五章保险合同3

第四章

保险合同EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET本章是课课程的重重点和核核心内容容。本章章教学目目的旨在在要求学学生认识识保险的的法律特特征，在在此基础础上全面面掌握保保险合同同的概念念及其特特征、保保险合同同的形式式与内容容、保险险合同的的订立、、变更和和终止以以及保险险合同争争议处理理的方法法等；掌掌握保险险合同当当事人和和关系人人的含义义，保险险标的与与保险利利益的关关系、保保险合同同的主要要条款及及内容、、保险合合同成立立与生效效等；并并学会运运用保险险合同的的解释原原则，解解决保险险合同中中的各种种问题。。教学目的的EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同的含义义及特征征保险合同同成立的的条件，，保险合合同主体体的要求求及权利利、义务务保险合同同的内容容保险合同同的变更更教学重点点EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同及特征征保险合同同的分类类和形式式保险合同同的主体体和客体体保险合同同的内容容保险合同同的争议议处理教学内容容EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET第一节保保险险合同及及特征一、保险险合同的的涵义保险合同同(InsuranceContract)又称保险险契约，，是保险当事事人双方方围绕着设立、变更与终止保险法律律关系而而达成的的契约。是保险险关系双双方当事事人之间间订立约约定保险险权利义义务关系系的书面协议议。它是合合同的一一种形式式，适用用于合同同法的一一般规定定。1、保险合合同概念念EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET2、保险合合同的基基本要件件当事人须须具有民民事行为为能力当事人意意思表示示一致，，而非单单方面的的法律行行为；必须合法法。二、保险险合同的的特征保险合同同是合同同的一种种形式，，一方面面它应遵循一般合同同的平等等、自愿愿、公平平、诚实实信用、、公共利利益、协协商性；；另一方方面它又又是一种特殊殊的民事事合同。与一般般的民商商事合同同相比，，保险合合同的法律特征征主要表现现在：EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET1.射幸性射幸：侥侥幸，碰碰运气。。保险合同同具有机机会性。。保险合合同履行行的结果果建立在在事件可可能发生生，也可可能不发发生的基基础上。。注意：保险合合同的射射幸性特特点来源源于保险险事故发发生的偶偶然性，，是就单个保保险合同同而言的。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET2.附合与约约定并存存性绝大多数数保险合同同的基本本条款都都由保险人事事先起草草印就，投保人依照该条条款，或或同意接接受，或或不同意意投保，，一般没有有修改某项条款款的权利。3.双务性4.要式性:合同的订订立必须须采用某某种特定定方式为为标准。。5.补偿性6.条件性EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET1、财产保保险合同同和人身身保险合合同。2、定值保保险合同同和不定定值保险险合同。。3、补偿性性保险合合同和给给付性保保险合同同。4、特定风风险合同同和综合合风险合合同。5、特定式式合同、、总括式式合同、、流动式式合同和和预约合合同。6、原保险险合同和和再保险险合同。。第二节保保险险合同分分类和形形式一、保险险合同的的分类（（教材P74）EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险单是是保险人人和投保保人之间间订立正式式保险合合同的一种书面文件件。二、保险险合同的的形式1、投保单单(ApplicationForm)投保单又又称要保保单，是是投保人人向保险险人申请订立保险险合同的的书面文文件。（（附教学学资料））2、保险单单(InsurancePolicy)EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET3、保险凭凭证(InsuranceCertificate)保险凭证证又称为为小保单。是保险险人签发发给投保保人的证证明保险险合同已已经订立立的书面面文件。。其所列列项目与与保险单单完全相相同，并并声明以以某种保保险单所所载明的的条款为为准，但但是不载明保保险条款款，实质上是是一种简简化了的的保险单单，它与保险险单具有有同等的的法律效效力。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET批单又称称背书，，是保险险人应投投保人或或被保险险人的要要求出立立的修订或更更改保险险单内容容的证明明文件。。4、暂保单单(BindingSlip)5、批单(Endorsement))暂保单是是保险单单或保险险凭证未未出立之之前保险险人或保保险代理理人向投投保人签签发的临时凭证证，亦称临时保险险单。