电子商务的网上支付系统与方式介绍

1、第4章 电子商务的网上支付第4章电电子商商务的网网上支付付电子商务务网上支支付是建建立在现现存的银银行清算算系统的的基础之之上的下下层支付付服务系系统，是是在金融融电子支支付体系系的基础础之上发发展起来来的。它它主要依依托于互互联网，是一种种以实时时和零距距离为典典型特征征的一种种电子支支付方式式。本章将详详细介绍绍电子商商务的网网上支付付系统和和支付方方式，以以及网上上银行等等方面的的内容，并通过过实例分分析使大大家更好好的了解解电子商商务活动动中网上上支付的的作用和和过程。第4章电电子商商务的网网上支付付4.1网网上上支付系系统4.2网网上上支付方方式4.3网网上上银行4.4网网上上银行实

2、实例分析析4.1网网上上支付系系统4.1.1电电子商务务与网上上支付系系统4.1.2网网上支付付系统的的基本构构成4.1.3网网上支付付系统的的种类4.1.4网网上支付付系统的的功能4.1.1电电子商务务与网上上支付系系统电子商务务是一种种全新的的商务模模式，对对传统支支付结算算模式的的冲击很很大。传传统的支支付结算算系统是是以手工工操作为为主，以以银行的的金融专专用网络络为核心心，通过过传统的的通信方方式（邮邮递、电电报、传传真等）来进行行凭证的的传递，从而实实现货币币的支付付结算。在网上上支付系系统中，不论是是将现有有的支付付模式转转化为电电子形式式，还是是创造出出网络环环境下的的新的支支

3、付工具具，它们们多多少少少都具具有无形形化的特特征。面面对这样样的一种种支付系系统，我我们应该该重新考考虑它的的支付规规律，制制定新的的管理运运行模式式，以符符合它崭崭新的面面貌与特特点。4.1.2网网上支付付系统的的基本构构成图4-1 网上上支付系系统的基基本构成成4.1.3网网上支付付系统的的种类虽然网上上支付系系统发展展的方向向是兼容容多种支支付工具具，但事事实上做做到这一一点是比比较困难难的。从从目前已已经开发发出来的的各种支支付系统统来看，可以将将网上支支付系统统大致分分为三类类，即信信用卡支支付系统统，电子子转账支支付系统统和电子子现金支支付系统统。(1)银银行卡卡（智能能卡）(2

4、)电电子支支票(3)电电子现现金(4)电电子钱钱包(5)网网上银银行4.1.4网网上支付付系统的的功能(1)使使用数数字签名名和数字字证书实实现对各各方的认认证；(2)使使用加加密技术术对业务务进行加加密；(3)使使用消消息摘要要算法以以确认业业务的完完整性；(4)当当交易易双方出出现异议议、纠纷纷时，保保证对业业务的不不可否认认性；(5)能能够处处理贸易易业务的的多边的的支付问问题。4.2网网上上支付方方式4.2.1信信用卡网网上支付付方式4.2.2电电子支票票支付方方式4.2.3电电子现金金支付方方式4.2.4常常用电子子支付系系统4.2.1信信用卡网网上支付付方式1.信用用卡网上上支付系

5、系统模型型（见图图4-2）2.信用用卡网上上支付方方式的业业务流程程3.信用用卡网上上支付系系统实例例介绍（1）FirstVirtual（见图图4-3）（2）SET（见图4-4）图4-2信信用卡网网上支付付系统模模型图4-3FirstVirtual支付系系统模型型图4-4SET网网上支付付模型4.2.2电电子支支票支付付方式1电子子支票支支付系统统模型电子支票票是一个个经付款款人私钥钥加密的的写有相相关信息息的电子子文件。它由客客户计算算机内的的专用软软件生成成，一般般应包括括支付数数据（支支付人、支付金金额、支支付起因因等）、支票数数据（出出票人、收款人人、付款款人、到到期日等等）、客客户的

