查询查复在避免银行风险中的作用

1、PAGE 1PAGE 7查询查复复在防范范银行风风险中的的作用 金融风风险是和和金融业业共生共共灭的。我们现现在常说说的防范范金融风风险，只是根根据经济济规律的的要求，人为地地通过政政策及措措施保证证一个国国家的经经济有序、健康、持续地地发展。银行风险险是金融融风险最最直观的的组成部部分。银银行风险险的形成成及存在在，不仅仅受国家家金融及及经济政政策等宏宏观因素素的影响，而而且在微微观方面面与银行行在从事信贷贷、储蓄蓄、支付付结算等等业务时时能否严严格执行行有关银银行操作作规范有有关。 本文试试图在银银行操作作“查询查查复”这一具具体业务务方面就就如何防防范银行行所面临临的风险险，进行行实用性

2、性分析。 一、“查询查查复”业务的的法律特特征。 本文中中的“查询查查复”是由“查询”和“查复”两个部部分组成成的，因因两者不不可分离离，惯称称“查询查查复”。“查询”指查询询银行在在开展支付结结算业务务时，对对收到有有缺陷或或有疑问问的票据据或结算算凭证需需要查询询以及受受理客户户的查询询事项，向被查查询行发发出核查查询问；“查复”指被查查询行在在收到查查询的电电函后经经对查询询事项进进行查证证而向查询询行作出出的答复复函。 支付结结算业务务中的查查询查复复是商业业银行办办理支付付结算的的一项重重要工作作，是保保证资金金准确、及时、安全结结算的重重要一环环。我们们知道，商业银银行的资资金，除

3、除一小部部分是上上级银行行按信贷贷规模和和预算核发的的外，大大多数是是储蓄资资金。如如果银行行未做到到审慎地地运营这这些资金金，一旦旦资金损损失，必必然造成成银行对对储户的的支付能能力下降降及不足足，发生生银行支支付风险险。 为了规规范查询询查复业业务操作作，中国国人民银银行于119977年9月月19日日颁发了了支付付结算会会计核算算手续。它是根据中国人民银行制定定的支付结算算办法制定的。在其第十部部分，专专门规定定了“支付结结算业务务查询查查复基本本要求和和处理手手续”（以下下简称手续）。 手续续中规规定了查查询查复复的十六六字原则则，即：有疑必必查，有有查必复复，复必必详尽，切实处处理。

4、1有有疑必查查，指在在支付结结算业务务中，对对有缺陷陷或疑问问的票据据和结算算凭证需需要查询询以及受理理客户的的查询事事项，均均须及时时向有关关的银行行进行查查询，如如对由某某银行自自行或受受理客户户要求，就汇票签签发银行行、承兑兑银行等等印鉴真真实性事事项，进进行的核核查询问问。对收收到票据据或结算算凭证或或受理客客户查询询事项的的银行工工作人员员，必须须对所有有的疑问问、缺陷陷、查询询要求，本着必必要的职职务注意意进行查查询，否否则，将将承担有有关经济济、行政政乃至刑刑事责任任。 2有有查必复复，指被被查询行行收到查查询行的的询问函函电，必必须按照照规定的的程序，对查询询内容，认真查查阅有

5、关关帐册、凭证和和资料，弄清情情况和原原因，经经会计主主管人员员审核后后，及时时向查询询行作出出明确的的答复。被查询询行不仅仅必须认认真地按按照规范范要求进进行答复复，而且且必须在在规定的的期限内内答复。象有疑不不查一样样，对有有查不复复或敷衍衍行马虎虎或延误误答复的的，同样样要承担担经济、行政及及刑事责责任。 3复复必详尽尽，指查查复（查查询亦同同），在在电文中，要认真真、明确确而又简简练写明明凭证日日期、号号码、金金额等有有关（查查询）或或答复事事项。对对用“支付结结算通知知书”格式进进行查询询查复的的，必须须逐项认认真填写写，答复复经会计计主管人人员审核核后，加加盖经办办人名章章和业务务

6、公章后后发出。 4切切实处理理，指查查询银行行收到查查复函电电，对所所查询问问题已得得到答复复的，经经会计主主管人员员审核无无疑后，应立即即按照有有关规定定进行内内部处理理或以书书面形式式通知客客户。如如果所查查询问题题未得到到全面确确定答复复的，经经会计主主管人员员审核仍仍有疑问问或客户户要求复复查的，应按照照“有疑必必查”的原则则进行复复查，直直至排除除或证实有有关缺陷陷或疑问问。 查询查查复的形形式按传传送渠道道分类，目前前主要有有电查和和邮查，银行内内部通过过E-mmaill查询尚未普及及，但很很有前途途；按电电报类别别分，有有“K”字头电电报查询询（加密密电报）和“P”字头（普普通电

