《现代保险学教程》配套教学课件

1、第一章 风险与保险风险及其特征与类型风险管理风险处理的基本方法保险的基本概念保险的分类保险的产生与发展世界保险业发展的特点和趋势第一节 风险及其特征与类型一、风险的基本概念1. 风险的定义 三种不同的风险概念。在本书中，“风险”主要是指损失的不确定性第一节 风险及其特征与类型2. 风险因素、风险事故和损失（1）风险因素 引起风险事故发生的因素，增加风险事故可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。 例如：粗心大意是失窃的风险因素。 自然风险因素 风险因素的种类 心理风险因素 社会心理因素第一节 风险及其特征与类型（2）风险事故 造成损失的直接原因或条件。 例如：失窃、火灾、车祸、

2、疾病等。（3）风险损失 人身伤害和伤亡或价值的非故意的、非预期的减少或消失，有时也指精神上的危害。 风险因素可能引起风险事故，风险事故则可能导致损失，风险因素本身的存在也可能引起损失。 但这一关系并不具有必然性。第一节 风险及其特征与类型二、风险的基本属性与特征1. 风险的基本属性（1）自然属性（2）社会经济属性风险的特征（1）风险存在的客观性（2）风险存在的永恒性（3）具体风险（事故）发生的偶然性（4）大量风险事故发生的必然性第一节 风险及其特征与类型三、风险的分类1. 按损失产生的原因分类（1）自然风险（2）人为风险行为风险经济风险政治风险技术风险第一节 风险及其特征与类型2. 按风险的潜

3、在损失形态分类（1）财产风险（2）责任风险（3）信用风险（4）人身风险3. 按风险事故的后果分类（1）投机风险（2）纯粹风险可保风险不可保风险第一节 风险及其特征与类型4. 按风险能否处理分类（1）可处理风险（2）不可处理风险第二节 风险管理一、风险管理的概念与意义1. 概念 各经济单位在风险识别、风险估测、风险评价等基础上选择、组合和优化各种风险管理技术，对风险实施有效的控制并妥善处理风险所致损失的过程。2. 意义（1）对具体经济单位的意义（2）对社会经济的意义第二节 风险管理二、风险管理的目标 经济合理1. 损前目标 安全系数 社会公众责任 生存 持续经营2. 损后目标 稳定收益 实现持续

4、增长 公众责任第二节 风险管理三、风险管理的组织1. 内部组织2. 外部组织3. 风险管理组织体系第二节 风险管理四、风险管理的基本程序风险识别风险评价风险衡量内容风险源识别、风险对象识别方法风险清单识别法、财务报表识别法、流程图分析法、风险链分析法、事件树分析法、事故树分析法。第三节 风险处理的基本方法一、风险控制方法1. 风险避免2. 风险防止3. 风险分离4. 风险分散第三节 风险处理的基本方法二、风险的财务处理方法1. 风险自留（1）建立损失储备基金（2）建立自保公司2. 风险转移（1）非保险转移（2）保险转移第四节 保险的基本概念一、保险的定义 以集中起来的保险费建立保险基金，用于对

5、被保险人因灾害或意外事故造成的经济损失给予补偿，或对人身伤亡和丧失工作能力给予物质保障的一种制度。两层意思：风险的减少 风险的转移第四节 保险的基本概念二、保险的基本特征1. 特定风险或约定事件的存在2. 多数经济单位的结合 3. 科学的计算方法 4. 保险权利和义务的对等第四节 保险的基本概念三、保险与类似活动的区别1. 与自保的区别 2. 与储蓄的区别3. 与救济的区别4. 与赌博的区别 第五节 保险的分类一、自愿保险和法定保险1. 自愿保险 投保人和保险人在平等互利、等价有偿与协商一致的基础上，通过签订保险合同而建立的保险关系。2. 法定保险 又称强制保险，即由国家或政府颁布保险法规，凡

6、在规定范围之内的单位或个人，不管愿意与否，都必须依法参加保险。第五节 保险的分类3. 自愿保险与法定保险的比较（1）保险关系建立的根据不同 （2）涉及的风险性质不同 （3）实施的目标不同 （4）保障的水平不同 第五节 保险的分类二、财产保险和人身保险 有形财产保险1. 财产保险 无形财产保险 人寿保险2. 人身保险 意外伤害保险 健康保险 第五节 保险的分类三、社会保险和商业保险1. 社会保险 以实施社会政策为目的，是国家实施劳动政策和社会保障政策、安定人民生活的一种重要手段。 2. 商业保险 要求自负盈亏，保险费全部由投保者承担。保险人经营商业保险的目的是取得经济效益，获得利润。第五节 保险

7、的分类四、原保险和再保险1. 原保险 保险人对被保险人因保险事故所致的损害，直接承担原始的赔偿责任的保险，也叫第一次保险。2. 再保险 将原始的保险责任，即第一次保险的保险责任再予以转嫁的保险。第六节 保险的产生与发展一、保险产生与发展的基础1. 自然基础 （1）保险的起源与灾害的存在 （2）保险的发展与灾害的发展 2. 社会经济基础 （1）剩余产品的增多物质条件（2）商品经济的发展经济条件第六节 保险的产生与发展二、古代保险思想和原始保险形态 1. 保险萌芽的产生 社会生产力发展到一定水平，出现产品剩余。2. 古巴比伦、古埃及、古希腊、古罗马的保险3. 古中国的保险 仓储制度第六节 保险的产