（在财财产保险险中使用用）不是是签订合合同的必必经程序序，几种种情况下下使用：：参见教教材P76EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET一、保险险合同主主体保险合同同要素由由保险合合同主体、保险合合同客体和保险合合同内容三部分组组成。第三节保保险合同同要素保险合同同的主体体，是指指保险权利义务务关系的的承担者者。包括保保险合同同当事人和关系人和辅助人（（中介人人）。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同当事人是指直接接参与订订立保险险合同的的人。包包括保险人和投保人。保险人亦亦称承保人，是与投投保人订订立保险险合同，，并根据据保险合合同收取取保险费费，在保保险事故故发生时时承担赔赔偿或者者给付保保险金责责任的人人。（一）保保险合同同的当事事人（PartConcernedinTheinsurance）1、保险人人(Insurer，Underwriter)EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET投保人亦亦称要保保人，是是指与保保险人订订立保险险合同，，并按照照保险合合同规定定负有支付保险险费义务务的人。是保险险合同的的一方当当事人。。2、投保人人(Applicant)EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（二）保保险合同同的关系系人保险合同同关系人人，是指指与保险险合同所所指向的的权利、、义务有有关的单单位或个个人。包包括被保险人人、保单所有有人和受益人。被保险人人是其财财产、利利益或生生命、身身体和健健康等受合同保保障的人，享有保险险金请求求权的人。1、被保险险人(Insured，Theinsured)EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保单所有有人是指指对保险险标的或或保单上上载明的的权益具有所有有权的人人。主要适用于人人寿保险险。2、保单所所有人（（PolicyOwner）3、保险受受益人(InsuranceBeneficiary)受益人是是由被保保险人或或投保人人在保险险合同中中指定的，在保保险事故发生生后直接向保险人人行使保保险金请请求权的的人。主要有有不可撤撤消和可可撤消的的受益人人；顺序序和无顺顺序受益益人等两两种分类类方式。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET[案例1]林勇，男男，４００岁，１１９９６６年５月月投保了了１０年年定期死死亡保险险，保险险金额为为５０００００元元。投保保时，林林勇在投投保单上上的“受受益人””一栏填填写的是是“妻子子”。１１９９９９年６月月１１日日，林勇勇回老家家探亲，，途中发发生严重重车祸，，林勇当当场死亡亡。之后后，由谁谁来领取取这份定定期死亡亡保险的的保险金金在林勇勇的两位位“妻子子”之间间发生了了争执。。原来，，林勇在在定期人人身保险险投保单单的受益益人一栏栏中只注注明“妻妻子”两两字，并并未写明明其姓名名。而在在１９９９６年５５月林勇勇投保定定期人身身保险时时，其妻妻子为徐徐某，两两年后林林勇与徐徐某离婚婚，于１１９９９９年春节节与李某某结为夫夫妇。因因此，徐徐、李两两人各持持己见，，同时到到保险公公司来申申请领取取保险金金EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET第一种观观点认为：在在保险合合同中，，受益人人应该指指的是确确定的人人，而并并非一种种特定的的关系。。在此案案中，林林勇投保保定期死死亡保险险时，在在投保单单上注明明“妻子子”作为为受益人人，虽然然林勇没没有写明明其妻子子的姓名名，但根根据当时时的情况况，这里里填写的的妻子显显然指的的是徐某某，也即即徐某是是林勇的的指定受受益人。。林某在在与徐某某离婚后后，虽然然又与李李某结婚婚，但并并未提出出更改受受益人的的要求。。所以，，本案中中的保险险金应该该给付徐徐某EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET第二种观观点认为：““妻子””这个概概念体现现的是一一种特定定关系，，而非确确定的人人。所谓谓受益人人是指在在被保险险人死亡亡之后领领取保险险金的人人，本案案中的受受益人““妻子””当然是是指死亡亡事故发发生时被被保险人人的妻子子，即李李某，保保险公司司应该向向李某支支付保险险金。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET第三种观观点认为：根根据《保险法》第６１条条的规定定，被保保险人或或者投保保人可以以指定一一人或者者数人为为受益人人。林勇勇指定其其“妻子子”作为为受益人人，而徐徐某和李李某都符符合该特特定条件件，因此此应该按按照相等等的份额额享有保保险金。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET受益人((Beneficiary)(1)概概念：受受益人是是指人身身保险合合同中由由投保人人或被保保险人指指定的，，在保险险事故发发生后向向保险人人行使保保险金请请求权的的人。(2)产产生：指定定(不一定是是被保险险人的继继承人)法定(没有指定定的，为为被保险险人的法法定继承承人)注意将受受益人与与继承人人区别开开来(3)资资格：无无资格限限制，可可以是任任何人。。