7、报报）之分分；按传传送文件件形式分分，主要要有通过过邮查的的“支付结结算通知知书”和通过过电查的的电报。 对查询询时间并并无明确确的期限限，只提提出根据据客户的的轻重缓缓急。选选择电查查或邮查查对查复复则明确确要求：对电查查的，应应于当日日电复；最迟不不得超过过次日上上午；对对邮查的的，查复复最长不不得超过过三日。 二、查查询查复复的风险险和有关关法律责责任。 1查查询查复复风险的的案例。为了更清清楚说明明查询查查复的风风险，在在此举一个个真实的的案例： 19997年初初，某国国内外驰驰名的公公司在销销售中，遇到某某客户持持两张66个月日日期的银银行承兑兑汇票要要求购货货。在该该公司的的要求下

8、下，该客客户向某某商业银银行支行行要求查查询并交交了费用用。该支支行即向向被查询询行（签签发、承承兑行）就要求求查复两两张银行行承兑汇汇票签发发、承兑兑的真实实性；拍拍发了“K”字头查查询电报报。该查查询电报报被异地地邮局送送至被查查询银行行的传达达室，由由传达室室一名负负责收发发的人员员签收。不料，该该收发员员被骗将将两份查查询电报报交给了了伪造前前两张汇汇票上出出票人、承兑行行、水印印、金额额、钢印印等事项项的诈骗骗嫌疑人人手中。犯罪嫌嫌疑人利利用从银银行内部部得到的的被查询询行的行行号、密密码等情情况，以以被查询询行的名名义给查查询行拍拍发了两两份假的的“P”字头查查复电报报。查询询行收

9、到到该两份份冒名的的查复电电报后，未认真真审核，致使与与银行内内部查询询查复电电报标准准格式不不完全符符合的假假查复电电报，在在盖了查查询行的的业务章章后，交交给了客客户。后后者将两两张查复复电报与与两张银银行承兑兑汇票和和两张解解讫通知知书一并并交给某某公司。该公司司基于对对银行信信用的信信任，向向客户交交付了相相等价值值的货物物。该公公司在66个月期期满持票票向某查查询银行行提示付付款时，得到的的却是以以该两张张汇票因因涉嫌金金融诈骗骗罪为由由的拒绝证证明。该公司在在三日内内向客户户发出了了被拒绝绝付款的的通知书书。该客户以以为取得得该汇票票倾其财财产，无无力偿还还为由不不付款，该公司不得

10、得不向法法院起诉诉客户及及查询查查复两家家银行，要求赔赔偿全部部经济损损失。 2风风险分析析。 由上述述案例可可以看出出，在支支付结算算业务查查询查复复中，主主要存在在以下风风险：作为查询询行：a有关关票据、凭证本本身不真真实；b被查查询行内内部经办办人的不不正常因因素；c邮电电部门在在传递票票据、结结算凭证证和拍发发电报中中，因工工作差错错造成延延误而给给有关方方面造成成损失的的；d收到到查复电电报后，经办人人能否按按规范格式式要求严严格审查查、审核核；e对有有问题的的查复电电报是否否进行复查。 作为被被查询行行：a收发发人员能能否将收收到的有有关查询询函电按按规定交交有关部部门、人人员；b

11、有关关经办人人员的不不正常因因素；c被查查询行人人员对查查询事项项的核查查是否认认真，并并经审核核；d查复复电报格格式、内内是否准准确、及及时；e邮电电部门的的职务过过错或人人为因素素； 3查查询查复复业务风风险引起起的有关关法律责责任。 A经经济赔偿偿责任。 根据中华人人民共和和国民法法通则第一百百零六条条规定：公民、法人违违反合同同或者不不履行其其他义务务的，应应当承担担民事责责任。公公民、法法人由于于过错侵侵害国家家的、集集体的财财产，侵侵害他人人财产的的，应当当承担民民事责任任，还规定承担担民事责责任的方方式主要要有赔偿偿损失等等十种。 支付付结算办办法第第二百四四十一条条规定：银行支

