网上个人信息有重大商业价值

1、网上个人信息 有重大商业价值信用信息往往包含着个人的财产信息，与经济利益联系紧密。随着第三方支付、网络众筹、网络理财等互联网金融的飞速发展，以及大数据和云计算技术的发展，互联网上一些零散的个人数据有可能被开发成具有重大商业价值的信用信息。赵承寿说，征信是指对企业、事业单位等组织和个人的信用信息进行采集、整理，并向信息使用者提供的活动。通俗地说，就是征信机构给个人或者组织的信用状况进行信用评级，将结果提供给贷款部门做参考。目前已经颁发的八张征信牌照中，芝麻信用、腾讯征信都有强大的电商背景。征信主体 搜集信息“八仙过海”目前，规制征信服务市场的主要依据是行政法规和部门规章，包括国务院颁布的征信业管

2、理条例、中国人民银行颁布的征信机构管理办法等，立法层次太低，不足以对信用信息安全提供有效保护。现有的行政法规和部门规章对于信用信息的保护缺乏系统性和全面性。征信管理条例和人民银行发布的相关规章，主要适用于人民银行监管职责范围内的征信市场，其未能覆盖的领域，信用信息安全所面临的威胁更令人担忧。目前的征信主体五花八门，对征信信息的采集、整理和公布，基本处于放任自流状态，国家机关、法律授权的具有管理公共事务职能的组织机构，还有行业协会、独立第三方机构等都能做。专家建议须立法保护个人信用信息赵承寿认为，个人信用信息涉及被征信人财产权和人格权等方面的重要信息，属公民的基本权利，应由全国人大或全国人大常委

3、会专门立法，规范征信服务市场。特别是要通过立法，明确涉及个人隐私和一些敏感信息的不得作为征信对象。比如说，目前人民银行征信中心提供的个人信用报告中，纳入公共记录的内容包括：欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费。实践中，一些民间征信机构将被征信人的婚姻状况、宗教信仰、民族等信息，也作为征信信息予以披露。这些信息涉及公民的基本隐私权，是否能成为征信的对象和内容，应当通过高位阶的立法来加以明确。征信机构与电商 应设“防火墙”赵承寿强调，收集和使用个人信用信息，需要经过当事人的授权和许可。电商业务多涉及消费信息，较为凌乱琐细，随着互联网和大数据技术的发展，原本凌乱琐细的电商

4、数据，经过分析整理，很容易就能开发出具有商业价值和需要特别保护的信用信息。应在征信服务和信用信息敏感行业之间建立信用信息与普通商业信息之间的隔离制度，也就是“防火墙”制度，对违反“防火墙”制度的当事人应当承担相应的法律责任。如果因为公共利益，确实需翻越“防火墙”的，应当明确在什么情况下，通过何种规范的途径和方式，才能向征信业务领域开放经过标准化处理的电商数据。“像芝麻信用和腾讯征信就应当在与其存在关联关系的电商业务之间建立防火墙，以确保信用信息安全。”赵承寿说。“征信”会改变农民的生活吗？核心提示：随着我国信用制度的不断完善，征信已渗透到我们生活的各个领域。个人在各个领域的行为都将会被记录，并

5、作为档案保存下来。公共生活中的大事小情，都将影响个人信用。全社会的诚信意识和信用水平在不断提高，守信激励和失信约束机制正在逐步完善，可以肯定的是，未来守信者将可畅行无阻，失信者则寸步难行。去年以来，随着社会信用体系建设的推进，可被记录、使用的个人信用信息越来越多，个人在各个领域的行为都将会被记录，并作为档案保存下来。可以想见的是，未来，公共生活中的大事小事都将影响个人信用，伴随我们一生的征信体系正在逐步建立。那么，“征信”到底是什么，它离农民有多远，在新的一年，它将如何影响和改变农民的生活，理所当然成为新的一年值得关注的话题。“不良记录”阻断农户贷款路“你的信用记录有问题，我们不能给你贷款。