(自然然人、法法人及合合法组织织)(4)权权利：受受益权EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET分析案例例1：1、根据《保险法》的规定，，受益人人是指人人身保险险合同中中由被保保险人或或者投保保人指定定的享有有保险金金请求权权的人。。《保险法》对受益人人的资格格没有规规定限制制条件，，自然人人、法人人均可以以作为受受益人。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET2、但《保险法》并未规定定在合同同中以何何种明确确的方式式指定受受益人。。从签订订保险合合同的目目的和出出发点来来解释，，能够得得出以下下两方面面的结论论：一方面，，从受益益人的概概念来看看，受益人应应该是明明确的法法人或自自然人，，而不是是某种特特定关系系。本案中在在投保时时指定的的受益人人“妻子子”，当当时应该该视为是是指徐某某本人。。同时，，《保险法》第６２条条规定，，被保险险人或者者投保人人可以变变更受益益人并书书面通知知保险人人，林勇勇如果想想更改保保险单，，使其后后来的妻妻子李某某成为受受益人，，应该向向保险公公司提出出变更受受益人的的要求，，但他并并未行使使该权利利。从这这一点来来看，该保险单单的受益益人应该该是投保保时默认认的徐某某，而非非李某。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET*受益权权*受益权：指人身身保险合合同的保保险金请请求权。。a通常享享有此项项权利的的人为被被保险人人。只要被保保险人活活着，则则被保险险人为保保险金的的请求权权人。b只有在被被保险人人死亡的的情况下下，受益益人才享享有受益益权。c受益人人在人身身保险合合同中有有着独特特的法律律地位。。除了有有及时通通知的义义务外，，不承担担其他任任何义务务。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（1）受益人人由被保保险人或或投保人人指定，，但投保保人指定定受益人人必须征得得被保险险人同意意，否则指指定的受受益人无无效。（2）受益人人本身具具有不确确定性。。（3）受益人人享受的的收益权权是一种种期得利益益，只有在被保险险人死亡亡后才能能享受，所以在在国外又又称等待待权。受益人的的受益权具有以下下特点：：EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（4）受益权权不能继继承，受受益人可可以放弃弃受益权权但不能能行使出出售、转转让等任任何处分分的权利利。这是是由受益益权的不不确定性性决定的的。（5）被保险险人或投投保人可可变更受受益人，，但投保人变变更受益益人须征征得被保保险人同同意而无须征征得保险险人同意意，只要要通知保保险人即即可。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（6）受益权权只能由由受益人人独享，，具有排排他性，，其他人人都无权权剥夺或或分享受受益人的的受益权权。受益人领领取的保保险金不不是遗产产，无需交交遗产税税，不用抵偿偿被保险险人生前前债务。（7）当受益益人先于于被保险险人死亡亡、受益益人被指指定变更更、受益益人放弃弃受益权权或丧失失受益权权时，由由被保险险人的法定继承承人领取取保险金金，并作为遗产产处理。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET以下情况况出现时时，受益益人丧失失受益权权a、受益益人先于于被保险险人死亡亡的b、受益益人被指指定变更更的c、受益益人放弃弃受益权权的d、受益益人依法法丧失受受益权的的我国保险险法规定定：受益益人故意意造成被被保险人人死亡或或伤残的的，或者者故意杀杀害被保保险人未未遂的，，丧失受受益权。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET案例2::[案情介介绍]1999年7月月11日日，王某某到保险险公司投投保了保保额为10万元元的人寿寿保险，，指定其其妻子李李某为受受益人。。后来，，王某与与李某离离婚。不不久，王王某又与与张某结结婚。婚婚后，王王某与张张某办理理了一份份写有““自本日日起受益益人由王王某的前前妻李某某变更为为张某””的公证证书。但但是王某某并未将将公证书书变更受受益人一一事通知知保险公公司。2002年9月月12日日，刘某某遭遇车车祸身亡亡。张某某以受益益人的身身份向保保险公司司提出领领取保险险金的要要求。保保险公司司确认了了张某与与王某结结婚后确确实办理理了变更更受益人人的公证证书但未未将变更更受益人人的情况况以书面面形式通通知保险险公司的的情况，，认定该该变更无无效。保保险公司司按原合合同的规规定将保保险金付付给原受受益人即即王某的的前妻李李某。张张某于是是起诉保保险公司司至法院院。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET[案例2分析]此案涉及及受益人人的变更更问题被保险人人对受益益人的变变更不需需要征得得保险人人的同意意，但是是必须及及时向保保险人作作出通知知。《保险险法》第第63条条规定：：“被保保险人或或者投保保人可以以变更受受益人并并书面通通知保险险人。保保险人收收到变更更受益人人的书面面通知后后，应当当在保险险单上批批注。””