保险法律制度

第六章保险法律制度6.1保险法和和保险法法概述（一）保保险从法律意意义上说说保险是是一种合合同行为为，即通通过签订订保险合合同，明明确双方方当事人人的权利利与义务务，被保保险人以以缴纳保保费获取取保险合合同规定定范围内内的赔偿偿，保险险人则有有收受保保费的权权利和提提供赔偿偿的义务务。第二条本本法所所称保险险，是指指投保人人根据合合同约定定，向保保险人支支付保险险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当被被保险人人死亡、、伤残、、疾病或或者达到到合同约约定的年年龄、期期限时承承担给付付保险金金责任的的商业保险险行为。在本条中中明确规规定了保保险法的的调整对对象是商业保险险活动。商业保险险与具有有社会保保障性质质的社会会保险相相比较，，具有以以下三个个特点：1.有自愿性性，商业业保险法法律关系系的确立立，是投投保人与与保险人人根据意意思自治治原则，，在平等等互利、、协商一一致的基基础上通通过自愿愿订立保保险合同同来实现现的，社会保险险则是通通过法律律强制实实施的；；2.具有营利利性，商业保险险是一种种商业行行为，经经营商业业保险业业务的公公司无论论采取何何种组织织形式都都是以营利为目的，，而社会会保险则则是以保保障社会会成员的的基本生生活需要要为目的的；3.商业保险险既包括括财产保保险又包包括人身身保险，，投入相相应多的的保险费费，在保保险价值值范围内内就可以以取得相相应多的的保险金金赔付，，体现的的是多投投多保、、少投少少保的原原则，社会保险险则仅限限于人身身保险，，并不以以投入保保险费的的多少来来加以差差别保障障，体现现的是社社会基本本保障原原则。第九十二二条保保险公司司的业务务范围：：（一）财财产保险险业务（二）人人身保险险业务同一保险险人不得得同时兼兼营财产产保险业业务和人人身保险险业务；；但是，经营财财产保险险业务的的保险公公司经保保险监督督管理机机构核定定，可以以经营短期健康保险险业务和和意外伤伤害保险险业务。。财产保险险业务，，是指保保险公司司以财产产及其有有关利益益为保险险对象的的业务。。（1）财财产损失失保险业业务。是是指保险险公司以以有形财财产为保保险标的的而从事事的保险险业务。。（2）责责任保险险业务。。是指保保险公司司以被保保险人依依法应当当对第三三人承担担的赔偿偿责任为为保险标标的而从从事的保保险业务务。（3）信信用保险险业务。。是指保保险公司司对被保保险人的的信用或或者履约约能力提提供担保保而从事事的保险险业务。。人身保险险业务，，是以人人的寿命命和身体体为保险险对象的的保险业业务（1）人人寿保险险业务。。保险公公司以被被保险人人在保险险期限内内死亡、、残废或或者在保保险期限限届满时时仍生存存作为给给付保险险金条件件而从事事的保险险业务。。（2）健健康保险险业务。。健康保保险业务务又称为为疾病保保险业务务。保险险公司对对被保险险人在保保险期限限内发生生疾病、、分娩或或由此引引起的残残废、死死亡承担担给付保保险金责责任而开开展的保保险业务务。（3）意意外伤害害保险业业务。保保险公司司对被保保险人遭遭受的意意外伤害害或者因因意外伤伤害致残残、死亡亡承担给给付保险险金责任任而开展展的保险险业务。。“机动车车第三者者责任强强制保险险”“机动车第第三者责责任保险险”限额不同同保费不不同50万元~1315元,责任不同同免赔额额不同（二）保保险法的的概念二、我国国的保险险立法我国现行行的保险险法，有有两部：：1、《中华人民民共和国国保险法法》1995.6.30,10.12、《中华人民民共和国国社会保保险法》2011.7.1社会保险险法是指指国家通通过立法法设立社社会保险险基金，，使劳动动者在暂暂时或永永久丧失失劳动能能力以及及失业时时获得物物质帮助助和补偿偿的一种种社会保保障制度度。三、保险险法的基基本原则则（一）最最大诚信信原则1、最大诚诚信原则则的基本本含义最大诚信信原则的的含义可可表述为为：保险合同当事事人订立立合同及及在合同同有效期期内，应应依法向向对方提提供足以以影响对对方做出出订约与与履约决决定的全全部实质质性重要要事实，，同时信信守合同同订立的的约定与与承诺。。2、最大诚诚信原则则对投保保人的要要求（1）投保人人的义务务①告知义义务如实告知知保险标标的和被被保险人人的各种种情况。。②危险增增加的通通知义务务③保证义义务保证是指指保险双双方在合合同中约约定，投投保人或或被保险险人担保保在保险险期限内内对某一一事项的的作为或或不作为为，或者者担保某某一事项项的真实实性。