8、生与发展三、近现代保险的产生与发展1. 海上保险2. 火灾保险 3. 人身保险4. 责任保险 5. 信用和保证保险第七节 世界保险业发展的特点和趋势一、保险规模的不断扩大 二、新险种的不断涌现和业务范围的 不断扩大三、保险人组织形式的多样性四、保险营销方式的发展五、保险经营与管理技术的发展第七节 世界保险业发展的特点和趋势六、保险与其他金融服务业的融合七、巨额保险的增多及再保险的发展八、资金运用的发展九、保险业的国际化与保险监管的宽 松化十、世界保险业发展的不平衡性第二章 社会经济与保险保险基金理论保险与国民经济的关系保险的职能与作用第一节 保险基金理论一、社会后备基金1. 社会总产品分配与社

9、会后备基金社 会 总 产 品补偿基金积累基金后备基金消费基金第一节 保险基金理论2. 后备基金的形式（1）集中形式的后备基金（2）分散自保的后备基金（3）保险形式的后备基金3. 后备基金体系第一节 保险基金理论二、保险基金的性质与特点 社会后备基金的一种 以分散风险、实行经济补偿为职能1. 性质 处于准备状态 通过缴纳保费建立起来 随着社会商品经济的发展逐步形成 用经济方法形成 特定的使用范围 长期积累 货币形态2、特点第一节 保险基金理论三、保险基金的运动方式铺底基金保费收入补偿与给付基金增值第二节 保险与国民经济的关系一、保险与国民经济各个环节的关系1. 与生产的关系2. 与分配的关系3.

10、 与交换的关系4. 与消费的关系第二节 保险与国民经济的关系二、保险业与财政金融业的关系1. 与财政的关系 保险的经济补偿可使企业及时恢复生产，有利于减少财政支出，稳定财政收入和国家财政预算的平衡 ；财政调节保险业的发展。2. 与金融业的关系 保险是金融业的一部分，与银行关系密切；保险公司是资金的一个重要来源。第二节 保险与国民经济的关系三、保险与国民经济的协调发展1. 国民经济的性质决定保险业的地位。2. 国民经济发展水平决定保险业发展水平。3. 保险业的发展要尽可能地满足国民经济发展的需要。第三节 保险的职能与作用一、保险的职能 组织经济补偿1. 基本职能 实现保险金的给付 防灾减损2.

11、派生职能 资金积累第三节 保险的职能与作用二、保险的作用1. 有利于国民经济持续稳定发展2. 有利于社会的稳定3. 有利于科学技术的推广应用4. 有利于扩大对外经济交往 5. 有利于社会文明的发展第三章 保险市场 保险需求与供给 保险人 投保人与被保险人 保险代理人保险经纪人保险公估人保险市场模式中国保险市场国际保险市场第一节 保险需求与供给一、保险需求1. 概念（1）保险需求是在特定的时期内社会和各类 经济单位对保险保障的需要量。（2）表现形式（3）有效的保险需求需要具备的条件 需求；支付能力；需求险种与设立险种的吻合 第一节 保险需求与供给一、保险需求保 险 需 求经济发展水平人口商品经济

12、的发展强制保险的实施风险价格第一节 保险需求与供给二、保险供给1. 概念 保险供给是在一定社会经济条件下，国家和从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。 “可见”形式 质 表现 内容 心理形态 量第一节 保险需求与供给2. 制约保险供给的因素（1）经营管理水平（2）保险市场竞争 （3）保险成本（4）保险资本量 （5）保险供给者的数量和素质（6）保险利润率（7）国家政策 第二节 保险人一、公营保险组织1. 特点（1）大多不以盈利或增加财政收入为目的，主要 是贯彻国家社会政策。 （2）以举办强制保险为主。 2. 形式（1）强制保险（2）非强制保险由政府垄断的保险、与私营 保险自由

13、竞争的非垄断性保险。第二节 保险人二、民营保险1. 保险股份有限责任公司2. 相互保险公司二者的比较：保险股份有限责任公司相互保险公司企业主体股东组成社员组成经营资金股本基金保费确定保险费不确定保费利益处理股东全权处理公司利益先付基金利息第二节 保险人三、个人保险 概念：以个人的名义承保业务。 英国的劳合社组织英国保险业的鼻祖。个人承保人的集合体。新的发展趋势经营多元化、销售直接化、业务国际化 。第二节 保险人四、合作保险组织1. 相互保险社2. 保险合作社两者的区别：相互保险社保险合作社资金来源社员的分担额股金和借入的基金与社员的关系临时长久保费确定依实际损失分担确定保费制第三节 投保人与被

14、保险人一、投保人 概念：又称要保人，是指向保险人申请订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。取得投保人资格的条件 1. 有权利能力和行为能力 2. 对保险标的应具有可保利益 3. 承担缴纳保险费的义务第三节 投保人与被保险人二、被保险人 概念：保险事故（事件）在其财产或其身体上发生、受到损失时享有向保险人要求赔偿或给付权利的人。构成被保险人的要件 1. 保险事故发生时遭受损失 2. 具有可保利益并享有赔偿请示权 3. 被保险人资格的限制第四节 保险代理人一、保险代理和代理人的基本概念1. 代理 代理人以被代理人的名义在授权范围内向第三方所进行的民事法律行为。法律特征： 1. 代理人必须以被代理

15、人的名义进行活动。 2. 代理人必须在代理权限内进行活动。 3. 代理行为的法律后果直接归属于被代理人。第四节 保险代理人2. 保险代理人的概念和法律特征 概念：根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位和个人。 法律特征： 1. 是代表保险人利益的中介行为。 2. 是由民法调整的行为。 3. 是基于保险人授权的委托代理。 第四节 保险代理人3. 保险代理制度的基本作用（1）有利于沟通保险需求与供给。 （2）有利于沟通保险信息，提高保险企业的经 营水平和经济效益，增进社会效益。（3）有利于提高保险供给能力，促进保险业务发 展。（4）有利于发挥行业和个人优

