信贷资产转让业务管理办法

1、xx银行信贷资产转让业务管理办法第一章 总 则第一条 为加强同业合作，优化信贷资源配置，提高综合收益，防范金融风险，根据民法典、商业银行法、贷款通则及相关法律法规，特制定本办法。第二条 定义（一）信贷资产转让业务：是指我行与具备贷款业务资格/资质的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等银行等金融机构，根据协议商定相互转让信贷资产的业务行为。包括买断信贷资产业务和卖断信贷资产业务。（二）买断信贷资产业务：是我行根据协议商定向对方划付资金，买进对方自营的、尚未到期的正常信贷资产，借款人向我行偿还贷款本息。在此项业务中，xx银行是信贷资产的受让方，其他银行等金融机构是信贷资产的出让方。（三）

2、卖断信贷资产业务：是我行根据协议商定向对方卖出我行自营的未到期贷款，对方向我行划付相应资金，借款人向对方偿还贷款本息。在此项业务中，xx银行是信贷资产的出让方，其他银行等金融机构是信贷资产的受让方。第三条 xx银行开展信贷资产转让业务应遵循“真实性原则、整体性原则、洁净转让原则”。（一）真实性原则：转出方不得安排任何显性或隐性的回购条款；转让各方不得采取签订回购协议、即期买断加远期回购等方式规避监管。（二）整体性原则：转让的信贷资产应当包括全部未偿还本金及应收利息，不得有以下情形：1.将未偿还本金与应收利息分开；2.按一定比例分割未偿还本金或应收利息；3.将未偿还本金及应收利息整体按比例进行分

3、割；4.将未偿还本金或应收利息进行期限分割。（三）洁净转让原则：实现资产的真实、完全转让，风险的真实、完全转移。第二章 办理信贷资产转让业务的条件第四条 我行信贷资产转让的对象是具备贷款业务资格/资质的政策性银行、商业银行、财务公司和信托投资公司等银行等金融机构。可转让的信贷资产暂不包含个人住房贷款、个人消费额度贷款、个人汽车贷款和个人信用卡透支等所有个人类贷款。第五条 我行买断信贷资产必须符合下列条件:（一）出让方为在我国境内注册登记的银行等金融机构法人。（二）出让方具有贷款业务资格/资质。（三）出让方应具备雄厚的资金实力，良好的信誉和抵御风险的能力。（四）受让资产的借款人信誉良好，无拖欠银

4、行贷款及逃废债务的不良记录。（五）受让的信贷资产应为尚未到期的正常贷款且无任何瑕疵。（六）受让信贷资产的主债权和担保债权应真实、有效，依法可以转让；借款协议和担保协议无禁止转让条款，且借款协议(担保协议)中无借款人(担保人)只对出让人承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。（七）借款人应具有xx银行核定的授信额度，且信贷资产受让后该借款人的贷款余额未能超过核定的授信额度。（八）出让方已将债权转让事宜书面通知借款人和担保人,并得到借款人和担保人同意信贷资产转让的书面确认。第六条 xx银行卖断信贷资产必须符合下列条件：（一）受让方应具备贷款业务资格/资质。（二）信贷资产的出让，应符合xx银行行业

5、信贷政策和贷款结构调整等相关规定。（三）出让信贷资产的主债权和担保债权依法可以转让；借款协议和担保协议无禁止转让条款，且借款协议(担保协议)中无借款人(担保人)只对xx银行承担还款(担保)责任或禁止债权转让等条款。第七条 信贷资产转让价格由各方根据转让时的信贷资产本金、交易成本、出让人信誉、市场供求和风险状况等相关因素协商确定。第三章 买断信贷资产业务的操作流程第八条 转让申请转让申请可以由出让方主动提出，也可以由我行向银行等金融机构客户营销推广，出让方需填写xx银行信贷资产转让业务申请书（见附件1）第九条 出让方必须具备以下资格/资质:（一）出让方为在我国境内依法注册登记的银行等金融机构法人

