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1、本论文介绍了我国中小企业国际贸易融资的现状，分析了中小企业融资难的原因，找出其存在的问题并针对这些问题提出了相应的解决对策。一直以来，中小企业融资难度大一直是一个世界性的问题，因为中小企业对国民经济的发展起着至关重要的作用，所以解决我国中小企业的融资难的问题，就可以促进我国中小企业的迅速发展，进而推动我国经济的稳定增长。由于中小企业起步晚，自有资金积累少，资金短缺已成为制约中小企业进一步发展的瓶颈。为了解决中小企业发展的资金问题，很多中小企业选择了国际贸易融资，国际贸易融资因具有高流动性、强时效性以及风险相对较低的特点，成为国家支持中小企业稳定发展而力推的金融工具。因此国际贸易融资目前已成为中

2、小企业发展外贸业务的重要融资渠道。但由于诸多因素，我国中小企业在向银行申请国际贸易融资过程中困难重重。当前，金融机构对中小企业贸易融资额度过低、操作手续繁杂、企业缺乏专业人员、社会信用评价机制不完善等等，都是我国中小企业贸易融资难的主要原因。因此，完善信用评价和担保机制、提高专业人员素质、改革银行工作规范将成为解决中小企业贸易融资难的工作重点。综上所述，目前我们研究中小企业国际贸易融资过程中存在哪些问题、融资难的原因及解决对策就十分之必要了。中小企业国国际贸易易融资存存在的问问题及对对策以外贸贸企业为为例摘要：随着着我国国国际贸易易的快速速发展，国国际贸易易融资成成为商业业银行的的一项重重要业

3、务务。国际际贸易融融资的发发展不仅仅影响到到银行的的收益，而而且也影影响到我我国国际际贸易的的进一步步发展。本本文分析析了中小小企业国际际贸易融融资中存存在的问问题，并并就此提提出了相相关对策策。关键键词：中中小企业业 国际际贸易融融资 国国际贸易易融资是是一种围围绕国际际贸易结结算的各各个环节节开展的的资金和和信用融融通的活活动。它它是现代代商业银银行为进进出口商商所提供供的金融融服务，既既能方便便国际贸贸易，又又能促进进银行自自身业务务的拓展展。国际际贸易融融资业务务集中间间业务与与资产业业务于一一体，对对银行和和对进出出口企业业均有着着积极的的影响。但但由于诸诸多因素素，我国国中小企企业

4、在向向银行申申请国际际贸易融融资过程程中困难难重重。一、中中小企业业国际贸贸易融资资存在的的问题（一一）担保保条件难难以达到到银行要要求首先先，符合合银行担担保要求求的大企企业不愿愿意承担担为中小小企业担担保的风风险。其其次，中中小企业业也难以以提供适适合的抵抵质押，大大多数中中小企业业的土地地属非有有偿占用用，缺乏乏作为设设定抵押押的条件件和可供供质押的的凭证。企企业的机机器设备备虽能用用于抵押押，但抵抵押率低低，而且且费用高高、手续续烦琐，不不符合贸贸易融资资方便快快捷的特特点。在在担保不不能落实实的情况况下，银银行无法法授予其其融资额额度。中中小企业业为解决决担保问问题，往往往几家家企业

5、之之间互保保，但这这样不仅仅担保能能力有限限，而且且也为企企业的长长期经营营埋下了了隐患。（二二）国际际贸易融融资授信信困难目目前，我我国中小小企业的的融资手手段和工工具还不不甚规范范和稳定定。银行行出于风风险考虑虑，一般般不愿对对中小企企业提供供综合授授信，往往往实行行业务分分批审批批。这样样就容易易延误中中小企业业的商机机。另外外，由于于需要逐逐笔落实实担保等等一系列列问题，企企业要实实际获得得融资支支持并不不容易。加加上银行行部分融融资管理理人员不不愿承担担责任，营营销意识识薄弱，对对中小企企业往往往惜贷、怕怕贷。这这样，中中小出口口企业的的授信需需求往往往难以得得到满足足，这在在某种程

6、程度上限限制了企企业的发发展。（三三）操作作环节和和审批程程序繁多多近年来来，由于于多变的的国际金金融形势势，以及及部分信信用证发发生垫款款等问题题，使得得部分银银行业务务人员认认为国际际贸易融融资业务务风险较较大，甚甚至高于于流动资资金贷款款。他们们认为贸贸易融资资涉及面面广、业业务规则则又要遵遵守国际际惯例，因因此业务务风险难难以把握握。出于于风险考考虑，银银行往往往对贸易易融资贷贷款制订订出许多多限制条条件。而而且相对对来说，银银行普遍遍缺乏对对各种融融资形式式的严格格标准，业业务操作作流程不不够规范范，随意意性较大大，导致致了中小小企业申申请贸易易融资比比普通流流动资金金贷款更更难。同

7、同时，银银行又缺缺乏企业业信息明明细资料料，难以以全面准准确地了了解分析析企业实实际情况况。越来来越多的的审批环环节，繁繁琐的经经办手续续和较长长的平均均操作时时间，给给企业实实际办理理业务造造成了很很大的不不便。（四四）企业业对贸易易融资产产品不熟熟悉经营营进出口口业务的的中小企企业大多多是由内内销企业业转变而而来，员员工综合合素质较较低，企企业缺乏乏熟悉国国际业务务、银行行业务和和外贸业业务的人人才。在在银行产产品不断断更新、新新的贸易易融资品品种层出出不穷的的情况下下，大多多数中小小企业未未能很好好地结合合本企业业实际，选选择适合合本企业业业务特特点的融融资产品品，加上上银行和和企业之之

