保险合同基础知识概述2

1、第四章 保险合同（二）保险合同同的基本本原则保险合同同的订立立与生效效保险合同同的履行行保险合同同的变更更保险合同同的争议议处理本章基本本内容学习目标标1.熟练练掌握保保险合同同的基本本原则2.理解解保险合合同的订订立与生生效过程程3.掌握握投保人人与保险险人各自自的义务务4.理解解保险合合同主体体、内容容、效力力的变更更，掌握握保险合合同无效效、解除除、复效效以及终终止的情情况。5.理解解保险合合同的解解释原则则；了解解合同争争议的解解决方式式。第一节保保险合合同的基基本原则则一、保险险利益原原则投保人对对保险标标的具有有保险利利益是保保险合同同订立和和维持效效力的前前提条件件（1）只只有对

2、保保险标的的有保险险利益的的人才有有资格与与保险人人订立保保险合同同，否则则，合同同非法或或无效；(适于于人身保保险）（2）在在保险合合同生效效履行中中，投保保人失去去对保险险标的的的保险利利益，保保险合同同随之失失效；（适于财财产保险险）（3）发发生保险险责任事事故后，投保方方不得因因保险而而获得保保险利益益以外的的额外利利益。二、最大大诚信原原则（一）含含义1、诚信信：诚实实+守信信诚实：即即一方当当事人对对另一方方当事人人不得隐隐瞒、欺欺骗守信（信信用）：任何一一方当事事人必须须善意、全面地地履行自自己的义务务2、诚信信原则：任何一一项民事事、商事事活动必必须遵循循的基本本原则；是订立各

3、各种经济济合同的的基础。3.最大诚信信原则：源于英英国1906年海上上保险法法。指保险合合同当事事人在订订立保险险合同当当时及在在合同的的有效期期内，必必须以最最大的诚诚意，履履行自己己应尽的的义务，互不欺欺骗和隐隐瞒，信信守合同同订立的的约定与与承诺，否则，保险合合同无效效。（二）基基本内容容1.告知知（1）含义：狭义告知知仅指当当事人双双方在合合同订立立前和订订立时，将有关关实质性性重要事实实互相据实实申报和和陈述；广义告知知指在保保险合同同订立前前、订立立时及在合同同有效期期内，将有关关实质性性重要事事实互相相据实申申报和陈陈述；（保险最最大诚信信原则取取广义告知知之意）重要事实实是指对

4、对保险人人决定是是否接受受或以什什么条件件接受投投保起决决定作用用的事实实，如有有关投保保人和被被保险人人的详细细情况；有关保保险标的的的详细细情况；危险因因素及危危险变化化、增加加的情况况；过去去发生的的损失赔赔付情况况；曾经经遭到其其他保险险人拒绝绝承保的的情况，等等。（2）投投保人的的告知立法形式式无限告知知：又称称客观告告知。即即法律对对告知的的内容不不作具体体规定，只要是是事实上上与保险险标的危危险状况况相关的的任何重重要事实实，都要要告知保保险人；（英美美法系国国家采用用）询问回答答告知：指投保保人对保保险人询询问的问问题必须须如实告告知，对对询问以以外的问问题，投投保人无无须告知

5、知。（中国等等大陆法法系国家家采用）告知内容容订立合同同时，根根据保险险人的询询问，对对已知或或应知的的重要事事实如实实告知；（保保险法第16条）合同订立立后，在在合同有有效期内内，当危危险情况况增加时时，应及及时告知知保险人人；（52条）保险标的的发生转转移或保保险合同同有关事事项变动动时，投投保方应应及时通通知保险险人；保险事故故发生后后，投保保方应及及时通知知保险人人；（21条）有重复保保险的投投保人应应将重复复保险的的有关情情况告知知保险人人。（3）保保险人的的告知明确列示示：指保保险人只只需将保保险的主主要内容容明确列列明在保保险合同同之中，即视为为已告知知投保人人。明确说明明：指保