（2）投保人人违反最最大诚信信原则的的后果①故意，，包括隐隐瞒和故故意误告告。保险人有有权解除除保险合合同，对对于合同同解除前前发生的的保险事事故不承承担责任任，且不不退还已已交的保保险费。。②重大过过失，包包括不申申报和非非故意误误告两种种情况。。上述保险险人享有有的合同同解除权权，自保保险人知知道有解解除事由由之日起起，超过过三十日日不行使使而消灭灭。自合合同成立立之日起起超过二二年的，，保险人人不得解解除合同同。3、最大诚诚信原则则对保险险人的要要求根据该原原则，保保险人应应当承担担以下两两项义务务：（1）说明义义务说明义务务是指在在合同订订立时，，保险人人向投保保人负担担的对合合同条款款进行明明确陈述述、解释释的义务务。对保险合合同的免免责条款款，保险险人“未未作提示示或者明明确说明明的，该该条款不不产生效效力。””2003年1月月12日日，刘某某雇佣船船舶运送送95吨吨重型废废钢，并并到保险险公司对对该批货货物进行行投保，，保险公公司向刘刘某签发发了保险险单，该该保险单单载明：：投保人人为刘某某，被保保险人为为刘某，，保险的的货物为为95吨吨重型废废钢，保保险金额额为99750元。（（未询问问是否超超载）保保单生效效后，该该船舶行行驶途中中沉没，，船上货货物全部部灭失。。事故发发生后，，海事部部门无法法认定沉沉船原因因，刘某某向保险险公司报报告并请请求赔偿偿保险金金，但保保险公司司认为：：刘某雇雇佣的船船舶的核核定吨位位仅为60吨，，货物严严重超载载，导致致事故的的发生，，因刘某某投保时时未履行行如实告告知义务务且违章章超载运运输，有有重大过过错，保保险公司司可以免免责，故故拒绝理理赔。刘刘某诉至至法院，，要求保保险公司司给予赔赔偿。1、本案案是有关关投保人人在投保保时如何何确定自自己的告告知义务务的问题题。根据据《中华华人民共共和国保保险法》》第十七七条第一一款规定定，订立立保险合合同，保保险人应应当向投投保人说说明合同同条款内内容，并并可以就就保险标的的或者被被保险人人的有关关情况提提出询问问，投保保人应当当如实告告知。从这一一款规定定中我们们可以看看出，我我国保险险法确立立的投保保人告知知方法是是询问告告知的方方法，而而不是无无限告知知的方法法，所以以只要投投保人如如实回答答了保险险人的询询问，即即为履行行了告知知义务。。对于保险险人没有有询问的的事项，即使是是重要事事项，投投保人也也没有告告知义务务，所以以对保险险人没有有询问的的事项，，投保人人没有告告知，不不构成对对告知义义务的违违反。本本案被告告向原告告询问了了货物的的数量、、船舶名名称，原原告已经经作了如如实告知知，至于于保险公公司没有有询问的的船舶是是否超载载问题，，原告则则没有告告知义务务，故被被告不可可以以原原告未履履行如实实告知义义务来进进行抗辩辩。2、被告告以原告告超载运运输货物物有过错错为由进进行抗辩辩的理由由为何不不能得到到法院的的支持。。本案从从原告提提供的书书证（投投保单））来看，，双方对对免责事事由没有有约定。。即便被被告签发发给原告告的投保保单上有有关于因因超载而而发生事事故的免免责条款款，被告告在订立立合同时时，未向向原告明明确说明明该条款款，根据据保险法法第十八八条的规规定，该该免责条条款也不不产生效效力。故故被告以以此为由由作出的的抗辩理理由也不不成立。。3、投保保人订立立保险合合同的目目的就是是合法地地转移其其在经营营中的风风险，保保险人承承保时应应对承保保范围内内的各种种风险作作出合理理估计与与预见，，作为水水路运输输货物保保险，出出险系数数较大，，其中船船舶超载载是重要要原因之之一，但保险人人在承保保时对这这一重要要事实未未进行询询问或作作出免责责约定，，视为愿愿意承担担该风险险。如果保保险人事事先与投投保人约约定不得得超载或或明确将将超载作作为保险险人免责责事由，，投保人人就不能能侥幸得得到赔偿偿了。（2）弃权与与禁止反反言①弃权是指保险险合同的的一方当当事人放放弃他在在保险合合同中的的某种权权利。通通常是针针对保险险人而言言的，如如保险人人放弃了了合同解解除权与与抗辩权权而言的的。②禁止反反言也称禁止止抗辩，，是指当当合同一一方当事事人在已已经作出出某种意意思表示示，而使使相对人人基于善善意而信信赖的情情况下，，将来不不得再基基于某种种权利作作出相反反的意思思表示。。案例：1996年12月26日，那那晓群为为丈夫张张荫虎投投保办理理中国太太平洋保保险公司司步步高高增额寿寿险12份，受受益人是是那晓群群。张虽虽知道妻妻子为自自己保险险，但并并未在被被保险人人处签名名。1997年年4月5日，张张荫虎外外出后下下落不明明。