16、势，改善保险服务。 第四节 保险代理人二、保险代理人的类型 产险代理人 承保代理人销售险种 业务运作 理赔代理人 寿险代理人 追偿代理人 专用代理人 专业代理人职权范围 从业性质 兼业代理人 独立代理人 个人代理人 第四节 保险代理人三、保险代理合同1. 保险代理合同的要素（1）主体代理人和保险人（2）客体主体的权利义务所指向的对象（3）内容第四节 保险代理人2. 保险代理合同当事人的权利与义务权 利 义 务保险代理人获得劳务报酬；独立开展业务活动；诚实和告知；如实、及时转交保费；维护保险人利益。保险人规定代理权限；监督保险代理人代理行为及业务。支付代理手续费；提供辅助资料；对保险代理人进行业

17、务培训。第五节 保险经纪人一、保险经纪人的基本概念1. 经纪人 在各种交易活动中为交易双方(供方和需方、卖方和买方、出租方和承租方等)沟通信息，撮合成交、提供各种相关服务的人和组织。2. 保险经纪人 基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的组织和个人。第五节 保险经纪人3. 保险代理人与保险经纪人的区别代表保险人的利益；代理销售保险人授权的保险服务；向保险人收手续费；过失由保险人承担；资格取得相对容易。代表投保人的利益；接受投保人委托为其协商保险条件；向保险人收取佣金；过失独立承担；资格取得较难。保险代理人保险经纪人第五节 保险经纪人二、保险经纪人的类型1.

18、 原保险经纪人 直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保人的委托。按业务性质的不同，原保险经纪人可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。 2. 再保险经纪人 把分出保险业务的保险公司当做自己的客户，为分出公司选择合适的接受保险分出业务的再保险公司，并从再保险公司那里收取佣金的经纪人。第五节 保险经纪人三、保险经纪人的作用1. 帮助选择保险人和保险产品 2. 处理风险 3. 理赔谈判 第五节 保险经纪人四、保险经纪人的权利和义务权利要求支付佣金保单留置权义务提供保险信息监督保险合同履行协助索赔承担导致被保险人损失的赔偿责任第五节 保险经纪人五、保险经纪合同1. 居间合同2. 委托合同3. 咨询

19、合同第五节 保险经纪人六、保险经纪人的组织形式1. 个人保险经纪人 2. 合伙保险经纪人3. 保险经纪公司第六节 保险公估人一、保险公估的职能与作用 保险公估人接受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔款的理算等并出具证明的人。职能： 评估、公证第六节 保险公估人2. 保险公估的作用（1）有利于解决专业性、技术性强的承保、定 损、理赔问题。（2）有利于实现保险定损理赔的规范化。（3）有利于保险人提高理赔效率。（4）有利于缓和保险人与被保险人在理赔方面 的矛盾。（5）有利于避免扩大保险标的损失。第六节 保险公估人二、保险公估人的特点1. 基本特点（1）独立性（2）专业性2.

20、 特殊性（1）与保险人的区别（2）与保险经纪人及代理人的区别（3）与一般资产评估公司的区别（4）保险公估与司法公证的区别第六节 保险公估人三、保险公估人的分类 承保公估人按业务活动分类 理赔公估人 海上保险公估人 汽车保险公估人 火灾及特种保险公估人 责任保险公估人按业务范围分类第六节 保险公估人四、保险公估人的组织形式1. 保险公估有限责任公司2. 合伙制保险公估行3. 合作制保险公估行第七节 保险市场模式一、完全垄断模式 1. 专业型 如：古巴、朝鲜2. 地区垄断型 如：印度二、自由竞争模式 如：早期的英国保险市场三、混合模式 如：世界各国第八节 中国保险市场一、中国保险业的创立与发展 1

21、. 近代保险业（1）外国保险业的渗入 （2）民族保险业的创立和发展2. 现代保险业的创立（1）中国人民保险公司的建立与发展 （2）国内保险业务的停办3. 现代保险业发展的新阶段第八节 中国保险市场二、中国保险市场的现状1. 特征（1）保险法律法规体系初步形成。（2）中介机构发展迅速。（3）保险市场逐步与世界接轨。 （4）保险资金运用渠道逐渐拓宽。2. 问题（1）保险技术落后。 （2）销售渠道简单，服务质量不高。 （3）人才匮乏。 第八节 中国保险市场三、我国保险业和保险市场的发展目标 1. 保险市场体系化2. 经营业务专业化3. 市场竞争有序化4. 保险产品品格化5. 保险制度创新化6. 经营

22、管理集约化7. 行业发展国际化8. 从业人员专业化第九节 国际保险市场一、英国保险市场 二、法国保险市场三、瑞士保险市场四、美国保险市场五、日本保险市场六、中国香港保险市场第四章 保险的基本原则最大诚信原则 可保利益原则损失赔偿原则近因原则 第一节 最大诚信原则一、最大诚信的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意,双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。 目的：主要是为了维护保险人的权益第一节 最大诚信原则二、最大诚信原则的基本内容1. 重要事实的申报（1）重要事实 对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一风险有影响的事实。（2）重要事实申报的要求（3）无需申报的情况第一节 最

23、大诚信原则2. 保证 保险人要求被保险人保证做或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。（1）明示保证 （2）默示保证以条款形式在合同内载明，这种条款作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣布合同无效。在保险单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可以宣布合同无效。第一节 最大诚信原则三、违背最大诚信原则的行为和后果1. 违反最大诚信原则的情况（1）未申报 （2）误告（3）隐瞒 （3）欺诈后果 保险人可宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。第二节 可保利益原则一、可保利益原则的含义与意义1. 可保利益及其性质（1）可保利益 投保人或

