贷款诈骗-罪与非罪之间

1、贷款诈骗罪与非罪之间案 发2005年8月2日，H省T市B商贸有限公司D事兼经理S被T市检察院反贪局约谈，旋即因涉嫌行贿罪被T市公安局刑事拘留。(此前G银行T市X支行D副行长及该行个人金融业务部L经理已因涉嫌受贿罪被约谈后刑事拘留。2005年年8月15日日，S、D被被捕，L取保保候审。2007年年1月4日，TT市检察院以以T检公刑诉诉(20066)118号号起诉书，指指控S犯贷款款诈骗罪、行行贿罪，D、LL犯受贿罪、违违法发放贷款款罪，向T市市中级人民法法院提起公诉诉。(此前的的T检反贪移移诉字20006第11号移送审审查起诉意见见书中三嫌嫌疑人的排序序是：D、LL、S。)2007年年2月2日，

2、TT市检察院撤撤回起诉补充充侦查。2007年年3月2日，TT市检察院以以T检公刑诉诉(20066)118-1号起诉书书再次向T市市中级人民法法院提起公诉诉。本案经H省省高级人民法法院批准延长长审理期限11个月，在审审理过程中，公公诉机关发现现案件需要补补充侦查，提提出延期审理理两次。公 诉T检公刑诉诉(20066)118-1号起诉书书指控：2003年年1月20日日至20044年4月233日，被告人人S以非法占占有为目的，指指使B商贸有有限公司工作作人员编造并并使用虚假的的汽车消费贷贷款资料到GG银行T市XX支行办理汽汽车消费贷款款，先后办理理虚假贷款888笔，贷款款总额3399760000元，

3、除以偿偿还贷款本息息110977206.339元外，给给银行造成直直接经济损失失228699793.661元。(原原T检公刑诉诉(20066)118号号起诉书中将将“228669793.61元”表表述为“主要要用于偿还个个人债务、购购买个人房产产、个人挥霍霍等”。)被告人D、LL明知B商贸贸有限公司提提供的汽车消消费贷款资料料不真实，未未严格履行审审查义务，违违规签批贷款款，造成银行行巨大损失。S为从银行行骗取贷款，于于2003年年8、9月间间，分别送给给D、L“IIBM”和“SSANSUNNG”笔记本本电脑一台;2003年年9月为D支支付其母亲住住院费81668余元;22004年33、4月间

4、送送D现金600000元。2005年年2、3月间间，D、L分分别将笔记本本电脑退还SS。T市检察院院认为，S的的行为已分别别触犯刑法法第1933条、3899条、3900条第1款，犯犯罪事实清楚楚，证据确实实充分，应当当以贷款诈骗骗罪、行贿罪罪追究其刑事事责任。D、LL的行为也应应以受贿罪、违违法发放贷款款罪追究其刑刑事责任。为支持其主主张，T市检检察院提供了了B公司账目目等书证、被被告人供述、证证人证言、鉴鉴定报告等证证据材料。辩 护2007年年8月17日日，T市中级级人民法院开开庭审理本案案，我们作为为被告人S的的辩护人出庭庭参加诉讼。质证中，我我们及D的辩辩护人向法庭庭宣读和出示示了如下证

5、据据：1、部分BB公司的账目目证实S从公公司支款后又又通过银行将将款转出去用用于公司购车车等情况。2、T市KK建筑工程有有限公司与BB公司签订的的房屋转让协协议书证实：2003年年6月30日日，K公司将将坐落于学院院路北路西侧侧、幸福花园园小区东侧的的一栋综合楼楼(建筑面积积约17000平方米)以以560万元元的价格转让让给B公司。3、B公司司还款承诺书书(20055年7月133日)证实：B公司在与与G银行达成成还款意向后后加大催收工工作，多方筹筹集资金，决决定全力配合合银行做好还还款工作。因因为B公司购购入两处房产产，长期占用用资金较严重重。B公司截截止到20005年7月113日欠G银银行X

6、支行个个人消费贷款款1598万万元，B公司司决定用两个个月的时间分分三批归还上上述欠款。若若上述还款计计划不到位，BB公司决定以以坐落于学院院路的公司房房产作为抵押押，以保证还还款计划的顺顺利实施。4、G银行行X支行与SS签订的协议议书(20005年10月月25日)证证实：S同意意将坐落于学学院路68号号的房产及土土地、及该房房屋的附属设设施及其他附附着物一并转转让给G银行行X支行，用用于抵偿S借借B公司名义义以不同方式式从银行取得得的个人汽车车消费贷款。双双方同意以AA资产评估公公司对上述房房地产及附属属设施、其他他附着物的评评估价值扣除除350万元元(此款交TT市检察院)后作为抵偿偿欠款的

