调研报告：中小企业融资难、融资贵现状、存在的问题及对策建议

调研报告：中小企业融资难、融资贵现状、存在的问题及对策建议当前我国中小企业在融资过程中出现的真实状况融资较困难其一，过高的准入标准成为直接融资的最大障碍。直接融资，就是资金提供者借助于金融工具，将资金直接提供给资金需求者，并形成事实上的债券和债务关系。资金提供方和资金需求方能够直接对接，不仅方便、快捷，而且也节省了中介的费用，一定程度上降低了企业的财务支出。但是直接融资的弊端也不容忽视，就是准入的标准过高，是很多中小企业可望而不可及的。其二，间接融资的选择性较小。从当前的实践来看，中小企业的间接融资渠道比较狭窄，选择性较小，常见的间接融资主要包括银行贷款和民间贷款。中小企业从银行贷款，不仅限制要求较多，而且审核材料较严格，审核时间较长。而对于民间贷款来说，不仅贷款利率较高，而且安全性较低，缺少可靠的保障，潜在风险性较大，对于中小企业发展来说，并不是最佳选择。融资成本较贵中小企业在融资贷款问题上，除了存在融资较难的困境，还存在融资成本较贵的问题。当中小企业的银行贷款资格不达标的时候，或者银行的资金不宽裕的时候，中小企业一般会考虑应用民间贷款的方法来解决发展资金的燃眉之急。民间融资虽然有一定的优势，但是其贷款本身存在的劣势也是不能忽视的，例如，民间贷款的成本较银行贷款的成本较高，安全性较低，无形中会给企业的发展带来沉重的经济压力和负债负担，不利于企业提高自身的经济效益，也不利于中小企业的快速发展，而且很可能造成企业发展资金的再次短缺。造成我国中小企业“融资难、融资贵”的主要原因分析在我国，融资是一种常见的经济行为，融资行为的成功与否，经常会受到很多因素的影响，而造成我国中小企业融资难、融资贵的主要原因也不是单一的。中小企业自身存在的问题其一，中小企业的经营缺乏稳定性。在我国，一般中小企业的生产规模较小，发展资本比较匮乏，持续经营能力也不强，一旦市场上出现风吹草动，中小企业往往会受到殃及，抵抗风险能力较差。特别需要指出的是，很多中小企业的信用等级较低，经营效益较差，银行贷款给他们需要冒很大的风险，因此，正是中小企业经营上的较高风险，一定程度上造成了企业在融资问题上的“难、贵”困境。其二，可用于抵押的资产较少。在我国，很多中小企业缺乏雄厚的发展实力，因此在银行贷款的时候，可用于抵押的资产较少，即使在一些新兴产业，或者是国家重点扶持的中小企业，虽然它们具有一定的知识产权，拥有一定的科研能力，而且企业的经营状况也不差，但是由于企业本身缺乏一定的抵押资产，现有的评价体系很难做出正确的价值评估，使得知识产权抵质押无法成功实现，因而也不能顺利地取得信用贷款，增加了融资的难度。其三，中小企业的资信程度较低。我国的中小企业存在财务制度不健全，或者不规范的情况，使得贷款的金融机构难以获得准确的、完整的财务信息，从而不能对企业的经营情况和盈利状况做出客观而真实的判断。另外，一些中小企业的诚信度不高，经常出现生产不合格产品、发生合同违约、侵犯知识产权等情况，给自身的发展带来一定的风险性，因此，银行为确保自身信贷资金的安全，不会轻易贷款给中小企业，无形中增加了中小企业的贷款难度。其四，中小企业的融资缺乏理性。在我国，一些中小企业融资行为缺乏理性，它们忽视了自身发展的实际情况，盲目的融资来扩大生产规模，或者将贷款用于其他行业的投资，给银行的贷款资金带来很大的风险性，导致了银行的贷款不良率长期持高不下，银行只能采取压缩贷款的措施来保证银行的贷款资金安全，降低贷款带来的风险。银行方面存在的问题其一，信息上的不对称，很大程度上影响了银行的放贷行为。