8、间缺乏乏沟通，企企业对各各类融资资产品无无法灵活活运用。这这不仅提提高了企企业的经经营成本本，而且且丧失了了业务先先机，造造成企业业业务发发展被动动。 二、中中小企业业进行国国际贸易易融资的的对策（一一）拓宽宽直接融融资渠道道第一，股股票市场场筹资。允允许各类类条件成成熟的中中小企业业，特别别是高新新技术企企业到股股票市场场进行直直接融资资，或者者与大型型企业进进行捆绑绑上市。第第二，组组建风险险投资基基金。第第三，鼓鼓励企业业集团和和科研机机构与中中小企业业链接。第第四，鼓鼓励利用用个人资资本创办办中小企企业。第第五，发发行企业业债券。（二二）完善善中小企企业间接接融资体体系第一一，建立立支

9、持中中小企业业发展的的政策性性银行。第第二，鼓鼓励地方方性商业业银行以以中小企企业为服服务重点点。地方方性商业业银行应应主动将将服务重重点放在在中小企企业上，特特别对中中小科技技企业，两两者应相相互促进进，相互互发展。第第三，建建立为中中小企业业服务的的信贷担担保机构构。可以以成立由由国家财财政机构构、金融融机构和和中小企企业共同同出资的的信用投投资基金金，直接接为中小小企业提提供担保保并对所所担保的的项目进进行风险险管理，鼓鼓励企业业集团为为其关联联的中小小企业提提供担保保，成立立专门为为中小企企业服务务的机构构，为中中小企业业提供担担保服务务（三三）建立立适合中中小企业业特点的的信用评评估

10、体系系建立信信用评级级，科学学合理地地反映中中小企业业的经营营状况和和偿债能能力。针针对大多多数中小小企业规规模小、成成立时间间短、融融资需求求旺、频频率高、额额度小的的特点，制制订适合合中小企企业特点点的信用用评估办办法。在在进行传传统财务务报表分分析的同同时，重重点加强强对外销销渠道、经经营者的的素质、结结算方式式、贷款款归还、产产品的科科技含量量及市场场潜力等等方面的的审查，从从财务和和非财务务因素对对中小企企业进行行综合信信用等级级评估。建建立中小小企业信信息库，收收集中小小企业产产品情况况、市场场情况、进进出口情情况及资资信情况况等，改改变信息息不对称称的情况况。（四四）充分分利用新

11、新的金融融工具满满足实际际需求第第一，银银行要加加强对企企业相关关人员的的培训，使使其了解解银行的的贸易融融资产品品及其各各类金融融产品的的特点和和适用情情况。第第二，银银行要能能够适时时向企业业推介合合适的业业务品种种，发挥挥理财顾顾问的作作用。第第三，银银行要积积极创新新金融服服务，将将传统产产品办出出新意，如如打包贷贷款业务务，而不不只局限限于信用用证业务务项下。将将其逐步步拓展到到托收和和出口发发票融资资，进口口业务方方面可采采用转开开信用证证、备用用信用证证、国际际保理等等业务，满满足中小小企业多多方面的的融资需需求。参考文文献11徐朝朝科，中中小企业业融资的的国际比比较与启启示JJ

12、，中中共成都都市委党党校学报报，20005，(4)，335-33622徐芳芳，民营营中小企企业融资资障碍浅浅探JJ，今今日科苑苑，20008，(2)，11383张张晓青，我我国中小小企业融融资担保保问题研研究JJ，商商场现代代化，220088，(44)，2252-25334李鉴君、徐徐向东，我我国中小小企业融融资的现现状、问问题及对对策JJ，会会计之友友，20008，(5)，331-333论文关键词词：贸易易融资中小企企业信信用机制制 论文摘摘要：贸贸易融资资是中小小企业发发展外贸贸业务的的重要融融资渠道道，但是是贸易融融资中存存在的一一些问题题严重制制约着中中小企业业外贸业业务发展展。当前前

13、，金融融机构对对中小企企业贸易易融资额额度过低低、操作作手续繁繁杂；企企业缺乏乏专业人人员、社社会信用用评价机机制不完完善是我我国中小小企业贸贸易融资资难的主主要原因因。因此此，完善善信用评评价和担担保机制制、提高高专业人人员素质质、改革革银行工工作规范范成为解解决中小小企业贸贸易融资资难的工工作重点点。 近年以以来，我我国中小小企业发发展迅猛猛，其对对国民经经济的贡贡献率不不断提高高。据海海关统计计，220077年我国国中小企企业进出出口总额额达到222433.7亿亿美元，比比上年增增长577%，占占当年进进出口总总额的115.778%，中中小企业业已成为为我国外外贸领域域一支重重要的力力量

14、。但但由于中中小企业业起步晚晚，自有有资金积积累少，资资金短缺缺已成为为制约中中小企业业进一步步发展的的瓶颈。贸贸易融资资由于与与实物贸贸易紧密密关联，无无疑在是是中小企企业获得得融资的的一条便便捷渠道道，但我我国中小小企业在在贸易融融资过程程中存在在诸多困困难。 一、中中小企业业贸易融融资存在在的问题题 1外贸企企业员工工专业素素质有待待提高 我国中中小企业业多以内内销业务务起家，随随着实力力的增加加和我国国外贸政政策的改改变，逐逐步参与与进出口口业务。因因此，我我国中小小企业普普遍缺乏乏专业的的外销人人员和精精通外贸贸知识的的管理者者。而世世界贸易易的开展展内容和和形式迅迅速扩展展，贸易易

15、融资方方式也随随之发生生变化，从从简单、传传统的结结算与融融资的结结合，发发展到多多种融资资手段的的复杂结结合，这这对企业业的业务务人员提提出了更更高的要要求。外外贸业务务人员不不仅要选选择恰当当的贸易易术语，还还要运用用贸易融融资来规规避交易易风险，并并且灵活活运用融融资手段段吸引住住客户，建建立长期期的贸易易关系。由由于对银银行进口口贸易融融资手段段了解较较少，在在银行产产品不断断更新、新新的贸易易融资品品种层出出不穷的的情况下下，大多多数中小小企业不不能很好好地结合合本企业业实际选选择适合合本企业业特点的的业务产产品。再再加上企企业和银银行的沟沟通交流流不够、信信息不对对称，从从而使企企

