董文甫向向保险公公司投保保了一份份终身寿寿险，制制定其儿儿子董飞飞熊为受受益人。。2001年1月，董董文甫因因病身故故，他儿儿子董飞飞熊作为为受益人人向保险险公司提提出给付付保险金金的申请请。保险险公司经经过审核核确认后后将保险险金支付付给董飞飞熊。不料，就就在保险险公司按按照合同同约定将将保险金金向受益益人董飞飞熊支付付时，被被保险人人的女儿儿董飞燕燕找上门门来，要要求保险险公司将将这笔保保险金支支付给她她，理由由是父亲亲生前立立下遗嘱嘱，遗嘱嘱上：““本人身身故后全全部保险险金归女女儿董飞飞燕所有有。”遗遗嘱为有有效遗嘱嘱。遗嘱中指指定受益益人是否否有效案案投保人王王某于1999年2月月为自己己投保了了“99鸿福终终身寿险险”，保保险金额额为10万元，，未指定定受益人人。2000年年1月14日王王某因车车祸死亡亡，王某某的妻子子和两个个儿子同同事向保保险公司司申请领领取保险险金，几几方各持持己见。。王某的的妻子拿拿出王某某留下的的遗嘱，，遗嘱中中注明其其妻子为为保险金金的受益益人。经经鉴定遗遗嘱有效效。变更保单单受益人人纠纷案案1998年5月月，林某某为其丈丈夫余某某向保险险公司投投保了简简易人寿寿保险，，保额5万元，，受益人人为余某某的女儿儿余女，，投保人人林某依依约按月月缴纳了了保费。。1999年11月，，卧病住住院的余余某约好好友陈某某等三人人到医院院，有余余某口述述，陈某某代笔，，变更保保险金中中的1万万元给被被保险人人的母亲亲李某作作为安度度晚年之之用。12月3日，被被保险人人余某因因疾病身身故。之之后，李李某将其其子余某某生前所所立的内内容书面面通知了了保险公公司，公公司查实实后，将将保险金金的1万万元予以以扣留，，受益人人余女只只领取了了4万元元。余女女的监护护人林某某遂诉诸诸法院，，要求保保险公司司给付剩剩余的保保险金。。

第四十一一条被被保险人人或者投投保人可可以变更更受益人人并书面面通知保保险人。。保险人人收到变变更受益益人的书书面通知知后，应应当在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单。投保人变变更受益益人时须须经被保保险人同同意。二、保险险合同的的客体变变更保险合同同客体变变更的原原因主要要是保险险标的的的价值增增减变化化，从而而引起保保险利益益发生变变化。保保险合同同客体的的变更，，通常是是由投保保人或被被保险人人提出，，经保险险人同意意，加批批后生效效。三、保险险合同内内容的变变更1、保险险合同内内容变更更指：在在主体不不变的情情况下，，改变合合同的约约定事项项。2、变更更的内容容。(1)被被保险险人地址址；(2)标标的数量量；(3)标标的品品种、价价值、存存放地点点；(4)保保险期期限、金金额；((5)保保险责责任范围围；(6)运运输合合同中的的航程、、航行期期。保险标的的的变更更引发的的纠纷案案某制革厂厂与2002年年11月月11日日与某保保险公司司签订了了企业财财产保险险合同，，将该厂厂自有的的固定资资产和流流动资产产全部投投保，保保险金额额为420万元元，保险险费1..5万元元，保险险期限一一年。在在投保单单和保险险单所附附的财产产明细表表中，均均写明了了投保的的流动财财产包括括原材料料和产品品，存放放在本厂厂仓库内内，并在在保险单单所附的的制革厂厂简图中中表明了了仓库、、车间的的位置。。2003年2月1日日，制革革厂与上上海某公公司签订订了由某某公司为为制革厂厂代销合合成內底底革合同同。制革革厂于2003年3月月份两次次发货1900件内底底革给上上海的这这个公司司，价值值28万万元，某某公司把把货物存存放在其其所在地地的一所所仓库。。2003年7月14日，由由于该公公司所在在地连续续高温，，引起这这批内底底革自然然，烧毁毁40吨吨。经消消防科学学研究所所鉴定，，结论为为：合成成內底革革为聚然然自然所所致。火火灾发生生后，，制革厂厂要求保保险公司司进行赔赔偿，保保险公司司以投保保的标的的物被销销售转移移，保险险项目变变更，不不属于赔赔偿范围围为由，，拒绝赔赔付。制制革厂遂遂诉至法法庭。第二十条条投保保人和保保险人可可以协商商变更合合同内容容。变更保险险合同的的，应当当由保险险人在保保险单或或者其他他保险凭凭证上批批注或者者附贴批批单，或或者由投投保人和和保险人人订立变变更的书书面协议议。四、保险险合同效效力的变变更（一）保保险合同同的无效效1、约定定无效与与法定无无效2、全部部无效与与部分无无效3、自始始无效与与失效。。P80G是某地地有一对对夫妻，，男的叫叫宫庆庆庆，女的的叫姜花花花，虽虽然两个个人结婚婚多年，，但是一一直未生生育。