河北省中小金融机构发展战略研究

1、 PAGE PAGE 14摘 要:中小金融机构已成为促进我省国民经济发展不可或缺的组成部分?随着我国金融业的进一步开放，我省中小金融机构经营状况普遍欠佳?在加入WTO的新形势下，它将面临着来自中外大银行严峻的挑战?这就需要重新构筑中小金融机构多元化的运作模式和制定正确的发展战略?关 键 词:中小金融机构;发展战略;模式一?当前我省中小金融机构的现状分析经过20多年的改革，河北省基本上形成了以国有商业银行为主体?其他类型的金融机构并存的多元化的金融组织结构体系?当前，河北省的中小金融机构有四种类型:一是以地方政府参股为主?吸收社会各界入股的股份制城市商业银行，如石家庄?秦皇岛?沧州?唐山?廊坊?

2、张家口共6家;二是单一法人的城市信用社，如邯郸?邢台?保定?衡水?承德共5家;三是地市级农村信用联社，如石家庄?衡水?沧州共3家;四是实行一级法人的农村信用社县联社，共80多家?我省的中小金融机构在促进地方经济发展?弥补国有银行收缩造成的市场空白和扩大就业渠道等方面起着极为重要的作用?但是相对于其他发达省份如上海?浙江和广东等来说，不但金融增长速度明显低于这些地区，总量差距不断加大，而且金融风险也明显高于这些地区?主要存在着以下一些问题:1.实力较为薄弱?与四大国有商业银行相比，所有新兴商业银行的资产总额?分支机构合计数量尚不及其中任何一家? 虽然成立了股份制商业银行及城市商业银行等金融机构，

3、但是从整体看，以国有企业为主要服务对象的国有金融机构占垄断经营地位的基本格局并没有太大的变化?如2005年城市信用社存款余额仅占地区总额的4.08%，贷款余额占地区总额的4.09%;2005年城市商业银行存款余额占地区总额的7.02%，贷款余额占地区总额的10.25%?可见，我省中小金融机构的存贷款数额均处于弱势，国有银行仍然垄断了60%以上的市场份额?这说明国有商业银行存在着富余资金，而其他的地方中小金融机构由于无法吸收存款存在着资金来源上的困难，制约了中小金融机构对经济发展的支持及本身的发展壮大?2.中小金融机构市场定位尚不准确?国内外很多学者论述了中小企业与中小金融机构融资关系问题?Be

4、rgeretal (2001)从关系型贷款的角度得出中小银行是中小企业的最佳融资伙伴?史晋川?黄燕君等人认为中小金融机构与个体私营经济在产权设置?运作方式等方面具有较多的相似性，从而能产生一种制度上的先天亲和力;并且城市信用社等民营中小金融机构规模小?机制灵活?管理层次少?自主性强?运行成本低，比较适合个体私营企业的融资需求;而且中小金融机构扎根于基层，能充分利用地方的信息流，低成本地了解中小企业的经营状况和信用水平，易于克服因信息不对称而导致的交易成本较高这一金融服务的障碍?然而，河北省中小金融机构并没有定位于服务民营企业和个体私营经济?根据调研结果来看，各种区域性中小银行和非银行金融机构都

5、不乐意为中小企业提供融资服务?对于城市商业银行和城市信用社，在市场定位上，大多侧重于立足地方经济，立足城市居民，创建市民银行，对政府工程给予了大量的资金参与，如廊坊市商业银行的东方大学城一卡通和唐山市商业银行的城市一卡通，在服务地方经济和服务广大市民方面，基本体现了市民银行这一目标?而中小金融机构服务中小企业的定位并没有得到很好的实现，其业务主要侧重于政府工程和大的优质国有企业，对中小企业的支持力度并不突出?另外在很多地区，农村信用社的定位根本不在于小农贷款甚至不在农业，其选择对象往往是工商企业和国有企业?这使得每年都有大量的农业资金流出农村地区，使得资金本来就不富余的农村地区资金更加匮乏，抑