16、业对各各种贸易易融资产产品不能能灵活的的运用，不不仅提高高了企业业的经营营成本，而而且容易易丧失商商机，最最终影响响企业的的发展。 2银银行对中中小企业业贸易融融资额度度过低 我国各各商业银银行的贸贸易融资资额度远远远低于于一般信信贷额度度，难以以满足各各外贸企企业的融融资需求求。而且且商业银银行倾向向于向信信誉良好好的大型型国有企企业融资资，而不不是向中中小外贸贸企业进进行融资资。我国国政策性性银行则则往往由由于承担担了资金金用量大大的外贸贸任务，无无暇顾及及中小企企业。如如中国进进出口银银行承担担着资金金需求大大，对国国家外贸贸发展起起着重要要作用的的大型机机电产品品、成套套设备、高高新技

17、术术产品等等资本性性货物的的进出口口重任；国家开开发银行行则承担担着国家家部分重重点项目目的建设设资金需需求。各各银行用用于贸易易融资的的资金量量过低，直直接导致致了中小小企业的的贸易融融资难。220088年，我我国政府府拿出大大量资金金用于解解决中小小企业融融资难问问题，资资金的运运用方式式和途径径无疑会会影响到到资金的的运用效效果。中中小外贸贸企业的的贸易融融资难问问题也应应相应有有所缓解解。 33银行行贸易融融资业务务种类单单一 随随着对外外贸易的的蓬勃发发展，我我国越来来越多的的中小企企业投入入国际市市场，他他们迫切切的需要要灵活、快快捷的融融资业务务来实现现资本的的流动性性并增强强自

18、身的的竞争力力。而我我国银行行开展的的贸易融融资仍然然是以信信用证结结算与融融资相结结合的传传统方式式为主，如如：减免免保证金金开证、出出口打包包贷款、进进出口押押汇等，或或者是几几种简单单融资方方式的组组合，较较为复杂杂的业务务如保理理业务、福福费廷业业务则开开展有限限。目前前各银行行开始关关注保理理、福费费廷等业业务并且且逐步开开展，但但是交易易量仍然然很小，并并且受中中小企业业信誉所所限，中中小企业业能享受受到的融融资业务务种类和和金额非非常有限限，这与与中小企企业在我我国贸易易中的地地位很不不相称。 44银行行融资业业务程序序不合理理，手续续繁杂 贸易融融资是基基于一项项具体的的对外交

19、交易而实实施的融融资方式式，应比比一般的的融资方方式更灵灵活、快快捷。但但我国银银行普遍遍缺乏对对各种融融资形式式的严格格标准，业业务操作作流程不不够规范范，随意意性较大大，导致致了中小小企业申申请贸易易融资比比普通流流动资金金贷款更更难。例例如，对对于打包包贷款，我我国不少少银行除除了要求求企业有有资信等等级较高高的银行行开立的的信用证证正本，还还需要确确认有效效的担保保(保证证或抵押押)。这这就将打打包放款款完全视视同流动动资金贷贷款管理理，体现现不出其其贸易融融资产品品的优点点，反而而比一般般的信贷贷更麻烦烦，资金金成本更更高。这这是我国国很多中中小企业业宁愿进进行一般般性抵押押贷款也也

20、不愿进进行贸易易融资的的因素之之一。 5我我国社会会信用机机制不健健全 在在国外，金金融机构构可以通通过多种种渠道获获取企业业的信用用评级和和资信情情况，再再通过评评价企业业的财务务报表就就能为其其核定信信用额度度。然而而我国社社会信用用体系尚尚未健全全，金融融机构难难以取得得与企业业有关的的公开信信息。信信贷人员员只能根根据自身身经验，对对本银行行的客户户信用进进行简单单估计，对对其他企企业很难难进行恰恰当的信信用评估估。而且且企业财财务报表表的真实实性难以以保证，也也确实存存在部分分企业不不讲信用用，有意意拖欠贷贷款，逃逃废银行行债务的的现象。而而由于中中小企业业自身资资金有限限，这种种情

21、况在在中小企企业也确确实更加加多见。所所以银行行从意规规避风险险的角度度出发更更愿给大大企业提提供贸易易融资业业务，而而对一些些复杂的的业务，如如保理业业务，由由于难以以确定客客户的资资信状况况，则尽尽量少办办理。 二、解决决中小企企业贸易易融资难难的对策策 1我国应应尽快完完善信用用评价和和融资担担保机制制 近年年来，我我国有关关部门一一直致力力于解决决我国中中小企业业信用不不透明的的问题。如如：完善善和修订订对外外贸易企企业信用用评级标标准及实实施办法法；开开展中小小外贸企企业信用用评级活活动；完完善中小小外贸企企业信用用数据库库，面推推行对外外贸易中中小企业业信用信信息的公公开化等等。目

22、前前，我国国的社会会信用评评价机制制有了很很大发展展，使金金融机构构对中小小企业的的融资额额度有了了一定核核定依据据，但总总体说来来我国信信用评价价机制尚尚有很大大欠缺，不不能满足足社会各各方面对对企业信信用信息息的需求求。因此此，我国国还需尽尽快完善善信用评评价机制制和信息息流通机机制，以以保障中中小企业业的融资资和经营营行为的的顺利开开展。 中小企企业贸易易融资的的特点是是时间紧紧、频率率高、数数量少、管管理成本本高、风风险相对对较高，为为有效防防范金融融机构由由此产生生的信贷贷风险，我我国还要要建立和和完善中中小企业业融资担担保机制制，把最最终防范范信贷风风险的重重点放在在对第二二还款来