6、保险人不不仅应将将保险的的主要内内容明确确列明在在保险合合同中，还必须须对投保保人进行行正确的的解释。（中国国）2.保证证（1）含含义：指指保险人人要求投投保人或或被保险险人在保保险期间间对某一一事项的的作为与与不作为为或某种种状态的的存在与与不存在在作出许许诺。它它是一项项从属于于主要合合同的承承诺，是是保险合合同成立立的基本本条件。（2）保保证的目目的：控控制风险险，确保保标的及及其周围围环境处处于订约约时的状状态之中中。（3）保保证对被被保险人人的要求求更为严严格。（4）保保证的分分类根据保证证事项是是否存在在分为确认保证证与承诺诺保证根据保证证存在的的形式分分为明示保证证与默示示保证确

7、认保证证：指投投保方对对过去或或现在某某一特定定事实的的存在或不存存在的保保证。状态态承诺保证证：指投投保方对对将来某某一事项项的作为为或不作作为的保保证。动作作、行为为明示保证证：以文文字或书书面的形形式载明明于保险险合同中中，成为为保险合合同的条条款。默示保证证：指没没有在合合同中明明确载明明，但依依据国际际通行的的准则、习惯上上或社会会上公认认的保险险游戏规规则，订订约双方方在订约约时心照照不宣的的保证。它是以以往法庭庭判决的的结果和和某行业业习惯的的合法化化。（海海上保险险运用较较多）3.弃权权与禁止止反言（1）弃弃权：指指保险合合同一方方当事人人放弃在在合同中中可以主主张的权权利。常

8、常指保险险人放弃弃合同解解除权和和抗辩权权（对抗抗请求权权）。（2）禁禁止反言言：指合合同一方方对已经经放弃的的合同中中的某项项权利，日后不不得再向向另一方方主张。（3）构构成保险险人弃权权的必备备条件：保险人须须有弃权权的意思思表示；保险人必必须知道道有违背背约定义义务的情情况及因因此享有有抗辩权权或解除除权。（4）弃弃权与禁禁止反言言限定的的目的：约束保险险人的行行为，要要求保险险人为其其行为及及其合法法代理人人的行为为负责；维护被保保险人的的利益，有利于于当事人人权利义义务关系系的平衡衡。（5）弃弃权与禁禁止反言言在人寿寿保险中中有特殊殊的时间间限定（保险人人只能在在合同订订立之后后的2

9、年年内，以以投保人人或被保保险人告告知不实实或隐瞒瞒为由解解除合同同）案例：弃弃权与禁禁止反言言1996年12月26日，那那晓群为为丈夫张张萌虎投投保办理理中国太太平洋保保险公司司步步高高增额寿寿险12份，受受益人是是那晓群群。张虽虽知道妻妻子为自自己保险险，但并并未在被被保险人人处签名名。1997年年4月5日，张张萌虎外外出后下下落不明明。随后后，那将将丈夫失失踪之事事告知保保险公司司并要求求理赔，而保险险公司以以保险人人失踪没没有理赔赔依据为为由拒绝绝，并让让那继续续交纳保保费。此此后，那那按期交交纳保费费。2001年4月月，那向向法院申申请宣布布丈夫张张萌虎死死亡。1年后，法院宣宣布张荫

10、荫虎死亡亡。随即即，那以以被保险险人死亡亡，应获获得理赔赔为由向向法院提提出诉状状。市法法院针对对那的“代签签”是否否具有法法律效力力展开调调查，认认为保险险公司或或保险代代理人具具有保险险知识优优于投保保人的优优势，保保险公司司未履行行告知投投保人（需保险险人本人人签名）的义务务，对那那代张萌萌虎签字字予以认认可，故故判决太太平洋保保险公司司赔偿那那72000元元。（三）违违反最大大诚信原原则的法法律后果果1、违反反告知义义务的法法律后果果（1）投投保方违违反告知知义务的的常见情情形由于疏忽忽或对重重要事实实误认为为不重要要而未告告知；因对重要要事实认认识的局局限（不不知道、了解不不全面或或

11、准确）导致的的误告；误误告隐瞒重要要事实，故意不不告知； 隐瞒捏造事实实，故意意作不实实告知。 欺诈（2）对对于上上述违反反告知行行为，保保险人有有权宣告告保险合合同无效效或不承承担赔偿偿责任。2.违反反保证义义务的法法律后果果凡是投保保方违反反保证，无论是是否有过过失，也也不论是是否对保保险人造造成损害害，保险险人均有有权解除除保险合合同，不不予承担担赔偿责责任。三、近因因原则（一）近近因原则则的含义义1、近因因：指引引起保险险标的损损失最有有效、起起决定性性作用的的原因（不是在在时间上上或空间间上与损损失结果果最为接接近的原原因）。2、近因因原则：“近因因是属于于保险责责任的，保险人人承担