24、被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。（2）可保利益的性质 保险合同的客体 合同生效的依据 并非保险合同的利益第二节 可保利益原则（3）可保利益原则的意义 防止将保险变为赌博 防止道德风险的发生 限制赔偿程度第二节 可保利益原则二、可保利益构成的条件 1. 必须是确定的或可实现的2. 必须具有经济价值且可以估计3. 必须是合法的第二节 可保利益原则三、各类保险的可保利益1. 财产保险2. 责任保险3. 信用和保证保险4. 人身保险四、可保利益的存在第三节 损失赔偿原则一、损失赔偿原则的含义与内容1. 含义 在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔

25、偿被保险人遭受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。 2. 内容（1）赔偿被保险人遭受的实际损失。（2）保险人可以选择赔偿方式。（3）赔偿限度（4）被保险人不得通过赔偿而额外获利。 第三节 损失赔偿原则二、代位求偿1. 含义 保险人按照保险合同的规定，对保险标的的全部或部分履行赔偿义务后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。2. 依据 任何损害补偿合同，被保险人所得的赔偿不得超过其对保险标的的可保利益。第三节 损失赔偿原则3. 代位求偿的成立条件（1）被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿 的请示权。（2）代位求偿权的产生必须在保险人履行赔偿 义务之后。第三节 损

26、失赔偿原则三、委付 指投保人或被保险人将保险标的物的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。第三节 损失赔偿原则四、重复保险1. 含义 被保险人如果将同一保险标的向两个或两个以上保险人投保同一风险，且其保险金额的总和超过保险标的的可保价值，即构成重复保险。2. 重复保险中的赔偿方式（1）顺序责任（2）比例责任（3）限额责任第四节 近因原则一、近因的概念 被保风险1. 风险的分类 除外风险 非被保风险2. 近因 指造成保险标的损失的最主要、最有效的原因。3. 近因原则 保险事故的发生与损失事实的形成这两者之间有直接因果关系的存在才能构成保险赔偿的条件。 第四节 近因原则二、近因原则的

27、运用1. 单一原因造成的损失 致损原因就是近因。2. 多个原因造成的损失（1）同时发生的多种原因造成的损失（2）连续发生的多项原因造成的损失（3）间断发生的多项原因造成的损失第五章 保险合同保险合同的概念与特点保险合同的主体与客体保险合同的形式与内容保险合同的订立与有效性保险合同的履行保险合同的变更、解除、终止与争议处理第一节 保险合同的概念与特点 一、保险合同的概念1. 保险合同 又称保险契约，是保险双方当事人为明确双方权利义务的一种具有法律约束力的协议。2. 类型（1）补偿性合同，如：财产保险合同。（2）给付性合同，如：人身保险合同。第一节 保险合同的概念与特点二、保险合同的一般法律特征1

28、. 双方或多方当事人意思表示一致的法律行为。2. 当事人为实现一定经济目的而签订的协议。3. 合法的法律行为。第一节 保险合同的概念与特点三、保险合同的特点 1. 保障性 2. 诚信性 以当事人的诚信为基础。3. 双务性 双方都享有权利并承担义务。 投保人负缴纳保险费的义务 保险人负对被保险人赔偿损失或给付 保险金的义务 第一节 保险合同的概念与特点4. 附合性 保险合同具有附和性的原因：（1）保险人掌握保险技术与业务经验。（2）保险人有更大的资本实力。（3）投保人不熟悉保险业务。 注意：并非所有保险合同均为附合性合同。第二节 保险合同的主体与客体 一、保险合同的主体 1. 保险合同的当事人（

29、1）保险人（2）投保人2. 保险合同的关系人 （1）被保险人 （2）受益人（3）保险代理人和经纪人第二节 保险合同的主体与客体二、保险合同的客体 投保人或被保险人对保险标的具有的可保利益。可保利益与保险标的的关系： 1. 可保利益以保险标的的存在为条件，若保险标的存在，投保人或被保险人的经济利益也存在；当保险标的遭遇损失时，被保险人将蒙受经济上的损失。2. 投保人或被保险人向保险人投保，要求经济的保障，不是保险标的本身，而是对保险标的所具有的经济上的利益。 第三节 保险合同的形式与内容一、保险合同的形式1. 投保单 又称要保书，即投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。2. 保险单 保险人与

30、投保人及被保险人之间订立保险合同的正式书面证明。3. 保险凭证 也称小保单，不列明保险条款，实际上是简化了的保险单，与保险单具同等效力。第三节 保险合同的形式与内容4. 暂保单 保险单发出之前出立给投保人或被保险人的一种临时凭证。5. 预约保险合同 保险人和投保人事先约定保险范围，是一种不定期的合同。6. 批单 对保险合同进行修改、补充或增删内容时，由保险人出立的一种凭证。 第三节 保险合同的形式与内容二、保险合同的内容1. 保险合同内容的构成（1）从保险法律关系的要素上看，包括主 体部分、权利义务部分、客体部分。（2）从条款的性质上看，包括基本条款、 特约条款。 第三节 保险合同的形式与内容

31、2. 保险合同的基本条款 （1）保险人的名称和住所（2）投保人、被保险人、受益人的名称和住所（3）保险标的（4）保险金额（5）保险费（6）保险责任第三节 保险合同的形式与内容（7）除外责任 （8）保险期限 （9）保险赔偿或给付处理（10）违约责任和争议处理 第三节 保险合同的形式与内容3. 保险合同的特约条款（1）附加条款 保险合同当事人在基本条款的基础上另行约定的补充条款。（2）保证条款 投保人或被保险人就特定事项担保的条款。第四节 保险合同的订立与有效性 一、保险合同的订立1. 要约 合同当事人一方向另一方表示愿与其订立合同的愿望，保险合同中投保人为要约人。2. 承诺 受约人对要约人提出的