7、实际际转让价格，不不足部分双方方另行解决。上上述房屋后院院尚未取得规规划许可证的的约800平平方米地面建建筑因与本协协议所提房产产不可分割，SS保证G银行行X支行从该该建筑正常通通行，现该建建筑物暂行封封存，待S办办妥房屋产权权证后，在另另行评估，以以评估价值继继续抵偿余下下欠款。5、A房地地产评估咨询询有限公司对对学院路688号的房产及及土地、及该该房屋的附属属设施及其他他附着物价值值的评估报告告。法庭辩论阶阶段，我们发发表了如下辩辩护词：一、B公司司编造并使用用虚假的汽车车消费贷款资资料获得银行行贷款，辩护护人对于这一一点不持异议议;但是S主主观上没有非非法占有目的的，客观上也也没有实施非

8、非法占有的行行为，因而不不构成贷款诈诈骗罪。贷款诈骗罪罪，是指借款款人以非法占占有为目的，用用虚构事实或或隐瞒真相的的方法，骗取取银行或者其其他金融机构构的贷款，数数额较大的行行为。刑法法第一百九九十三条在罪罪状的表述中中，明确规定定了以非法占占有为目的这这一主观要件件，因而本罪罪属于目的犯犯。在该罪的的构成要件中中，行为人主主观上必须有有非法占有的的目的，客观观上必须有采采取欺骗手段段骗取银行或或其他金融机机构数额较大大贷款的行为为，二者应同同时具备，缺缺一不可。刑刑法第1993条列举的的构成贷款诈诈骗的五种情情况与贷款民民事欺诈行为为表现一致，而而 “以非法法占有为目的的”是构成贷贷款诈骗

9、罪的的前提，是区区分罪与非罪罪的关键。行为人使用用欺骗手段取取得贷款行为为本身，并不不直接意味着着行为人具有有非法占有贷贷款的目的。对对行为人的非非法占有目的的，应具体情情况具体分析析，坚持主客客观相一致的的原则，不能能单纯根据损损失结果客观观归罪，认定定行为人主观观上具有非法法占有贷款的的目的。对于于以欺诈行为为获取贷款用用于生产经营营，虽然款项项已为借款人人控制管理，但但行为人主观观上只有使用用贷款的意图图，而由于经经营风险或意意外原因不能能归还贷款的的，不应视为为贷款诈骗，应应以借款合同同纠纷处理。22001年11月21日最最高人民法院院全国法院院审理金融犯犯罪案件工作作座谈会纪要要(法

10、2200188号)明确指指出：“应当当坚持主客观观相一致的原原则，既要避避免单纯根据据损失结果客客观归罪，也也不能仅凭被被告人自己的的供述，而应应当根据案件件具体情况具具体分析。对对于确有证据据证明行为人人不具有非法法占有的目的的，因不具备备贷款的条件件而采取了欺欺骗手段获取取贷款，案发发时有能力履履行还贷义务务，或者案发发时不能归还还贷款是因为为意志以外的的原因，如因因经营不善、被被骗、市场风风险等，不应应以贷款诈骗骗罪定罪处罚罚。”同时强强调，“在处处理具体案件件时，对于有有证据证明行行为人不具有有非法占有的的目的，不能能单纯以财产产不能归还就就按金融诈骗骗罪处罚”。具体到本案案：1、B公

11、司司编造并使用用虚假的汽车车消费贷款资资料获得银行行贷款，应认认定为贷款中中的欺诈行为为，但这一欺欺诈行为本身身不能说明行行为人有非法法占有贷款的的目的。我们们提请法庭注注意：B公司司与银行签订订的汽车消消费贷款合作作协议书中中第七条约定定，B公司“自自愿为每一借借款人(即买买车人)提供供保证，承担担连带责任”即买车车人是假的，但但还款的第一一顺序责任人人是B公司，BB公司并未采采取任何手段段推卸、逃避避自己的还款款责任;B公公司及被告人人S并未卷款款逃匿，而是是在购买、扩扩大公司经营营场所，试图图扩大经营规规模以便尽快快偿还贷款。2、B公司司申办贷款系系企业行为，不不是S的个人人行为，且贷贷