23、来源的控控制上。积积极筹建建融资担担保体系系可以从从制度上上为银行行规避金金融风险险，也为为中小企企业取得得融资创创造必要要的条件件。 22提高高企业业业务人员员的素质质 企业业要对业业务人员员进行相相关专业业、法律律等知识识的培训训，使每每位业务务人员深深刻了解解贸易融融资的概概念、特特点及实实质。对对贸易融融资业务务能过顺顺利、熟熟练的操操作。同同时业务务人员也也要强化化风险意意识，在在平时工工作中，要要注意总总结经验验教训，不不断积累累经验，尤尤其要熟熟练的掌掌握国际际贸易知知识和运运输保险险业务，密密切注意意国际市市场动态态，了解解掌握商商品的行行情变化化，培养养对国际际贸易市市场敏锐

24、锐的洞察察力，增增强识别别潜在风风险的能能力。企企业要不不断充实实员工，吸吸取新鲜鲜的血液液，但要要重视新新员工的的招聘和和选拔，选选择一批批年富力力强、充充满活力力的栋梁梁之材，依依靠他们们学习的的先进知知识和对对新鲜事事物的敏敏感性为为企业服服务。 3银银行要改改革业务务流程，开开拓国际际贸易融融资业务务范围 银行在在保证融融资安全全的前提提下，针针对中小小企业的的现状和和贸易融融资业务务的特点点，应该该简化融融资操作作手续，减减轻企业业的融资资成本和和负担，进进而提高高企业申申请贸易易融资的的积极性性。如民民生银行行实行授授信项下下核准制制流程，在在核定授授信方案案时明确确授信使使用条件

25、件和管理理要求，单单笔业务务不再履履行信贷贷审批程程序，由由贸易融融资部进进行技术术审查并并对授信信条件核核准后直直接办理理，减少少二次审审批、部部门交叉叉审批，提提高业务务效率，方方便了中中小企业业的融资资申请；民生银银行还组组建了全全国或区区域性单单证中心心，运用用影像工工作流等等技术，将将各分支支机构的的单证进进行集中中处理，实实现标准准化操作作和专业业化管理理，提高高审单质质量和效效率，这这就为中中小企业业采用信信用证项项下的融融资方式式提供了了技术支支持。 银行也也可根据据客户的的融资需需求与业业务流程程的特点点，在传传统的国国际结算算业务基基础上，根根据对国国际市场场的分析析，不断

26、断发展和和开发新新的贸易易融资业业务。例例如，银银行积极极开展票票据融资资、结构构性贸易易融资、融融资租赁赁等融资资方式，针针对具体体情况进进行各种种融资产产品组合合。银行行也应根根据客户户的不同同需要量量体裁衣衣，提供供相应的的配套衍衍生工具具。目前前，受金金融危机机影响，我我国很多多外贸企企业，尤尤其是中中小外贸贸企业的的出口量量大幅下下降，还还有很多多中小企企业的海海外欠款款急剧增增加。这这就更需需要各银银行能够够根据贸贸易环境境进行金金融工具具创新、拓拓展业务务范围，以以降低中中小企业业的融资资成本、增增强其交交易收款款安全性性，帮助助我国企企业顺利利度过这这次金融融危机。 参考文文献

27、： 1中国国海关220077年进出出口贸易易统计数数据hhttpp: 戴莹星星，中小小企业国国际贸易易融资问问题及对对策研究究消费费导刊，220088.099 民民生银行行致力中中小企业业贸易融融资中中国贸易易金融网网，088-033-266 缪承承雄，我我国中小小外贸企企业融姿姿博弈分分析.长长春金融融高等专专科学校校学报，220066.3 1中小企企业在国国际贸易易融资中中存在的的问题及及障碍 1.11国际贸贸易融资资准入门门槛高、授授权难虽然各各商业及及政策性性银行都都在一定定程度上上放宽了了贸易融融资业务务的准入入门槛，但但由于出出于防范范风险的的需要导导致其仍仍将中小小企业与与大型企

28、企业区别别对待，造造成了中中小企业业的贸易易融资实实际准入入门槛仍仍然很高高。一方方面符合合银行担担保要求求的大企企业不愿愿意承担担为中小小企业担担保的风风险，另另一方面面中小企企业的实实力较弱弱，抗风风险能力力较差，财财务制度度欠规范范，在这这种担保保不能落落实的情情况下，银银行无法法授予其其融资额额度。银银行出于于风险考考虑，一一般不愿愿对中小小企业提提供综合合授信，而而实行业业务分批批审批。这这样就容容易延误误中小企企业的商商机。另另外，由由于需要要逐笔落落实担保保等一系系列问题题，企业业要实际际获得融融资支持持并不容容易。这这样，中中小出口口企业的的授信需需求往往往难以得得到满足足，这

29、在在某种程程度上限限制了企企业的发发展。1.22国际贸贸易融资资形式单单一、金金融机构构与工具具较少我国在在贸易融融资方式式种类上上，同发发达国家家的差距距不是很很大，但但在实际际应用上上，依然然是采用用传统的的融资方方式为主主，即以以信用证证结算与与融资相相结合的的方式为为主，品品种少，且且功能单单一。另另外我国国全国性性的金融融机构数数量少(早期仅仅限于工工、农、中中、建四四大国有有银行)，且发发展较慢慢，只是是在近几几年才陆陆续涌现现了一大大批股份份制银行行；区域域性的地地方金融融机构由由于技术术及规模模等方面面的限制制，难以以提供全全面的国国际贸易易融资服服务；各各家外汇汇银行的的贸易

30、融融资方式式基本上上也是很很简单的的形式：简单的的贸易贷贷款、打打包贷款款、票据据贴现等等。很难难满足那那些积极极参与国国际化的的中小企企业的需需要。1.33信用管管理体系系缺乏大多数数出口企企业还沿沿用多年年来形成成的传统统交易方方式，对对出口风风险的认认识还停停留在控控制非信信用证业业务的层层次上，忽忽视对进进口方资资信的调调查，加加剧了出出口企业业的收款款风险。很很多国内内企业特特别是中中小企业业没有认认识到海海外欠账账的风险险和成本本，随着着时间的的拖延，这这些拖欠欠款的追追讨将越越来越难难。据统统计目前前，我国国海外拖拖欠款中中恶意欺欺诈已占占所有欠欠款案的的66%。1.44人力资资

