个人汽车贷款担保操作规程

1、PAGE PAGE 18 个个人汽车消费费贷款担保业业务操作规程程总则为规范个人汽车车消费贷款担担保业务、防防范业务风险险，制定本规规程。第二条 个人人汽车消费贷贷款担保业务务，是指客户户欲购买消费费用途车辆，但无法一次性付清全款，根据其申请，由本公司提供担保，银行向申请人发放贷款，用于一次性支付购车款，申请人再将所购车辆抵押给我司或我司合作银行的业务。担保申请人、借款人、购车人原则上必须为同一个人。第三条 个人人汽车消费贷贷款担保业务务的基本操作作流程包括以以下环节：担保业务受理担保项目的尽职职调查担保项目的审批批和担保手续续办理担保项目过程控控制和保后监监管担保项目的风险险控制要点及及反担

2、保措施施担保业务的收费费、档案管理理及其他第二章 业务受受理第四条 申请请人及反担保保人资料客户申请个人汽汽车消费贷款款担保业务时时，需提供以以下资料：填写个人汽车车消费贷款担担保申请表；申请人婚姻证明明复印件或未未婚证明；申请人及其配偶偶的身份证明明复印件；申请人及其配偶偶户口证明复复印件；申请人或其配偶偶工作及收入入证明文件，包包括至少最近近6个月银行行对账单、存存折记录等；家庭住址证明：近期水、电电费单据等原原件；房产资料：房房地产证、预预售买卖合同同、有按揭/抵押的须提提供按揭/抵抵押贷款合同同及供款记录录、自建房须须提供“历史遗留违违法私房申报报收件回执” 或“两证一书”（建设用地地

3、规划许可证证、建设工程程规划许可证证、用地批准准通知书）及及其他房产有有效证明文件件复印件；驾驶证复印件；申请人为个体工工商户、公司司股东、法人人代表的，需提供营业业执照复印件件、公司章程程复印件等相关资料信息；申请人及配偶近近期免冠照片片各一张；申请人及配偶个个人信用报告告；购车合同复印件件；购车首期款复印印件公司要求提供的的其它资料。反担保人需提供供以下资料：反担保人及配偶偶身份证明复复印件；反担保人及配偶偶户口证明复复印件；反担保人婚姻证证明复印件或或未婚证明；反担保人或其配配偶工作及收入证证明文件，包包括在职及收收入证明、最近6个月月银行对账单单、存折记录录等；家庭住址证明：近三个月水

4、水、电、燃气气、有线电视视、电话费单单据等原件；房产资料：房地地产证，预售售房提供买卖卖合同、购房房发票，已抵抵押房提供借借款合同及抵抵押合同、供供楼记录，以以及其他房产产有效证明文文件复印件；反担保人及配偶偶近期免冠照照片各一张；反担保人及配偶偶个人信用报报告；公司要求提供的的其它资料。第五条 符合合下列所有条条件的业务，客户经理可可以受理：1、原则上要求求所购车辆为为净车价在7万元以上（含含7万元）的非营营运的自用车辆，贷款成数不不超过净车价（指汽车的车车身价，即不不包括购置税税、保险费、附附加费、上牌牌费等的车辆辆本身的价格格）的70%，贷贷款期限不超超过三年；2、对申请人户户口、房产情

5、情况及贷款金金额的要求： 3、申请人年龄龄在18周岁以上、600周岁以下，且且为具有完全全民事行为能能力的中华人人民共和国居居民。申请人属于于港澳台居民民的，要求在在所属省/市有足值房产产，工作单位位属在省内企业，同同时要求提供供与担保金额额相对应的、符合前述第五条第2项规定的户口、房产情况要求的本市居民作为反担保人。4、申请人具有有合法有效的的身份证明文文件。5、申请人具有有充足、稳定、合法的收入入来源，有按按期还本付息息的能力；愿愿意提供不少少于六个月的的个人账户的的银行对账单单记录，以核核定申请人真真实的收入水水平，要求申申请人月收入入为月偿债支出的22倍以上。6、申请人愿意意按我司要求

