分红保险知识-早会晨会培训课件专题

1、分红保险知识 分红保险的产生背景寿险业开展的必然趋势；公众的金融投资意识日益成熟，要求金融效劳更加个性化和多样化；老龄化社会的到来使分红保单成为抵御通货膨胀最有效的方法；保险资金运用渠道进一步拓宽；与外资竞争的重要战略举措；先进的技术平台为创新产品提供了有力支撑；提高保险公司的经营稳定性。 分红保险的定义分红保险是指保险公司将其分红保险业务实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例(目前中国保监会的规定是不低于70)向保单持有人进行分配的人寿保险产品。可分配盈余是指保险公司可用于分配给分红保单 持有人的那局部盈余。红利是指保单持有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。红利的来源利差益：保险

2、公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余死差益：指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余费差益：指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余红利的来源红利来源于：三差和其他 实际的经营与预期的偏差红利确实定 金额分配综合的、复杂的、专业的计算过程 分红金额是依据保险品种、保额、投保年龄、缴费期限及被保险人性别(以及吸烟非吸烟)等多种因素确定的。分配根底:每张保单能分配到的红利数额是基于公平的原那么，按照“保单奉献的大小来确定的。 一张保单的保费在扣除了公司的管理费用和保险费用后的金额就是它在保险公司的可投资资产，保单的可投资资产越大，可获得

3、的利差利益就越大，能够分配到的红利数额相应也就会较大。因此，同一客户，在同一时间，购置同一产品的保费越高，分红也会越多。 分红保险的优势客户可分享公司的经营成果可有效防范通货膨胀可能造成的损失可获得更高的收益水平并不承担投资风险公司以良好的形象与口碑拥有大批客户市场分红产品利益表的使用分红保险销售中必须向客户说明保单利益分为保证保单利益和红利两局部；必须向客户说明红利的不确定性及红利预测依据，通常是以往的分红经验；必须向客户说明不同的红利选择权下的保单利益。分红险销售的本卷须知禁止对客户进行误导、欺骗和成心隐瞒；正确解说?分红产品利益表?分红保险的种类现金分红也即是说通常所说的美式分红指直接以

4、现金的形式将盈余分配给保单持有人包括：现金、抵交保费、累积生息以及购置交清保额等。增额分红也即是说通常所说的英式分红增额分红介绍增额分红介绍 名称：新型分红方法称为增额红利法，由于起源于英国，又称为英式分红法。 概而言之：增额分红是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利，增加的保额可作为下年分红的根底再度分红，且不需核保。在合同终止时还将以现金方式给付终了红利。 构成：增额红利由年度红利Reversionary Bonus和终了红利(Terminal Bonus)组成。其中终了红利又分为满期生存红利、体恤金红利和特别红利三种。增额分红简述增额分红介绍增额分红结构解析年度红利终了红利每个

5、保单周年以增加保额的形式派发合同终止时以现金形式派发满期生存红利增额红利体恤金红利特别红利保险单满期客户死亡或者如重疾等理赔导致保险单结束退保一、 保险单有效保额 上一保险单年度有效保额 + 年度红利二、客户必须持续有效地经过了一个完整的保险单年度才可以获得该年度的年度红利。如果出现保单退保、理赔等情况，那么无法获得年度红利。 三、累积的增额红利将直接增加原有保险单的有效保险金额并参与后续保险单年度红利和终了红利的分配年度红利终了红利 终了红利是一次性以现金方式发放给客户的分红。设立终了红利：1更具公平性。终了红利的分配使得全部的经营盈余都参与红利分配。在发生保险事故、期满、退保、减保、减额交

6、清或发生责任免除事项时，均将核算后该保单项下可能存在的未分配盈余至少70%的局部作为终了红利分配给客户。2终了红利具有抵挡短期风险的功能，能起到以丰补歉，维持平稳的年度分红率的作用。终了红利来源于未分配盈余，每年年终核算时，上年节余的未分配盈余将结转至本年的总盈余中，经分配后重新形成可分配盈余和未分配盈余，从而实现以丰补歉的功能。未分配盈余的存在使年度红利保持了平稳。关于特别红利针对退保单 在原来的分红方式现金红利中，我们公司对于退保情况的处理是不分配未满一年的保单红利。 在增额红利的方式中，对于特别红利的领取通常都会在公布分红情况时加上领取条件，比方“保险单持续有效5年以上含五年者方可以领取