6、。（二）出让方具有贷款业务的资格/资质。（三）出让方应具备雄厚的资金实力、完善的内控管理制度、良好的信誉和较强的风险防范能力。第十条 出让方应向我行提交如下材料：（一）出让方经过年检的营业执照和经营金融业务许可证复印件。（二）出让方具有贷款业务资格/资质的证明。（三）xx银行信贷资产转让业务申请书原件。（四）拟转让信贷资产的借款协议、担保协议及抵、质押权利凭证等相关资料文件副本或复印件。（五）由借款人和担保人向出让方出具的同意信贷资产转让确认函原件。（六）我行要求的其他材料。第十一条 初步审查支/分行是我行买断信贷资产业务的具体经办机构，经办支/分行由我行公司金融业务部指派。经办机构客户经理收

7、到出让方提交的申请材料后，对出让方提交材料的完整性和合法性进行初审。如发现原借款协议或保证（抵/质押）协议中有不符合我行要求和对我行不利的条款，需要求出让方与借款人（担保人）签订补充协议，出让方应取得借款人（担保人）的同意，并向我行提交借款人（担保人）同意签署补充协议的确认函；若出让方未能取得借款人（担保人）的同意，我行将未能受理出让方提出的信贷资产转让申请。初审合格以后，经办机构应依照我行要求将上述材料及相关资料文件资料提交公司金融业务部。第十二条 调查评价调查评价工作由经办机构负责。（一）审查是否符合以下条件：1.受让资产项下的借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录；2.受让的

8、信贷资产应为尚未到期、按期付息的正常贷款且无任何瑕疵；（二）如借款人已具有xx银行核定的授信额度，且信贷资产受让后该借款人的占用额度不超过核定的授信总额，则该笔转让业务不做客户评价；如借款人具有授信额度但额度不足并确须追加的，要按拟追加后授信额度的审批权限报有权审批行审批；如借款人无xx银行核定的授信额度，需首先对借款人进行客户评价和额度审批。（三）对于符合以上条件的拟受让信贷资产，由经办机构依照我行现行的信贷业务管理办法进行调查评价，形成调查报告。（四）经办机构履行调查报告后，由我行公司金融业务部会同计划财务部，综合考虑我行资金成本和市场供求状况等相关因素，提出受让资产的价格建议后，由公司金

9、融业务部与出让方充分协商，确定各方可接受的拟转让价格。（五）经办机构提交xx银行信贷资产转让业务申请报告（见附件3），分单笔或整体组织报批材料。第十三条 审查审批买断信贷资产业务的审批权在总行，各级行按按自营贷款标准进行审查审批，并报有权签字人签字。第十四条 签约（一）我行买断信贷资产业务由总行统一对外签约，或由总行授权下级行对外签约。（二）经办行收到总行批准资料文件后，在总行签订转让协议前，就原借款协议及保证（抵/质押）协议中不符合我行要求及对我行不利的条款，经办行应要求出让方与借款人（担保人）签订补充协议，消除不利因素。（三）总行或被授权行与出让方签订信贷资产转让协议（见附件4），并由各方

10、有权签字人签字，加盖公章。协议文本原则上采用总行规定的统一格式。（四）在信贷资产转让协议签订当天，由出让方向借款人、担保人发出债权转让通知书。第十五条 借款协议及相关权利凭证移交（一）信贷资产转让协议签订当天，出让方将转让信贷资产项下的借款协议正本、保证（抵/质押）协议正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的债权转让通知书回执原件等相关资料文件交xx银行收执，并填写xx银行信贷资产转让标的清单（见附件5），由经办机构对上述材料的真实性进行审核。（二）抵、质押担保项下的信贷资产，需由经办机构办理受让信贷资产抵、质押变更登记手续并将变更后的抵、质押权利凭证移交会计部门留存