6、数数字签名名、CA证书、开户行行证明文文件等内内容。2电子子支票支支付方式式的业务务流程电子支票票支付方方式的业业务流程程参见图图4-5。图4-5电电子支票票支付方方式系统统模型图4-6 存款款-清算算模式的的流程图图4-7 兑现现-转账账模式的的流程3.电电子支票票的两种种付款模模式：(1)存存款清清算模式式(2)兑现现转账账模式付款方付款方开户行收款方开户行收款方清算付款通知到款通知存入付款方付款方开户行收款方开户行收款方电子资金转帐系统付款通知到款通知兑现可以4电子子支票支支付系统统实例介介绍（1）NetCheque（2）FSTC电子支支票，见右图4.2.3电电子现金金支付方方式1.现现

7、金与电电子现金金2.电电子现金金的种类类(1)硬硬盘数数据文件件形式的的电子现现金(2)IC卡卡形式的的电子现现金3.电电子现金金网上支支付系统统模型（见图4-9）图4-9电电子现金金网上支支付系统统模型4电子子现金支支付系统统实例介介绍:EcashMondex图4-11Mondex支支付系统统结构图图图4-10Ecash支付付系统结结构图4.2.4常常用电子子支付系系统1.网络络支付巨巨头PayPal2.其他他网上支支付系统统(1)E-gold支支付系系统(2)Moneybookers 网上上支付系系统(3)Stormpay、Anypay、Worldpay 等网网上支付付系统3.我国国的电子

8、子商务支支付系统统4.3网网上上银行4.3.1网网上银银行的基基本概念念4.3.2网网上银银行的功功能4.3.3网网上银银行模式式4.3.4网网上银银行的技技术要求求4.3.5网网上银银行的管管理4.3.1网网上银银行的基基本概念念1网上上银行的的定义采用Internet数字通通信技术术，以Internet作为为基础的的交易平平台和服服务渠道道，在线线为公众众提供办办理结算算、支付付、信贷贷服务的的商业银银行或金金融机构构。2网上上银行的的主要特特征3网上上银行在在电子商商务中的的作用4.3.2网网上银银行的功功能1传统统商业银银行业务务功能(1)银银行零零售业务务(2)银银行国国内批发发业务

9、(3)全全球批批发业务务(4)银银行投投资业务务(5)银银行信信托业务务2网上上银行的的功能一般包括括银行业业务项目目、信息息发布以以及商务务服务。图4-12电电子化银银行系统统的划分分（1）银银行业务务项目包括：个个人银行行、对公公业务（企业银银行）、信用卡卡业务、多种付付款方式式、国际际业务、信贷特特色服务务等。（2）商商务服务务包括：投投资理财财、资本本市场、政府服服务等。（3）信信息发布布包括：国国际市场场外汇行行情、兑兑换利率率、储蓄蓄利率、汇率、国际金金融信息息、证券券行情、银行信信息等。4.3.3网网上银银行模式式2.网网上银行行的业务务模式从目前网网上银行行业务发发展方面面看，

10、有有三种模模式：第第一种模模式，把把网上银银行所针针对的客客户群设设定为零零售客户户，把网网上银行行作为银银行零售售业务柜柜台的延延伸，达达到24小时不不间断服服务的效效果，并并节省银银行的成成本；第第二种模模式，网网上银行行以批发发业务为为主，即即在网上上处理银银行间的的交易（如拆借借）和银银行间的的资金往往来（结结算和清清算）；第三种种模式，是前两两种的结结合，即即网上银银行包括括零售和和批发两两个方面面的业务务。4.3.4网网上银银行的技技术要求求从技术的的角度看看，网上上交易至至少需要要四个方方面功能能：商户户系统、电子钱钱包、支支付网关关和安全全认证。其中后后三者是是网上支支付的必必

11、要条件件，也是是网上银银行运行行的技术术要求。1.电电子钱包包2.支支付网关关3.安安全认证证4.3.5网网上银行行的管理理1.网网上银行行管理的的经营风风险2.网网上银行行管理的的管理的的问题3.网网上银行行管理的的策略4.4网网上上银行实实例分析析中国银行行提供的的网上银银行服务务目前主主要包括括：1.个个人金融融服务(见图4-14)2.企企业金融融服务(见图4-15)3.资资金及国国际业务务(见图图4-16)图4-14中中国银行行网上银银行“个个人金融融服务”网页图4-15中中国银行行网上银银行“企企业金融融服务”网页图4-16中中国银行行网上银银行“资资金及国国际业务务”网页页图4-1