7、当年度特别红利。该领取条件每年可变，但是通常会在一定期间内维持相对稳定。 领取条件的原因：由于保险单首年的获得本钱通常非常高。而且，保险单获得本钱不断上升例如银行手续费以及保险公司业务员佣金福利等销售费用的持续上升，因此该领取条件总是会越来越高。终了红利区别一、利源： 现金红利方法的红利源自通常所说的利差、死差、费差损益，而增额红利方法可以形象地称之为“全部差，因为其红利来源除了上述的三差之外，还将包含保单退保、中止、减额交清等保险单状态变动等所产生的损益。 区别二、形式： 增额红利法包含了现金和增额两种形式，其中年度红利Reversionary Bonus是增额的形式，而终了红利(Termi

8、nal Bonus)那么为现金形式。现金红利法只有现金红利一种形式。与现金红利区别区别三、增加保额 vs. 增额红利 现金红利含四种形式：现金领取、抵交保费、累计生息、购置交清增额保险Paid Up Addition。除购置交清增额保险以外，其他方式的保障都不会增加 。 购置交清增额保险能够增加产品的保额，但没有增额红利的效果，即增加的保额局部不能参与以后的分红。另外，即便是留存在保险公司的红利局部累计生息也不再参与分红产品的红利分配。 增额红利那么是红利以增加保险金额的方式进行分配，客户分得的红利无需再次核保而自动提高保额，年度红利保额又成为下一年分配的根底，是复利分红的保险保障。 与现金红

9、利区别现金红利和增额红利的比较 共同点：分配根底不同点：现金红利增额红利分红的形式现金现金&增额分红的来源三差全部差增加保额部分是否参加红利再分配增额交清不再参加分红参与后续保单年度红利和终了红利的分配增额分红方法的优势1、保额复利累积，自动核保，给客户提供“加强型风险保障2、保额增加，抵御通胀，应对升息，保障投资两不误3、独特的终了红利，维护客户预期4、全差分红，更加公平5、降低现金兑现压力从而扩大了公司投资运作的灵活度，增加了获得高收益的可能 分红产品作为理财工具，主要功能在于躲避利率和通胀的压力，实现中长期资产保值、增值。 分红例如2130岁的陈先生不吸烟投保30万的“福禄双至终身寿险，

10、附加30万的“提前给付重疾险。20年缴费。标准体承保。年缴保费：主险：9840元；附险：2070元，合计11910元。新“福禄双至案例演示1/2假设保险事故赔付合同有效期内身故主险身故保险金（ 30万增额部分终了红利），主、附险终止。不幸患上所保重疾附险重疾保险金（ 30万增额部分终了红利） ，主、附险终止。100周岁后的首个保单周年日生存主险祝寿金（ 30万增额部分终了红利），主、附险终止。22新“福禄双至案例演示2/2红利演示：重要声明：上述分红例如数值仅供理解红利之用，并不代表实际红利的派发。实际派发的红利视公司分红保险业务的实际经营状况而定，公司对此不作承诺。保单年度末已达年龄增额红利

11、终了红利增加的寿险/重疾保额 低中高低中高10401885226919355681095158421242050742081096051500362760420959493060158712244686350502412268221048240702676214335606550115958106951785350804072266962521115241829216161293316090584706105914718071791114223619466837010080844315570422841666147123394873137 红利分配流程 建立独立的分红帐户 核算可分配盈余 确定

12、分红方案 按照保单的奉献公平的分配到每个保单如何保证投保人的利益-独立的帐户-精算责任人-外部审计机构的审核-保监会的监管红利的分配红利分配流程 分红保险的红利依赖于保险公司分红保险业务的经营状况。首先由精算部会同财务等部门核算分红保险业务的经营状况，并据此确定可分配盈余，其核算报告须经外部的会计师事务所审计。然后由精算部门向董事会提交分红方案，经董事会审议并通过后报送中国保监会。核算、确定可分配盈余向董事会报备分红保险专题财务报告董事会宣布年度红利分配方案向保监会报备分红业务年度报告红利分配启始日审计机 构审计红利分配期间? 红利分配日为保单周年日，假设此时红利尚未确定，红利将于确定后派发，

