保险学之保险合同培训

1、第三章 保险合同保险合同的订立、履行、变更和终止保险合同争议的发生与处理保险合同的基本要素保险合同的内容与形式学习大纲纲第一节保保险合合同的基基本要素素一 、保保险合同同的含义义及基本本特征（一）保保险合同同的含义义保险合同同是指保保险关系系双方当当事人之之间订立立在法律律上具有有约束里里力的一一种协议议。根据据当事人人双方约约定，一一方支付付保险费费给对方方，另一一方在保保险标的的发生约约定事故故时，承承担经济济损失补补偿责任任，或者者当约定定时间发发生时，承担履履行给付付保险金金义务（二)保保险合合同的基基本特征征作为一般般经济合合同，必必须具备备以下三三个条件件保险合同的当事人必须具备民

2、事行为能力A必须是双方当事人意思表示一致的行为，而不是单方的法律行为B保险合同必须合法C作为特殊殊经济合合同，保保险合同同又有自自身的特特征承诺性合合同要式合同同个人性合合同射幸合同同保障性合合同最大诚信信合同有条件的的双务有有偿合同同附和性合合同（特特约保险险除外）二、保险险合主同同的体与与客体（一）保保险合合同的主主体即 保险险合同的的参加人人，指对对保险合合同享有有权利和和负有义义务的人人，包括括法人和和自然人人。保险合同同的当事事人：保险合同同的直接接关系人人保险合同同的间接接关系人人保险人（具有法法人资格格、依法法定程序序申请批批准；在在规定的的经营范范围内经经营等）投保人（具有完完

3、全的权权利能力力和行为为能力；对保险险标的具具有可保保权益；负缴纳纳保费的的义务）受益人保单持有有人（仅仅适用寿寿险）保险代理理人保险经纪纪人保险公估估人（二）保保险合合同的客客体保险合同同的客体体是指保保险双方方当事人人权利和和义务所所共同指指向的对对象。两种观点点：保险标的的可保权益益第二节保保险合合同的内内容与形形式一、保险险合同的的内容（一）保保险标的的及其价价值（二）保保险金额额财产保险险的保险险金额：账面价价值或实实际价值值责任保险险的保险险金额：确定最最高限额额或法定定人身保险险的保险险金额：保障需需要和交交费能力力信用保险险的保险险金额：性用及及保证的的额度（三）保保险费用用及

4、其支支付办法法保险费用用=保保险金额额 X保保险费费率（四）保保险责任任和免责责（五）保保险期限限和保险险责任的的开始例如：某企业投投保财产产火险，投保期期限到2005年9月月20日日24时时结束，9月20日22时企企业发生生火灾，问保险险人是否否应负保保险责任任？如果保险险期限于于9月21日0时开始始生效，二9月月20日日23时时企业发发生火灾灾，烧至至9月21日9时才被被扑灭，问保险险人是否否负责？合同中保保险期限限的规定定方式：自然时间间期限（常以年年为计算算单位）行为时间间期限（常以保保险标的的运动过过程为计计算单位位，如“仓至至仓”、“门到到门”工工程时间间等）（六）保保险赔偿偿或给

5、付付办法财产保险险：人身保险险定值保险险：按保保险金额额十足赔赔偿不定值保保险：第第一风险险赔偿方方式赔偿偿；比例责任任赔偿方方式赔偿偿；其他他赔偿方方式赔偿偿养老保险险：按约约定金额额给付意外伤害害保险：按伤残残程度和和约定金金额陪医疗保险险：以支支付的医医疗费用用为准，在约定定金额内内赔责任保险险和信用用保证保保险：责责任限额额（七）违违约责任任和争议议处理（八）订订立合同同的年月月日（一）按合同保障的风险分类二、保险险合同的的种类单一风险险合同综合风险险合同（二）按按合同保保障程度度分类特约式合合同总括式合合同报告式合合同例如：某某仓库仓仓储货物物保险，期限一一年，最最高责任任30万万，

6、预收收保费500元元，每月月向保险险公司报报告仓储储货物实实际价值值是：第一月：20万万；第二二月：15万；第三月月发生火火灾损失失：25万。保保险公司司赔25万预约保险险合同损失程度 =保险标的损失当 时完好市价 （实际价值）保险标的受损后残值（实际价值）保险标的损失当时的完好市价（实际价值）（三）按按补偿价价值分类类定值保险险合同：保险赔偿偿金额=保险金金额X 损失失程度例如：海海洋货物物运输保保险，被被保险货货物投保保金额120万万元，出出险时被被保险货货物完好好市价为为110万元，残值为为22万万元，则则：损失程度度补偿赔偿偿金额=（110-22）/110 X100%=80%=120X