我国很多中小企业都属于家族式的企业，在管理方式上比较特殊，财务制度管理不规范，而且财务的透明度较低，这就给金融机构和投资者的正确判断带来一定的难度，不能准确地掌握企业的实际运营情况和盈利情况，银行机构被迫只能提高抵押的标准，提高贷款成本或者缩减放贷。因此，在实践中，有效解决财务信息的不对称，一定程度上能够解决中小企业的融资难问题。其二，中小企业的融资特点不能贴合金融机构的信贷管理方式。首先，很多中小企业的生产经营不稳定，会受到季节等外界因素的影响，在申请贷款时，体现出了急、少、短的特点。但是，很多金融机构对中小企业的贷款多采用集中管理的方式，审批的过程较长，需要进行严格的审核资料，程序较为繁琐，不能贴合企业的资金实际需求特点。其次，银行在对中小企业贷款资料进行审批时，非常注重对财务信息、流动资金、企业的产能、产品质量、产品价格、消费群体等信息进行审核和考察，与其他大型企业相比较，中小企业在这方面明显不占有优势。最后，一般情况下，中小企业的竞争优势是企业的设备、技术及人才等，而银行放贷更加注重企业的固定资产的整体数值，例如，土地、房产，大型设备等，企业与银行在经营理念、风险管控等方面存在很大的差异性。其三，大数据时代，银行的信贷风险管控能力偏弱。进入到信息化时代，金融交易出现了较大的变化，中小企业的融资出现了数额小、频率高、客户多、交易频繁的特点，对融资行为提出了速度快、便捷灵活的要求。在长期的经营过程中，银行已经掌握了大量的信息资源，在管控经营、控制风险方面占有一定的优势。然而，中小企业的经营出现了分散化、互联化、小型化的特点，银行对于非结构化的数据管理尚处于起步阶段，跨业务系统、跨机构的信息流转还不够顺畅，银行的数据信息采集管理不能满足现代中小企业信贷风险管理的实际需要。银行要加快改革创新的步伐，进一步加强数字化管理的能力，实现数字化信贷风险控制方式，不断满足现代信贷的新发展。解决中小企业“融资难、融资贵”问题的有效措施中小企业要注重改革创新，提升企业的综合实力，为融资奠定坚实基础其一，努力建立起现代企业制度。中小企业要积极进行改革创新，努力建立起现代企业制度，谋求企业的转型升级，将企业的经营权和所有权进行分离，由专业的经理人进行企业的经营管理。只有建立起现代企业制度，企业的管理能力和管理效率才能提升，企业的发展才会更好，综合实力才会提高，才能为企业的融资创造良好的条件。其二，努力提升企业的经营管理能力。在当今竞争激烈的时代里，中小企业要抓住发展机遇，注重现代科学技术的应用，加大高素质人才的引进，注重新产品的研发和创新，提升科技含量，进一步满足大众对产品的实际需求特别重要的一点是，要不断完善财务制度，提高财务信息的透明度，不断拓展企业的融资渠道，在保证企业发展的前提下，谨慎的选择融资方式，保障中小企业获得安全、合法的发展资金。其三，不断尝试新的融资模式。中小企业依据自身的实际情况，不断调整产业结构，加强资金使用的规划性，科学、合理地使用贷款资金。另外，中小企业要不断尝试新的融资模式，例如，风险投资、资本市场的直接融资等，积极谋求安全、有效的融资方式，为企业的发展寻找更多的资金渠道。银行要完善贷款管理制度，为中小企业提供更优质的服务其一，发挥大数据技术的优势，提升营销的精准性。在实践中，银行要加强对企业各种经营数据、交易数据、管理数据等的整合、分析及挖掘，为中小企业提供更加优质的数字化的服务，对客户进行分类，建立起统一档案，实施精准营销，解决双方信息不对称的问题，为资金贷款的顺利进行奠定基础。其二，进一步扩大质押物的范围，实现担保贷款的多样化。针对中小企业生产不稳定的特点，不断创新银行的信贷业务，最大程度地满足中小企业的实际发展需要，例如，开发便捷的融资产品，开展循环贷款模式；针对科技企业，可尝试知识产权质押+保险公司担保的新模式，不仅可解决企业质押资产不足的难