32、要约全部接受的意思表示，保险合同中保险人为受约人。第四节 保险合同的订立与有效性二、保险合同的有效性 1. 保险合同的成立与生效（1）成立投保人与保险人就保险合同条款 达成一致。（2）生效保险合同对当事人发生约束力。 2. 保险合同的有效与无效（1）有效保险合同由当事人双方依法订立， 对双方发生约束力，并受法律约束。 （2）无效不发生法律效力，国家不予保护 的保险合同。第五节保险合同的履行 一、投保人一方义务的履行1. 如实告知2. 交付保险费3. 维护保险标的的安全4. 风险增加通知5. 保险事故发生的通知6. 出险义务7. 提供单证8. 协助追偿 第五节保险合同的履行二、保险人义务的履行1

33、. 承担保险责任2. 条款说明义务3. 及时签发保险单证4. 为投保人、被保险人、或再保险 分出人保密第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理一、保险合同的变更 财产保险1. 保险合同主体的变更 人身保险2. 保险合同的客体变更 3. 保险合同的内容的变更 第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理二、保险合同的解除1. 解除的形式（1）协议解除（2）法定解除2. 解除的后果 解除保险合同的行为对原保险合同的溯及力。 第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理三、保险合同的终止 1. 保险合同终止的原因（1）期限届满而终止。（2）履行终止。（3）财产保险合同因保险标的消灭而终止。（4）

34、财产保险合同因保险标的部分损失、并且 保险人履行赔偿义务而终止。（5）人身保险合同因被保险人的死亡而终止。第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理2. 保险合同终止与解除的区别 （1）直接原因不同（2）履行程度与法律效果不同第六节 保险合同的变更、终止、解除与争议处理四、保险合同的争议处理1. 保险合同条款的解释（1）文义解释（2）意图解释（3）以有利于非起草人的方式解释2. 保险合同争议的处理方式（1）协商和解（2）仲裁（3）诉讼第六章 保险经营保险经营的特点与原则 保险营销保险展业与承保 保险金额 保险费率保险赔偿与给付 保险财务 保险防灾减损 第一节 保险经营的特点与原则 一、保险经

35、营的特点 1. 保险商品的特点（1）无形性 （2）需求的潜在性 （3）可替代性 （4）交易的长期性 第一节 保险经营的特点与原则2. 保险经营的特点（1）经营资产的负债性 （2）保险经营的特殊风险 （3）保险基金的返还性 （4）保险业务的分散性 （5）保险经营的技术性 （6）利润核算的特殊性 （7）保险影响的广泛性 1. 投保人和被保险人的道德风险。2. 中间人风险。3. 分保风险。4. 偿还能力风险。5. 投资风险。第一节 保险经营的特点与原则二、保险经营的一般原则 保险成本核算1. 经济核算原则 保险资金核算 保险利润核算2. 随行就市原则 3. 薄利多销原则 第一节 保险经营的特点与原则

36、三、保险经营的特殊原则1. 风险大量原则 2. 风险同质原则 3. 风险选择原则 4. 风险分散原则第二节 保险营销一、保险营销的概念 以保险为商品，以市场为中心，以满足被保险人的需求为目的，实现保险企业目标的一系列活动。二、对象 保险产品 保险营销与保险推销的区别在于推销只是营销的一项内容。第二节 保险营销三、保险营销的基本程序分析营销机会实施营销计划保险市场调查与预测制定保险营销策略保险市场细分与目标市场选择第二节 保险营销四、保险营销环境分析1. 外部环境分析2. 内部环境分析人口环境经济环境政治法律环境社会文化环境科学技术环境第二节 保险营销五、保险新产品的开发与销售策略1. 新产品的

37、开发策略（1）保险费率个别化（2）扩大保险合同的自主性2. 新产品的营销策略（1）推出新险种的时机（2）推出新险种的区域（3）推出新险种的对象第二节 保险营销六、目标市场策略无差异性市场策略集中性市场策略差异性市场策略第二节 保险营销七、险种策略 扩大险种组合策略1. 险种组合策略 缩减险种组合策略 关联性小的险种组合策略 导入期 成长期 成熟期 淘汰期2. 险种生命周期策略第二节 保险营销八、费率策略1. 低价策略2. 高价策略3. 优惠价策略统保优惠续保优惠防灾减损优惠第二节 保险营销九、促销策略1. 广告促销策略 （1）保险广告促销的作用（2）保险广告促销的目标（3）保险广告媒体的选择2

38、. 保险公关促销策略（1）保险公关促销的作用（2）保险公关促销活动（3）保险人员促销策略第三节 保险展业与承保争取保户、推销保单、扩大承保面宣传展业渠道选择意义形式直接展业保险代理人展业保险经纪人展业第三节 保险展业与承保二、保险承保 保险人收到投保人提出的保险申请后，经审核认为符合保险条件，同意接受其投保的行为。 1. 保险业务选择2. 承保控制 保险责任控制保险金额控制规定按实际损失赔偿规定免赔额实行比例承保费率优待第四节 保险金额一、保险金额确定的原则1. 保险金额 投保人根据保险标的的价值和具有的利益而要求保险人给予经济保障的金额。2. 确定保险金额的原则（1）可保利益原则 （2）保险