7、80%=96（万元）不定值保保险合同同若保险金金额=保保险价值值：足额额保险，足额赔赔偿若保险金金额保保险价值值：不足额保保险，以以保险金金额为限限度赔偿偿超额保险险，以保保险价值值为限度度赔偿例如（四）按按保险合合同性质质分类补偿性保保险合同同受益性保保险合同同分摊性保保险合同同各类财产产保险人寿保险险再保险三、保险险合同的的单证形形式投保单暂保单保险单保险凭证证保险条款款批单第三节保保险险合同的的订立、履行、变更和和终止一、保险险合同的的订立要约条件：明明确表示示有订约约愿望具备合同同的主要要内容在有效期期内对要要约人有有约束力力失效：规规定的期期限届满满未被及时时承诺要约人或或被要约约死

8、亡或或法人解解体承诺条件：无无条件、毫无保保留的同同意由受约本本人或其其合法代代理人提提出在要约的的有效期期内作出出要约+ 承诺诺 =合合同成立立（法律律程序）保险合同同的订立立要保承保保险合同同成立的的条件保险合合同主体体必须合合法保险合合同主体体合意保险合合同的内内容必须须合法保险合合同形式式必须合合法保险合同同成立与与生效时时间即时承诺诺限期承诺诺保险责任任合同成立立未生效效前保险不不承担保保险责任任合同成立立生效后后保保险人承承担责任任合同成立立即生效效保保险人承承担保险险责任二、保险险合同的的履行（一）投投保人的的义务按时间、地点和和约定的的方法交交费保费费交费方式式：财产产保险一次

9、次缴纳人身保险险一一次缴纳纳、分期期缴纳违反缴纳纳保费义义务的法法律后果果：未按时缴缴纳，合合同不生生效财产保险险中，可可缴纳保保费及延延迟利息息，也可可终止保保险合同同人身保险险中，超超过一定定期限，合同自自动终止止通知义务务危险增加加的通知知保险事故故发生的的通知未履行通通知义务务的法律律后果保险人人不得解解除合同同，但可可请求投投保人赔赔偿由此此带来的的损失保险人人免除保保险合同同上的责责任避免损失失扩大的的义务（二）保保险人的的义务确定损失失赔偿责责任履行赔偿偿或给付付义务1、赔偿偿或给付付金额产险：以以实际损损失定，保险金金额为最最高限度度人身险：以约定定保险金金额确定定施救费用用：

10、为责责任内损损失所支支付的合合理费用用2、赔偿偿金的支支付方式式：原则则上以现现金赔付付为主产险：重重建、修修理以恢恢复原状状伤害、健健康险：医疗费费用支出出工程险：重置、修理等等三、保险险合同的的变更（一）保保险合同同主体的的变更（二）保保险合同同内容的的变更（三）保保险合同同效力的的变更1、合同同无效约定无效效部部分无效效法定无效效自自始无效效全部无效效失失效效2、合同同解除当事人行行使合同同解除权权应符合合法律条条件必须在可可以解除除的范围围内行使使必须存在在解除事事由必须以法法律规定定的方式式解除必须在有有效期内内行使合同解除除形式法定解除除：投保保人在保保险责任任开始前前可行使使；保

11、险险责任开开始后行行使解除除权有两两种规定定：-对财产保保险合同同99.08.012000.05.2001.07.31收取保费费提出解除除合同退还保费费99.08.0199.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012000.05.99.08.012001.07.312000.05.99.08.01收取保费费2001.07.312000.05.99.08.01提出解除除合同收取保费费2001.07.312000.05.99.08.01退还保费费提出解除除合同收取保费费2001.07.312000.05.99.08.01退还保费提出解除合同收取保费2001.07.

12、312000.05.99.08.01对人人身保险险合同已交足两两年以上上保费的的，退还还现金价价值未交足两两年的，扣除手手续费后后退还法定解除除事项主主要有投保人、被保险险人或受受益人违违背诚信信原则投保人、被保险险人未履履行保险险合同义义务被保险人人违反危危险增加加通知义义务分期付款款中，超超过期限限60天天未支付付当期保保费，合合同中止止满2年年意定解除除（协议议终止）（四）保保险合同同条款变变更的形形式手写批注注打字字批注打字批注注加贴贴的附加加条款加贴的附附加条款款基本本条款旁注的附附加正文的的附加未修改部部分以原原保险内内容为准准合同终止止违约失效效解除履行期限届满满四、保险险合同的的终止第四节保保险合合同争议议的发生生与处理理一、保险险合同争争议及其其产生保险人违违约投保人或或被保险险人违约约保险合同同规定欠欠明确保险标的的损失、伤害原原因复杂杂等二、保险险合同的的解释原原因文义