31、源问题题突出、对对外业务务不熟经营外外贸业务务的中小小企业往往往由内内销企业业转变而而来，因因本身实实力的限限制，很很难吸引引到富有有国际市市场经验验的人才才，另外外中小企企业开展展国际贸贸易的时时间较短短。经验验不足，从从而制约约了中小小企业开开展国际际贸易，导导致人员员综合素素质较低低，缺乏乏熟悉国国际业务务、银行行业务和和外贸业业务的人人才，对对外贸业业务和银银行业务务熟悉的的人才更更是少之之又少。由由于对银银行贸易易融资手手段了解解较少，在在银行产产品不断断更新、新新的贸易易融资品品种层出出不穷的的情况下下，大多多数中小小企业未未能很好好地结合合本企业业实际。选选择适合合本企业业业务特

32、特点的融融资产品品，加上上银行和和企业之之间缺乏乏沟通，企企业对各各类融资资产品无无法灵活活运用。1.55法律不不完善国际贸贸易融资资业务涉涉及到国国际金融融票据、货货权、货货物的质质押、抵抵押、担担保、信信托等行行为，要要求法律律上对各各种行为为的权利利与责任任有具体体的法律律界定。但但是我国国的金融融立法明明显滞后后于业务务的发展展，有些些国际贸贸易融资资常用的的术语和和做法在在我国法法律上还还没有相相应的规规范。例例如，进进口押汇汇业务中中常用的的信托收收据是否否有效、远远期信用用证业务务中银行行已经承承兑的汇汇票是否否可以由由法院止止付等。在在这样的的法律环环境中。中中小企业业进行国国

33、际贸易易融资时时的风险险大大增增加。2中小小企业国国际贸易易融资的的对策2.11降低融融资门槛槛、拓宽宽融资渠渠道根据当当前国际际贸易中中的现状状，我国国中小企企业可以以利用以以下的途途径进行行拓宽融融资渠道道：可以以通过股股票市场场进行筹筹资、可可以多企企业联合合起来组组建风险险投资基基金、政政府可鼓鼓励大企企业集团团以及高高等院校校等科研研机构与与中小企企业建立立合作关关系、各各地政府府职能部部门鼓励励个人资资本继续续创办中中小企业业、国内内小企业业可根据据自身条条件与国国家法律律来发行行企业债债券。允许许各种条条件成熟熟的中小小企业特特别是高高新技术术企业到到股票市市场直接接融资，或或者

34、与大大型企业业进行捆捆绑上市市。根据据企业的的自身现现状在一一定程度度上加大大企业的的信用，各各融资银银行在保保证风险险较低的的前提下下给中小小企业提提供优先先的金融融支持。2.22利用新新的金融融工具、增增加融资资业务我国商商业银行行以及政政策性银银行要能能够适时时地向中中小企业业推介合合适的业业务品种种，发挥挥理财顾顾问的作作用。如如通过福福费廷、出出口退税税授信组组合、出出口保险险授信组组合、出出口信用用证授信信组合、等等融资手手段，满满足中小小企业开开展正常常进出口口业务的的贸易融融资衡求求。要积积极创新新金融服服务，对对传统产产品，要要办出新新意。2.33借鉴发发达国家家国际贸贸易融

35、资资的经验验发达国国家在国国际贸易易融资方方面起步步早、发发展快，有有不少成成功经验验值得我我们借鉴鉴，例如如支持本本国产品品出口、审审贷分离离、融资资资金多多元化。此此外，也也有私人人资金和和地方资资金。如如意大利利的出口口信贷及及担保，主主要靠国国家预算算资金，资资金不足足时在国国内外市市场发行行债券筹筹集资金金。2.44建立新新的信用用评估体体系针对大大多数中中小企业业规模小小、成立立时间短短、融资资需求旺旺、频率率高、额额度小的的特点，银银行应制制订适合合中小企企业特点点的信用用评估办办法，使使信用评评级科学学合理地地反映中中小企业业的状况况和偿债债能力。在在进行传传统财务务报表分分析

36、的同同时，重重点加强强对外销销渠道、经经营者的的素质、结结算方式式、贷款款归还、产产品的科科技含量量及市场场潜力等等内容的的审查，从从财务因因素、非非财务因因素对中中小企业业进行综综合信用用等级评评估，科科学合理理地反映映中小企企业的经经营状况况和偿债债能力。2.55熟悉国国际贸易易惯例、培培养专业业人才中小企企业缺乏乏专门的的外贸人人才，可可以通过过引进人人才和自自主培养养的方式式来解决决国际贸贸易人才才缺乏的的问题。可可以实行行科学的的激励机机制，提提高待遇遇，吸引引人才；可以安安排企业业员工到到国内外外高校进进修，提提高素质质。不仅仅仅中小小企业要要培养专专业的外外贸人才才，对应应的银行

37、行等金融融机构也也要不断断提高业业务人员员素质，要要对业务务人员进进行国际际贸易、国国际金融融、法律律等相关关知识的的培训；业务人人员要强强化风险险意识。在在平时工工作中，要要注意总总结经验验教训，不不断积累累经验，尤尤其要精精通国际际贸易知知识和运运输保险险业务，密密切关注注国际贸贸易市场场动态，了了解掌握握商品的的行情变变化，培培养对国国际贸易易市场洞洞察力，增增强识别别潜在风风险的能能力。2.66政府健健全国际际贸易融融资的相相关法律律我国立法部部门应该该一方面面加强对对国际贸贸易融资资的政策策法律的的研究，另另一方面面必须从从现有的的法律法法规存在在的漏洞洞出发，分分析国际际惯例与与中

