风险管理(公选)概要课件

1、保险合同是合同的一种，因此，一方面应遵循合同的自愿、平等、公平、诚信等一般原则，投保人与保险人在此原则基础上一致达成合意，任何一方不得把自己的意志强加给对方，任何单位和个人都不得非法干预；另一方面，由于保险经营的特殊性，还应遵循一些特殊原则。这些原则主要有： 第三节 保险的基本原则10/16/20221保险合同是合同的一种，因此，一方面应遵循合同的自愿、平等、公（一）最大诚信原则 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损

2、失。最大诚信原则是签订和履行合同所必须遵守的一项基本原则。 10/16/20222（一）最大诚信原则 最大诚信原则可表述为：保险合同当事人在订遵循最大诚信原则的原因在保险法律关系中对当事人的诚信程度要求比一般民事活动更严格，必须遵循最大诚信原则。这是由保险经营的特点所决定的。 10/16/20223遵循最大诚信原则的原因在保险法律关系中对当事人的诚信程度要求1。信息不对称一方面，保险人只能根据投保人提供的资料判断风险的大小，从而决定是否承保并据以确定保险费率，这就要求投保人在投保时如实告知并信守承诺。另一方面，保险经营的技术程度较高，而保险条款及其费率是由保险人单方拟定的其技术性较高，复杂程度

3、远非一般人所能了解，投保人是否投保以及投保的条件完全取决于保险人的告知，这就要求保险人如实向投保人说明主要条款和责任免除条款。 10/16/202241。信息不对称一方面，保险人只能根据投保人提供的资料判断风险2。预防道德风险保险金一般具有射幸性，投保人在投保时只需支付少量的保费，而一旦保险标的发生保险事故就能获得数十倍甚至数百倍于保费支出的赔偿或给付。若投保人采取不诚实不守信用的手段来投保和骗取保险金，则保险人将无法经营。因此，遵循最大诚信原则有利于保证保险业稳健发展。10/16/202252。预防道德风险保险金一般具有射幸性，投保人在投保时只需支付具体内容最大诚信原则是签订和履行保险合同所

4、必须遵守的一项基本原则。其具体内容主要包括如实告知、保证、弃权与禁止反言。 10/16/20226具体内容最大诚信原则是签订和履行保险合同所必须遵守的一项基本1告知 告知是保险合同是当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。投保人或被保险人和保险人都有如实告知的义务。 10/16/202271告知 告知是保险合同是当事人一方在合同缔结前和缔结时以及（1）投保人或被保险人的告知投保人或被保险人必须告知的事实是重要事实。包括有关保险标的的实际状况、风险程度、被保险人具有何种保险利益、合同有效期内保险标的的用途及风险的增加、权属关系的转移等事实。 10/1

5、6/20228（1）投保人或被保险人的告知投保人或被保险人必须告知的事实是（2）保险人告知保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保人或被保险人是否投保以及投保条件的事实。保险人告知的事实包括：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件、责任免除条款等。这些事实与投保人的利害相关，是足以影响投保人是否作出投保决定的事实。 10/16/20229（2）保险人告知保险人必须告知的重大事实是足以影响善意的投保案例11996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐瞒了病情。1997年2月该妇女高血压病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫和

6、为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任？ 10/16/202210案例11996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，并且不退还保险费。 10/16/202211分析：因为投保人在投保时隐瞒了病情，违反了如实告知义务。因此2保证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺。保证是一项从属于主术合同的承诺，违反保证使受害方有权请求赔偿保险合同的保证是保险合同成立的基本条件，它可以使受害方有权解除合同。 10/16/2022122保

7、证保证是投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不保险合同中的保证是投保人或被保险人就某一事项对保险人所作的担保。这是严格控制风险的一项原则。其内容是指担保对某事项的作为或不作为、存在或不存在。如被保险人保证在保险期间不载运危险货物，却载运了危险货物，这便违反了保证，增加了风险因素。因而，投保人违反保证条款便违反了保险合同，保险人有权解除合同，并在保险标的发生保险事故导致损失时拒赔。10/16/202213保险合同中的保证是投保人或被保险人就某一事项对保险人所作的担案例2某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司给予承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，