12、7招招商银行行主页1网上上银行业业务简介介（1）网网上“企企业银行行”；（2）网网上“个个人银行行；（3）网上上支付；（4）网上商商城；（5）网网上证券券。2网上上银行的的安全机机制（1）网网上“企企业银行行”的安安全机制制（2）“个人银银行”服服务的安安全机制制3招商商银行网网上银行行发展展展望（1）增增加业务务品种，完善服服务功能能（2）发发展虚拟拟银行本章小结结1网上上支付系系统电子商务务网上支支付是建建立在现现存的银银行清算算系统的的基础之之上的下下层支付付服务系系统，是是在金融融电子支支付体系系的基础础之上发发展起来来的，它它主要依依托于互互联网，是一种种以实时时和零距距离为典典型特

13、征征的一种种电子支支付方式式。网上支付付系统的的种类：银行卡卡（智能能卡）、电子支支票、电电子现金金、电子子钱包和和网上银银行。网上支付付系统的的功能：使用数数字签名名和数字字证书实实现对各各方的认认证；使使用加密密技术对对业务进进行加密密；使用用消息摘摘要算法法以确认认业务的的完整性性；当交交易双方方出现异异议、纠纠纷时，保证对对业务的的不可否否认性；能够处处理贸易易业务的的多边的的支付问问题等。2网上上支付方方式1）信用用卡网上上支付方方式目前的信信用卡支支付系统统都是建建立在金金融专用用网基础础之上的的。通过过金融专专用网的的终端，持卡人人可以获获得身份份验证、消费结结算、消消费信贷贷、

14、转账账结算、通存通通兑、自自动取款款、代发发工资、代理收收费等服服务。信信用卡支支付系统统的一大大特点就就是需要要在线实实时操作作，进行行持卡人人身份的的真实性性以及信信用额度度的验证证和处理理。要将将金融专专用网的的信用卡卡支付系系统延伸伸到公共共的Internet上，必必须要对对消费者者和商家家的节点点进行处处理，使使之成为为能处理理信用卡卡操作的的终端。2）电子子支票支支付方式式电子支票票是一个个经付款款人私钥钥加密的的写有相相关信息息的电子子文件。它由客客户计算算机内的的专用软软件生成成，一般般应包括括支付数数据（支支付人、支付金金额、支支付起因因等）、支票数数据（出出票人、收款人人、

15、付款款人、到到期日等等）、客客户的数数字签名名、CA证书、开户行行证明文文件等内内容。由由于支票票是银行行见票即即付的票票据，因因此开出出支票的的事先授授权十分分重要，在电子子支票系系统中，客户开开户行的的授权证证明文件件就是电电子支票票的重要要内容。电子支支票支付付系统提提供发出出支票、处理支支票和网网上服务务，是纸纸基支票票的电子子化延伸伸。电子支票票的两种种付款模模式：(1)存存款清清算模式式 (2)兑现现转账账模式。3）电子子现金支支付方式式在传统的的支付工工具中，现金具具有举足足轻重的的作用。现金（特指某某国的法法定货币币）具有有最终法法律的特特性；现现金支付付具有分分散、匿匿名的特

16、特性；现现金支付付还具有有技术上上的“离离线处理理”的特特性。作作为以上上三个特特性的根根本原因因，在于于现金具具有国家家强制力力赋予的的信用性性以及发发行上的的有限性性（稀缺缺性），因此维维持了人人们对现现金价值值的信任任。针对对现金的的上述特特点，电电子现金金也应遵遵循相应应的规律律。即稀稀缺性、可接受受性、脱脱机处理理性、匿匿名性、防伪性性等。电子现金金的种类类：硬盘盘数据文文件形式式的电子子现金和和IC卡卡形式的的电子现现金。3网上上银行网上银行行(I-bank)，就是指指采用Internet数字字通信技技术，以以Internet作作为基础础的交易易平台和和服务渠渠道，在在线为公公众提供供办理结结算、支支付、信信贷服务务的商业业银行或或金融机机构。网网上银行行在电子子商务的的整体框框架中是是必不可可少的重重要组成成部分，是电子子商务开开展的必必