38、国现现行法律律之间存存在的问问题，为为科学立立法提供供依据，制制订切实实可行的的操作方方案，并并与国际际惯例和和通行做做法接轨轨，进一一步促进进我国国国际贸易易融资的的发展。摘要：随着中中国改革革开放的的不断发发展，中中小企业业如雨后后春笋般般发展迅迅猛，促促进了经经济的快快速发展展，成为为我国经经济的重重要组成成部分。中中小企业业的发展展需要资资金强有有力的支支持。虽虽然我国国中小企企业融资资状况有有所改善善，但“融融资难”日日益成为为其进一一步发展展的巨大大障碍。本本文就中中小企业业融资现现状进行行分析，并并提出解解决融资资难这一一问题的的应对策策略。 关关键词：中小企企业；信信贷融资资；

39、信用用担保我国国自改革革开放以以来，中中小企业业迅速成成长，已已成为繁繁荣经济济、增加加就业、推推动创新新、催生生产业和和稳定社社会的重重要力量量。特别别是200世纪990年代代中后期期以来，中中小企业业发展迅迅猛，截截至20005年年底已解解决755%以上上城镇就就业问题题，创造造的最终终产品和和服务价价值占GGDP的的60%左右，上上缴税收收接近国国家税收收总额的的50%，在促促进我国国经济发发展与社社会稳定定方面做做出了重重要贡献献。然而而，当前前中小企企业融资资难问题题却日益益突出。由由于目前前我国银银行金融融机构针针对中小小企业融融资存在在着观念念陈旧、专专门机构构缺失、融融资品种种

40、单一、金金融营销销动力不不足、过过度夸大大风险等等问题，再再加上我我国中小小企业自自身存在在企业信信用过低低等先天天不足，使使得中小小企业相相对于国国有大型型企业在在信贷融融资上更更加困难难。一、 中小企企业融资资现状（一一）中小小企业融融资状况况有所改改善19998年中中央正式式提出要要“增加加向中小小企业贷贷款”。220000年国务务院发布布关于于鼓励和和促进中中小企业业发展的的若干政政策意见见后，中中小企业业信用担担保体系系进入制制度和体体系建设设阶段，特特别是我我国制定定的中中小企业业促进法法，以以法律的的形式为为广大中中小企业业的发展展及融资资提供了了有力的的保护和和支持，中中小企业

41、业融资状状况得到到了一定定程度的的缓解。截截至20003年年6月末末，中小小企业贷贷款余额额6.11万亿元元，占全全部企业业贷款余余额的551.77%，同同比提高高了0.7个百百分点。中中小企业业新增贷贷款6 5588亿元，占占全部企企业新增增贷款的的56.8%，比比同期大大型企业业新增贷贷款占比比高出228.22个百分分点。220044年深交交所推出出中小企企业板，为为部分高高科技创创新型中中小企业业直接融融资提供供了证券券市场平平台。220077年7月月，中国国银监会会出台了了银行行开展小小企业贷贷款业务务指导意意见，国国内商业业银行开开始注重重对中小小企业的的信贷倾倾斜，不不少银行行针对

42、中中小企业业特点推推出了新新的融资资产品和和服务，有有的银行行还成立立了专门门的中小小企业融融资中心心；今年年4月，人人民银行行发布了了银行行间债券券市场非非金融企企业债务务中小企企业融资资工具管管理办法法，旨旨在放开开非金融融企业在在银行间间债券市市场的中中小企业业融资限限制，进进一步缓缓解中小小企业融融资难题题。一系系列扶持持政策的的出台，我我国中小小企业融融资环境境逐步有有所改善善，融资资渠道也也得以拓拓宽。（二二）中小小企业融融资方式式呈现多多元化趋趋势，但但银行信信贷仍然然是主要要渠道随着着我国中中小企业业不断发发展壮大大，其融融资需求求日益增增大，与与此相适适应，我我国中小小企业融

43、融资方式式逐渐呈呈现多样样化趋势势。目前前我国中中小企业业融资渠渠道主要要包括银银行贷款款、发行行股票或或债券、金金融租赁赁、典当当融资、民民间借贷贷以及近近年来兴兴起的风风险投资资等多种种形式。尽尽管我国国中小企企业融资资渠道有有多元化化的趋势势，但总总体来看看，直接接融资准准入门槛槛高，能能够通过过上市或或者风险险投资渠渠道获得得资本的的企业有有限，民民间信贷贷需要民民间信用用体系和和文化的的支撑，目目前在我我国并不不规范，普普遍缺乏乏长期稳稳定的资资金来源源。我国国绝大部部分中小小企业融融资渠道道仍很狭狭窄，其其发展主主要依靠靠自身内内部积累累，外部部融资比比重过低低，银行行贷款仍仍是中

44、小小企业最最重要的的外部融融资渠道道。 （三三）自我我积累意意识匮乏乏企业只只靠自我我积累进进行融资资将影响响自身的的发展规规模，但但是缺乏乏自我积积累机制制，高度度依赖银银行信贷贷，将会会出现资资金的严严重不足足，对利利率、价价格等经经济参数数反应不不敏感，企企业也不不可能健健康发展展。目前前，我国国部分中中小企业业仍存在在产权不不明晰、缺缺乏现代代化的企企业管理理制度、思思想观念念仍停留留在“用用别人的的钱办企企业”的的阶段等等问题，缺缺乏自负负盈亏、自自我积累累的意识识，部分分企业仍仍存在“重重分配，轻轻积累”的的思想。（四四）直接接融资渠渠道过窄窄 由于于证券市市场门槛槛高，一一般中小

45、小企业很很难进入入。虽然然20004年55月277日在深深圳交易易所启动动了中小小企业融融资板块块，但是是只能解解决极少少数高新新科技中中小企业业融资问问题，而而且收到到的效果果不容乐乐观。公公司债券券的发行行又受到到政府的的严格控控制，而而且其规规模由国国家根据据每年宏宏观经济济的运行行情况决决定，并并具体分分配到各各地、各各部门。这这些因素素造成了了中小企企业很难难通过资资本市场场筹集到到资金。（五五）间接接融资渠渠道不畅畅 由由于企业业自身的的原因造造成银行行的惧贷贷心理，加加之对中中小企业业贷款的的成本较较高，银银行不愿愿对中小小企业放放贷。且且由于我我国担保保体系不不够完善善，中小小