12、损损失赔偿偿责任；近因不不属于保保险责任任的，保保险人不不负赔偿偿责任。”的理理赔原则则。（二）近近因原则则的应用用案例一：摔伤、肺炎、死亡案例二：1918年，一一战期间间，被保保险人莱莱兰船舶舶公司的的一艘轮轮船被德德国潜艇艇用鱼雷雷击中，但仍然然拼力驶驶向哈佛佛港。由由于哈佛佛港务当当局担心心该船会会在码头头泊位上上沉没而而堵塞港港口，因因此拒绝绝其靠岸岸。该船船只好驶驶离港口口，在航航行途中中，船底底触礁而而沉没。被保险险人船只只投保了了一般的的船舶保保险（未未附加战战争险）。四、损失失补偿原原则（一）含含义1.损失失补偿原原则：指指保险合合同生效效后，当当保险标标的发生生保险责责任范围

13、围内的损损失时，被保险险人有权权按照合合同的约约定，获获得全面面、充分分的赔偿偿，以弥弥补被保保险人由由于保险险标的遭遭受损失失而失去去的经济济利益，被保险险人不能能因保险险赔偿而而获得额额外利益益。（1）损损失补偿偿的前提提条件：发生保保险责任任范围内内的损失失；（2）损损失补偿偿的限定定条件：以弥补补被保险险人的实实际损失失为限。2.两点点说明：（1）被被保险人人的实际际损失=保险标的的的损失失+投保方支支付的必必要的、合理的的施救费费用+诉讼费用用（2）损损失补偿偿原则主主要适用用于财产产保险及及其他补补偿性保保险合同同，不适适用于给给付性保保险合同同。实际现金金价值用保险标标的的重重置

14、成本本去掉折折旧作为为实际现现金价值值作为确确认实际际损失的的基础（二）损损失补偿偿原则对对补偿的的限制1.以被被保险人人的实际际损失为为限。2.以投投保人投投保的保保险金额额为限。3.以投投保人或或被保险险人所具具有的保保险利益益为限。当以上三三个限额额不一致致时，保保险人最最终对被被保险人人的实际际赔偿金金额，是是以其中中实际货货币量最最小的一一项作为为赔偿金金额。一辆汽车车投保时时按市价价确定保保险金额额为9万万元，发发生保险险事故时时的市场场价为7万元，保险人人只赔偿偿7万元元。、以实实际损失失为限。某一房屋屋投保时时按市场场价值确确立保险险金额为为20万元，发发生保险险事故全全损，全

15、全损时的的市场价价为25万元元，被保保险人的的实际损损失虽然然为25万元，但保险人人只能按按保险金金额20万元赔赔偿。2、以保保险金额额为限。某企业以以价值200万万元的厂厂房作抵抵押贷款款150万元，发生保保险事故故厂房全全损，保保险人给给银行的的最高赔赔偿金额额只能是是150万元。若贷款款已经收收回，则则以银行行投保的的保险合合同无效效，银行行无权索索赔。、以被被保险人人对保险险标的具具有的保保险利益益为限（三）损损失补偿偿原则的的例外1、人身身保险2、定值值保险：不论保保险标的的的实际际价值大大于或小小于保险险金额，均按损损失程度度十足赔赔付（常常见于古董、珍珍贵艺术术品和货货物运输输保

16、险）。计算算公式为为：（1）损损失程度度=（保保险财产产的完好好价值-残值）/保险险财产的的完好价价值100%（2）保保险赔款款=保险险金额损失程程度3、重置置价值保保险（1）含含义：指指以被保保险人重重置或重重建保险险标的所所需费用用或成本本确定保保险金额额的保险险（不扣扣除折旧旧）（2）原原因：因因通货膨膨胀、物物价上涨涨等因素素，有些些财产即即便按实实际价值值足额投投保。赔赔款也不不足于重重置或重重建。通通常用于于住宅、建筑物物等。五、代位位追偿（求偿）原则（一）代代位求偿偿原则的的含义：是指在财财产保险险中，保保险标的的发生保保单承保保风险造造成的保保险事故故，且事事故是由由第三者者责