6、求购买机动车保险、交通通事故强制责责任保险，并并指定第一受受益人为我司司或我司合作银行行。7、申请人属于于已婚人士的的，其配偶愿愿意提供连带带责任反担保保。8、申请人在我我公司申请汽汽车消费贷款款的累计在保金额不超过过人民币1000万元，同同一申请人在在我公司申请请担保的购车车数量不超过过2辆。9、申请人申请请担保金额30万元的，申请人须有有足值房产，若申请人具有二倍以上足值房产的，可免担保。申请人不具有二倍以上足值房产的，根据业务情况可作如下要求：A、提供有足值所属省/市房相应居民作为反担保人；B、交纳担保金额的5%-10%保证金；C、提供房产抵押或其它资产反担保；D、经营3年以上、经营状况

7、良好、固定资产价值较高的制造型企业的法人代表，可认定的优质客户，有明确、稳定、充足的租金收入来源的本地居民，可仅要求房产净值大于一倍担保金额。10、申请人愿愿意按我司要要求交纳担保保费、抵押登登记费、要件件保证金和购购买保险的履约保证金金。11、申请人征征信报告无不不良记录，贷贷款还款记录录无拖欠，最最近一年内的的还款记录中中累计逾期还款期数数不超过3期且逾期还还款天数不超超过30天。12、申请人已已取得驾驶证证,申请人无驾驾驶证的,若若其配偶或直直系亲属拥有有驾驶证的，且且能够提供证证明直系亲属属关系的户口口本复印件的的，可以受理理；其它情况原原则上不予受受理。13、申请人资资信状况良好好，

8、无违法犯犯罪和不良信信用记录。14、申请人愿愿意按我司要要求提供真实实资料、配合合办理相关手手续。第六条 对于于下列情况之之一的申请人人，其汽车消费费贷款担保业业务不予受理理：1、有违法记录录者；2、有酗酒、赌赌博等不良嗜嗜好者；3、已核实到有有比较严重的的不良信用记记录者；4、申请人或家家庭其他成员员已存在被其其他方提起仲仲裁或诉讼者者；5、拒绝配合担担保调查者；6、申请人配偶偶为外籍人士士（包括港、澳澳、台），申申请人无工作作或工作收入入不足以支撑撑个人生活及及贷款月供且且本人名下无无足值商品房的；7、对于收入来来源涉嫌赌博博、走私、高高利贷、庸俗俗娱乐行业的的申请人。第三章 尽职调调查。

9、第七条 尽职调调查的调查方方式及基本要要求 客户户经理受理申申请人申请后后，应根据申申请人资料以以及相关情况况进行调查。要求实行客户经理A角、上门调查员B角双人上门调查的方式，通过与担保申请人及反担保人面谈、实地上门和验看申请资料原件等方式展开调查，A、B角分别出具独立的调查意见。上门调查的具体要求如下：1.客户经理AA角在受理业业务时，若业业务符合受理理条件的，在在上门调查前前需与客户确确认是否同意意我司人员上上门调查，同同时原则上要要求客户经理理提前一天将将上门调查的的时间安排和和客户的基本本资料反馈到BB角。2.B角的职责责：A到申请人及及反担保人目目前实际住所所、名下房产产、工作单位位

10、进行核实，并并将核实地点点的全景、门门牌及内景拍拍照存档；B负责查验资资料原件至至少包括身份份证、户口本本、婚姻证明明、房产证（或或房地产买卖卖合同、抵押押合同）、购购车合同、购购车首期款或或定金收据、银银行流水，核实申请人人资产、工作作、家庭情况况的真实性；C陪同A角及及客户至银行行打印银行流流水，并核实实后签名；D至车行核实实车辆交易的的真实性；E填写上门调调查报告、出出具独立的调调查意见，对对所了解到的的情况进行事事实陈述与认认定。3.查验所有资资料是否与原原件一致，所所有资料复印印件均需由客客户经理A角角查验原件，并并在复印件上上签名。4.所有车贷业业务均需上门门调查。第八条 调查的的

11、范围：1.申请人、反反担保人的法法律资格及资资信状况，具具体包括：(1)是否具备备完全民事行行为能力；(2)身份证明明是否真实有有效，担保申申请人、借款款人、购车人人以及实际用用车人和实际际还款人是否否为同一个人人；身份证与与户口本、信信用报告中的的个人身份信信息是否一致致，申请人是是否已有汽车车，是否有驾驾照，购车实实际用途。(3)信用状况况如何。核查查水、电费等支付记录录，到银行取取得信用报告告包括申请人人配偶信用报报告，到GOOOGLE、百百度、当地信信用网、法院院网、社保网网等网站查询询申请人及配配偶、工作单单位的信息。2.调查申请人人、反担保人人的住所、房房产、工作单单位情况，具具体