此案中中，王某某最初指指定的受受益人为为李某，，虽然在在与李某某离婚并并又与张张某结婚婚后，办办理了一一份变更更受益人人的公证证书，但但是并未未将变更更受益人人一事通通知保险险公司，，因此在在这个保保险合同同中受益益人没有有发生改改变，依依然为先先前指定定的李某某。因此此保险公司司可以付付给李某某保险金金。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET[启示]保险合同同变更后后应当及及时通知知保险公公司，并并由保险险公司开开具批单单。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（三）保保险合同同的辅助助（中介介）人保险合同同的辅助助人是协协助保险险合同当当事人办办理保险险合同有有关事项项的人。。保险合合同的辅辅助人一一般包括括保险代理理人、保险经纪纪人和保险公估估人：1、保险代代理人(InsuranceAgent)保险代理理人是根根据保险险代理合合同或授授权书，，向保险险人收取保险险代理手手续费，并以保保险人的的名义代为办理理保险业业务的人人。对保险险代理人人的含义义可理解解为：EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET①保险险代理人人既可以以是法人人，也可可以是自自然人。。②要有有保险人人的委托授权权，其授权权形式一一般采用用书面授授权即委委托授权权书的形形式，有有明示权权利、默默示权利利、追认认权利。。③以保险人人的名义义办理保保险业务务，而不是是以自己己的名义义。④向保保险人收收取代理理手续费。⑤代理理行为所所产生的的权利和和义务的的后果直接由保保险人承承担EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险经纪纪人是基基于投保保人的利利益，为为投保人人与保险险人订立保险险合同提提供中介介服务，并依法法收取佣金金的人。保险经经纪人是是投保人人的代理理人。2、保险经经纪人(InsuranceBroker)EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET3、保险公公估人（（1nsuranceLossAdjusters）关于“保保险公估估人”，，我国目目前还没没有一个个精确、、完整而而权威的的解释；；一般认认为，保保险公估估人是接受他人人委托，，为投保保标的或或受损标标的提供供评估、、签定或或查勘、、估损和和理算，，并出具具公估报报告书的的保险中中介公证证服务机机构。国外也有有将之称称作“理理算局””或“公公估行””等。保保险公估估人是保保险业发发展不可可或缺的的重要组组成部分分．在保保险市场场上的作作用具有有不可替替代性，，它和保保险代理理人、保保险经纪纪人一起起构成了了保险中中介市场场的“三三大支柱柱”。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同客体是是可保利益益。所谓可可保利益益，是指指投保人人或被保保险人对对标的具具有某种种利害关关系从而而享有的的法律上上承认的的经济利利益。二、保险险合同客客体可保利益益的三个个条件：：可保利益益必须是是合法的的利益可保利益益必须是是确定的的利益可保利益益必须是是经济利利益EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET案例3【案情介介绍】2007年9月月16日日，某保保险公司司接到业业务员的的报案，，称被保保险人于于9月9日晚被被杀，现现该案正正在侦破破过程中中，要求求赔付保保险金30万元元。该保保险公司司的理赔赔人员查查明：（（1）被被保险人人杨某被被人在汽汽车内用用尖刀刺刺死，抛抛尸野外外。经法法医鉴定定，死亡亡时间为为9月9日晚9时许。。（2））2007年8月30日，杨杨某填写写了该保保险公司司的投保保单，投投保主险险平安长长寿15万元附附加意外外伤害15万元元，次日日，杨某某交纳了了体检费费，业务务员开具具了“人人身保险险费暂收收收据””，因保保险金额额较大，，业务员员按公司司有关规规定告知知杨某必必须体检检，体检检合格并并经核保保同意承承保后，，EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET案例三体检费会会转为首首期保费费的一部部分。9月8日日，杨某某依约到到公司体体检，业业务员告告诉她，，若身体体有问题题，公司司可能拒拒保，也也可能有有条件承承保，杨杨某即告告诉业务务员，如如果要加加费承保保，在1000元内可可由业务务员自行行处理。。按公司司规定，，被保险险人按标标准体承承保所需需交纳的的保费为为15460元元，杨某某便与业业务员约约定，9月10日晚5时30分在杨杨某家收收取保费费（400元体体检费承承保后转转为保费费）。9月10日业务务员到杨杨某家，，杨不在在，业务务员便从从杨母手手中取得得保费15160元，，并给杨杨母开具具了"保保险费暂暂收收据据"，标标明保费费总额为为15460元元。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET案例三9月11日、12日属属法定假假日。9月13日，业业务员将将杨某的的保费交交至公司司，核保保人员在在审核保保单内容容后，在在“投保保书”上上的“核核保意见见与结论论”中得得出结论论“右肾肾积水，，需作为为次标准准体承保保，加费费400元”。。