17、任造造成的，保险人人向被保保险人支支付保险险赔款后后，依法法取得对对第三者者的索赔赔权。合同责任任法律责任任致害人保险人偿追投保人（受害人人）（二）代代位求偿偿的法律律依据1.财产产保险的的补偿原原则，即即被保险险人通过过保险获获得的经经济补偿偿，不应应超过保保险财产产的实际际损失。2.民法法的公平平原则。保险人人的赔偿偿不能成成为违法法行为人人逃避民民事法律律追究的的借口。（三）代代位求偿偿的构成成条件 保险标的的的损害害发生必必须是由由于第三三者的行行为引起起。被保险人人不得放放弃对第第三者享享有赔偿偿请求的的权利保险人须须已先行行赔付保保险金（四）代代位追偿偿权限保险人在在代位追追偿中仅

18、仅享有被被保险人人对第三三者可以以享有的的权益，但不能能超过保保险人赔赔付的金金额。保保险人追追偿到的的金额若若小于或或等于赔赔付金额额，全归归保险人人；若追追回金额额大于赔赔付金额额，则超超出部分分应偿还还给被保保险人。注意：1.保险险人可以以放弃代代位追偿偿权2.代位位追偿权权不适用用于人寿寿保险和和大多数数个人健健康保险险3.保险险人不能能对自己己的被保保险人行行使代位位追偿权权。案例：代代位追偿偿权甲公司以以FOB贸易价价格条件件进口一一批玉米米，与承承运人A船运公公司签订订运输合合同，甲甲为保障障该批货货物的安安全，又又与保险险公司B签订了了海上货货物运输输保险，投保险险种为一一切险

19、，双方约约定保险险金额为为102万美元元。后货货物在海海上运输输途中遭遭遇意外外，货物物遭到海海水湿损损，货损损比例为为40，损失失十分惨惨重。经各方的的联合勘勘察，货货物遭遇遇海水湿湿损的近近因是由由于船舶舶仓盖严严重腐炉炉，稍遇遇一般大大浪就导导致海水水的大量量涌入，属于船船舶不适适航，承承运人不不能享受受运输合合同所规规定的免免责条款款，必须须承担违违反运输输合同的的赔偿责责任。由于甲已已就该批批货物向向B投保保了一切切险，海海水湿损损属于保保单承保保的范围围。所以以甲根据据保险合合同向保保险人索索赔，求求得利益益的补偿偿。保险险人根据据保险合合同的规规定，在在扣除0.5的正常常途耗后后

20、，向甲甲赔偿(40一0.5)10240.29万美美元。然然后必须须根据代代位求偿偿原则的的规定，B取得得向违反反运输合合同的入入的追偿偿权，形形式是由由甲签署署一份B开出的的代位书书(又称称为权益益转让书书)，代代位书的的取得标标志着保保险人已已取得代代位求偿偿权，可可以正式式向A就就保险人人承担赔赔偿责任任的范围围内进行行造偿。案情被被保险险人甲于于保险期期间内，约朋友友到某蛇蛇馆就餐餐。蛇馆馆老板乙乙为取信信顾客就就让甲自自行挑蛇蛇。甲在在桃蛇过过程中，被一条条意外爬爬出的蛇蛇咬伤。经送医医院治疗疗，甲共共花去医医疗费3500元。发发生事故故后，甲甲及时通通知了保保险公司司A并要要求赔偿偿

21、。A按按照人身身保险合合同约定定向甲给给付了保保险金。但在A公司内内部却产产生了是是否应向向蛇馆经经营者乙乙追偿保保险金的的问题，有的人人认为，根据我我国民民法通则则第127条条规定：“非因因第三者者或受害害人的过过错致使使被饲养养的动物物致人伤伤害的，应由饲饲养人承承担民事事责任。”乙应应承担民民事损害害赔偿责责任。人人身保险险中医疗疗费用具具有补偿偿的性质质，对第第三者损损害的医医疗费，如果伤伤害人已已履行赔赔偿责任任，保险险人就不不承担给给付责任任；如果果保险人人先行给给付，则则可以通通过合法法手续代代位向致致官方追追偿。所所以保险险公司在在给付保保险金后后取得代代位求偿偿权向乙乙进行追