6、制了农村地区个体私营经济的发展? 3.中小金融机构内部机制不完善?主要表现在:(1)经营状况普遍不佳?新兴股份制商业银行属于“低国民待遇”，业务范围狭窄，缺乏有力的竞争工具，融资成本高，且高风险资产业务多，导致资产结构恶化，支付能力较弱?(2)新兴股份制商业银行的资本补充机制亦需完善?目前银行只能通过私募扩股?留存收益?股东以部分红利转注资等渠道补充资本，这种资本补充机制已不能适应银行风险控制和规模扩张的需要?银行除了需要完善核心资本补充机制以外，还要逐步完善附属资本补充机制?(3)经营风险较高?城乡信用社?城市商业银行资本金不足?不实，资本充足率低于巴塞尔协议规定的最低标准，少数机构法定资本

7、甚至出现负数?业务范围被限制过死，规模过小，业务开发成本高，信贷资产质量低下，违法?违规经营严重，盈利能力下降，风险日益增大?此外，大部分信用社不仅资产经营规模小，而且技术条件落后，很多信用社停留在手工业务操作阶段?外汇结算?通存通兑?自助银行?电话银行等业务只有少数经济发达地区的城市商业银行才初步具备开展条件，若要进行新科技手段的开发和应用还需要投入大量的资金?同时，信用社及城市商业银行营业收入低，业务开发成本难以分摊，制约了其科技水平的改善，也制约了其新业务的扩展和风险的化解?从现行体制看，对于科技水平落后造成的效率低?差错多?成本高等问题，城市商业银行和信用社依靠自身力量难以解决?二?我

8、省中小金融机构发展的模式选择不同类别的中小金融机构，实力水平不同，发展潜力不同，其发展模式也应分层次来制定?(一)“焦点”银行模式对于中小金融机构来说，在激烈的市场竞争中，要积极利用国有银行留下的空白，结合自身特点，创建特色银行?“焦点”银行?西方金融专家根据当前的国际金融竞争形势对三类银行的前景进行分析认为，小银行是“焦点”银行，“焦点”银行的焦点战略主要体现在市场焦点?地域焦点?产品（product）（product）焦点和供给链焦点?市场营销焦点等，它们都具有自己的经营特色，在金融竞争中具有明显的相对优势?首先，中小金融机构资产规模小，经营灵活，“船小好调头”?中小金融机构在经营决策?市

9、场营销?机构设置及人事管理上，不像大银行那样，管理程序复杂，决策过程漫长，它可以根据市场服务需求的变化，结合自身的能力，在较短的时间内做出决策，提高经营决策速度，对市场的变化具有很强的适应性?其次，中小金融机构的经营区域相对较小，机构精干?一是具有明显的管理成本优势?在金融业务活动中，它不像大银行那样要支出高额的广告费?业务推广费及公关费等开支，其费用支出与自身的能力相匹配?二是中小金融机构的金融服务具有显著的“本土化”特征，它对当地的风土人情?文化特色?生活习俗比较了解，容易与服务对象找到共同语言，在业务拓展过程中，有创“小服务品牌”的捷径?再次，中小金融机构具有天然的服务对象群体，市场前景

10、广阔?中小金融机构所要考虑的不是有没有饭吃的问题，而是如何把饭吃好的问题?因此，中小金融机构应充分结合当前的实际情况，有效利用自己的焦点优势，发挥自己的特色，只有这样，才能在激烈的市场竞争中占有一席之地?(二)联合经营模式中小金融机构由于自身的资金规模限制，在运营过程中难免遇到困难，可采用联合经营模式?从目前我国的金融融资服务来看，由于大型商业银行在运作一笔贷款审批时，其操作成本并非由贷款数额的大小来决定，也就是说，不同数额的两笔贷款实际操作成本并无太大的差异，所以大型商业银行比较乐意把资金贷给大企业或大项目，一般不愿意涉足中小企业的金融融资服务?尽管四大国有商业银行都设有中小企业信贷部，但实

11、际作用并不能充分解决中小企业对资金的渴求，特别是大型商业银行严格的贷款抵押制度，使中小企业处于可望而不可及的尴尬局面，从全国来看，金融体系为中小企业提供的融资服务仅为所需资金的30%?应该说，这个市场是中小金融机构可以长期发展的有利空间，关键是要建立完善?规范的“运作机制”?中小金融机构可以通过相互之间的资本联合?市场联合?研发联合等方式，共同承担超越自身实力的大型融资业务，通过银团贷款方式，来共同承担风险，共同分享利润，通过联合生存方式来发展壮大自己?特别是对我国农村信用社来说，美国信用社的发展经验值得我们借鉴?美国信用社分布广泛?分散经营?服务多元化?开放式联合?互惠互利的行业服务体系和民