于于是，年年龄未到到30岁岁两人经经商量后后，于某某年在其其居住地地派出所所领养了了一个不不到两岁岁的弃婴婴。夫妇妇为领养养的孩子子报了蓝蓝印户口口，却为为到当地地民政局局办理登登记手续续。领养养后不久久，宫、、姜二人人就分别别在不同同的保险险公司为为养女买买了多达达36份份的人身身保险，，保险金金额总和和达到35万元元，受益益人均填填写了自自己的名名字。投保不到到两个月月的某一一天，养养母姜花花花领着着养女到到公园去去游玩。。她把不不会走路路的养女女抱在怀怀里坐船船游玩，，准备游游湖观景景。由于于游船要要等人坐坐满后才才开船，，就在游游人等待待中，姜姜花花突突然起身身，把抱抱着的婴婴儿放在在船头甲甲板上，，也未托托人看管管，嚷着着内急匆匆匆上岸岸找厕所所。因为为游客上上下船的的缘故，，船身有有些摇晃晃，不知知怎地，，甲板上上的女婴婴突然落落水。等等游客七七手八脚脚的将女女婴救上上来时，，姜花花花才闻讯讯赶来。。她哭喊喊着抱起起自己的的女儿直直奔医院院，因溺溺水时间间过长，，孩子抢抢救无效效死亡。。这对夫妇妇在把女女儿葬了了以后，，就以受受益人的的身份要要求保险险公司赔赔偿。但但各家保保险公司司均拒绝绝赔付。。朱某在一一家银行行工作，，收入较较高，但但是朱某某的妻子子所在的的工厂的的效益却却每况愈愈下，朱朱某出于于对妻子子养老问问题的考考虑，于于1996年7月为妻妻子投保保了个人人养老保保险，保保单规定定：被保保险人55岁时时，保险险公司开开始支付付养老保保险，保保险费按按年缴纳纳。保单单订立后后朱某一一直按期期缴纳保保费。1999年7月月又到了了年缴保保费的时时间，朱朱某到保保险公司司交付当当期保费费，但保保险公司司却拒绝绝接收，，并劝朱朱某退保保，或者者选择其其他险种种投保。。但是朱朱某坚决决不同意意退保，，并且要要求保险险公司收收下当期期保费。。双方协协商不成成。朱某某要求当当地法院院予以解解决。（二）保保险合同同的解除除1、指当当事人基基于合同同成立后后所发生生的情况况，使合合同无效效的行为为。2、合同同解除与与合同无无效的区区别。(1)前前者是是当事人人行使解解除权而而效力溯溯反既往往。后者者则根本本不发生生效力。。(2)解解除权权有时效效规定，，可因时时效而丧丧失解除除权；无无效合同同则不会会因时效效而成为为有效合合同。合同解除除的效力力是使基基于合同同而发生生的债权权债务关关系（合合同关系系）消灭灭。理论论上有两两种观点点，第一一种观点点认为合合同解除除权的效效力是合合同关系系自始消消灭。所所谓合同同关系自自始消灭灭，是指指当事人人负有恢恢复原状状的义务务，亦即即合同解解除的效效力溯及及既往。。第二种种观点认认为合同同解除权权的效力力是合同同关系向向将来消消灭。所所谓合同同关系向向将来消消灭，是是指合同同关系自自解除时时消灭，，合同解解除前的的关系仍仍然存在在，亦即即合同解解除不溯溯及既往往。我国国（合同同法）第第97条条规定：：合同解解除后，，尚未履履行的，，终止履履行；已已经履行行的，根根据履行行情况和和合同性性质，当当事人可可以要求求恢复原原状、采采取其他他补救措措施，并并有权要要求赔偿偿损失。。由此可可见，我我国合同同法采纳纳的是第第一种观观点，即即合同解解除的效效力溯及及既往3、行使使解除权权的法律律后果双方都负负有回复复到合同同订立以以前的状状态的义义务。但如果保保险合同同的解除除是由于于被保险险人的不不当行为为所致，，则保险险人无须须返还保保费。第一，对对于财产产保险合合同，保保险责任任开始前前，投保保人要求求解除合合同的，，应当向向保险人人支付手手续费，，保险人人应当退退还保险险费。保保险责任任开始后后，投保保人要求求解除合合同的，，保险人人可以收收取自保保险责任任开始之之日起至至合同解解除之日日止期间间的保险险费，剩剩余部分分退还投投保人。。但是，，货物运运输保险险合同和和运输工工具航程程保险合合同，保保险责任任开始后后，合同同当事人人不得解解除合同同。第二，（（对于人人身保险险合同，，投保人人已交足足二年以以上保险险费的，，保险人人应当按按照合同同约定退退还保险险单的现现金价值值；投保保人未交交足二年年保险费费的，保保险人应应当在扣扣除手续续费后，，退还保保险费。。）第四十七七条投投保人解解除合同同的，保保险人应应当自收收到解除除合同通通知之日日起三十十日内，，按照合合同约定定退还保保险单的的现金价价值。1998年5月月19日日下午7时左右右，王某某因无力力还巨额额债务而而服用了了大量安安眠药，，20日日当人们们发现时时，王某某已经死死亡。