46、企业缺缺乏抵押押资产，因因此难以以通过抵抵押贷款款获得资资金支持持。另外外，央行行宣布自自20006年111月115日起起进行年年内第三三次上调调法定存存款准备备金率至至9%，此此举将直直接减少少商业银银行放贷贷能力（前前两次已已冻结商商行30000亿亿流动资资金），并并于4月月28日日起上调调金融机机构贷款款基准利利率。一一年期贷贷款基准准利率上上调0.27个个百分点点，由现现行的55.588%提高高到5.85%，其他他各档次次贷款利利率也相相应调整整。这无无疑是在在望梅止止渴的中中小企业业融资问问题上雪雪上加霜霜。二、解解决中小小企业融融资难的的对策（一一）完善善我国中中小企业业融资的的法

47、律法法规，构构建资信信评级体体系中小企企业融资资，立法法先行。用用立法的的形式强强化对中中小企业业融资服服务体现现了一个个国家对对中小企企业发展展的重视视程度，如如美国为为扶持中中小企业业发展制制定了中中小企业业法、中中小企业业投资法法等一一系列法法律法规规，西方方其他国国家也十十分重视视中小企企业融资资立法。我我国制定定的中中小企业业促进法法为中中小企业业融资提提供了法法律保障障，但其其条文偏偏重原则则性，应应建立与与之相配配套的具具体法律律法规。中小企业融资难的根源是银企之间的“信息不对称”，而最佳解决方案是构建企业资信评级体系，提供中小企业资信方面的数据能帮助银行低成本地评估中小企业的融

48、资风险，同时减少不对称信息的生成。为此需要采取一系列措施：建立政府机构掌握的信息共享机制、培育征信市场、设立资信评级机构、完善相关法律和培育专业人才。（二）在国有商业银行改革中应重视中小企业的信贷融资银行作为目前我国中小企业外部融资的主要渠道，在当前国有银行的改革中需要重视中小企业的信贷融资。首先，国有商业银行必须观念创新。应辩证地对待大、中、小企业关系，真正做到贷款行为准则以效益为中心，步出以企业规模、所有制形式作为贷款依据的误区。对中小企业合理的资金需求应一视同仁，逐步提高中小企业信贷支持比例。按照国家的产业政策确定中小企业贷款投向，适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，修订企业信用等级评

49、定标准，建立中小企业贷款的激励机制，为中小企业营造良好的贷款环境。其次，为中小企业提供全方位的金融服务。银行对中小企业提供的从企业创办、生产经营、贷款回收全过程的金融服务，包括投资分析、项目选择、融资担保、财务管理、资金运作、市场营销等内容。全方位的一条龙服务，将极大地增强了客户市场竞争力，保证了贷款的回收，降低了信贷的风险。再次，主动参与中小企业改制与重组。中小企业改制与重组是盘活沉淀在中小企业中的银行债权的重要途径。通过资产换置及变现，部分银行贷款得以回收。此外，银行对中小企业改制的同时培育稳定的中小企业客户群，实现银企“双赢”。（三）中小企业应改善和加强自身的融资能力中小企业应转换经营机

50、制，规范公司治理结构，建立一套科学的财务管理制度，强化信用观念，树立良好的企业信誉形象,建立良好银企关系,平衡与协调银行的资金出口与中小企业的资金缺口，使资金资源得到合理有效的配置，同时强化企业的自我积累机制,为公司的高效运行提供重要的物质基础。从而达到提高自身融资能力，从根本上解决中小企业融资难的问题。（四）直接融资方面要尽快推出创业板中小企业板设立四年多来，对中小企业的培育、规范、引导和发展发挥着重要作用。要支持中小企业创新融资方式，缓解中小企业融资难的问题，必须尽快推出创业板。针对新兴产业、创新型企业的现实需求，在创业板制度的设计上进一步解放思想，集中市场的智慧，探索建立满足不同类型、不

51、同发展阶段企业多样化融资需求的新市场。前几年A股市场比较好的时候，如果能及时推出创业板，能够分流一部分A股市场的资金，减轻A股市场的泡沫，同时为中小企业开辟一个有效的融资渠道。现在推出创业板就面临两难选择，推出创业板，要考虑主板市场所受的影响；但是由于现在市场上的融资行为不多，从中小企业角度考虑，创业板应该尽快推出。目前推出创业板，一方面可以把高质量中小企业规模化的投放到资本市场上，让这些处于高速成长期的中小企业完成规模化融资；另一方面创业板为创业投资提供了一个有效的退出渠道，退出孵化成功的中小企业，腾出资金进行下一轮孵化活动，进而缓解中小企业融资难问题。（五）构建中小企业金融体系，为中小企业

52、定制融资产品，推动金融创新，完善资本市场，支持多元化的融资模式首先，要尽快建立和完善为中小企业服务的金融体系，通过建立小型银行和完善现有银行功能，构建新型金融体系。中小企业解决了我们就业的75%，中小企业面临的困难，就需要专门的中小银行为之服务。因为中小型社区银行对当地企业经营状况，企业家的人品，有更多的优势去了解。所以要积极探索建立社区银行、小额信贷机构，尽快推出新的放贷主体，加快民间信贷体系建设。其次，尽快为中小企业定制融资产品，推动金融创新。一是积极开发中小企业所接受的传统融资产品，比如银行汇票、信用证、应收款质押贷款、大股东担保等，解决中小企业不动产抵押难的问题。二是针对处于不同发展阶