随后后，那将将丈夫失失踪之事事告知保保险公司司并要求求理赔，，而保险险公司以以保险人人失踪没没有理赔赔依据为为由拒绝绝，并让让那继续续交纳保保费。此此后，那那按期交交纳保费费。2001年4月月，那向向法院申申请宣告告丈夫张张荫虎死死亡。1年后，，法院宣宣布张荫荫虎死亡亡。随即即，那以以被保险险人死亡亡，应获获得理赔赔为由向向法院提提出诉状状。法院认为为保险公公司或保保险代理理人具有有保险知知识优于于投保人人的优势势，保险险公司未未履行告告知投保保人（需需保险人人本人签签名）的的义务，，对那代代张荫虎虎签字予予以认可可，故判判决太平平洋保险险公司赔赔偿那72000元。。在保险行行业中，，因“代代签名””产生的的纠纷较较为普遍遍。此案案适用保保险合同同中“弃弃权—禁禁止反言言”原则则，即保保险公司司默示就就视为弃弃权，防防止保险险代理人人在订立立合同过过程中欺欺诈和误误导投保保人，对对规范保保险公司司的保险险行为起起到积极极作用。。（二）保保险利益益原则1、概念保险利益益是指投投保人或或者被保保险人对对保险标标的具有有的法律律上承认认的利益益。（1）保保险利益益必须是是合法的的利益。。（2）保保险利益益必需是是确定的的利益。。确定的的利益是是客观存存在的、、可实现现的利益益，而不不是凭主主观臆测测、推断断可能获获得的利利益，包包括现有有利益和和期待利利益。预期的营营业利润润、预期期的租金金等属于于合理的的期待利利益，可可以作为为保险利利益。（3）保保险利益益必须是是经济利利益。货货币计量量的利益益。2、财产保保险的保保险利益益是指被保保险人对对财产所所具有的的某种合合法的经经济利益益。如所所有权利利益、抵抵押权利利益、责责任利益益等。保险利益益人：（1）所有权权人及其其他物权权人（2）委托人或或保管人人（3）财产合合法占有有人：承承租人或或承包人人财产保险险保险利利益的时时间限制制。财产产保险的的保险利利益，一一般要求求从保险险合同订订立到保保险事故故发生时时始终要要有保险险利益。。如果合合同订立立时具有有保险利利益，而而当保险险事故发发生时不不具有保保险利益益，则保保险合同同无效。。案例某房屋的的房主甲甲在投保保房屋的的火灾保保险后，，将该房房屋出售售给乙，，如果没没有办理理批单转转让批改改手续，，发生保保险事故故时，保保险人因因被保险险人已没没有保险险利益而而不需履履行赔偿偿责任。。

3、人身保保险的保保险利益益①概念人身保险险的保险险标的是是人的寿寿命和身身体，其其保险利利益是指指投保人人对被保保险人的的寿命和和身体所所具有的的利害关关系。②人身保保险利益益的存在在时间与财产保保险利益益的存在在时间不不同，人人身保险险的保险险利益须须于合同同订立时时存在。。投保人对对下列人人员具有有保险利利益：（1）本本人；（2）配配偶、子子女、父父母；（3）前前项以外外与投保保人有抚抚养、赡赡养、或或者扶养养关系的的家庭其其他成员员、近亲亲属。（4）与与投保人人有劳动动关系的的劳动者者。除前款规规定外，，被保险险人同意意投保人人为其订订立合同同的，视视为投保保人对被被保险人人具有保保险利益益。订立合同同时，投保人人对被保保险人不不具有保保险利益益的，合合同无效效。<旧法>>：投保保人对保保险标的的应当具具有保险险利益。。投保人人对保险险标的不不具有保保险利益益的，保保险合同同无效案例：甲甲(男))和乙((女)大大学时就就是一对对恋人，，毕业后后虽然在在不同城城市工作作。乙生生日快到到了，约约好到甲甲那里相相聚。乙乙想给她她个惊喜喜，就悄悄悄买了了份保单单，准备备生日那那天送给给甲。谁谁知在甲甲赶往乙乙所在城城市的路路上，遭遭遇车祸祸身亡。。乙悲痛痛之余想想起了手手里的保保单，要要求支付付保险金金。（三）损损失补偿偿原则1、概念损失补偿偿原则的的基本含含义包含含：只有保险事故故发生造造成保险险标的毁毁损，致致使被保保险人遭遭受经济济损失时时，保险险人才承承担损失失补偿的的责任。。被保险人人可获得的的补偿量量，仅以以其保险险标的遭遭受的实实际损失失为限。。2、重复保保险重复保险险是指投投保人对对同一保保险标的、同一保保险利益、同一保保险事故分别与两个以上上保险人订订立保险险合同，，且保险险金额总总和超过过保险价价值的保保险。（教材p101）案例：某某保险标标的的实实际价值值是200万元元，投保保人分别别向甲保保险公司司投保80万元元，向乙乙公司投投保120元，，向丙公公司投保保40万万元，向向丁公司司投保160万万元。