22、追偿。第二节保保险合合同的订订立与生生效一、保险险合同的的订立要约通常由由投保人人提出必须明确确表示订订约愿望望须具备合合同的主主要内容容在其有效效期内对对要约人人有约束束力承诺保险合同同的承诺诺也叫承承保，它它是由保保险人作作出的当投保人人逐一填填好投保保单所列列事项，经保险险人审查查签章即即做出承承保后，保险合合同随之之成立二、保险险合同的的成立与与生效1.保险险合同的的成立是指投保保人与保保险人就就保险合合同条款款达成协协议2.保险险合同的的生效保险合同同对当事事人双方方发生约约束力，即合同同条款产产生法律律效力3.成立立不等于于生效许多保险险合同约约定，在在其成立立后的某某一时间间内生

23、效效，因此此，在合合同成立立后并不不立即生生效前发发生保险险事故的的，保险险人不承承担保险险责任保险合同同的成立立生效效某年6月月18日日，王先先生将新新购买的的轿车向向某保险险公司购购买了汽汽车保险险，并向向保险公公司一次次性交纳纳保险费费16000元元。该保保单上有有一项特特别约定定，即“本保单单自车辆辆上牌照照之日起起生效”。投保保当年的的9月7日王某某将其车车上了牌牌照。第第二年的的8月16日，王先生生的轿车车被盗，王某随随后向保保险公司司提出了了索赔请请求，保保险公司司以被盗盗车辆的的保险期期限已过过而拒绝绝赔偿。双方发发生争议议，车主主上诉至至法院。第三节保保险合合同的履履行投保人

24、的的义务保险人的的义务一、投保保人的义义务（一）缴缴纳保费费的义务务1.是投投保人最最重要的的义务2.可由由投保人人为之，也可由由有利害害关系的的第三人人为之，无利害害关系者者可代缴缴3.缴纳纳保费与与合同效效力的关关系通常常由当事事人约定定（二）通通知义务务1.危险险增加的的通知义义务指在订立立保险合合同时，当事人人双方未未曾估计计到的的的保险事事故危险险程度的的增加，来源有有二：（1）由由投保人人或被保保险人的的行为所所致（2）由由投保人人或被保保险人以以外的原原因所致致2.保险险事故发发生的通通知义务务：及时时通知、立即通通知、或或明确规规定通知知期限（三）避避免损失失扩大的的义务二、保

25、险险人的义义务（一）确确定损失失赔偿责责任1.责任任范围的的确定（1）基基本责任任：按合合同的基基本条款款对被保保险人所所承担的的责任（2）附附加责任任：是附附加于保保险人基基本责任任范围之之上的责责任。一一般不能能单独承承保（3）除除外责任任：在保保险责任任范围之之外，保保险人不不予承担担的责任任2.规定定除外责责任的原原因避免保险险人遭受受巨额损损失限制对非非偶然事事故的赔赔偿避免逆选选择3.除外外责任包包括除外地点点除外风险险除外财产产除外损失失（二）履履行赔偿偿给付义义务1.赔偿偿金的主主要内容容赔偿或给给付金额额施救费用用检验估价价等合理理费用2.支付付方式原则上以以现金的的形式赔赔

26、付损失失和费用用，而不不负责以以实物补补偿或恢恢复原状状，但在在合同中中另有约约定的的的除外第四节保保险合合同变更更与终止止保险合同同主体的的变更保险合同同内容的的变更保险合同同效力的的变更保险合同同的终止止一、保险险合同主主体的变变更案例：有有一承租租人向房房东租借借房屋，租期10个月月。租房房合同中中写明，承租人人在租借借期内应应对房屋屋损坏负负责，承承租人为为此而以以所租借借房屋投投保火灾灾保险一一年。租租期满后后，租户户按时退退房。退退房后半半个月，房屋毁毁于火灾灾。于是是承租人人以被保保险人身身份向保保险公司司索赔。保险人人是否应应承担赔赔偿责任任？为什什么？1.保险险合同的的主体变