王王某之妻妻知道王王某生前前购买了了人寿保保险，缴缴纳保费费已经多多年。王王妻找到到保单后后要求保保险公司司进行赔赔付。但但是保险险公司做做出了拒拒绝赔付付的决定定。原来，王王某1994年年便为自自己买了了数份人人寿保险险，在过过去的几几年内王王某一直直按照约约定缴纳纳保费，，由于目目前负债债在身，，1998年的的保费未未如期缴缴纳，而而1998年5月19日是保保单续保保宽限期的最后一一天，而而王某的的死亡时时间被确确定为5月20日凌晨晨2点，，已过保保险期限限，保险险合同效力中止止，保险公公司因此此不承担担责任。。(三)、、保险合合同的中中止与复复效保险合同同的中止止，是指指在保险险合同存存续期间间内，由于于某种原原因的发发生而使使保险合合同的效效力暂时归于停停止。保险合同同复效，，是指保保险合同同的效力力在中止止以后以后后又重新新开始。。中止期期内，保保险人不不需负责任。例：如寿寿险中投投保人未未能按时时交纳保保费，由由此中止止的合同同可以复复效。已复效的的保险合合同应视视为自始始未失效效的原保保险合同同

第三十六六条合合同约定定分期支支付保险险费，投投保人支支付首期期保险费费后，除除合同另另有约定定外，投投保人自自保险人人催告之之日起超超过三十十日未支支付当期期保险费费，或者者超过约约定的期期限六十十日未支支付当期期保险费费的，合合同效力力中止，，或者由由保险人人按照合合同约定定的条件件减少保保险金额额。被保险人人在前款款规定期期限内发发生保险险事故的的，保险险人应当当按照合合同约定定给付保保险金，，但可以以扣减欠欠交的保保险费。。第三十七七条合合同效力力依照本本法第三三十六条条规定中中止的，，经保险险人与投投保人协协商并达达成协议议，在投投保人补补交保险险费后，，合同效效力恢复复。但是是，自合合同效力力中止之之日起满满二年双双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除除合同。。（四）保保险合同同的终止止1、定义义：是指指当事人人之间由由合同所所确定的的权利义义务，由由法律规规定的原原因出现现时而不不复存在在。2、保险险合同终终止的原原因：(1)因因期限限届满而而终止。。到期合同同仍可续续保，但但续保并并非原合合同的继继续，而而是一个个新合同同的成立立。(2)保保险合合同因解解除而终终止，法定解除除：定定义：：由于法法律规定定的原因因出现，，保险合合同当事事人一方方依法行行使解除除权，消消灭已生生效的保保险合同同关系程序：只只需告知知对方即即可，不不须征得得对方同同意。2)约约定解除除：约定定事项发发生3)任任意解除除：即根根据法律律规定，，当事人人双方都都有权根根据自己己的意愿愿解除合合同，此此时的解解除即为为任意解解除。我国保险险法规定定：第十五条条除本本法另有有规定或或者保险险合同另另有约定定外，保保险合同同成立后后，投保保人可以以解除合合同，保保险人不不得解除除合同。。保险人可可解除保保险合同同的情况况1．投保保人故意意隐瞒事事实，不不履行如如实告知知义务，，或者因因过失未未履行如如实告知知义务，，足以影影响保险险人决定定是否同同意承保保或者提提高保险险费率的的，保险险人有权权解除保保险合同同。。2．被保保险人或或者受益益人在未未发生保保险事故故的情况况下，谎谎称发生生了保险险事故，，向保险险人提出出赔偿或或者给付付保险金金的请求求的，保保险人有有权解除除保险合合同，并并不退还还保险费费3．投保保人、被被保险人人或者受受益人故故意制造造保险事事故的，，保险人人有权解解除保险险合同，，不承担担赔偿或或者给付付保险金金的责任任。4．投保保人、被被保险人人未按照照约定履履行其对对保险标标的安全全应尽的的责任的的，保险险人有权权要求增增加保险险费或者者解除合合同。5．在合合同有效效期内，，保险标标的危险险程度增增加的，，被保险险人按照照合同约约定应当当及时通通知保险险人，保保险人有有权要求求增加保保险费或或者解除除合同。。6．保险险标的发发生部分分损失，，保险人人履行了了赔偿责责任后，，在法定定期限内内，保险险人可以以解除合合同。7．投保保人申报报的被保保险人年年龄不真真实，并并且其真真实年龄龄不符合合合同约约定的年年龄限制制的，保保险人可可以解除除合同，，并在扣扣除手续续费后，，向投保保人退还还保险费费，但是是自合同同成立之之日起逾逾二年的的除外。。8．人身身保险合合同分期期支付保保险费的的，合同同效力中中止超过过二年的的，保险险人可以以解除合合同。第三十二二条投投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，，保险人人