11、。第十六条 账户开立信贷资产转让项下的借款人应在经办机构开立一般存款结算账户，用于贷款本息的偿还；经办机构应在我行“临时存款”科目下，为信贷资产转让方开立信贷资产买卖专户。第十七条 转让价款划拨经办机构在办妥上述资料文件移交、变更登记手续及借款人开户等程序后，通过信贷系统以借款人名义发起业务申请，选择贷款资金自动结转至出让方信贷资产买卖专户。具体会计核算参照xx银行信贷资产转让核算办法，并出具xx银行信贷资产转让业务转让价款划拨通知单（见附件6）（一式四联），一联由计财部门留存，一联由经办机构留存，一联由公司金融业务部留存，一联连同买断型信贷资产转让协议送会计部门，作为转让价款划拨的依据，由会

12、计结算部门办理划款手续。第十八条 贷后管理（一）信贷资产转让后，借款人（担保人）必须依照原借款（担保）协议及补充协议向xx银行履行原借款（担保）协议及补充协议项下所有义务，xx银行享有原借款(担保)协议及补充协议项下债权人的全部权利。（二）信贷资产转让后的贷后管理依照我行信贷业务贷后管理的相关规定由经办机构办理，经办机构负责登记信贷资产转让业务台账。第四章 卖断信贷资产业务的操作程序第十九条 资产卖断审批公司金融业务部根据我行信贷政策和贷款结构调整的需要，综合考虑我行资金成本、市场供求状况等相关因素，对拟出让的信贷资产进行全面分析，决定拟出让的信贷资产和出让价格。第二十条 转让（一）由公司金融

13、业务部与具备贷款业务资格/资质的银行等金融机构进行商洽，达成出让信贷资产的意向。（二）信贷资产所在经营机构向借款人（担保人）发出xx银行信贷资产转让通知书（见附件7），取得借款人(担保人)签署的回执。（三）若受让方提出我行与借款人（担保人）签订的借款协议（担保协议）有法律问题，并提出签订补充协议的要求，信贷经营部门在征求法律部门建议或意见后答复，确实需要我行与借款人（担保人）签订补充协议的，经协商后我行与其签订xx银行信贷资产转让业务同意签署补充协议确认函（见附件8）。第二十一条 签约（一）总行（或经总行授权的下级行）与受让方签订信贷资产转让协议，并由各方有权签字人签字，加盖公章。协议文本可参

14、照我行规定的格式。若为非标准格式协议，应依照我行法律性资料文件审查工作的规定执行。（二）在信贷资产转让协议签订当天，经办机构应向借款人、担保人发出xx银行信贷资产债权转让通知书（见附件9）。（三）借款协议及相关权利凭证移交签约后，经办机构负责借款协议及相关权利凭证的移交工作。1.经办机构将转让信贷资产项下的借款协议正本、保证（抵/质押）协议正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本和借款人、担保人签署同意的xx银行信贷资产债权转让通知书回执原件等相关资料文件交受让方收执，并附信贷资产转让标的清单。2.抵、质押担保项下的信贷资产，经办机构协助受让方办理出让信贷资产的抵、质押变更登记手续。第二十二条

15、 收款及将来手续办妥签约及关于资料文件移交后，由公司金融业务部负责依照转让协议商定敦促受让方支付受让价款，总行（分行）结算中心及经办机构应在“临时存款”科目下开立“信贷资产买卖专户”，受让价款转入总行（分行）结算中心“信贷资产买卖专户”后，由结算中心将费用划至经办机构“信贷资产买卖专户”中，经办机构会计部门凭信贷部门出具的第三方还贷通知书（附件10）发起以信贷资产买卖专户内资金为还贷资金的第三方还贷，偿还出让信贷资产项下借款人在我行的贷款。第五章 各部门职责第二十三条 经办机构负责相关业务资料文件资料的初步审查、业务调查评价、转入信贷资产贷后管理工作。第二十四条 公司金融业务部负责制定我行信贷

16、资产转让业务相关管理办法的制定、业务营销推广和对经办机构上报业务资料文件资料的复审。第二十五条 授信评价部负责对信贷资产转让业务进行风险评价。第二十六条 运营管理部负责信贷资产转让业务的相关账务处理和会计核算工作。第六章 贷后管理第二十七条 我行开展信贷资产转让业务，不论是转入还是转出，应依照监管部门的要求及时履行相应信息的报送，并应当在每个季度终止后30个工作日内，向监管机构报送信贷资产转让业务报告。报告应包括以下内容：（一）信贷资产转让业务开展的整体情况。（二）具体的转让笔数，每一笔交易的标的、金额、交易对手方、借款方、担保方或担保物权的情况等。（三）信贷资产的风险变化情况。（四）其他需要