39、金额必须在标的价值之内 第四节 保险金额二、保险金额确定的方法1. 企业财产保险金额的确定（1）固定资产的原始价值（2）固定资产的重置价值（3）固定资产的折余价值（4）按固定资产原值的一定百分比确定保险金额（5）流动资产（6）已摊销或不入账的财产第四节 保险金额2. 货物运输保险金额的确定 （1）起运地成本价（2）目的地实际成本价（3）目的地市价3. 农业保险金额的确定（1）大牲畜保险金额 （2）畜禽保险金额（3）农作物保险金额 4. 人身保险金额的确定 第四节 保险金额三、保险金额确定的形式1. 定值保险与不定值保险2. 足额保险、不足额保险和超额保险3. 重复保险与共同保险第五节 保险费率

40、一、保险费率的构成 1. 保险费与保险费率（1）保险费：简称保费，是投保人（或被保险 人）为转移风险，取得保险人在约定责任 范围内所承担的赔偿或给付责任而交付的 费用，亦即保险人为承担约定的保险赔付 责任而向投保人或被保人收取的费用。（2）保险费率：简称费率，是每一保险额单位 应缴纳保险费的比率。保险费率是保险人 用以计算保险费的标准。 第五节 保险费率2. 保险费率的构成保险费率纯保险费率附加费率毛费率第五节 保险费率二、保险费率厘定的原则 1. 公平合理原则 2. 保证保障原则 3. 稳定灵活原则 4. 促进防灾减损原则 第五节 保险费率三、保险费率厘定的一般方法1. 判断法 2. 分类法

41、 3. 修正法 表定法经验法追溯法第五节 保险费率四、财产保险费率的厘定1. 保额损失率2. 稳定系数3. 附加费率4. 毛费率K：稳定系数：损失率的总体均方差M：平均保额损失率第五节 保险费率五、人身保险费率的厘定1. 生命表（1）生命表的种类 当年生存者的年龄 年龄为X岁的人的生存人数（2）生命表的内容 一年内的死亡人数 生存率 死亡率第五节 保险费率2. 利息（1）单利 （2）复利 n其中：S：本利和；p：本金；i：利率；n：时期 I：利息第五节 保险费率3. 现值和终值（1）现值 又称现价，是指按照一定利率，经过一定时期积累到一定数额所需的本金。现值是本利和的逆运算。（2）终值 是一定

42、的本金、一定的利率、经过一定时期生息后的本利和。 第五节 保险费率4. 人寿保险纯保险费计算举例（1）自然纯保险费的计算（2）趸缴纯保险费的计算5. 附加费率第六节 保险赔偿与给付 一、保险赔偿和给付的原则 被保险人不能从保险赔偿中获取额外利益，即赔偿额限于被保险人的实际损失值，使被保险人的财务水平在损前和损后相等。 第六节 保险赔偿与给付二、财产保险赔偿 1. 财产损失种类（1）全部损失（2）局部损失2. 赔偿方式 （1）比例责任赔偿方式（2）第一风险责任赔偿方式（3）定值保险赔偿方式（4）限额赔偿方式第六节 保险赔偿与给付三、人身保险给付特点：1. 期满生存或期内死亡，给付保险金额全数，保

43、险合同效力终止。 2. 期内伤残，视伤残程度，给付保险金额全数或部分，并享受免缴或少缴保险费优待，保险单继续有效。第六节 保险赔偿与给付四、保险理赔1. 原则（1）重约守信 （2）实事求是 （3）准确及时 第六节 保险赔偿与给付2. 程序 登记立案 查勘案情，审定责任 赔款计算 损余物资处理 赔付结案 第六节 保险赔偿与给付3. 要点（1）损失原因 （2）权益转让 （3）保险委付 （4）争议处理 （5）索赔期限 第七节 保险财务 一、保险财务稳定1. 定义 保险人所收纯保费能否保证应付赔偿支出的可靠程度。 2. 办法（1）提高纯费率 （2）均等保额 （3）增加保险标的数量 第七节 保险财务二、

44、保险利润1. 构成（1）营业利润（2）投资利润2. 形成途径（1）开展保险投资（2）提高经济效益 第七节 保险财务三、保险准备金1. 未到期责任准备金2. 未决赔款准备金3. 保险总准备金4. 人身保险责任准备金第七节 保险财务四、保险偿付能力1. 偿付能力与偿付能力问题2. 偿付准备金及其规模3. 偿付能力的决定因素4. 偿付能力的影响因素（1）偿付准备金的绝对数额（2）偿付准备金的相对数额（3）损失概率计算的准确性（4）影响保险偿付能力的风险因素第八节 保险防灾减损一、保险防灾减损的意义1. 保险防灾减损与社会防灾减损 保险防灾减损是社会防灾减损工作的一部分。2. 保险防灾减损的意义（1）

45、有利于保障社会财富的安全和社会经济的 正常运行。（2）能够促进投保企业改善经营管理。（3）可以为降低保费创造条件。（4）能够提高保险业务的经营水平。第八节 保险防灾减损二、保险防灾减损工作的主要内容1. 同社会各防灾减损部门的配合和协作2. 开展防灾减损的宣传教育工作3. 进行防灾减损检查4. 参与抢险救灾5. 及时处理灾害因素和事故隐患6. 拨付防灾减损费用7. 开展灾情调查，积累灾情资料第八节 保险防灾减损三、保险防灾减损工作的要求1. 树立“防重于赔”的思想2. 处理好三个方面的关系（1）保险企业与社会防灾减损部门 （2）保险企业与投保人及被保险人 （3）保险企业内部各个环节之间3. 坚