8、经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？ 10/16/202214案例2某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证24小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不甘落后在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有困果关系，保险公司都不承担赔偿责任。 10/16/202215分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种3弃权与禁止反言弃权是合同一方以明

9、示或默示的形式表示放弃其在保险合同中可以主张的权利；禁止反言是合同的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权利，尔后但不得再向他方主张该种权利。在保险实践上，弃权与禁止反言主要是约束保险人的。 10/16/2022163弃权与禁止反言弃权是合同一方以明示或默示的形式表示放弃其保险主要是通过代理人销售出去的。保险人和代理人的关系是委托与代理的关系。一旦出现委托人授予代理人的行为，代理关系也就产生了。这是一种禁止翻供的代理关系。在公众的眼里，代理人就是保险公司，保险人应对代理人的行为负责。当然，从最终结果来看，保险人可以让代理人承担这类案例的责任，但对于被保险人来说，保险人不能够否认它的责任。例

10、如，代理人知道投保申请者17岁的儿子驾驶汽车，并且也知道公司不允许这样做。但代理人还是将保险卖给了这个申请者。那么，在这种情况下，拒绝赔偿的权力也就被放弃了。并且不能否定这份合同的有效性，即禁止反言。 10/16/202217保险主要是通过代理人销售出去的。保险人和代理人的关系是委托与（二）保险利益原则 保险利益，又称可保利益（Insurable Interest）是投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益，是保险可提供保险保障的最大额度。保险利

11、益的必要条件为： 10/16/202218（二）保险利益原则 保险利益，又称可保利益（Insurabl（1）保险利益必须是合法的利益。非法的利益不受法律保护，当然不能作为保险利益。 （2）保险利益必须是确定的利益。所谓确定的利益是已经确定或可以确定的利益，包括现有利益、预期利益、责任利益和合同利益。因而，保险利益必须是客观存在的、可实现的利益，而不是仅仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。 （3）保险利益必须是经济利益。即投保人或被保险人对保险标的的利益必须是可通过货币计量的利益。 10/16/202219（1）保险利益必须是合法的利益。非法的利益不受法律保护，当然案例3：王某向张某租借房屋，租期

12、10年月。租房合同中写明，王某在租借期内就应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险一个。租期满后，王某按时退房。如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？10/16/202220案例3：王某向张某租借房屋，租期10年月。租房合同中写明，王分析 ：张某不能以被保险人向保险公司索赔。因为对于一般财产保险而言，保单的转让一定要事先征得保险人同意并由其签字。否则，转让无效。在本案例中，王某在退房时，将保单私下转让给张某，并没有征得保险人同意，故保单转让无效。因此在发生保险事故时，张某虽然对房屋有经济利益。但没有有效的保

13、险合同而无权索赔。10/16/202221分析 ：张某不能以被保险人向保险公司索赔。因为对于一般财产保（三）近因原则 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。反之，引起保险标的损失的间接的、不起决定作用的因素，称为远因。在保险理赔中，近因原则的运用具有普遍的意义。近因原则就是：在处理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须属于保险责任，若造成保险标的损失的近因属于保险责任范围内的事故，则保险人承担赔付责任；反之若造成保险标的损失的近因属于责任免除，则保险人不负赔付责任。 10/16/202222（三）近因原则 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作坚持近因

14、原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保险人承保的风险与保险标的损失结果之间存在的因果关系。但是在实践中，由于致损原因的发生与损失结果之间的因果关系错综复杂，判定近因和运用近因原则远不是轻而易举的事。 10/16/202223坚持近因原则的目的是为了分清与风险事故有关各方的责任，明确保（四）损失补偿原则 1损失补偿原则的含义与目的。损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应“正好”填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。这是保险中理赔的基本原则。在保险事故发生后，被保险人有权利要求保险人按合同给予补偿，保险人则有义务向被保险人对其损失进行补偿。通过补