12、包括：(1)现场调查查的房产是否否与提供的资资料完全吻合合，包括：地地理位置、楼楼盘、门牌号号等；(2)现场调查查所提供房产产的现状用途途、周边租售售水平、周围围环境等；(3)调查申请请人及反担保保人的工作单单位,主要核核实在该单位位的工作年限限、职位、公公司所属行业业、目前经营营现状等；(4)对于家庭庭收入中配偶偶及其他人占占较大比例的的，需核实其其工作单位的的有关情况； 3.调查查申请人、反反担保人家庭庭主要收入来来源情况，具具体包括： (1)陪同客户至至银行打印银银行流水，查查验相应的存存折、银行卡卡的真实性； (2)调查申请人人及反担保人人家庭收入结结构，非工资资性收入核实实相应收入来

13、来源的证明文文件。4.购车交易的的真实性：对对比同型号汽车的市市场销售价格格、验看定金金或首期款付付款凭证和购购车合同等方方式，了解申申请人所购买买车辆的真实实用途，以确确认交易背景景的真实性，防防止骗贷、假假交易情况出出现。5.其他相关信信息。第九条 撰写调调查报告 客户经经理在报批业业务时，按个人汽车消消费贷款担保保项目审批表表中“A角调查报告告”栏中要求填填写的各项内内容撰写调查查报告。上门门调查的业务务，B角填写个个人汽车消费费贷款担保项项目上门调查查报告。第四章 担保项项目的审批和和担保手续的的办理第十条 担保项项目的可行性性审批1、办理担保可可行性项目审审批时，客户户经理填写个人汽

14、车消费贷款担保项目审批表。担保项目可行性审批的基本流程为：副总经理审批董事长审批评审会审批总经理审批风险管理部复审业务部门经理初审客户经理A角提交资料副总经理审批董事长审批评审会审批总经理审批风险管理部复审业务部门经理初审客户经理A角提交资料2、项目可行性性审批需提交交的资料：（1）申请人填填写的个人人汽车消费贷贷款担保申请请表（2）申请人提提供的申请资资料（第四条条）；（3）其他资料料。3、各级审批人人的的审批权权限按集团和和公司的相关关规定办理。4、车贷业务审审批权限产品 层级级 总经理评审会董事长车贷业务100万及以下下100万3000万（含）300万以上第十一条 担保保手续的办理理1、

15、担保协议及及其他法律文文件的签定。所所有担保服务务协议及其他他法律文件需需由客户经理理A角面签，面面签时客户经经理需核实签签字人的身份份证明是否与与申请资料一一致，保证确确属申请人本人签签名和按指模模。2、可行性审批批通过后，客客户经理需及及时通知申请请人付清购车车首期款和到到贷款银行办办理购车贷款款等相关手续续，并与车商商核实申请人人首期款实际际支付情况。3、经公司审核核车商资质条条件和申请人人的资质情况况后，按车商资资质条件和申申请人资信情情况，可分为为四种基本放款方式式：A、凭驾驾驶证、行驶驶证待办凭证证复印件出出保函放款；B、凭保险险单、保险发发票、首期款款收据、车辆辆合格证书复复印件

16、出保函函放款；C、收齐两票一证后出保函放款；D、办妥机动车登记证抵押登记后出保函放款。可行性审批要求先上牌或先办理抵押登记后放款的业务，在出具保函前客户经理需及时通知车商、申请人办理车辆上牌手续及办理抵押登记手续，办理完毕后将驾驶证、行驶证待办凭证复印件或机动车销售统一发票、车辆购置税缴税凭证、车辆登记证书原件须质押我司或我司合作银行。4、购买保险：担保贷款所所购车辆必须须按照我公司司规定，在保保险公司购买买车辆综合险险（含盗抢险险和自燃险）和和交通事故责责任强制保险险，指定保险险单第一受益益人为我司或或我司合作银银行。5、申请人交纳纳担保费、要要件保证金、购买保险履履约保证金和和抵押登记费费