12、款全部用于于企业经营活活动，孙个人人未占为己有有;贷款逾期期未能归还，是是因企业经营营失当、投资资购置不动产产长期占用资资金导致资金金难以收回造造成的，并非非S主观上拒拒不归还。BB公司贷款逾逾期未还，不不是主观上拒拒不归还，而而是客观上不不能归还。另外，正如如侦查机关关关于犯罪嫌疑疑人S、D、LL一案的说明明第四条指指出的，银行行单方违约、停停止发放汽车车消费贷款也也是造成B公公司经营困境境、不正常(迟延)偿还还银行贷款的的部分原因。而而该说明中中第二条完全全不顾及被告告人是否有非非法占有的目目的，单纯以以“资不抵债债”和“巨大大损失”来确确认是否构成成犯罪。对逾期未还还的贷款，银银行曾几次

13、向向B公司催告告，B公司向向银行支付了了部分加罚利利息，并一再再表示将承担担还贷责任及及违约责任。案发前的22005年77月13日，BB公司曾向银银行送达了还还款承诺书，声声明：“我公公司购入的两两处房产占用资金严严重。目前资金周转转状况已有改改善。我公司司截止到20005年7月月13日欠工工行新华道支支行个人消贷贷余额15998万元，公公司决定用两两个月的时间间分三批归还还。若上上述还款计划划不到位，我我公司决定以以坐落于学院院路的公司房房产作为抵押押，以保证还还款计划的顺顺利实施。”3、公诉机机关将以S名名义购买的、坐坐落于本市学学院路68号号和96号商商业楼房产作作为证明其贷贷款诈骗的一

14、一大罪证，而而实际上该房房产属于B公公司的资产：购房合同是是B公司与唐唐山康泰建筑筑工程有限公公司签订的，购购房款是B公公司支付的，该该房产完全用用作B公司的的办公、经营营场所。之所所以将该房产产登记于S名名下，是因为为S是B公司司的控股股东东，实以避税税为目的。SS和B公司之之间实际形成成了隐名房主主和实名房主主的关系。4、公诉人人向法庭提交交了大量的SS在B公司签签字的借条作作为S将贷款款占为己有的的证据，但该该证据是有缺缺陷的、是片片面的。其一，由于于B公司没有有品牌代理权权，在签得一一个购车合同同后，往往要要到北京、天天津、上海等等地寻找品牌牌代理商购车车再按照合同同交付购车人人。在向

15、品牌牌代理商购车车时，B公司司常常交付现现金，而现金金只有S才能能签字支取，所所以才在B公公司的账目中中经常出现SS的借条。至至于S借条上上没有借款项项目及理由，完完全是因为SS是B公司的的控股股东、以以及B公司财财务制度的不不完善造成的的。其二，B公公司的全部财财务账目均在在本案侦查阶阶段扣押，我我们在本案进进入审理阶段段后通过B公公司的工作人人员复制了其其中一些材料料，其中有大大量的、由SS以“其他应应收款”名目目交付B公司司财务部门资资金的财务账账目，这些SS的付款往往往是与S的借借款是对应的的、与B公司司的业务流程程是对应的。因因此公诉机关关向法庭提交交的证据是有有选择性的、是是片面的

16、，不不能全面、客客观、准确地地反映B公司司的财务状况况，也不能全全面、客观、准准确地反映BB公司与S之之间的资金往往来状况。我我们请求法庭庭向侦查机关关和公诉机关关调取B公司司的全部账目目，以利于准准确地查明案案件事实。综上，我们们认为B公司司及S确实编编造并使用虚虚假的资料骗骗取了贷款，但但S并没有犯犯罪故意和非非法占为己有有的犯罪目的的，因而其行行为不构成贷贷款诈骗罪。二、关于行行贿罪问题。1、笔记本本电脑：本案案的另两名被被告人均已在在案发前将两两部笔记本电电脑归还S，SS及B公司也也欣然接纳，没没有证据证明明他们之间有有行贿和受贿贿的犯罪故意意，而是一种种借与还的关关系。2、D母住住院

