保险表见代理的法律问题研究

1、PAGE PAGE 9保险表见代理的法律问题研究基于保险行业的特殊性，保险代理存在于保险产品的营销、服务、理赔的全过程，中国保险监督管理委员会为此专门制定保险代理机构管理规定，对保险代理机构的主体资格、代理权限、代理行为、权利义务等具体事项做了规定。保险代理机构管理规定第5条规定，“保险代理机构在保险人授权范围内代理保险业务时，其代理行为所产生的法律责任由保险人承担”“保险代理机构没有代理权、超越代理权、或者代理权终止后以被代理人的名义从事的保险代理活动，未经被代理人追认的，由保险代理机构承担法律责任。相对人有理由相信保险代理机构有代理权的，该保险代理活动有效，由保险人承担法律责任”，该条规定

2、包括了法学理论上三种代理形式：有权代理、无权代理、表见代理。由于无权代理、有权代理法律规定和日常实践都非常明确，而表见代理由于法律规定的模糊性以及实践中的表象特征性，而经常成为保险人和代理人相互推卸法律责任的籍口，因此，正确理解和把握表见代理的法律特征，杜绝保险业务中表见代理现象的发生，对于维护保险秩序，保护保险人的利益，避免潜在的理赔风险，具有重要的现实意义。一、保险表见代理概念及其法律特征保险表见代代理是指没有有合法授权的的代理人以保保险公司的名名义从事各种种保险活动，而而其相应的法法律后果由保保险人承担的的法律行为。保保险表见代理理具有下列法法律特征：1.保险代代理人无代理理权代理权的行

3、行使基础是保保险人的合法法授权。而保保险表见代理理人在从事有有关保险活动动中没有保险险人的法定授授权，这种授授权上的瑕疵疵可能由于保保险人怠于及及时授权所致致，比如上一一次授权期限限到期而没有有办理新的授授权手续致使使保险表见代代理的发生，也也可能由于保保险代理人的的过错所致，例例如：超越代代理权而造成成保险表见代代理，本来保保险人只授权权代理人办理理房屋按揭保保证保险而没没有授权其办办理车辆按揭揭保证保险，但但代理人在工工作中却同时时代理了这两两种保险业务务。2.保险代代理人以保险险人的名义为为各种保险行行为与一般代理理一样，在保保险表见代理理中，代理人人是以被代理理人即保险人人的名义从事事

4、相关保险活活动，如果代代理人不是以以保险人的名名义而是以自自己的名义为为有关保险行行为，则不能能构成保险表表见代理，由由此造成的法法律责任由代代理人自己承承担。3.相对人人有理由相信信保险代理人人享有代理权权而与之为相相关保险行为为代理人以保保险人名义与与相对人为有有关保险活动动时，相对人人有理由相信信该代理人享享有代理权，而而这种理由是是基于保险人人的行为，这这种判断的标标准是以普通通人的标准来来衡量。比如如代理人拿着着从保险人处处取得的盖有有保险人印章章的保险凭证证与相对人为为相关保险活活动，则相对对人可以据此此认为代理人人享有代理权权，构成保险险表见代理。4.相对人人有权要求保保险人承担

5、相相应的法律责责任相比较而言言，保险人比比代理人具有有更强的经济济势力，由保保险人承担相相关的法律责责任更有利于于保护相对人人的利益，因因此，我国法法律明确规定定，在发生表表见代理而损损害相对人利利益的情况下下，相对人有有权要求表见见被代理人保险人承承担有关法律律责任。二、保险表表见代理的主主要表现形式式1.代理证证书或展业证证书的授权不不明而产生的的表见代理如授权业务务范围、经营营区域、代理理权起止时间间等约定不清清，保险代理理人超越代理理权限从事保保险活动，投投保人善意、无无过错，以至至相信无权保保险代理人为为有权代理。比比如，保险产产品销售、保保单维护与服服务、事故理理赔的环节多多，专业

6、技术术性强，代理理授权具有合合同的性质，权权利范围表述述应该明确，意意思表达不能能模糊，否则则，不仅投保保人无法辨别别代理权利界界限，代理人人甚至保险人人也难以有效效遵循，为事事后表见代理理纠纷埋下隐隐患。2.因表示示行为而产生生授权表面现现象之表见代代理这种类型的的典型表现是是保险人以书书面或口头的的形式直接或或间接地向投投保人或第三三者表示他人人为其保险代代理人，而实实际上保险人人并没有授予予保险代理权权，由此而产产生的代理行行为的法律后后果由保险人人承担，例如如：保险人在在进行保险代代理培训的过过程中接受了了被培训人提提供的保单，而而培训结束后后被培训人没没有获得保险险代理的有效效资格但