17、。第十二条 保证证合同盖章的的审批1、申请人的担担保申请已通通过公司可行行性审批后，客客户经理填写写个人汽车消费贷款保证合同同审批表。保证合同盖盖章审批的基基本流程为（各级审批人人的审批权限限按集团和公公司的相关规规定办理）：风险部经理审批风险经理审核监管经理复审部门经理初审客户经理提交资料总经理审批风险部经理审批风险经理审核监管经理复审部门经理初审客户经理提交资料总经理审批副总经理审批2、保证合同盖盖章审批需提提交风险管理理部的资料盖章审批单；个人汽车消费费贷款保证合合同审批表原原件；个人汽车消费费贷款担保项项目审批表原件；申请人提供的申申请资料（详详见第二章第第四条第二款款）；申请人签定的

18、委委托担保协议议、抵押押合同、汽车消费贷款转入账户确认书、汽车抵押登记办理委托书、委托书、机动车抵押/注销抵押登记申请表等法律文件原件。已付清首期款的的收据复印件；机动车保险单、交交强险保险单单、保费发票票、机动车合合格证复印件件；属凭上牌回执出出保函的业务务，需补充提提供驾驶证证、行驶证待待办凭证复复印件；属先抵押后放款款的业务，需需补充提供办办妥抵押于我我司或我司合作银行行后的机动车车登记证书、车车辆购置税缴缴税凭证、机机动车销售统统一发票等原原件。我司向银行出具具的不可撤销销保证书/保保证合同原件件；需提供反担保的的业务，反担担保人签署的的个人汽车车消费贷款保保证责任担保保书原件等等相关

19、法律文文件和办妥反反担保手续；已落实项目可行行性审批意见见中的相关手手续。3、 核实申请请人联系方式式的齐全性、真真实性，包括括移动电话、家家庭联系电话话、配偶联系系电话、工作作单位联系电电话、反担保保人联系电话话等。电话回回访责任人在在收到客户经经理递交的出出保函申请后后，需对申请请人的联系方方式进行回电电查证，并建建立电话查证证记录台账。4、核实保单的的真实性。客客户经理和风风险经理需对对申请人所购购买车险保单单的真实性进进行查验，核核对被保险人人的姓名、身身份号码、车车架号、发动动机号和购买买保险的种类类、保险期限限、第一受益益人等，同时时需通过保险险公司的服务务电话进行查查询，核实保保

20、单的被保险险人、被保险险车辆、第一一受益人等，核核实保单是否否真实、是否否已经生效、是是否已交纳保保险费用等。5、核实车辆合合同证上记载载的品牌、车车型、排量与与客户申请购购买的车辆是是否一致，与与保险单中的的品牌、车型型、车架号、发发动机号是否否一致。6、核对、收取取相关费用和和落实可行性性审批意见。客户经理、风险经理核实购车首期款、保险费和可行性审批意见中有关要求和担保条件是否已经落实，财务人员核实我司的担保费、手续费、履约保证金、要件保证金是否已经付清。客户经理申请保证合同盖章审批时，需提供申请人已付清购车首期款的收据和保险费发票复印件，与车行核实申请人是否已经付清首期款和保险费。我司需

21、收取的费用由财务部核实签字，风险经理核对金额是否正确。7、保证合同盖盖章审批通过过后，客户经经理A角负责责将所有审批批资料以及需需盖章的文件件（包括委托托担保协议、抵抵押合同、帐帐户确认书、不不可撤销保证证书/保证合合同等）交给给监管经理DD角，D角负负责办理盖章章手续；D角角办理完毕盖盖章手续后，将将委托担保协议议、不可撤销销担保书等法法律文件留存存一份后交给给A角送达给给申请人和银行行，所有报批批的原始资料料在审批完成成后即由D角角接收归档；7、对于担保手手续已经办理理，而银行未未能发放赎楼楼贷款导致担担保责任未实实际发生的，由由A角负责将将送给银行和和申请人的法律律文件收回并并交给风险管