27、变更是指指保险合合同的当事人或或关系人人的变更，即保险险合同的的转让。2.保险险合同的的主体变变更有两两个基本本特征：（1）不不改变合合同的权权利义务务和客体体；（2）合合同主体体变更的的对象主主要是投投保人、被保险险人或者者受益人人。一般而言言，保险险合同中中保险人人不会变变更。只只有当保保险公司司破产、解散、合并和和分立等等原因，才可能能导致保保险人所所承担的的全部保保险合同同责任转转移给其其他保险险人。（一）财财产保险险合同主主体的变变更1.财产产保险合合同的主主体变更更即财产产保险合合同的投投保人、被保险险人变更更。2.变更更的原因因包括：保险标的的所有权权、经营营权发生生转移；保险标

28、的的用益权的变动，如保险险标的的的承包人人、租赁赁人因承承包、租租赁合同同的订立立、变更更、终止止；债务关系系发生变变化3.财产产保险合合同转让让应通知知保险人人，经保保险人同同意继续续承保后后，方可可变更原原保险合合同的投投保人、被保险险人。但但是，两两种情况况下是不不用通知知的：（1）货物运输输保险合合同的转转让，特别是是海上货货物运输输（2）保保险人与与投保人人、被保保险人事事先约定定保险合合同转让让不用通通知保险险人。思考：财财产保险险受益人人变更是是否需要要经过保保险公司司的批准准？由于运输输中的货货物流动动性大，路程遥遥远，货货物在远远地易主主，很难难事先通通知保险险人，并并取得保

29、保险人的的同意。为了方方便当事事人的交交易，避避免错过过交易良良机，国际上的的保险惯惯例是，凡运输输保险，除合同同另有约约定外，保险标标的转让让时，投投保人不不必征得得保险人人的同意意，保险险合同随随保险货货物的转转让而自自动变更更，原被保险险人与保保险人之之间的保保险关系系即行消消灭，受受让人与与保险人人之间新新的保险险关系随随即建立立。（二）人人身保险险合同主主体的变变更1.投保保人的变变更只要新的的投保人人对被保保险人具具有保险险利益，而且愿愿意并能能够缴付付保险费费，经保保险人核核准，即即可变更更；如果果是以死死亡为给给付保险险金条件件的保险险合同，须经被被保险人人本人书书面同意意2.

30、被保保险人的的变更被保险人人的变更更实质是是另设一一张保险险单，所所以不能能变更。3.受益益人的变变更投保人或或被保险险人变更更受益人人，须书书面通知知保险人人，保险险人收到到书面通通知后，应在保保险单上上批注。投保人变变更受益益人，须须经被保保险人同同意二、保险险合同内内容的变变更某制革厂厂于2002年11月月11日日与某保保险公司司签订了了企业财财产保险险合同，将该厂厂自有的的固定资资产和流流动资产产全部投投保，保保险金额额为420万元元，保险险费1.5万元元，保险险期限一一年。在在投保单单和保险险单所附附的财产产明细表表中，均均写明了了投保的的流动财财产包括括原材料料和产品品，存放放在本

31、厂厂仓库内内，并在在保险单单所附的的制革厂厂简图中中标明了了仓库、车间的的位置。2003年2月1日日，制革革厂与上上海某公公司签订订了由某某公司为为制革厂厂代销合合成内底底革合同同。制革革厂于2003年3月月份两次次发货给给某公司司内底革革，合计计28万万元，某某公司把把货物存存放在其其所在地地的一所所仓库。2003年7月月14日日，由于于某公司司所在地地连续高高温，引引起该批批内底革革自燃，烧毁40吨。经公安安部消防防科学研研究所对对火灾进进行鉴定定，结论论为：合合成内底底革为骤骤然自燃燃所致。火灾发发生后，制革厂厂向保险险公司索索赔，保保险公司司以制革革厂投保保的标的的物被销销售转移移，保