7、却仍仍以保险人的的名义从事保保险代理业务务活动时，发发生纠纷，则则会出现表见见代理纠纷;或者代理人人在公共场合合明确表示其其为某保险人人的代理人，而而保险人不予予以否认，从从而使投保人人信以为无权权代理人为有有权代理人，例例如：保险代代理机构在公公开媒体广告告宣传自己为为某知名保险险公司的代理理人，而该知知名公司在合合理的时间内内不予否认，从从而产生保险险责任纠纷，则则发生表见代代理。3.因有关关证书管理问问题而产生表表见代理保险人之有有关人员将能能证明代理权权存在意义的的文件，如保保险代理人展展业证书、保保险代理合同同书、授权委委托书、经营营保险代理业业务许可证等等违反程序交交给他人，或或者

8、该他人从从其他途径获获取这些文件件，但保险人人并没有授予予其代理权的的意思，保险险消费者基于于上述文件及及保险人行为为而产生了对对无权代理人人的信赖心理理，并与之进进行保险交易易，从而产生生表见代理。4.因授权权行为延续而而产生的授权权表象之表见见代理保险代理人人经过合法的的程序取得保保险人之代理理权，保险代代理关系终止止后，保险人人未采取必要要措施公示代代理关系终止止的事实并及及时收回保险险代理人持有有的有关展业业证书之类的的证书、授权权书等公示信信笺，造成保保险消费者不不知代理关系系终止而仍然然与保险代理理人进行保险险交易。从法法律上讲，代代理关系终止止应在当事人人之间产生无无权代理的法法

9、律后果，但但根据利益衡衡平原则，保保险人不及时时对保险代理理人的客户群群进行终止代代理关系的通通知或公告并并收回有关文文书，保险代代理权的不确确定性就不能能及时消除，相相对人有合理理的理由相信信代理人有代代理权，法律律责任应当由由保险人承担担。三、保险表表见代理各方方之法律关系系保险表见代代理涉及三方方当事人，即即保险人、保保险代理人、投投保人，涉及及两种法律关关系，即保险险人与保险代代理人的内部部关系，保险险人、代理人人和相对人之之外部关系，分分清内外关系系之法律责任任承担，可以以使保险人、代代理人和相对对人分清各自自权利义务，从从而谨慎行事事。1.保险人人与投保人之之法律关系如上所述，保保

10、险代理机构构管理规定第第5条规定，“相相对人有理由由相信保险代代理机构有代代理权的，该该保险代理活活动有效，由由保险人承担担法律责任”，即即因为表见代代理而产生的的法律纠纷，保保险人和投保保人是法律关关系的双方当当事人，应由由保险人和投投保人根据各各自的过错程程度，主张自自己的权利，承承担相应的法法律责任。而而关于代理人人和投保人之之间的法律关关系，由于表表见代理之特特殊的法律规规定，则免除除其直接向投投保人承担法法律责任，即即使其代理的的保险合同已已经给投保人人造成了损失失。2.保险人人和保险代理理人的法律关关系表见代理的的根本目的是是为保护交易易的安全性，维维护善意第三三方的利益，但但这并

11、不表示示法律对于保保险代理人的的过错不予追追究，虽然保保险代理机构构管理规定对对表见代理人人的责任追究究没有明确规规定，但从世世界各国及我我国民商事法法律关于表见见代理的有关关法律规定可可以找到保险险代理人承担担法律责任的的依据。3.保险人人和表见代理理人的关系虽然法律实实践已经明确确，基于保险险表见代理而而产生的保险险法律责任由由保险人承担担，但这并不不表明表见代代理人可以不不承担任何法法律责任。根根据法学理论论中的过错责责任原则，保保险人可以在在赔偿投保人人的损失后，向向表见代理人人追究其故意意行为而造成成损失的赔偿偿责任。比如如：保险代理理合同到期，但但是保险人基基于工作上的的懈怠而没有