发发生保险险事故后后，该保保险标的的实际损损失为60万元元，如何何赔付：：例如，某某保险标标的的实实际价值值是200万元元，投保保人分别别向甲保保险公司司投保80万元元，向乙乙公司投投保120元，，向丙公公司投保保40万万元，向向丁公司司投保160万万元。发发生保险险事故后后，该保保险标的的实际损损失为60万元元，如果果按照最最大责任任分摊法法，则各各家保险险公司承承保的保保险标的的的保险险金额总总额为：：80++120+40+160=400((万元))。4个保险险人应分分担的赔赔偿金额额分别为为：80/400××60==12((万元))，120//400×60=18(万元元)，40/400××60==6(万万元)160//400×60=24(万元元)。3、不足额额保险即保险金金额低于于保险价价值的保保险。在不足额额保险的的情况下下，除合合同另有有约定外外，保险险人按照照保险金金额与保保险价值值的比例例承担赔赔偿保险险金的责责任。赔偿数额额=（保险金金额∕保险财产产的价值值）x损失数额额教材案例例：p100（四）近近因原则则1、近因的的概念是造成保保险标的的损失最最直接、、最有效效的、起起决定性性作用或或起支配配性作用用的原因因。2、近因原原则的概概念近因原则则是指保保险人对对于承保保范围的的保险事事故作为为直接的的、最接接近的原原因所引引起的损损失，承承担保险险责任，，而对于于承保范范围以外外的原因因造成的的损失，，不负赔赔偿责任任。近因原则则的认定定及类型型1、单一原原因：即即损失由由单一原原因造成成，则该该原因即即为损失失的近因因，如该该近因属属于保险险风险，，则保险险人负赔赔付责任任;反之则不不予赔付付。单一一原因认认定较简简单。2、多个原原因造成成保险事事故的认认定(1)两个以上上原因危危险连续续发生造造成损害害，若后因是前因直接接、必然然的发展结果果或合理的延延续时，以前因为近近因。在此，，前因与与后因之之间，自自身存在在着因果果关系，，后因不不过是前前因作用用于保险险标的上上因果链链条上的的一个环环节，或或者说，，后因在前因与与损害结结果之间间架起一一座桥梁梁，起到到中介或或媒介的的作用，，但其对结局不不具有决决定性的的影响，前因才才是近因因。保险险人的责责任可根根据下列列情况来来确定：：1）如果连连续发生生导致损损失的多多种原因因均属保保险责任任，则保保险人应应负全部部损失的的赔偿责责任。例如：船船舶在运运输途中中因遭雷雷击而引引起火灾灾，火灾灾引起爆爆炸，由由于三者者均属于于保险责责任，则则保险人人对一切切损失负负全部赔赔偿责任任。2)如果连续续发生导导致损失失的多种种原因均均不属于于责任免免除范围围，则保保险人不不负赔偿偿责任。。3)如果连续续发生导导致损失失的多种种原因不全属于于保险责任任，最先发生的原因属于保险责任任，而后发生的的原因属于责任任免除，，则近因属保保险责任任，保险险人负赔赔偿责任任。例如，皮皮革和烟烟草两样样货物被被承运人人合理地地装载于于船舶的的同一货货舱，由由于船舶舶在航行行途中遭遭遇恶劣劣气候，，海水进进入货舱舱，浸湿湿了置放放在货舱舱一侧的的皮革，，湿损的的皮革腐腐烂发生生浓重气气味将置置放在货货舱另一一侧的烟烟草熏坏坏。烟草草是被腐腐烂皮革革散发出出的气味味熏坏的的，而皮皮革发生生腐烂是是被进入入货舱的的海水浸浸湿所致致，因此此烟草损损失的近近因是海海难，属属于保险险责任，，虽然烟烟草货主主投保的的是水渍渍险，并并未加保保串味险险，但保保险人仍仍应负全全部赔偿偿责任。。

4)最先发生的原原因属于于责任免除除，其后发发生的原原因属于于保险责任任，则近因因是责任任免除项项目，保保险人不不负赔偿偿责任。。例如，船船舶先遭遭敌炮火火击坏，，影响了了航行能能力，以以致撞礁礁沉没。。显然，，船舶沉沉没的近近因是战战争，而而如果被被保险人人未加保保战争险险，则保保险人不不负赔偿偿责任。。（2）多因间间断发生生多种原因因危险先先后发生生，但后后一原因因介入并并打断了了原有的的某一事事件与损损害结果果之间的的因果关关系链条条，并对对损害结结果独立立地起到到决定性性的作用用，该新介入入的原因因即作为为近因。此时，，前因与与后因之之间本身身没有继继起的因因果关系系，后因因不是前前因的直直接、必必然的发发展，而而前因也也失去了了对损害害结果原原本可能能有的支支配和作作用力。。需要指指出的是是，这里里，介入入原因““独立地地”对损损害结果果产生作作用，或或者说，，介入原原因是损损害结果果的“独独立原因因”，并并不排除除现实生生活中，，更多地地是前因因先使保保险标的的陷入一一种非正正常的境境地，而而由后因因介入发发挥作用用的情形形。