业务员员为杨某某垫交了了这笔加加费。9月15日，保保险公司司签发了了杨某的的正式保保单，保保单上载载明保额额为平安安长寿险险15万万，附加加人身意意外险15万元元、扩展展医疗险险5万元元，受益益人为张张某，保保险责任任自2007年年9月13日12时起起。9月月16日日，业务务员将正正式保单单送到杨杨某家，，得知被被保险人人杨某已已经由有有关部门门证实死死亡。请问本案案中的保保险合同同是否成成立？为为什么？？EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例分分析】合同的订订立程序序应该是是：投保保人投保保（要约约）———保险人人核保———保险险人承诺诺。《保险法法》第13条规规定：““投保人人提出保保险要求求，经保保险人同同意承保保，并就就合同的的条款达达成协议议，保险险合同成成立。””保险合合同的成成立以合合同的签签订为起起始日，，生效则则以投保保人缴纳纳保险费费为起始始日，也也可以由由双方约约定以合合同的成成立日为为生效日日。在本本案例中中，投保保人于2007年8月月30日日签署投投保书后后，向保保险人实实施投保保要约行行为，保保险人在在审核了了被保险险人的体体检结果果和投保保书后，，于9月月13日日对投保保人的要要约提出出反要约约，即要要求被保保险人以以次标准准体加费费承保，，同时，，业务员员代表被被保险人人杨某接接受了保保险人的的反要约约，作出出了承诺诺，并代代被保险险人交纳纳了加费费的费用用。一般般说来，，合同就就会就此此生效，，对双方方具有约约束力。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例分分析】但是，保保险合同同应具有有其主体体和客体体，保险险合同的的主体包包括当事事人和关关系人，，其中关关系人包包括被保保险人、、受益人人、保险险代理人人和经纪纪人，保保险合同同的客体体指投保保人或被被保险人人对保险险标的所所具有的的可保利利益。保保险合同同的订立立需要有有明确的的保险标标的。此此案中，，作为保保险标的的的被保保险人在在合同签签订时已已经死亡亡，也就就是这个合同同的客体体不存在在，保险险合同无无效。综上，本本案中的的保险合合同不成成立，保保险公司司无需承承担赔偿偿责任；；但是，保险险人因无无效合同同而取得得的财产产即保险费应应该退还还给投保保人。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【启示】】在保险合合同签订订时，保险标的的的存在在是必不可可少的条条件。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险条款款(Clause)是保险单单列明的的反映保险险合同内内容的文文件，是保险险人履行行保险责责任的依依据。保保险条款款主要包包括：第四节保保险险合同内内容一、保险险条款EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET基本条款款是标准准保险单单的背面面印就的的保险合同同文本的的基本内内容，即保险险合同的的法定记记载事项项，也称称保险合合同的要要素，主主要明示示保险人人和被保保险人的的基本权权利和义义务，以以及依据据有关法法规规定定的保险险行为成成立所必必须的各各种事项项和要求求。（一）基基本条款款EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET当事人和和关系人人的名称称和住所所保险标的的保险金额额保险费及及其支付付方式保险价值值保险责任任和责任任免除基本条款款的主要要内容保险期间间和保险险责任开开始的时时间保险金赔赔偿或者者给付方方法违约责任任和争议议处理订立合同同的年、、月、日日EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET此外，在在合同的的基本条条款之外外，当事事人可以以另外约约定具有有某些特特定内容容的条款款，以使使基本条条款中具具有伸缩缩性的条条款所涉涉及到的的权利与与义务更更为明确确。（二）附附加条款款它是对基基本条款款的补充性条条款，是对基基本责任任范围内内不予承承保而经经过约定定在承保保基本责责任范围围内基础础上予以以扩展的的条款。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET它是法律律规定合合同必须须列出的的条款。。（三）法法定条款款（四）保保证条款款保证条款款是保险人要要求被保保险人必必须履行行某项规定定所制定定的内容容。（五）协会条款款它是专指指由伦敦敦保险人人协会根根据实际际需要而而拟定发发布的有有关船舶舶和货运运保险条条款的总总称。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险标的的，是指指保险合合同中载载明的投保对象象，是保险险事故的的本体，，即保险险对象或或保险项项目。二、保险险标的EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险金额额是保险险合同当当事人以以可保利利益为基基础确定定的、并并在保单单上载明明的保险险标的的的实际投保保金额。简称保保额。