ec5电子商务支付技术

1、第 5 章 电子商务支付技术本章主要内容： 电子支付与电子货币 电子现金、电子钱包、信用卡、电子支票等 支付技术 网上银行与支付网关15.1.1传传统支支付的局局限性1、缺乏乏方便性性传统支付付方式通通常要求求消费者者离开在在线平台台，以使使用电话话或者寄寄送支票票的方式式付款。 2、缺乏乏安全性性通过电话话或者邮邮寄方式式所提供供的卡/账户细细节会引引起安全全上的危危险。5.1电子商务务技术概概述23、缺乏乏覆盖面面信用卡只只能在特特约经销销商处使使用。4、缺乏乏实用性性并不是所所有的购购买者都都能达到到合格的的信用卡卡标准而而拥有信信用卡或或支票账账号。5、缺乏乏小额交交易的能能力Inte

2、rnet上的的许多付付款都是是小额交交易，所所以为了了此笔交交易所花花费的电电话或信信件的费费用都是是额外的的开销，导致其其支付成成本相对对过高，很多销销售商不不能接受受。31、电子子支付的的涵义以金融电电子化网网络为基基础以商用电电子化机机具和各各类交易易卡为媒媒介以计算机机技术和和通信技技术为手手段以电子数数据形式式存储在在银行的的计算机机系统中中以电子信信息传递递形势实实现流通通和支付付5.1.2电子支付付4第一阶段段是办理结结算；第二阶段段是代发工工资等业业务；第三阶段段是客户在在自动柜柜员机（ATM）上进进行取、存款操操作等；第四阶段段是利用银银行销售售点终端端（POS）向向客户提提

3、供自动动的扣款款服务；第五阶段段是网上支支付。网网上支付付的形式式称为网网上支付付工具，主要有有信用卡卡、数字字现金、 电子子支票等等。2电子子支付的的发展阶阶段56电子货币币是以金金融电子子化网络络为基础础，以商商用电子子化机具具和各类类交易卡卡为媒介介，以电电子计算算机技术术和通信信技术为为手段，以电子子数据（二进制制数据）形式存存储在银银行的计计算机系系统中，并通过过计算机机网络系系统以电电子信息息传递形形式实现现流通和和支付功功能的货货币。5.1.3电子货币币71电子子货币的的特点电子货币币是以计计算机技技术为依依托，进进行相应应的支付付处理和和存储；在支付电电子货币币时，流流通速度度

4、快；可应用于于生产、交换、分配和和消费等等各个领领域，集集储蓄、信贷和和非现金金结算等等；电子货币币的使用用和结算算不受金金额、对对象、区区域限制制，且使使用简便便；电子货币币是由银银行发行行的，其其使用不不能强迫迫命令，并且在在使用中中，要借借助法定定货币去去反映和和实现商商品的价价值，结结清商品品生产者者之间的的债权和和债务关关系。82. 电子货币的功能： 以电子计算机技术为依托，进行存储支付和流通可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域储蓄、信贷和非先进结算等多种功能为一体可称为无面值的货币910115.2.1电电子现现金电子现金金是一种以数数据形式式存在的的现金货货币。它它把现金金数值转

5、转换成为为一系列列的加密密序列数数，通过过这些序序列数来来表示现现实中各各种金额额的币值值。电子现金金是纸币现金金的电子子化。主要表表现在以以下几个个方面：匿名；节节省交易易费用；支付灵灵活方便便；安全全存储5.2电子支付付的解决决方案12电子现金金支付，有影响响力的系系统有：1314电子资金金转帐系系统电子资金金转帐系系统（ETS-Electronic Transfer System）是是指将银银行的计计算机系系统通过过通信线线路和设设备与特特约商户户的POS（PointOfSale销售售点终端端）相连连接所构构成的系系统。电子资金金转帐系系统主要要由POS（销销售点终终端）、终端控控制器、

6、调制解解调器及及电话专专线和银银行电子子计算机机系统等等四部分分组成。15电子资金金转帐系系统组成成：1.销售售点终端端（POS）：与电子子货币的的接口，接受电电子资金金信息。2.终端端控制器器有两个个作用：一是接接收来自自所连接接的各个个 POS终端端的信息息，综合合这些信信息并通通过一条条通信线线路把信信息传输输给银行行电子计计算机系系统；二二是有选选择地通通过各条条线路把把有关信信息传输输给适当当的POS终端端，在电电子资金金转帐系系统中，采用终终端控制制器的根根本目的的是减少少通信线线路的租租用费。16电子资金金转帐系系统组成成：（续续）3)调制制解调器器和通信信线路的的作用是是将PO