12、主的内部管理体制，在社会上营造了优于银行的社会服务形象，树立了自己的服务品牌?据资料报道，美国信用社按照“骆驼评级法”评级，结果四?五级有问题的信用社从1988年的1022家下降到1998年的308家，破产信用社由1990年的308家下降到1998年的18家?1998年6月末信用社有7340万名会员，到1999年末会员数达7750万名，全美约有1200万人只在信用社存款，不在银行存款?优质的金融服务，为其带来了良好的社会回报?2006年5月26日，石家庄?沧州?廊坊?秦皇岛?唐山?张家口6家商业银行共同签署河北城市商业银行合作组织框架协议，首次发起设立河北省城市商业银行合作组织，6家城市商业银

13、行将在今后的发展中通过建立沟通?协调与合作机制，构建全方位?多层次的战略合作框架，开展全面合作，进一步提升省内城市商业银行的整体竞争力和市场形象?根据框架协议，6家商业银行将在银行卡业务?信息化建设?经营管理?国际业务?跨行交易清算?债券与资本金市场业务等多个领域开展合作，这就是一个很好的尝试?我们认为，正确分析市场?准确定位?深化服务?广泛联合是我省中小金融机构生存发展的根本?(三)金融控股公司模式当前中小金融机构发展的趋势就是成立金融控股公司?金融控股公司一般可分为纯粹性控股公司和经营性控股公司，考虑到目前我国金融法规的限制，采用金融控股公司模式对地方金融机构重组，只能选择纯粹性金融控股公

14、司来从事地方中小金融机构的股权投资和收益等管理活动?这种模式的优点?押一是地方中小金融机构由此可以实现全方位的业务协作和合作，增强各自发展能力，符合国际金融业的发展趋势?二是可以树立金融品牌，积聚资金支持我省经济?三是改革的重点是产权重组和新成立一家机构，原地方中小金融机构的业务运作受到的冲击不大?四是这种改革方式与国内外金融业发展趋势接近，不违背现行法律，便于监管?五是从长远看，中国金融业将趋向混业经营，率先在全国试点组建金融控股公司，可以推动中小金融机构全能化?规模化经营，减少地方行政干预，对于防范化解金融风险?提高经营效益，具有良好的社会效益和经济效益预期?因此，我们认为采用金融控股公司

15、模式对我省地方中小金融机构进行重组是合适的?主要是通过赋予其对地方中小金融机构的控股权力，影响被控金融机构股东大会和董事会，支配被控股金融机构的重大经营决策权?财务和人事任免权?控股公司本身并不直接从事金融业务，只是进行股权投资和收益等管理活动?而在集团内部，各附属公司仍保持一定的相对独立的经营决策权，但在经营规模?经营范围?投资计划等方面受控股公司总体战略的制约?三?中小金融机构进行模式转变所需要的内外部环境(一)在企业内部，应重新构建其运行机制1.明确市场定位?市场?客户（customer）（customer）和业务的选择，是关系金融机构能否发展与壮大的重要环节?首先，选择什么样的市场?近

16、年来国有商业银行为提高管理效率和经营效益，采取集约化的经营方式，在机构设置上逐步收缩经营效益差的基层网点，客观上造成了金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位?地方性中小金融机构应把“立足中心城市，尽力填补国有商业银行收缩机构造成的市场空白”作为市场选择标准，并且要积极争取当地政府的支持?其次，选择什么样的客户（customer）（customer）?随着我国社会主义市场经济的逐步发展，经济结构也发生了重大变化，股份制企业?私营企业?乡镇企业及其他各类中小企业取得了较大发展，约占企业数98%的中小企业实现的工业产值?利税和提供的就业机会分别占60%?40%和75%?中小企业的迅猛发展对金融