关键键在于，，后因是是保险标标的处于于非正常常境地时时导致损损害结果果的充分分条件，，而前因因除了使使保险标标的处于于非正常常境地外外，本身身不是损损害结果果的充分分或必要要条件。。当然，，也有可可能是，，后因虽虽然作用用于保险险标的，，但并未未导致损损害结果果，则其其没有打打断前因因与损害害结果的的因果关关系，前前因仍为为近因。。例如：投投保人只只是投保保了火灾灾险而没没有投保保盗窃险险，当发发生了火火灾时，，有的财财产被抢抢救出来来放在露露天又被被盗走。。虽然是是事出火火灾，但但保险标标的被放放在露天天，不是是火灾的的必然结结果，即即使放在在露天，，如果加加强监管管，也不不必然会会被盗走走，可见见火灾与与盗窃之之间没有有因果关关系。盗盗窃行为为介入了了火灾，，而独立立地导致致保险标标的的灭灭失。故故保险人人不必承承担火灾灾险的赔赔偿责任任。例如，人人身意外外险的被被保险人人患心脏脏病多年年，因车车祸入院院，急救救过程中中因心肌肌梗塞死死亡。保保险公司司认为被被保险人人的死亡亡结果并并非由意意外伤害害――车祸所造造成，保保险公司司不承担担赔偿责责任。车车祸虽使使被保险险人处于于非正常常境地，，但其与与死亡结结果之间间的关系系关系，，被介入入的心肌肌梗塞因因素所中中断，而而这一因因素对死死亡结果果独立地地起到决决定性作作用，故故成立多多因间断断。（3）多因并并存发生生所谓并存存，是指指在造成成损失的的整个过过程中，，多个原因因同时存存在，相互之间间没有前前后继起起关系。注意，，“并存存”并不不意味着着是“同同时发生生”，在在时间上上，多个个原因可可能有先先有后，，但只要要在作用用于保险险标的而而导致损损害结果果发生的的时点上上是“同同时存在在”，则则足矣。。关键是是要考查查，后因因与前因因之间，，本身是是否有因因果关系系，即后后因是否否是前因因引起和和发动的的，如果果不是，，即使后后因落后后于前因因，也仍仍成立并并存关系系，这是是此种类类型有别别于其他他类型的的质的规规定性。。同时要要注意，，在作用用力或叫叫原因力力上，各各个原因因对损害害结果的的产生不不一定都都要构成成充分条条件，独独立开来来，可能能任何一一个原因因凭单个个都无法法导致损损害结果果，但这这不影响响其成立立近因。。案例：投投保人身身意外伤伤害保险险的被保保险人有有结核病病史，且且动过手手术，体体内存留留有结核核杆菌，，某日不不慎跌倒倒致使上上臂肌肉肉破裂，，后伤口口感染，，导致右右肩关节节结核扩扩散至颅颅内及肾肾，医治治无效死死亡。该该案中，，介入的的结核杆杆菌不是是独立原原因，它它的出现现并没有有使摔伤伤这一起起因停止止发挥作作用、伤伤口与死死亡之间间的直接接联系。。被保险险人是在在两种原原因共同同、持续续作用下下死亡的的，单纯纯体内存存留结核核杆菌或或摔伤都都不会导导致被保保险人死死亡。故故两种原原因同为为并存的的近因。。（3）多因并并存发生生在并存的的近因下下，同时时发生的的多种原原因均属属近因，，如果多多种原因因均属被被保风险险，保险险人负责责全部保保险责任任。既有有承保近近因又有有非承保保近因的的，如何何确定保保险人的的责任？？一般来说说，如果果它们各各自所造造成的损损失能够够区分，，则保险险人只负负责由承承保近因因所造成成的损失失。在不不可分时时，则存存在争议议。有的的认为保保险人概概不负责责，有的的认为保保险人全全盘负责责。通常常认为，，一般由由法官酌酌情按比比例分配配为宜。。如某城市市居民甲甲投保了了意外伤伤害险。。他在森森林中打打猎时从从树上跌跌下受伤伤。他爬爬到公路路边等待待救助，，夜间天天冷，染染上肺炎炎死亡。。问题：被被保险人人死亡的的近因是是什么？？案例：赵某被保保险人投投保了人人身意外外伤害保保险，同同时附加加了意外外伤害医医疗保险险。一天天，被保保险人因因支气管管发炎，，去医院院求治。。医院按按照医疗疗规程操操作，先先为被保保险人进进行青霉霉素皮试试，结果果呈阴性性。然后后按医生生规定的的药物剂剂量为其其注射青青霉素。。治疗两两天后，，被保险险人发生生过敏反反应，虽虽经医院院全力抢抢救，但但医治无无效死亡亡。医院院出具的的死亡证证明是：：迟发性性青霉素素过敏。。被保险险人的受受益人持持医院证证明及保保险合同同向保险险人提出出索赔申申请。青霉素过过敏反应应是导致致被保险险人死亡亡的直接接原因，，也是意意外伤害害的原因因。这是是因为，，我国医医疗卫生生部门至至今没有有统一确确认：对对于某种种物质具具有过敏敏反应体体质的人人，这种种过敏反反应是一一种疾病病。