32、险险项目变变更，不不属赔偿偿范围为为由，拒拒绝赔偿偿。制革革厂遂诉诉至某市市中级人人民法院院。1.保险险合同内内容的变变更是指指在主体体不变的的情况下下，改变变合同中中约定的的事项。如保险险标的数数量、存存放地点点、风险险程度、保险金金额、保保险责任任范围、期限、航程等等变更。2.保险险合同的的内容变变更一般般由投保保人提出出。3.投保保人变更更保险合合同的情情形有两两种：（1）投投保人根根据实际际需要提提出变更更合同的的内容。（2）投投保人根根据法律律规定提提出变更更保险合合同内容容。案例：某酒店投投保火灾灾保险，保险金金额1000万万元，保保险期间间为1年年，根据据投保时时的危险险程度（该

33、酒店店电路老老化消防防设施比比较简陋陋），确确定较高高保险费费率为5，保险险人收取取保险费费5万元元。该酒酒店投保保后更新新了全部部电路，安装了了火灾自自动报警警装置，检修并并配齐了了消防器器材，建建立了兼兼职消防防队伍并并经常训训练、演演习。这些情况况的变化化，使该该酒店发发生火灾灾的概率率明显减减少，即即使发生生火灾也也可及时时采取补补救措施施，经投投保人请请求，保保险人鉴鉴于保险险标的的的危险程程度明显显减少，决定在在保险期期间经过过120天以后后适用保保险费率率为3。三、保险险合同效效力的变变更（一）合合同的无无效无效是指指合同虽虽然已经经订立，但在法法律上不不发生任任何效力力1.约定

34、无效效与法定无效效约定无效效是指当当事人在在订立保保险合同同时，在在保险条条款上载载明保险险合同无无效的事事项，在在保险合合同效力力期间，一旦有有此事项项的出现现，则保保险合同同无效。约定必须须不违背背保险法法和其他他法律和和行政法法规的强强行性规规定及社社会公序序良俗，并清楚楚明白地地记载在在保险合合同内。法律规定定的原因因一旦出出现，则则合同无无效（1）合合同系代代理他人人订立而而不做申申明（2）恶恶意的重重复保险险（3）人人身保险险中未经经被保险险人同意意的死亡亡保险（4）人人身保险险中被保保险人的的真实年年龄已超超过保险险人所规规定的年年龄限额额2.全部部无效与与部分无无效全部无效效指

35、保险险合同全全部不发发生效力力，属于于法定无无效的情情况都是是全部无无效。部分无效效指合同同中仅有有一部分分无效，如善意的超超额保险险，超过保保险价值值的部分分无效。3.自始始无效与与失效合同失效效不需要要当事人人做出意意思表示示，只要要失效原原因出现现，合同同即失去去效力。超额保险险出现的的原因有有四种:（1）投投保人不不了解市市场行情情，过高高的估计计了财产产的价值值。（2）经经过保险险人的协协商后，保险人人愿意对对投保人人的高额额投保承承保。（3）客客观情况况的变化化，市场场价格浮浮动导致致保险金金额高于于财产实实际价值值。（4）投投保人希希望得到到高额赔赔偿案例当事人：泰国“黄黄春发”

36、公司、中国某某保险公公司广州州分公司司险种：货物运输输保险标的物：1500吨橡胶胶保险金额额：2061950美元约定运输输工具：ELEONORANO.8货轮时间：1998年7月月29日日（签订订保单）1998年8月月25日日提货启启航1998年10月货轮轮失踪双方争议议：提单上记记载的货货物运输输工具是是“ELEONORA”保险公司司以货物物从未装装上保单单约定的的运输工工具，保保险合同同从未生生效为由由，拒绝绝承担保保险责任任。“黄黄春发”公司不不服，向向广州海海事法院院提起诉诉讼，要要求保险险公司承承担赔偿偿保险金金的责任任。1999年3月月，广州州海事法法院以合合同自始始无效为为由，驳驳

37、回了“黄春发发”的诉诉讼请求求。这样样由于保保险合同同与运输输合同中中相差了了两个字字，就使使200多万美美元的利利益无端端受损。（二）合合同的解解除1.当事事人一方方行使解解除权（或法律律赋予或或合同中中约定），使合合同的一一切效果果消失并并恢复到到合同订订立前的的状态。保险法规规定，下下列情况况投保人人有权解解除保险险合同：投保人故故意隐瞒瞒事实，不履行行如实告告知义务务的，或或者因过过失未履履行如实实告知义义务，足足以影响响保险人人决定是是否同意意承保或或者提高高保险费费率的，保险人人有权解解除保险险合同。被保险人人或者受受益人在在未发生生保险事事故的情情况下，谎称发发生了保保险事故故，