6、”接到银行打来的电话，张其华一下子懵了。张其华是望江县一位农户，省吃俭用了几年，2月初，他终于有了一笔可观的积蓄，准备年前在县城买个大房子。然而，毕竟孩子大了，也要在县城安家，当他信心满满地向银行申请贷款时，意外出现了。银行解释说，经查询，3年前张其华给一位朋友作担保办了一笔5万元的贷款，然而朋友因为做生意赔了钱，一直没有还清这笔欠款。张其华的心一下子揪了起来，“当初碍于情面不好拒绝，没想到如今却影响了自己买新房的大事”，张其华说，“没办法，只能赶紧催朋友还款，实在不行，只能自己出钱先还了。 ”让银行对张其华情况了如指掌的，是央行的个人征信系统。到2013年末，央行征信系统已经收录我省自然人3

7、209万人，企业及其他组织18.95万户。目前，银行正是凭借此系统，考察个人信用，最终决定是否贷款。显然，征信与农民朋友们之间的距离越来越近了。 “农户的信用信息也逐步完善，去年我们就做了大量的工作，建立了较为完备的农户经济信息电子档案，以作为央行征信系统的补充，其中包括民间借贷、人品评价等情况，都纳入这个档案内。 ”广德农商行一位负责人告诉记者，银行对农户信用的考察，将越来越严格。记者了解到，以前，央行征信系统采集信息的来源主要是银行，包括银行贷款、信用卡使用等情况。但近年来，随着社会诚信体系建设的推进，这个系统里包含的内容越来越丰富了。“包括欠税漏税、民事判决、强制执行、行政处罚或电信欠费

8、等信息，征信系统中都将予以收录。 ”银行人士表示。眼下，很多地方计划把闯红灯、酒驾等交通违规行为，拖欠水、电、煤气费等录入征信系统，甚至有的省份和地区想把旅游不文明行为，恶意拖欠物业费等也加进去。“不夸张地说，未来城乡居民公共生活的每个方面，甚至一言一行，都可能影响信用，在征信系统内留下痕迹”，上述银行负责人表示，“这对提升农村地区的信用意识，改善农村地区的信用环境都将产生深远的影响。 ”今年信用卡或将“下乡”正如前面说的，信用是获取银行贷款的基本门槛，这已经成为一个常识。而今年，它或将更多地影响到农村生活的其它方面。多位银行人士预测，随着农村金融的蓬勃发展，信用卡在农村基层将会逐步普及。以全

9、省农村商业银行为例，早前省联社推出的“金农易贷福农卡”就具备小额信贷的功能，可以说已经打开了信用卡进入农村乡镇甚至行政村的通道。目前，省联社正在试点推广的“公务卡”，今年很有可能在农村试点。可以确定的，信用不过关的农村居民肯定要被排除在信用卡的门外。去年7月省内20家单位联合签署的安徽省“构建诚信惩戒失信”合作备忘录明确，失信者高消费行为将被限制。对农民朋友来说，或许坐飞机、列车软卧、动车一等座还有点遥远，但如果你要创业的话，那就麻烦了，因为一旦你有“不良记录”，就别想做“老板”了，发起设立农民专业合作社，办家庭农场都不行，因为失信者将被禁止担任企事业单位和社会组织的法定代表人、董事、监事、高

10、级管理人员；此外，政府采购、招标投标、行政审批、政府扶持、市场准入、资质认定等方面，失信者也将“寸步难行”。试想一下，一旦失信，即便搞点小规模的种养殖事业，别人都有的财政补贴你都享受不了。眼下，互联网上在农村地区开始逐渐普及，网上购物、缴费，包括P2P贷款，对农民朋友来说也不再是新鲜事。今年，网络行为也即将纳入征信体系。 1月5日，央行印发关于做好个人征信业务准备工作的通知，要求芝麻信用、腾讯征信等8家机构做好个人征信业务的准备工作。这意味着，要不了多久，在外打工用手机打车软件的爽约，或者一个在家淘宝购物的差评，或许就会在农户信用记录上留下“污点”。省发改委去年年底也透露，今年将推动信用平台上