46、持“经常、及时”的原则4. 在保险经营各环节中体现防灾减损精神第八节 保险防灾减损四、保险防灾减损的手段1. 法律手段2. 行政手段3. 技术手段4. 经济手段第七章 保险投资 保险投资的资金问题保险投资与资本市场 保险投资工具 保险投资的策略 第一节 保险投资的资金问题 一、保险资金的性质 1. 从保险资金的来源上看，它不是保险公司的实际收益，而是需要随时用于经济补偿之需。 2. 从保险资金的运用上看，通常存在较多的剩余货币资金，以保证保险公司在未来年度具有足够的偿付能力。 3. 保险资金同生产企业资金一样具有积累性。 第一节 保险投资的资金问题 二、保险投资资金的来源1. 资本金2. 责任

47、准备金3. 总准备金4. 储金5. 其它资金 未到期责任准备金未决赔款准备金人寿保险的各种准备金 第一节 保险投资的资金问题 三、保险投资资金的结构1. 期限结构2. 收益率结构 第一节 保险投资的资金问题 四、保险资金来源对保险投资的约束1. 规模约束2. 结构约束（1）结构与直接投资（2）结构与间接投资（3）结构与实物资产投资 第二节 保险投资与资本市场一、保险投资对资本市场的完善1. 扩大市场规模2. 促进市场投资主体结构的完善和市场效率的提高3. 推动金融创新与金融深化 4. 完善金融市场结构第二节 保险投资与资本市场二、资本市场成熟度对保险投资的影响成熟的资本市场有利于保险公司进行风

48、险控制资产风险投资风险利率风险第三节 保险投资工具 一、保险投资的一般工具1. 银行存款2. 债券3. 股票 4. 不动产投资5. 贷款二、主要国家保险投资工具的运用第四节 保险投资的策略 一、保险投资的资金性质和投资策略 1. 保险投资的资金性质和投资策略（1）性质 保险公司对全体被保险人的负债。 使资产与负债大致匹配（2）投资策略 对市场环境的特点和各种影响 因素作出积极反应第四节 保险投资的策略2. 产寿险资金的区别及其投资策略 （1）产寿险资金的区别产 险 寿 险资金规模规模较小规模大期限结构以短期投资为主资金可以长期运作收益结构对收益率要求不高要求较高的收益率风险结构要求投资小心谨慎

49、约束相对较小第四节 保险投资的策略（2）投资策略 产险： 注意资金的期限结构和风险结构的管理,追求合理的投资收益。 寿险： 追求较高投资收益,兼顾资金的期限结构和风险结构的管理。 第四节 保险投资的策略二、保险投资的“三性原则”与投资策略安全性流动性盈利性第四节 保险投资的策略三、短期资金的投资策略1. 银行存款2. 同业拆借3. 票据4. 短期证券（1）政府短期债券（2）可转让大额定期存单（3）回购协议第四节 保险投资的策略四、中长期资金投资策略1. 债券（1）消极的债券组合选择策略（2）积极的债券组合管理策略（3）运用衍生金融工具的避险策略2. 贷款（1）保单抵押贷款（2）个人住房抵押贷款

50、（3）融资租赁第四节 保险投资的策略3. 黄金4. 股票（1）股票的选择（2）投资组合的建立和维护（3）系统风险的规避5. 投资基金（1）购买投资基金受益凭证 （2）成立基金管理公司第四节 保险投资的策略五、长期资金投资策略1. 直接不动产投资2. 关系型公司投资第八章 保险监管保险监管的基本概念 保险组织监管保险偿付能力监管 保险市场秩序的监管 保险投资监管 保险中间人监管 保险监管的实施 保险的立法监管第一节 保险监管的基本概念 一、保险监管的概念1. 广义概念 指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、社会、保险行业、保险企业孳生等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场监督与

51、管理。2. 狭义概念 指国家对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理 。第一节 保险监管的基本概念二、保险监管的目标 保险监管保证保险人的偿付能力，防止保险经营失败。防止利用保险进行欺诈。提高保险业的经济效益和社会效益。优化市场机制，维护保险当事人之间的公平合理关系。第二节 保险组织监管 一、保险市场的准入1. 开业审批制度监管2. 组织形式监管 3. 资本金要求 4. 保证金要求 5. 对从业人员的要求 第二节 保险组织监管二、保险市场的退出1. 政府对保险企业的“扶助”政策2. 保险企业的解散 3. 保险企业的清算 （1）正常解散（2）被撤销（3）破产第三节 保险偿付能力监管一、偿付

52、能力监管的含义 为了保证保险人任何时候都有能力履行补偿和给付义务，保护被保险人的利益，保证保险企业经营的连续性，必须对保险企业的偿付能力进行监督管理。偿付能力监管的两个阶段： 1. 采用静态标准 2. 采用动态标准第三节 保险偿付能力监管二、偿付能力监管的方式与途径 1. 资本金和总准备金要求2. 法定最低偿付能力额度标准（1）偿付能力额度 （2）法定最低偿付能力额度标准 3. 对保险企业资金的运用控制（1）保证金的规定 （2）对资金运用的限制 4. 责任准备金的提取规定5.财务报告、检查与处罚制度第四节 保险市场秩序的监管一、保险企业经营范围的监管1. 兼业的监管 2. 兼营的监管（1）产寿

53、险业的分业与兼营（2）原保险与再保险的分业与兼营 第四节 保险市场秩序的监管二、保险合同基本条款的监管1. 监管的重要性（1）保险合同的附和性（2）合同条款的复杂性2. 保险合同基本条款的监管方式 （1）保险业发达、保险市场成熟的国家宽 松型的保险监管模式。（2）保险业不发达、保险市场机制不健全的国 家用严格监管的模式。第四节 保险市场秩序的监管三、保险费率的监管1. 国家直接监管2. 费率组织间接协调3. 自主确定费率第五节 保险投资监管 一、保险投资监管的重要性保险公司必须以稳健经营为宗旨。 保险资金数额巨大，足以对金融市场造成冲击。 第五节 保险投资监管二、保险投资监管的途径与内容 1.