38、向保保险人提提出赔偿偿或者给给付保险险金的请请求的，保险人人有权解解除保险险合同，并不退退还保险险费。投保人、被保险险人或者者受益人人故意制制造保险险事故的的，保险险人有权权解除保保险合同同，不承承担赔偿偿或者给给付保险险金的责责任，也也不退还还保险费费。在合同有有效期内内，保险险标的危危险程度度增加的的，被保保险人按按照合同同约定应应当及时时通知保保险人，保险人人有权要要求增加加保险费费或者解解除合同同。人身保险险中投保保人申报报的被保保险人年年龄不真真实，并并且其真真实年龄龄不符合合合同约约定的年年龄限制制的，保保险人可可以解除除合同，并在扣扣除手续续费后，向投保保人退还还保险费费，但是是

39、自合同同成立之之日起逾逾二年的的除外。2.解除除权有时时效规定定，可因因时效而而丧失解解除权。如上条条3.如果果合同的的解除系系由投保保人的不不当行为为所致，在这种种情况下下，往往往规定保保险人毋毋须返还还保险费费投保人故故意不履履行如实实告知义义务的，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，并不退退还保险险费。投保人因因过失未未履行如如实告知知义务，对保险险事故的的发生有有严重影影响的，保险人人对于保保险合同同解除前前发生的的保险事事故，不不承担赔赔偿或者者给付保保险金的的责任，但可以以退还保保险费（三）合合同的复复效保险合同同的效力力在

40、中止止以后又又重新开开始已恢复效效力的保保险合同同应视为为自始未未失效的的原保险险合同四、保险险合同的的中止和和终止（一）保保险合同同的中止止：由于于被保险险人违反反保险合合同的某某些条件件，使保保险合同同效力暂时停止止的状况。如果被被保险人人在规定定的期限限内恢复复履行这这些条件件，保险险合同继继续有效效。60天两两年年缴费日-保险合合同中止止-保保险合同同失效(复效)宽限期未未交交费或交交费保险法法58条规定定：在人人身保险险中，合合同约定定分期支支付保险费，投保人人支付首首期保险险费后，除合同同另有约约定外，投保人超超过规定定的期限限60日日未支付付当期保保费的，合同效效力中止，或或者由

41、保保险人按按照合同同约定的的条件减减少保险险金额。保险法法59条规定定：经保保险人与与投保人人协商并并达成协协议，在投投保人补补交保费费后，合合同效力力恢复。但是，自合同中止之之日起两两年内双双方未达达成协议议的，保保险人有有权解除保险合合同。保险合同同的中止止（二）保保险合同同的终止止1.合同同因期限限届满而而终止是保险合合同终止止最普遍遍、最基基本的原原因2.合同因解解除而终终止3.合同同因违约约失效而而终止4.合同同因履行行而终止止法定解除除(P72)法律规定定的原因因出现时时，保险险合同当当事人一一方依法法行使解解除权，消灭已已经生效效的保险险合同关关系约定解除除一旦出现现双方当当事人

42、约约定的解解除条件件时，一一方或双双方即有有权解除除保险合合同任意解除除法律允许许双方当当事人都都有权根根据自己己的意愿愿解除合合同王某为自自己投保保了一份份终身寿寿险保单单，合同同成立并并生效的的时间为为1997年3月1日日。因王王某未履履行按期期交纳续续期保费费的义务务，此保保险合同同的效力力遂于1998年5月月2日中中止。1999年5月月1日，王某补补交了其其所拖欠欠的保险险费及利利息。经经保险双双方协商商达成协协议，此此合同效效力恢复复。1999年年10月月10日日，王某某自杀身身亡，其其受益人人便向保保险公司司提出给给付保险险金的请请求。而而保险公公司则认认为“复复效日”应为合合同效力力的起算算日，于于是便以以合同效效力不足足两年为为理由予予以拒赔赔。王某某的受益益人遂向向法院提提起公诉诉。第五节保保险合合同争议议处理保险合同同的解释释原则保险合同同