如果青霉霉素过敏敏反应不不是疾病病，我们们通过排排除法，，可以得得出结论论，即被被保险人人的死亡亡，肯定定不是自自杀，也也不是他他杀，也也不属于于疾病死死亡，也也不是医医院方的的医疗责责任事故故，更不不是自然然死亡，，只有意意外死亡亡。因此此，被保保险人因因青霉素素过敏反反应导致致死亡，，符合““意外伤伤害”的的因果关关系。案例：2008年11月的一天天，某公公司的工工作班车车在城郊郊的公路路上，与与迎面而而来的大大货车相相撞。张张先生所所坐的驾驾驶副座座是直接接的碰撞撞部位，，他当场场身故；；赵先生生坐在他他后面，，撞断了了胳膊，，失血很很多，送送往医院院抢救，，急救中中又因心心肌梗塞塞，于第第二天撒撒手人寰寰。公司曾为为他们购购买过团团体人身身意外伤伤害保险险，保险险金额10万元。惨惨剧发生生后，立立即向保保险公司司报案，，并提出出理赔。。保险公司司应如何何理赔决决定：张先生死死亡的““近因””是车祸祸，属于于意外伤伤害保险险责任约约定的范范围，保保险公司司履行赔赔付保险险金义务务，赔偿偿10万元。赵先生在在车祸中中撞断胳胳膊，属属于意外外伤害保保险责任任的范围围，可获获赔意外外伤残保保险金5万元。但但是，赵赵先生最最终死因因是心肌肌梗塞，，不属于于意外伤伤害保险险的保险险责任范范围，因因此，保保险公司司不承担担意外身身故保险险金10万元。6.3保险合同同一、保险险合同概概述（一）保保险合同同的概念念是投保人人与保险险人约定定保险权权利义务务关系的的协议。投保人是指与保保险人订订立保险险合同，，并按照照保险合合同负有有支付保保险费义义务的人人。保险人是指与投投保人订订立保险险合同，，并承担担赔偿或或者给付付保险金金责任的的保险公公司。（二）保保险合同同的特征征1、保险合合同是双双务有偿偿合同2、保险合合同是射射幸合同同3、保险合合同是附附和合同同4、保险合合同是要要式合同同（三）保保险合同同的分类类1、财产保保险合同同和人身身保险合合同2、原保险险合同和和再保险险合同3、单保险险合同和和复保险险合同（（重复保保险合同同）4、足额保保险合同同、不足足额保险险合同和和超额保保险合同同（四）保保险合同同的构成成1、主体（1）保险合合同的当当事人：：投保人人、保险险人。（2）保险合合同的关关系人：：被保险险人、受受益人。。（3）保险合合同的辅辅助人：：代理人人、经纪纪人。2、客体：：即保险险合同保保障的对对象，这这就是保保险利益益。3、内容：：即保险险合同主主体享有有的权利利和承担担的义务务。二、保险险合同的的订立及及其效力力（一）保保险合同同订立的的程序要约、承承诺，或或者投保保、承保保。（二）保保险合同同的形式式1、投保单单：投保保单投投保单又又称要保保书，是是投保人人向保险险人递交交的书面面要约，，投保单单经保险险人承诺诺，即成成为保险险合同的的组成部部分之一一。2、暂保单单暂保单是是保险人人在签发发正式保保险单之之前的一一种临时时保险凭凭证3、保险单单保险单简简称保单单，是保保险合同同成立后后由保险险人向投投保人签签发的保保险合同同的正式式书面凭凭证，它它是保险险合同的的法定形形式。4、保险凭凭证保险凭证证是保险险合同的的一种证证明，实实际上是是简化了了的保险险单，所所以又称称之为小小保单。。（三）保保险合同同的生效效保险合同同生效的的情况有有两种：：1、保险合合同成立立时生效效。2、符合保保险合同同约定的的条件时时生效。。如保险合合同往往往会约定定，投保保人缴纳纳保费后后，合同同才生效效。（四）保保险合同同的无效效1、保险合合同无效效的含义义2、保险合合同无效效的原因因（情形形）（1）保险合合同主体体资格不不符合法法律规定定。（2）保险合合同的内内容不合合法。如投保人人以非法法取得的的财产投投保；未成年人人父母以以外投保保人，为为无民事事行为能能力人订订立的以以死亡为为保险金金给付条条件的保保险合同同；以死亡为为给付保保险金条条件的保保险合同同，未经经被保险险人书面面同意并并认可保保险金额额。（3）保险合合同违反反保险法法的基本本原则。。（4）保险合合同违反反国家利利益和社社会公共共利益。。3、保险合合同无效效的范围围保险合同同的无效效分为全全部无效效和部分分无效两两种。如投保人人违反最最大诚信信原则、、对保险险标的没没有保险险利益等等，则整整个保险险合同无无效；而对于超超额保险险来说，，仅超额额部分无无效。三、保险险合同的的履行（一）投投保人、、被保险险人的义义务1、告知知义务——向保险人人告知保保险标的的的真实实情况。。2、通知义义务——危险增加加及出险险后，应应当及时时通知保保险人。。3、缴费义义务——按照合同同的规定定，缴纳纳保险费费。