做好理财规划实现从容人生普通家庭理财规划案例

1、做好理财规划 实现从容人生 普通家庭理财规划案例理财本身就是一种生活方式，它来自于生活中的点点滴滴。在这个全民理财 的时代，理财规划越来越受到大众的关注。好的人生规划从理财规划开始 一般人谈到理财，想到的不是投资，就是 赚钱。实际上理财包含以下涵义：（1）理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之 急的金钱问题而已。（2）理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需 要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。理财规划一般需要经过以下4步。一是回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财 可以理，这是最基本的前提。二是设定理财目标。需要从具体的

2、时间、金额和对目标的描述等来定性和定 量地理清理财目标。三是明确风险类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说 很多客户把钱全都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这 个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。四是资产分配战略。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、时机和 价值的选择。理财规划的核心是资产配置 一般来说，在投资领域说到资产配置，大家都会联想到股票、债券、存款、 不动产等各种对象的投资比重分配。1981年诺贝尔经济学奖获得者詹姆斯托宾 留下了著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。”这就是在不同类 型的资产上分散投资，规避风险获得稳定收

3、益的投资组合理论。资产配置理论是当 你有投资的种子钱的情况下，规避风险、提高收益，是在投资实战中非常实用的方 法。但是现今人们的资产配置常常走入的误区是将大部分的投资组合都用在一处， 尤其是过去的成功经验常常成为现今决策的阻碍。比如多数富裕人群大都受益于前 10年房地产的黄金投资时机，成功经验的惯性现象是房产投资中的成功人士资产 组合大多集中在房产上。这样的资产配置原因有过往成功经验的延续，但过去的成 功经验也可能会造成未来发展的包袱。从安全性上来看，房屋本身面临火灾、地震等自然风险。 从收益性上来看，一方面随着国家对房地产宏观调控的进一步深入，房企去 库存化的压力逐步显现，房产的增值空间相对

4、有限。另一方面，从租售比指标来 看，租金相对于房价的比例如果低于1 ：300,意味着房产的投资价值变小。此 外，房屋受自身折旧等因素的影响，价值也会打折扣。从流动性上来看，房屋作为实物资产，变现能力相对于银行储蓄、有价证券 等金融资产较弱。从资产传承的角度上来看，未来的赠予、遗产税也是客户不得不提前考虑的 问题。理财规划的方向是引导客户做好资产配置，达到均衡满足的经济状态。 平衡稳健的资产配置方案 当今社会，人们的物质需求越来越高，为了过上更好的生活，很多人都会努 力奋斗。但到最后却发现还是没钱，于是便统统归咎于通胀严重、物价高、工资 低、房价增长快、医疗费用高、教育费用不堪忍受、未来养老生活

5、不确定等。其 实，这一切都是可以通过资产配置合理规划的，关键是我们要了解不同金融工具的 特定属性。保险 其杠杆原理不仅可以解决高额医疗费用的问题，还可以释放出冰山储 蓄，用于更好地投资，获取更大的收益。对于普通家庭，一份医疗保障本身，并不 能阻止疾病、意外等风险的发生，也不能完全消除带给家人和自己的心灵伤痛，但 一份及时、足额的现金保障，却是我们和最亲近的家庭共同度过人生艰难时刻的重 要资源和支撑。对于高收入阶层，一份保单，就可以释放出我们储备的大量医疗费 用，让这笔资金可以放心地用于其他的投资规划等。在这里要提醒大家，在购买保险时不仅要注重保险的额度，还要注意保险的 保障范围。一般身故、重疾

6、和伤残属于赔付类，而门诊、住院、手术等属于报销 类，两者齐全才算一份完整的保单。其实人生也罢，理财也罢，我们既要考虑如何 更好，也要考虑如何不至于更坏，这既是人生的基本智慧，也是理财的基本原理。银行 是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。它 主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。其灵活性和安全 性在家庭理财中扮演着重要角色。近几年银行充分利用其渠道优势，也开始代售、 发行很多短期理财产品，可以使客户的部分资金在保持安全灵活的基础上，也获得 一定的收益。信托 作为银监会监管下的非银行金融业务，信托近几年也逐渐进入主流财富 管理市场。信托按产品分类可以简单

7、地分为固定收益类、证券投资类、PE股权 类、定向增发类以及房地产投资类等。不同的类型，安全性、收益性、收益机制以 及时间长短都不等。信托的理财优势有很多。一是投资领域十分广泛。信托公司（受托人）依托信托制度成为唯一能够跨 越货币市场、资本市场、实业市场、实物市场的理财机构。二是财富管理功能十分强大。它可以综合创造、积累、保护、运用、传承财 富的5大方面，这是其他理财方式所不能同时具备的。三是能够满足高端理财、个性化理财需求。特定利益信托能够满足客户的个 性化需求，以弥补市场上标准化投资产品的不足。其他的金融工具还包括证券、期货、外汇以及黄金、艺术品等，都是理财规 划资产配置中可能涉及的。我们在给客户做资产配置方案时强调“以人为本，财富为人”的生活服务理 念。首先考虑的是在保障客户家庭主动收入的基础上增加被动收入，资产配置中核 心资产的部分包括家庭成员，事业或产业以及自住房，即中国传统文化的幸福生活 模式：安居、乐业、人健康。通过资产配置方案可以增加家庭理财收入，即使不工作，客户每年仍有充足 现金收入安享生活。如果得病，医疗保障方面的特别规划可以让客户享受真正的高端品质医疗， 可以在北京最好的医院，获得最好的服务，而且没有自费药的限制。在遇到一些紧急情况时，因资产配