17、报告的情况。第七章 附则第二十八条 本办法由xx银行公司金融业务部负责说明与修订。第二十九条 本办法自xx年九月二十一日起执行附件1.xx银行信贷资产转让业务申请书附件2.债权转让通知书附件3.xx银行信贷资产转让业务申请报告附件4.信贷资产转让协议附件5.xx银行信贷资产转让标的清单附件6.xx银行信贷资产转让业务转让价款划拨通知单附件7.xx银行信贷资产转让通知书附件8.xx银行信贷资产转让业务同意签署补充协议确认函附件9.xx银行信贷资产债权转让通知书附件10.第三方还贷通知书附件1 xx银行信贷资产转让业务申请书年 月 日申请人名称法定代表人注册资本营业执照号金融许可证号转让金额（大写

18、）转让方式 买断转让贷款笔数 单笔 多笔申请转让原因转让资金用途 申请人：（公章）法定代表人（或授权代理人）： 年 月 日经办机构意 见 公章 年 月 日公司金融业务部建议或意见 公章 年 月 日总行意见 公章 年 月 日附件2 第 号债权转让通知书_公司：我行于 年 月 日与xx银行签订了买断型信贷资产转让协议（第 号），根据协议商定，我行已于当天将与你公司签订的 借款（担保）协议（第 号）项下债权出让给xx银行。从收到本通知之日起，你公司应向xx银行继续原借款（担保）协议项下的还款（担保）责任，并与xx银行重新办理抵/质押登记手续。从收到本债权转让通知之日起，你公司应将原借款协议项下应付本

19、息归还给xx银行，请于原借款协议商定的还款日将费用付至如下账户，账户名称： ，账号： 。请你方在接到本通知5个工作日内，签署回执并加盖公章后，退还xx银行。 法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）： 行（公司）（公章）： 年 月 日回 执 xx银行 行：我方已收悉贵行代发送的债权转让通知书（第_号）。我方同意继续向贵行履行原借款（担保）协议（第_号）项下的还款（担保）责任，并与贵行重新办理抵/质押登记手续。借款人同意从收到本债权转让通知之日起，于原借款协议商定的还款日将应付本息归还至本债权转让通知书中指派的账户。特此函复。 公司（公章）： 法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）： 年月日附

20、件3xx银行信贷资产转让业务申请报告 一、基本情况（一）转让的原因和目的。（二）对方的经营状况、盈利能力和抗风险能力的分析。二、借款人和担保人分析重点对受让业务项下的借款人和担保人进行恪尽职守调查，如借款人为我行客户，可在原有客户调查报告的基础上进一步明确与受让相关的部分。三、对信贷资产进行分析对拟转让的信贷资产质量进行评价。四、转让价格主要为转让价格分析（平价、溢价或折价）。五、基本评价（一）办理信贷资产转让业务的盈利能力及风险分析。（二）提出信贷风险防范的手段及措施。 六、建议或意见及管理措施 附件4信贷资产转让协议（参考文本）协议编号：出让方（甲方）：住所： 邮政号码：法定代表人：传真号

21、码： 电话：受让方（乙方）： 住所： 邮政号码：法定代表人：传真号码： 电话：根据中华人民共和国协议法、中华人民共和国商业银行法、贷款通则及其他相关法律和法规，经协商一致，甲乙各方就信贷资产转让（下称“转让”）事宜订立本协议，以兹共同遵守。本协议以见附件中信贷资产转让标的清单中所列的甲方与各借款人签订的借款协议及其担保协议为基础，原借款协议正本、保证协议正本或抵/质押协议正本、抵/质押权利凭证正本、借款借据正本、借款人与担保人签署的债权转让通知书回执原件、甲方与借款人（担保人）签署的补充协议以及乙方支付给甲方的信贷资产转让价款的划款凭证为信贷资产买断协议的附件。定义与说明 （一）本协议所称买断