三、保险险金额EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险金额额是保险险人计算保费费的依据据。承担保险险责任的最高限额额。保险金额额是被保保险人或或受益人人索赔和获得保险险保障的最高限额额。保险金额额是投保保人缴纳保险险费的依依据。明确保险险金额的的意义：：EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险费是是投保人人向保险险人购买买保险商商品时所所支付的的金额，，即投保保人或被被保险人人转移风险险所付出出的代价价。财产保险险毛保费费=纯保费+附加保费费人身保险险毛保费费=纯保费+附加保费费四、保险险费和保保险费率率保险费率率是保险险商品的的价格，是保险费与与保险金金额的比比率，它是计计算保费费的依据据。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险期限限是保险险合同的的有效期期限，即即保险人承承担义务务、投保保人或被被保险人人享受权权利的起起止时间间。保险期限限既是计计算保费费的依据据，也是是保险人人履行赔赔偿或给给付义务务的根据据，还是是被保险险人或受受益人享享受权利利的前提提。五、保险险期限EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险责任任是保险险公司承承担赔偿偿或给付付保险金金责任的的范围。。是被保保险人享受保险险保障的范围。。除外责任任是保险险公司不负责赔赔偿或给给付保险金责责任的范范围。六、保险险责任和和除外责责任EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同的订立立是保险险合同当当事人双双方基于于意思表表示一致致而作出出的法律律行为。。双方当当事人的的意思表表示一致致是该合合同得以以产生的的基础。。合同同的订立立须经过过要约与承诺两个阶段段。一、保险险合同的的订立第五节保保险险合同的的订立与与变更EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET1、要约（（亦称“提议”）。合同一方方向另一一方提出出订立保保险合同同的意思思表示。。要约通常常由投保保人提出出。2、承诺。。保险合同同当事人人中受要要约人同同意要约约的意思思表示。。通常又叫承保保。3、合同成成立。保保险合同同的双方方当事人人经过要要约与承承诺行为为，意见见达成一一致，保保险合同同即成立立。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例4】：已付首首期保费费但未签签发保保险险单时合合同是否否成立【案情介介绍】2008年3月月17日日，曾某某填写了了终身寿寿险投保保单，并并支付了了首期保保费。同同年4月月2日，，曾某因因意外事事故不幸幸死亡，，其家属属凭借保保费收据据向保险险公司索索赔，却却遭到拒拒绝。保保险公司司的理由由是，曾曾某还没没有进行行体检，，保险单单亦尚未未签发，，双方之之间不存存在权利利与义务务关系。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例分分析】1、保险关系系的有效效建立以以投保人人与保险险人订立立合同及及交纳保保费为前前提。在投保程程序上应应该是要要约———承诺———核保保——缴缴费———出具保保单。保保险合同同的生效效是指保保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，，通常是是在合同同成立以以后，投投保人缴缴纳保费费立即生生效，当当然也可可以由双双方约定定合同一一经成立立即告生生效。2、《保保险法》》第57条规定定：“合合同规定定分期支支付保险险费的，，投保人人应当于于合同成成立时支支付首期期保险费费，并应应当按期期支付其其余各期期的保险险费”。。《保险险法》第第14条条规定：：“保险险合同成成立后，，投保人人按照约约定交付付保险费费；保险险人按照照约定的的时间开开始承担担保险责责任。””在本案例例中，保保险公司司已向曾曾某收取取保费，，视为已已表示同同意承保保，即承承诺成立立。同时因为为首期保保费已缴缴，保险险合同生生效，即即保险双双方的权权利义务务关系成成立。保险公司司应该履履行赔付付责任。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例分分析】3、保险险公司有有违规操作作的行为。。本案例例中保险险公司采采取先收保费费，再核核保，然然后签发发保单的方式开开展保险险业务，，不符合合正常的的承保手手续这种种不规范范的展业业方式，，其后果理应应由保险险公司自自行承担担。4、此案案中，被被保险人人曾某是是因意外伤伤害事故故造成死死亡，体检与与否及身身体状况况如何对对保险事事故的发发生不产产生严重重影响。。综合上述述分析，，保险公司司应按约约承担给给付保险险金的责责任。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【启示】】由于保险险公司错误的展展业程序序造成的的后果，，应该由保保险公司司自己来来承担。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET二、保险险合同的的变更1、保险合合同变更更的含义义保险合同同的变更更，是指指在合同同的有效期内内，基于一一定的法法律事实实而改变合同同内容的法律行行为。