15、偿，使被保险人的保险标的在经济上恢复到受损前的状态，不允许被保险人因损失而获得额外的利益 。10/16/202224（四）损失补偿原则 1损失补偿原则的含义与目的。损失补偿原遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保险演变成赌博行为；防止诱发道德风险的发生。补偿原则的实现方式通常有现金赔付、修理、更换和重置。 10/16/202225遵循补偿原则的目的在于：真正发挥保险的经济补偿职能；避免将保2补偿原则的限制保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上应分别情况掌握几个限制。（1）经济补偿以实际损失为限。当保险标的发生保险事故的实际损失小于保险金额时，按照补偿原则，保险人只能以发生损

16、失时的市场价格来确定赔偿金额，不得超过损失金额，以防被保险人获得额外利益。（2）经济补偿以保险金额为限。保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，投保人因保险标的受损所获得的经济补偿也就只能以保险金额为限。 10/16/2022262补偿原则的限制保险人在运用补偿原则时，在补偿金额上应分别（3）经济补偿以保险利益为限。保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。被保险人对所遭受损失的财产具有保险利益是被保险人索赔的基础，其所获得的赔款也不得超过其对被损财产所具有的保险利益。若保险事故发生时，投保人已不具有保险利益，则保险人不再赔偿。 10/16/202227（3）经济补偿以保

17、险利益为限。保险利益是投保人对保险标的所具案例3某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11有底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿？ 分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的（即房屋）已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。 10/16/202228案例3某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期3代位求偿代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

18、保险人取得该项权利后即可站在被保险人的的地位向第三者进行追偿。代们求偿是损失补偿原则的派生原则。 10/16/2022293代位求偿代位求偿是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故由于保险标的保险事故是由第三者责任造成的，被保险人享有双倍索赔权：向第三者索赔，这是绝对的、无条件的；向保险人索赔，这是相对的、有条件的，其条件是不得免除第三者的赔偿义务并将该赔偿请求权转移给保险人。因而，坚持该原则的目的在于：维护补偿原则，防止被保险人因保险事故得到双重赔偿，又有利于被保险人迅速得到保险赔偿；有利于维护保险人自身的合法利益；也可使有关责任方承担事故赔偿责任。 10/16/202230由于保险标的保险

19、事故是由第三者责任造成的，被保险人享有双倍索保险人行使代位求偿的条件为：（1）保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。（2）保险事故的发生应由第三者承担责任。（3）被保险人要求第三者赔偿。（4）保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。即代位求偿权在保险人向被保险人赔偿保险金之后自动产生。（5）保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。若保险人向第三者实际取得的赔偿金额大于赔偿给被保险人的金额，则保险人必须将超过部分的金额退给被保险人。这是代位求偿的权限。（6）代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于 人身保险。因为人身保险的保险金额是保险当事人双方约定的，其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付，

20、而财产保险的保险价值是可以确定的。 10/16/202231保险人行使代位求偿的条件为：（1）保险标的所遭受的风险必须属4委付委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务移转于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。委付必须具备一定条件才能成立，其条件是： 10/16/2022324委付委付是被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，（1）委付必须以保险标的推定全损为条件。（2）委付必须就保险标的的全部提出要求，而不得仅就保险标的的一部分申请委付，对另一部分不适用委付。（3）委付必须经保险人承诺方为有效。即委付是否成立和履行，还取决于保险人的意志

21、。保险人可以接受委付，也可以不接受委付。委付一经保险人接受，不得撤回。 （4）被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请，即向保险人发出委付书。（5）被保险人必须将保险标的的一切权利归保险人，并且不得附加条件。 10/16/202233（1）委付必须以保险标的推定全损为条件。（2）委付必须就保险5委付与代位求偿的区别（1）代位求偿权只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人无须承担其他义务；而保险人接受委付时，既取得了保险标的的所有权，也要承担该标的产生的义务。（2）保险人得到的权利不同。在代位求偿中，保险人最多只能取得保险赔偿金额范围内的权利；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，保险人可以接受大于其赔偿金额的利益。因为被保险人提出委付时，已放弃了对保险标的的所有权，保险人取得了对保险标的处分权，并可取得因处置而取得的额外利益。 10/16/2022345委付与代位求偿的区别（1）代位求偿权只是一种纯粹的追偿权6重复保险分摊原则。重复保险分摊原则是指投保人重复保险时