17、费：完全全是D为其母母亲在京求医医治病期间遇遇到资金的燃燃眉之急求助助于S时，SS作出的扶危危济困、雪中中送炭的行为为，而不论SS与D之间是是否有业务关关系，而不论论S事后是否否有要求D返返还的意思表表示。强行认认定为行贿不不通人情、有有悖常理。3、六万元元，公司资金金，为公司获获得贷款目的的，不是个人人犯罪。根据本案的的现有证据材材料，我们认认为被告人SS不具备贷款款诈骗罪的犯犯罪目的，BB公司与银行行之间贷款合合同纠纷，应应通过民事诉诉讼解决，而而不是刑事追追诉。公诉机机关对S行贿贿罪的指控，事事实认定错误误、适用法律律错误。请法庭充分分考虑我们的的辩护意见，对对本案做出公公正的处理。判

18、决2007年年，T市中级级人民法院作作出20007T刑初初字第96号号刑事判决决书。判决决认定：一、公诉机机关指控S、DD行贿、受贿贿犯罪的事实实清楚，证据据确实、充分分，罪名成立立;L情节显显著轻微危害害不大，不应应认为是犯罪罪。二、被告人人S(或B公公司)在客观观上冒用他人人名义或以本本人名义虚构构购置车辆的的事实，使用用伪造的贷款款申请资料丛丛银行取得汽汽车消费贷款款人民币33396.7万万元的事实清清楚，证据确确实、充分。但但根据有关刑刑法规定及最最高人民法院院2001年年1月21日日全国法院院审理金融犯犯罪案件工作作座谈会纪要要的规定，认认定贷款诈骗骗罪应当坚持持主客观相一一致的原则

19、，不不能单纯以行行为人使用欺欺诈手段获取取了贷款就认认定行为人主主观上具有非非法占有贷款款的目的。就就现有证据认认定S的行为为已构成贷款款诈骗罪还存存在不足之处处。理由如下下：(1)根根据S在侦查查期间的供述述，其想购置置房产没有资资金而找被告告人D商量，在在D的提议下下采用虚构购购置车辆的事事实骗取贷款款;根据D、LL在侦查期间间的供述，其其二人对S有有些贷款采用用虚假手段获获取是明知的的，起诉书对对此也是予以以认定(见起起诉书第2页页)。因此作作为被骗的银银行负责人DD、L并非因因S虚构事实实而陷入或者者继续维持认认识错误，不不排除S为购购置房产而与与D、L内外外勾结共同挪挪用信贷资金金的

20、可能。(2)司法实实践中，资金金流向是判断断行为人是否否具有非法占占有目的的重重要依据。就就现有证据来来看，S将从从银行取得的的大部分贷款款用于购置房房产、偿还银银行贷款每月月的本息、给给虚假车辆交交保险费用及及偿还个人债债务等，该案案的资金流向向是基本明确确的，而缺乏乏认定其转移移、隐匿、挥挥霍贷款方面面的证据。(3)S是否否具有非法占占有的目的及及未能偿还银银行贷款的原原因。根据SS在侦查期间间及庭审时的的供述，其因因购置房产没没有资金而采采用虚构构置置车辆的事实实骗取贷款，想想用其所购置置的房产再进进行抵押贷款款来偿还从银银行的贷款，由由于其购置的的房产迟迟不不能过户才未未能实施成功功，

21、其当庭表表示愿意用其其所有房产来来偿还银行债债务;根据SS与银行的贷贷款手续来看看，其用虚假假手段取得的的贷款期限在在其被刑拘时时并未到期;根据侦查机机关及T市人人民检察院反反贪局的办案案说明来看，是是“由于20003年111月，银行接接省行通知暂暂停向B公司司提供汽车消消费贷款，SS认为银行方方面违约给其其造成一定损损失，从而开开始不正常偿偿还银行贷款款”。(4)S是否具有有偿还银行贷贷款的能力。由由于对S现有有的房产进行行评估的数额额巨大且此笔笔费用无法支支出，检察机机关未能委托托评估机构进进行评估鉴定定，因此S是是否具有偿还还银行贷款的的能力暂时不不能确定。但但S当庭表示示愿意用其所所有的房产进进行偿还银行行贷款，根据据辩护人当庭庭所举的A房房地产评估咨咨询有限公司司出具的函件件来看，就当当时的市场价价格，S现有有的房产应该该能够抵偿银银行贷款。(5)根据SS辩护人当庭庭所举地还