22、型信贷资产转让业务是指乙方依据协议商定购入甲方的信贷资产后，由借款人（担保人）直接向乙方履行借款协议（担保协议）项下的还款义务，直至清偿全部债务。 （二）本协议所称转让标的为甲乙各方协商同意转让的信贷资产。 （三）本协议所称转让价款为转让时经甲乙各方协商一致的信贷资产交易价款。信贷资产转让甲方自愿将其拥有的信贷资产转让标的清单项下的信贷资产债权转让（以下称“债权转让”）给乙方，与债权转让相关的从债权（包括但不限于担保债权、违约金债权、损失赔偿债权、利息债权）随同主债权一同转让。本协议自签订之日起，信贷资产转让标的清单项下的信贷资产债权在甲乙各方间发生转让。 转让价款 （一）本协议项下的转让价款

23、为 （币种） 元（大写）。 （二） 转让价款支付的前提条件：1.就本协议所述的借款协议至今尚未发生违约事件，尚无任何争议的发生。2.甲方已将本协议所述的借款协议正本、保证协议正本或抵/质押协议正本，抵/质押权利凭证正本、借款借据正本、借款人与担保人签署的债权转让通知书回执原件及甲方与借款人（担保人）签署的补充协议交乙方收执，且上述材料的真实性已确认无误。3.已办理抵/质押变更登记手续，抵押/质权人由甲方变为乙方。 4. 各方商定的其他划拨信贷资产转让价款的前提条件： 。（三）乙方在满足甲方上述前提条件后 个工作日内将本协议项下转让价款一次性划入甲方指派账户：户名：账号：开户银行：利率及计息 乙

24、方在接受债权转让后，对借款人仍执行原借款协议确定的利率和计息方式。甲方的权利和义务甲方的权利 甲方转让信贷资产并办妥相关手续后，有权利收取本协议商定的转让价款。二、甲方的义务 （一）甲方所转让的信贷资产主协议及担保协议应无任何瑕疵，也不存在乙方行使权利的限制。该债权真实、合法、有效，所转让信贷资产的主协议及担保协议依法可以转让，且未转让给他人。协议中未商定债权不得转让或类似条款；所转让信贷资产的抵押、质押物未重复抵押或质押给第三方；借款人及担保人均认同本协议项下的信贷资产转让行为。 （二）甲方已经如实告知乙方关于债权债务的真实情况，未隐瞒与签署本协议关于的重要事实，未提供任何虚假情况。甲方保证

25、向乙方所披露的信息及所提供的全部资料文件、单据、资料文件资料完整、真实、合法、有效。（三）甲方保证此前对借款人所欠债务未行使解除权、抵销权、免除权及变更权。（四）在本协议签订后甲方应立即将转让的信贷资产所有借款协议、担保协议、信贷档案等资料文件资料的正本完整地移交给乙方。 （五）甲方应于本协议签订后 小时内向借款人、担保人发出债权转让通知书，并取得其签署的回执交乙方收执。（六）甲方应保证其所转让的信贷资产均为尚未到期的正常贷款，借款人信誉良好，无拖欠银行贷款及逃废债务的不良记录。（七）在乙方支付转让价款之前，甲方应办妥抵押/质押变更登记手续，并将关于权利凭证交乙方收执。（八）甲方应当就其与借款

26、人间存在的或即将发生的任何借款协议纠纷书面提请乙方特别注意，甲方与借款人间不存在未提请乙方特别注意的未解决的任何借款协议纠纷。 （九）本协议生效后，甲方变更住所地及名称时，应在5日内书面告知乙方。乙方权利与义务一、乙方的权利（一）乙方有权审查受让信贷资产状况。（二）乙方有权对甲方与借款人、担保人签订的借款协议、担保协议进行审查，发现对乙方不利的条款时，有权要求甲方与借款人、担保人签订补充协议，否则乙方有权拒绝受让该笔信贷资产。二、乙方的义务（一）乙方应依照商定将信贷资产转让价款划入甲方指派账户。（二）本协议生效后，乙方变更住所地及名称时，应在5日内书面通知甲方。第七条 甲方声明与保证（一）甲方