12、有及时收回代代理证书，而而投保人基于于代理证书相相信表见代理理人享有代理理权而投保，交交纳了保险费费，后来发生生保险纠纷，则则保险人可以以在承担责任任后，再追究究保险代理人人的故意责任任。四、保险表表见代理的风风险防范与保保险人的法律律抗辩如上所述，保保险表见代理理制度的设计计目的是为了了维护在保险险交易中的善善意第三人，因因此，只要善善意第三人有有理由相信无无权代理人享享有代理权而而与代理人发发生保险行为为而产生的法法律责任，保保险人必须承承担，这样就就大大增加了了保险人的经经营风险，因因此，如何规规范代理权授授予，如何规规范代理权的的行使，以及及在保险代理理纠纷发生时时，如何运用用法律维护

13、保保险人的合法法权益，成为为一个现实的的课题。1.建立严严格的授权管管理体系现实中许多多表见代理的的纠纷是因为为授权内容不不明确而产生生，比如本来来保险人意欲欲授权代理人人仅代理房屋屋按揭保证保保险，但由于于授权不明，投投保人从授权权书上看不出出授权范围仅仅仅是房屋按按揭保证保险险而投保了车车辆按揭保证证保险，致使使发生表见代代理责任。避避免此类风险险的发生，就就要求保险人人首先必须建建立严格的授授权管理体系系，有一套严严格的管理程程序，同时，还还必须有高素素质的授权管管理人才，有有专门的法律律专业人员办办理相关授权权手续，使授授权行为主体体确定、内容容确定、时间间确定，避免免表见代理保保险发

14、生的可可能性或最大大限度地降低低发生概率。2.建立严严格的印章管管理系统由于印章管管理不严而产产生保险表见见代理的情形形在现实中也也时有发生。由由于管理不严严，有些人拿拿有盖有公司司印章的空白白介绍信，在在市场上以保保险人名义承承保业务，然然后将保费据据为已有，保保险标的出险险时，由保险险人承担责任任。因此必须须建立严格的的印章专人管管理制度和用用章登记制度度，从源头上上杜绝此类事事件的发生。3.建立代代理资质审查查和代理年检检制度保险人要切切实维护自己己的利益，均均衡利益和安安全的关系，必必须制订相应应的代理资质质审核制度和和年检制度。首首先，对代理理人的人员、资资金、经营信信誉度在授予予代

15、理权之前前做必要审核核，以确保代代理人的优质质;同时要建建立严格的代代理年检制度度，对于代理理期限届满不不想继续授予予其代理权的的，保险人应应及时收回代代理证书及相相应的投保单单、保险单、保保险费收据、保保险业务专用用章，并及时时在报纸上公公告。4.建立离离职人员的告告知制度由于我国保保险发展比较较晚，保险业业务人员流动动比较频繁，因因此，各保险险人应当建立立离职人员告告知制度，对对于离职人员员的情况应及及时告知投保保人，防止离离职人员以保保险人名义开开展保险活动动，自己侵吞吞保险费，而而责任由保险险人承担的情情形发生。显然，保险险表见代理制制度对保险人人有诸多不利利，而且极有有可能发生使使保

16、险人承担担了不应当承承担的责任但但却无法向代代理人追偿的的情形，因此此在发生保险险代理纠纷时时，保险人必必须运用保险险、法律专业业知识，维护护自己和投保保人的合法权权益。(1)分清清代理权授权权不明和投保保人未尽注意意义务而发生生的纠纷，防防止投保人滥滥用表见代理理制度如果确实是是保险人授权权不明而发生生纠纷，则保保险人必须承承担保险责任任，但是如果果授权书的时时间、内容明明确无误，而而由于投保人人的疏忽大意意而没有尽到到善良投保人人的注意义务务而发生纠纷纷时，保险人人则可免除赔赔偿责任，此此时应适用法法律上的无权权代理赔偿原原则，由代理理人承担赔偿偿责任。(2)注意意区分合意骗骗保和表见代代理的区别在现实操作作中，也会出出现合意骗保保的情形发生生，比如：代代理权到期，而而代理人故意意拖延，不按按时交回代理理权证书，并并在此期间与与恶意第三人人串通签订保保险合同，收收取保险费而而不上交，出出险时由投保保人要求保险险人承担责任任。对于此类类情形，保险险人在承担责责任前，要切切实做好调查查、取证工作作，防止不必必要损失的发发生。这要求求保险人平时时要注重对代代理人与投保保人有关行为为的证据积累累，加大对保保险代理