7、S与与银行的的计算机机系统连连接起来来，实现现数据的的传输。4)银行行电子计计算机系系统是整整个系统统的核心心，客户户帐数据据以及扣扣款卡使使用的信信息全部部由银行行计算机机系统处处理。17银行卡一、银行行卡介绍绍1)银银行信用用卡2)记记帐卡3)现现金卡卡4)支支票卡5)电电子钱包18二、IC卡IC卡可可应用为为银行电电子付款款卡、信信用卡和和电子钱钱包等。许多银银行都使使用IC卡发行行了各种种形式的的银行卡卡。1.IC卡的特特征2IC卡的分分类IC卡根根据其与与阅读器器的连接接方式，可分为为接触型型卡和非非接触型型卡两种种。接触型IC卡从从功能上上又分成成三类：存储卡卡、智能能卡（带带 C

8、PU的卡卡）和超超级智能能卡。193IC卡的特特点由于IC卡采用用了当今今最先进进的半导导体制造造技术和和信息安安全技术术，IC卡相对对于其它它种类的的卡具有有以下突突出的特特点：存储容量量大：其内部有有 RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存储储器，存存储容量量可以从从几个字字节到几几兆字节节；体积小，重量轻轻，抗干干扰能力力强，便便于携带带；20安全性高高：IC卡从从硬件和和软件等等几个方方面实施施其安全全策略，可以控控制卡内内不同区区域的存存取特性性，存储储器卡本本身具有有控制密密码，非非法试图图对之解解密，则则卡片自自毁，即即不可进进行读写写，所以以智能卡卡内数据据具有很很高的安

9、安全性；对网络要要求不高高：IC卡的的绝对安安全可靠靠性使其其在应用用中对计计算机网网络的实实时性、敏感性性要求降降低，十十分符合合当前我我国国情情，有利利于在网网络质量量不高的的环境中中应用。21银行卡组组织1、维萨萨国际组组织VISAInternational）2、万事事达国际际组织（Master CardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美国国运通公公司（AmericanExpress ）22SWIFT（环环球银行行金融通通讯协会会、Societyfor WorldwideInterbankFinancial Telecommunica

10、tion）是全全球可靠靠金融通通讯企业业的领导导者，诞诞生于1973年。金融电子子通讯服服务系统统一、金融融通讯服服务组织织SWIFT1、SWIFT 的作作用23SWIFT支持持外汇交交易、金金融市场场、证券券和贸易易金融的的各种需需要。SWIFT目前前提供对对174个国家家的6000个个金融单单位的可可靠化的的数据传传输、信信息加工工服务、软件技技术服务务及24小时的的技术支支持。2SWIFT的组织织形式SWIFT是按按协作关关系为其其成员间间共同利利益组织织起来的的，按比比利时的的法律制制度登记记注册，总部设设在布鲁鲁塞尔。在美国国和荷兰兰建立了了两个系系统控制制中心（SCC）。243、S

11、WIFT的任务务有：1)提提供安全全、可靠靠、高质质量、低低成本的的金融数数据传输输和处理理服务。2)通通过用户户与用户户之间金金融数据据的自动动化处理理，保证证用户的的业务活活动。3)提提出世界界性金融融网络数数据传输输的标准准。4)带带领世界界金融业业进行金金融数据据处理的的专业化化、保证证具有有有效及安安全性。25二、SWIFT的服务务有：1)全全世界金金融数据据传输2)文文件传输输3)STP（StraightThroughProcess）分析析4)撮撮合、清清算和净净额支付付服务5)操操作信息息服务6)软软件服务务7)认认证技术术服务8)客客户培训训9)24小时时技术支支持26SWIF

12、T的市市场1)金金融报文文传输2)FIN：安全报报文传输输3)FINCOPY安安全报文文存储4)FININFORM 报文文查询服服务5)大大型文件件传输6)对对冲清算算7)净净额结算算8)操操作信息息服务9)BICDATABASEPLUS（资资源库服服务）10)PAYMENTSDIRECTORY（资源源库服务务）27SWIFT在建建设中采采用的国国际标准准主要有有：1、SWIFT“信息息电文标标准”已已为ISO和ICC（国际商商会）正正式承认认并采纳纳。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日开始始与新报报文类型型（MT）121一起起进行传传输。3、近年年来，SWIFT致力力于研究

13、究金融报报文标准准，研究究完成了了ISO15022标标准草案案，一旦旦得到ISO的的批准，它将取取代金融融、证券券业中电电子报文文交换的的国际标标准ISO7775和和ISO11521报报文格式式。SWIFT标准准化体系系281、信用用卡的起起源1915年世界上上第一张张信用卡卡的诞生生美国中国银行行珠海分分行于1985年6月月发行的的中银卡卡，是我我国国内内发行的的第一张张信用卡卡。5.2.2信用卡2930312信用卡卡的种类类信用卡是是银行卡卡的一种种，银行行卡目前前的主要要品种有有信用卡卡、专用用卡、电电子钱包包卡、购购物卡、转账卡卡、提款款卡等多多种，其其中信用用卡是最最主要的的、使用用