22、管理部存档。第五章 担保项项目的过程控控制及保后监监管第十三条 我司司向银行出具保函函发放个人汽汽车消费贷款款的前提1、申请人购车车首期款已付付清；2、申请人已经经购买全车险险和交强险；3、担保费、手手续费、履约约金、保证金金等各项费用用申请人已缴纳纳完毕； 4、可行性审批批各项条件和和反担保措施施已经落实；5、申请人资料料齐备，需要要签署的法律律文件已全部部签署完毕，内内容无误。第十四条 保后后监管1、担保责任形形成后（即银银行发放贷款款至车商），客户经理A角需在出保函后五个工作日内将借款合同原件（贰份）、保证合同原件（壹份）、借款借据复印件（客户经理验原件）收回交给监管经理D角，以及时了解

23、业务放款日期，做业务台账记录。2、银行放款后后，客户经理理A角需在两两个工作日内内通知申请人人银行放款日日期和第一次次还款日期和和还款金额。3、银行放款后后，对于凭保保险单、保单单发票、首期期款收据、车车辆合格证复复印件出保函放款的的业务即先放放款后上牌，客客户经理A角角需通过联络络银行客户经经理跟进车辆辆上牌及抵押押登记手续的的办理，配合合银行向客户户收取两票一一证原件，要要求在银行放放款后二十个工作日日内办妥抵押押登记手续，逾逾期未办理抵抵押登记的业业务，监管经经理D角需将将业务通报客客户经理A角角、部门经理理和风险管理理部经理；4、抵押办妥后后，客户经理理可申请退还还要件保证金金给客户，

24、申申请退要件保保证金时需提提交机动车辆辆登记证复印印件，包括附附页，并填写写要件押金金出账审批单单报风险管管理部、财务务部、总经理理审批通过后后，要件保证证金由财务部部退还给客户户。4、担保责任形形成（即担保保贷款出帐）后后，监管经理理D角需每月月在客户还款款日前两天电电话提醒客户户按时还款，每每周定期与银银行通过传真真或到银行打打印客户还款款记录的方式式核实客户还还款情况。对对于个别不能能按时主动还还款的特殊情情况需及时上上门调查原因因，并按公司司规定的要求求及时做好各各项电话回访访、上门调查查的纪录。5、在电话回访访、上门调查查过程中，如如出现异常情情况，应在发发现问题当日日报告车贷部部门

25、经理以及及风险管理部部，以及时采采取措施，并并通知客户经经理A角协助助跟进。第十五条 非正正常项目的催催收1、非正常项目目范围 非正常常项目指反担担保措施未能能及时落实，或或者客户未能能正常还款的的项目。非正正常项目中，“两票一证”未按公司规定时间（放款后10个工作日）内有效收回的，或者因客户的原因未能在合理的时间（放款后20个工作日）内有效办理车辆抵押登记的，或客户还款连续逾期两期以上的，或客户及反担保人通讯信息联系不上的，或贷款银行通知我司代偿，或担保贷款我司已经代偿的，须上门催收。由风险管理部催收人员申请催收的非正常项目，风险管理部有权要求业务部门及经办该笔业务的客户经理配合落实上门情况

26、。2、非正常项目目上门催收，须须事先经过审审批 具体体流程为：催催收人员提出出申请（填写写上门催收申申请表）审批人审批批催收人员上上门催收申请人向风风险管理部提提交上门催收收报告（填写写催收记录表表）。3、非正常项目目的信息收集集 业务务部门发现项项目出现异常常，应及时跟跟踪，并将相相关异常情况况或有价值的的信息通报风风险管理部。公公司其他人员员，如发现属属我司非正常常项目的任何何有价值信息息、线索，应应及时告知相相关业务部门门和风险管理理部。第十六条 担保保责任的解除除 客户提提前或到期还还清贷款，担担保责任解除除后，A角需需在五个工作作日内取得银银行开具解解除担保责任任通知书原原件或贷款结结清证明原件件交给监管经经理归档保管管，并经公司有有权审批人审审批以便解除除客户的相关关反担保手续续。第六章 时限要要求第十七条 办理理业务的时限限1、客户经理从从业务确定受受理到提交部部门经理审批批的时间不超超过5个工作日；2、风险管理部部接收审批资资料后完成审审批不超过22个工作日；3、总经理及其其他有权签字字人审批时间间不超过1个个工作日；4、公司可行性性审批通过到到向银行出具具保函不超过过5个工作日；5、出具保函到到银行发放贷贷款不得超过过3个工作日日；6、银行放款到到办理完毕车车辆抵押登记记手续时间不不超过20个工作日日；第七章 风险控控制要点和反反担保措施 第十八条