12、支付结算算，因工工作差误误发生延延误影响响客户和和他行资资金使用用的，按按中国人人民银行行规定的的同档次次流动资资金贷款款利率支支付赔偿偿金。如果银行行在进行行支付结结算中的的查询查查复业务务时，由由于过错错违反法法律或业业务规程程，导致致因查询询查复错错误给他他人造成成经济损损失的，应依法法承担民民事赔偿偿责任。B.行政政责任。手续第八条条规定，有事不不查、有有查不复复、敷衍衍马虎、延误积积压和造造成资金金损失的的要追究究责任，严肃处处理。支付结结算办法法第二二百五十十四条规规定：有有利用票票据、结结算凭证证欺诈的的行为，情节轻轻微的，应按照照规定承承担行政政责任。C刑事事责任。中华人人民共

13、和和国刑法法规定，金融机机构工作作人员在在票据业业务中玩玩忽职守守对违反反本法规规定的票据予予以承兑，付款或者者保证的的，给予处处分；造成重重大损失失，构成犯犯罪的，依法追究究刑事责责任。银行工工作人员员利用职职务上的的便利，非法收收受他人人财务，按商业受受贿罪追追究刑事事责任。D邮电电部门的的责任。邮电部门门在传递递票据、结算凭凭证和拍拍发电报报中，因因工作差差误而发发生积压压、丢失失、错投投、漏拍拍、重拍拍等，造造成结算算延误，影响单单位、个个人和银银行资金金使用或或造成资资金损失失的，由由邮电部部门负责责。三、防范范查询查查复中风风险的有有效措施施。前面对查查询查复复的分析析，目的的是让

14、大大家认识识到这种种业务的的特点、风险和和责任，从而采采取有效效措施加加以防范范。在此此建议采采用以下下措施：1银行行等有关关单位应应反复加加强内部部人员对对支付结结算中查查询查复复的风险险及其对对银行、个人及及社会危危害的充充分认识识，因为为再好的的制度都都要靠人人执行，能否执执行好，关键是是人的因因素。2不断断健全和和完善各各项管理理制度和和业务规规范。支付结算算是银行行的一项项重要业业务，是是维持社社会经济济秩序，发展市市场经济济不可缺缺少的环环节，并并直接关关系到各各单位、个人，包括银银行的资资金风险险。但目目前，规规范这一一业务中中查询查查复这一一重要环环节的规规范只有有中国人人民银

15、行行于19997年年9月119日发发布的规规章支支付结算算会计核核算手续续第十十部分的的十个条条款。从从前列案案例的情情况分析析，显示示出银行行内部对对查询查查复业务务缺乏重重视和严严格的管管理及质质量保证证体系和和措施。没有严严密的制制度和质质量保证证体系，就出现现了业务务人员认认真与马马虎大意意之间的的随意性性，这也也是犯罪罪分子有有机可乘乘的漏洞洞，我们们应当吸吸取教训训。3建立立科学的的业务流流程。在此建议议查询查查复银行行应当建立严严密、合合理的业业务流程程。建立立查询银银行的流流程应注注意：第第一、受受理的程程序和有有关部门门（人）工作内内容，规范查查询电函函的格式式、内容容和传送

16、送渠道形形式，对对发出查查询严格格把关。第二、在收到到查复电电报后，认真审审查查复复电函记记载的内内容和形形式，要要有经办办人和会会计主管管人员双双重审核核，共同同签字备备查，共共同负责责，减少少失误率率，对有有疑问或或不踏实实的问题题，严格格复查。建立被查查询银行行的流程程应注意意：a对收收发环节节工作程程序、人人员严加加管理。应有专专门的部部门负责责处理对对公的函函电，避避免出现现不正常常流失。b对专专门负责责查复的人员员明确职职责，严严加管理理。对工工作内容容，如查查阅有关关帐册、凭证和和资料制制定规范范程序和和文件，明确审审核人员员的工作作内容和和职责范范围，以以保证查查复结果果的真实实、准确确。c规范范填制支支付结算算业务查查询查复复书，要要求格式式正确，经会计计主管人人员审核核后，加加盖经办办人名章章和业务务公章，一联邮邮寄（或或凭以发发电），一联留留存，一一联报管管辖行，也利于于管辖行行的监督督和指导导。除前列之之外，谈谈两点保保证措施施：一是，查查询查复复书必须须由银行行内部或或交邮电电局传递递，不允允许派人人员传递递。因为为，凡查查询查复复出的事事，大多多是因传传递过程程中银行行内部人人员的因因素造成成，规定定通过银行行内部或或通过邮邮局某种种传递设设备进行行查询查查复，可可以尽量量减少人人为因素素造