13、但是会补发自保单周年日至实际红利派发日之间的利息.表达在红利领取通知书的“累计红利金额一栏。去年18月生效的保单会在今年8月同时寄发红利领取通知书, 8月以后生效的保单均提前1个月寄发红利领取通知书。参与分红的保单 红利领取流程通知书内容保单号险种简称本期红利领取方式本期红利分配日期本期红利金额累积红利终了红利购置增额缴请保险的保额累积保额分红通知书领取方式：现金领取、 抵交保险费 累积生息 增额交清领取流程 现金红利 金额来源：分配的红利来源于各项差益 三差 红利死差益+费差益+利差益 现金红利领取银行转帐现金 红利领取流程一 现金红利法下红利领取： 申请应备资料 保险合同内容变更申请书 投

14、保人身份证明复印件 账户复印件提醒： 客户假设想领取现金红利，您需为客户办理红利领取手续。 红利领取流程二我司分红产品及历年分红走势我司在售主要分红产品增额红利分红数据走势个险一生、77年女性重疾分红、73年女性两全分红、77年男性高中教育分红、73年女性保额均为10万历年分红数据显示：各险种分红水平均呈上升趋势保险投资重大利好太平资产管理公司日前成立 太平资金的新管家 太平资产的股东单位包括中国保险控股、太平人寿保险、太平保险、中保集团资产管理和比利时富通保险国际股份，这些股东均具有丰富的海内外专业保险经营管理经验和金融保险资产管理技术，在国内和国际市场上具有相当的影响力。 与其它资产管理公

15、司相比，太平资产具备了一些独特的优势，其依托拥有国际化视野与经验的中国保险集团的资源优势，与设在香港的中保集团资产管理公司形成境内外互动、优势互补的集团化资产管理格局。 分析师投资连结保险投资组合小组投资品种小组太平资产管理公司投资管理中心PERC经理风险控制经理绩效评估经理分析师PERC分析师组员 行政事务员投资管理部风险控制投资运作效果图位于中国的“曼哈顿上海陆家嘴金融区的太平金融大厦12月18日开始开工兴建中保集团在陆家嘴拿下的地块，太平金融大厦12月18日举办奠基仪式。方案于2021完工交付的太平金融大厦，是继平安集团后，中保集团成为第二家在陆家嘴拥有独立保险大厦的保险公司.太平金融大

16、厦位于浦东张江金融效劳中心的太平全国后援中心已于11底结构封顶于2006年下半年动土兴建的太平全国后援中心，成为全国第二家保险公司在位于浦东张江金融效劳中心的地块建设的集全国运、数据、客户呼叫及培训功能为一体的保险后援中心，已于11月底封顶，即将在不久的未来启用。 2007年11月，太平人寿保险日前收到国家外汇管理局的正式批复，外管局确认了太平人寿可以投资于香港H股和红筹股的总投资额度；这次外汇局批准太平人寿的资金“出海额度为20亿港元左右。太平人今年9月份已经获得中国保监会关于投资香港股票市场相关批复；委托中保集团资产管理公司和花旗银行中国担任受托人和托管人。太平人寿正式获得QDII牌照太平

17、人寿获准投资香港股票市场 本报记者了解到的消息还称，这次外汇局批准太平人寿的资金“出海额度为20亿港元左右。根据该公司公布的数据称，截至2006年底，太平人寿的总资产大约为人民币300亿元，按照“可运用不超过上年末总资产5%的人民币资金购汇投资香港股票市场，以及“保险机构出海资金不超过上年末总资产15%等相关规定中的上限来估算，太平人寿能够“出海投资的数额还有很大的空间。太平人寿称，该公司今年9月份已经获得中国保监会关于投资香港股票市场相关批复，同时还表示，获准投资香港股票市场，有利于该公司的保险资金利用境外投资渠道，进行本外币资金合理配置，提高资金回报水平，躲避单一地区主体的经济波动风险。本