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同的内容容变更表表现为，，财产保险险在主体不不变的情情况下保保险合同同中保险险标的种种类的变变化、数数量的增增减、存存放地点点、保险险险别、、风险程程度、保保险责任任、保险险期限、、保险费费、保险险金额等等内容的的变更；；人身保险险合同中被被保险人人职业、、保险金金额发生生变化等等等。2、保险合合同内容容变更EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET依照我国国法律规规定，保保险合同同的内容容变更须须经过下下列主要要程序：：投保人人向保险险人及时告知知保险合同同内容变变更的情情况；保保险人进进行审核，若需增增加保险险费，则则投保人人应按规规定补交交，若需需减少保保险费，，则投保保人可向向保险人人提出要要求，无无论保险险费的增增减或不不变，均均要求当当事人取取得一致致意见；；保险人签签发批单单或附加加条款。3、变更程程序EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例5】【案情介介绍】某贸易公公司购买买了一辆辆轿车，，并与保保险公司司订立了了机动车车辆分项项保险合合同。在在保险期期间内，，该公司司与某工工业公司司签订一一书面协协议，约约定：““贸易公公司的该该辆轿车车转给工工业公司司，车的的过户手手续由贸贸易公司司负责办办理，所所需费用用由工业业公司负负担；但但工业公公司必须须给贸易易公司取取得追加加一辆小小轿车的的专控指指标，否否则，贸贸易公司司不办理理过户手手续。””EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例5】某日，工工业公司司董事长长李某因因外出办办事，贸贸易公司司将该车车派给其其使用。。李某驾驾该车发发生事故故，致使使车毁人人亡。贸贸易公司司当日向向公安局局报了案案，并要要求被告告保险公公司查验验了事故故现场。。交警部部门就该该车交通通事故作作出最终终责任认认定书，，确认该该车已彻彻底报废废，事故故由贸易易公司负负全部责责任。随随后，贸贸易公司司多次要要求赔付付，均遭遭拒绝。。保险公公司的理理由是：：贸易公公司在保保险合同同有效期期内将此此车转让让给了工工业公司司，且未未向保险险公司申申请批改改，保险险公司有有权拒绝绝赔偿。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例分分析】本案涉及及到保险合同同的变更更问题。关键在于于投保的的汽车是是否发生生了转让让。1、财产产保险保保险标的的的所有有权、经经营权发发生转移移或保险险标的的的用益权权发生变变动，或或者债务务关系发发生变化化的时候候，投保人可可能发生生变更。此案中中涉及债债务关系系发生变变化的问问题。贸贸易公司司将该车车转给工工业公司司，以清清理债权权债务。。2、《保保险法》》第34条规定定：“保保险标的的转让应应当通知知保险人人，经保保险人同同意继续续承保后后，依法法变更合合同。””此案中的的保险合合同变更更附有条条件，EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET【案例分分析】贸易公司司在该车车保险期期内虽与与工业公公司签订订了转让让该车的的协议。。但按照照《民法法通则》》“民民事法律律行为可可以附条条件，附附条件的的民事法法律行为为在符合合所附条条件时生生效”之之规定，，由于工业公司司未取得得追加小小轿车的的指标，，转让该该车的协协议所附附条件就就没有成成立，该协议没没有生效效，汽车车所有权权也不发发生转移移。3、事实实上，贸贸易公司司也没有有办理该该车的过过户手续续，事故发生生时该汽汽车所有有权仍在在贸易公公司手中中。综上，保保险公司司当然应应依法承承担赔偿偿责任。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET启示保险标的的的所有有权发生生变更以后，投投保人应及时向保险公公司申请请合同变变更的批批改。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET三、保险险合同的的转让与与效力保险合同同的转让让是指投投保人或或被保险险人将保保险合同同中的权权利和义义务转让让给他人人的法律律行为。。其实质是合合同主体体的变更更。保险合合同的转转让需要要考虑以以下几个个问题：：（一）保保险合同同的转让让EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET1、转让与与保险人人的同意意一是必须须有保险险人的同同意；二是可以以有保险险人的同同意。除海上货物物运输保保险合同同以外，，任何保险险合同的的转让均均须经保保险人的的同意才才能转让让。保险合同同的转让让存在着着两种状状态:EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET2、转让的的方式。。保险合同同的转让让，可以以采取由由被保险险人在保保险合同同上背书或其其他方式式进行。3、转让的的后果。。在保险合合同转让让时，无无论损失失是否已已发生，，只要被被保险人人对保险险标的仍仍具有保保险利益益，则保保险合同同均可有有效转让让。