14、最广泛泛的一种种银行卡卡。信用卡与与其他银银行卡的的一个主主要差别别在于：信用卡卡不仅是是一种支支付工具具，同时时也是一一种信用用工具。使用信信用卡可可以透支支消费，给用户户带来了了方便，但这同同时也给给银行带带来了恶恶意透支支的问题题。32分 类类 型使 用 特 点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）

15、持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款33使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用，如我国各大商业银行发行的人民币长城卡、牡丹卡、太平洋卡等都属地方卡载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（Integrated Circuits Card）的缩写，为法国人Roland Moreno于1970年所

16、研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用分 类类 型使 用 特 点34图6.2无无安全措措施信用用卡支付付流程用户户商家家银行行电话/传传真因特网合法性检查3无安安全措施施的信用用卡支付付35买方通过过网上从从卖方订订货，而而信用卡卡信息通通过电话话、传真真等非网网上传送送，或者者信用卡卡信息在在互联网网上传送送，但无无任何安安全措施施，卖方方与银行行之间使使用各自自现有的的银行商商家专用用网络授授权来检检查信用用卡的真真伪。由于卖方方没有得得到买方方的签字字，如果果买方拒拒付或

17、否否认购买买行为，卖方将将承担一一定的风风险信用卡信信息可以以在线传传送，但但无安全全措施，买方（即持卡卡人）将将承担信信用卡信信息在传传输过程程中被盗盗取及卖卖方获得得信用卡卡信息等等风险。36经纪人银行行商家家用户户支付确认认开立账户户信用卡信信息支付确认认购物账户户图5.3第第三方方代理人人支付方方式流程程4通过第第三方代代理人的的支付37改善信用用卡事务务处理安安全性的的一个途途径就是是在买方方和卖方方之间启启用第三三方代理理，目的的是使卖卖方看不不到买方方信用卡卡信息，避免信信用卡信信息在网网上多次次公开传传输而导导致的信信用卡信信息被窃窃取。第三方代代理人支支付方式式的过程程（如图

18、图5.3所示）38第三方代代理人服服务的特特点： 支付是通通过双方方都信任任的第三三方完成成的；l信用卡信信息不在在开放的的网络上上多次传传送，买买方有可可能离线线在第三三方开设设账号，这样买买方没有有信用卡卡信息被被盗窃的的风险；l卖方信任任第三方方，因此此卖方也也没有风风险；买卖双方方预先获获得第三三方的某某种协议议，即买买方在第第三方处处开设账账号，卖卖方成为为第三方方的特约约商户。39商家家业务服务务器商家服务务器用户户商家银行行发卡行信用卡认认证解密信息认证信息加密信息息认证信息息认证信息息加密信息息开户图5.4简简单加密密信用卡卡支付过过程交易情况5.简单加密密信用卡卡支付40使用

19、简单单加密信信用卡模模式付费费时，用用户只需需在银行行开立一一个普通通信用卡卡账号，在支付付时，用用户提供供信用卡卡号码，当信用用卡信息息被买方方输入浏浏览器窗窗口或其其他电子子商务设设备时，信用卡卡信息就就被简单单加密，安全地地作为加加密信息息通过网网络从买买方向卖卖方传递递。采用的加加密协议议有SHTTP、SSL等，这种种付费方方式给用用户带来来很多方方便，但但是，一一系列的的加密、授权、认证及及相关信信息传送送，使交交易成本本提高，所以这这种方式式不适用用于小额额交易。41其完整的的支付过过程为：用户在银银行开立立一个信信用卡账账户，并并获得信信用卡账账号用户商家家定货后后，把信信用卡信

20、信息加密密后传给给商家服服务器。商家服服务器验验证接收收到的信信息的有有效性和和完整性性后，将将用户加加密的信信用卡信信息传给给业务服服务器，商家服服务器无无法看到到用户的的信用卡卡信息业务服务务器验证证商家身身份后，将用户户加密的的信用卡卡信息转转移到安安全的地地方解密密，然后后将用户户信用卡卡信息通通过安全全专用网网传送到到商家银银行商家银行行通过普普通电子子通道与与用户信信用卡发发卡行联联系，确确认信用用卡信息息的有效效性。得得到证实实后，将将结果传传送给业业务服务务器，业业务服务务器通知知商家服服务器交交易完成成或拒绝绝，商家家再通知知用户。42交易过程程的每一一步都需需要交易易方以数