（二）保保险人应应当履行行的义务务1、说明义义务向投保人人说明保保险条款款的含义义，明确确告知不不予赔偿偿的情形形。2、赔付义务（三）保保险赔偿偿的处理理程序（1）索赔（2）理赔（3）代位求求偿权四、保险险合同的的变更、、解除和和终止（一）变变更主要是指指合同的的内容发发生改变变。还可可以包括括保险合合同主体体的变更更，如投投保人、、被保险险人、受受益人、、保险人人等。（二）解解除1、投保人人解除一般地，，投保人人可以任任意解除除保险合合同。但但法律另另有规定定除外。如保险法法规定，，货物运运输保险险合同和和运输工工具航程程保险合合同，保保险责任任开始后后，合同同当事人人不得解解除合同同。2、保险险人解除除保险人一一般不得得解除保保险合同同，但法法律另有有规定除除外，如如投保人人、被保保险人故故意违反反保险合合同规定定的告知知、通知知义务等等（三）终终止即保险合合同完全全消灭，，如已经经得到履履行、保保险标的的灭失（（不是因因为保险险事故灭灭失）、、保险期期限内没没有发生生保险事事故，等等五、人身身保险合合同的常常见条款款（一）不不可抗辩辩条款保险合同同（一般般是人寿寿保险合合同）成成立二年年后，保保险公司司不得以以投保人人违反如如实告知知义务为为理由解解除合同同。（二）自自杀条款款如果被保保险人在在合同生生效或复复效二年年以内自自杀，保保险公司司不给付付保险金金。如果果自杀发发生在合合同生效效或复效效二年之之后，保保险公司司可以给给付保险险金。（三）宽宽限期条条款对于分期期交费的的保单，，如果投投保人因因疏忽或或者其他他原因没没能按期期交费，，保险公公司给出出一定的的宽限期期（一般般为60天），在在这段时时间内保保单仍然然有效，，如果发发生保险险事故，，保险公公司仍予予负责。。如超过过宽限期期还没交交纳保费费，则保保单有可可能失效效。（四）复复效条款款因投保人人不按期期交纳保保费致使使保单失失效后，，二年之之后，投投保人可可向保险险公司申申请复效效，经过过保险公公司审查查同意后后，投保保人补交交失效期期间的保保险费及及利息，，保单可可恢复效效力。（五）不不丧失价价值条款款投保人在在交足二二年以上上保险费费后，保保单会积积存一定定的责任任准备金金。这种种准备金金不因保保单效力力的变化化而丧失失其现金金价值。。投保人人若要退退保，这这部分现现金价值值应由保保险公司司退还给给投保人人。（六）误误报年龄龄条款投保人申申报的被被保险人人年龄不不真实，，并且其其真实年年龄不符符合合同同约定的的年龄限限制的，，保险公公司可以以解除合合同，但但是自合合同成立立之日起起逾二年年的除外外。（七）受受益人条条款受益人由由被保险险人或者者投保人人指定。。投保人人指定受受益人时时须经被被保险人人同意。。受益人人可以为为一人或或数人。。六、财产产保险合合同特有有的原则则（一）补补偿原则则保险金额额不得超超过保险险标的的的价值，，超过保保险标的的的价值值而约定定的保险险赔偿金金部分，，保险人人不承担担给付责责任。发生保险险事故、、实际赔赔偿时，，保险人人赔偿的的数额，，不得超超过被保保险人损损失的数数额。（二）分分摊原则则在财产保险险复保险险的情形形下，若若复保险险的保险险金额总总和超过过超过保保险标的的的价值值，除非非合同另另有约定定，各保保险人按按照其保保险金额额与各保保险金额额的总和和之比例例，以保保险标的的的价值值为限，，承担给给付保险险赔偿金金的责任任。（三）代代位原则则在财产保险险中，保保险事故故的发生生是由第第三者造造成并负负有赔偿偿责任，，则被保保险人既既可以根根据法律律的有关关规定向向第三者者要求赔赔偿损失失，也可可以根据据保险合合同要求求保险人人支付赔赔款。如果被保险人人首先要要求保险险人给予予赔偿，，则保险险人在支支付赔款款以后，，保险人人有权在在保险赔赔偿的范范围内向向第三者者追偿，，而被保保险人应应把向第第三者要要求赔偿偿的权利利转让给给保险人人，并协协助向第第三者要要求赔偿偿。案例：2008年6月15日，个体体运输户户王某为为自己载载重量为为5吨的东风风牌汽车车投保车车辆损失失险和第第三者责责任险，，保险期期限为1年。当年年7月20日，王某某运货，，在高速速公路上上被一辆辆强行超超车的大大卡车撞撞着，汽汽车毁损损。卡车车逃走。。交通部部门认定定，此起起交通事事故由卡卡车司机机负全责责。事后后王某向向保险公公司报案案并请求求赔偿。。经鉴定定车损为为15万元，保保险公司司依损失失额80%赔付12万元。后来肇事事司机被被抓获，，交通部部门通知知王某。。