保险学课件第二章

1、第二章 保险的基本原则Company Logo4岁女孩芳芳父母在国外工作，暂时由上海的外公抚养。后芳芳外公为其买了一份定期保险，并指定自己为该保险受益人。半年后，芳芳意外死亡。父母和外公要求保险公司给付死亡保险金，遭到保险公司拒绝。【案情简介】案例2-1 外公对外甥女具有保险利益吗？【处理结果】 投保人未经父母同意为其未成年女儿投保的保险合同被认定为无效合同。Company Logo依据案情投保人与被保险人之间的长期抚养关系的事实存在，投保人对被保险人的保险利益是存在的。然而，投保人对人身保险标的具有保险利益，只是人身保险合同有效的必要条件之一。根据保险法规定，只有父母才可以为未成年子女投保以

2、死亡为给付条件的保险，除此之外，均不得投保，保险公司也不得承保。【分析意见】案例2-1 外公对外甥女具有保险利益吗？结论投保人未征得小女孩父母的同意而为其投保，并指定自己为受益人是不合法的，该保单应认定为无效合同。Company Logo（一）财产保险保险利益的时限要求财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。海上运输货物保险比较特殊，投保人在投保时可以不具有保险利益，但当损失发生时必须具有保险利益。这种规定是为了适应国际贸易的做法。买方在投保时，货物所有权尚未转移到自己手中，但因其

3、货物所有权的转移是必然的，所以可以投保海上运输货物保险。Company Logo（二）人身保险保险利益的时限要求人身保险的保险利益存在于保险合同订立时。在保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，则不追究是否具有保险利益。 保险利益原则在财险和人身保险应用中的区别:Company Logo案例2-2 酒驾肇事后追究保险人事先未履行告知义务2008年1月，程某所在单位为包括程某在内的30名职工，向某保险公司浙江分公司投保团体意外伤害保险及团体附加意外医疗保险。2008年3月，程某驾车途中翻车死亡。交警部门出具了程某酒后驾驶，应负事故全部责任的事故认定书。保险公司以程某酒后驾驶为

4、由拒绝给付保险金，程某家人认为未做酒精含量测定认定酒后驾驶依据不能构成保险公司拒绝给付意外死亡保险金的理由，随后起诉保险公司，要求保险公司赔付保险金17万元。【案情介绍】Company Logo案例2-2 酒驾肇事后追究保险人事先未履行告知义务本案最终以保险公司支付少量的抚慰今调节结案。【处理结果】【分析意见】双方争议的主要焦点有两个：一是程某是否属于酒后驾驶？二是保险公司是否尽道了责任免除条款的说明义务？首先，事故由交管部门经过现场勘查认定程某为酒后驾驶，认证依据充分。其次，“明确说明”是指保险人应说明并采取合理方式提请投保人注意免责条款存在。司法实践中，对免责条款的明确说明认定为：只要说明

5、方在合同订立时或订立前采用能够引起对方注意的方式、采用符号提醒以引起对方注意，即应该认定已经尽道“明确说明”义务。Company Logo案例2-2 酒驾肇事后追究保险人事先未履行告知义务保险公司提供的投保人签章的投保单首页投保须知中提示：请认真阅读产品说明书和保险 ；在确认已充分理解保险责任、责任免除条款、保险合同解除条款后再作出投保决定。同时，投保人声明并盖章确认：已经认真阅读产品说明书、投保须知、所投保险种条款，确认对其中各项内容尤其是责任免除条款、合同解除条款均已完全理解并同意遵守。显然，原告方的索赔依据无法得到法庭认可。Company Logo案例2-3 被保险人进行青霉素皮试后死亡

6、的保险纠纷某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。 被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。 【案情介绍】Company Logo案例2-3 被保险人进行青霉素皮试后死亡的保险纠纷保险人应按照人身意外伤害险的保险合同规定，履行给付保险金的义务。 【处理结果】【分析意见】一种意见是被保险人是在接受疾病治疗过程中

7、死亡的，不属于 “意外伤害”的范畴。因此，保险人不应承担给付保险金的责任。 另一种意见是尽管被保险人是在治疗疾病过程中死亡的，但由于迟发性的青霉素过敏对于医院和被保险人来说均属突然的意外事件，因此，应视为意外死亡。Company Logo二、损失补偿原则的限制条件 （一）以实际损失为限（二）以保险金额为限（三）以保险利益为限三、损失补偿原则的派生原则（一）代位原则（二）分摊原则Company Logo（一）代位原则代位原则具体包括代位求偿与物上代位两部分。 1、代位求偿是指当保险标的遭受保险风险损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之后，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三

8、者请求赔偿的权利。权利代位的产生要具备以下的条件：损害事故发生的原因及受损失的标的都属于保险责任的范围；1保险事故的发生是由第三者的责任引起的；2保险人按合同规定对被保险人履行了赔偿责任之后，才享有代位求偿权。3Company Logo2、物上代位是指保险标的遭受保险风险发生全部损失或推定全损后，一旦保险人履行了对被保险人的赔偿义务，即拥有对保险标的所有权。委付是指放弃物权的一种行为。当保险标的处于推定全损时，被保险人可以书面申请，明确表示愿意将保险标的的全部权利转让给保险人，要求保险人按照全损予以赔偿。委付必须经保险人同意，方可成立。委付是保险标的的一切权利与义务的转移。（一）代位原则Com

9、pany Logo比例责任分摊方式1限额责任分摊方式2顺序责任分摊方式3（二）分摊原则重复保险的分摊方式Company Logo1、比例责任分摊方式以每个保险人所承保的保险金额比例来分摊损失赔偿责任，公式为：某保险人承担的赔款 = 损失金额（该保险人承担的保险金额/各保险人承保的保险金额总和） 例如：某财产向甲乙两家保险公司投保财产保险，其中甲公司承保4万元，乙公司承保6万元，损失金额为5万元，则 甲公司的赔偿金额 = 5 4/10 = 2万元 乙公司的赔偿金额 = 5 6/10 = 3万元Company Logo2、限额责任分摊方式 每个保险人对损失的分摊并不以其保险金额作为分摊基础，而是按照他们在无他保的情况下单独应负的限额责任比例分摊。公式为：某保险人承担的赔款 = 损失金额（该保险人的赔偿限额/各保险人的赔偿限额总和） 依照上面的例子，计算如下：甲公司的赔偿金额 = 5 4 /（4 + 5） = 2.22万元乙公司的赔偿金额 = 5 5 /（4 + 5） = 2.78万元Company Logo3、顺序责任分摊方式顺序责任分摊方式是按保险合同的先后顺序由各保险人分摊损失金额。即由先出具保险