54、 投资范围的限制 2. 投资类别的比例限制 3. 单项投资的比例限制 4. 资产与负债的匹配 5. 统一的度量方法 6. 使用金融衍生工具的限制 第六节 保险中间人监管一、保险代理人监管 1. 国家监管（1）对保险代理机构资格的监管 （2）对保险代理人代理资格的监管 （3）对保险代理人业务经营的监管 2. 行业自律（1）内容（2）方式第六节 保险中间人监管二、保险经纪人监管1. 国家监管（1）保险监管机构对保险经纪人的市场准入进 行严格控制。（2）国家制定对保险经纪人业务监管的规定。2. 行业自律 第六节 保险中间人监管三、保险公证人的监管1. 对保险公证人实行注册制 2. 保险公证人业务范围

55、的确定 第七节 保险监管的实施 一、保险监管机构广义上的保险监管机构宏观监管机构中观管理机构微观管理机构国家设立的保险监管机关保险行业组织保险组织的内控体系第七节 保险监管的实施1. 单一制监管机构 由国家成立单一的专门机构对全国范围内的保险实行垂直、统一监管，所有的保险经营主体和保险经营活动受到该机构及其下属机构的监督和管理。 例如：英国、日本、中国。2. 双轨制 同时在中央政府和地方政府两个层次上设立监管机构，对保险业务实行中央政府与地方政府的双轨制监管。 例如：美国、加拿大。第七节 保险监管的实施二、保险监管的手段1. 行政监管2. 经济管理（1）税收（2）价格（3）信贷或利息3. 法律

56、监管第七节 保险监管的实施三、保险行业的自律 1. 必要性 （1）协调国家对保险业的纵向监管（2）防止国家过多的干预（3）协调保险行业内部的各种关系 （4）协调本行业与其他行业之间的关系 2. 行业组织的形式 第七节 保险监管的实施3. 保险行业组织的工作内容与监管方式（1）制定保险行业的发展目标与规划 （2）制定行业自律规则 （3）对保险合同的监管 （4）对保险费率的监管 （5）保险产品的开发和监管（6）协助国家保险监管机构对财务报表进行分析 （7）对保险中介人的培训与监管 （8）举办保险教育、培训和专业考试 第八节 保险的立法监管 一、保险法体系1. 保险法的调整对象 保险关系和与保险关系

57、有关的关系2. 保险法的组成（1）保险业法（2）保险合同法（3）保险特别法第八节 保险的立法监管3. 保险法的特点（1）社会性 （2）严格性（3）技术性（4）国际性4. 保险法在法律体系中的地位第八节 保险的立法监管二、保险业法1. 内容2. 立法体例（1）制定单行的保险业法 例如：英国、日本 （2）把保险业法列入商法典或保险法典中 例如：法国、比利时 第八节 保险的立法监管三、国外保险立法1. 大陆法系的保险立法 如：法国、德国、日本2. 英美法系的保险立法 如：英国、美国四、中国的保险立法 1. 新中国的保险立法 2. 中华人民共和国保险法 第九章有形财产保险 有形财产保险概述企业财产保险

58、 家庭财产保险 工程保险 运输保险农业保险 第一节有形财产保险概述 一、有形财产保险的特征 所有利益 使用利益 1. 可保利益 收益利益 抵押利益 其他物权利益第一节有形财产保险概述2. 保险金额 以保险价额为基础。3. 保险责任 不可抗力的自然灾害和意外事故。4. 损失补偿原则与方式 1. 第一风险责任赔付方式2. 比例责任赔付方式3. 限额责任赔付方式4. 免责限度赔付方式第一节有形财产保险概述二、有形财产保险的种类1. 火灾及其他灾害事故保险2. 利润损失保险3. 运输保险4. 工程保险5. 农业保险第二节 企业财产保险 一、保险标的1. 可保财产（1）属于被保险人所有或与他人共有而由被

59、保 险人负责的财产。（2）由被保险人经营管理或替他人保管的财产。（3）其他法律上承认的与被保险人有经济利害 关系的财产。 第二节 企业财产保险2. 特约承保财产（1）须经双方当事人特别约定并在保险单上载 明的财产。（2）金银、珠宝、玉器、艺术品等珍贵财物。 3. 不保财产 价值难以评估、损失率达、道德风险大的物品。 例如：货币、稳健、土地、矿藏等。 第二节 企业财产保险二、保险金额1. 按账面原值确定保险金额2. 按账面原值加成数确定保险金额3. 按重置重建价值确定保险金额 第二节 企业财产保险三、保险责任 1. 基本责任（1）不可预料和不可抗力的灾害或意外事故导致的损失。（2）停电、停水、停

60、气导致的损失。（3）为施救保险财产而发生的费用。第二节 企业财产保险除外责任（1）战争、军事行动或暴乱，核子辐射或污染。（2）被保险人故意行为造成保险财产的损失。（3）保险财产遭受保险责任内的灾害或事故，引起停工、 停业的损失以及各种间接损失，诸如停工、停业期 间需要支付的各种营业费用、利润损失以及因停工 导致不能履行合同所需承担的违约责任等损失。（4）保险财产本身缺陷或保管不善导致的损坏。（5）保险财产的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损以 及损耗。（6）堆放在露天或罩棚下的保险财产以及罩棚，由于暴 风、暴雨造成的损失。 第二节 企业财产保险四、保险费率1. 基本责任费率 2. 特约费率 3.