53、段的中小企业提供不同的个性化的融资产品。比如，对发展初期的中小企业，只要能够集中足够的抵押质押款，就可以进行贷款按揭。对于信用好的中小企业，要给予一定的授信额度。（六）建立和完善为中小企业融资的信用担保体系政府要引导中介机构经过科学评估和论证,建立企业经济档案和法定代表人的信用档案,建立健全适应市场经济要求的企业信用体系；修正国有商业银行信用等级的评定标准；政府鼓励和扶持建立担保机构，与社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金，建立完善的担保机制，从而达到缓解中小企业融资难的问题。参考文献：1中小企业板融资功能将择机恢复载于人民日报20052大力发展民营经济的融资支持分析作者刘迎秋

54、.载于财贸经济2004.103 浙浙江省联联合会当前中中小企业业生存环环境亟待待改善.上海企企业.220088-1004 李斌温家宝宝在广东东调研 强调要要大力支支持中小小企业发发展.中中国新闻闻网，220088.111.166一、中小企企业融资资困境的的成因 随着着我国经经济体制制改革的的深入和和“国退退民进”战战略的实实施，中中小企业业在国民民经济中中发挥着着越来越越重要的的作用。自自国家取取消对非非公有制制经济从从事外贸贸经营的的限制以以来，越越来越多多的中小小企业获获得外贸贸经营权权。据海海关统计计，20005年年我国中中小企业业进出口口总额达达到22243.7亿美美元，比比上年增增长

55、577%，占占当年进进出口总总额的115.778%，中中小企业业已成为为我国外外贸领域域一支重重要的力力量。但但由于中中小企业业起步晚晚，自有有资金积积累少，资资金短缺缺已成为为制约中中小企业业进一步步发展的的瓶颈。我我国中小小企业虽虽然在经经营方式式和市场场开拓方方面比大大企业灵灵活主动动，在融融资的难难度上却却要大大大高于大大企业。而而造成这这一现状状的主要要原因是是： 1、银银行与中中小企业业之间存存在着严严重的信信息不对对称现象象，二者者关系不不和谐。我我国中小小企业数数量多、质质量良莠莠不齐，银银行在无无法充分分了解贷贷款企业业真实情情况的条条件下，为为了避免免逆向选选择和道道德风险

56、险的发生生，对中中小企业业实行“信信贷配给给”，即即要求比比大企业业更高的的利率或或其他较较苛刻的的条件，甚甚至拒绝绝提供贷贷款。 2、目目前我国国大多中中小企业业对信贷贷需求量量小、次次数多，相相对大企企业而言言贷款的的机会成成本较高高。据统统计，对对中小企企业贷款款的管理理成本平平均为大大型企业业的5倍倍左右。在在商业银银行追求求利润最最大化与与风险最最小化的的前提下下，对中中小企业业贷款的的积极性性不高。 3、国国内银行行普遍缺缺乏针对对中小企企业融资资的适用用金融产产品、信信贷评价价体系和和担保体体系。我我国金融融政策和和融资体体系都是是以国有有企业特特别是国国有大型型企业为为主要对对

57、象设计计实施的的，银行行的信贷贷评价体体系中也也缺乏适适用于中中小企业业的评价价模块，而而是参照照大企业业标准，过过多地考考虑企业业的财务务指标，导导致众多多有融资资需求的的企业无无法得到到贷款。因因此，要要解决我我国中小小企业融融资困难难的问题题，必须须针对中中小企业业的特点点，发展展更加有有效的融融资模式式。 二、开开展中小小企业贸贸易融资资的优势势分析 根据据巴塞塞尔协议议(220044年6月月版)的的定义，贸贸易融资资是指在在商品交交易中，运运用结构构性短期期融资工工具，基基于商品品交易(如原油油、金属属、谷物物等)中中的存货货、预付付款、应应收账款款等资产产的融资资。贸易易融资具具有

58、高流流动性、短短期性和和重复性性的特点点，强调调操作控控制，淡淡化财务务分析和和准入控控制，适适应主体体资质偏偏低的中中小企业业，有利利于形成成银行与与企业之之间长期期、稳定定的合作作关系。贸贸易融资资还能实实施资金金流和物物流的控控制，有有利于风风险的动动态把握握，避开开企业经经营不稳稳定的弱弱点。中中小企业业融资往往往具有有金额小小、次数数多、周周转速度度快等特特点，而而贸易融融资恰能能满足这这些要求求。 相对对而言，贸贸易融资资无论从从风险度度、银行行准入门门槛、审审批流程程速度方方面都较较普通的的流动资资金贷款款有优势势： 1、贸贸易融资资准入门门槛较低低，这有有效解决决了中小小企业因

59、因财务指指标达不不到银行行标准而而无法融融资的问问题。调调查企业业的规模模、净资资产、负负债率、盈盈利能力力及担保保方式等等情况是是传统银银行流动动资金贷贷款过程程中的必必要环节节，很多多中小企企业因为为达不到到银行评评级授信信的要求求而无法法从银行行获得融融资。而而贸易融融资进入入门槛较较低，银银行关注注的重心心是每笔笔具体的的业务交交易。在在贸易融融资过程程中，银银行重点点考察贷贷款企业业单笔贸贸易的真真实背景景及进出出口企业业的历史史信誉状状况，无无需套用用传统的的评价体体系。在在这一过过程中，担担保原则则被弱化化，银行行通过资资金的封封闭式运运作，确确保每笔笔真实业业务发生生后的资资金

60、回笼笼，以控控制风险险。对于于一些因因财务指指标达不不到银行行标准而而难以获获得融资资贷款的的中小企企业来说说，贸易易融资的的推出意意味着它它们可以以通过真真实交易易的单笔笔业务来来获得贷贷款，通通过不断断的滚动动循环来来获取企企业发展展所需要要的资金金，融资资难的问问题在一一定程度度上自然然就缓解解了。 22、贸易易融资审审批流程程相对简简单，企企业可以以较为快快速地获获取所需需资金。中中小企业业由于受受资金规规模的限限制，资资金链始始终处于于较为紧紧张的状状态，融融资的时时效性要要求较强强。传统统的流动动资金贷贷款要求求银行对对贷款企企业的基基本情况况、财务务指标、发发展前景景、融资资情况