11、线运行，力争实现30家部门信用信息交换共享，并拓宽信用信息和信用报告应用领域，初步建立失信行为联合惩戒机制。啥叫联合惩戒呢？就是说，你要是不讲信用，以后要在这30个部门办啥事就难了。此外，央行的“帮手”也来了。日前，国务院法制办发布税收征收管理法修订草案（征求意见稿），确定今后税务部门将按照国家标准为公民编制唯一且终身不变的确认其身份的数字代码标识，即个人“税号”，它将成为征信报告之外的又一张个人信用“身份证”。有业内人士预测，未来经济生活都将离不开税号，如果有“不良信用记录”，大宗商品买卖、租赁房屋，炒股票、买保险，银行大额转账，都可能受到限制。农民可享更多信用“福利”去年6月国务院发布的社

12、会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）指出，要建立“守信激励和失信惩戒的机制”。在农村地区，失信会面临严厉的惩戒，那么对守信者又有何激励措施呢？“对贷户来说，诚信不仅是一个门槛，也是一个向上的台阶。 ”上述广德农商行负责人表示。去年以来，包括广德、凤台等地的农村商业银行为全县农户建立经济信息档案，对于诚信农户，分别给予授信。对农户来说，只要守信，就能登上“台阶”，顺利摘到信贷的“果实”，获得1万元以上的无抵押无担保信贷资金支持，利率优惠、随贷随用。可以说，作为诚信农户的“福利”，信用贷款在促进农民生产发展中发挥了越来越重要的作用。此外，“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”，包括“信用共

13、同体”建设，以及农村金融综合改革试点，今年将继续在全省农村推广，各类利好政策都将向守信者倾斜。 “除了小额农户信用贷款外，诚信农户将可优先获得人社部门、团委等多个贴息贷款项目支持，包括种养大户、农民专业合作社和家庭农场在内的农村新型经营主体，在扶持政策方面将享受更多的优惠。 ”省联社相关部门负责人表示。事实上，省文明办与省联社2013年合作推出的“道德信贷”，对全省范围内的“好人”、道德模范给予低利率信用贷款支持，也可视作是诚信者的一种“褒奖”。互联网征信机构对“信用户”的优惠举措，轮廓也已经基本清晰。以与支付宝合作的芝麻信用为例，眼下已经开放公测。记者了解到，芝麻信用可通过大数据为大众打分，

14、呈现信用水平，未来芝麻分福利将涉及金融，购物，社交等领域。这意味着，未来不管是在家就业，还是外出打工，守信者租车、住酒店时可以不用再交押金，网购时可以先试后买，办理签证时不用再操心存款证明，贷款时可以更快得到批复、拿到比别人低的利率，甚至相亲时也可以最大程度避免婚骗。信用信息或可实现共享显然，征信的作用正变得越来越重要，对居民社会生活产生的影响也越来越大。省社会信用体系建设联席会议办公室一项统计数据显示，截至2013年，人民银行合肥中心支行征信中心累计查询企业信用记录101.2万次，个人信用记录541.8万次。社会对信用信息的依赖和重视，由此可见一斑。然而，目前我国只有央行建立了一套征信系统，

15、且远没有达到全覆盖的程度，不少居民和企业还处于无信用记录的“黑户”状态。在今年的省两会上，来自亳州的任斌等12名人大代表就在提案中称，当前我省社会信用体系建设存在信用缺失，失信惩戒机制不健全，信用制度建设滞后，城乡信用建设差距明显等问题。农村经济社会发展要实现持续发展，必须建立农村全覆盖的信用体系。此外，信息“孤岛”现象仍然存在，各部门掌握的信用信息尚不能有效融合。有农村银行人士认为，建立一个全省统一的征信平台迫在眉睫。这个平台应集金融、工商登记、税收缴纳、社保缴费、交通违章、各级法院涉诉信息、刑事犯罪记录等信用信息于一体，形成覆盖全部社会主体、所有信用信息类别、各政府部门的信用信息网络。事实上，这一问题已经引起了相关部门的重视。 “构建信用信息共享平台已在我们下一步工作规划之中。今年，我们将通过推进全省公共信用信息共享服务平台建设，整合平台已公开政务信用信息和非政务信用信息，建立面向不同对象的征信服务系统，满足多层次、多样化的服务需求。 ”省社会信用体系建设联席会议办公室相关负责人表示