王某与与肇事司司机会面面达成协协议，规规定肇事事司机一一次性支支付王某某10万元，即即不再承承担任何何赔偿责责任。问：本案案存在什什么问题题，为什什么？第三节保保险险业法一、保险险业法的的基本概概念二、保险险公司（一）保保险公司司的设立立1、设立条条件（1）主要股股东具有有持续盈盈利能力力，信誉誉良好，，最近三三年内无无重大违违法违规规记录，，净资产产不低于于人民币币二亿元元；（2）有符合合保险法法和公司司法规定定的章程程；（3）有符合合保险法法规定的的注册资资本；（4）有具备备任职专专业知识识和业务务工作经经验的董董事、监监事和高高级管理理人员；；（5）有健全全的组织织机构和和管理制制度；（6）有符合合要求的的营业场场所和与与经营业业务有关关的其他他设施；；（7）法律、、行政法法规和国国务院保保险监督督管理机机构规定定的其他他条件2、设立程程序申请——核准——登记（二）保保险公司司的变更更即保险公公司的组组织形式式、注册册资金、、章程等等发生改改变，也也就是登登记的内内容发生生了变化化。变更应当当经过保保监会批批准，并并且需要要办理变变更登记记。（三）保保险公司司的终止止即保险公公司消灭灭、丧失失经营主主体资格格。一般般有以下下几种终终止的原原因：解解散；被被撤销；；破产。。三、保险险中介人人（一）保保险代理理人保险代理理人是根根据保险险人的委委托，向向保险人人收取佣佣金，并并在保险险人授权权的范围围内代为为办理保保险业务务的机构构或者个个人保险代理理机构包包括专门门从事保保险代理理业务的的保险专专业代理理机构和和兼营保保险代理理业务的的保险兼兼业代理理机构，，另外还还有个人人代理人人。（二）保保险经纪纪人保险经纪纪人是基基于投保保人的利利益，为为投保人人与保险险人订立立保险合合同提供供中介服服务，并并依法收收取佣金金的机构构。保险经纪纪人通过过向投保保人提供供保险方方案、办办理投保保手续、、代投保保人索赔赔并提供供防灾、、防损或或风险评评估、风风险管理理等咨询询服务，，使投保保人充分分认识到到经营中中自身存存在的风风险，并并参考保保险经纪纪人提供供的全面面的专业业化的保保险建议议，使投投保人所所存在的的风险得得到有效效的控制制和转移移，达到到以最合合理的保保险支出出获得最最大的风风险保障。（三）保保险公估估人是指依照照法律规规定设立立，受保保险公司司、投保保人或被被保险人人委托办办理保险险标的的的查勘、、鉴定、、估损以以及赔款款的理算算，并向向委托人人收取酬酬金的公公司。四、保险险经营规规则（一）分分业经营营原则保险的分分业经营营原则是是指同一一保险人人不得同同时兼营营财产保保险业务务和人身身保险业业务。但是，经经营财产产保险业业务的保保险公司司经保险险监督管管理机构构核定，，可以经经营短期期健康保保险业务务和意外外伤害保保险业务务。（二）禁禁止兼营营原则禁止兼营营原则是是指保险险公司不不得同时时兼营非非保险业业务。保险公司司的业务务范围由由保险监监督管理理机构核核定，保保险公司司只能在在被核定定的业务务范围内内从事保保险业务务，而不不得兼营营保险法法及其他他法律、、行政法法规规定定以外的的业务。。（三）保保险专营营原则保险专营营原则是是指保险险业务只只能由依依照保险险法设立立的商业业保险公公司经营营，非保保险业者者不能经经营保险险业务。。我国保险险法规定定，经营营商业保保险业务务，必须须是依照照保险法法设立的的保险公公司，其其他任何何单位和和个人不不得经营营商业保保险业务务五、保险险公司偿偿付能力力的监管管（一）保保险公司司偿付能能力的概概念保险公司司的偿付付能力是是指保险险公司对对承担的的保险责责任所具具有的赔赔偿或者者给付能能力。保险公司司是否具具备履行行保险合合同的能能力，就就要看它它是否具具有偿付付能力，，所以偿偿付能力力是国家家对保险险公司监监督管理理的核心心内容。为了维持保险险公司的的正常的的偿付能能力，法法律要求求保险公公司要提提取相应应的基金金。根据据保险法法的规定定，保险险公司应应当按规规定提取取保证金金、保险险公司公公积金、、保险准准备金、、保险保保障基金金等。（二）最最低偿付付能力的的维持保险公司司应当具具有与其其业务规规模相适适应的最最低偿付付能力。。保险公司司的实际际资产减减去实际际负债的的差额不不得低于于保险监监督管理理机构规规定的数数额；低低于规定定数额的的，应当当增加资资本金，，补足差差额。根据保险险法的规规定，保保险监督督管理机机构应当当建立健健全保险险公司偿偿付能力力监管指指标体系系，对保保险公司司的最低低偿付能能力实施施监控。。（三）保保证金保证金是是法律规规定由保保险公司司成立时时向国家家交纳的