27、是依照中华人民共和国法律依法设立的银行等金融机构，持有有效的银行等金融机构法人许可证或银行等金融机构营业许可证，可以依法从事信贷业务。（二）甲方已经取得签署本协议所应有的内部授权，不违反甲方所在国家（地区）的法律、法规、政策和甲方公司章程的规定。第八条 乙方声明与保证（一）乙方是依照中华人民共和国法律设立的银行等金融机构，持有有效的银行等金融机构法人许可证或银行等金融机构营业许可证，可以依法从事信贷业务，具备信贷资产转让业务资格/资质。（二）乙方已经取得签署本协议所应有的内部授权，不违反乙方所在国家（地区）的法律、法规、政策和乙方公司章程的规定。第九条 保密条款 甲乙各方对于本协议及与本协议关

28、于的事项承担保密义务，未经一方当事人书面同意，另一方当事人不得将本协议的任何关于事项向本协议以外的第三方披露，但以下情况除外： （一）履行信贷资产转让业务告知义务，向债务人及担保人披露拟转让的信贷资产信息。（二）披露给在正常业务中所雇用的审计和法律等工作人员。 （三）该资料文件和资料文件资料可由公开途径取得，或者该资料文件资料的披露是法律法规所要求的。 （四）向法院的诉前披露或类似披露程序的要求或根据所采取的法律程序进行的与本协议关于的披露。 协议的变更与解除本协议生效后，甲、乙各方中的任何一方不得擅自变更或提前解除本协议。如需变更或解除本协议，应经各方协商一致，并达成书面协议，但本协议另有商

29、定的除外。第十一条 违约处理甲方违反本协议第五条中商定的义务、第七条“声明与保证”任一事项或本协议商定的其他义务，乙方有权视甲方违约情节轻重，采取以下任一项或多项措施：（一）要求甲方限期纠正上述违约行为。（二）要求甲方赔偿因甲方违约而给乙方造成的损失。（三）乙方有权解除本协议。（四）按转让价款的 向甲方收取违约金。（五）其他法律规定或允许的违约责任方式。 因甲方违约致使乙方采取诉讼方式实现债权的，甲方应承担乙方为此支付的诉讼费、律师费、差旅费及其他为实现债权而发生的所有费用。在甲方完全履行本协议义务的情形下，乙方未按本协议商定时限向甲方支付转让价款的，甲方有权向乙方收取违约金，违约金按逾期支付

30、的转让费用乘以逾期天数乘以万分之 计算。第十二条 其他商定事项： 。 第十三条 争议的解决 本协议在履行过程中如发生争议，可以通过协商解决，协商不成，按以下第 种方式解决：（一）向乙方住所地人民法院起诉。（二）提交 仲裁委员会（仲裁地点为 ）,依照申请仲裁时该会现行有效的仲裁规则进行仲裁。仲裁裁决是终局的，对各方均有约束力。在诉讼或仲裁期间，本协议不涉及争议部分的条款仍需履行。第十四条 协议的生效本协议经甲方法定代表人(负责人)或授权代理人签字并加盖公章及乙方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。第十五条 附则 本协议一式两份，甲方、乙方各执一份。甲方（公章）： 乙方（公章）：法定代表人（负责人） 法定代表人（负责人）或授权代理人（签字）： 或授权代理人（签字）： 年 月 日 年 月 日附件5.xx银行信贷资产转让标的清单附件6xx银行信贷资产转让业务转让价款划拨通知单 部：根据我行与_银行/公司签订的信贷资产转让协议（第 号），信贷资产转让涉及的相关手续已办妥，需办理该协议项下转让价款划拨手续。请于 年 月 日将本协议项下转让价款金额_（大写）划入以下指派账户：户名：账号：开户银行： 经办人签字： 部门负责人签字： 部门公章： 年 月 日附件7 第 号xx银行信贷资产转让通知书 _公司：我行于 年 月 日与 贵公司签订了 借款协议/担保协议（第 号