18、报记者还得悉，太平人寿将委托中保集团资产管理公司和花旗银行中国担任受托人和托管人。中保集团资产管理公司与太平人寿同属于中国保险集团，前者将与后者在境内的资产委托单位太平资产管理公司形成境内外互动、优势互补的人民币、外币资产集中统一管理的集团化资产管理格局。太平人寿目前已经和高盛、美林、摩根士丹利等国际大投行及富达、景顺等国际知名的基金管理公司建立了业务关系。 2007年11月21日第一财经日报一批已经在内地市场上站稳脚跟的保险公司开始将触角伸向境外资本市场。?第一财经日报?于昨日从总部设立在上海的太平人寿了解到，该公司已经收到国家外汇管理局的正式批复，这意味着太平人寿已经正式获准通过现有外币资

19、金和购汇形式投资于香港股票市场，该公司的资金将可以随时进入香港资本市场，所投股票将以H股或红筹股为主。中保国际六年股价成长32倍中保国际6年股价从 0.83元 涨至最高 26.9元。获准投资香港股票市场，有利于公司的保险资金利用境外投资渠道，进行本外币资金合理配置，提高资金回报水平，躲避单一地区主体的经济波动风险。中保集团资产管理公司与太平人寿同属于中国保险集团，前者将与后者在境内的资产委托单位太平资产管理公司形成境内外互动、优势互补的人民币、外币资产集中统一管理的集团化资产管理格局。旗下由熟悉国际资本市场、保险市场及基金管理业务的专业人士组成，主管负责人对国内外资本市场，尤其对保险资金投资的

20、性质与要求有很好的把握。内外联动 保险资金投资优势独具 在西方兴旺国家，保险资金在资本市场发挥着重要的作用，管理着全球40的投资资产，是一支举足轻重的力量。保险公司既是保险公司，又是金融资产管理公司，掌握着庞大的金融资产。如法国安盛集团1998年掌管的资产达6550亿美元，苏黎世金融效劳集团掌管的资金达4030亿美元。 他们的投资几乎无所不包，不受什么限制，可购置股票、国债、金融债、企业债，设立投资的基金，投资地产、期货，进行外汇买卖等，投资活动也不仅限于国内，遍布全球。保险资金是国际资本市场重要力量保险资金保险资金新投资渠道平均回报根底设施不动产境外投资创业投资股票投资银行保险系基金10%3

21、0%8%10%8%10%30%以上占比5%10%10%30%10%以上保险产品具备其他理财工具绝不具有的平安性能 ?公司法?规定，私营企业和合伙企业都需要业主承担无限责任，偿债范围包括了业主的私有财产。 我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，即在债务人破产的情况下，债权人不能通过要求债务人退保其人寿保单追索保单解约的现金价值。 摘自2004年11月18日?中国保险报?一、人寿保单不纳入破产债权 美国安然公司2002年破产，其主席及首席执行官肯尼思莱夫妻2000年2月购置了3700万美元的人寿保险。破产清算了公司的所有资产，但这些保险受法律保护，债权人却无法以此为由起诉肯尼思莱夫妻。两人按保险

22、合同每年可从保单中领取92万美元的年金安享晚年。 我国?合同法?第七十三条规定：因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院，请自己的名义代位行使债务人的债务，但该债权专属于债务人自身的除外。注：最高人民法院关于适用?中华人民共和国合同法?假设干问题的解释一第十二条：债务人自身的债权是指基于扶养、抚养、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬：退休金、养老金、抚恤金、安置费、人身保险、人身伤害赔偿请求权等。 受益人的保险金请求权来自人身保险合同的规定，故受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。二、受益保险金不用于抵债1997年1月18日凌晨2时许，重庆梁平县仁贤境内，一辆装运影碟机的解放牌大货车，向万县方向快速行驶中撞在一辆运煤车上，造成起火燃烧，车上家电老板夫妇、司机及搬运工共四人当场死亡。据悉，家电老板系万县市永达家电城的业主，夫妻不幸双亡后，留下一缺乏周岁的男孩，所幸的是，去年5月他们全家投保，夫妇投保的保险金额达20万元。孩子投保保额1万元。如今，作为受益人和被保险人的年仅10个月的小孩，可以在今后60年中享有成长金、教育金、创业金、结婚金、养