21、数字签名名来确认认身份，用户和和商家都都必须使使用支持持此种业业务的软软件，数数字签名名是用户户、商家家在线注注册系统统时产生生的，不不能修改改。431电子子钱包电子钱包包是电子子商务活活动中顾顾客购物物常用的的一种支支付工具具。英国西敏敏寺（National-Westminster）银银行开发发的电子子钱包Mondex是是世界界上最早早的电子子钱包系系统，于于1995年7月首先先在有“英国的的硅谷”之称斯斯温顿（Swindon）市市试用。5.2.3电子钱包包44在电子钱钱包内只只能装电电子货币币，即装装入电子子现金、电子零零钱、安安全零钱钱、电子子信用卡卡、在线线货币、数字化化币等。并且在在

22、电子商商务服务务系统中中设有电电子钱包包管理器器（WalletAdminist）。451）客户户选择要要购买的的商品。2）客户户填写订订单。3）订单单可通过过电子化化方式来来传输。4）顾客客确认后后，选定定用电子子钱包付付钱。5）信用用卡公司司将处理理请求再再送到商商业银请求确认认并授权权。2电子子钱包的的使用466）电子子信用卡卡上的钱钱数不够够用了，可以再再打开电电子钱包包，取出出另一张张电子信信用卡。7）如果果经商业业银行证证明这张张信用卡卡有效并并授权后后，销售售商店就就可交货货。8）销售售商店将将按照顾顾客提供供的电子子订货单单将货物物在发送送地点交交到顾客客或其指指定的人人手中。4

23、71电子子支票电子支票票（Electronic Check，eCheck）是：由FSTC倡导导；仿真纸面面支票，用电子子方式启启动；使用数字字证书来来验证付付款者、付款银银行和银银行账号号电子支票票的安全全/认证证工作是是由公开开密钥算算法的电电子签名名来完成成的。5.2.4电子支票票48客户户商家家CA信用用体系客户开户户行收单行支付网关关票据交换换所INTERNET银行专网网资金转转移申请支支票2电子子支票的的基本流流程491、网上上银行：又称网络银行行、电子子银行、虚拟银银行，它实际际上是银银行业务务在网络络上延伸。几乎囊括了现有银银行金融融业的全全部业务务，代表表了整个个银行金金融业未

24、未来的发展方向向。5.3网 上银银行行5.3.1网上银行行502网上上银行SFNB美国安全全第一网网络银行行（SFNB）是世界界上第一一家网上上银行。51从运作情情况看，网上银银行提供供的服务务可以分分为三大大类：一类是提提供即时时资讯，如查询询结存的的余额、外币报报价、黄黄金及金金币买卖卖报价、定期存存款利率率的资料料等；二是办理理银行一一般交易易，如客客户往来来、储蓄蓄、定期期账户间间的转账账、新做做定期存存款及更更改存款款的到期期指示、申领支支票薄等等；52三是为在在线交易易的买卖卖双方办办理交割割手续。具体的服服务项目目有以下下几种：（1）基基本支支票业务务。（2）利利息支支票账户户。

25、（3）信信用卡卡服务。（4）基基本储储蓄账户户。（5）货货币市市场账户户。（6）存存单业业务。（7）宏宏观市市场金融融信息服服务。53（1）商商业银行行业务（如转账账结算、汇兑）（2）在在线支付付（对顾顾客B2C商务务模式下下的购物物）（3）新新的业务务领域（集团客客户查询询各子公公司的账户余额额和交易易信息）（4) 最终终使得包包括顾客客、商户户、行政政机构在在内的多种交易易主体都都可以真真正做到到足不出出户即可可完成交易易的支付付。3网上银银行的业业务54（1）全全面实现现无纸化化交易。即电子子现金、电子钱钱包、电电子信用用卡所代代替；原原来纸质质文件的的邮寄变变为通过过数据通通信网进进行

26、传送送。（2）服服务方便便、快捷捷、高效效、可靠靠。（3）经经营成本本低廉。（4）简简单易用用。只要要有一台台PC电电脑、简简捷明快快的用户户指南4网上银银行的特特点55561、自1997年以来来，国内内招商银银行、中中国银行行、中国国建设银银行、中中国工商商银行陆陆续推出出网上银银行业务务，其中中中国银银行采用用的是SET协协议，另另外则使使用了SSL。5.3.3我国网上上银行的的现状572、招商商银行的的网上银银行于1999年底正正式运行行，其功功能主要要包括了了个人银银行系统统、网上上支付系系统、网网上证券券统、网网上商城城系统等等。中国国建设银银行开发发了日处处理业务务130万笔、允许5万个客客户同时时访问和和交易的的网上银银行系统统。583、中国国银行的的“长城城卡”推推出了“支付网网上行”系列网网上银行行服务。4、10家银行