17、支持和金融服务提出了新的要求，而国有商业银行分支机构的撤并?贷款审批权的上收，都造成了中小企业和居民的融资渠道的匮乏，形成中小企业贷款难的现状?因而，要充分发挥现有中小金融机构支持中小企业的作用?2.积极开展业务创新，优化资产负债结构?当前，应加快电子化步伐，积极创新金融产品（product）（product）?与外资金融机构相比，中资地方性中小金融机构的优势在营业网点广泛?经营时间长等非核心竞争力方面?而在当今银行经营环境发生变化以及高科技手段在银行业务中广泛运用的背景下，大多数中小金融机构仍没有适当调整经营理念，而是仍然坚持粗放性经营方式，追求网点的扩张和传统业务的争夺，业务创新落后于市场

18、需求?可以想象，拥有高科技技术手段的外资金融机构进入后，在沿海地区和内陆中心城市设立分支机构开辟“主战场”的同时，也会利用低成本?高效率?更便捷的电话银行?网络银行等手段，向经济欠发达地区延伸触角，削弱中小金融机构固有的网点优势?从金融创新手段来看，外资金融机构具有明显优势，仅从进入中国市场的外资金融机构看，目前由其办理的出口结算业务已占内地市场份额的40%，一旦市场全面放开，外资金融机构可利用其先进的技术?迅捷的服务吸引更多的优质客户（customer）（customer）?因而，地方性中小金融机构一是要树立科技兴行?社的理念，转变传统固有的经营观念?鸦二是要加快电子化步伐，加强科技开发，为

19、金融创新提供技术平台?鸦三是成立专业部门，抽调专人深入市场对金融创新产品（product）（product）进行开发?鸦四是在开办汇兑结算?金融咨询?代理业务?银行卡业务的同时，要重视高附加值中间业务的拓展，如与居民相关的投资理财业务，与企业相关的项目融资?理财顾问?基金托管?信息咨询业务等?鸦五是提高服务质量，树立最大限度为客户（customer）（customer）服务的宗旨，以规范的服务行为?多元的服务内容?高尚的服务道德?先进的服务手段?灵活的服务方式吸引客户（customer）（customer）?3.建立健全法人治理结构?建立先进的公司治理结构，是塑造现代金融企业，确保其在竞争中得

20、以发展壮大的制度基础?而目前，地方性中小金融机构尚未建立有效的公司治理结构?股东大会?董(理)事会?监事会和经营班子各方职责不明确，无法达到有效制衡?中小金融机构应根据公司法和股份制商业银行公司治理指引的有关要求，在建立和完善股东大会?董(理)事会?监事会和高级管理层的议事制度和决策程序，明确股东?董事?监事和高级管理人员的权利和义务的同时，引进先进的公司治理模式，建立独立董事制度，从而达到三个方面的杜绝，即?押杜绝股东大会?董事会和监事会形同虚设，无法约束高级经理（manager)（manager)层的行为，实现“三会”有机结合，充分发挥股东大会权利?鸦杜绝大股东内部操纵，架空董事会或高级经

21、理（manager)（manager)层职权的行为，在法律赋予的权限内，充分发挥CEO的主观经营能动性?鸦杜绝虚假财务报表，虚假财务核算，实现真实反映资产和利润，审慎提取呆账准备金，合理分红等?4.重视人力资源的开发?现代金融业的竞争，归根到底是人才的竞争?外资金融机构将利用其国际声誉?高薪待遇?激励机制吸引中资金融业优秀管理人才和技术人才，对中小金融机构形成长期的挑战?因而，如何尽快制定系统的人力资源开发计划，实施人才战略，健全中小金融机构的内部激励与约束机制，已成为中小金融机构亟待解决的又一重大课题?(二)从外部环境来说，良好的政策环境有助于中小金融机构的长远发展1.政府要为中小金融机构创造公平竞争的外部经营环境，并针对中小金融机构的特殊性给予积极扶持?一是对中小金融机构增设机构网点要采取更宽松的政策，根据中小金融机构资本规模?管理能力?不良资产比例和人员素质等综合因素，科学?合理地确定每年新增机构指标，要积极支持具备条件的中小金融机构跨区域设置分支机构?二是对中小金融机构增资扩股和扩充资本，要采取更积极的态度予以鼓励和支持，促使其增强资本实力和抗风险能力?三是要适当放宽中小金融机构业务范围及开发新业务品种的审批，除去特许的，凡是国有商业银行已办理的业务品种?一般经营性和提供中介服务的业务，只要中小金融机构具备所需要的管理能力?技术支撑和人才条件，都应放开，