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（二）保保险合同同的无效效保险合同同的无效效是指当当事人所所缔结的的保险合合同因不不符合法法律规定定的生效效条件而而不产生生法律约约束力。。保险合同同无效的的原因主主要包括括：缔约主体体资格不不合格、、当事人人意思表表示真实实性有瑕瑕疵、客客体不合合法、内内容不合合法、形形式不合合法等。。具体分分析如下下：1、保险合合同无效效的含义义与原因因EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（1）合同主主体不合合格（2）当事人人意思表表示真实实性有瑕瑕疵（3）客体不不合法。。如果投投保人或或被保险险人对保保险标的的没有保保险利益益，则其其订立的的保险合合同无效效。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（4）内容不不合法。。如果投保保人投保的风风险是非非法的，如违反反国家利利益和社社会公共共利益、、直接违违反法律律规定的的缔约行行为等均均导致合合同无效效。（5）形式不不合法。。任何保险险合同的的订立形形式应当当符合法法律规定定，即应当以书书面形式式订立而而非口头头形式，否则，，导致合合同无效效。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET一是全部部无效；；二是部部分无效效合同被确确认全部部无效的的，其约约定的权权利义务务自行为为开始起起均无约约束力；；合同被被确认部部分无效效的，根根据有关关法律规规定，不不影响其其他部分分效力的的，其他他部分依依然有效效。2、无效保保险合同同的法律律后果保险合同同无效有有两种情情形：EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同的终止止，是保保险合同同成立后后因法定定的或约约定的事事由发生生，法律律效力完完全消灭灭的法律律事实。。保险合合同终止止的原因因主要有有以下几几个方面面：一、保险险合同终终止的含含义及原原因第六节保保险险合同的的终止及及争议处处理(课后结合合教材及及课件自自学)EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET课后挑战战作业结合本小小组成员员家庭状状况(也可假设设),试量身拟拟定保险理财财规划EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET自然终止止是指已已生效的的保险合合同因发发生法定定或约定定事由导导致合同同的法律律效力当当然地发发生不复复存在的的情况。。1、自然终终止2、履约终终止履约终止止是指在在保险合合同的有有效期内内，约定定的保险险事故已已发生，，保险人人按照保保险合同同承担了了给付全全部保险险金的责责任，保保险合同同即告结结束。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET保险合同同约定，，保险人人的赔偿偿责任不不仅有期限的的约定，也有数额的的约定限制，即即保险金金额是保保险人承承担赔偿偿或给付付责任的的最高限限额。按按照赔偿偿或给付付金额是是否累加加，履约约终止可可分为以以下两种种不同的的情况：：第一种情情况，是在普通通的保险险合同中中，无论论一次还还是多次次赔偿或或给付保保险金，，只要保保险人历历次赔偿偿或给付付的保险险金总数数达到保保险合同同约定的的保险金金额时，，并且保保险期限限尚未届届满，保保险合同同均终止止。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET第二种情情况，是在机动动车辆保保险和船船舶保险险合同中中，保险险人在保保险有效效期间赔赔付的保保险金不不进行累累加，只只有当某某一次保保险事故故的赔偿偿金额达达到保险险金额时时保险合合同才终终止。否否则，无无论一次次还是多多次赔偿偿保险金金，只要要保险人人每次赔赔偿的保保险金数数目少于于保险合合同约定定的保险险金额，，并且保保险期限限尚未届届满，保保险合同同继续有有效且保保险金额额不变。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET解除的含含义与条条件：保保险合同同的解除除是在保保险合同同期限尚尚未届满满前,合同一方方当事人人依照法法律或约约定行使使解除权权,提前终止止合同效效力的法法律行为为。解除的形形式：一一般为法定解除除和意定解除除两种形式式。3、因解除除导致终终止EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.Presentationfor.NET（1）法定解解除。是是指当法法律规定定的事项项出现时时，保险险合同当当事人一一方可依依法对保保险合同同行使解解除权。。法定解解除的事事项通常常在法律律中被直直接规定定出来。。但是，，不同的的主体有有不尽相相同的法法定解除除事项：：对投保人人而言：：在保险责责任开始始前，可可以对保保险合同同行使解解除权。。保险合同同订立后后，因保保险人破破产且无无偿付能能力，投投保人可可以解除除合同。。EvaluationWarning:ThedocumentwascreatedwithSpire.